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年入18万家庭理财规划 教子换房养老三不误

2020-07-14
家庭理财的保险规划 一家三口保险理财规划 用保险做家庭理财规划

夫妻年龄均为30岁。丈夫在事业单位税后年薪8万,妻子在IT业外企税后年薪7万,另每月有合计公积金3,000,均交有基本医保及商业补充医保。我父母均为退休职工,有养老及医疗保险。但公婆务农无固定经济来源。目前有房子2套,一套价值160万贷款20万,贷款10年,月还款2,300元;一套为老公学校房,不可买卖。现这两处均出租中,月收租金4,000。我们一家和我父母另租一处大房,月租金3,000。希望通过卖1套房子置换成1处小的安置我父母和孩子上学落户,另1处大的首付完贷款我们三口自住。目前活期存款5万,基金6,000,我买有一份分红型养老商业险,还需缴18年;年保费为2,400元。每月生活各项花销为3,000元。该如何理财规划才能实现教子换房养老的目的。

1.现金规划:

您家庭年收入为税后15万,而每月的生活开销为3,000元,年结余为11.4万。家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不完全等于理财。另外,您家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)为16.6(由于月房租支出小于月房租收入,因此暂不计算在月支出中),而此比率一般的常值为3,这说明5万的流动资产对您的家庭来讲过于浪费了。建议留1.5万作为家庭备用金,其中0.5万放在活期卡中,1万买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。

2.购房规划:

您目前有住房两套,贷款10万,月供仅2,300元,而住房公积金每月有3,000元,因此无还款压力,也无需利用出租房屋来还贷。若学校住房只可长期居住而不能买卖,建议目前不另购住房。您希望与父母单住,可将两套出租房收回,父母住学校的房子,您一家三口住已购的商品房。

3.投资规划:

已配的6,000元基金可继续持有。从活期存款中省出的3.5万建议选择投研实力强的基金公司,1.5万配置股票基金,2万配置增强型债券基金。由于孩子尚小,教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5,000元定投一只被动型的指数基金,若将来大盘指数上升到4,500点以上,则改为定投债券基金。

4.保障规划:

夫妻双方都在外企工作,均有基本医保及补充商业医保,但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。若您不能保证终身在外企工作,建议夫妻双方各上一份保额为15万的分红型终身寿险附加大病险,每年两人的总保费大约接近1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。目前已配的分红型养老商业险暂不作调整。

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年入10万家庭如何在三年内资产达100万


用户具体情况:

我是从事销售工作的,年收入10万左右,不是很稳定,老婆在家待业,无保险,有现房一套贷款4万元,有五万元投资车辆运输业,另有12万元存银行定期(三个月的),现在股市低迷,基金市场也不是很景气,不敢轻易投资基金.请老师能够帮助出出点子.如何在三年内资产达到100万!谢谢!

专家:

根据您提供的简单情况,您的职业流动性较强、收入不稳定,妻子待业、无保险保障,家庭承受风险能力较差,这样,您在理财方面应注意稳健;从专业理财来讲,还需要测试您的风险偏好等等,根据您的详细情况做理财规划。您在理财方面需注意的是;1、把风险管理放在首位,夫妻都要完善社保养老和医疗保险,丈夫是家庭的经济支柱,除社保外,应补充意外险、寿险和健康险等,综合保障额度应达到年收入10倍;妻子可考虑社保补充的健康险。2、投资方面,您首先应注意控制风险、分散投资,您的投资资产与净资产的比率适宜控制在50%以下,投资选择自己熟悉的领域,比如实业投资和选择一些基金等理财产品,根据您的情况及金融市场情况,如果选择基金,应以稳健型基金为主,如债券型基金配置型基金等等。理财不是一夜暴富,对投资收益应有合理预期并根据家庭情况、金融市场情况进行调整。

有房有车年入30万 高收入家庭保险规划


有房有车年入30万 高收入家庭保险规划

个案资料

刘畅,30岁,在外企工作,月收入1.5万元,商业保险齐全。妻子在公关公司工作,平均月收入1万元,年收入15万左右,单位有医保。双方父母均身体健康,家庭生活比较舒适,无需照顾。

