多买就能多陪吗？
有些人买保险，以为多投几份，风险发生时就能多拿赔偿。
但是这些事要分情况讨论的，有的保险多买确实能叠加赔偿，可有些保险重复买，却不能多拿赔付，只能赔其中一份！
今天我们就来讲一下，有些保险买重了，可能一分钱都不赔！
医疗险赔付
医疗险属于报销型保险，赔付的额度是以实际的医疗开销来定的。不管你是百万医疗险、防癌医疗险、住院医疗险还是意外医疗险，医疗发票上写多少，就赔多少，一般赔偿的金额都不会超过实际的医疗支出。
举例
小A投保了两份保额均为100万的医疗险，得病后治疗花了25万，扣除掉医保报销了6万和1万免赔额（免赔额视产品规定不同），保险公司需要赔付25-6-1=18万给小A。赔付的18万就只能从其中一份保单里报销，除非医疗支出超过了保额，超出的部分才可以在另一份保单里继续报销。
通常来说，一份医疗险的保额足够覆盖医疗开销了，没有必要重复投保。
财产险赔付
财产险和医疗险赔付基本类似，保险公司只会按照实际损失金额进行赔付，最高不超过保险标的的实际价值，不能多保多赔。
如果重复投保了，在出险时，会采用下列三种方式来分摊：
1、保费比例责任分摊方式。把各保险公司的保险金作基数加总起来，得出每家应分摊的比例，按比例分摊赔款。
2、保额责任分摊方式。将各家保险公司的赔偿金额加总起来，算出各自应该分摊的比例，按比例进行分摊。
3、出单顺序负责分摊方式。先出单的公司先赔偿，损失金额超过第一家保险公司的保险金额时，由第二家保险公司进行补偿。
不管怎么赔，保险公司都只会赔偿实际损失，金额不会超过保险标的的实际价值。所以在投保财产险时，要先对物品价值进行估计，挑选合适的保额，免得多花了冤枉钱。
财产险也属于报销型保险，重复投保，保障范围交叉，是不能叠加赔付的。
重大疾病险
重疾险属于定额给付型的产品，只要是罹患了合同约定中的疾病，保险公司会分别按照保险金额来进行赔付。
举例
小B刚毕业时给自己投保了一份30万保额的重疾险，工作几年后，收入增加了，手头的钱比较充裕，为了增加重疾险保额，又给自己投了一份50万的重疾险。那么，在以后发生合同约定的疾病时，这两份重疾险是可以叠加赔付的，小B到时一共就可以拿到80万的保险金。
意外险bX010.coM
意外险通常分为意外伤害保险、意外住院津贴和意外医疗保险，其中，前两种可以重复赔付，互相不受影响。意外医疗险作为一种补偿性保险，费用是凭发票报销的，不能叠加赔付。
寿险
寿险和重疾险一样，都属于定额给付型产品，在多家保险公司同时投保，一旦被保险人身故，就都可以拿到赔偿。
这里有一点需要注意，不管你买的是寿险还是意外险，当被保险人是未成年人，为了避免出现道德风险，保监会规定：10周岁以下的未成年人身故赔偿不超过20万元，10周岁至18周岁以下的未成年人身故赔偿限额为50万元。这个限额是指所有保险公司的集合，所以哪怕你投了十份保单，十家保险公司，总的能拿到的保险金都不会超过上面规定的金额。
重疾险、寿险、意外伤害保险这类定额给付型保险存在的意义，不仅仅是为了帮大家减轻医疗负担，更是为了保证家庭生活的正常运转，避免让一场疾病，一次意外就摧毁整个家庭的经济。
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医疗险便宜！多买几份就多赔几份？很抱歉 你错了
很多小伙伴喜欢问我这样一个问题：“百万医疗险保费又便宜，保障又全面，保额又高，是不是我多买几份，出险了就能多得几份理赔呢？”
如果你也是这样想的话，那我只能说声对不起了！
保险公司也是开门做生意的，哪有这么便宜的事情呢？
所以，为了不让大家不在保险上多花冤枉钱，李财师今天跟大家好好聊聊重复购买保险的那些事儿。
其实，用一句话可以概括：凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的。
什么是报销型的保险呢？
简单来说就是，按照实际花费的医疗费用凭发票进行报销，报销金额不会超过花费的总金额。
例如，费用型医疗险就属于报销型的保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。
而给付型的保险，比如重疾险、寿险等，理赔和实际损失金额是没关系的，只要达到理赔条件，就直接赔付固定的金额。所以，你就可以大胆重复买多份了也没关系的。
而意外险则分情况：
由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买，重复理赔；
而意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。
所以，意外险也可以多买，不过能不能多赔，就取决于出险的情况是哪一类了。
我们再来具体看看医疗险的情况：
医疗险分为费用补偿型医疗险和津贴型医疗险两种。
津贴型医疗险一般是按照住院天数或者手术种类给予补贴，与医疗费用无关，因此可以重复理赔。
费用补偿型医疗险是按照医疗费用发票金额报销的，多家公司累计报销金额不能超过发票上的总金额。
