高龄老人风险高
与会专家指出，在我国人口老龄化形势日益严峻的情况下，养老机构面临着发展的机遇，而与机遇相伴而来的，是运营中各个环节都面临的风险。不锁定这些风险带来的伤害，养老机构无法持续运营。
中国老龄科学研究中心副主任党俊武表示，从入住老人、老人子女到养老机构管理人员和服务人员等等，养老机构在运营中的各个环节都隐藏着不同程度的风险。
高龄老人本身就是一个高风险群体，出现意外伤亡的可能性非常大。而入住养老院时，经常有家属隐瞒老人真实的身体状况，一旦发生意外，就会引发家属的高额索赔。
他举例说，有一家养老机构入住的一位老人忽然走失，随后被发现猝死在草坪旁边。老人子女从国外回来要求养老机构给予260万元的赔偿。养老机构在调查中发现，这位入住老人本身患有精神狂躁症，但老人及其子女都隐瞒了这一事实，在老人入住时不是发作期，养老机构一点都没有觉察。于是，风险就转化为了事故。
北京市民政局副局长李红兵介绍说，服务对象突发疾病造成的伤亡是养老机构面临的必然风险。每个老年人身上都装有“定时炸弹”，这些隐藏的疾病很有可能突然爆发造成死伤，从而给养老机构带来重大打击。此外，意外事故也是养老机构面临的重大风险，如火灾、跌倒、哽噎、触电和烫伤等等。
养老机构工作人员护理不当也会造成风险。目前，养老机构的护理人员普遍专业素质不高，以北京为例，护理人员的年龄大多在50岁以上，许多护理人员受教育的程度是小学，甚至相当一部分护理员没有上过学。这就造成了这一群体普遍欠缺专业护理知识，很容易因为护理不当而导致意外的发生。
养老机构应细化风险
“养老机构各个环节都隐藏着程度不同的风险，风险的最大后果是造成养老机构不能可持续运行，确保每一个养老机构科学应对风险是整个养老服务业可持续发展的前提。”党俊武表示。引入商业保险是与会嘉宾达成的一个共识。
中国保险学会副秘书长蔡宇认为，引入保险机制，可以发挥保险的事后经济补偿作用。
同时，蔡宇表示，引入商业保险机制，还可以起到防患于未然的作用。在事前，保险行业还可以凭借风险管理方面的专业技术和知识，发挥保险费率杠杆的激励作用，采用差别化等机制，可以帮助养老机构加强风险管理，提高风险防范的手段和措施，减少事故的发生。
中国社科院社会政策研究中心副主任杨团认为，养老机构要防范风险首先根据接收老人的身体状况做个准确定位。她把养老机构粗略分为养老公寓、护理型机构、混合型机构、日间照护中心和临终关怀机构等五类。她认为，老年公寓应该接收健康老人；护理型机构应该接收失能或失智老人，而且对接收失能老人还是失智老人也作一个准确区分；混合型机构既接收健康老人也接收失能失智老人；日间照护中心接收半失能老人，临终关怀机构则只接收濒危老年人。
“对所接收的老人有准确定位之后，其所面临的风险也可以进一步锁定，从而能有针对性地制定风险防范措施。”杨团表示。同时，杨团希望由保险公司出面推动相关政府部门出台分级分类的政策。她认为，商业保险在开展养老机构责任险中应该是保本微利，而不是亏损状态。所以更有必要帮助养老机构防范风险，推动政府出台养老机构的分级分类政策出台。
养老机构责任险全国推进
据悉，目前全国多地已经推进养老机构综合责任险的全覆盖工作。
2012年9月，北京市养老服务机构综合责任保险开始试点。市财政按保费的80%补贴，其余20%由养老机构自行承担，一旦出事故，养老机构最高可获得500万元赔偿。项目由人保财险、平安产险和国寿财险分别按70%、20%和10%的比例共同承保，同时，北京市民政局委托中汇国际保险经纪股份有限公司作为该项目的风险管理顾问和保险经纪人。
河北省从省级层面也是按照比例补贴的模式进行，省财政按保费的80%补贴。具体到各市情况又有所不同，比如唐山市推行养老机构责任险对参保机构全额补贴。每张床保费100元，省级财政每年对每张床位补贴80元，市级财政每张床位补贴20元。但目前河北省从省级层面没有引入保险经纪人参与。
山西省从2014年开始酝酿推出养老机构责任险，今年8月开始招标，平安保险中标。每张床保费138元，省公益金每张床补贴80%，也就是负担114元，其余由机构负担。
除了按比例补贴的模式之外，还有一些地方为政府定额补贴的方式。
广州的养老机构意外责任险则采取了全额自付的模式。
了解到，目前养老机构责任险在试点过程中，保险公司大多数处于赔钱的困境，这不符合其“保本微利”的原则。有专家认为，保险公司应植入风险管理服务。保险公司在承保后，不是简单被动地等待赔付，而是融入养老机构的经营活动中来把控风险，聘请专业人员参与制订风险管理计划，及时发现服务过程中存在的安全隐患，协助改进风险管理措施，做好赔偿案件数据统计分析工作。从而合理确定保险产品 ，合理设计保险产品条款 、科学厘定费率 ，满足多样化养老机构责任保险需求 .
