一是投保犹豫期
购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，作出投保或不投保的决定。
二是缴费宽限期
消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家表示，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期
对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期
保险公司的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，因此投保寿险的消费者如果选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用，即如果2年内退保，投保人的经济损失几乎是分期所缴保费的全部，或者是趸缴保费的30%。
五是保单复效期
如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险合同中止2年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补缴失效期内的保费及利息。
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10天、60天、三个月、半年、一年、两年，您签保单的时候注意到这些时间期限了吗？不要小看这些时间节点，有的时候这些期限直接关系到您交的保费和得到的赔付，本文帮您总结了几个关键的时间节点。
■10天：买保险能吃后悔药虽说世上没有后悔药，可偏偏买保险就可以反悔，您知道吗？保户收到保单以后都会有10天的“犹豫期”，在这10天当中您尽可以思前想后，只要没过犹豫期，您就还可以无条件要求保险公司退还保费，除了缴纳最多10元成本费之外，您不用缴纳其他费用，而一旦错过了10天期限，合同正式生效，那么您退保越早所承担的损失就越大了。对于这宝贵的10天，一定要好好利用，一方面是不要让代理人钻了时间的空子剥夺您的权利，另外您也可以利用这10天对产品有个更彻底的了解。投保人收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，因为保险公司对“犹豫期”的认定，是以回执日期为起始日进行计算的，亲自填写回执就是为了预防有些代理人“霸占”了您的“犹豫期”；同时，保户可以充分利用这一段时间，仔细研读保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。一旦投保的话，缴保费的期限比较长，如有的寿险长达几十年，如果日后再中途退保，就要承受较大损失。
■60天：忘交保费别着急再来说60天，这个数字代表的是缴费宽限期。如果错过了每年的缴费时间，也不要着急，因为保险公司考虑到保户可能因暂时手头资金周转不灵等种种原因，没能及时交上保费，一般会设定一个延缴保费的宽限期，大多为60天。所以说您只要在这60天内交上保费就可以了。这个期限是针对分期缴保费的情况制定的，如过投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。如果您不幸在这60天里发生了事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。另外还设有两年的宽限，只不过所谓两年宽限期，在此时间段只是保留合同，但合同中保险责任中止，一旦真的出了事故，公司并不负责赔偿。
■三个月或半年：生病只能自己扛这里三个月或半年的时间期限被称为观望期或观察期，在重大疾病保险和住院医疗保险中很多都有一个观望期，在观望期中生病，保险公司不承担给付保险金的责任。这条规定是保险公司的自我保护条款，因为人们生病，尤其是一些重大疾病，身体都有一个渐变过程，并不是突发性的。也就是说投保人可能在买保险时，连本人都不知道自己存在生某种病的隐患，而其实自己已经是名“病人”了。这种情况下，如果刚投保就发生医疗费用，要保险公司为其负责，也确实有点不公平。因此，您在购买医疗类保险时，一定要仔细弄清险种的责任范围和生效时间，一般来说，住院保险的观察期为90天，在90天以内住院保险公司不予赔付，而重大疾病险一般为半年，有的甚至一年，在观察期内保险公司只退还已缴保费。所以在投保时一定要看清合同里对于医疗赔付的具体时间条款，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司是不负责赔付的。
■一年：赔付金额差十倍一年，在一些寿险合同里是一个重要的时间节点，以一年为界成为保险全数赔付的分水岭。如果投保人买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，一般只可获得相当于投保金额10％的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。也就是说如果一个人购买了一份保额为10万的定期寿险，但在合同生效一年内身故，家人可能只能拿到已缴的保险费以及1万元的赔付。但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后，因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。所以对于合同您还是要看得仔细一些。
■两年：提前退保损失大两年内退保，您承担的经济损失，几乎是所有分期所缴的保费，如果缴保费已超过两年，则可领回保险单中的现金价值。所以就算您以各种原因想要退保，两年以后才是最佳退保期。一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所缴保险费；第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所缴保险费的80%作为退保手续费。投保寿险的保户如两年内退保，投保人经济损失较大。而如果投保人所缴保费已经超过两年，退保后则可领回保险单中的现金价值。另外对于分红型的保险，在前两年收益较低，退保是非常不值的。这里帮您列出的关键时间点主要是一些普遍的情况，只能是给您提个醒，但是对于投保人来说，最重要的还是要对保险合同仔细研读，尤其是对里面的一些时间点不能马虎，这样您的保费缴得才踏实，也不容易在理赔时造成纠纷。
保险知识，买保险不可忽视关键时间节点
观察期通常是30天或90天期间出险难获赔付
购买一份保险不只是签字交钱这么简单，要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款，在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点，这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。
沃保网保险专家提醒投保人，签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。
问答：
什么是观察期？为什么设观察期？
何女士来电咨询：我准备在某保险公司购买保额20万元的重大疾病保险，该公司业务员说重大疾病保险设有观察期，观察期内发生重大疾病不能获得赔付，请问什么是观察期？为什么设观察期？
沃保网保险专家表示：观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。
一般来说，各保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期一般为90天或180天。
以某公司销售的一款重疾险产品为例，其设定的观察期时间为180天，这意味着从合同生效开始之日计算的180天时间内，投保人假使发生合同约定的重大疾病，保险公司可以拒绝赔偿。然而假使消费者投保重疾险，在观察期内出现合同中约定的重疾症状，保险公司对该重疾不予赔偿，但也不会影响保单效力。“只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。”
蔡仁军表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人与被保险人的利益，有效防范“带病投保”的现象。
案例：
