百万医疗险能够迅速抢占保险市场，肯定有其有价值的一面。据了解，百万医疗险本身并不赚钱，保险公司之所以开发这类产品，更多的是为了抢占市场和提升知名度。
对于百万医疗险是否值得购买，具体应该从需要的人群分析。对于很多目前经济条件有限，暂时还买不起重疾险的年轻人，用百万医疗险来过度无疑是最好的选择。而对于很多已经投保了重疾险，但是担心保额不够的朋友，百万医疗险也可以作为很好的补充。
选购百万医疗险需要注意什么？1、注意投保的年龄问题
一般百万医疗险的投保年龄控制在60岁左右，60岁以上的人群则无法购买百万医疗险了。所以，大家在投保时需要注意投保的年龄。
2 、注意健康问题
投保百万医疗险是需要进行健康告知的，只有核保通过了，保险公司才会承保。如果健康问题不佳的，则无法购置百万医疗险。所以大家在投保百万医疗险时，可以尽量选择身体异常仍然能投保的产品。
3、注意费率问题
百万医疗险产品的费率会随着年龄而有所调整，所以我们在投保时也可以注意留心下这块。
4 、注意续保条件
对于百万医疗险如果发生过理赔是否会影响后期的续保问题，续保时是否需要重新审核等问题，这些都是在投保时需要弄清楚的。
5、注意保险产品的稳定性
一般如果一款百万医疗险不停售，基本可以每年都续保。但是对于一些停售风险高的产品，一旦停售了，则无法购买了。所以对于百万医疗险而言，稳定性非常重要。我们在投保时应该尽量选择停售风险低的百万医疗险产品。
6、注意保障责任
每款百万医疗险的保障都是不尽相同的。有的百万医疗险可以报销住院前后的门诊费用，有的则无法报销；有的百万医疗险可以报销外购药，有的则无法报销……所以我们在投保时都需要留意下。
结语
对于百万医疗险值不值得买，为什么这么便宜的问题，大家通过阅读文章有没有进一步的了解呢？没有完美的保险产品，只有在熟悉和了解中不断找寻合适自己的保险产品。小编会持续推送更多干货给大家，如果你觉得有用，就给小编点个赞吧！
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百万医疗险哪种好
评价一款保险好不好，一定要以产品为基础。商业医疗险大都为一年期产品且没有保证续保，所以续保是衡量医疗险的重要指标之一。
如果审核、健康变化有影响、费率保留调整，这3个因素都沾满了，最好是再看看其他产品。一旦过了60周岁，能够投保的产品就受到了限制。续保年龄上限也是需要考虑的因素。
个人认为健康情况不影响费率，续保无须公司审核、续保宽松的才能基本算得上是一款较好的医疗险。
医疗险的保障范围及保障内容是任何保险产品的核心。保障内容卡死，任凭保额有多高都没用。虽然报销额度都达百万，但具体保障内容还是有差别的。等待期肯定是要越少越好的了。
住院医疗费用肯定是这个费用那个费用包含的越多越好。质子重离子治疗虽然有争议，但是目前治疗癌症效率最高的方式之一，国内名气最大的是上海质子重离子医院。可这家医院的治疗费用不纳入社保，百万医疗医疗险大多不承保。
保额及免赔额度，保额不是判断产品性价比的唯一标准，除非是罕见大病，一般病症很难用满100%的报销额度。所以在其他需求有绝对优势的情况下，不用太纠结二百万还是三百万，够用即可。
基本保额以及免赔额度方面一定要两款或者多款产品多对比一下。至于赔付比例，有社保的情况下都是100%赔付。
增值服务，对比于重疾险，医疗险保费低保额高，但实报实销。所有医疗费用都需要自己先掏钱，等到医院结算开出发票之后才给报销。这就给经济紧张的家庭带来了不小的困难。
所以百万医疗险哪种好？在费率上一定要多对比一下，还有在续保方面因为百万医疗险大都为一年期产品，所以一年期以上越高则越好，续保费率肯定会随年龄而变化的。最后我们可以看到一份医疗险里面涉及的范围是非常广的。我们不能想当然的认为贵的就是好的，也不能说大公司的就是最棒的，每款产品都有自己的优势和不足，关键看哪款更能满足自己的需求。
如何挑选百万医疗险
近两年出现的商业百万医疗险一年几百元的保费，可以获得近百万元的医疗报销额度。非常适合保障为经济支柱和老人。那么选购百万医疗险有什么技巧呢？
1、保障责任
