如果你也是这样想的话，那我只能说声对不起了！
保险公司也是开门做生意的，哪有这么便宜的事情呢？
所以，为了不让大家不在保险上多花冤枉钱，李财师今天跟大家好好聊聊重复购买保险的那些事儿。
其实，用一句话可以概括：凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的。
什么是报销型的保险呢？
简单来说就是，按照实际花费的医疗费用凭发票进行报销，报销金额不会超过花费的总金额。
例如，费用型医疗险就属于报销型的保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。
而给付型的保险，比如重疾险、寿险等，理赔和实际损失金额是没关系的，只要达到理赔条件，就直接赔付固定的金额。所以，你就可以大胆重复买多份了也没关系的。
而意外险则分情况：
由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买，重复理赔；
而意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。
所以，意外险也可以多买，不过能不能多赔，就取决于出险的情况是哪一类了。
我们再来具体看看医疗险的情况：
医疗险分为费用补偿型医疗险和津贴型医疗险两种。
津贴型医疗险一般是按照住院天数或者手术种类给予补贴，与医疗费用无关，因此可以重复理赔。
费用补偿型医疗险是按照医疗费用发票金额报销的，多家公司累计报销金额不能超过发票上的总金额。
一般来说，为避免一张发票在多家公司重复报销，保险公司一般会要求客户拿原始票据去报销。当一家公司给你理赔过后，会出具分割单，剩下的钱再拿到其他保险公司报销。
那多份医疗险可以重复理赔吗？
若是碰到一些特殊情况，也是可以“叠加报销”的。
情况一：如果我们投保了一份有免赔额的百万医疗险（比如X安e生保、X享e生），和一份零免赔额的小额医疗险（比如X联住院宝）。
小贴士：免赔额就是保险公司不赔付的部分。一般百万医疗险产品都有1万元的免赔额度，
在理赔的时候保险公司只报销1万元以上的费用。
在遇到大病的时候，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
因为，百万医疗险可以实实在在地帮我们解决高额医疗费用的问题。而小额医疗险可以作为百万医疗险补充，补充百万医疗险一万元免赔额。
所以，如果你买了百万医疗险，也买了小额医疗险，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
情况二：假如我们分别在不同渠道，投保了两份保额分别为10万元、15万元的医疗险。
有一天生病了，总共花费30万元，社保报销5万后，还有25万缺口。
这时候，任何一份保险均不能完全覆盖，不过，我们买的这两份保险分别报销10万元和15万元，正好是可以覆盖看病花费。
情况三：假设我们投保了两份医疗险，一份是1万元保障门诊医疗，另外一份是15万元保障住院医疗。
后来，我们因病门诊花了500元，住院花了5万元。那么，这两份保险分别报销500元与5万。
最后，我们来记住一个要点：医疗险累计报销金额不会超过实际医疗费用，所以同类的医疗险多买无益。
扩展阅读
重疾险买几份赔几份？不是骗人的吧？
很多朋友在咨询重疾险的时候都会问： 1、我在内地已经买了重疾险，如果再次购买可以同时理赔么？ 2、我的公司已经给我配备了重疾险，我自己买商业保险有影响么？ 3、理赔额度方面会不会有什么影响？
对于重疾险来说，由于是“定额给付”形式的理赔，因此多份保险可以同时理赔。
包括但不限于：
（1）在同一个国家或地区购买的重疾险产品；
（2）在不同国家或地区购买的重疾险产品。
如果符合重疾险理赔的相关疾病定义或者理赔要求，都可以同时发起理赔。
对于大家来说，最为熟悉的例子就是在中国内地和香港地区都投保了重疾产品；如果日后不幸发生了重疾或者身故理赔，都可以同时理赔，互相不干扰。
一般地，理赔的时候，需要以下文件（而不同产品的理赔需求有所不同，具体请参考各个产品的理赔手册）：
1、重疾理赔
重疾理赔（包括重症、轻症等）需要2个文件：
（1）危疾理赔申请书：理赔的时候，再从保险公司网站下载，并填写相关的内容。需要医生签字及医院盖章。如果在中国内地发起理赔，必须是由保险公司指定的医院，一般为各个地级市的三甲医院。如果在其他国家和地区发起理赔，只需要政府注册的医院都可以。
（2）其他病况证明文件：复印件即可。
2、身故理赔
身故理赔需要4个文件：
（1）身故理赔申请书：注意，这是由索偿人，一般为受益人填写的。
（2）死亡证明书正本；
（3）受益人身份证明文件正本；
（4）受益人和受保人的关系证明文件正本。
