广州前日出台《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》(征求意见稿)，当公积金存贷比超过80%时启动商业贴息。对于购房者而言，究竟是申请公积金贷款还是贴息贷款更实惠？
首付贴息贷款比公积金贷款高
利率二套房公积金贷款更优惠
在利率方面，目前公积金房贷5年以上利率为3.5%，贴息贷款则由公积金中心按实际商业贷款利率与同期限公积金贷款利率之差额补贴给借款人，但值得注意的是，商贷超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。
昨日，南都记者分别走访市区多家银行支行。目前四大国有银行五年以上基准利率为5.4%，首套房贷利率约9折，但二套房商业贷款利率上浮10%后为5.94%，超出的0.54%将不能获得公积金中心的补贴。
因此，贴息贷款对于二套房买家而言，并不能享受到跟公积金贷款一样的优惠利率。
“贴息政策应该主要是针对首套房。”一家国有制银行负责人说，因为目前只有首套房商贷利率是执行基准利率或之下。
贷款期限两者差别不大
按照公积金现行政策要求，一手楼贷款期限不得超过30年，二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年，退休年龄一般按照男性60岁，女性55岁计算。
四大国有银行基本要求商业贷款楼龄加贷款期限一般不超过40年，但中国工商银行国防大厦支行的工作人员表示，工行执行的二手房商业贷款的标准是“无论楼龄长短，贷款期限都不超过20年”。BX010.COm
对于贷款期限与贷款人的年龄关系，每家银行的要求略有不同，普遍比广州公积金贷款的要求略宽松。
因此在贷款期限方面，公积金贷款与贴息贷款的差别并不大，具体细节要视乎不同银行的要求而定。
放款时间贴息贷款优势明显
目前商业贷款最快多久能放款？一家股份制银行相关工作人员介绍，一手房贷资料齐全情况下最快7个工作日。南都记者获悉，在银行房贷较为宽松时，首套房购买二手房申请商业贷款，资料齐全的情况下约半月个到一个月时间可放款。
而公积金贷款放款时间则较久。据悉，近期广州公积金贷款申请量较为稳定，放款时间较去年下半年资金紧张时有所缩短，一般为2-3个月。但在额度较为紧张时，申请者仍需要按先后顺序轮候排队。
据悉，今年广州住房公积金管理中心计划全年发放贷款额度约190亿元，其中140亿元用于发放公积金贷款，50亿元计划用于发放贴息贷款。
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公积金，南京出台公积金新政 可申请公转商贴息贷款
8月25日讯：房子卖得太疯，公积金不够用了怎么办？南京住房公积金管理中心今天出台《南京市个人住房公积金贷款转商业贴息贷款暂行办法》，规定可以由商业银行向市民发放执行公积金利率的贷款，公积金贷款与商业贷款之间的利息差额，由公积金中心向银行支付。这种公转商贴息贷款的模式，可以在公积金告急时，继续保证市民能够办理公积金贷款。
所谓公转商贴息贷款，是指住房公积金贷款业务承办银行按照公积金中心审批的个人住房公积金贷款额度，以其自有资金向借款人发放商业性个人住房贷款，借款人仍按公积金贷款规则向公积金中心归还贷款本息，由公积金中心按商业性个人住房贷款规则向贷款银行还本付息，并对其中商业贷款利率高于公积金贷款利率产生的利息差额进行补贴的贷款方式。
对于买房人来说，公转商贴息贷款的模式中，每月支付的月供仍然是公积金贷款利率，与原先并无不同，只不过公积金贷款与商业贷款之间的利率差，是由公积金中心支付给银行，并不需要买房人来操心。
文件规定，当公积金个贷率高于90%时，将启动公转商贴息贷款业务。事实上南京楼市近年来销量一直不错，即使在去年下半年，个贷率也在90%以上，而今年市场的持续火爆，更让公积金池子吃紧。新规将从今日开始执行，这意味着申请公积金贷款的市民即日起都将执行公转商贴息贷款。
事实上南京楼市近年来销量一直不错，今年的楼市市场更是持续火爆，这导致公积金池子吃紧。新规意味着申请公积金贷款的市民从今往后将享受公转商贴息贷款的待遇了。
