(三)意外伤害保险
意外伤害保险,是人身意外伤害保险的简称。它是指被保险人在保险有效期期间因遭受意外事故致使其身体蒙受伤害并因此而残废或死亡时,保险人按照保险合同的约定给付保险金的一种人身保险。人身意外伤害保险起源于1848年的英国,距今有一百多年的历史了。理解意外伤害保险的关键在于理解“意外”与“伤害”的含义。
所谓的意外,是针对被保险人的主观状态而言的,即伤害的发生是被保险人不能预见,或者预见了却不能规避。第一,被保险人不能预见。被保险人事先没有预见到将要发生的伤害事件,它包括两种情形:一是对伤害的发生,被保险人事先没能预见或无法预见;二是对伤害的发生,被保险人事先能够预见,但由于被保险人的疏忽而没有预见。第二,被保险人对伤害预见到了却不能规避,它包括两种情形:一是被保险人预见到伤害的将要发生,但是在技术上却无法采取措施规避伤害;二是被保险人既已预见到了伤害将要发生,又能在技术上对伤害进行规避,但由于职责上或法律上的限定,被保险人不能规避伤害。
所谓伤害,是指外来的致害物以一定的方式破坏性地接触而导致身体受到伤害的客观事实。伤害由致害物、致害对象和致害事实构成。致害物是直接造成受伤害者本人身体以外的物质或物体;致害对象是致害的客体,是致害物侵害的对象;致害事实是受害者的身体与致害物以一定的方式破坏性地接触的事实。
意外伤害保险可以单独办理,也可以附加于其他人身保险合同上而作为一种附加险。意外伤害保险主要有两大类:普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。
1.普通意外伤害保险
普通意外伤害保险是作为一种独立的险种,专门为被保险人因意外伤害事故致使身体蒙受伤害而提供的保险保障。该险种通常以一年或一年以内为期,保险费率一般据职业的不同而各异。
2.特种意外伤害保险
特种意外伤害保险的保险范围仅限于特种原因或特定地点所造成的伤害。例如,电梯意外伤害保险、旅游意外伤害保险等。
(四)健康保险
健康保险有许多名称,例如,医疗保险、医疗健康保险、疾病医疗保险等,尽管名称不同,但它们所反映的实质内容都是相同的。所谓健康保险是指被保险人因疾病、生育而造成的经济损失由保险人来提供经济保障的一种人身保险。
按照损失形式划分可将健康保险分为以下三类:
第一类是给付残废保险金与死亡保险金的保障。当被保险人由于疾病或生育导致残废或死亡时,由保险人给付残废保险金或死亡保险金。
第二类是医疗费用的保障。当被保险人由于疾病或生育而发生医疗费用支出时,由保险人负责医疗费的给付。
第三类是疾病或生育收入补贴保障。该类保障又称工作能力丧失收入保险。当被保险人由于疾病导致全部工作能力丧失或部分工作能力丧失、不能获得正常收入时,由保险人分期给付保险。