杨团在分析了某地提供的养老机构责任险相关数据之后表示，这个保险目前不能做到收支平衡。保险公司不是公益组织，在经营活动中，它最起码应该保本，然后有一些微利。要做到这一点，保险公司必须去推动政府部门相关政策的改进。只有政策清晰，保险公司才能更好地控制风险，达到收支的基本平衡。
提示：我国现在面临最严重的问题就是养老问题，高龄老人风险高，很多保险公司都没有对高龄老人推出新的险种。现在的养老机构各个环节都隐藏着程度不同的风险，虽然养老机构责任险已经在全国推进，但是保险目前不能做到收支平衡，必须加强商业保险机制的监管，推动政策的改变。
相关知识
如何改革养老金制度
改革养老金制度是民众共同的心声，鉴于当前养老制度不完善带来诸多问题，改革养老金制度势在必行，刻不容缓。可以从以下三个方面来改革养老金制度：
第一，补充个人账户缺口，确保实账运行。补足个人账户资金缺口，是个人账户养老金通过市场化投资运作，实现自我积累，提高待遇水平的前提条件。可以考虑通过划拨国有股、国家财政预算安排等方式予以补充。
第二，调整制度结构，区分公共养老与私人养老责任。建议将社会统筹部分明确为第一支柱的公共养老金计划，降低其待遇水平（即参保者退休后的养老金领取额与缴费工资的比例）；在个人账户做实的基础上，和企业年金共同构成实质性第二支柱，并通过投资实现自我积累，保障总体待遇水平不降低。中长期可考虑在第二支柱发展壮大基础上，降低公共养老金的缴费比例和待遇水平，减轻企业负担。
第三，科学运营养老金，实现保值增值。公共养老金注重安全性和流动性，个人账户养老金则兼顾安全性与成长性，两者属性不同。应该据此设计不同风险偏好的投资组合，通过科学合理的投资运作，实现养老金保值增值。
浅谈养老金改革的意义
养老问题是国家必须高度关注的，时代在发展，社会在进步，养老金制度也需不断改革。那么养老基金改革有哪些意义呢？
加快养老体系改革、促使养老体系健康可持续发展，一方面可以实现全社会养老安全、促进社会和谐和公平正义；另一方面可以推动资本市场稳定运行、促进创新创业型企业发展、加快产业升级。
美国401(k)计划中的养老金投资占比长期在90%以上，其中投资于股票、VC、PE等股权类产品的比例高达60%，推动也分享了随后的经济繁荣和高科技产业崛起。事实上，美国二十世纪最后的30年的经济繁荣中最为重要的三件事情是，养老金参与资本市场、资本市场长周期成长和新兴产业不断涌现，三者是相辅相成、互为因果的。
作为专业投资机构，养老金投资于上市和未上市公司，参与其公司治理，提升其管理水平，从而能够提高经济整体的质量；此外，养老金机构也是债券和资产证券化等市场的重要投资者，有助于推动新型城镇化建设。同时，养老体系的健全，也有利于释放更多消费力，扩大内需，加快经济转型。
保险引入养老机构是明智的选择
近期，由于养老机构的基础设施不完善、管理制度不健全等问题，导致老年人的意外事故频繁发生，给养老服务行业带来了一系列的信誉危机。目前我国已经进入了让老龄化的格局，因此通过保险来规避老年人的风险是有效的措施。
由于养老机构存在基础设施不完善、管理制度不健全等现状，导致在经营过程中常常面临发生意外责任难以判定的问题，给养老服务业的发展蒙上了阴影。在近日召开的全国养老机构风险防范与管理研讨会上，有专家指出，除了期盼政府资金方面的扶持外，通过保险的风险管理职能来应对经营面临的多重风险成为许多养老机构的共同心声。
数据显示，目前我国已进入并将长期处于人口老龄化社会，60岁以上人口数量已超过2亿，这使得养老市场获得“世界最大市场”头衔。预计到2020年，中国60岁及以上的老年人口将增加到2.48亿人。老龄化社会的到来吸引了众多机构投身养老领域，各地民办养老机构纷纷成立。
但与步入老龄化社会的速度相比，国内养老机构整体质量、服务水平以及风险应对能力还远远不够。在全国养老机构风险防范与管理研讨会上，中汇国际保险经纪公司总裁杨洲表示，目前，养老护理员的队伍整体素质还有待提高，养老服务专业人才也缺乏。同时，由于老年人体制问题，意外频发，养老机构为此负担的经济赔偿责任越来越重。