杭州住房公积金网商业贴息贷款开始试行
杭州住房公积金网日前发布通知称，自本月起中心会同工商银行、建设银行、交通银行、杭州银行试行个人住房公积金转商业贴息贷款业务，实施细则和有关规定按照此次发布的试行办法执行。
杭州公积金中心出台的试行办法规定从去年5月开始，杭州楼市交易量就一直在高位运行，而贷款率也一直在上升，公积金余额一度告急。为了缓解杭州住房公积金网资金压力满足缴存职工的贷款需求，支持职工购房解决住房问题,此次杭州公积金中心出台的试行办法规定：职工个人住房公积金贷款将由银行按照公积金中心审批的贷款额度，先行向公积金贷款借款人发放商业性个人住房贷款作为可置换贷款，由公积金中心按月给予借款人利差补贴，待公积金中心资金宽裕时，再将银行商业性个人住房贷款置换转回公积金贷款。
公积金贷款系统将进行升级“原来的杭州住房公积金网贷款已经停止了，如果不办贴息贷款的话排队等候最起码要等到明年第二季度。” 杭州住房公积金网告诉记者。该工作人员另外还告诉记者，在试行商业贴息贷款期间，市杭州住房公积金网将对原来的公积金贷款系统进行升级，至于何时能恢复到原来的公积金贷款，这位工作人员则表示“目前我们还不清楚。”
此次与杭州住房公积金网合作办理商业贴息的银行网点此次与杭州住房公积金网合作办理商业贴息的银行网点为：中国工商银行杭州开元支行、中国建设银行杭州中山支行、交通银行杭州浣纱支行和杭州银行官巷口支行。记者从交通银行杭州浣纱支行了解到，目前已有超80组客户在该行预办理了商业贴息贷款业务，“到时候会按照先后顺序为客户办贴息贷款。”交通银行浣纱支行一位工作人员告诉记者。
如何申请审批?向杭州住房公积金网和银行共同提出贴息贷款申请贴息贷款由公积金中心和银行共同审批，共同负责贷前、贷中、贷后管理及贴息发放等工作。职工办理贴息贷款视同公积金贷款，其贷款的条件、额度、期限和利率等政策按照公积金贷款有关规定执行，同时应符合银行商业性个人住房贷款的条件和有关规定。
符合贴息贷款条件的职工，在签订购房合同并支付首付款后，可向公积金中心和银行共同提出贴息贷款申请，并同时填报《杭州市个人住房公积金转商业贴息贷款申请表》和商业性个人住房贷款申请表，提供申请人及其配偶、房屋产权共有人的身份证、户口簿、婚姻证明、收入证明、家庭房产查档证明，以及相应的购房证明材料(具体材料按公积金中心和银行要求提供)。
杭州住房公积金网按照公积金贷款政策规定，审批确定申请人贴息贷款金额、借款期限、利率和还款方式等，出具审批通知书，附贷款资料移交委贷银行进行审批。职工申请贴息贷款额度不足的，可同时向银行申请商业性个人住房组合贷款。
贷款如何发放?银行收妥抵押预告登记或抵押权登记证书后放款贴息贷款申请经杭州住房公积金网和银行共同审批通过后，借款人(含抵押人、保证人)需按规定与银行签订商业性个人住房借款合同(以下称商业借款合同)，同时与公积金中心、银行签订《杭州市公积金个人住房借款担保合同》(以下称公积金借款合同)和《杭州市个人住房公积金转商业贴息贷款协议》(以下称贴息贷款协议)，并按规定向所在地房屋登记部门办理房屋抵押预告登记或抵押登记手续。
贴息贷款项下的抵押预告登记或抵押登记的房屋抵押权人为公积金中心和银行。
银行在收妥抵押预告登记或抵押权登记证书后按规定发放贴息贷款。此次发布的试行办法规定，职工办理贴息贷款视同公积金贷款，其贷款的条件、额度、期限和利率等政策按照公积金贷款现行规定执行，同时应符合杭州住房公积金网住房贷款的条件和有关规定。职工办理贴息贷款后，公积金中心在借款人还款的次月，委托银行支付贴息金额至约定的借款人个人账户。待到公积金中心资金宽裕时，可将贴息贷款的贷款余额置换转回为公积金贷款。贴息贷款置换回公积金贷款时，借款人无需办理任何手续。
住房公积金，沈阳7月4日起可申请公积金贴息贷款
6月28日，记者从沈阳住房公积金管理中心了解到，为保障住房公积金缴存职工的购房贷款资金需求，方便职工办理贷款业务，促进沈阳市房地产市场平稳健康发展，经市政府同意，沈阳住房公积金管理委员会审议决定，沈阳住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)自7月4日起，阶段性开展住房公积金贴息贷款业务。
