由财务状况分析中国人总说三十而立，从家庭生命周期的角度看，很有道理。通常，年龄在30岁左右的夫妻，正面临着家庭从形成期到成长期的过渡，标志就是子女的出生。
从结婚开始，建立了二人世界，家庭就进入了形成期（筑巢期），组建家庭的过程，家计支出会增加，夫妻双方相互有了责任，保险需求增加。随着孩子的出生，家庭将步入成长期（满巢期），家计支出将逐步固定下来、教育负担会开始增加、增加了孩子的保障需求，家庭的保险需求到达高峰。
本案中家庭的家计支出已经基本固定下来，等待迎接宝宝的降临，未来在支出方面，孩子的养育和教育支出会逐步增加，随着收入的增加应该增加储蓄率，应对购车等计划。人在三十岁的时候要确立自己的人生目标和发展方向。在财务方面应做长远规划，为实现自己的人生目标服务。
个案资料我今年30岁，在一家民营企业做销售，收入相对比较稳定。每年大概在税后14万元，我太太目前不上班，宝宝年底降生，预计宝宝上幼儿园之前不会去上班。
每月支出是：房贷3900元，基金定投500元，生活支出2000元。每年两人的商业保险10000元。
目前无定期存款，活期存款5万元。
理财目标：
1.因为房贷属于7折优惠，所以不打算提前还。请问理财师，我的结余是否该投资，如果投的话，做什么类型的投资？
2.感觉每年存不下什么钱，有什么方法能增加存款？
3.马上要有宝宝，是否应该买辆车？变成三口之家怎么规划家庭收入？
提示每月积累5500元以购车马上要有宝宝了，将来有辆私家车，在出行方面会方便一些。如果读者认为宝宝出生后买车比较刚性，那么需要提早筹划安排。假设一年后购车总价12万，目前初始资金5万，贴现率以5%计算，那么每月应积累5493元用于购车投资。
省去选择性支出“节流”
如何增加存款，开源节流？除了伴随收入增加的开源外，节流方面要好好梳理一下现金流。
在家庭理财上，最应优先满足的现金流有三项：首先“日常生活基本开销”。保证正常的生活生计，连生活费都无法支应的人，生活缺乏根本保障。每月2000元的生活支出是要最先保证的。其次“已有负债的偿还”。一旦有了负债，应有的本利摊还应列为优先支出的项目。贷款违约可能导致房屋遭拍卖或个人信用问题，每月3900元的房贷还款要予以保证。最后“已有保险的续期保费”。停缴保费可能导致保单失效，是要尽量避免的，所以已有的保费负担也是优先要考虑的项目。
以上三种支出合计为义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。在选择性支出方面，通常哪些支出给个人带来的效用较高就会偏向消费该项目，比如有人喜欢旅游，那么他就会多花一些钱出去度假；有人喜欢读书，他就愿意在买书方面多花费。对于大多数人来说，可供选择性支出的钱通常无法同时满足所有欲望，需要梳理好现金流，判断目前阶段对于家庭和个人来说哪些支出效用最高，做出抉择。
本案中读者感觉每年存不下什么钱，希望增加存款。应当认真分析一下家庭的支出结构，区分义务性支出和选择性支出，那些对家庭和自己效用不高的支出，可以适当省去。
选弹性收益基金做定投开源节流下来的钱应当用于投资，目前家庭储蓄不多，需要开始点滴积累。
基金定投是很好的投资方式。定期定额是指在固定的时间（如每月6日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的“零存整取”方式。定期定投大家耳熟能详，这种普遍、科学、简单的投资方式在具体操作上应注意以下几个方面：
选对基金：
定期定额的主要目的是达成中长期的理财目标。因此，能够维持中长期稳健回报的股票型基金或指数型基金最适合定期定额投资，能够帮助投资者实现购车、子女教育基金等理财目标。投资的基金需要有一定的弹性，固定收益率基金就不太适宜做定投。bx010.Com
选好基金：
在选择定期定额投资的基金时，该基金的业绩稳定性（即持续表现）比短期业绩是否突出更为重要，要选择具有长期增长能力的优秀基金。利用定期定额投资基金，并不是随意挑选一只基金就可以高枕无忧。有没有选好基金会对未来的收益率产生很长远的影响。因此应该从基金公司长期历史业绩、综合管理能力等多方面进行判断，选择可以安心、值得长期信赖的基金。
及早开始：
一般投资时间越长，复利效果越明显，累积的财富也越多，因此应尽早开始定期定额计划。
长期投资：
定期定额采用平均成本的概念分散投资风险，但相应地也需要长期投资，才能克服市场波动风险，并在市场回升时获利。一般而言，宏观经济景气周期约3至5年一循环，因此定期定额通常需要3年才能看出成效。
配合保险准备子女养育金宝宝年底出生，需要开始为宝宝筹划未来，对于孩子未来的生活，无论是衣食住行，还是教育娱乐，都会增加家庭支出。其中教育支出是最重要的一部分。由于子女教育金没有时间弹性和费用弹性，因此需要提早规划。子女教育支出也可以分为必要性支出和选择性支出。