对于重疾理赔而言，除了《理赔申请书》需要正本，其他病况说明文件，只需要复印件就可以了。因此对于在不同保险公司购买的重疾险产品，可以同时理赔。
不过，需要特别留意的就是投保时的保额限制。
对于重疾险来说，在同一个国家和地区的投保额设有上限。例如香港地区对于内地人士投保重疾险的一般限额为50万美元的基本保额，且不同的保险公司需要合并计算。如果超过这个额度，投保的时候需要进行财务核保。只有经过保险公司批核的超高额度才会生效。
此外，一般而言发生了重疾理赔的时候，受保人或者保单持有人一定会申请理赔。不过亦有部分朋友可能觉得自己持有多份重疾险，并不需要一次性理赔这么多而选择部分产品不理赔。
这种情况也是可以的。
由于香港的重疾险产品自带分红且后期分红收益较高（可达年化5%），所以有少部分朋友可能会有如此选择。不过绝大多数情况下，直接理赔还是最好的选择。
不过需要留意的就是：重疾险的理赔申请，需要在指定病况发生后的180天之内提出，逾期则这一份重疾险会继续生效。
总而言之，重疾险是定额给付型理赔产品，支持多张保单同时理赔。大家在投保的时候就应当留意到这一点。
保险水深，一定会多买多赔吗？有些保险可能不赔！
昨天和几个朋友聊起保险的问题，几人的保险理念还是非常强的。因为我们身边总会有人在某些特定的事件中用到保险，比如说某某某住院保险报销多少；某某某开车出了事故保险公司赔了多了；当然，还有某某某买了保险出险后保险公司没有赔付。
多买就能多陪吗？
有些人买保险，以为多投几份，风险发生时就能多拿赔偿。
但是这些事要分情况讨论的，有的保险多买确实能叠加赔偿，可有些保险重复买，却不能多拿赔付，只能赔其中一份！
今天我们就来讲一下，有些保险买重了，可能一分钱都不赔！
医疗险赔付
医疗险属于报销型保险，赔付的额度是以实际的医疗开销来定的。不管你是百万医疗险、防癌医疗险、住院医疗险还是意外医疗险，医疗发票上写多少，就赔多少，一般赔偿的金额都不会超过实际的医疗支出。
举例
小A投保了两份保额均为100万的医疗险，得病后治疗花了25万，扣除掉医保报销了6万和1万免赔额（免赔额视产品规定不同），保险公司需要赔付25-6-1=18万给小A。赔付的18万就只能从其中一份保单里报销，除非医疗支出超过了保额，超出的部分才可以在另一份保单里继续报销。
通常来说，一份医疗险的保额足够覆盖医疗开销了，没有必要重复投保。
财产险赔付
财产险和医疗险赔付基本类似，保险公司只会按照实际损失金额进行赔付，最高不超过保险标的的实际价值，不能多保多赔。
如果重复投保了，在出险时，会采用下列三种方式来分摊：
1、保费比例责任分摊方式。把各保险公司的保险金作基数加总起来，得出每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。
2、保额责任分摊方式。将各家保险公司的赔偿金额加总起来，算出各自应该分摊的比例，按比例进行分摊。
3、出单顺序负责分摊方式。先出单的公司先赔偿，损失金额超过第一家保险公司的保险金额时，由第二家保险公司进行补偿。
不管怎么赔，保险公司都只会赔偿实际损失，金额不会超过保险标的的实际价值。所以在投保财产险时，要先对物品价值进行估计，挑选合适的保额，免得多花了冤枉钱。
财产险也属于报销型保险，重复投保，保障范围交叉，是不能叠加赔付的。
重大疾病险
重疾险属于定额给付型的产品，只要是罹患了合同约定中的疾病，保险公司会分别按照保险金额来进行赔付。
举例
小B刚毕业时给自己投保了一份30万保额的重疾险，工作几年后，收入增加了，手头的钱比较充裕，为了增加重疾险保额，又给自己投了一份50万的重疾险。那么，在以后发生合同约定的疾病时，这两份重疾险是可以叠加赔付的，小B到时一共就可以拿到80万的保险金。
意外险
意外险通常分为意外伤害保险、意外住院津贴和意外医疗保险，其中，前两种可以重复赔付，互相不受影响。意外医疗险作为一种补偿性保险，费用是凭发票报销的，不能叠加赔付。
寿险
寿险和重疾险一样，都属于定额给付型产品，在多家保险公司同时投保，一旦被保险人身故，就都可以拿到赔偿。
这里有一点需要注意，不管你买的是寿险还是意外险，当被保险人是未成年人，为了避免出现道德风险，保监会规定：10周岁以下的未成年人身故赔偿不超过20万元，10周岁至18周岁以下的未成年人身故赔偿限额为50万元。这个限额是指所有保险公司的集合，所以哪怕你投了十份保单，十家保险公司，总的能拿到的保险金都不会超过上面规定的金额。
重疾险、寿险、意外伤害保险这类定额给付型保险存在的意义，不仅仅是为了帮大家减轻医疗负担，更是为了保证家庭生活的正常运转，避免让一场疾病，一次意外就摧毁整个家庭的经济。
买几份重疾险能叠加赔付吗?哪些保险可以叠加哪些不行?