住房公积金贴息贷款，是指管理中心将受理的职工住房公积金贷款申请，转由承办银行使用银行信贷资金发放，贷款职工只需按公积金贷款利率向承办银行还本付息，承办银行自营性贷款利率与同期公积金贷款利率之间的利息差额，由管理中心承担。
住房公积金贴息贷款的申请条件、贷款类型、贷款额度、贷款期限、贷款利率、审批程序及所需要件、本息偿还方式等与现行职工住房公积金贷款完全相同。
中国农业银行辽宁省分行营业部、中国建设银行辽宁省分行、中国工商银行辽宁省分行营业部为住房公积金贴息贷款业务中标承办银行。
公积金又称公司的储备金，是指公司为增强自身财产能力，扩大生产经营和预防意外亏损，依法从公司利润中提取的一种款项，不作为股利分配的部分所得或收益。主要用于：弥补公司亏损、扩大公司生产经营、转增公司资本。
住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式。住房公积金制度是国家法律规定的重要的住房社会保障制度，具有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金的义务。职工个人缴存的住房公积金以及单位为其缴存的住房公积金，实行专户存储，归职工个人所有。
法定公积金，也叫强制性公积金，是指按照法律规定的比例必须提取的公积金。任意公积金又称任意盈余公积金，是指根据公司章程或股东会决议于法定公积金外自由提取的公积金。
公司的公积金来源有以下几项：一是股票溢价发行时，超过股票面值的溢价部分列入公司的资本公积金；二是依据我国《公司法》的规定，每年从税后利润中按比例提存部分法定公积金；三是股东大会决议后提取的任意公积金；四是公司经过若干年经营以后资产重估增值部分；五是公司从外部取得的赠与资产，如从政府部门、国外部门及其他公司等处得到的赠与资产。
公积金，工行福建分行营业部开办公积金贴息贷款业务
4月25日讯：随着住房公积金贷款利用率的提高，各地公积金管理中心的贷款资金开始呈现供不应求的趋势，为缓解公积金贷款资金的紧张状况，工商银行福建分行营业部与福建省直单位住房公积金管理中心合作推出公积金转商业贴息贷款业务。
据了解，公积金转商业贴息贷款，是指因公积金贷款需求不能满足，故改由银行商业贷款发放给客户，而公积金贷款利率比银行商业贷款利率低，其差额部分由公积金中心补贴给银行。
工商银行福建分行营业部对开办此项业务高度重视，专程组织相关人员到办理贴息业务经验丰富的兄弟分行取经学习，并经与省直住房公积金管理中心反复协商，签订了公积金转商业贴息业务的合作协议，同时在原个人住房公积金贷款主借合同基础上增加个人贴息贷款补充协议，完成了业务开办的先期准备工作。
4月11日，营业部吉祥支行成功发放第一笔个人公积金贴息贷款45万元，实现了该业务零的突破。至此，我部进一步拓宽了公积金业务领域，更好服务公积金客户群体，同时进一步加强了我行与省直住房公积金管理中心的合作关系，并带动我行个人住房贷款业务的发展。
公积金贷款，北京公积金贷款申请条件及公积金贷款攻略
北京公积金贷款申请条件及公积金贷款攻略楚小姐已用公积金贷款购置第一套住房，贷款尚未还清，短时期内有提前还贷的打算，目前准备购置第二套房产。她个人拟出三套贷款方案，想请专家帮她参谋一下：方案一：还清第一套公积金贷款，第二套仍使用公积金贷款;方案二：第二套房干脆使用商业贷款购买，担心利率不会下浮;方案三：还清第一套公积金贷款，第二套房使用组合贷;对于这三套方案，专业人士给出专业建议：目前，银监会对二套房贷的政策是首付必须要六成，贷款利率可以根据各家商业银行的风险自行调控。像楚小姐这样需要贷款购买第二套房的借款人，就她拟出的这三套贷款方案，业内人士分析如下：专家指导意见：方案一：公积金贷款较为适用第二套住房。从公积金贷款政策来看，如借款人第一套住房使用公积金，在尚未还清前是不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房的;只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为第二套房产，仍会视为首套住房按其政策操作，首付20%，利率为基准利率。