前几天，群里正好在讨论百万医疗险，小编的一位好友说好医保虽好，但自己还是买了某保险公司的医疗险，因为这个公司的医疗险能终身续保。而且形象一向是“高大上”，包括价格。
小编的好友自己也说，该公司的这个保险比较贵，保额才60万，跟众安的价格一样，保额却低了几十万。但自己快50了，担心以后身体不好了没有办法再买医疗险，为了“续保”，多花钱、保额低她都接受了。
“我最怕不能续保，谁能保证现在身体好，未来不生病”，“不能续保还买什么买？”
为了这个能“终身续保”的医疗险，这位好友毅然退保了众安的百万医疗险，并且因为捆绑销售，她还买了一份重疾险……
听到这儿，小编的心里充满了疑问和不安，就让她把这个产品的续保条款拍给我看。
看完差点一口老血喷出来，这续保条款不但没什么超凡脱俗之处，反而处处设卡。
合同里写的很明白，“本合同是非保证续保产品，其保险期间为一年”，“最高可续保至被保险人年满九十九岁”。
而且，不光是不保证续保，费率也不保证，甚至还有比小编推荐的几个百万医疗险更苛刻的地方，因为这个产品续保还需要保险公司“同意”。
好友说问过代理人的，他们回复这不是其他类自动续保产品，要你付费才续保”。
What？！自动续保、付费续保，什么乱七八糟的，跟终身续保、保证续保有毛关系？怎么就扯到一起了？
作为保险代理人，你为了赚钱也不能这么鬼扯吧？摸摸良心，还在咩？当时真的快忍不住飙脏话了。
没想到面对小编的好友的质疑，保险代理人非但没有承认误导，反而还祭出了背锅侠——保监会。
好吧！既然你揣着明白装糊涂死不认错，那小编就给你上节课好了，咱们就来掰扯掰扯“续保”这些事儿。
一、“保证续保”和“续保”
这位小编的好友对百万医疗险的诉求，是终身保障，不管过多少年、自己身体健康情况有什么变化，保险公司都不能把她给踢了。
“终身保证续保”，完全符合她的幻想。
所谓保证续保，指的是在前一保险期间届满前，只要投保人提出续保申请，保险公司就必须按照原条款和约定的费率继续承保的合同。保险公司对被保人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保人进行核保的权利，不论被保人新患何种疾病，保险公司都不能拒保，投保人可以带病续保。
而终身保证续保，则是让这个带病续保的期限变成了没有期限。
说完“保证续保”，再说“续保”，虽然只有两个字的差别，但中间可以做的文章就太多了。
就拿某保险公司这个续保来说吧，就是个现成的做了太多文章的续保条款：
1、首先，只是最高可以续保到99岁，最高是针对所有人的最大理论值，但“你”可不一定就是这个幸运儿，原因后面细说。
2、其次，保险费率是不保证的，具体多少，保险公司用了“届时约定之续保保险费”来指代，“届时”指代的是未来，未来还没发生，保险公司现在可以不知道是多少。
3、续保的必要条件是客户按时交保险费，不交钱肯定不能续保，但交了钱也不一定能续保，最终是否能成功续保还要“本公司同意”，也就是说，保险公司有理由对客户的续保说No，说No的原因保险公司也没明示，到时候可以他说不行就不行，所以这条对客户来说是最致命的，因为随着时间推移，大家的身体情况肯定是下行的，一旦生了小病保险公司就不给续保了，再找其他产品也很难。
4、还有一条，合同里没说，但也是续保风险之一，那就是产品停售不能续保。
相比这种把自己的风险隔离的清清楚楚的续保条款，可以说，小编推荐的几款百万医疗险都挺“傻”的，因为他们续保的时候不会再单独审核每一个客户，除非是你在最初投保时有不如实告知或者欺诈等情况。
那么，到底存在不存在终身保证续保的医疗险呢？
二、“终身保证续保”有多难？
要说这“终身保证续保”确实好，但实现起来，基本上是不可能的。
“终身保证续保”的理念大概是2015年出现在内地保险市场的，理念来自于香港。
某寿险公司先是在自己的养老社区产品上搭售“类终身保证续保”产品（说“类”，是因为保险公司一方面有总额限制，一方面有费率调整权利），价格明显高于市场上同类型的医疗险，几乎是3-4倍的差价吧，但就因为号称能“无论健康、理赔状况，保证终身续保”，所以销售的很好，后来推而广之。
再后来，有公司开始效仿，在重疾险上面搭配这类产品来“以附促主”（如果你想买附加医疗险，就要先花大价钱买我的重疾险主险）。