百万医疗险主要是管住院医疗，也就是不论什么原因生病住院，扣除免赔额度后按照保额实报实销。虽然看起来都一样，实际上里面的学问还是非常大：
治疗费用：有的不管理疗、有的不报销中药等；
门诊责任：有的住院前后门诊能报，有的不能报；
单项限额：有的会对某种治疗进行限额；
人工器官：有的可以报销心脏支架等人工器官，而有的不能；
住院时限：有的会对每年住院时限进行限制，有的没有
2、续保条件
目前的商业医疗险，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险的很少。所以不论保险公司如何暗示，销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就100%不是保证续保的。目前续保条件主要有三类：
每年续保需要保险公司审核；
产品停售则不可续保；
保险公司保留费率调整的权利
在选择产品的时候最好是选择续保条件最好的，具体来说，就是续保无需审核、无需健康告知。这样子的话，后续如果住院了、理赔了，保险公司都没法拒绝投保人续保。
3、保险价格
百万医疗险的保费是每年只要几百元就能提供百万的报销额度。这种高杠杆的产品真正体现了保险的作用。可目前百万医疗险大多数有1万元的免赔额度，而且是基于社保报销完了之后，所以要免赔额度越低越好。
4、免赔条款
任何保险都是这样，有保障的内容，也有不保障的内容。没有任何医疗险敢说主要住院了咱们都报销，还是得看保险责任，免赔条款的。一般常规的免赔责任主要有以下几类，除此以外的免责内容，都是保险公司为降低风险自己加上去的，需要前提了解清楚：
违法类：故意杀害、犯罪、吸毒、打架、酒后驾驶等；
高危类：高风险运动、美容整形、捐赠器官、实现性治疗等；
遗传类：遗传性疾病、既往症等；
特殊类：女性妊娠相关、核爆炸、战争、暴乱等
医疗险，百万医疗险，按照这个思路买！
近年来出现了很多百万医疗险，各保险公司都在推新；但因百万医疗险更新速度快而且产品本身复杂，
给不少朋友带来了困惑，尤其是不了解保险的朋友们。
今天小编就给大家聊聊百万医疗险，主要内容如下：
1.什么是百万医疗险？
2.我们为什么需要百万医疗险？
3.百万医疗险的优势在哪里？
4.如何挑选百万医疗险？
1.什么是百万医疗险？医疗保险类似社保医保，是发生疾病或意外住院治疗时，能报销医疗费用的保险。
不同的产品报销范围不同，报销额度也不同。百万医疗险，顾名思义保额达到百万的医疗保险，能够报销的医疗费用也是上百万。
2.我们为什么需要百万医疗险？近年来，由于环境、生活习惯、生活方式等影响，
人们发生疾病的概率不断增大，尤其是重大疾病发病率也越来越高。
数据统计，随着年龄增长，重大疾病的发病率越来越高。
35岁以上人群，每100人就有1人在5年内患上重大疾病。
算上病症严重但未达到重疾标准的疾病，比如：肝硬化、心脏病等，
那么，平均100人至少有10人在5年内会患病。
数据是可怕的，但疾病的治疗费用更可怕！所谓病来如山倒，倒的不仅是身体，还有家庭经济；生病不可怕，生病没有钱治疗才更可怕。要知道，一场大病的来临，动辄就几十万元的医疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。而普通医保保障低，对药品和费用也有限制，对于我们的帮助甚是局限；因此，一份保费低、保额高，人人买得起的医疗险，符合大多数朋友的保障需求；
这也是我们为什么需要百万医疗险的原因。
3.百万医疗险的优势在哪里？a.保额高
可报销的医疗费用上百万，一年内发生的多次治疗，在额度范围内均可报销，为治疗提供了金钱后盾。
b.保障范围广
医疗险不论大病小病，只要住院就能赔；在赔付上，医疗险是报销型，覆盖住院费用。
当下的百万医疗险都突破了社保的报销范围，可报销的费用不限于社保范围内的费用。
比如：进口药、自费药、床位费、门诊费、手术费等都能够报销。
c.杠杆比
几百元就能买到上百万甚至几百万保额的百万医疗险。
4.如何挑选百万医疗险？这个问题，应该是大家最为关心的了。
医疗险是非常个性化的产品，需根据自己的实际情况来选择。
小编建议大家从保障责任、免赔与保费、续保条件上进行挑选。
a.保障责任