“养老服务行业是微利行业，养老机构大部分常年处于薄本或者是亏损状态，加上各种风险隐患的存在，养老机构必然面临很高的财务风险，所以养老机构行业内部必须有完善合理的风险分担规避机制。”杨洲补充道。
为此，建立养老保险制度，发挥保险的经济杠杆作用，有效化解养老机构面临的多重风险隐患，成为众多养老机构负责人的心声。中国保险学会副秘书长蔡宇认为，引入保险机制，不仅可以发挥保险的事后经济补偿作用，在事前，保险行业还可以凭借风险管理方面的专业技术和知识，发挥保险费率杠杆的激励作用，采用差别化等机制，可以帮助养老机构加强风险管理，提高风险防范的手段和措施，减少事故的发生，起到防患于未然的作用。
提示：呼吁养老机构引入保险堵隐患是今后的潮流，老龄化社会的到来吸引了众多机构投身养老领域，各地民办养老机构纷纷成立，因此保险引入养老机构是为了规避风险的体现。提高风险防范的手段和措施，减少事故的发生，起到防患于未然的作用。
积极推进养老机构保险全覆盖项目
由于养老机构存在基础设施不完善、管理制度不健全等现状，导致在经营过程中常常面临发生意外责任难以判定的问题，给养老服务业的发展蒙上了阴影。通过保险的风险管理职能来应对经营面临的多重风险成为许多养老机构的共同心声。
在养老这个全社会关注的热点话题下，保险业正在谋求更大发展，同时也在构建社会多层次养老体系中承担更多的责任。目前，保监会已经拟定《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见》（以下简称《若干意见》）并在业内征求意见。同时，由于养老机构责任险在已试点的地区显现了作用，多地民政部门正在推动保险在养老机构的全覆盖。
《若干意见》指出，在发挥商业养老保险优势、促进养老服务业发展方面，要支持商业养老保险机构为养老机构提供风险保障服务，发展养老机构综合责任险等业务，还要发展针对社区日间照料中心、老年活动中心、托老所、星光老年之家、互助式社区养老服务中心等老年人日间照料、短期托养和文体休闲活动机构的责任保险。
在10月30日举办的全国养老机构风险防范与管理研讨会上，来自各地民政部门、养老机构等多个机构的负责人表示，养老机构面临着多重风险，急需保险保障。北京市民政局副局长李红兵表示，根据已办理案件的情况，在养老机构中，老人骨折、骨裂占意外伤害的85%，而60%的老年人在骨折、骨裂之后有后遗症，健康质量下滑，若有保险的赔付，可大大减轻老人及其家人的负担。
中汇国际总裁杨洲表示，我国养老机构快速增长，但管理人才短缺，护理人才存在学历较低、年龄较大、专业度欠缺等问题，带来管理隐患和护理风险。同时，由于老年人意外摔伤、走失、去世、老年人与护理员之间的矛盾，以及老年人医疗事故纠纷的原因，养老机构还面临较大的运营风险和法律风险。这些风险都需要以保险保障作为支撑。
中汇国际副总裁刘国松表示，目前该公司已在北京、辽宁、山东等地联合民政部门开展了养老机构综合保险工作，贵州、云南、青海等9个省（市、自治区）的实施方案目前正在起草和推进中。多地民政部门负责人表示，在今后发展养老产业的过程中，将进一步提高保险的覆盖率。例如，湖北湖北省民政厅福利处刘辉表示，在购买意外险的基础上，湖北今年开始全面推广养老机构综合责任险，目前正在进行招标。河北、山西、山东等多地民政部门负责人均表示，将继续给予财政支持，鼓励养老机构投保相关保险，提高保险覆盖面，促进养老事业健康发展。
提示：为了促进养老业的发展，全国多地推进养老机构保险全覆盖项目。建立养老保险制度，发挥保险的经济杠杆作用，有效化解养老机构面临的多重风险隐患，成为众多养老机构负责人的心声。可以帮助养老机构加强风险管理，提高风险防范的手段和措施，减少事故的发生，起到防患于未然的作用。
加强监管 促进发展
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
今年以来保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管，监管工作取得明显成效。