必要性支出包括：小学、中学、大学阶段的学杂费：九年义务教育采取一费制，免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。预计小学每年平均教育支出约在1000元左右，初中每年平均教育支出约在1500元左右，对一般家庭而言负担不大。高中开始收学费，每学期约2000元，每年学杂费、书本费、制服费等合计在3000元到5000元。大学本科学费6000元左右、住宿费1500元左右。每年至少还会比上大学前多出3000元到5000元的生活费与书本费，再加上外地学生寒暑假返乡旅费，估计比起高中每年要多负担12000元到25000元左右的费用。高等教育期间的开销属于阶段性高支出，若不事先准备，届时的收入将难以负担。
选择性支出包括：学前教育支出、才艺兴趣班支出、家教支出、择校费支出等。
提示：选合适的保险配合基金，才能开源节流，让保险和基金为稳定的家庭提供更高效的服务。
精选阅读
家庭保险保障如何购买
家庭保险保障怎么买？家庭买保险要有主次之分，首先要给家庭支柱买份适合的保险。其次是家庭妇女，可挑选份女性特定保险，然后是给老人选购保险，最后是给孩子加份保障。
家庭支柱如何买保险
家庭支柱在家庭中的作用不言而喻，给家庭支柱买份适合的保险，能给家庭更全面的保障。意外险是家庭支柱买保险首先要考虑的，在购买时要关注保障额度，额度尽量高一些，最少不应低于10万元，经常出行还应注意交通工具保障。其次可选购份重疾险，重疾保障需涵盖常见重疾。如果经济许可，可选带返还的重疾险，更划算。除此之外，重疾险的保额也要做足，假设一个家庭中，先生的年收入是20万元，那么，先生应购买50万元保额的重大疾病险。做好基础保障后还可根据家庭实际情况，选购份投资型保险，实现财富增值。
家庭妇女如何买保险
家庭妇女买保险要根据自身实际情况，挑选适合的保险产品。首先意外险不可缺少，家庭妇女在购买意外险时需要考虑诸多方面，如综合意外险、交通意外险等。其次，女性在购买保险时，要关注常见女性重大疾病，如乳腺癌、宫颈癌、女性原位癌等，有针对性的挑选适合的女性重大疾病保险。当然，若家庭收入较好，可挑选份养老保险。到了30岁以后，家庭女性在关注身体健康以外，可适当增加些经济保障，挑选一些具有保障和投资功能为一体的保险产品，进而增加家庭经济收入。
如何给老人买保险
俗话说，家有一老如有一宝，给老人买份保险也是子女孝心的体现。适合老人的保险产品较少，可考虑意外险和医疗重疾险，但需注意投保年龄范畴。在为老人购买意外险时，要关注保障范围。老年人体质特殊，意外骨折概率较大，可有针对性的为老人挑选份意外骨折保险。此外，老年人健康保障也不可忽略，挑选份适合的医疗重疾险很有必要。在为老年人购买医疗重疾险时，要关注“保证续保”条款，进而免去后期体检的麻烦。提醒您注意，在为老人买保险是要注意保费倒挂现象。
如何给孩子买保险
给孩子买保险，首先要考虑少儿意外险，保障期限一年为宜，根据保监会对于儿童意外最高赔付额的规定，保额在10万元以下。其次，孩子的健康保障计划需要重视，为孩子挑选份医疗重疾险很有必要。少儿医疗重疾险的保障期限建议保障到20岁以后，保额选择依据家庭经济情况而定，20万以上为宜。建议您为孩子挑选份卡式产品，既有重疾保障，又有意外呵护。对于经济较为宽裕的家庭来说，可在孩子年幼之时为其选购份少儿教育金保险，领取期限建议包含到大学教育金，费用选择月交，可拉长缴费期限。
如何购买家庭保险？
随着人们保险意识的不断增强，人们开始购买家庭保险，为家庭带来更多更好的保障。那么，您是否知道家庭保险有哪些，保障范围如何？
第一，现在很多人关注的就是家庭成员的健康，而这款保险最合适的就是健康险，我们都知道一个人只有有了健康的身体，不管是在工作中还是在生活上都是会有良好的状态，起码自己的状态自己是会很开心，这一点确实也是应该关注，只有这样保险保障的才是会更好。关于家庭保险有哪些就是看从哪一方面进行考虑，这样才是会更好；
第二，市场中还有一种销售的比较好的就是家庭财产险，我们都是知道选择保险确实是很重要，而现在很多人也是关注家庭保险有哪些；财产险就是很重要的一款保险，保障的是自己家庭的财产，主要就是在出现火灾，或者是偷盗，或者是其他的意外情况都是可以及时的进行保障，实际保障的范围是比较广泛，是值得购买的好保险；
第三，在了解家庭保险有哪些的时候，自己也是可以给固定资产购买保险，比如私家车，这就是可以很好的购买保险，保障的范围自然就是很全面，因为保险在保障车险的时候是有很多的种类，每一种都是有不同的优势和价值，是应该好好的了解，其实，在实际选择家庭保险的时候并不是难事，重点还是看自己的需求，这样选择才是会更好。
提示：在选购家庭保险时，消费者应首选健康险，为家人提供健康保障。其次，您应该选购家财险，保障家庭的财产安全。最后，您可以根据实际情况选购一些固定资产的保险，保险这些固定资产的安全。
保险知识汇总 社区就医更省钱 医保患者好选择
“长春市财政将连续3年、每年拿出100万元，专门用于社区卫生服务机构的人才培养和设备购进，要将社区卫生机构真正建成政府买单、百姓受益，百姓愿意进的家门口医院。
”这是记者昨日从长春市城市社区卫生工作会议上得到的消息。
给社区医院过筛子
明年底须达到国家标准，否则取消资质，改做一般医疗机构
