有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
个案资料
刘畅，30岁，在外企工作，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子在公关公司工作，平均月收入1万元，年收入15万左右，单位有医保。双方父母均身体健康，家庭生活比较舒适，无需照顾。
二人目前没有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于双方家长的压力，打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内，目前市值超过400万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。
理财目标
1.如何准备生育相关的各项开销?
2.对现有的投资进行合理调整，是否需要增加投资品种?
基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩，美容健身、户外旅游一样都不少，享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子，只是迫于双方父母的压力才打算明年生育，这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任，如果仅仅是为了满足双方家长的需求，而非出于主观自愿，那么刘畅夫妇大可不必勉强自己，以免日后徒增烦恼。
从理财师的角度来看，刘畅夫妇处于生育的黄金年龄，有较强的经济实力，加上双方父母的鼎力支持，生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子，就必须解决好心理问题：自己是不是真的做好了为人父母的思想准备，是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子，生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元，其中85%来自双方父母赞助购买的房产，在不考虑二人日常开销的情况下，每年可实现薪资结余25万元，由此可见，二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为： (330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求，更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。
定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000-5000元为宜，其余部分仍以储蓄形式积累，等待最佳投资机会的出现。
资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中，全球经济也面临二次探底的风险，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的，则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年，则考虑提取后投资收益略高的安全品种，如：个人实物 黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖，只需在银行网点开通，即可通过网上银行进行买卖操作;此外，股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间，比较适合中线持有，可适当加以配置。
少量增加高风险投资额
随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，加上父母强有力的支持，不妨 采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，快进快出做T+0短线交易，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以刘畅夫妇的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间，收入会有所下降，阶段性高支出会有所增加，但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说，孩子的 生与养都不成问题，经济与精力也不是问题，最大的根源还是在心理上，毕竟孩子是自己的，而不是直接交给父母了事，只有真正担当起这个责任，才能安享人生的 天伦之乐。
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高先生，32岁，月收入1.4万元，年终奖2万元，每月生活支出3000元；高太太，31岁，月收入1万元，年终双薪，每月生活支出3500元；孩子5岁，每月生活支出2000元。拥有自有住房1套，市值150万元，尚余45万元贷款未偿还，每月还款3300元。现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金1.3万元，基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保，还各自购买了保额10万元的商业保险，每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨，为了更好地打理财富，迎接2015年的到来，高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。
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【案例分析】
