贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？
理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。
“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。
保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”
“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。
提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
相关知识
收入不稳定，如何买保险？
张娅，25岁，准备申请留学，目前月收入5000元
张娅：海博士您好，我想在出国前买些保险。
海博士：为什么呢？
张娅：我是独生子女，家中只有妈妈一个人，担心自己一旦有什么意外，想给妈妈留下份资金保障。
海博士：你目前的主要责任是对母亲的赡养责任，寿险可以帮助解决这个问题。
张娅：我想给妈妈准备至少40万元的资金保障。先购买40万元额度的万能寿险。费用是多少？
海博士：每年缴费3000元。如果到60岁时没有发生任何风险，可以领取所缴的保费作为养老资金。
张娅：相当于用利息获取了一份保障。
海博士：同时你还需要考虑的是重大疾病的风险。
张娅：我目前有社保。
海博士：社保只能部分解决大病治疗的费用。因此在社保的基础上，还需要准备额度是20万元的定期重大疾病保险，保障期间20年，每年缴费320元左右。
张娅：我马上可能换工作，而且计划出国，收入可能会不稳定。
海博士：万能寿险具有保费缓缴的功能。例如，第二年不能继续缴纳保险费用时，该功能可以从保单的账户价值中扣除应缴的风险保费，从而使保障继续有效。
张娅：可以缓缴多长时间呢？
海博士：直至账户余额为200元，而且附加的重大疾病保险的费用也可以用账户价值来抵扣。例如，每年缴费3000元，在缴费2年后不能继续缴纳保费，此时保单的账户价值可以抵扣未来3年的风险保费。
张娅：也就是说即使3年没有缴纳保险费，这份保单依然有效？
海博士：对，万能寿险具有缴费灵活的特点，尤其适合收入不是很稳定的人。
张娅：是啊，这样的设计还是很人性化的。
海博士：万能寿险具有很大的灵活性，在缴费方式与保障额度上都随时可以调整。
张娅：如果将来成家有孩子，还可以调高保障额度吗？
海博士：可以。保险需要根据人在不同责任阶段的需求与风险来进行选择，只有保障额度充足、保障范围广泛全面，才有可能充分实现保险的保障功能。
张娅：谢谢海博士。
本期知识点：万能寿险具有缴费方式灵活与随时可以调整保障额度的特点。收入不稳定的人，可以使用万能寿险“保费缓缴”的功能，在不能按时缴纳保费的时候，依然可以拥有一份有效的保险保障。
普通收入家庭如何做好保险规划
普通收入家庭有一定积蓄，但同时又要兼顾老人与小孩，生活压力颇大。大部分普通收入家庭以积累更多资产为目标，然而，在积累资产的同时，兼顾保障同等重要，本期享理财我们将和大家探讨普通收入者如何给家庭上保险。
保险“标配”不可少
普通收入家庭虽然有投资偏好，但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为：意外险、健康险、医疗及重大疾病险，然后是养老险、投资险。”理财规划师王益珍认为：“普通收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质，可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜，后期再根据需求增减，总量不要超过20%。”
给自己的养老保险和子女教育保险对于普通收入家庭同样属于“标配”，现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财师方嘉骅建议：“在人寿保险方面，可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式，利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍)，保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式，另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益，既可以起到一定的投资作用，又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”
针对子女教育同样可以配置分红型教育保险，一方面强制储蓄，抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款，避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。
万能险缴费灵活受欢迎
普通收入家庭由于有了一定的积累，也由于身负的种种压力，他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外，配置一些保险理财产品也是一种选择。
现在市场上的保险理财产品主要有三类，分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品，长期投资能带来一定的收益，适合作为家庭长期项目的理财工具，比如教育金储备或者养老计划等。
万能险是大家比较熟悉的一种，最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障，购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益，同时保证本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之间，预期收益率高达5%-7%。
相对于传统寿险而言，万能险的特点是比较灵活，在投资期间可以增加额度或提前支取。
投连险高风险产品宜慎重
投连险属于保险理财中风险性最大的一种，它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金，对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。
理财师王益珍表示：“购买投连险前要有足够的认识，其没有本金和最低收益率的保障，可以说风险要全部由投资者承担，适合对风险承受能力大的投资者。”
分红险不能算严格意义上的投资型保险，说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费，保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。
所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种，保险公司将投保资金单设账户，通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低，让红利优势体现出来。
家庭保险保障兼顾投资
一般普通收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。
普通收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备;对于子女教育则需要投资趸交保险，根据子女的年龄来配置具体金额，一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右，可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品;对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。
家庭保险侧重保障
从理财实践的角度出发，保险理财产品可以分为三大类，保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品，上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。
健康保障方面是当务之急需要考虑的，在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障，生活之外的商业保障就显得必不可少，而对于养老、终身寿险可以适当降低额度，等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%-20%规划理财保险。