方案二：再次贷款如选择商贷，势必会算做二套。现在银监会对二套房贷政策还是较严格要求的，根据“07.9.27”政策及“07.12.11”补充通知规定，借款人首套住房不论是用公积金还是商贷，只要在央行的征信系统中能够查到该借款人曾经贷过款，那么再次贷款买房就会算做二套房。“伟嘉安捷”指出，只不过现在贷款购买第二套房利率是可以下浮的，如果借款人首套住房能够按时还款，再次贷款的利率几乎接近于首套住房的贷款利率。相较与以前政策利率必须上浮1.1倍，对于借款人来说已经有很大优惠了。方案三：首套住房公积金贷款即使还清，使用组合贷仍避不掉二套。业内人士指出，组合贷是借款人一部分贷款用公积金，另一部分用商贷偿还。公积金贷款的部分比较好算帐，结清后再贷款仍是首套政策，而商贷比较麻烦即使借款人结清贷款，也避免不掉二套限制。这样算下来，组合贷款对借款人是很不划算的，再加上初审、批贷、放贷的速度较慢。
公积金贷款，住房公积金贷款申请条件
住房公积金贷款的前提条件是，城镇职工个人与所在单位必须连续缴纳住房公积金满一年。城镇职工在申请个人住房公积金贷款时，应提交以下资料：
个人资料：申请贷款的个人（以下简称借款人）身份证明及配偶的相关身份证明（身份证或其他有效证件均可）的复印件各4份；借款人的婚姻证明（单身证明、结婚证书、离婚证书或离婚判决书，丧偶者须提供对方的死亡证明）的复印件各4份；交购房款的有效凭证复印件4份；借款人及配偶的收入证明各4份；合法的购房合同原件4份；以及借款人及其配偶的印章。另外，必须提供借款人住房公积金的缴存证明。以上这些材料，一定要带上原件及相应份数的复印件。
房屋建审资料：商品房预（销）售许可证或房改批复；建设工程规划许可证；建设工程施工许可证；建设用地规划许可证；国有土地使用证；建审平面图及楼层平面图。
符合住房公积金贷款条件的购房者，可以到受委托的银行及经办网点办理公积金贷款，还可就近前往公积金管理中心或各分中心、管理部申请办理公积金贷款。
首先要问清楚开发商的项目按揭银行情况，问清楼盘“五证”是否齐全、能不能给自己提供相关手续等。假如开发商虽然“五证”齐全但不给购房者提供，也不可能办理公积金贷款。
在法定退休年龄内，贷款年限最长期限为30年；贷款额最多不超过40万元，贷款额在30万元以内的，借款职工可以向接受委托的银行直接申请，30－40万元，必须经住房公积金管理中心审批。
公积金贷款
8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。记者了解到，目前西安暂未执行此新规。但从市场的实际走访来看，西安购房者中用公积金贷款多在30-40万元。降低首付，对“欠一点”的购房者是好事，但对购买总价较高、大户型的购房者来说，仍然力不从心。
最低首付由30％降低至20％
西安暂未接到通知
8月底，住建部、财政部、央行联合发布新规：对拥有1套住房且已结清相应购房贷款的家庭，再次申请公积金贷款买房的，最低首付款比例由30％降低至20％。其中，北京、上海、广州、深圳四城市可在国家统一政策基础上，自主决定最低首付款比例。
记者将新规与“3.30新政”对比，发现有两个明显变化：一是首付门槛降低，对已结清贷款的家庭，再次申请公积金贷款的首付比例从3成下调至2成；二是模糊了普通和非普通住房界限，“3.30新政”要求“购买普通住宅”，此次的政策并未提及。
新规出台至今，西安的情况如何？9月9日，记者从西安住房公积金管理中心了解到，目前暂未接到相关通知，如调整将会第一时间公告。公积金中心工作人员说，其实按西安现行政策，已结清房贷的职工购买二套住房，90㎡以下（含）首付最低比例已经是20%；90-144㎡（含）首付比例30%；144㎡以上首付比例50%，“从支持自住类购房需求的角度，目前西安的政策充足。”
公积金贷款多在30-40万元买95万以上房子低首付意义不大