二人目前没有小孩,玩心很大,本不想要孩子,但迫于双方家长的压力,打算明年要个孩子。

家庭现有1年期和3年期存款共20万元,活期存款5万元,股票20万元,基金5万元,黄金6万元,还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内,目前市值超过400万元,由于是双方父母赞助全款购买,没有贷款负担。

二人均投保了某公司的万能险,年保费支出2万元。主要年支出包括:房子的物业费、供暖费、车位费2万元;养车费用2万元;保费支出2万元;健身美容1万元;旅游约1万元。

理财目标

1.如何准备生育相关的各项开销?

2.对现有的投资进行合理调整,是否需要增加投资品种?

基本状况分析

刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩,美容健身、户外旅游一样都不少,享受着令人羡慕的“二人世界”。

80后的他们本身不想要孩子,只是迫于双方父母的压力才打算明年生育,这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任,如果仅仅是为了满足双方家长的需求,而非出于主观自愿,那么刘畅夫妇大可不必勉强自己,以免日后徒增烦恼。

从理财师的角度来看,刘畅夫妇处于生育的黄金年龄,有较强的经济实力,加上双方父母的鼎力支持,生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要 孩子,就必须解决好心理问题:自己是不是真的做好了为人父母的思想准备,是否甘愿为孩子做出牺牲?特别是从事公关工作的妻子,生育对女性身心和事业都会有 一定的影响。

家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。

财务状况分析

刘畅夫妇家庭资产近500万元,其中85%来自双方父母赞助购买的房产,在不考虑二人日常开销的情况下,每年可实现薪资结余25万元,由此可见,二人对父母的依存度较高。

刘畅夫妇年收入33万元,假设家庭储蓄率为50%,扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出,每月可用于日常开销的费用为: (330000×50%-80000)÷12=7083元,这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前,一个三口之家的正常需求,更何况还有来自双方 父母的支持做后盾。

定投基金强制储蓄

从“二人世界”到“三口之家”,家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高,按月平均支出7000元计算,可保留3万元家庭应急储备金,与2万元生育基金一样,以定期存款形式分笔留存,需要时可部分或全额提前支取。

刘畅夫妇应可以采用基金定投方式,积累未来的子女教育金和退休养老金。

定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金,或者直接定投封闭式基金,每月定投数额以3000-5000元为宜,其余部分仍以储蓄形式积累,等待最佳投资机会的出现。

资产配置稳健为主

国内楼市和股市正处于阶段性调整中,全球经济也面临二次探底的风险,在不确定因素较多的情况下,采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫 妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的,则存期过半、利率较高可继续持有;若存期尚不足一年,则考虑提取后投资收益略高的安全品种,如:个人实物 黄金和封闭式基金。

目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖,只需在银行网点开通,即可通过网上银行进行买卖操作;此外,股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间,比较适合中线持有,可适当加以配置。

少量增加高风险投资额

随着A股市场的持续下跌,越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强,加上父母强有力的支持,不妨 采取较为积极的投资策略,追加部分股票资金,轻仓操作降低持仓成本,快进快出做T+0短线交易,即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。

追加生育保险投入

刘畅家庭年收入33万元,当前年保费支出2万元,按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入,近期可选择附加女性生育健康的险种,为妻儿增加一份生育保障;抑或待宝宝出生后,为孩子投保健康医疗险或万能险等。

生育开销从怀孕之前就已经开始显现,整个费用包括但不限于:营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等,以刘畅夫妇的条件来看,列支的专项生育基金应不少于2万元。

刘太太在妊娠及哺乳期间,收入会有所下降,阶段性高支出会有所增加,但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说,孩子的 生与养都不成问题,经济与精力也不是问题,最大的根源还是在心理上,毕竟孩子是自己的,而不是直接交给父母了事,只有真正担当起这个责任,才能安享人生的 天伦之乐。

家庭理财规划案例分析


【案例】王女士:我和老公27岁,有房有车,家庭年收入7万元,结婚一年多,孩子10个多月,有定期存款3万元,月支出为3500元(日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500),请问该如何理财?