但这样的产品，虽然对客户的吸引力很大，也非常有利，但对保险公司来说，却有合规风险和巨大的经营风险风险。
先说医疗费用，目前差不多每年的涨幅是10个点，如果真出现攻克癌症或者基因编辑这样的大事儿，那医疗费用绝对会成倍乃至几何级数的飙升，保险公司hold不住啊。
所以银保监会及时表态：在产品费率厘定上，费用补偿型医疗保险为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据和定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
而且，按照原中国保监会《健康保险管理办法》第二十二条第二款规定：
“含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。”
根据上述规定，任何含有约定范围或费率调整描述的健康保险合同，均不属于保证续保产品。
所以，很多保险代理人属于乱用“保证续保”概念，属于蒙人。
在保险公司拿不出精算数据基础的情况下，银保监会不会同意保险公司乱承诺，因为一切不负责任的承诺，最后一旦引发群体事件，擦屁股、兜底的活儿都是银保监会的。
所以，银保监会规制保险公司，从来都是有理有据的。并不是像某保险公司代理人说的那样，轻飘飘一句监管“一定要这么写”就可以去给你当背锅侠的。
但银保监会也不是一言堂，如果保险公司有数据支持、有能力控费，那多年期保证续保的产品，乃至多年期百万医疗险，也不是不能卖，比如小编给大家推荐过的“好医保长期医疗险”，最高保证续保是6年，“微医保长期医疗险”直接保障期限是6年。
但这里需要注意的是，有些公司的产品，再有能力也不能推出多年保证续保或者多年期的产品，因为受限于牌照，比如众安。按照规定，财险公司只能销售短期健康险，而短期健康险不能含有保证续保条款。所以，如果有人拿这一条来攻击“尊享e生”，你要理解它的苦衷。
至于某保险公司，属于人身险公司，并没有牌照限制的困扰，如果它愿意，可以不用把医疗险作为重疾险的附加险来销售，也可以大大方方的去备案长期医疗险或者多年期保证续保医疗险。至于它为啥不这么做，那就不是小编能回答的了。
最后，再次送给大家，防骗三字箴言，那就是“看合同”，如果三个字不够，那就重复三遍，“看合同！看合同！看合同！”。
精选阅读
保险知识，保险让我长大了
自从女儿出世后，为了更好的照顾她，我放弃了工作在家做全职妈妈。老公上班后我就带小孩，生活圈子就在家--小区花园--市场转，我笑称是“24小时钟点工”。小孩上学后在家无聊就上网玩下游戏，生活枯燥无味。
没进“平安”做保险前我对这行业一点认识也没有。“平安”各种各样的培训让我茅塞顿开，以前从不看金融理财方面的资讯，家里的经济都是老公掌控，我只是一个无知妇孺。现在学会了关注金融理财，也学会了做人的道理。做保险最基本的就是要人缘好，懂得怎么与人相处。我现在主动跟人打招呼，主动约朋友吃饭喝茶。做了保险三个月后，连最熟悉我的妈妈也惊讶地说我变了很多，说起话来都头头是道。有个邻居说我性格开朗了，天天都很开心的样子。
我一进保险公司做反对声最大的就是我的大表姐，她说自己身边有不少做过保险的朋友，不到三个月就离开，做保险是要低声下气求人的，以我的性格根本不适合，还说打赌我做不过半年。上个星期亲戚聚会，我边打麻将边聊天，不时把保险的好处和学到的理财知识灌输给她们。表姐很吃惊地说“你还在做保险呀？原来你能做这么久。”我听了百感交集。亲戚都笑说我给“平安”洗了脑，我说：“是呀，我的快乐和财富都是平安给的”。我还把自己为客户做的计划给她们看，她们都认同了公司的险种。临走时我还偷听到她们跟我妈妈说“看下阿才，整个人都变了，像个女强人”
要人相信和接受公司的产品，首先要自己树立好形像。以前听这样的课也不少，到现在才真正理解。那天我的心情真是太兴奋，原来我也可以做到，更坚定了我对保险事业的信心。
终身寿险适合哪类人群购买？细节问题我来说
寿险是保险行业中比较普遍的一个险种。寿险分为终身寿险、定期寿险、两全保险和年金保险等。每个险种适应的对象不同，其中涉及到很多细节问题，小编今天和大家谈谈终身寿险适合哪些人群的问题。