中国保监会主席吴定富指出，今年以来，保险监管机构继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性强，重点突出，查处力度大。在检查内容上，财产险重点检查公司业务、财务数据不真实，尤其是虚假列支中介费、虚假理赔、虚假列支营业费用、虚假计提准备金等违法违规问题；人身险重点检查销售误导、银保账外暗中支付手续费、团险业务违规和资金管控等问题；综合性检查方面，重点检查保险机构的合规性及风险控制状况。在业务类型上，主要抓住车险、企财险、银行保险等规模较大险种，以及农业保险、交强险等直接关系广大人民群众切身利益的险种。在检查对象上，主要抓住市场份额较高、对市场影响较大，以及违规行为较多的公司。上半年，保监会和各保监局共派出1004个检查组3949人次，对1020家次保险机构、中介机构和其他机构进行了现场检查，共对300家次机构和301人次实施了816项次行政处罚。
吴定富指出，保险监管机构完善非现场监管，提高了风险防范的及时性和有效性。一是继续完善分类监管制度。进一步明确保监会机关、保监局在分类监管工作中的职责和分工，逐步健全上下联动的分类监管工作机制。二是加强改善偿付能力监管。完善偿付能力监管制度标准，启动最低资本标准中承保风险资本要求，以及次级债、农业保险等实际资本标准的修订工作。强化偿付能力监管的执行力，对偿付能力不达标和资本金不足的公司，继续通过限制规模、停批分支机构等措施督促公司进行整改。三是加强市场研究和监测，为制定和完善各项监管制度提供决策依据。着重加强宏观经济金融形势及其对行业发展影响的研究，针对不同业务领域开展专题分析。四是深入推进信息化建设，为保险监管提供有力的技术支持。正式启用偿付能力监管信息系统，推进保险资产管理监管信息系统开发，不断拓展现有监管信息系统的功能。根据新会计准则2号解释全面实施后的变化，实现统计系统的顺利过渡，重建统计监测指标体系和监测标准。进一步完善保险统计管理规定，规范部分统计指标的报送和管理。
吴定富指出，保险监管机构加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。一是深入推进公司治理监管。研究制定保险公司控股股东和实际控制人管理办法，加强控股股东管理。通过公司治理报告、窗口指导、董事会秘书谈话等制度手段，督促公司落实监管制度。二是全面强化保险集团监管。围绕资本管理、资产负债管理、内部控制等关键环节研究制定配套制度，逐步建立保险集团监管制度体系。加强对国际金融监管改革，特别是国际保险集团监管“共同框架”的研究，积极参与国际规则的制定。三是强化法人机构责任。对2010年各保监局行政处罚情况进行统计分析，向各总公司通报违法违规情况，要求公司认真查找原因，切实加以整改。要求各公司将合规经营和监管部门处罚情况以及有关要求向董事会和监事会报告，强化出资人对公司经营的约束。举办5期法人机构高管人员培训班，通过对高管的教育培训，增强保险机构依法合规经营意识。四是加强保险公司透明度监管。完善信息披露制度，除个别公司因重组原因外，首次实现所有保险公司对外披露年度报告，标志着保险监管在增强经营透明度和市场约束力方面迈出了重要步伐。
吴定富指出，保险监管机构发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。一是集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划。在广泛征求各方面意见建议的基础上，经过全行业的共同努力，“十二五”规划的编制工作顺利完成。二是继续深化保险改革。支持人保集团、新华人寿上市，鼓励符合条件的中小保险机构规范上市。加快推进出口信用保险公司改革。稳妥开展商业银行投资保险公司股权试点，推动工行、建行、农行投资保险公司取得实质进展。推动保险机构组织形式创新，探索设立自保公司和农村保险互助社。调整保险资产管理公司管理有关规定，支持中小公司改革资产管理体制。稳步推进保险营销员体制改革，有的保险机构积极改革完善销售体制，有的保险公司探索设立专属销售公司开展营销渠道创新。积极推动保险改革试验区工作，与浙江、湖南等地签署合作备忘录，进一步发挥保险服务地方经济社会发展的作用。三是不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。联合银行监管部门下发《商业银行代理保险业务监管指引》，全面规范银保市场秩序，促进银保业务转型。加强对公司经营情况、偿付能力、绩效考核、预算执行以及压力测试等情况的监测，强化对公司预算及绩效考核的刚性监管与干预，督促公司“先算账后做业务”。很多公司主动控制业务发展规模和分支机构铺设，主动调高年度利润考核指标的权重，保险公司经营理念正在逐步转变。
