前些天和朋友们一起聊天的时候，说起了意外医疗这件事，大家显然对意外医疗保险的看法很多吖，滔滔不绝的讨论着。
其中一个小伙伴说：
他有一个亲戚王阿姨在之前向某保险公司投保了终身寿险，并附加了意外伤害医疗保险。附加险的条款中明确规定：“被保险人因遭受意外伤害并进行治疗，我们就其事故发生之日起180日内实际支出的、符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金”。
过了两年，有一天王阿姨在吃东西的时候，意外导致了牙齿损坏。立刻前往医院治疗，在医生建议下进行了牙齿镶牙治疗。之后王阿姨想到了自己当初买的保险，便向保险公司索赔，可却被保险公司以不符合保险责任的构成条件为由而拒赔。
在小编看来，王阿姨的这个事件并不足以达到赔付的要求。首先病情是属实的，但是这个疾病未“达到合同约定的年龄、期限等条件”，那么也不构成保险事故，也无权要求给付保险金。
根据保险合同，所谓的“合同约定的年龄、期限等条件”其实包括以下几个条件，缺一不可！
1、遭受意外伤害并进行治疗；
2、从意外伤害事故发生之日起180日内，实际支出了费用，出现了损失；
3、费用、损失符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定；
4、前述合理医疗费用超过人民币100元。
其中，王阿姨的镶牙治疗费用，并不属于医保费用支付范围，所以也是不在理赔的保险事故范围。
这时候另外一个朋友感到疑惑：如果医保和保险赔偿的范围一样，那还买保险干啥，这不是浪费钱嘛，买了保险，保险公司又不赔。
其实吧，这就是大家对条款的理解不透彻，并且对其中分别概念产生了误解或者是混淆了。意外医疗保险，顾名思义是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，而保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内，根据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。
倘若买了保险却理赔不了，这不是很坑人的一件事儿嘛，所以说，大家在买保险之前一定要熟知保险条款的保障详情，以及理赔和不理赔的范围，以防日后真出险了，也不至于理赔不了。
延伸阅读
我从事保险工作的第1460天，选对了行业，让我大变身
这是一个保险从业者的独白——感知自己的成长，感知不一样的产品，感知我与客户之间的情怀……
我尊敬的保险需求者和保险从业者大家好，我叫尚慧萍，艺名——尚上，大家可以叫我尚上。我是2015年加入中国平安保险公司，目前在平安银行保险这一部门工作。一个有四年经验的保险从业者也有他特有的看法。
第一是来自于我自身的变化！
做保险是一件非常锻炼人的事情，有句话说“好马出在腿上，好人出在嘴上”。从敢说到会说再到能说最后到“随意”的说，这是一个漫长而又艰辛的过程。
那从哪里能获得这样的机会使自己蜕变成为那个侃侃而谈的人呢？销售？大多销售还有具体的产品，好与坏我看一看试一试就知道了，保险就不一样了，如果在客户没有收到合同之前我可以把自己定义为是一个“传教士”，我们对客户说的是一种看不见摸不到的东西，是一种理念、一种精神、一种危机、也是一种慰籍！所以我需要与客户心灵相通，让他们感受到他需要的东西就在眼前，但往往我们的产品都是在未来的某一天他才收到，打开之后里面装着满满的爱，这份爱甚至能拯救一个人的生命，一个家庭的幸福。
所以这也是一份神圣的行业，更需要我们多去开口说，用心去说，站在需求者的角度去说，哪怕被拒绝，也是一件开心的事情，你会发现你也就是在这个过程里成长起来的，然后越来越有爱！
第二是需要的才是最好的产品
初到保险公司的时候我们所学习的产品多种多样，我们分不清哪个对客户有利。从开始的强学强卖，到为客户量身定制也是蜕变之一，当然大多数产品都是很全面的，都能包括客户的需求。
