对于养老，相信每个人都关注，因为谁都会有老的那一天。
而对于保险，却不是每个人都重视，因为了解它的人并不是全部。
可又有多少人注意到：这几年，国家正极力撮合两者的关系！
在国家层面多次释放引导商业保险参与养老服务意图后，9月11日，国务院常务会议再次明确要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，发挥保险的支撑作用。
日前，银保监会也正在研究鼓励保险公司发展老年人商业养老保险的相关政策。
5类保险产品被寄予厚望，专家表态应尽早准备具体来看，保险公司面向老年人的产品主要包含五类：
一是针对养老需求，提供年金保险、养老年金保险。
二是针对疾病保障需求，提供重大疾病保险、特定疾病保险。
三是针对医疗费用补偿、津贴保障需求，提供住院费用及住院津贴医疗保险。
四是针对意外伤害、意外医疗及意外住院津贴保障需求，提供意外伤害及意外医疗保险。
五是针对定期、终身身故保障需求，提供定期寿险或终身寿险。
至于应何时准备，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示：结合商业保险的特点和我国的实际情况来看，过去对于老龄化问题缺乏应有的重视和必要的准备，目前解决养老保险问题应当两步走，对于已经进入养老状态的老年人主要采取社会和家庭养老方式；鼓励有条件的中青年通过商业养老保险解决未来的养老问题，减轻对于社会和家庭的养老压力。
为什么要这样？不得不讲的是严峻的老龄化问题今年4月份至今，国务院及相关部委先后出台了7部与养老有关的文件！形势的严峻性和迫切性可想而知。
1、未富先老
据国家统计局数据，截至2018年年底，我国60周岁以上的老年人口约2.5亿，占总人口的17.9%，其中65周岁以上的老年人口已经超过1.66亿，占总人口的11.9%。世界银行2018 年公布的一份报告还预计，到 2027 年，我国 65 周岁及以上人口的比例将从 2002 年的 7% 上升到 14%，进入深度老龄化社会。
这意味着，我国从老龄化社会迈入深度老龄化社会仅需 25年！而法国经历这种转变用了115年，英国用了45年，美国用了69年。
且随着这种跑步老龄化节奏而来的，是未富先老！世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率（指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）需不低于70%，而放眼身边人乃至全国，有多少人能确保自己有那么高的养老金？
而且，随着老年人各项身体机能的下降，我国老年人慢性病患病率高、失能率高，患有慢性病老年人已接近1.8亿，失能和部分失能的老年人口超过4000万。
2、养老金持续承压
中国社科院预测到2035年，养老保险基金结余将耗尽。2019年，平均2个多缴费者赡养1个离退休者，到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。
这是人口红利逐渐缩小的副作用之一，因为中国的养老金体制是“现收现付”，你以后能领到多少养老金，很大程度上要看将来的年轻人能交上来多少钱。
早在2016年，青海、吉林、内蒙古、河北、湖北、辽宁6省份养老金已收不抵支，而黑龙江职工基本养老保险基金已经“穿底”，截至2016年底，累计结余为-232亿元。
那么，在这种情况下：①退休人员少领点行不行？②在职人员多缴点行不行？都不太愿意，是吧？
那国家掏钱吧……简单加总，1998年至2019年，公共财政对企业职工基本养老保险的补贴已超过4万亿元，对财政而言也是不小的压力。
化解养老困境，社保之外，提早准备商业保险已成不二之选所以，为了20年后、30年后、甚至40年后的“美好老年生活”，为了在不给子女增加负担的情况下还可以想去哪就去哪、想怎么活就怎么活，商业保险，真该提早准备了。
毕竟，不管你有多不想承认，“父母的家永远是子女的家，子女的家却从来不是父母的家”这句话是真的既残忍又现实！而且，即便儿子、儿媳、女儿、女婿都孝顺，一旦身体有恙、自己手上没钱时，又有多少为人父母者能忍就忍、能扛就扛？为的就是“让子女少花些钱，医院太贵，进不得……”“让子女少请些假，进了医院，就得有人陪着，孙子孙女又没了人照顾……”
很多人认可这样一段话：累了没人疼，你要学会休息；哭了没人哄，你要知道自立；痛了没人懂，你要扛起压力。抱怨的话不要说，没有人有义务非得帮你！人，说到底还是要靠自己！所以，能帮未来那个老态龙钟的自己的，一定是现在这个年富力壮的自己，对吗？
