【案例分析】
根据陈先生的贷款需求，只有选择商业贷款才能满足200万元的贷款额度。另外，因为陈先生第一套房产是贷款购买的，故贷款时被认定为二套房，首付60%，利率上浮10%。目前还贷方式多样，主流还是等额本金和等额本息。
等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也逐渐减少，还款利息相对等额本息可以节省很多。但对于借款人来说，这种还款方式还款初期压力相对较大。等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定。由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合初入职场的人士，其劣势是利息支出相对较多。
以贷款200万、还款10年为例，两种还款方式利率皆为7.205%，等额本金第一个月要还款28675元，总还款2736777.96元，须支付利息736777.96元；等额本息月还款23433.56元，总还款2812026.63元，须支付利息812026.63元。因此，建议陈先生这类月收入较高的人群选择等额本金的还款方式。虽然前期还款压力较大，但是总的支付利息较等额本息还是优惠很多的。
提示：据有关数据显示，随着高收入群体的增多，这些群体的投资能力和承担风险的能力都在逐步走强，理财之道愈见精明。高收入群体在所处行业中已经成功地掘得了第一桶金，而高于普通大众的理财能力和见识，又将进一步促进财富的雪球效应，做好合理的规划，能让财富稳定的增值。
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有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
个案资料
刘畅，30岁，在外企工作，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子在公关公司工作，平均月收入1万元，年收入15万左右，单位有医保。双方父母均身体健康，家庭生活比较舒适，无需照顾。
二人目前没有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于双方家长的压力，打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内，目前市值超过400万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。
理财目标
1.如何准备生育相关的各项开销?
2.对现有的投资进行合理调整，是否需要增加投资品种?
基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩，美容健身、户外旅游一样都不少，享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子，只是迫于双方父母的压力才打算明年生育，这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任，如果仅仅是为了满足双方家长的需求，而非出于主观自愿，那么刘畅夫妇大可不必勉强自己，以免日后徒增烦恼。
从理财师的角度来看，刘畅夫妇处于生育的黄金年龄，有较强的经济实力，加上双方父母的鼎力支持，生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子，就必须解决好心理问题：自己是不是真的做好了为人父母的思想准备，是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子，生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元，其中85%来自双方父母赞助购买的房产，在不考虑二人日常开销的情况下，每年可实现薪资结余25万元，由此可见，二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为： (330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求，更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。
定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000-5000元为宜，其余部分仍以储蓄形式积累，等待最佳投资机会的出现。
资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中，全球经济也面临二次探底的风险，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的，则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年，则考虑提取后投资收益略高的安全品种，如：个人实物 黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖，只需在银行网点开通，即可通过网上银行进行买卖操作;此外，股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间，比较适合中线持有，可适当加以配置。
少量增加高风险投资额
随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，加上父母强有力的支持，不妨 采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，快进快出做T+0短线交易，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以刘畅夫妇的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间，收入会有所下降，阶段性高支出会有所增加，但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说，孩子的 生与养都不成问题，经济与精力也不是问题，最大的根源还是在心理上，毕竟孩子是自己的，而不是直接交给父母了事，只有真正担当起这个责任，才能安享人生的 天伦之乐。
高收入家庭不忘买人身意外险
市民徐女士问：我与老公均35岁，孩子4岁，我月收入10000元，工作稳定，单位有公积金及保险，老公工作不稳定，月收入万元左右，无保险，每月生活支出3500左右。现有两处房产，今年拟出租一套，月租2000元，房贷30万元。现有存款2万元，每月基金定投3000元，还有市值3万多的诺安价值增长，市值各8000多的融通新蓝筹及景顺长城精选蓝筹。夫妻中有一个要去外地上学两年左右，学费3万多。请问如何理财才能保证家庭既无远虑也无近忧？
分情况购买保险
徐女士家庭财务状况及理财需求呈现多样化，在决策时需要费思量。具体建议：
1、分情况购买保险。这主要取决于夫妻两人中谁到外地上学？如果可以自我选择的话，从收入稳定性的角度考虑，建议徐女士的老公到外地学习。购买的保险侧重于人身意外伤害保险即可，保险的金额也无需太多，不超过30万元即可。
2、不要轻易赎回基金。开放式基金的业绩表现，短期来看偶然的因素较大，需要放在一个较长的时间里考量，一般是两年。建议徐女士再持有一段时间后再作决定。
3、房贷还清的压力很大。因为徐女士现有的存款和基金总计为6.6万元，每月结余不多，而且最近两年还有3万元的学费以及差旅费用等支出，2年后达到14万元的收益率要非常高，这在正常市场情况下是不可能的。因此建议徐女士，可以暂时不必考虑2年后一次性还清商贷。
定额定投货币型基金
徐女士的家庭是典型的三口之家，对人身保险的需求较强，并且也具有较高的保险购买力。鉴于保费支出通常占家庭收入的3%-15%，建议徐女士每年的保费支出大约在10000元。保险规划时应考虑的重点是：1保障期长，能够应付养老问题的险种，如养老保险、终身寿险；2购买足够的健康保险和医疗保险；3为家庭主要经济来源获得者投意外险。其次可考虑购买一定的投资连结型保险，在确保保障的同时，享受保险公司专业、稳健经营的成果。
按照目前的家庭收入和支出情况，只要每月有8000元的结余，一年半以后即可还清商业贷款。由于这部分资金期限短，可定额定投货币型基金提高收益。剩余每月结余视上学期间收入情况而定，建议能坚持选择一只平衡型基金定额定投进行长期投资，为孩子以后的教育金以及退休后的养老金做充分的准备。随时调整理财方案，只有不断合理配置资产才能保证家庭即无远虑又无近忧。
中等收入家庭保险规划
生活在城市的家庭，极其富裕和贫困的家庭都占少数，中等收入家庭才是社会的中坚力量。大多数的中等收入家庭对保险的规划度不是很清楚，那中等收入家庭保险规划是怎样的呢？建议中等收入家庭买保险时优先关注家庭经济支柱的保障，其次关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，最后关注孩子和老人的保障。
对于中等收入家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障，更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品，以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外，考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平，所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障，以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。
中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险，所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险，也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳，以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效，孩子能够继续享受教育金保险的保障。
父母辛苦了一辈子，到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障，及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了，腿脚难免不利索，更加容易发生骨折风险，所以应优先完善老人的意外保障，为其购买老人意外险，投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障，由于父母年纪较大，购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品，以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。
提示：中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障，其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障，然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障，为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。
稳定收入家庭保险规划
成熟家庭该如何购买保险产品呢？贾先生的家庭是典型的成熟家庭，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。在家庭收入达到高峰，经济负担逐渐减轻时，需要开始筹划退休后的生活。
贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？
理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。
“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。
保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”
“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。
提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