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，
就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。
目前，市场上的百万医疗险看起来都一样，在具体的保障责任上还是有区别的。
比如：
百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障；
对于一些特殊门诊，比如：癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的；
另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天；
对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。
所以，在这方面，大家需要仔细看清楚。
b.免赔与保费
在购买保险时，大家会抱着哪家便宜，买哪家；哪家免赔额低，买哪家的心态。
但其实，面对百万医疗险，我们不能单凭价格和免赔额高低作为购买原则。
产品的稳定性（是否被下架等），远远比保险公司价格和免赔额设置来得更重要。
因此，面对此种情况，小编更倾向选择有1万免赔的产品；
因为我们买百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不可能只买一年。
所以，希望这款产品能保持一定的稳定性，不管健康如何变化，都能够在合理的价格上续保下去。
c.续保条件
目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。
无论保险公司怎么包装说明，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就不是100%保证续保的。
通常，保险公司通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。
因此，小编建议大家购买续保条件比较好的产品。
一款百万医疗险续保条件好至少要满足：
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。
简单来讲：只要购买的时候符合健康告知，
后续无论住院了、理赔了，保险公司都不会拒绝投保人续保，
也不会针对单个人进行费率调整。
比如：安联臻爱百万医疗险这款产品（详情信息，放在文末-了解更多）。
保险杠杆高：
安联臻爱医疗险价格110元/年起，保额100万，杠杆比算是非常高的。
可报销范围广：
安联臻爱医疗险不限医保范围内费用，
还能够对门诊、检查费、手术费、膳食费、床位费、进口药、护理费等各项杂七杂八的费用都可进行报销。
等待期短：
一般的医疗险等待期有30天、60天或80天；
安联臻爱医疗险等待期30天，用最短的时间让人们获得保障。
保障更完善：
市面上多数医疗险能保障的重大疾病是恶性肿瘤，
但安联臻爱疾病险保障特定的100种重疾。
免赔更人性：
首次确诊特定的100种重大疾病，住院、门诊费用免赔金额统统为0元，
100%给付保险金，看病不用自费一分钱。
续保有保障：
安联臻爱医疗险不会因为发生过理赔或者被保险人身体健康发生变化而拒绝续保或加费用承保，续保条件比较好。
由于这款产品可以0-60岁都可投保，加之价格不贵，朋友们可以给家人都配置上。
5.小结面对保险，总是希望花最少的钱，获得最大的保障，
就目前来看，百万医疗险还是相对满足的。
在百万医疗险价格不贵、续保条件稍微宽松的情况下；
小编是比较建议购买百万医疗险作为临时保障或重大疾病保险的补充保障。
其实，每类产品的出现，针对的是大家所需，因此都有它对应的市场和人群。
所以，面对百万医疗险，大家应正确对待。
最后，
小编想说，
希望这篇文章可以给予大家帮助；
大家有任何百万医疗险的问题，都可在线咨询小编。
你买了百万医疗险了吗?百万医疗险到底是福利还是坑?
百万医疗险因其保费便宜保障高，投保便捷等原因成为近两年的头号网红产品。不知道你是否也买了百万医疗险?百万医疗险到底是福利还是坑?
