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什么原因导致理赔难?如何避免保险理赔纠纷?

2021-05-21
规划保险理赔 汽车保险理赔知识 理赔保险基础知识
我们通过保险将风险转嫁给保险公司,当小概率的风险事件来临时,保险公司会给予我们相应的补偿,买保险本身是一件让人安心的事情。

但由于很多人都不了解保险理赔的过程,所以在投保时或多或少的都会有一些担心,比如担心保险公司的理赔问题,担心因为操作不当出现理赔纠纷。

具体哪些原因导致保险理赔纠纷,我们应该如何避免?投保时我们应该注意哪些问题?

一、哪些原因会导致理赔“难”?

1、没有如实告知、带病投保、隐瞒健康状况

投保的时候如果没有按照健康告知书上的内容进行告知,对保险公司隐瞒疾病,即使保险公司当时没有发现,但是理赔的时候也会被保险公司拒保。

解决方案:在投保时一定要进行如实告知、因为保险公司在理赔时可以轻松的查到我们的各种信息。

2、在等待期(观察期)内出险

我们在投保重疾险以后,都有一段观察期,在观察期出险的话,保险公司时不会理赔的,主要是没了防止带病投保的情况发生。

解决方案:买保险最好趁早做购买决定或者选择等待期更短的产品

3、没有及时缴纳保费,导致保单失效

如果我们忘记交保费,导致保单失效,在保单失效时出险保险公司时不会理赔的。

解决方案:我们最好定期整理保单,制作保单检视表,防止忘记交保费的情况出险。

4、保险险事故不在责任范围内

比如发生了意外,导致住院花了几千块,由意外导致的住院并不属于重疾险的理赔范围,所以保险保险也会拒保。

解决方案:我们可以通过多险种配置,做到保障齐全,防止类似情况发生。

5、缺少必要的理赔资料

如果提交资料的时候没有交全,或者丢失了关键资料,保险公司也无法审核通过。

解决方案:出险以后及时报案,按要求准备和保存理赔资料,最好拍照记录。

6、超过了索赔时效

保险公司理赔都是由理赔时效的,重疾险的理赔时效通常为两年,当然了,相信大家还不至于心这么大,都两年了还不联系保险公司,除非我们忘记自己买过了保险。

7、保险事故属于除外责任

免责条款就是保险公司和我们约定好不赔的责任,比如违法犯罪导致的保险事故,比如吸食或注射毒品、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车、感染艾滋病病毒或患艾滋病等事故。

在投保前一定要看免责条款、投保提示书、投保须知等内容,做到心中有数。

二、买重疾险时要注意什么?

我们以最常见、最复杂,费用又较高的重疾险为例,看看买重疾险有哪些需要注意的问题。

1、“确诊即赔”的重疾险?

很多人在购买保险的时候都会听到类似的话语:“买了重疾险以后,发生重疾以后一旦确诊立即理赔”,然而实际情况并不如此。

通常情况下,在重疾险中,确诊即赔的责任包括:癌症、双目失明、严重三度烧伤等。

需要实施约定手术才可以理赔的责任:冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植术等。

需要病情发展到约定状态的责任:脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病(俗称老年痴呆),严重帕金森病等。

除此之外还有一些疾病是不在“确诊即赔”的范围内,在购买重疾险时我们千万要了解相关信息,做到心中有数。

2、重疾病种越多越好?

其实早在 2007 年,中国保险行业协会和中国医师协会为了保护消费者的权益,联合制定了重大疾病规范,对各大保险公司的重大疾病进行了统一:

其中规定凡是重疾险产品,其保障的疾病必须要包括:

6种核心重疾和19种较常见重疾,加起来一共有25种重大疾病。

这25种重疾也是发病率和致死率相对更高的的疾病,无论我们买的是国内哪家保险公司的重疾险,其中前25种重大疾病的定义都是一样的。

所以我们在选择重疾险时,不需要太关注重大疾病的病种,其实哪怕只有前25种重疾就已经够用了。

不过虽然重疾的前25种定义相同,但是需要注意的是25种重疾中,有六种疾病可以在理赔时间上有差异,在选择时需要我们特别注意下。

这六种疾病分别是:双目失明、双耳失聪、语言能力丧失

严重阿耳茨海默、严重运神经元病、严重帕金森病。

三、如何买到一份“难以理赔”的保险?