寿险是保险行业中比较普遍的一个险种。寿险分为终身寿险、定期寿险、两全保险和年金保险等。每个险种适应的对象不同，其中涉及到很多细节问题，小编今天和大家谈谈终身寿险适合哪些人群的问题。
人寿保险根据期限可以分为定期保险和终身保险。其中在终身寿险里面死亡概率是100%的，所以终身寿险以生存险为主。终身寿险因为保的是无固定期限、终极状态，所以这笔钱总是能拿到的。
终身寿险，只保一个身故责任。用它来做身价保障不太合适，所以想买终身寿险的一定要先明白下边的问题。
1. 保障功能
终身寿险既然承担身故责任，自然是以遗产规划作为它的主要用途，即财富传承。
2. 适合投保人群
24-70岁之间的中高收入阶层，既然是只做财富传承，目标人群必然是中高收入阶层。
用保险来做财富传承优势在于：免税、避债、定向传承、避免纠纷。
实际上，40-60岁左右的成功人士：家有余财、子女众多，尤其是经营企业的，有企业经营风险的企业家，这些人都有财富传承的需求。
面对高净值人群的资产传承，最好实现传承作用的就是终身寿险（保障终身、且一定可以获得理赔），保障范围比意外险更广，涵盖意外与非意外身故。很多情况意外险是不赔的，例如猝死。所以配置终身寿险是必不可少的一部分。
小编谈完这些，你了解终身寿险了吗？
泰康养老产品汇总，这几款超优秀，我必须推荐
建设泰康之家养老社区，这一波操作，完全是一个养老革命的推动啊！让更多的人，更多的普通大众都能享受到高品质的养老服务，赶在2019的最后一天，来回顾一下泰康的养老产品。 打造“保险+医养”的闭环泰康成为中国医养产业的领跑者
泰康12年来在养老产业领域的精耕细作已经开花结果。2018年，是泰康健投的元年。医养康宁已实现全国布局22省（及直辖市）、59城，拥有机构249个，总经营建筑面积492万平米。养老己经布局15城，规划床位3.4万张；医疗规划位4000床，口腔运营牙椅2796把。同时，我们已拥有核心客户350万（包括口腔），这些布局标志着泰康已经成为中国医养产业的领跑者。
2019年，泰康已完成北京、上海、广州、成都、苏州、武汉、三亚、杭州、南昌、厦门、沈阳、长沙、南宁、宁波、合肥等15个核心城市医养社区布局，全面覆盖京津冀、长三角、珠三角、华中、西南、东北区域，成为全国最大的高品质连锁养老集团之一。
泰康养老产品汇总一、泰享健康防癌险
泰享健康防癌保障计划是由泰康养老承保的一款老年防癌险，为老年提供恶性肿瘤、极早期恶性肿瘤或者恶性病变以及身故保障。这款保险到底好不好？有什么特色呢？
保险责任及投保规则如下图所示：
这款产品最大的亮点特色在于：
1、专为老人精心设计，45-80岁老年人可以投保，突破年龄上限，核保宽松，三高人群也可投保，给老人贴心关怀
2、专注恶性肿瘤（癌症）保障，针对性强，保障范围含各类癌症，包含极早期恶性肿瘤;有病治病，身故也有赔付保
3、被保险人和投保人双豁免，被保险人极早期恶性肿瘤或者恶性病变豁免保费，投保人重疾/轻症/身故/全残，可豁免保费。保障延伸更贴心，更灵活
泰享健康防癌保障计划投保范围广，80岁还可投保，三高人群亦可投保，保障各种恶性肿瘤（癌症），针对性强，双豁免更人性，是一款非常不错的老年防癌险。
二、惠选长安长期意外伤害保险
泰康惠选长安长期意外伤害保险是一款长期意外保险，提供身故、伤残、猝死保障，伤残还可人性化豁免保费。这款产品具体保什么？
保险责任及投保规则如下图所示：
这款产品最大的亮点特色在于：
1、保障长久：市场稀缺长期意外保障，最高可保至终身，保障长久，稳定可靠有保证
2、高额保障：根据需求选择保障额度，最低50万起，只有保障充足，面对意外才能从容应对
3、责任全面：为消费者提供意外身故、意外伤残等多方位意外保障，让工作生活更加放心
4、涵盖猝死：创新加入猝死保障，意外、猝死双保障，综合防护超安心
5、可享豁免：2-10级意外伤残可享豁免合同剩余保费，保障继续有效，体现保险的人性关怀
6、价格实惠：高性价比，百万保障轻松获得
例如30岁男性投保，基本保额100万，保障终身，10年交，每年保费只需2530元;同样100万基本保额，10年交，保障至80岁，每年保费只需1840元。
三、成长相伴年金保险计划
泰康成长相伴保险计划由多个险种组成，0-25周岁可投保，第6年开始领取生存金，约定时间领取养老金，养老金保证领取至100周岁，每年有返还，还有身故保障，万能账户二次增值，实现财富自由。