长春市副市长李龙熙在会上要求，2007年，长春市各城区社区卫生服务的人口覆盖率要达到95%。届时，90%的居民步行15分钟就要到达社区医院，要求每万人就拥有两名全科医生。达到一个街道一个社区服务中心、一个社区一个社区服务站、每1万人拥有一个社区服务机构的三个一目标。
据了解，从即日起，我省各地暂时不再审批社区卫生服务机构。从2007年7月1日起，各地按规划要求和社区卫生服务机构准入标准，重新进行审批。所有社区卫生服务机构到2007年年底必须全部达到国家标准，否则将取消不合格社区卫生服务机构资质，改做一般医疗机构。
插话：解决现在社区医院水平良莠不齐的问题，必须依照国标提高门槛，这剂猛药应该下。
每人7元钱标准投入
长春市将3年拿出300万元为社区医院培养人才、购置设备
李龙熙表示，从明年开始，按社区医疗所覆盖的居民数，政府要以每人7元的标准为社区下拨经费，用于社区医疗机构的人员培养、设备购置。其中国家补助3元、省里补助1元、市里补助1.5元、区里补助1.5元。长春市已做出预算，从明年起，长春市财政将连续3年、每年拿出100万元。如果区里不拨这笔款，国家、省里、市里的补助就不予配套下拨。
插话：市民不愿去社区医院，很大一方面是认为那里设施简陋，提高硬件条件直接有效。
多让人才下社区锻炼
专技人员晋升中高级职称前须到社区医院连续工作半年以上
为提高社区卫生服务人员的水平，市直医疗单位新录用的毕业生必须到社区实习半年，专业技术人员在晋升中高级职称前必须到社区卫生机构连续工作半年以上。开展“百名名医进社区”，以提高社区卫生技术水平。
社区卫生服务机构将以妇幼、老年人、慢性病人、残疾人为重点，为居民提供常见病诊疗、社区现场应急救护、家庭出诊、转诊、康复等服务。长春市将严厉打击社区卫生服务机构非法承包机构、科室等行为。
插话：硬件条件改善，软件条件也得提高，很简单，就是让市民相信社区的医生也能看好病。
进社区医院更省钱
对进社区医院就医的参保者，长春将提高医疗保险支付比例
目前，长春市已有医保定点社区卫生服务机构150家，覆盖参保人数达到7万多人。据悉，为引导参保患者到社区卫生服务机构就医，从明年7月1日起，对于在社区卫生服务机构就医的参保者，长春市将适当提高医疗保险统筹基金的支付比例，降低参保者的个人承担比例。
李龙熙建议，可以学习国外的先进经验，探索小病在社区、大病在医院、康复在社区的双向转诊制。争取建立一种完善的保险制度，到大医院就诊必须有社区的转诊证明，否则保险公司不予报销，在康复期要从大医院转回到社区，否则，保险公司也不予报销。从而改变博士看感冒、疑难病症挤不着床的局面。
插话：前面三条都是社区医疗自身完善来吸引市民，而这一条就是以“省钱”而吸引患者了。
试点社区医院不卖药
社区医院将走“医药分家”路，不设药房，周边设独立零售药店
明年，长春市将选择部分社区卫生服务机构实行药品销售“零差率”，所需药品由政府统一招标采购、集中配送，降低药品价格。今后，社区卫生服务机构将走“医药分家”路，将有部分社区卫生服务机构成为试点，在机构内不经营药品，在其周边设立独立的零售药店。
插话：医院不靠卖药赚钱，也就等于为患者省钱了。看来，社区医疗服务要做到“质优价廉”，我们已经有了比较好的思路，一是完善自身，二是考虑患者。
收入不稳定，如何买保险？
张娅，25岁，准备申请留学，目前月收入5000元
张娅：海博士您好，我想在出国前买些保险。
海博士：为什么呢？
张娅：我是独生子女，家中只有妈妈一个人，担心自己一旦有什么意外，想给妈妈留下份资金保障。
海博士：你目前的主要责任是对母亲的赡养责任，寿险可以帮助解决这个问题。
张娅：我想给妈妈准备至少40万元的资金保障。先购买40万元额度的万能寿险。费用是多少？
海博士：每年缴费3000元。如果到60岁时没有发生任何风险，可以领取所缴的保费作为养老资金。
张娅：相当于用利息获取了一份保障。
海博士：同时你还需要考虑的是重大疾病的风险。
张娅：我目前有社保。
海博士：社保只能部分解决大病治疗的费用。因此在社保的基础上，还需要准备额度是20万元的定期重大疾病保险，保障期间20年，每年缴费320元左右。
张娅：我马上可能换工作，而且计划出国，收入可能会不稳定。
海博士：万能寿险具有保费缓缴的功能。例如，第二年不能继续缴纳保险费用时，该功能可以从保单的账户价值中扣除应缴的风险保费，从而使保障继续有效。
张娅：可以缓缴多长时间呢？
海博士：直至账户余额为200元，而且附加的重大疾病保险的费用也可以用账户价值来抵扣。例如，每年缴费3000元，在缴费2年后不能继续缴纳保费，此时保单的账户价值可以抵扣未来3年的风险保费。
张娅：也就是说即使3年没有缴纳保险费，这份保单依然有效？
海博士：对，万能寿险具有缴费灵活的特点，尤其适合收入不是很稳定的人。
张娅：是啊，这样的设计还是很人性化的。
海博士：万能寿险具有很大的灵活性，在缴费方式与保障额度上都随时可以调整。
张娅：如果将来成家有孩子，还可以调高保障额度吗？
海博士：可以。保险需要根据人在不同责任阶段的需求与风险来进行选择，只有保障额度充足、保障范围广泛全面，才有可能充分实现保险的保障功能。
张娅：谢谢海博士。