想买到一份如意的保险其实不算简单,但是买到一份又差有难以理赔的保险真的很轻松。

如果想买一份差到家的保险,可以参考一下几点:

1、冲动消费,在不了解自身需求和消费能力的时候就购买

2、不要如实告知,最好隐瞒自己的健康状况和病情

3、不要关注保险产品本身,主要看保险公司品牌是否知名

4、不要仔细看产品责任、条款内容、除外责任、免除条款等重要的内容。

如果我们在投保时避免以上的几种情况发生,一定可以避免理赔纠纷,买到一份安心并且靠谱的保险。

四、总结

我们在购买保险前一定要理性,先了解自己的真实需求和保费预算,在预算允许条件下,选择适合的保险公司和保险产品。

在投保时认真的对待每个环节,比如仔细阅读保险条款、如实做健康告知,投保后也要妥善的保管好相应的资料,同时准备一份理赔指南,保证当风险发生时可以沉着应对。

扩展阅读

发生保险纠纷的原因何在?如何避免?


商业保险经历了几百年的发展史,刚开始是以财产为保险对象。随着经济的发展,各种类各领域的保险也越来越细化,越来越有针对性。现阶段社会飞速发展,越来越多的人选择购买商业保险为自己日后的生活作保障。可是,关于保险的纠纷的问题却屡见不鲜。

纠纷原因

分析造成纠纷的主要原因,主要是由以下原因造成:

第一、保险机构业务泛滥。个别业务员讲解保险险种不实、夸张、模糊说明,以及营销队伍专业素质欠缺

近年来,国家放宽了保险行业的准入门槛,各类保险机构纷纷成立,加剧了市场竞争的程度。各保险机构为最大限度占有市场份额,花样翻新,推出种类繁多的险种,一些险种在推出前缺乏必要的市场调研,设计不合理。发生保险事由时,由于缺乏操作性,保险公司对被保险人的赔偿要求,不积极的配合处理,而采取各种理由推托。

第二,保险机构缺乏诚信。发生保险事由时,保险公司不讲诚信,对被保险人的赔偿要求,不积极的配合处理,而采取各种理由推托。

第三,保险机构滥招代理人。为扩展业务,许多保险机构纷纷向社会招聘临时代理人。代理人的素质参差不齐,大部分缺乏规范的培训,服务意识淡薄,业务水平差,更主要的是不懂与自身业务相关的法律知识。甚至,有的代理人为获得高额提成佣金,不惜采取欺诈手段诱使保险人投保,故意不向被保险人释明保险条款等。故此,发生保险纠纷也就不足为怪了。

第四、客户对保险缺乏了解,不清楚专业概念,或过分注重利益。

对策建议

一是国家金融监管部门应加强对保险机构的业务监管。保险机构在推出业务险种前,应向国家金融监管部门申请,经获准后方可上市。

二是对保险合同纠纷,实行举证倒置,防止保险机构故意拖延被保险人的赔偿要求,而导致的证据灭失。

三是国家劳动保障局应强化对劳动力的培训和监管。针对保险机构用人问题制定严格的准入条件。同时,加强职业道德教育和业务培训。

相关链接:银行代销保险纠纷案例

投诉人:庞力

最近,我妻子去中国农业银行临澧文化街分理处存1万元钱,在明确告知对方是要存银行定期存款业务后,该处的工作人员却给我妻子办理了泰康人寿保险。当对方给我妻子一张中国农业银行记账凭证时,我妻子没看条款,以为是存款的正常手续,就签字了,没想到办事人员已将这笔钱办成了泰康人寿的保险。由于需要资金调度,我到妻子那里拿到相关证件时,才发现银行给我们办理的是保险业务,而且刚好过了14天的犹豫期,现在退保要扣我不少钱。我去找农业银行办事人员,他们拒绝受理。到银行存钱本还指望赚点利息,现在却莫名其妙地要亏钱,银行这种做法太损人了。

目前,读者投诉银行代销保险不让客户知情选择的情况经常发生,银行和保险公司在客户心中的形象大受影响。要杜绝此类事件,一方面需要客户多个心眼,在银行办理存款业务时,仔细核对条款后再签字。更重要的是,银行要进一步完善告知制度,银行工作人员在推销保险业务时,将风险和利益全部告知客户,让客户知情选择,不能为了完成任务,蒙骗客户。

专家支招:避免保险纠纷 车险顺利理赔


随着居民生活条件的提高,私家车不断增加,新手、老手开车都难避免车辆碰撞或剐蹭的现象,那么车辆保险如何顺利理赔呢?