投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。

分析:

王女士和老公都很年轻,整个家庭收入一般,且有很大增长空间,但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值,而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行,再有余款可通过基金或保险间接投入股市。

理财产品组合:

1、对每月剩余的资金,可以存银行,等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品,如开放式基金等(或用作银保产品的期缴)。

2、基金定投。每月拿出1000元,做两份基金定投。

3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品,剩余2万元,购买货币基金(T+2个工作日可以赎回),收益稳定,既能作为日常紧急备用金,又可以作为以后每年保险的期缴金额。

理财建议:

1、由于客户家庭比较年轻,随着年龄增长,今后的生活需求会越来越多,因此,当前依然要有储蓄的习惯,但目前存款利率较低,且客户每月闲置资金也不多,建议做基金定投,长期投资,积小钱变大钱。

2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例,因此要给孩子进行教育储蓄规划,如基金定投或者购买银保产品,建议做一份期缴的银保产品,每年一万,期限5年,10年以后可以一次助理理财规划师性支取。

3、客户家庭属于一个成长型家庭,不仅有日常支出(包括一辆汽车的消耗),更重要的还有一个婴儿需要抚养,因此当务之急是开源节流,在不能开源的情况下,尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。

家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,我们国家还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,你自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示: 返还型重疾保险,虽然初期缴费偏高,但是满期无理赔会返还保险金,同时也会有一定的利率增值,让您的财富不打折扣! 阳光真心128重疾保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力,满期返还54400元 最低每月花:141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容: *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费:120元

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家庭理财规划方案如何实施


张先生是一名企业的中层管理人员,由于生活的紧张,很少有时间为家庭理财做出规划。近期,张先生想要炒股,那张先生家庭的理财规划方案应该怎么做呢?只需要五个步骤,就可以轻松实现。

第一步:设定理财目标

理财专家提出,就张先生目前所处的人生阶段而言,他的家庭完全可以同时有几个理财目标,重要的是要根据预期实现时间的长短,把理财目标分为短期、中期和长期三种,合理配置资金,选择合适的投资工具,实现不同的理财目标。

第二步:了解财务状况

张先生在选择投资工具时,可以先仔细计算自己的收入和支出,对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解,并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说,家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候,这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况,则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况,如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等,对收支进行调整。

第三步:评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话:“股市有风险,入市需谨慎。”事实上,不仅仅是股市,只要是投资,就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议,张先生应了解自己可接受的风险程度,选取适合的投资工具。若风险承受能力较高,可考虑一些高风险高回报的投资工具,如股票权证。若风险承受能力较低,可考虑一些较为保守的投资工具,如债券、保本基金等。

此外,在不同的人生阶段和不同的财务状况下,同一个投资者的风险承受能力也不尽相同,因此需要根据具体的情况调整投资策略。

理财专家介绍,一般来说,随着年龄的增长,理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”,等到计划退休时,又会演变成“资产保值”,而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

第四步:选择投资工具

在制定理财规划时,客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具,否则在投资期间需要动用资金做其他用途时,便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如,张先生如果计划在短时间内动用资金购房,则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步:寻求专业人士帮助

理财专家建议,理财规划虽然是个人私事,但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析,也未必精通投资,还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙,无法紧跟市场变化。

提示:张先生的理财规划方案在上文已经呈现,如果想要进行炒股,张先生首先需要设立理财目标,然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力,选择最适合自己的投资工具,最好还需求专业人士的帮助。

家庭理财规划整体方案总结


当今社会,很多的家庭都已经开始进行理财规划。如果家庭理财规划方案尽可能的详尽,将会使家庭资金更加充裕,提高生活的质量。家庭理财规划整体方案应该包括四个方面,制定完美的理财计划。