本期知识点：万能寿险具有缴费方式灵活与随时可以调整保障额度的特点。收入不稳定的人，可以使用万能寿险“保费缓缴”的功能，在不能按时缴纳保费的时候，依然可以拥有一份有效的保险保障。
普通家庭如何购买保险？
随着社会经济的快速发展，保险已经成为生活中不可缺少的部分，越来越多的家庭开始购买保险。那么，普通家庭如何购买保险呢？下面就为您详细讲解。
而作为家庭顶梁柱的中坚阶层，首先应合理规划，做好自己的保障。中坚阶层是家庭收入的主要贡献者，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么基本生活费、小孩教育费、老人赡养费、保费等家庭开支费用都没有了保证。只有在做好自己的保障的前提下，小孩、老人的投保才更有保障。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。社保是基础，商业保险是补充。在商业保险中，健康，意外是每一个人随时可能碰到的风险。对于在单位参加了基本医疗保险的人来说，基础保障已经具备，此时重大疾病保险和意外险应当首先考虑。养老也是人生不得不面对的问题，养老保险是强制储蓄，是对晚年生活的经济补充。
虽然老年人买保险难，但并非就失去了投保的意义。对于中老年人来说，因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段，而且也积蓄了一定的经济实力，对一般风险还是有相应承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值，然后是健康风险防范，所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。
对于上有老下有小家庭老人的保障计划，主要还是体现在医疗、住院方面的保障，建议加强老人医疗保障，购买重疾险和住院医疗险等医疗险种，保证父母的生活质量。同时，重疾险的保费随着年龄的增加而提高，如果父母的年龄在70岁以上，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，在此建议年龄偏大的老年人最好不要购买重疾险。
而孩子的保险可以购买健康险和教育险。教育储蓄保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，同时也是储蓄性的险种既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
提示：通过以上描述，我们可以得知，家庭首先应为家庭顶梁柱购买合适的保险。此外，在为家庭其他成员购买保险时，需要根据实际保险需求，选购适合的保险。
进行家庭保险规划如何才能更符合需求
如今很多家庭为了给家人提供最好的保障，都会进行保险规划，只是不同家庭有不同的情况，那么在进行保险规划时，如何才能使得规划最符合家庭的需求？
一先保障后投资
很多客户在选择险种的过程中，常常优先关注“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。
意外险、健康险和定期寿险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，往往得不到客户的重视。
很多客户花了不少的钱投保返还型或者投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。
意外、重疾和收入中断是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这三类保险上。
所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外、疾病和定期寿险类保障需求。
如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，考虑投资性保险理财产品。
二先保障家庭顶梁柱 后保障家庭其他成员
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。
家长为孩子投保的目的是想为孩子创建一个良好的成长环境，保障孩子病有所医，幼有所教甚至老有所养。
然对孩子而言，父母是他们最好的保障。
如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。
三先满足保额需求 后考虑保费支出
保险首先保障的是家庭。通过对客户家庭的结构、工作性质、已有保障、风险承受能力等科学的风险评估和需求分析可以得出客户家庭必要的风险保障额度，作为必要的风险保障额度，购买的太少起不到保障家庭的作用，购买的太多则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式，比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择，保障型产品和投资型产品的选择等。
四先满足保险规划 后考虑保险产品
作为专业保险代理人，我们就是客户的家庭财务医生。
