年入30万家庭投保理财案例
高先生，32岁，月收入1.4万元，年终奖2万元，每月生活支出3000元；高太太，31岁，月收入1万元，年终双薪，每月生活支出3500元；孩子5岁，每月生活支出2000元。拥有自有住房1套，市值150万元，尚余45万元贷款未偿还，每月还款3300元。现金和活期存款2万元，定期存款10万元，基金1.3万元，基金来自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保，还各自购买了保额10万元的商业保险，每年分别交纳3000元和4000元保费。旅游、赡养父母、孩子教育等其他费用1年需3万元。2014年下半年股市的上涨让高先生和高太太的理财热情颇为高涨，为了更好地打理财富，迎接2015年的到来，高先生和高太太需要一份合理的新年理财规划。
年入30万家庭如何投资理财
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝[微博]、理财通等类货币基金产品。高先生的年收入18.8万元，单位为其上有社保，另外购买了商业保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望意外情况下能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的1.6%，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。
提示：年入30万家庭如何进行投资理财呢？以上投保方案可以供您参考。另外，考虑到任何投资都带有一定的风险性，而家庭资金投资力求稳健，一份合适的理财保险可以最大限度的巩固您的资产安全保障。
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年入18万家庭理财规划 教子换房养老三不误
夫妻年龄均为30岁。丈夫在事业单位税后年薪8万，妻子在IT业外企税后年薪7万，另每月有合计公积金3，000，均交有基本医保及商业补充医保。我父母均为退休职工，有养老及医疗保险。但公婆务农无固定经济来源。目前有房子2套，一套价值160万贷款20万，贷款10年，月还款2，300元；一套为老公学校房，不可买卖。现这两处均出租中，月收租金4，000。我们一家和我父母另租一处大房，月租金3，000。希望通过卖1套房子置换成1处小的安置我父母和孩子上学落户，另1处大的首付完贷款我们三口自住。目前活期存款5万，基金6，000，我买有一份分红型养老商业险，还需缴18年；年保费为2,400元。每月生活各项花销为3，000元。该如何理财规划才能实现教子换房养老的目的。
1.现金规划：
您家庭年收入为税后15万，而每月的生活开销为3,000元，年结余为11.4万。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。另外，您家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)为16.6(由于月房租支出小于月房租收入，因此暂不计算在月支出中)，而此比率一般的常值为3，这说明5万的流动资产对您的家庭来讲过于浪费了。建议留1.5万作为家庭备用金，其中0.5万放在活期卡中，1万买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。
2.购房规划：
您目前有住房两套，贷款10万，月供仅2,300元，而住房公积金每月有3,000元，因此无还款压力，也无需利用出租房屋来还贷。若学校住房只可长期居住而不能买卖，建议目前不另购住房。您希望与父母单住，可将两套出租房收回，父母住学校的房子，您一家三口住已购的商品房。
3.投资规划：
已配的6,000元基金可继续持有。从活期存款中省出的3.5万建议选择投研实力强的基金公司，1.5万配置股票基金，2万配置增强型债券基金。由于孩子尚小，教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5,000元定投一只被动型的指数基金，若将来大盘指数上升到4,500点以上，则改为定投债券基金。
4.保障规划：
夫妻双方都在外企工作，均有基本医保及补充商业医保，但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。若您不能保证终身在外企工作，建议夫妻双方各上一份保额为15万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约接近1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。目前已配的分红型养老商业险暂不作调整。
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
有房有车年入30万 高收入家庭保险规划
个案资料
刘畅，30岁，在外企工作，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子在公关公司工作，平均月收入1万元，年收入15万左右，单位有医保。双方父母均身体健康，家庭生活比较舒适，无需照顾。
二人目前没有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于双方家长的压力，打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内，目前市值超过400万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。
理财目标
1.如何准备生育相关的各项开销?
2.对现有的投资进行合理调整，是否需要增加投资品种?