保险责任及投保规则如下图所示：
这款产品最大的亮点特色在于：
1、年金给付快：第6年开始给付生存金，可早早转入万能账户复利增值
2、累积给付多：第6开始至养老金领取日前每年领取生存金，领取比例高；养老金最高了领取至105周岁，实现一辈子的现金流
3、给付有保证：生存金、养老金按合同约定领取，养老金更是保证领取至100周岁
4、豁免享关爱：投保人身故/全残、重疾/轻症豁免，让爱持续
5、稳健更增值：固定领取、年年分红、月月复利，定期投入长期稳定收益
四、人生赢家年金保险计划
一份计划，两代养老、三代受益、终身可领取！本金放心，收益稳定、资金灵活、教育无忧，养老不愁，意外不惧！助力人生，稳做赢家！
保险责任及投保规则如下图所示：
这款产品最大的亮点特色在于：
1、快活：即交快返，领取灵活
2、幸福：养生养老，优雅人生
3、任性：万能保底，复利递增
4、无忧：自带豁免，双重关爱
何谓人生赢家？要财务自由，要乐享生活，要家庭幸福，还要老有所养，稳定的现金流必不可少，专业的照料也十分必要。也许，比迎娶白富美，出任CEO更完美的人生，该是稳妥而有依靠，优雅而有照料的，该是对自己、对父母、对孩子都最大限度尽责，让人生每一个阶段都流光溢彩的！2015年，泰康养老行业首创“养儿养老综合解决方案”，生存金、婚假金、教育金、养老金、祝寿金，规避投资波动、防范意外变故，只为助您成为真正的人生大赢家。
五、汇享有约年金保险计划
在合同约定的每个养老保险金领取日生存，保险公司按合同约定的养老保险金领取频次、方式和领取金额给付养老保险金，保证给付20年。前3年可领取基本保险金额；之后毎满3年递增3%；还有保证给付，即被保险人在保证给付期内身故，保险公司向养老保险金受益人或收益人的维承人一次性给付养老保险金。
保险责任及投保规则如下图所示：
这款产品最大的亮点特色在于：
1、终身领取：养老金和分红可自动转入万能账户月复利计息，保底利率3.0%，终身领取，提供一生的现金流
2、保证领取：保证领取20年，用确定的养老金安排不可预见的未来
3、终身递增：养老金每3年以3%递增，人性化设计，让你越老越越有钱
4、周转灵活：支持保单贷款，最高可按合同现价的80%借贷，满足客户对资金灵活性的要求
泰康汇享有约年金保险计划为被保险人提供养老和身故保障，保证领取、专款专用、资金灵活，万能账户让财富增值，满足一生现金流，是一款能帮助您富足养老的保险。
我的医保卡借给了爸妈，买保险时却被拒保了？
在我们的日常生活中，很多人都不会太在意自己的医保卡外借，觉得卡里有余额，放着用不上那就帮爸妈帮家里老人买点药好了，也没什么大不了的。花自己钱包里的票子，还不如花花卡里的钱，也都是自己交的。殊不知，这种想法和情况却会产生很多后果影响。
首先，其实医保的本质就是保险。其中又分为个人账户和统筹账户。
个人账户主要用于小额买药和门诊医疗及统筹基金起付标准以下的费用。
而统筹账户主要用于支付大额和住院费用。统筹基金则是任何单位、个人都不能挪用的。
根据《社会保险法》第八十八条：
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。
虽然在现实生活中，很少会有人因为外借医保卡买药被处罚，但是这实际是涉及违法的。
并且我们知道，一般在购买商业保险时，特别是寿险及重疾险，都会有健康告知、投保前的审查及等待期。这些东西的设立就是为了防止在明知道自己身体状况的情况下去投保这些特定的保险。而为了避免这些情况的发生，保险公司在审查的时候，对你的医保卡、就诊住院记录、体检记录等都会着重有所询问和调查。
而这些结果就会影响你购买保险、理赔，甚至会被拒保。
或许有人会问，爸妈只是用我的医保卡给家里买了一些感冒药腹泻药，难道这些也会影响吗？按理来说，小来小去的疾病和磕磕碰碰的一些情况和药品，是不会影响的。但是若长期、固定购买特定的种类，如：血压用药、血糖用药，极有可能就会影响投保。因为购买记录产生在你的医保卡下，你没办法完全证明这就真的不是你用的。毕竟若再次体检，这些慢性疾病也可在体检前靠用药来维持稳定，所以保险公司无法真实断定你的身体情况而进行投保。