我们不是在卖保险，我们是在帮客户买保险，我们销售的是客户在未来生活中可能遇到的风险的解决方案。
专业保险代理人销售的步骤应该是：
信息收集了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。
风险评估根据客户的经济状况以及客户对风险的承受能力，定量分析客户家庭必要的风险保障额度及使用的理财工具。
提供解决方案根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品组合方案，来实现客户的理财目标。
沟通方案的过程中，要让客户参与进来，让客户真正明白，这个方案是如何帮助客户解决家庭未来可能面临的风险的。
考验一个保险方案是否合理有两个标准，一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
我们在设计保险方案的时候，要考虑整个家庭，要有前瞻性，要和客户保持信息通畅，定期检视客户的家庭保障方案！
五先满足人身保险 后考虑财产保险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
提示：综上可以看出，不同的家庭在进行保险规划时，都需遵循一些原则，尤其是先保障后投资的原则切记不可忽视，这样按照这样的原则进行，才能使得家庭保险规划可以为每个家庭成员都提供最好的保障。
家庭购买保险 应该如何规划
人们保险意识的增强，使得很多家庭都会进行保险规划，以便给家人提供最好的保障，只是家庭如何进行保险规划，才能购买到最合适的保险呢？
买保险并非越多越好
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
而财产保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。
保险规划师建议，不同类型的保险的配置顺序一般为：保障，储蓄养老，投资。
在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。但是值得质疑的是，投资型的保险并不能完全具备保障功能，而且相比较消费型保险，保费成本过高。而对于人身保险投保顺序则一般为：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。
目前市面上险种很多，陷阱也不少，对此建行理财专家给出的建议是：理性消费，避免冲动。
“保险非存款，并不是越多越好。对于普通家庭来说，建议拿家庭年收入的1/10来购买保险，一般不建议超比例配置。”
要提早规划
平安人寿规划师指出，如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。
一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。
以一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，且对于基于实际需求的保险规划，越早越好。
家庭保险先买保障类型
专家建议，给家庭买保险应该遵循先买意外险、健康险的原则。
很多投资者对于分红险、投连险、万能险情有独钟，还有带点储蓄功能的教育险、养老险，但是对健康型保险和寿险、意外险关注却比较少。俗话说意外、疾病和养老是人生的三大风险，而其中最难预知和控制的就是意外和疾病。
平安人寿的规划师就分析指出，科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，可以按照意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险的顺序为家庭购买保险。
提示：综上可以看出，家庭进行保险规划，并非保险越多越好，而是应该根据需求来进行，同时家庭买保险应遵循先买意外险、健康险的原则，这样才能给家人提供最好的保障。
如何买保险 家庭保险购买原则
购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学规划，房子，车子，保险已经成为新时代人们生活的三大件，现今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一，作为众多家庭投资手段之一的保险也被越来越多的家庭重视。可是家庭保险理财，有哪些购买原则，应该如何买保险呢？
第一，为家里的经济支柱购买保险
因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
第二，先为大人买保险，再为孩子买保险
中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
第三，保障类保险优先于投资理财类保险
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
第四，买房之前先投保
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