本以为买了保险就无后顾之忧,但理赔时发现麻烦不断。去年12月,王小姐从一家车行买了一辆高尔夫。车商给她指定了一家保险公司,并保证提供理赔、维修等“一条龙”服务。王小姐于是在车商那里给车上了全险。今年8月,王小姐的车发生轻微的刮伤,就去找车商,但车商一拖就是20多天。后来王小姐直接找到保险公司,又因不熟理赔程序而跑了四五趟。最后虽然获得赔偿,但花的交通费、电话费等理赔成本已跟修车费用相差无几。

许多车主都碰到过类似经历。那么,是因为保险公司服务不到家,还是因为投保人缺乏常识呢?车辆发生了事故,如何才能顺利理赔?

经调查发现,因为各个保险公司对车辆保险如何理赔的相关规定及标准不一样,所以详细的理赔金额也会不一样。如果车主们必须要知道理赔金额的话,就需要车主们在投保车险时,仔细阅读保险公司给自己提供的相关的一些理赔材料和车辆保险如何理赔的相关规定。

不能只关注价格不关心条款

车辆保险的分类其实也不复杂。车主一般需购买车损险、盗抢险、第三者责任险3种保险。

第三者责任险分为基本险和综合险。基本险只保人,综合险保人和财产,两者的价格相差较大。有的投保人只对价格敏感,对投保内容不关心,结果条款没看清楚就投保,到最后吃亏的只能是自己。

投保车损险时,需问清楚“是足额投保还是不足额投保”,不足额投保赔偿时需打折。另外投保时要问清楚是否有绝对免赔额,绝对免赔额即每次理赔都需投保人自付部分金额。

不同公司“全险”内容有差别

不少车主通过车行购买车险,但市场上车险的价格和质量参差不齐。

车险纠纷不少是由于事故发生后的处理环节有问题。有人说由于程序复杂、资料繁多,保险公司总有一大堆拒赔的理由。

保险理赔时常发生纠纷,是由保险合同的特性决定的。

一是保险合同是一种格式合同。在对条款的理解方面,投保人和保险公司处于信息不对等的状态。投保人往往为了省事,就不把条款看清楚,单听保险代理人的话,结果对保险条款的理解有偏差,被保险人就会感觉到索赔难。

二是必须是偶然发生的保险事故才具有可保性,被保险人才具有保险利益。保险公司担心被骗保,在事故发生后难免利用投保人和被保险人可能存在的破绽减轻赔偿责任。作为投保人,就要避免被捉住把柄。

除此之外,关于车辆保险如何理赔的注意事项,车主们也应该要记一下,首先,在车辆遇险时,要保存证据并且马上报案,先看看对方和自己车辆上的人是否都安全,在保证车上的人员都非常安全的情况下,那就要保护好车辆遇险的现场并马上报案,而且还要把保险人的身份证、驾驶证等一些证件准备好。

关于车辆保险如何理赔的第二个注意事项是,一定要做好定损修理,当保险公司的工作人员到了现场时,他会全面的检查车辆的损害程度,但是有的时候只用眼睛看其实是看不出来的,必须要到修理厂去检查才会发现问题,如果这时候出现漏查项,最后委屈的可就是车主了。

关于车辆保险如何理赔的第三个注意事项是,在领取赔款时必须带齐证件,保险公司有了准确的赔偿金额后,会第一时间通知车主领取赔款,但是如果证件不齐全的话,车主是不能领取赔款的,另外,如果领取人不是车主本人的话,则需要带代领人身份证,被保险人出示的被投保人的受权书,保险单正本,被保险人身份证或户口本原件等证件。

关于车辆保险如何理赔的第四个注意事项是,如果车主在收费的停车场中丢车、损毁,或是二手车保险没有过户,或是车内的物品碰伤的情况,保险公司是不负责赔偿的。

掌握车辆保险如何理赔对车主来说是非常必要的,按照程序办理理赔事项,可以有效维护车主的权益,另外选择一家好的保险公司也有利于车主顺利的理赔,例如平安车险的万元以下、资料齐全、一天赔付等理赔服务就深受广大车主的喜爱。

了解旅游意外险内容 避免理赔纠纷


随着人们安全意识提高,出行前买旅游意外险已成为不少人的重要准备工作。但是众多的旅游险种,其保障范围也各有不同,市民在购买时,一定要看清旅游意外险内容,以免日后理赔时产生不必要的麻烦。

旅游意外险定义

旅游意外险定义是指被保险人在保险期限内,在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残,或保障范围内其他的保障项目,保险人应承担的保险责任。