根据陈先生的贷款需求，只有选择商业贷款才能满足200万元的贷款额度。另外，因为陈先生第一套房产是贷款购买的，故贷款时被认定为二套房，首付60%，利率上浮10%。目前还贷方式多样，主流还是等额本金和等额本息。
等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也逐渐减少，还款利息相对等额本息可以节省很多。但对于借款人来说，这种还款方式还款初期压力相对较大。等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定。由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合初入职场的人士，其劣势是利息支出相对较多。
以贷款200万、还款10年为例，两种还款方式利率皆为7.205%，等额本金第一个月要还款28675元，总还款2736777.96元，须支付利息736777.96元；等额本息月还款23433.56元，总还款2812026.63元，须支付利息812026.63元。因此，建议陈先生这类月收入较高的人群选择等额本金的还款方式。虽然前期还款压力较大，但是总的支付利息较等额本息还是优惠很多的。
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案例介绍
王晓琳今年30岁，未婚，年收入9万元，年支出约5万元，自有住房和汽车。王晓琳在外企工作，平时工作压力比较大。随着30岁的到来，她开始对自己的健康产生忧虑，担心未来的生活。她的公司有社保，目前没有其他商业保险，存款8万元，她希望通过保险来为自己的未来增添一份保障。
保险需求分析
王小姐目前处于事业的上升期，仅有社保保障，无任何商业保险保障。王小姐为单身女性，不久的将来需要考虑婚嫁问题及生育问题，但王小姐目前没有任何负债，在理财方式上以保守型银行(行情 专区)存款为主，在保险需求上主要考虑以转嫁风险为主，完善风险较大的意外伤害、重大疾病、寿险保障，并兼顾养老需求。
根据保险规划保障额度的一般建议标准，王小姐的保障还存在以下缺口：
1、寿险保障：建议保障额度不低于10倍的年收入，据此计算，总保额约90万元。
2、意外保障：王小姐有正常的日常出行及公务出差的风险存在，建议购买50万元的意外伤害保险。
3、健康保障：建议保障额度不低于单次重疾治疗的自费费用(根据北京市现行医疗费用标准约为16万元)+康复周期费用(约10万元)+治疗期间的误工费用(约为2年-3年的年收入)，则王小姐的重疾保额应为53万元。
4、养老规划：养老保险保额的确定原则为：未来领取的社保养老金+商保养老金，要占退休前工资的50%，目前王小姐的未来社保养老金的替代率约为25%，因此规划的商业养老保险的月度领取额度应不低于1875元。但王小姐处于事业的上升期，养老保险规划可逐步进行，可先做部分规划，其余部分随着日后收入的提升与社保养老险的变化，再进行完善。
方案推荐理由
1、寿险/意外保障：此次规划的保障重点在于工作期间及退休早期，在重点时期覆盖缺口需求，王小姐的意外和寿险保障为100万元，目前已超过其年收入的10倍，可满足保障需要。
2、健康保障：此次规划了50万元，基本覆盖王小姐的保险额度。但针对目前王小姐的经济状况，此次以高保障的消费型的重疾险为规划，主要保障期间为工作期间及退休早期，随着日后王小姐的收入增加及家庭情况变化，可再增加长期重疾保险。
3、养老保障：就目前水平，王小姐的商业养老保险金的月度领取额度应不低于1875元，此次规划后，预计到55岁退休时，王小姐可以每月补充约775元的商业养老金。距离理想额度还有一定的差距，随着王小姐的收入增加及社保养老的变化情况，日后再做补足。
提示：综上可以看出，对王小姐进行综合规划后，她的寿险、健康险均已到达目前理想额度，并规划了部分商业养老保险，分散了工作与生活的风险，为未来的生活做了良好的规划。
高收入人群该如何规划保险方案
对于高收入人群而言，往往肩负着全家主要经济收入来源的重任，一旦不幸发生意外，后果不堪设想。而如果提前为此类人群规划一份完善的保障方案，那么就可以在风险降临时更加从容。那么针对此类人群，应该如何规划保险方案呢？
投保案例
林先生，40岁，本科学历，金融行业市场部经理，税后月收入29500元，其他月收入2980元，税后年终奖160000元。爱人今年35岁，全职太太，在家带8岁儿子。家庭拥有两套住房，全款购买自住房现市值2380000元，贷款1100000元购买投资用房，现市值2200000元，月还款9600元。家庭日常月支出12000元，其他年支出20000元。林先生家庭缴纳社会保险的同时，并上了商业保险，每年缴纳保费15000元，林先生本人投保保额500000元，其他家人投保保额100000元。林先生家庭定期存款600000元，活期储蓄100000元，购买基金20000元，债券50000万元，黄金及收藏品30000元，拥有一辆80000元的轿车，其他资产50000元。
投保规划
1、 现金规划
家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。理财师徐渤程认为，林先生家庭应留出75000-150000万元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金，以防突发性支出。剩余部分选择一家风控能力强的金融机构进行投资。家庭支出方面开源节流，避免不必要的支出。投资用房不光要赚取长期的溢价部分，可以进行出租增加家庭年收入。
2、家庭成员的保险保障规划