所以，在有想购买商业保险前，也应对自己的医保卡、各项记录（购药、门诊、住院、手术、慢性疾病等）有所了解，在核保或保险公司问及时，如实告知，不要存在什么侥幸心理。当然，也会有一些保险公司对此的审核不是那么严格，但是这种要分地区分情况了。
毕竟我们想购买保险就是为了给自身提供更全面的保障，去防范和规避一些未来不可预知的风险。若是被直接拒保，亦或是因为自己的疏忽、保险代理人的素质低下，即使在过了核保后产生理赔时，却被拒赔、面对各种各样的纠纷，对于那些已经交了那么多的保费，和自己身心的影响，岂不是太得不偿失。
最后，就是我们应该牢记的，自己的医保卡再也不要轻易借给别人了。即使会有具体问题具体分析的情况，但是对我们自身来说却会是不小的麻烦。
我从事保险工作的第1460天，选对了行业，让我大变身
这是一个保险从业者的独白——感知自己的成长，感知不一样的产品，感知我与客户之间的情怀……
我尊敬的保险需求者和保险从业者大家好，我叫尚慧萍，艺名——尚上，大家可以叫我尚上。我是2015年加入中国平安保险公司，目前在平安银行保险这一部门工作。一个有四年经验的保险从业者也有他特有的看法。
第一是来自于我自身的变化！
做保险是一件非常锻炼人的事情，有句话说“好马出在腿上，好人出在嘴上”。从敢说到会说再到能说最后到“随意”的说，这是一个漫长而又艰辛的过程。
那从哪里能获得这样的机会使自己蜕变成为那个侃侃而谈的人呢？销售？大多销售还有具体的产品，好与坏我看一看试一试就知道了，保险就不一样了，如果在客户没有收到合同之前我可以把自己定义为是一个“传教士”，我们对客户说的是一种看不见摸不到的东西，是一种理念、一种精神、一种危机、也是一种慰籍！所以我需要与客户心灵相通，让他们感受到他需要的东西就在眼前，但往往我们的产品都是在未来的某一天他才收到，打开之后里面装着满满的爱，这份爱甚至能拯救一个人的生命，一个家庭的幸福。
所以这也是一份神圣的行业，更需要我们多去开口说，用心去说，站在需求者的角度去说，哪怕被拒绝，也是一件开心的事情，你会发现你也就是在这个过程里成长起来的，然后越来越有爱！
第二是需要的才是最好的产品
初到保险公司的时候我们所学习的产品多种多样，我们分不清哪个对客户有利。从开始的强学强卖，到为客户量身定制也是蜕变之一，当然大多数产品都是很全面的，都能包括客户的需求。
但是很多客户并不是这么想，从风险发生的概率和发生的时间来看，一般都是意外、重疾、养老这样的需求层次，但很多客户都是跳着来的，甚至有的直接跳到养老了，这样当你为客户做好需求分析时总是背离他们的想法，也就是背离之后的结果才是客户目前所需求的，我们做的是让他们认识到自己现在面临的风险，别说“我没事，就算发生了疾病或者意外我大不了就不看了”等等这样对家人不负责任的话语。
实力的情景是这样的：
第一当风险降临到自己身上时大多数人的求生欲望是很强烈的，我是深有体会的，虽然我只是断了一根手指，不信你也试试；第二当风险降临到家庭里任何一个人身上时，整个家庭成员是不会放弃对你的治疗的，哪怕倾家荡产，结果还未必治好。
所以自己目前最需要才是最好的，我们可以根据自己的经济状况循序渐进补充我们保险额度，但决不能什么也没有，我们都想岁月静好，有人替我们负重前行，已至把这种期望寄托在别人身上或者自己身上倒不如把这份未来可期的担子交给保险公司，一个公司的力量绝对大于一个人的力量，寄托保险公司之后我们再享受岁月静好，未来不逾期！不让家人的爱和经济状况逾期！
第三是感知我与客户的情怀
相遇就是缘分，我们可能会一起走一段路程，也可能会一起走完整个人生，哪怕只是短暂的停留都是我对你真挚的爱，我希望你一辈子都不要想起我，但我相信在未来的某一天你一定会非常感谢我。
现在依然记得与这些我遇到的客户交流的情形，或是一起吃饭，或是在他们家里做客，或是在他们中午休息时短短的十几分钟里等等我都清晰的记得，从对我这人的外表到人品再到销售的过程都是真心换来的真心。
我有一个快要满头白发的叔，认识他的时间几乎和我保险从业时间相当，我们现在依然联系，他一个人生活，孩子都不在身边，每一次和他吃饭他都是那么的开心，喝着酒聊着天。现在我能为他做的并不是给他做一份计划，而是陪他聊天。我认为这已经超越了一个保险从业者应该做的事情，就是对客户的感恩，感恩他们给予我们的，也感恩这个行业给予我们的，所以这也是我们愿意做的！