但是很多客户并不是这么想，从风险发生的概率和发生的时间来看，一般都是意外、重疾、养老这样的需求层次，但很多客户都是跳着来的，甚至有的直接跳到养老了，这样当你为客户做好需求分析时总是背离他们的想法，也就是背离之后的结果才是客户目前所需求的，我们做的是让他们认识到自己现在面临的风险，别说“我没事，就算发生了疾病或者意外我大不了就不看了”等等这样对家人不负责任的话语。
实力的情景是这样的：
第一当风险降临到自己身上时大多数人的求生欲望是很强烈的，我是深有体会的，虽然我只是断了一根手指，不信你也试试；第二当风险降临到家庭里任何一个人身上时，整个家庭成员是不会放弃对你的治疗的，哪怕倾家荡产，结果还未必治好。
所以自己目前最需要才是最好的，我们可以根据自己的经济状况循序渐进补充我们保险额度，但决不能什么也没有，我们都想岁月静好，有人替我们负重前行，已至把这种期望寄托在别人身上或者自己身上倒不如把这份未来可期的担子交给保险公司，一个公司的力量绝对大于一个人的力量，寄托保险公司之后我们再享受岁月静好，未来不逾期！不让家人的爱和经济状况逾期！
第三是感知我与客户的情怀
相遇就是缘分，我们可能会一起走一段路程，也可能会一起走完整个人生，哪怕只是短暂的停留都是我对你真挚的爱，我希望你一辈子都不要想起我，但我相信在未来的某一天你一定会非常感谢我。
现在依然记得与这些我遇到的客户交流的情形，或是一起吃饭，或是在他们家里做客，或是在他们中午休息时短短的十几分钟里等等我都清晰的记得，从对我这人的外表到人品再到销售的过程都是真心换来的真心。
我有一个快要满头白发的叔，认识他的时间几乎和我保险从业时间相当，我们现在依然联系，他一个人生活，孩子都不在身边，每一次和他吃饭他都是那么的开心，喝着酒聊着天。现在我能为他做的并不是给他做一份计划，而是陪他聊天。我认为这已经超越了一个保险从业者应该做的事情，就是对客户的感恩，感恩他们给予我们的，也感恩这个行业给予我们的，所以这也是我们愿意做的！
这就是我在保险行业这些年的体会，写的比较简单，到都是心里话，以后会给我的读者讲更多关于保险具体的知识，把“我考虑考虑”变成实际的案例，带你认识保险，认识自己。
我是尚上，一个保险从业1460天的小生！
有个很久没见的朋友突然联系我，向我卖保险我居然答应了
生活中我们常会遇到卖保险的，我相信大部分人对从事保险行业的人印象都算不上好，可越来越多的人也意识到保险在现实中的重要性。
“人情牌”和“人海战术”在表面上弱化了保险对专业性的高要求，现在保险行业门槛很低，你不知道你多年未联系的朋友啥时候变成代理人了，直到他联系你，向你推销保险产品。小编有个老同学，保险代理人的自我修养，我认为他做到不少了。他在销售的时候会给客户扣条款、分析客户潜在需求等等，不是一味地用话术、套路去卖保险。多年不见，小编竟也在他的引导下购置了份保险。
小编今天有意来讲讲保险这个行业，还有保险代理人的生存现状，希望能帮助大家更深的了解保险。
一、为什么那么多人卖保险？1、从业门槛低
尤其是15年以后，保险代理人不需要资格考试了，而且不限学历、年龄、经验，只要你想做基本都能成为一名保险代理人。
2、工作时间相对自由
保险代理人每天开完早会就可以自由工作了，相对上班一族来说或许算是比较自由。
3、收入全凭实力
做销售行业的，成就全看业绩。对于人脉比较广、能力比较强的人来说确实有机会获得更高的收入。
4、风险意识提高
生活越来越好，人们对风险的重视程度也越来越高，对保险的需求也日益增高。
二、保险代理人的现状1、社会地位低下，缺乏基本社会保障
长期以来，保险公司在招募新人时，往往使用“金融工作者”、“保险干部”这样的称号。以便让新人感觉到事业的崇高，感到工作的价值。然而，事实上保险代理人与保险公司之间是一种代理关系，即代理人仅仅是代理业务，并不是保险公司正式的在编人员，因此保险公司不会为其支付相应的社会保障费用，造成这部分人群社会保障的缺失。由于现有法律规定没有对该空白区域进行明确，因此造成这种现象长期存在。
保险代理人不是保险公司的员工，行业内部把他们叫做代理人，税务部门把他们看作个体工商户，按照个体工商户纳税，老百姓叫他们跑保险的。他们没有底薪，没有任何福利，只靠卖保单获得收入，更谈不上“三险一金”的社会保障。