吴定富强调，保险监管机构切实保护保险消费者利益，促使行业不断提高服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。一是加强制度建设。注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。加快推进全国车险联合信息平台建设，交强险和商业车险已全部纳入车险平台管理。全面推动完善承保理赔信息客户自主查询制度，将查询范围扩大到非车险领域。制定人身险业务经营规则、保险销售从业人员监管规定以及保险经纪、公估从业人员监管规定，全面规范保险业务经营活动，防范打击各类侵害保险消费者利益的行为。二是做好信访投诉处理。1-6月，保监会系统共处理保险信访投诉4115件，其中网络、信函举报投诉3035件，来访投诉1080批1389人次。三是认真解决社会反映集中的突出问题。针对社会公众和新闻媒体对商业车险有关方面的质疑，主动查找深层次原因，积极完善相关制度。在深入调研的基础上，广泛征求行业内外意见建议，对现行主要商业车险条款进行集中梳理。进一步加强保险公司机动车辆商业保险条款和费率管理，组织行业制定机动车辆保险理赔管理指引和机动车辆保险代位求偿操作实务，从理赔管理、流程控制、理赔服务三方面对车险理赔运营提出规范性要求，提升车险理赔服务水平。指导部分地区商业车险定价机制改革试点。加大对理赔难等问题的监管力度，加强对理赔服务质量的监测曝光。四是推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强与水利等相关部门沟通协商，制定推动洪水保险发展的工作方案。与卫生等相关部门协调，研究保险业参与新农合经办，以及商业保险服务医药卫生体制改革的指导意见。推动个人税收递延型养老保险试点取得初步成果。支持和鼓励产品创新，在5个地区开展变额年金试点工作。积极推进农业保险条例立法工作。完成种植业保险区划全国到省级工作。认真组织做好农业保险和抗旱救灾工作。
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4、对意外、疾病有需求的健康人士均可购买。
养老保险规划必须先买重疾险
养老保险规划，重疾保障少不了！
改革开放以来，我国经济迅猛发展，国民生活水平达到了一个相对较高的层面。但是我国老龄化加剧严重，虽然目前国家出台一系列养老新正常，但是对于退休以后的老年生活而言。社保只是保障了在一个城市或者地方生活的最低保障，也就是只满足了最基本的物质需求。如果想让自己晚年过的幸福稳定，首先仅仅靠社会保险是解决不了问题的，毕竟我国众多，国家的财力有限。对于医疗这一块更是看病贵，万一发生重大疾病，别说养老钱用光，甚至还很有可能负债累累。
养老保险规划必须先买重疾险
随着人们对保险意识增强，许多消费者都投保了重大疾病保险。保险专家表示，现在许多打工的消费者都开始规划日后的养老生活，但是规划养老前必需先买重疾险。
案例：外来人员陈先生自己26岁，未婚，现在深圳工作。有稳定收入，每月5500元左右，约有一半用于衣食住行等基本开销，另一半交给在成都的父母。资产状况如下：拥有成都市区二类地区房产两处。每月租金4000元，并尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁，拆迁费补贴总计大约为160万元，证券、存款均无。自己持有深圳居住证。且未来政策不明晰，有社保但没有买过什么商业安全。由于社会安全不在户籍地。想请教保险专家，来深打工族怎么为自己的养老和医疗保险规划？
解决方案：重大疾病保险给社保做补充