一般来说，为避免一张发票在多家公司重复报销，保险公司一般会要求客户拿原始票据去报销。当一家公司给你理赔过后，会出具分割单，剩下的钱再拿到其他保险公司报销。
那多份医疗险可以重复理赔吗？
若是碰到一些特殊情况，也是可以“叠加报销”的。
情况一：如果我们投保了一份有免赔额的百万医疗险（比如X安e生保、X享e生），和一份零免赔额的小额医疗险（比如X联住院宝）。
小贴士：免赔额就是保险公司不赔付的部分。一般百万医疗险产品都有1万元的免赔额度，
在理赔的时候保险公司只报销1万元以上的费用。
在遇到大病的时候，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
因为，百万医疗险可以实实在在地帮我们解决高额医疗费用的问题。而小额医疗险可以作为百万医疗险补充，补充百万医疗险一万元免赔额。
所以，如果你买了百万医疗险，也买了小额医疗险，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。
情况二：假如我们分别在不同渠道，投保了两份保额分别为10万元、15万元的医疗险。
有一天生病了，总共花费30万元，社保报销5万后，还有25万缺口。
这时候，任何一份保险均不能完全覆盖，不过，我们买的这两份保险分别报销10万元和15万元，正好是可以覆盖看病花费。
情况三：假设我们投保了两份医疗险，一份是1万元保障门诊医疗，另外一份是15万元保障住院医疗。
后来，我们因病门诊花了500元，住院花了5万元。那么，这两份保险分别报销500元与5万。
最后，我们来记住一个要点：医疗险累计报销金额不会超过实际医疗费用，所以同类的医疗险多买无益。
“猝死”算意外吗？你认为的“意外”意外险可能不赔！
前几天小编跟朋友聊天时，发现其对意外险还是存在一些误解，而这些也有可能是大多数人都会误解的事情，譬如，“猝死”算意外吗？
猝死很多人第一反应就是，算啊，怎么不算，这当然是意外！
但实际上，大部分的意外险理赔可不包含猝死。
今天我们就来聊聊，那些我们以为的“意外”，到底有哪些并不属于意外。
意外险不包含的“意外”
在说意外之前，我们先来看看意外险的定义：
意外险：是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险
意外险责任一般包括：
1、意外伤害
意外伤害为给付型，其中意外伤害包括意外身故和意外伤残；
意外身故：若被保险人不幸意外身故，保险公司则按照合同约定赔付一笔理赔金；
意外伤残：若被保险人不幸伤残，保险公司则按照合同规定伤残等级，进行理赔。
2、意外医疗
意外医疗为报销型，即花多少报销多少。
意外医疗的额度一般不高，通常只有几万，只能应对意外摔伤、烫伤等， 若不幸需要花费大额治疗费用，意外医疗的额度是远远不够的。
意外险包含四个要点
外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
这四点要素在意外险中至关重要，有其中一点不满足，意外险都不会理赔，比如以下的几种情况。
01猝死
“猝死”在大多数人看来是个不幸的意外，毕竟一个看似健健康康的人，却在某一刻突然去世，实在是一个不能接受的意外。
但实际上，猝死是由身体机能变化造成的，虽然表面没有什么变化，但是身体内某些机能已经有所变动，属于内因，非意外险中“外来的”这一要点，所以猝死意外险一般都不会理赔。
而随着猝死事例的增多，为了迎合市场的需求，一些意外险也开始特意将猝死增加到保障范围内。
02食物中毒
食物中毒分为：群体性食物中毒和个体性食物中毒。
3人或3人以上的群体性食物中毒属于意外，意外险会理赔。
但是个体性食物中毒， 可能是因为细菌感染、个人体质关系所引起的肠胃等疾病，不能满足意外险中的“非本意的”，保险公司一般不会按照意外事故进行理赔。
03中暑而亡
中暑与个人的身体素质等有关，是有病因的，不属于意外范畴，如突发心脏病死亡等，保险公司一般不会理赔。
04高原反应
高原反应从医学角度而言，也属于疾病范畴，不能归属于意外范围，对于高原反应引起死亡的，意外险一般也不会理赔。
05手术意外
手术出现意外事故，对家人和其他人而言，可能只是一件不幸的意外事故。但是需要进行手术一般都是因为疾病或其他原因，且存在一定的风险，家属也会签署手术同意书，手术意外并不属于意外险中的“意外”，因此一般意外险都会在免责条款中写明，不接受任何手术医疗造成的意外。
06摔倒而亡
普通的摔倒一般是不会致死的，若只是普通的摔倒，那么摔倒只是诱因，真正致死的，是被保险人自身疾病，如脑溢血等，这种情况下，意外险是不会理赔的，这也是保险理赔中的近因原则。
07探险而亡
有许多高危刺激的活动，如跳伞、潜水、攀岩、赛车等，这些活动本身就存在着各种意外风险，而也正因为这类活动的高风险性，一般意外险都会将其列在免责范围内。
08其他情况
除以上几种情况外，意外险还有一些其他情况是拒赔的， 如：高空作业、恐怖袭击、军事活动等等。
最后
综上所述，即便是意外险也是有许多“意外”是不理赔的，因此大家在购买意外险时，一定要仔细阅读免责条款，可不能理所当然的自认为是“意外”，意外险就得赔，否则到时吃亏的还是我们自己！