延伸阅读
商保和社保 养老好搭档
随着国家经济的高速发展，我国的保险近些年来正处于转型阶段。无论是商业保险还社会保险，人们对于他们的关注度明显高于往年，而随着人们保障意识的增强，商业保险近年来也逐步走进人们的视野，以社保为基础，搭配商业保险的模式成为都市人群的养老新观念。
商保和社保的区别
第一，社会保险是一种国家社会保障制度，目的是为社会公民提供基本的生活保障，它以国家财政支持为后盾；而商业保险是一种商业经营行为，保险的经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏。
第二，社会保险是强制性实施的，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的；而商业保险则是依照平等自愿的原则运作，是否购买以及购买多少，完全由投保人自主决定。
第三，社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低，这是由它的社会保障性质所决定的。符合条件的被保险人有永久获得保障的权利，政府和国家财政对保险财务负最后的责任；而商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险人协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所享受的保障范围和额度是不同的。
第四，社会保险以劳动者及其供养的直系亲属为保障对象，在劳动者年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力或失去工作机会的情况下，由国家和社会给予相应的经济补偿和帮助；而商业保险则是以特定的个人为保障对象，并根据其缴费、双方的约定和事故发生的种类给予合同范围内的经济补偿。
第五，社会保险强调劳动者必须履行为社会贡献劳动的义务，并由此获得社会保险待遇的权利；而商业保险则表现为“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换关系。
第六，社会保险是以保障劳动者的基本生活需求为标准，侧重于基本保障，属于国家劳动立法范畴；而商业保险则以投保人所缴纳的保费、以双方的合同约定为标准，侧重于对等的“偿还”，属于经济立法范畴。
商保是社保的重要补充
社会保险是我国社会保障制度的基础，只能提供生活的基本保障，从我们国家最早建立起来的社会保险制度来看，当时由于我国的经济尚处于落后阶段，所以基础的社会保障体制处于主导地位。而商业保险公司经过近20多年的发展，从公司管理和产品研发能力都大大的提高。在目前的社会保险转型阶段，商业保险必然会成为国家社保的一种补充保障，发挥越来越重要的作用。
社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。但不难看出，上述的这些保障主要是针对劳动者个人的福利和社会弱势群体进行基础性质的保障，所以社会保险很难上升为个人提供对整个家庭的保障。而商业保险就不然，既能从个人保障的角度着手购买，也能从为提供整个家庭的保障出发，两者均可以涵盖。换句话说，社会保险主要侧重的人生存的保障，而商业保险对于人的生老病死都能涵盖。所以商业保险在经济比较发达地区的需求，大大高于经济不发达地区。而社会保险在我国经济不发达地区是人们的依赖，在经济较发达的地区，在社会保障完善的前提下，商业保险也是种重要的补充。
国家社保新政策 农民也可参保
新型农村社会养老保险是以保障农村居民年老时的基本生活为目的，建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式，养老待遇由社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，由政府组织实施的一项社会养老保险制度，是国家社会保险体系的重要组成部分。
“新农保”按照基础养老金和个人账户养老金相结合的原则，实施以个人缴费、集体补助和政府补贴的缴费方法，由中央或地方政府对基础养老金给予全额补贴，在农民60岁的时候可以领取至少55元的基础养老金，并按照渐进原则，逐步提高其待遇水平。尽管现阶段的保障水平较低，但相比之前的“老农保”已有很大进步，成功向社会养老迈进，在一定程度上减小了子女的经济负担，使农民养老无后顾之忧，增加其消费能力，提高了农民的生活质量，为其老年生活提供了保障。