根据陈先生所提供的情况。将剩余部份交给父母，每月除去生活基本开销后。可见他个有责任心又富有孝心的年轻人。自己年富力强的时候规划好自己的养老保证和医疗保障，既是对自己的负责也是对家人的负责，让自己可以安心、冷静地享有精彩的人生。
建议他商业保险从以下5点进行规划：从陈先生在深的社保情况考虑。
1、意外、失能保障优先考虑。
陈先生是家里的经济支柱。可能会带来高额的医疗及康复费用，一旦发生意外风险。并且会影响甚至丧失赚钱的能力，对自己及家庭带来很大的影响。所以此项保证应提早安排，而且花费也不会太大。
2、重大疾病保险做足做全。
自己和父母的重大疾病保险一定要做全做到位。家庭中任何一位发生重疾。而且还会因为重大疾病丧失赚钱的能力或需要一定时间的调整。所有的医疗费用是个很大的财务压力，会马上需要一笔钱来看病。应该把这个风险转嫁给保险公司。现在重大疾病的发病率越来越高。社保所不能完全解决的发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用。依照现在重大疾病保险的平均治疗费用20万-30万元这个数字。且保证年限越长越好，准备自己和家人的重大疾病保证也是必需的而重大疾病安全产品可以选择付款年限长的产品。最好是保证到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病保险治疗费用。
3、根据深圳社保情况
根据深圳外来人员的社保情况，以补充社保报销后的剩余局部和因病住院带来的误工损失，建议补充津贴型和报销型的医疗安全。
4、一次性还清房贷
陈先生尚欠房贷10万元，尽快还清贷款也可以节约大笔的房贷利息支出。可以拿拆迁费补贴来一次性还清。
5、提前准备养老金
现在就为以后的养老生活准备好一笔足够的养老基金，可以考虑为自己补充养老安全可选择付款年限短的养老产品，使晚年无忧。拆迁费补贴发放后。一般的养老保险产品都具有复利滚存的功能，也就是本金越大，利益越多，等到退休年龄，可选择按年或按月领取养老金以提高退休后的收入水平，不至因为退休而影响自己的生活水准。
网专家提示：养老保险比较单一，而生活中风险无处不在，做好重疾保障很关键。产品名称：人保健康“健康保险卡”（含重疾） 推荐指数： 1、仅480元即可享有健康、意外、意外医疗三重保障。
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3、重大疾病保10万元
若发生所列的31种重大疾病中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元。 原价：480 元 会员价：480 元
养老险 不同的家庭阶段 不同的保险购买策略
保险规划是个人理财的一部分，它可最大限度地减少风险发生后的损失，这其中主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等等，定量分析保险需求额度，做出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响，从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活。对于不同类型的家庭而言，如何做好必要的保险规划与安排，显得尤为重要。下面，按年龄段将家庭进行分类并作以详析。
年轻单身一族：以意外险为主、养老险为辅
对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族来说，由于事业刚刚起步，收入并不是特别高，虽说抵抗外来风险的能力较强，但却很容易遭受到意外伤害的侵扰，因此，在有社保的同时，保险专家建议，还应该适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。除此之外，也可以考虑未来的养老问题，及早准备日后一定会有意想不到的收获。归纳一句话，即以意外险为主、养老险为辅。通常，意外险有人身意外险（针对身故、残疾，一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销）。如果在工作环境较为安全、无自驾车，且出差频率也不高的情况下，意外险用一般保险卡就可以满足需求，而且保费也较为便宜。