第一步,必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下,这些钱应该至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定,用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中,学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出,使家庭收支结构大体平衡。一般来讲,家庭负债率不能超过25%至30%。

第二步,充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项,因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。

第三步,完备的风险保障。人的一生中,风险无处不在,应通过风险管理与保险规划,将意外事件带来的损失降到最低,更好地规避风险,保障生活。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具,以及琳琅满目的投资项目,普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是,交给专业的理财团队或人士打理,帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力,利用最合理的投资工具完成增值的过程,最终达到财务自由的层次。

第四步,长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此,要提早规划个人养老,确保晚年的生活质量。

提示:理财规划是每个家庭都会经历的阶段,因此家庭成员需要重视的该问题。家庭理财规划整体方案应该从四个方面着手,要看重家庭资金的流动情况;还要为儿女准备好教育金储备;最重要的是为以后的养老准备好资金,最好长远规划。

30岁左右家庭理财规划思路


30岁左右家庭理财规划思路

客户资料:

我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作,儿子5岁,上幼儿园,家庭年收入12万左右。住房两套,其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房,给小孩读书用的),另外一套无贷款。存款20万,股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆,无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得,人到中年,应该买点保险防身,希望还不晚吧。

30岁左右家庭家庭财务健康诊断:

1.夫妻因在事业单位工作,收入稳定,且享受国家公费医疗,有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)

2. 夫妻有节俭的美德,收入的三分之二能转变为资产,因此,抗风险能力较高。

3.资产分布到房产、存款和股票中,收益性和流动性兼具。

4.社会保险肯定是有的,商业保险暂缺,转移风险的能力较弱。

5.家庭已积累了一定的资产,但不足以应付未来的所有开支。所以,资产的保值和增值是本计划的重点。

30岁左右家庭风险规划:

以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多,其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的,而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。

通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。

30岁左右家庭风险保额的计算:

1.想保住现有资产的话,那么总的风险保额=总收入+房贷

2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额

具体的金额取决于你对风险的态度。

你现有收入的分配比例是怎么样的呢?

1. 已知30%消费了

2.按储蓄和股票的比例推算,40%放入银行(约5万元),25%进行投资(约3万元)。

活期银行存款有3-4万元足够了,其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率,那么,储蓄型保险非常适合你,否则,你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上,选择适合自己的投资方式。

如何合理进行家庭理财规划


一年之计在于春,春季作为一年的开端,很多事情都需要重新规划,家庭理财也是如此。保险是家庭必须的理财产品,也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。那家庭保险如何选择,通过什么渠道投保更省心呢?

理清家庭需求按需购买保险

家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同,对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力,对于家庭的打击也是巨大的,因此首先需要购买意外险和健康险,防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务,大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。

其次,应该考虑补充寿险,比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保,对于寿险的需求不大,其实不然。开专家介绍,虽然社保和商业保险有相似的地方,但是功能存在一定的区别,商业保险能够完美的填补社保的不足,同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后,要适当的考虑分红型保险,让自己的晚年生活更加有保障。

正确选择购买渠道合理规划保险支出

网上投保由于其简捷、实惠的特性,已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品,通过网购能够省不少保费。另外,在线投保另一个好处是,可以对各公司同类险种产品进行对比,在满足自身需求的基础上,选择出性价比最高的产品。

保险规划:公务员家庭理财建议


新婚夫妇理财重在现金养老保险尤为重要

案例:小徐是公务员,今年26岁,妻子25岁,为个体经营户,夫妻俩刚刚结婚,与父母同住。夫妻俩年收入约12万元,年主要生活支出5万元,目前有一年期定存10万元,即将到期。小徐购有保险,妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子;两年内购置私家车;第四年生宝宝,为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。