这就是我在保险行业这些年的体会，写的比较简单，到都是心里话，以后会给我的读者讲更多关于保险具体的知识，把“我考虑考虑”变成实际的案例，带你认识保险，认识自己。
我是尚上，一个保险从业1460天的小生！
他们用这个方式让自己越来越富有 财产增值杠杆高
近年来，中国的高净值人群进行海外资产的配置比例越来越高。境外投资的目的除了规避人民币贬值，更是为了分散风险。
据统计，过去四年，高净值人群（一般指资产净值在600万元人民币/100万美元资产以上的个人）在境外投资的比例几乎增长了一倍，拥有境外投资的高净值人群所占的比例从2011年的19%增长到了37%；特别是那些可投资资产高达1个亿的超高净值人群，他们拥有境外资产的比例2016年已经达到57%。按照这种趋势，以后没有海外资产配置的富人会很少。
在做全球资产配置时，既要强调资产配置的国际化属性，要做海外的资产配置，规避人民币贬值的风险，强调资产配置的多类别属性，包括身份、房产、资产等多种类别。
举个例子：假设“中国市场”和“美国市场”的长期收益都是8%，标准差都是15%，但经验发现，每当中国市场上涨时，美国市场则完美下跌，反之亦然。那么，如果你持有100%“中国市场”或“美国市场”，投资结果均为“8%收益，15%风险”；但如果你投资50%“中国市场”，50%“美国市场”，投资结果就变成了“8%收益，0%风险”——因为风险被两国市场的完美负相关对冲掉了。
那么，中国人究竟为什么需要海外资产配置？
1、海外资产配置：中国还在初级阶段
如果做一个横向比较，我们会发现中国人海外资产配置比例并不高。发达国家家庭海外资产配置目前约为15%左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场太小，资本市场又发达，足不出户就可以全世界投资，所以比例更是高达37%。而中国家庭的海外资产配置目前仅为4%至5%左右。
如果你的资产超过一亿美金，通常就需要Family Office来管理你的投资组合了，而这个投资组合是全球性质的，包括如澳洲的地产、新加坡的基金、美国的国债，香港的保险等等。只要是风险收益评估达标，都会列在投资组合之内。资产到了这个级别，一般来说都会有稳定的收益和回报，这也就是为什么处于世界TOP1%的富豪资产能够一直积累、传承，和其余的人不断拉开差距。
2、中国家庭投资现状：房地产为主
早期，中国人投资房地产只关注家庭所在地的城市，但目前已经开始全国范围内投资，比如投资回报率比较高的北上广深，以及海南、三亚、厦门、烟台等这样的旅游城市。这是市场开放、信息公开、壁垒降低形成的必然趋势，照这个趋势发展下去，房产购买地也必定从全国延伸到全球。而这其实已经是现在进行时了！中国人目前海外房产投资的增速成倍上涨，2014年就购买了超过300亿美金的海外房产。在2015年，中国人在澳洲总共投资了466亿澳元，其中243亿澳元投资在了地产，其他则分布在了农业、林业、渔业以及金融保险服务业。
其实过去十五到二十年的时间，中国绝大多数家庭财富的累积，只和一个因素有关，就是房地产。越早投资，投资越多，那么家庭财富累积越快。中国房地产市场现在基本已经走到了后期阶段，除了北上广深四个城市，其他的绝大多数城市都处在资产换手阶段。那么未来十五到二十年，中国家庭财富也会和一个因素高度正相关，就是海外资产的比例。中国宏观经济现在面临着许多的问题和挑战，这个不用多谈，谈大环境没什么用，升斗小民，需要把握的就是未来的走势对于自己的家庭和财产有什么影响。就好比李嘉诚这个档次的，一定要赶快清空中国大陆的资产，然后转移到欧洲，这就是所谓的资产换手。而对于普通老百姓，尤其是改革开放三十年来才累积下来一定财富的中产家庭，将资产全部留在中国是风险很高的行为。
3、从“战略、战术”来分析全球资产配置
对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的（人生不能重来），但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大堆事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。所以，这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。