目前,旅游意外险产品分类多且细,如针对冰雪游、海岛游、游轮游等的旅意险。一些保险公司还承保潜水、热气球等高风险活动,除了基本保险责任外,还有冻伤责任、野兽攻击责任、卫星电话等特色责任,游客可以根据出游的特点,选择适合自己的产品。

旅游意外险赔偿范围内容

旅游意外险赔偿范围是:人身伤亡、急性病死亡引起的赔偿;受伤和急性病治疗支出的医药费;死亡处理或遗体遣返所需的费用;旅游者所携带的行李物品丢失、损坏或被盗所需的赔偿;第三者责任引起的赔偿。按照旅游意外保险赔偿金额的基本标准,对入境旅游、出境旅游及国内旅游分别有具体规定。

旅行社为国内旅游者在中国境内旅游办理保险时,每位旅游者的保险金额不得低于10万元人民币。为入境旅游的外国人、出境旅游的中国人办理旅游意外保险时每位旅游者的保险金额不得低于50万元人民币。

旅游者在旅游期间一旦发生旅游意外险赔偿范围指定的意外,将视具体情况,按规定得到全数、半数或部分保险金额。

温馨提示:一些损失发生后无法确定具体价值的财产,如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩,以及数码相机、手机、笔记本电脑之类的风险较大财产等都不属于可投保旅游意外险的财产范畴。

旅游意外险理赔全攻略 避免理赔难困境


随着人们的安全防患和维权意识越来越强,一旦在旅游过程中发生意外情况,很多人自然而然的要求保险公司要求理赔。因此,掌握旅游意外险理赔流程,不仅能够帮助人们进行维权,更能避免双方责任不明确而发生推诿情况。

1、旅游意外保险的赔偿范围

旅行社组织团队旅游,必须为旅游者办理旅游意外保险。其保险的赔偿范围应包括旅游者在旅游期间发生意外事故而引起的下列赔偿:

(1)人身伤亡、急性病死亡引起的赔偿;(2)受伤和急性病治疗支出的医疗费;

(2)死亡处理或遗体遣返所需的费用;

(3)旅游者所携带的行李物品丢失、损坏或被盗所需的赔偿;(5)第三者责任引起的赔偿。

入境旅游、国内旅游、出境旅游的旅游意外保险中上述各项赔偿的比例,由旅行社与承保的保险公司商定。

2、保险期限及保险金额

(1)期限。旅行社组织的入境旅游,期限从旅游者入境后参加旅行社安排的旅游行程时开始,直至该旅游行程结束,办理完出境手续出境时为止。国内旅游、出境旅游,期限从旅游者约定的时间登上由旅行社安排的交通工具开始,直至该次旅行结束离开旅行社安排的交通工具为止。旅游者自行终止旅行社安排的旅游行程,其保险期限至其终止旅游行程的时间为止。旅游者在中止双方约定的旅游行程后因自行旅游的,不在旅游保险之列。

(2)金额。旅行社为旅游者办理的旅游意外保险金额不得低于以下基本标准:①入境旅游:每位旅游者30万元人民币;②出境旅游:每位旅游者30万元人民币;③国内旅游:每位旅游者10万元人民币;④一日游(含入境旅游、出境旅游与国内旅游:每位旅游者3万元人民币。旅行社开展登山、狞猎、漂流、汽车及摩托车拉力赛等特种旅游项目,可在上述金额基本标准上,按照该项目的风险程度,与保险公司商定保险金额。

3、保险手续

(1)保险条款。旅行社组织团队旅游,在与旅游者签订的合同中,应当明确以下保险条款:①保险费;②保险金额;③旅行社与承保保险公司商定的各项旅游意外事故的赔偿比例。

(2)投保手续。旅行社办理意外保险,必须在境内保险公司办理。其投保手续应由组团社负责一次性办理,接团社不再重复投保。

(3)旅行社与保险公司之间的保险手续。组团社应按《中华人民共和国保险法》规定的保险合同内容,与承保保险公司签定《旅游意外保险合同书》,并以下列方式办理投保手续:①每组织一个旅游团队洞保险公司办理一次投保手续;②以上一年度组织旅游者的人数为基础,一次性向保险公司办理本年度的投保手续。此外,旅行社应与承保保险公司在保险条款中对旅游意外保险索赔有效期限作出约定,一般应在事故发生之日起180天内为限。

(4)有效凭证。当旅游者在保险有效期内发生保险责任范围内的事故时,旅行社匝及时取得事故发生地公安、医疗、承保保险公司或其分支公司等单位的有效凭证,并由组团社同承保保险公司办理理赔事宜。对旅游者的小额行李物品损失的赔偿,旅行社应与承保保险公司在保险条款中做出规定;在约定数额内可由旅行社先行向旅游者垫付,旅行社凭理赔申请及损失证明与承保保险公司办理赔偿手续。