基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩，美容健身、户外旅游一样都不少，享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子，只是迫于双方父母的压力才打算明年生育，这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任，如果仅仅是为了满足双方家长的需求，而非出于主观自愿，那么刘畅夫妇大可不必勉强自己，以免日后徒增烦恼。
从理财师的角度来看，刘畅夫妇处于生育的黄金年龄，有较强的经济实力，加上双方父母的鼎力支持，生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子，就必须解决好心理问题：自己是不是真的做好了为人父母的思想准备，是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子，生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元，其中85%来自双方父母赞助购买的房产，在不考虑二人日常开销的情况下，每年可实现薪资结余25万元，由此可见，二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为： (330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求，更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。
定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000-5000元为宜，其余部分仍以储蓄形式积累，等待最佳投资机会的出现。
资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中，全球经济也面临二次探底的风险，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的，则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年，则考虑提取后投资收益略高的安全品种，如：个人实物 黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖，只需在银行网点开通，即可通过网上银行进行买卖操作;此外，股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间，比较适合中线持有，可适当加以配置。
少量增加高风险投资额
随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，加上父母强有力的支持，不妨 采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，快进快出做T+0短线交易，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以刘畅夫妇的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间，收入会有所下降，阶段性高支出会有所增加，但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说，孩子的 生与养都不成问题，经济与精力也不是问题，最大的根源还是在心理上，毕竟孩子是自己的，而不是直接交给父母了事，只有真正担当起这个责任，才能安享人生的 天伦之乐。
泰康爱家之约2005家庭保险套餐
泰康爱家之约2005家庭保险套餐
1、“爱家之约(2005)”全新升级后，增加了高保障寿险《世纪长乐(2003)》、特色健康险《女性健康系列产品》等7个可选产品，使"爱家之约(2005)"产品中共包括19个险种，涵盖了养老、理财、健康、医疗、意外伤害、豁免保费、生命保障、子女教育、女性健康等保障功能，基本可以满足家庭所有保险需求，而且客户可以自由选择保险项目，可以说"爱家之约(2005)"是一个产品丰富，选择灵活的"家庭保险超市"。
2、升级后的产品投保更为灵活，10年、15年、20年、25年、30年多种缴费期可选。任意选取不同险种制定自己中意的保险计划，组合更灵活，更易适应不同家庭对保险的个性化需求。
3、“爱家之约(2005)”全新升级后产品设计更加人性化，客户家庭只要一人购买了长期主险，其他家庭成员均可以直接选择购买适合自己的附加险。从而大大减轻了保费负担，为客户提供了最大的实惠。而且在主险缴费期满后，附加险可续保至最高年龄，如"附加意外伤害"、"附加重大疾病"都可续保到69周岁。而且每位"爱家之约(2005)"的客户将获得泰康人寿免费赠送"生命关怀提前给付特约"，体现人性关怀。
4、泰康人寿特开发了专业的需求分析系统，根据客户家庭情况和需求，度身为客户制定完善的家庭保障计划。
30岁左右家庭理财规划思路
30岁左右家庭理财规划思路
客户资料：
我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房，给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。
30岁左右家庭家庭财务健康诊断：
1.夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)
2. 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。
3.资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。
4.社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。
5.家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。
30岁左右家庭风险规划：
以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。
通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。
30岁左右家庭风险保额的计算：
1.想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷
2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额
具体的金额取决于你对风险的态度。
你现有收入的分配比例是怎么样的呢?
1. 已知30%消费了
2.按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。
活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。
30岁女性家庭支柱如何购买保险？
男方：32岁，国企职工。月收入3千5百元，除去婚礼费用，基本没有积蓄。也没有保险或其它投资项目。女方：32岁，外企主管，年收入12万元，有房有车，投资有股票和人民币理财产品。没有买过保险产品。
保险不是很好的投资工具，却是很好的保全家庭财产和规避家庭财务风险的手段。就该读者的家庭状况而言，建议按照投保的合理顺序（意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险、养老险、投资性保险）选购保险，投保的保额和保费支出，必须遵循“双十”原则（保额是个人年收入的10倍，保费是个人年收入的10％）。由于女方的收入比例占家庭总收入的74％，是家庭经济的顶梁柱，属一级风险对象，保额和保费的占比的额度相应提高，由于持有理财产品，所以暂不考虑养老保险。
具体方案如下：
女方：年缴保费11711元，缴费至60岁，累计保额120万元。
1、太平福禄双至重大疾病保险和太平福禄双至女性疾病保险，保额各10万元，年缴保费5970元。这款组合的特色在于：涵盖了25种常见的重大疾病和所有终末期疾病，而且针对发病率极高的心血管疾病，特别为冠状动脉球囊扩张成形术额外提供1万元保险金额，对于女性特有的女性癌症、女性重大疾病、女性原位癌、骨质疏松症所致骨折、特定手术医疗、意外面部整形手术等都有保险责任，同时具有身故保险金20万元。这两款产品还有一个最大的特色在于保额逐年递增而保费恒定不变。
2、太平一世终身寿险保额20万元，年缴保费3660元；附加太平真爱定期寿险保额50万元，年缴保费1400元。被保险人在60岁前可获得70万元的身故保障，60岁后获得20万元的身故保障。
3、太平综合意外伤害保险保额30万元，年缴保费600元；附加住院津贴50元、重症监护津贴50元。被保险人意外身故、意外残疾、意外烧烫伤最高有30万元的保险金，因意外或疾病住院每天还可获得50元的补贴，每次最高180天，如果住入重症监护病房，每天增加50元的补贴。
男方：年缴保费4428元，缴费至60岁，累计保额42万元。保险产品为太平福禄双至重大疾病保险保额12万元，太平综合意外伤害保险30万元。
太平人寿的保险产品还有一大其他公司没有的亮点，对非吸烟者有保费上的优惠，如重大疾病保险、福禄双至终身寿险、附加定期寿险都可以享受10％的保费优惠。为了便于婚后更改身故受益人，建议投保人和被保险人为同一人，可随时根据实际情况变更身故受益人。