（1）在战略上，你要相信并跟随比你高一层的财富阶层，因为风险嗅觉上，他们永远比你要敏感，而且，你每天努力的目标就是要在明天成为他们。所以，中产阶层，即使不能像财富阶层那样完成移民和海外购地，起码要战略性的配置部分海外资产。中产阶层最渴望的就是资产保值，增值和未来的财富自由。
（2）在战术上，你一定要追随专业的人。现在，所有大的财务公司和理财专户，都在寻找各种途径进行海外资产配置，将海外资产加入到自己的资产组合中去，你就要跟随这些专业大户，因为财务上，他们做的永远比你正确。
正如之前的科普文章所说，香港保险有几大优势是其他产品无可比拟的，跟随投资大户的步伐，“财”越“理”越多，教育医疗都不用发愁。
有个很久没见的朋友突然联系我，向我卖保险我居然答应了
生活中我们常会遇到卖保险的，我相信大部分人对从事保险行业的人印象都算不上好，可越来越多的人也意识到保险在现实中的重要性。
“人情牌”和“人海战术”在表面上弱化了保险对专业性的高要求，现在保险行业门槛很低，你不知道你多年未联系的朋友啥时候变成代理人了，直到他联系你，向你推销保险产品。小编有个老同学，保险代理人的自我修养，我认为他做到不少了。他在销售的时候会给客户扣条款、分析客户潜在需求等等，不是一味地用话术、套路去卖保险。多年不见，小编竟也在他的引导下购置了份保险。
小编今天有意来讲讲保险这个行业，还有保险代理人的生存现状，希望能帮助大家更深的了解保险。
一、为什么那么多人卖保险？1、从业门槛低
尤其是15年以后，保险代理人不需要资格考试了，而且不限学历、年龄、经验，只要你想做基本都能成为一名保险代理人。
2、工作时间相对自由
保险代理人每天开完早会就可以自由工作了，相对上班一族来说或许算是比较自由。
3、收入全凭实力
做销售行业的，成就全看业绩。对于人脉比较广、能力比较强的人来说确实有机会获得更高的收入。
4、风险意识提高
生活越来越好，人们对风险的重视程度也越来越高，对保险的需求也日益增高。
二、保险代理人的现状1、社会地位低下，缺乏基本社会保障
长期以来，保险公司在招募新人时，往往使用“金融工作者”、“保险干部”这样的称号。以便让新人感觉到事业的崇高，感到工作的价值。然而，事实上保险代理人与保险公司之间是一种代理关系，即代理人仅仅是代理业务，并不是保险公司正式的在编人员，因此保险公司不会为其支付相应的社会保障费用，造成这部分人群社会保障的缺失。由于现有法律规定没有对该空白区域进行明确，因此造成这种现象长期存在。
保险代理人不是保险公司的员工，行业内部把他们叫做代理人，税务部门把他们看作个体工商户，按照个体工商户纳税，老百姓叫他们跑保险的。他们没有底薪，没有任何福利，只靠卖保单获得收入，更谈不上“三险一金”的社会保障。
2、保险代理人普遍素质偏低，市场破坏严重
在社会保障制度当中，保险是重要的组成之一，也是一种理财工具、金融商品。虽然多年以来，广大营销员已经付出了较多的努力，也有更多的社会群众开始关注保险行业，但是对于保险的成见也在随之加深，尤其是越来越反感推销保险的方式，因此，保险行业的诚信度遭受到了越来越多的社会群众的质疑。
从目前保险行业的管理体制来看，各家保险公司使出浑身解数大力增员，下达增员任务，提高奖罚力度。大多数代理人盲目地追求眼前的利益，在软磨硬泡以及死缠烂打的过程中不断地夸大保险的回报率，使得欺骗、误导消费者的案例屡见不鲜。
3、税负过重，有失公平
保险代理人的佣金由展业成本和劳务报酬两部分构成，展业成本不再征收个人所得税。个人所得税仅仅针对佣金当中劳务报酬中的一部分。但是并没有改变保险代理人的所得税纳税额减除基数。目前，通过几次的个人所得税纳税额减除基数的增加，已经从原先的800元整上升到了3500元整。但是，在减除基数方面，保险代理人却一直保持在1300元左右这个范围内。
4、营销员队伍不稳定
保险代理人普遍素质偏低，收入和业务提成挂钩，其他没有任何保障，有的因为签单太难不能挣钱离司了，有的干了几年感到前途无望离司了。由于保险公司日渐增加，竞争加剧，跳槽现象日益严重，也造成保险代理人流动性增强，代理人队伍也越来越不稳定。据统计，各家保险公司每年的流失率大约在30%-40%。