4、行业监督

(1)监督部门。县级以上人民政府旅游行政管理部门按照《旅行社管理条例》的有关规定,对旅行社办理旅游意外保险的情况进行监督检查,并将旅游意外保险投保和理赔情况纳入旅行社年检范围。

(2)旅行社义务。旅行社应当为其派出的向旅游者提供服务的导游领队人员办理意外保险。旅行社的销售价格中,应包含意外保险费,该保险费可单独列项。旅行社应妥善保管旅游意外保险投保和理赔的各种资料,接受旅游行政管理部门的检查;在理赔案件发生后,应及时将理赔情况报当地旅游行政管理部门备案。

旅行社应选择保险业务信誉好、服务网络面广、无不良经营记录的保险公司投保。

5、罚则

旅行社不按行政法规办理意外保险,由旅游行政管理部门责令限期改正;有违法所得的,没收违法所得;逾期不改的,责令停业整顿15天至30天,可以并处人民币5000元以上2万元以下罚款;情节严重的,吊销其《旅行社业务经营许可证》。

旅行社不按规定的期限、金额办理意外保险,不对理赔有效期限作出约定,未给其派出的向旅游者提供服务的领队办理旅游意外保险的,由旅游行政管理部门责令限期改正,处以警告;逾期不改的,处以人民币5000元以上1万元以下的罚款。

旅行社不及时取得有效凭证,不接受行业监督检查,由旅游行政管理部门责令限期改正,处以警告;逾期不改的,责令停业整顿3天至15天,可以并处人民币3000元以上1万元以下的罚款。

旅行社对旅游行政管理部门给予的行政处罚不服,可以在接到处罚通知之日起的15天内向作出处罚决定的旅游行政管理部门的同级人民政府或上一级旅游行政管理部门申请复议,也可以直接向人民法院起诉;对上一级旅游行政管理部门的复议决定仍然不服,可以在接到复议决定通知之日起 15天内,向人民法院起诉。期满不申请复议,不起诉,又不履行处罚决定的,由作出处罚决定的旅游行政管理部门申请人民法院强制执行。

怎样避免“理赔难”

在明晰了险种理赔范围后,消费者在出险之后理应遵循哪些理赔法则以避免出现“理赔难”的窘境呢?旅游险专家建议,投保前首先应该详细阅读保险条款,了解保险合同承担的保险责任及相应的理赔要求;其次,旅游者在旅游过程中发生意外事故时,应第一时间与投保的旅行社、保险公司或境外救援机构取得联系,并将出险情况如实相告。一般情况下,他们都会为旅游者提供事故处理的指导。

旅游险专家强调,旅游者应注意三条:保存好与保险事故相关的证明和票据;境外旅行险理赔时,病历是必须要提供的一项重要资料。在国外,如果没有病历本,也会有相关的诊断证明;境外旅游保险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是,在疾病的定义上,条款有一定的限制,(疾病)必须是在国外首发的,这一点在办理理赔的时候要注意。

旅游意外险理赔时应提交哪些资料

那么,意外险理赔应该注意哪些方面并需要哪些资料呢?旅游险专家指出,根据索赔的保险责任项目不同,客户提交的需要理赔材料也不相同。

项目;

索赔文件;

所有索赔项目;

索赔申请书;

保险凭证(电子保单);

被保险人身份证件;

护照出入境记录页及持有人页(涉及境外旅游);

相关部门出具的意外事故证明(如有);

身故保险金;

完整的病历、诊断证明;

被保险人死亡证明、户籍注销证明、火化证明;

受益人的身份证及与被保险人的关系证明;

残疾保险金;

保险单或保险凭证;

用以确定受益人身份的相关证明;

受益人银行存折(卡)复印件;

意外事故证明、残疾鉴定书;

意外医疗保险金;

完整的门急诊和住院病历、诊断证明、检查报告单;

医疗费发票和收据;

医疗费用明细清单;

旅行行程延误;

承运人出具的延误证明文件,注明延误时间及原因;

机票/登机牌,车、船票;

因延误而发生的合理必要的住宿、膳食及交通费用票据;

行李延误或遗失;

承运航空公司或机场出具的行李延误或遗失证明文件;

行李票;

购买必需品的单据凭证;

旅行证件重置;

事发当地海关、警方等相关机构的证明文件(须事故发生后24小时内报案);

重置旅行证件的费用发票或收据。

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