新型农村社会养老保险制度采取社会统筹与个人账户相结合的基本模式和个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资方式。满60周岁以上的农村居民个人不再缴费，直接享受中央财政补助的基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费。也就是说，只有年满60周岁的农村老年人，并且其符合条件的子女参保缴费，才可享受政府发放的基础养老金，这既是政府组织引导下的农民自愿参加，又是“待遇享受”的必要条件。
参保范围
年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，可以在户籍地自愿参加新农保。
基金筹集
新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴构成。
（一）个人缴费。参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。
（二）集体补助。有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。
（三）政府补贴。政府对符合领取条件的参保人全额支付新农保基础养老金，其中中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助，对东部地区给予50%的补助。
养老金待遇
养老金待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，支付终身。
中央确定的基础养老金标准为每人每月55元。地方政府可以根据实际情况提高基础养老金标准，对于长期缴费的农村居民，可适当加发基础养老金，提高和加发部分的资金由地方政府支出。
个人账户养老金的月计发标准为个人账户全部储存额除以139（与现行城镇职工基本养老保险个人账户养老金计发系数相同）。参保人死亡，个人账户中的资金余额，除政府补贴外，可以依法继承；政府补贴余额用于继续支付其他参保人的养老金。
养老金待遇领取条件
年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人，可以按月领取养老金。
新农保制度实施时，已年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费；距领取年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费不少于15年；距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。
要引导中青年农民积极参保、长期缴费，长缴多得。具体办法由省（区、市）人民政府规定。
保险知识，社保和商保
经常有人会说,我们单位有社保了,商保就不考虑了或者暂时没有计划,其实二者是非常好的补充.按照个人的理解,商保的优势和与社保互补的地方归纳起来有以下8点:
1、社保中无工作时间外的意外报销，也无身故补偿;
2、社保医疗报住院费用只报85-97%，其余的要自己出,而且有起付线;
3、在社保医疗中报的医疗费中都是社保规定的甲类药品，乙丙类是不报的;
4、社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），病房费用也都是有一个限额的，如规定100元每天的床位费可报，那么您要住那重200元一天的病房，他就只能报100元；另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的;
5、社保医疗只是补偿医药费，而没有住院期间的收入损失补偿，商保是有的；有些商保产品不只是住院期间收入补偿，如果不幸残疾了，也可以买几十年的残废收入补偿等等;
6、社保医疗是出院后报的，商保中的重疾险是确诊后就给钱的(有些要求生存30天以上)，如出现大病，是可以弥补很多家庭没钱治的困境;
7、社保报销的部分据您交的时间长短和是否本地户口密切相关的，商保您是可以按自己要求买更高的保额的，如50万等等;
8、还有一点，重疾商业保险是有投保人或被保险人豁免条款的，而社保肯定是没有的!