近两年一种叫作“百万医疗险”的产品，着实火了一把。其以几百元费用就能获取百万、千万级别的保额的特点迅速蹿红，上到六旬老人、下到职场青年，无不对其趋之若鹜，甚至在刚刚接触产品几分钟内，就马上决定购买。这样强大吸引力，让这种“百万医疗险”迅速成为了市场上的香饽饽。
在“看病难、看病贵”的大背景下，“百万医疗险”产品所承诺的高企保额以及相关的服务，令其对有意投保的人群具有极大的诱惑力。百元级别的保费对于大多数人来说，是一个可以完全承受的范围，而其对应的百万级别的保额却是人们以往所奢求的。加上此类保险产品与传统的保险产品有所不同，其主要的销售途径在互联网平台上，且购买产品时只需承诺并未患病即可，这让“百万医疗险”产品在购买方面极为方便，大多仅需几分钟的时间，消费者就能够完成支付。
而也正是这样简单的购买流程，让这种“百万医疗险”产品存在着一定的风险。消费者在短时间的了解中，不可能对产品的相应条款十分熟悉，这就很容易导致在不明就理的情况下就完成了参保。而多数的“百万医疗险”产品，在续保方面存在特别大的风险，且一般都是只赔偿发生在一年内的医疗费用，这种超高保额发生概率极低，所以百万、千万在这里实质上就是一个产品宣传噱头罢了。
所以呀，“百万医疗险”虽然看起来很美，但其中所暗藏的风险却是消费者没有注意到的。也正是因为如此，银监会才会在6月13日，下发了风险提示函，指出消费者对此类产品要谨防宣传误导，短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。诚然购买这些产品的消费者都是想着为自己或家人提供一份安全的保障，但是如果对其没有理性对待，而是盲目跟风投保，很容易掉进保险“大坑”。
总而言之，在面对这种“百万医疗险”产品时，消费者还是应该提高警惕，而对于保险行业而言，只有更加严密的监管措施以及良好的自我操守，切实保护消费者的权益，而不是为消费者带来满满的套路，才能让整个行业、市场朝着更加美好的未来发展。
医疗险，有了医疗险（住院医疗险或百万医疗险），意外医疗保障还需要吗？
最近，有朋友问小编：想买份医疗险，看医疗险的时候，发现如果我意外受伤住院，医疗费用也是可以保障的！如果我买了医疗险，再买意外险，这样不就重复了吗？医疗方面的保障又不能重复报销，那我岂不是白花钱，多买了？还是单独买比较好？
提炼问题：医疗险（百万医疗险或住院医疗险）和意外险医疗保障是不是重复？
这个问题，小编有必要给大家好好解释解释~
1.看概念
声明一点：小编所说的住院医疗险是指小额住院医疗险，一般保障额度不超过10万；百万医疗险是指额度超高百万、有较大免赔额的医疗险。
百万医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（大额，一般产品免赔额是1万）。
住院医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（小额，保障额度通常10万以内）。
意外医疗保障：指因意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院医疗费用。
特别注意：大多数意外医疗保障仅可报销社保目录范围内的，不过具体还需要看产品。
从概念上，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用；而意外医疗保障除了意外住院之外，还保障意外门急诊；所以，意外医疗保障重复的是意外住院方面，补充的是意外门急诊方面。
2.看保障范围
a.百万医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：百万医疗险保障的是疾病和意外；而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大。
但，两者最大的区别在于免赔额和报销金额上限。
为了让大家更清楚一点，小编以安联臻爱百万医疗险和大金刚综合意外险为例：