三、招聘保险销售有啥套路1、要搞清楚是谁在招聘？
没做过保险的人可能想象不到，一个刚进保险公司的新人也可以招聘，美其名曰“自建团队、自主创业”，说白了就是发展下线、拉人头，下线出单了，自己也能拿提成。小编就见过极个别同行，自己不怎么出单，靠团队利益也能活得很滋润。
很多人对卖保险比较抗拒，人头也不好拉，所以有时候会先按文员、后勤的岗位来招聘，再慢慢向销售引导。
2、代理人不是正式员工
保险销售人员可以理解为一个销售商，从保险公司拿货，销售产品后获得佣金，签订的是《代理协议》，而不是《劳动合同》。
绝大部分保险公司不会给代理人缴社保，很多人自己的保障也还是不足的。所以每次小编遇到那些开口闭口世界 500 强，以自家保险公司为荣的销售人员，我的心情还是有些复杂的。
我觉得无论任何行业，想获得丰厚的回报，都需要有不断的积累和付出，不存在一个行业可以轻松快速挣钱，无论保险行业还是其他行业，都是如此。
四、一个优秀的保险代理人该是什么样的？1、不会“一切向钱看”
优秀的保险代理人常说：“保险产品并没有‘好不好’，只有‘合适不合适’。”因此消费者的注意力应集中放在挑选适合自己的保险产品上，专业保险代理人的价值就在于帮助客户明确自身保险需求，制定保险计划。一般来说，在进行一到两次沟通后，代理人会制作一份计划书，从中也能分出高下。
专业的保险代理人在制订客户计划书时，会从客户的实际状况出发，诸如家庭年收入、本人年收入、家庭成员结构及供养情况、基本月开销、消费喜好、过往健康史等诸多因素考虑，而不是盲目地推销。
2、不打包票不一味求高
“我也不知道买的是什么，代理人说收益高，每年能拿到10%回报，还有很多分红，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见。如果有明确的回报，那么在保险合同中肯定会有相关说明，如果产品是分红险，分红肯定是不确定的——这些都是基本的保险常识，如果代理人拿着并没有确定收益的保单却承诺高收益，消费者就需要留意了。
另一种情况，更容易被忽略。有的消费者同时拥有的几份份保单中，每一份都附加了报销性质的住院费用保障和意外伤害医疗保障等附加险。这类医疗险有着“费用补偿”的特点，也就是说，类似保障是根据实际医疗费用和保障额度来“实报实销”，消费者不会获得超过所支付医疗费用总额的保险赔付。
专业的保险代理人会在客户现有的医疗保障基础上考察风险缺口，并建议客户根据收入情况和风险承受能力来设置合理的医疗险保额，不会不根据实际情况盲目追求高保额。
3、持续服务而非一锤子买卖
大多数保险产品的缴费期都在5年至20年之间，而保障期限更可能长达三五十年或终身。在如此长的时间跨度中，投保人会需要后续的保单服务，比如变更地址、缴费账户信息、联系方式，或更改受益人等。
另外，更重要的是，随着投保人的家庭结构、经济状况发生改变，家庭的风险结构也会发生变化。靠谱的代理人会与客户保持长期的密切联系，关注客户的家庭风险变化，并提醒家庭保障做相应调整，以防保障缺口。
五、讲讲朋友给我推荐的几款保险不多说，直接上结论：
1、轻症保障方面国寿福至尊版因为分了3组，而稍处劣势。保障疾病病种是泰康健康百分百D比较多，有60种，而且不分组，赔付了5次。要说赔付金额泰康健康百分百D、华夏常青树多倍版、百年康惠保旗舰版这三款赔付比例都比较高的。
2、重疾方面华夏常青树多倍版虽然分了6组，但赔6次。平安福2019最高可赔170%保额。
3、中症方面只有华夏常青树多倍版和百年康惠保旗舰版有保障。其他的应该也有，只是没专门划分出来。
4、特定疾病这方面看个人需要。保费来说百年康惠保旗舰版会比较便宜点。
小结自1992年友邦保险把个人营销理念带入中国，寿险个人营销之风席卷中国大陆，数百万的营销员，对保险行业的发展有着不可磨灭的贡献。
而且我们欣喜的看到，越来越多的人由于喜欢而加入保险行业，小编也遇到很多高素质人才、甚至留学归国后，都在从事保险销售的工作。
期望大家都能理性客观地看待卖保险这件事，天上不会掉馅饼，所有人的成功，都是长期努力的结果，其他行业是这样，保险行业亦是如此。
