理财人物：38岁的杨女士
理财师：青岛工商银行延吉路支行金融理财师 杨艳
理财目标：想要二胎；想在学区和单位附近再买两套房产；想买大病保险，不知道报销型和提前给付型如何选择
想要二胎，还想再买房
38岁的杨女士已经有一个3岁的女儿。杨女士和老公两人一个月收入大约1万元，目前有2套房用于出租，每年租房收入4万元，再加上奖金等，一年总收入约20万元。虽然有房出租，杨女士一家却依然在外租房住，每年租金大约2.5万元，还要还3.6万元房贷，女儿教育保险支出2500元，再加上其他生活开支，每年总支出在10万元左右。杨女士和老公都是单位缴纳五险一金，存款方面，有5万元电子式国债，10万元的某银行理财产品，2万元基金以及2万元用于炒股。
随着国家生育政策的放开，杨女士想再生一个孩子，而3岁的女儿也快到了上学的年纪，还要考虑买套学区房。随着年龄的增加，杨女士对自己的身体也更加关注，准备买份大病保险，面对报销型和提前给付型，如何选择让杨女士犯了难。
养个三岁娃预计要花75万元
据杨女士介绍，她生女儿时，检查花去1万元左右，生产用了5000元，怀孕和坐月子期间补品花了5000元。女儿1岁后，开始吃奶粉，海外代购的奶粉每桶200元，每月2桶，一年4800元。打进口防疫针，一年1000元。女儿1岁开始上早教班，预计费用3年15000元。上公办幼儿园，每年大概是600元。以后每年要报2个左右特长班，费用控制在5000元内。玩具一年开销是1000元，买新衣服一年也要1000元，3年总计6000元。
与下面的支出相比，上面这些开销都是小钱。随着女儿的长大，接下来，杨女士打算在太平路小学附近买套学区房。太平路小学附近均价在每平方米20000元，即使买最小面积也需要支出70万元。
综合上述，杨女士养个三岁女儿，已经支出包括将要支出的费用已达到75万元左右。
理财建议：提高抗风险能力，合理购置房产
1.资产重组，准备迎接新宝宝
杨女士家庭条件优越，每年10万盈余，收入大于支出。从家庭投资结构分析，杨女士家庭理财投资渠道较多；但是结构配置不够合理，多为房产、国债、理财、保险等产品，如果有急需不方便立刻支取，首先建议杨女士备足3～6个月的家庭日常支出金额作为家庭基金备用金，随时准备迎接新宝宝的到来。这笔资金可购买流动性强、风险低、收益远高于活期存款的货币基金。
杨女士的女儿已经3岁，那么家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出。建议将10万元的银行理财产品转换为保本的结构产品，每年收益率也在5%以上。电子国债每年付息可以继续持有。但是，基金产品建议到银行进行具体诊断，因为并不是所有亏损的基金，长期持有就可以回本的。2万元的股票也可以考虑转换为股票型的基金产品，可以更好地分散风险。每年的收益可以用于孩子的教育金和生二胎的准备金。
2.合理负债，再度购置两处房产
杨女士家庭已有2套房产，青岛市现在是以家庭为单位限购两套住房，夫妻二人和未成年的子女再买房时算一个家庭。bX010.Com
方案一：如果想再买套学区房，可以考虑用双方老人的名义购房，并迁移孩子户口跟随祖父母或外祖父母。但也要看他们是否符合政策，而且现在青岛小学附近的房产价格不菲，老人购房无法贷款需要一次付清，会给家庭带来一定的经济压力。如今杨女士租房居住，还想在单位附近想再买套房，现在购买二套住房首付高，利率上浮10%，建议卖出一套房产购置。如果杨女士家庭没有用过公积金贷款可以考虑用公积金进行贷款。
方案二：建议卖出两套房产，还清房贷，重新购置学区房和单位附近的房产，一处房产可以根据情况贷款购置，利用杠杆效应合理负债，增大家庭的净资产。
3.从家庭实际情况出发，购置大病保险：
杨女士夫妻双方都有五险一金，但将来面临两个孩子的养育问题，因此家庭抗风险能力就更为重要了，建议在有社保的情况下，合理补充意外险、重疾险。杨女士家庭同时还要考虑孩子的保险计划，所以杨女士想买大病保险，也是正确的。大病保险的理赔保险金给付方式有两种，一种是提前给付；一种是事后报销，也就是额外给付。提前给付的意义在于赔偿快，可以及时拿钱治疗。但提前给付的重疾险一般是以附加险形式出现。提前给付时，主险保额要等额扣除。比如主险的保额为30万元(发生身故或满期时赔付30万元)，附加提前给付重疾险10万元，那么，如果发生重疾，就是赔付10万元，同时寿险保额降低为20万元。
额外给付，就是事后报销不影响主险保额。同样是30万元的身故保额，如果重疾理赔30万元后，身故或满期金依旧为30万元，仅终止重疾这部分的合同，其余责任继续有效。但一般来说，额外给付型的重疾险，条款里都会有这么一条：被保险人需在确诊重疾后30天后还生存。也就是说，它不是确诊即赔的，而是要在确诊后生存满一定期限后才会赔付，而且身故是不赔付保额的。这两种方式各有利弊，杨女士可根据自己家庭情况进行搭配选择。