安联臻爱的一般医疗保险险的最高限额是100万，免赔额为1万；而大金刚的意外医疗保障的最高限额是1万，免赔额为100元；且大金刚的意外医疗保障正好补充了安联臻爱的1万免赔额；只是补充了因意外导致产生的门急诊/住院医疗费用。
出现了小碰小磕的意外事故后，一般情况下医疗费用不高；所以，达不到百万医疗险免赔额的，无法报销，但可以通过意外医疗保障进行报销。从上述可以看出：意外医疗保障意外风险，范围并不全面，这是一个弊端。但百万医疗险的保障范围仅保障意外住院，而意外医疗保障不仅可以补充百万医疗险意外住院的免赔额，还可扩大总体的保障范围（增加了意外门急诊保障）。
b.住院医疗险VS意外医疗保障
根据概念可以看出：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障的是意外住院和意外门急诊的费用。
同百万医疗险一样，交叉部分是：意外住院费用。
为了让大家更清楚一点，小编以学生、幼儿安康保险（100元方案）和大金刚综合意外险为例：
学生、幼儿安康保障疾病/意外住院费用，少了疾病/意外门急诊费用；大金刚意外医疗保障意外门急诊/住院费用，少了疾病门急诊/住院费用。
由此看出，即使有了住院医疗险，意外医疗保障仍能补充门急诊方面的不足。
一张图总结：
所以，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障之间并不是完全重复，更多的是相互补充。
意外医疗保障可以补充百万医疗险的免赔额问题以及住院医疗险保障不全面的问题，同时，小额医疗险又是百万医疗险的完美搭档，可以抵扣百万医疗险的免赔额；而百万医疗险又是重疾险的补充保额的最佳选择之一。
因此，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障都不可或缺！
最后，目前，市场上有很多住院医疗险既包括住院保障，又包含意外保障，也分别有单独的产品；所以，大家可针对需求购买。
百万医疗险到底是福利还是坑，你买了百万医疗险吗?
百万医疗险因其保费便宜保障高，投保便捷等原因成为近两年的头号网红产品。不知道你是否也买了百万医疗险?百万医疗险到底是福利还是坑?
近两年一种叫作“百万医疗险”的产品，着实火了一把。其以几百元费用就能获取百万、千万级别的保额的特点迅速蹿红，上到六旬老人、下到职场青年，无不对其趋之若鹜，甚至在刚刚接触产品几分钟内，就马上决定购买。这样强大吸引力，让这种“百万医疗险”迅速成为了市场上的香饽饽。
在“看病难、看病贵”的大背景下，“百万医疗险”产品所承诺的高企保额以及相关的服务，令其对有意投保的人群具有极大的诱惑力。百元级别的保费对于大多数人来说，是一个可以完全承受的范围，而其对应的百万级别的保额却是人们以往所奢求的。加上此类保险产品与传统的保险产品有所不同，其主要的销售途径在互联网平台上，且购买产品时只需承诺并未患病即可，这让“百万医疗险”产品在购买方面极为方便，大多仅需几分钟的时间，消费者就能够完成支付。
而也正是这样简单的购买流程，让这种“百万医疗险”产品存在着一定的风险。消费者在短时间的了解中，不可能对产品的相应条款十分熟悉，这就很容易导致在不明就理的情况下就完成了参保。而多数的“百万医疗险”产品，在续保方面存在特别大的风险，且一般都是只赔偿发生在一年内的医疗费用，这种超高保额发生概率极低，所以百万、千万在这里实质上就是一个产品宣传噱头罢了。
所以呀，“百万医疗险”虽然看起来很美，但其中所暗藏的风险却是消费者没有注意到的。也正是因为如此，银监会才会在6月13日，下发了风险提示函，指出消费者对此类产品要谨防宣传误导，短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。诚然购买这些产品的消费者都是想着为自己或家人提供一份安全的保障，但是如果对其没有理性对待，而是盲目跟风投保，很容易掉进保险“大坑”。
总而言之，在面对这种“百万医疗险”产品时，消费者还是应该提高警惕，而对于保险行业而言，只有更加严密的监管措施以及良好的自我操守，切实保护消费者的权益，而不是为消费者带来满满的套路，才能让整个行业、市场朝着更加美好的未来发展。
百万医疗险优缺点全面解析