2、保险代理人普遍素质偏低，市场破坏严重
在社会保障制度当中，保险是重要的组成之一，也是一种理财工具、金融商品。虽然多年以来，广大营销员已经付出了较多的努力，也有更多的社会群众开始关注保险行业，但是对于保险的成见也在随之加深，尤其是越来越反感推销保险的方式，因此，保险行业的诚信度遭受到了越来越多的社会群众的质疑。
从目前保险行业的管理体制来看，各家保险公司使出浑身解数大力增员，下达增员任务，提高奖罚力度。大多数代理人盲目地追求眼前的利益，在软磨硬泡以及死缠烂打的过程中不断地夸大保险的回报率，使得欺骗、误导消费者的案例屡见不鲜。
3、税负过重，有失公平
保险代理人的佣金由展业成本和劳务报酬两部分构成，展业成本不再征收个人所得税。个人所得税仅仅针对佣金当中劳务报酬中的一部分。但是并没有改变保险代理人的所得税纳税额减除基数。目前，通过几次的个人所得税纳税额减除基数的增加，已经从原先的800元整上升到了3500元整。但是，在减除基数方面，保险代理人却一直保持在1300元左右这个范围内。
4、营销员队伍不稳定
保险代理人普遍素质偏低，收入和业务提成挂钩，其他没有任何保障，有的因为签单太难不能挣钱离司了，有的干了几年感到前途无望离司了。由于保险公司日渐增加，竞争加剧，跳槽现象日益严重，也造成保险代理人流动性增强，代理人队伍也越来越不稳定。据统计，各家保险公司每年的流失率大约在30%-40%。
三、招聘保险销售有啥套路1、要搞清楚是谁在招聘？
没做过保险的人可能想象不到，一个刚进保险公司的新人也可以招聘，美其名曰“自建团队、自主创业”，说白了就是发展下线、拉人头，下线出单了，自己也能拿提成。小编就见过极个别同行，自己不怎么出单，靠团队利益也能活得很滋润。
很多人对卖保险比较抗拒，人头也不好拉，所以有时候会先按文员、后勤的岗位来招聘，再慢慢向销售引导。
2、代理人不是正式员工
保险销售人员可以理解为一个销售商，从保险公司拿货，销售产品后获得佣金，签订的是《代理协议》，而不是《劳动合同》。
绝大部分保险公司不会给代理人缴社保，很多人自己的保障也还是不足的。所以每次小编遇到那些开口闭口世界 500 强，以自家保险公司为荣的销售人员，我的心情还是有些复杂的。
我觉得无论任何行业，想获得丰厚的回报，都需要有不断的积累和付出，不存在一个行业可以轻松快速挣钱，无论保险行业还是其他行业，都是如此。
四、一个优秀的保险代理人该是什么样的？1、不会“一切向钱看”
优秀的保险代理人常说：“保险产品并没有‘好不好’，只有‘合适不合适’。”因此消费者的注意力应集中放在挑选适合自己的保险产品上，专业保险代理人的价值就在于帮助客户明确自身保险需求，制定保险计划。一般来说，在进行一到两次沟通后，代理人会制作一份计划书，从中也能分出高下。
专业的保险代理人在制订客户计划书时，会从客户的实际状况出发，诸如家庭年收入、本人年收入、家庭成员结构及供养情况、基本月开销、消费喜好、过往健康史等诸多因素考虑，而不是盲目地推销。
2、不打包票不一味求高
“我也不知道买的是什么，代理人说收益高，每年能拿到10%回报，还有很多分红，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见。如果有明确的回报，那么在保险合同中肯定会有相关说明，如果产品是分红险，分红肯定是不确定的——这些都是基本的保险常识，如果代理人拿着并没有确定收益的保单却承诺高收益，消费者就需要留意了。
另一种情况，更容易被忽略。有的消费者同时拥有的几份份保单中，每一份都附加了报销性质的住院费用保障和意外伤害医疗保障等附加险。这类医疗险有着“费用补偿”的特点，也就是说，类似保障是根据实际医疗费用和保障额度来“实报实销”，消费者不会获得超过所支付医疗费用总额的保险赔付。
专业的保险代理人会在客户现有的医疗保障基础上考察风险缺口，并建议客户根据收入情况和风险承受能力来设置合理的医疗险保额，不会不根据实际情况盲目追求高保额。
3、持续服务而非一锤子买卖