重疾险属于定额赔付型，只要是合同保的，又满足理赔条件，不管你在哪几家投保，保险公司都会理赔。那还有哪些保险可以叠加?哪些不行?
一、买了几份重疾险可以叠加赔付吗?
我在两家保险公司都购买了重疾险，保额分别是50万，如果我得了大病，能不能拿到两家的赔付100万呢?
其实，在这个问题上，很多人都会有担心和疑问。
重疾险属于定额赔付型。简单说，只要是合同保的，又满足理赔条件，不管是重疾还是轻症，都能找保险公司索赔了。(但是注意是要满足理赔条件哈)
要是你在几家都买了，那出险后可以同时发起理赔。买得越多，赔得就越多。
关于多份重疾险购买能否拿到多份理赔的情况，涉及到保险概念中重复购买能否叠加理赔的问题。具体问题，具体分析：
1、如所得疾病只有一份重疾险保障
在这种情况中，用户虽有多份重疾险，但出险情况只在一份重疾险的保障范围内，也就不存在叠加理赔的问题，只有保障此疾病的重疾险赔付。
2、 如所得疾病有多份重疾险保障
在这种情况中，才涉及叠加理赔的问题。
要知道重疾险属于确诊即赔的险种，所谓确诊即赔，即符合保险合同规定的保障范围即赔。
所以，重疾险不存在份数限制，也没有最高保额限制。
不管你买了多少份重疾险或在哪些家保险公司购买的，只要确诊疾病符合重疾险保险合同条款，那么就可以拿到赔偿金。
3、重疾险中的身故保障
首先，要知道保险公司一旦赔付重疾保险金，相应的保险合同也会终止。
目前，保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。
当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止。
所以关于这一点，保险公司通常会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。
二、哪些保险可以叠加?哪些不行?
1、叠加理赔的保险除了重疾险外，还有：
(1)意外险伤残/身故、意外住院津贴：买多少，赔多少。
提醒：同家保险公司或同款意外险产品，通常会有份数限制或最高保额限制，尤其是孩子的意外身故保障，有最高保额限制，要计算清楚再购买。
(2)寿险：和重疾险一样，买多少，赔多少。
但孩子有保额限制：不满10周岁，总额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元，这里金额为各家保险公司的身故保险金总额(不含航空意外)。
这些保险产品只要满足保险条款约定的条件，不论存在几份合同，都赔付约定的金额。即人身保险中的身故保险金，是可以重复投保并获得重复赔偿的，因为人的生命难以用金钱衡量，即使重复投保也不容易引发道德风险。
2、不能叠加理赔的保险产品：
(1)医疗险、意外医疗属于费用补偿型保险。
投保了多份此类保险，只能选择拿一份最高赔偿，是不能拿到多份赔付的，买多了，也只是在浪费钱!
(2)还有财产险。
这类型保险的赔偿原则是损害填补规则，即保险金额不能超过保险价值，报销金额再高也不能超过实际花销。之所以不能重复赔偿是因为如果允许保险金额大于保险价值，那么将会引发严重的道德风险。