百万医疗险，一种听起来就很“豪气”的健康险产品。说它豪气也是名副其实的，投保人缴纳几百元不等的费用，即可享有数百万元甚至千万元的医疗保障。相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险，百万医疗险自出现那天起，就一跃成为了保险界的网红。
既然能成为网红，必定有它的道理，百万医疗险到底具有哪些优势？
一、杠杆率高百万医疗险通常都属于短期健康险，缴费方式是年缴，而一年的保费一百到几百元不等，拿市面上两款比较火爆的百万医疗险举例子，有社保的30岁男性投保众安尊享e生，年费296元，最高可获得600万元的保障；投保平安的平安e生，年费335元，最高也可获得600万元的保障。由此可见，几百的保费就可以获得百万医疗保障，解决了大额医疗费用的问题，保险杠杆极高，性价比也很高。
二、保障全面百万医疗险从不同角度上有效补充了社保和重疾险的不足之处。对于一些药效极好，费用较高的药品、和一些高端的医疗仪器的使用，社保都是无法报销的。而目前的百万医疗险突破了医保的限制，不管是自费药或进口药，门诊费、手术费、护理费、ICU病房费用等，只要是在住院期间花费的项目，都能百分之百报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
同时，相比于重疾险的疾病保障范围，百万医疗险甚至不限疾病意外、不限疾病种类，对于那些介于小病和重疾之间的疾病也可以赔付。毕竟人的一生中，可能遇到的疾病不仅仅是发烧感冒或者恶性肿瘤，一些介于两者之间的疾病如果没有足够的保障，同样可能会拖垮一个家庭。因此百万医疗险的保障范围足够全面和广泛。
看似如此完美的百万医疗险就没有任何缺点吗？当然不是，目前市面上的百万医疗险产品仍然存在某些不足之处：
一、存在较高的免赔额。
市面上大部分的百万医疗险产品存在一万元的免赔额（也有的是5000或者2万），也就是一些不足一万元的小额度医疗费用是不支持报销的。
举个例子，假如某次住院费用共计2万元，某百万医疗险的免赔额是1万元，社保报销5千元，那么最终可以利用商业保险报销的额度是20000（总费用）- 5000 （社保报销费用） - 10000（免赔额）= 5000元
二、低保费一般是在有社保的基础上百万医疗险对于有社保的人很友好，而对于没有社保的人群，保费的价格可能会增加两至三倍甚至更高。还是拿刚才的30岁男性举例子，有社保投平安e生年费是335元，无社保则是723元。(同时如果有社保但未用社保报销，而是直接使用平安e生报销，则报销比例会从100%降至60%。)
三、报销型赔付方式重疾险，是先赔付，赔给你合同约定的保额后，至于你拿着赔付的钱去干什么都没有人干涉；而百万医疗险则是先花费，再报销，报销的只能是住院医疗费用。对于一些没有能力颠覆费用的家庭，可能是一个非常头疼的问题。不过目前这个问题已经有产品进行解决，比如众安尊享e生旗舰版便提供了住院可申请垫付医疗费用的服务，消费者在选购的时候可以加以留心。
四、无法续保的问题对于这种短期医疗保险而言，消费者面临的最大风险是无法续保。百万医疗的保障期限一般为一年，所以需要一年一续保。倘若在连续投保几年后，这款产品下架了，保险公司是不需要承担续保责任的。大多数的百万医疗都有承诺可连续续保至80岁、90岁或者更高，但“连续续保”和“保证续保”的意义并不相同，消费者绝不能被二者混淆视听。因此，在进行产品选择的时候，一定要认真辨别产品合同中有关于“续保”的问题说明。
以上就是百万医疗险的含义以及优缺点，我们可以为“网红”医疗险花费一些钱，但绝不可以用它来完全代替其他健康险，每款产品的存在一定有它的意义，无法面面俱到的情况下，根据自身情况选择最适合自己的就是最好的。
见过百万医疗险也可以保证续保？有保证续保的百万医疗险吗？
大家都知道，百万医疗险价格亲民、保障也足，就是有一点不好，这类产品都是一年期的短险，都不保证续保，这就让我们不得不为后续的保障问题犯难。
如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