大多数保险产品的缴费期都在5年至20年之间，而保障期限更可能长达三五十年或终身。在如此长的时间跨度中，投保人会需要后续的保单服务，比如变更地址、缴费账户信息、联系方式，或更改受益人等。
另外，更重要的是，随着投保人的家庭结构、经济状况发生改变，家庭的风险结构也会发生变化。靠谱的代理人会与客户保持长期的密切联系，关注客户的家庭风险变化，并提醒家庭保障做相应调整，以防保障缺口。
五、讲讲朋友给我推荐的几款保险不多说，直接上结论：
1、轻症保障方面国寿福至尊版因为分了3组，而稍处劣势。保障疾病病种是泰康健康百分百D比较多，有60种，而且不分组，赔付了5次。要说赔付金额泰康健康百分百D、华夏常青树多倍版、百年康惠保旗舰版这三款赔付比例都比较高的。
2、重疾方面华夏常青树多倍版虽然分了6组，但赔6次。平安福2019最高可赔170%保额。
3、中症方面只有华夏常青树多倍版和百年康惠保旗舰版有保障。其他的应该也有，只是没专门划分出来。
4、特定疾病这方面看个人需要。保费来说百年康惠保旗舰版会比较便宜点。
小结自1992年友邦保险把个人营销理念带入中国，寿险个人营销之风席卷中国大陆，数百万的营销员，对保险行业的发展有着不可磨灭的贡献。
而且我们欣喜的看到，越来越多的人由于喜欢而加入保险行业，小编也遇到很多高素质人才、甚至留学归国后，都在从事保险销售的工作。
期望大家都能理性客观地看待卖保险这件事，天上不会掉馅饼，所有人的成功，都是长期努力的结果，其他行业是这样，保险行业亦是如此。
今天才发现：原来中意悦享安康这么优秀！但要注意几个不足
中意人寿的悦享安康，一直都是听低调的一款重疾险产品，深受很多专业人士的喜爱。这是为什么呢？今天就来仔细分析一下这款产品的突出优点以及存在的一些缺点。
一、悦享安康产品责任梳理
初看悦享安康的保障责任其实还是比较简单的，主要有以下一些保障责任：
重疾保障：疾病种类：88种；重疾保险金：100%基本保额重疾赔付次数：最多赔付2次（要求间隔至少1年）
轻症保障：轻症种类：10种；轻症保险金：20%基本保额；轻症赔付次数：最多可赔2次（要求间隔至少1年）
其他保障责任：
身故保险金：18岁之前，赔付已交保费、现金价值较大者；18岁以后，赔付基本保额；
轻症/重疾豁免：被保人确诊后豁免后续保费，保障继续有效。
二、悦享安康产品特点小结
1、重疾多次赔付不分组
重疾险多次赔付不分组的产品，在现在的市场上还是比较少的，大多数多次赔付的重疾险都会进行分组，分组的重疾从某种程度上来说是降低了理赔的可能性。悦享安康的多次赔付不分组还是很良心的，目前了解到的重疾多次赔付不分组出来悦享安康还有同方的康健一生新多倍版，长生人寿的长生优加（升级版）。
2、重疾理赔之后轻症依然有效
这个就厉害了！大多数重疾险的条款是会写着重疾理赔之后，轻症责任也终止了。而悦享安康并没有这样的条款，也就是说重疾理赔之后轻症还是可以继续赔付的。
当然悦享安康也是加了一点限制的，那就是和重疾相对应的轻症责任是会终止了，但是其他不对应的轻症责任是继续有效的。
3、同一原因导致的重疾可多次赔付
仔细阅读重疾险的条款，会发现很多的产品都有关于同一病因导致不同疾病只赔付其中一种重疾的限制，但是在悦享安康的条款当中并没有这方面的限制。这也真的是很厉害了！
上面分析了这么多低调的优点，当然悦享安康也不是没有一些缺点，比如：
1、轻症责任保障的疾病较少，赔付比例低
悦享安康的轻症疾病数量只有10种，赔付的比例只有20%，很多人看到这个疾病数量以及赔付比例，直接就把这个产品PASS了，因为觉得跟不上现在那些网红型的重疾险，动不动轻症就四五十种。
2、缺少了个别高发轻症
这里主要指的是缺少了“慢性肾功能衰竭”这个疾病，这个其实也就是我们常常听说的“尿毒症”。其他的一些高发轻症该有的其实也都包含有了。
三、我的个人点评
总体来说，中意人寿的悦享安康其实是一款优点非常突出的的重疾险，关键是这些优点是很多其他重疾险所不拥有的，当然缺点也是比较明显的。
从表面上来看，悦享安康的某些保障责任缺失是跟不上现在的趋势和潮流，比如赔付比例较低，没有中症和癌症的二次赔付。
如果非要用一个词语来评价悦享安康这个产品，那就是低调奢华。