因此商业保险可以弥补社保医疗之不足，在有了社保后再拥有意外医疗+住院医疗+重疾医疗保险，就是非常的完善的医疗保障了！
社保，有了社保还要商保吗？
城市里的大部分人单位都給上了社会保险，住院养老等都有了一定的保障，那么社会保险主要保障了哪些内容？有沒有必要再买商业保险？如果需要该买哪类保险？这些问题是大家所不熟悉并非常希望了解的。
社会保险(俗称社保)包括养老保险、医疗保险(俗称医保)、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广(不存在拒保问题)，但保障较低，只能满足基本的保障需求。下面介绍人们最关心的养老保险与医疗保险。
将来我们能拿到的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工讓嵞百贩N鋈苏嘶а辖鹪路⒎疟曜几荼救苏嘶Т⒋娑畛砸话俣Ｒ员本┪ツ甑脑缕骄ぷ饰?362元，而月养老金约为885元，为平均工讓嵞37%。
医疗报销较为复杂，以北京的社保人员住三甲医院做阑尾炎手术花费6000元为例，最多可报销3995元，个人至少需负担2005元。
我们研究认为社会保险在生命保障方面非常欠缺。生活中不幸的案例太多了，衡阳大火、綦江彩虹桥跨塌、密云灯会踩踏、包头飞机失事……,社保对那些身箤嵞人是沒有补偿的，只是把社保中个人帐户的钱退給遗属，如果沒有商业保险的保障遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其它情况的意外如旅游途中发生车祸，社保是不予负责的。其三，从社保领到的养老金明显不够花，只有两个办法，降低生活标准或工作期间提前规划。最后，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。
商业保险可以很好地弥补社保的不足。可根据每个人的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定給付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障。（新浪财经）>>>>
社保，要想生活更美好 社保商保少不了
据机构调查显示，消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。消费者最重视的是医疗保险，在未来购买可能性中位列第一，占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活，分别占68%和51%。在重大疾病保额的选择方面，选择30万元以上的消费者占30.9%，占比最高。这说明不少消费者已意识到现代治疗重大疾病的费用日趋高昂，需提前规划和筹备。
不过从整体上看，消费者商业保险的购买率还较低，已购商业保险占比仅33%。从保费支出看，总体同样较低，年保费支出在家庭年收入中占比10%以下的为76.83%。在消费者未来愿意支出的年保费金额调查中，愿意支出年保费在5000元~10000元和1万至3万元的消费者分别占15%和11%。但是也有部分消费者认为已经拥有社保，商保好像就不太着急了，可以缓一缓。社保是最基本的保障，商业保险是社保的补充人生保险=社会保险+商业保险。
社保的医保是国家的福利制度
社会医疗保险是“保而不包”，生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重大疾病支付比例以及用药和检查支付范围。医保虽然有缴费低、享有时间持久的优点，但也存在诸多限制，如参与人员有限制，报销数额和报销范围有限制等。
同一地区按统一标准享受待遇同样的准入条件，收费标准相同，享受的待遇也相同，不存在高低差别。住院费用按比例报销：如果连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。
不少费用需要自己掏腰包医保报销中，首先要减去门槛费用，各医保定点医院的门槛费根据医院级别不同各有差别，从900~500元不等。当然，赔付比例随缴费年限有些变化，从65%~80%不等。商业医疗保险是医保的有利补充，一般(总费用-社保已报-自费药)*90%，这样报销下来基本能解决我们的医疗住院费用。
商业医疗保险是社会保险的重要补充
商业医疗保险对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。社保对基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用，这就需要商业医疗保险来满足特殊的医疗保障的需要。
商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分，真正有效减少损失。特别是对于重大疾病，商业重疾险在被保险人确诊为重疾时，马上可以领取一笔重大疾病医疗金，可及时治疗，是对医保的有效补充；商业医疗报销是(总费用-社保已报-自费药)*90%，这样报销下来基本能解决医疗住院费用。
由此可见，社保对人们的生活固然重要，但商保更是少不了，它是社保的补充剂。二者只有配合相辅相成才能使人们的生活再无后顾之忧。因此人们在选择时一定要擦亮眼睛做最明智的举措。
保险知识，社保与商保比较
"单位都替我们办了社会保险了,我们还有必要买商业保险吗?"
"我都有社保了,家里也办了农保,还买商业保险干嘛?"
你对社保和商业保险之间的关系了解多少?那么下面来看看。
社保与商业保险关系对照表:
项目社保商业保险缴费金额A.交费金额不固定,每年调整都会增加,缴纳多少受政策影响.A.年交费金额固定不变.缴纳多少根据自己的
能力去选择.
B.交费年限要求最低交费15年B.交费期限及方式由自己决定,既可以一次性
交清,又可以选择3年,5年,10年,15年,20年或
30年,根据自己的需求及经济能力去选择.
C.社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时交费.C.商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦
发生合同约定事故即无需交纳后期保险费,但
保障继续有效.
养老保障A.按法定退休年龄领基本退休金,使您的晚年""过得了,活得下去.""A.领取时间和金额灵活安排晚年生活,使您的
晚年""过得好,过得有滋有味"".