理财建议

现金:月收入1万元,月生活支出共4200元,结余5800元。现有1年期定存10万元,无股票、无固定资产、无负债,为资产保守型家庭。首先,根据月收支表显示,家庭月储蓄5800元,储蓄率为58%,属高储蓄家庭,理财规划弹性大;当前状态下家庭无负债,财务稳健,可适度利用财务杠杆加速资产成长;此外,妻子属于个体经营户,可在合理理财的同时考虑资金流动性,以备不时之需。根据家庭实际情况,建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品,期限在一年左右,预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期,并自动转存,确保资金流动性。此外,该家庭还应尽快建立紧急备用金,一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前,可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后,每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投,建议50%投入货币型基金,35%投入债券型基金,15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取,在提高收益的同时也保证的资金的流动性。

买房:根据家庭目前财务状况推断,三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右,现有生息资产10万元,夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力,若通过银行按揭贷款购房,此目标可达成。

购车:该家庭虽暂无负债,财务稳健,但资产薄弱,无固定资产,根据财务分析,目前,若用生息资产购车,会影响到三年后房产首付款,因此建议暂缓买车。

教育基金:生宝宝后,该家庭需重新调整理财配置,建议以基金定投的方式每月定投1000元,按照5%的收益率,投资15年后即可达到267288元,正好用于宝宝教育费用。

养老金规划:对于每个家庭而言,保险是必不可少的,医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障,购房前,该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险;购房后,从每月结余中进行零存整取或基金定投方式,积攒资金来缴纳保费。

结婚生子养老三个阶段的保险规划


保险既是对家庭的责任,也是对自己的保障。对家庭的责任包括对父母的赡养、对子女的抚养、对家庭大宗资产负债的偿还;对个人的保障包括健康和养老问题的提前准备。

由于人生各阶段都有自身的特点,面对不同的特点和责任范围,个人和家庭都应该做出相应的保险规划,以保证生活质量。

重要的时间、事件节点

当个人或是家庭规划各自的保险时,有几个重要的事件和时间节点是不能不考虑的。这些事件、时间节点的前后,每个人承担的责任会发生重大变化,所需要规划的保险内容也有所差异。

第一个重要事件就是结婚。这是个人走向家庭的重要转折点,迈入婚姻的殿堂意味着个人开始承担家庭的责任,必须为家庭未来的生活品质提供必需的保障。

第二个就是孩子出世。此时家庭责任扩展到下一代,家长双方对于家庭的责任延续到了至少20年之后,需要保证孩子的教育条件不会受到严重影响。

第三个重要的时间节点就是40岁左右。此时家庭已经进入了稳定期,收入颇丰,但是此时不仅需要考虑赡养老人、抚养孩子,自己的养老问题也提到了日程。

根据不同时间和事件节点,个人生命周期可以划分成单身期、家庭初建期和家庭稳定期,在不同阶段就会有不同的需求和责任,相应地规划不同的保险组合。

不同保险规划

当一个人离开学校步入社会之后,开始具备收入能力,也是给自己规划保险的开始。

此时,个人事业刚刚开始,年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段,大多单身者无需担负家庭责任;在消费习惯上则缺乏规划,难以留存大量储蓄;喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此,购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。

由于刚刚踏上工作岗位,大多收入有限,所以可以考虑一些定期的寿险产品,因此投保应该以消费型、纯保障型产品为主。

结婚生子不仅是人生大事,更是个体走向家庭的重要转折点,它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭,还会因为孩子的出生,使得家庭的消费方式产生巨大变化。

对于有了孩子的家庭而言,教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障,规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品,合理分散家庭财务负担。

当个人进入不惑之年,原来的压力没有消除,而未来养老的压力已经凸显,专业养老产品是必备之选。由于年龄增大,家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降,储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看,由于年龄原因,出险概率非常高,所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保,就是要加费,甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言,此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今,中国尚未开征遗产税,保险在这方面的优势还不明显,但将来这会是税制改革的一个方向。

到底是应该先买保障还是先进行投资?年轻时是否保险无用?有孩子后应该给孩子买保险还是把家长保险做足?家庭保险的分配应该注重家人,还是经济顶梁柱?应该先给财产买保险还是先给个人买保险?

弄清这些问题,你会发现所谓的人生保险规划并不是一件很玄奥和复杂的事。

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