徐渤程认为林先生夫妇有很强的风险意识，清楚的认知，仅凭公司的社保不能满足风险保障要求，已经购买了商业保险。根据保险的“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，约55000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，约5500000元，林先生家庭保额为600000元，为应保保额的9%，是远远不够的。保额的分配上应与陈先生家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑大人风险保障的原则，可以按照6：3：1的比例分配保额。险种配置方面，大人主要考虑寿险、意外险和健康险。小孩建议考虑意外险和健康险。所以林先生家庭应增加一些意外险和健康险的额度以满足其家庭的风险保障。也可以选择一些目前市面上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这种选择可能会节省一定的费用或得到其他一些优惠。
3、子女教育规划
由于林先生的儿子已经上学，教育规划缺乏时间弹性与费用弹性，并且子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。因此建议子女教育规划本着目标合理，提前规划，定期定额，稳健投资的原则进行。林先生最好从现在开始准备儿子的高等教育金，可以用一部分已有的净资产作为女儿的高等教育金的启动资金，采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。
4、房贷清偿计划
理财师徐渤程认为，林先生总房贷为110万元，等额本息，期限15年，月还款9600元。利息63万元，本息和173万元。建议在第五年的时候将剩余本金一次性还清。每年减少家庭12万的负债，存入子女教育金账户或养老金账户进行投资增值。
5、退休养老规划
由于林先生考虑到50岁退休，想有300万现金。离现在仅有十年时间。现如今每年林先生家庭都可以结余25万，在日常生活中可以开源节流，避免不必要支出造成的资金浪费。如果林先生太太在找一份工作，很容易这笔养老金就凑足了。建议林先生建立一个养老金账户，将家庭年结余定期存入其中，采用定期定额投资的方式，选择投资工具时可以适当投资风险较低的固定收益类基金品，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票、资金信托产品等投资组合，分散投资单品的投资风险。在10年后林先生夫妇退休时即可拿到高于300万元的退休金。
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家庭年收入15万如何规划保险方案
家庭年收入15万如何规划保险方案才科学呢？建议先为家庭成员分别购买基础性的人身意外险和健康险产品，完善基础性人身保障，在此基础上，再考虑家庭经济支柱型人物的人寿保障。另外，有孩子的家庭还要趁早投保份少儿教育金保险，以为孩子将来的教育奠定经济基础。
倪先生是安徽省宣城市一家国企员工，今年刚满35周岁，工资收入稳定，企业福利待遇好。其妻子徐女士是某家医院的骨科护士，虽然工作辛苦，但收入还算不错，两个人的年收入加在一起差不多15万元，目前夫妻两人拥有属于自己的住房，没有房贷，还购置了家庭轿车。家里还有一位6岁的可爱女儿，目前正在读幼儿园大班。
2016年年初，倪先生大致估算了一下家庭财务情况，2015年他们家家庭正常生活开支约4万元，也就是说还可以有11万元左右的结余，考虑到家庭成员目前置办的商业保险都还不够完善，自己和太太目前只有单位提供的医疗福利保障，并未购置商业保险，而孩子，也只是购买了一份少儿意外险。于是倪先生计划从这笔存款中拿出一部分资金来为家人购买保险。
对于倪先生的家庭保险理财需求，网保险专家进行了认真的分析，倪先生的家庭可以说是双薪家庭，先生和太太都是家庭经济支柱型人物，而目前他们仅仅有单位提供的基础性医疗保障，显然保障力度不够。所以，网保险专家建议倪先生优先完善自己以及太太的保险方案。
1.优先完善家庭经济支柱型人物保险方案
首先，倪先生要给自己和太太分别配置份高额的人身意外险，毕竟意外无处不在，而倪先生和太太都是家庭的支柱型人物，一旦发生意外后果不堪设想。
其次，根据倪先生以及太太单位提供的医疗福利情况来适当补偿商业健康险产品，可以搭配份商业重疾险产品，以提供长期保障者为佳，不仅可以为倪先生和太太提供持续性的健康保障，同时还能兼顾一定的保费返还效益。
最后，在基础性保障全面的情况下，还建议倪先生分别给自己以及太太购买份人寿保险，考虑到倪先生和太太的收入比较稳健，建议投保寿险产品时重点关注终身寿险和两全保险产品，不仅可以提供持续的人寿保障，同时强大的理财功能也能更好的实现财富增值。
2.其次考虑孩子健康和教育金保障
对于倪先生家6岁的女儿，考虑到倪先生之前仅仅为孩子投保了少儿意外险，而这对于上幼儿园大班的孩子来说，获得的保障显然是不够的，建议新的一年不仅要继续购买少儿意外险，同时还要附加少儿健康险和少儿教育金保险，以完善孩子的保障。
要继续为孩子投保少儿意外险，毕竟孩子无论是在幼儿园还是家里，都会面临着无处不在的意外风险。其次，为孩子办理当地的少儿医保，然后再搭配份商业少儿重疾险产品，这样可以完善孩子的健康保障。如果觉得购买两份少儿保障过于麻烦，也可以选择综合型少儿保险产品，兼顾少儿意外和少儿重疾保障，保费也比较实惠。最后，在此基础上还应该趁早给孩子购买份少儿教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育打下经济基础。
家庭年收入15万该如何合理规划保险方案呢？从倪先生的家庭保险理财方案建议中，不难看出，要先为家庭经济支柱型人物购买保险，买保险的顺序是先意外和健康保障，后人寿保障。而给孩子买保险也遵循先意外和健康，其次才是少儿教育金保障的原则。
目前，网针对像倪先生这样的中等收入家庭保障需求推出了买刚需保障立省25%的优惠活动，2016家庭保险理财方案实施刻不容缓，您不用再等猴年马月，赶紧动动手指头，填写您的预约信息，网保险顾问立刻为您以及家人量身定制专属保险方案，并双手奉上属于您的福利！