游女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险，保额30万元，观察期为90天。天有不测风云，2009年7月初，刚过观察期没几天，陈先生上腹痛，到医院检查，经过ct、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中，经过调查核实，陈先生过往身体健康，无检查异常记录，无就诊记录，确为首次发病，所以保险公司很快赔付陈先生30万元。
“宽限期”也是投保人需要注意的时间点。在期缴型保险合同中，假使客户未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。
然而在2年时间以内，投保人可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。不过对于健康险产品而言，保单复效后的观察期要重新计算。超过2年以上未缴费者，保险合同彻底失效。
该公司客户吴先生在2008年的9月与12月先后为自己投保了一份寿险与一份意外险，保额共计11.5万元。今年2月，吴某在自家房顶上修理烟囱时不慎从房上摔下，抢救无效死亡。在进行理赔调查时发现，吴先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，不过该保单仍在宽限期内，所以该保险合同的效力并未终止，在办理完一定手续后，依然可获得赔付。
买保险，不要忽略了五个时间点_保险知识
当前，越来越多的人希望通过购买保险为自己与家庭提供保障。但专家提醒，消费者在投保前应重点关注保险的五个“时间节点”，以便自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。
首先是投保犹豫期购买保险后，消费者假使后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，作出投保或不投保的决定。
其次是缴费宽限期消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。保险专家表示，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，假使投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起六十天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
再其次是观望期对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
然后是最佳退保期保险公司的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，所以投保寿险的消费者假使选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用，即假使2年内退保，投保人的经济损失几乎是分期所缴保费的全部，或者是趸缴保费的百分之三十。
最后是保单复效期假使投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险合同中止两年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补缴失效期内的保费及利息。
保险知识，投保不能忽略的五个重要时间点
犹豫期
投保人、被保险人签收保险单后十日内，可以无条件要求退保。因此投保人应充分利用犹豫期，仔细考虑投保是否符合自己的需求。
观察期
一般的重大疾病保险和医疗保险，在承保时保险公司都有观察期，视产品不同，一般1个月到1年不等，在观察期内发生的医疗费用，保险公司是不予理赔的。
交费宽限期
在未按期交付保险费的情况下，保险公司给予投保人补交所欠保费的机会，仍维持合同效力的一种合同约定，一般为60天。一旦超过宽限期的截止日，保单的效力也会宣告中止。
复效期
一般复效的时效是两年。对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，之前已缴部分的保单现金价值就可恢复；而重新投保，则必须要承担退保带来的损失了。
理赔期
按《保险法》规定，寿险类的理赔时效一般为五年，除寿险外的险种理赔时效则一般是自知晓保险事故发生日起的两年内。在购买保险后，一定要记得自己买的是什么险种，同时要及时报案。但若因为种种原因未能及时报案和申请理赔，事后发现，仍应通知和咨询保险公司，看看是否还在理赔时效内。养成一个好习惯，无论当时是否有用，看病或住院后一定要保留医疗费用单据至少两年以备用。
意外保险理赔应注意的时间节点
随着人们保险意识的提升，当前，越来越多的人希望通过购买保险为自己和家庭提供保障。保险专家提醒，消费者在购买保险时应重点关注保险理赔细则，避免不必要的纠纷和问题。
摘要：小王投保了一份意外医疗险，保额5万元，他不小心从楼梯摔下来骨折，要做手术，手术费用能否理赔呢？专家提醒，意外医疗险理赔注意时间节点。
读者小王买了一份保单，其中包括住院费用补偿险6000元、意外伤害险20万元和意外医疗险5万元。前不久，小王从楼梯上摔了下来，左脚小腿粉碎性骨折，经过手术，在脚里打了钢板，医生提醒小王需要静养一年，骨头长好后再进行拆板手术。
提问：
这意外事故一年后的拆板手术，意外医疗险可以赔付吗？应该如何赔付？
解答：
意外医疗保险金是指被保险人因遭受意外伤害事故，在医院门急诊或普通病房住院进行治疗，对每次意外伤害事故发生之日起180天内产生的合理且必需的急救车费及符合投保所在地社会基本医疗保险支付范围的、合理且必需的医疗费用，在扣除一定的免赔额后，保险公司按100%的比例给付意外伤害医疗保险金。
需要注意的是，意外医疗险的赔付是有期限的，保险条款中明确指出，“被保险人自遭受意外伤害之日起180天内”，也就是说，倘若离此意外事故超过180天，就不属于此次意外事故的理赔范围。所以，小王一年后的拆板手术，意外医疗险是不赔的。
但是，住院费用补偿险一般没有期限限制，小王还是可以在住院费用补偿险里得到赔付。所以专家提醒大家在做保险规划时，一定要全面周到，不能顾此失彼。
保险专家关于保险五个“时间节点”总结 以便消费者投保、理赔甚至退保等环节受益。
一是投保犹豫期。购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有 时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可 以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
二是缴费宽限期。消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期， 一般为60天。重庆保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。 宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。
三是观望期。对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能 在买保险时，本人都不知道自己存在生某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。重庆保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起 的90天或180天以内，即3个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
四是最佳退保期。保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效后的2年内，因此投保 寿险的消费者如果选择退保，时间最好选择在缴足保费2年之后，因为未缴足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用，即如果2年内退保，投保人的经济损失几 乎是分期所缴保费的全部，或者是趸缴保费的30％。
五是保单复效期。如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，投保人应在保险 合同中止2年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补缴失效期内的保费及利息。