新规亮相后，分析声多认为对提振楼市具有积极意义，又恰逢9月房企的集中推盘期，时机正确，“确实让开发商乐了一回。”但也有业内人士提出不同看法。“一线城市和重点二线城市会有执行压力。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，主要是首付降低以后，公积金贷款额度可能会面临不足风险。同策咨询研究部总监张宏伟也指出，新规的象征意义大于实际。
新规是否符合西安市场的实际需求呢？9月8日和9日，记者走访了西安13家支持公积金贷款的楼盘，发现购买二套房的主要是改善类人群，成交面积平均在100㎡以上。据相关政策，西安个人公积金贷款额度由个人（或夫妻双方）缴存账户余额、缴存时间系数等因素计算得出，家庭最高可贷款额度是75万元。这就是说，在能贷到75万元的理想状态下，如贷款额度“超限”、也就是购买总价在95万元以上的房子，2成首付公积金贷款额度显然就不够了。
另据西安公积金中心一位工作人员透露，使用公积金贷款的购房者中，大部分选择80-120㎡的户型，申请使用的额度则以30-40万元居多，“很多市民的首付比例并不低，以免每月的还款压力过大。”
住房公积金贷款公式，住房公积金贷款公式
住房公积金贷款公式
住房公积金贷款等额本息：
等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
每月还款额计算公式如下：
［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］
此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。
住房公积金贷款等额本金：
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
也便于根据自己的收入情况，确定还贷能力。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。
等额本金贷款计算公式：
每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率
住房公积金贷款范围，住房公积金贷款范围
住房公积金贷款范围
住房公积金贷款范围有哪些？
很多人都知道在办理买房贷款的时候才用公积金贷款有很多的优势，却忽略了贷款的范围，接下来的文章中我们就来简单的介绍一下这个范围。
住房公积金贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的银行贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。为进一步推动住房商品化、社会化的进程，住房公积金发放的主要对象要由住房开发公司转向普通居民。那么，个人住房公积金贷款的范围是什么呢？）
住房公积金贷款范围：
1、购买房地产企业开发的楼盘，需要购房贷款的;
2、购买按规定可出售的公有住房，需要购房贷款的;
3、购买房地产交易市场具有产权的二手住房，需要购房贷款的;
4、因在本市城镇建造、翻建、大修自住住房，需要建房贷款的;
5、为配合政府深化住房制度改革，经银行认可的其他购房贷款项目。
广州公积金贷款，广州公积金贷款担保
广州公积金贷款担保
【承办机构】：广州公积金贷款担保中心
【办结时限】：20个工作日左右
【咨询电话】：020-85503869/82689082/36935112
担保条件：必须是二手房公积金贷款，一手房贷款不可以。
公积金担保费用怎么算？
广州公积金贷款担保服务费最低收费800元，包含抵押登记费、委托公证费、印花税等费用，不包含房屋评估费。其担保费用计算公式如下：担保服务费＝贷款金额×担保费率。
担保所需资料：
1、二代身份证、户口本；
2、婚姻证明；
3、银行账户；
4、房地产权证；
5、买卖合同；
6、收入证明；
7、个人房产情况查询证明；
8、一年以上社保/纳税证明（外地户籍）；
9、银行流水（番禺区房产需提供）；
10、异地缴存和贷款证明、暂停支取公积金授权书、缴存明细（珠三角互贷需提供）；
11、补缴证明（出现补缴情况）；
12、代缴证明（其它公司为其代缴公积金）；13、贷款合同（如有其它住房贷款）；
14、公证委托书（出现卖家公证委托情形）。