新婚家庭：备足寿险、健康险和教育金
再来看新婚族或刚有宝宝的家庭。这部分家庭虽说夫妻双方都比较年轻，但随着岁月的流转肩上的责任也会逐步加大，如果家庭有风险发生，无疑对配偶及孩子都是巨大的打击，因此不妨趁着年轻且身体状况尚好，尽早做好保障规划以应不时之需。保险专家建议，对于家庭中的男性而言，在做商业保险规划时，建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险（即人身寿险）、养老险；倘若有宝宝，则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险。需要特别指出的是，如果夫妻双方正处于准爸妈阶段，为了防范母亲在孕育胎儿期间的风险与宝宝出生后的意外，专家建议，可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前预防，一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷，都可以获得保险赔偿。
中年家庭：同时购买大病险和养老险
应该说，这一年龄段的人压力最大，往往处于“上有老、下有小”的夹缝之中，因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键。一旦不幸遇到了身体危险信号，都可以获得保险公司的相关赔付，以免对家庭的财务体系造成冲击。此外，这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的，因此不妨再继续补足之前养老险方面的不足。总之，人到中年，应同时购买大病险和养老险。
老年家庭：以购买理财型保险为主
事实上，65岁之后任何保险公司都不会再接受承保，并且50岁之后，其投保所要支付的钱也是相当多的。虽说老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差，使得很多保险公司都对老年险种避而不谈，因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜。因此，保险专家建议，这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。
地方房产调控需加强
今年“新国八条”出台后，楼市正在降温，但在房价尚未回归理性之际，部分地方却欲放松调控，住房保障也推进得有点磨蹭。
近年来人们对改革旧的土地管理制度的必要性已经形成共识，土地管理法的修改去年即已启动。但是，土地管理制度究竟应如何改革，土地管理法应如何修改，改革和修法应遵循什么样的思路，却还远没有达成共识。
新一轮房产调控突然降临。温家宝总理12日主持召开国务院常务会议，分析当前房地产市场形势，研究部署继续加强调控工作，提出了五项要求。若循惯例，也可叫“国五条”。然而，称之“新政”，又有点名不副实，因为并无多少新政策、新措施，很难与去年4月的“国十条”，以及今年1月的 “新国八条”相提并论。很大程度上，这是对地方政府的一种鞭策，警告他们不要放松政策，严格落实“新国八条”。
当前存在的主要问题是：部分城市房价上涨压力仍然较大，有的城市调控力度有所放松；保障性安居工程建设进展不平衡，有的地方开工率较低，社会资金投入保障性住房建设的措施不完善，工程质量、分配管理等方面还有待加强。因此要盯紧两件事：调控房价“革命尚未成功”，住房保障推进“不给力”。要求有五条，可试析要点。
各地要从严把握和执行房价控制目标，促进房价合理回归。不太健忘的朋友，应记得今年3月时媒体曾狂炒此事。 “新国八条”要求，各地要制定今年的新建住宅价格控制目标，3月底绝大部分城市皆提出：今年房价增幅不超过GDP或人均可支配收入增幅 （多为10%-15%）。对此，舆论哗然，认为控价目标变成了涨价目标。住建部也曾下发通知，要求各地适当调整房价控制目标，结果不了了之。现在已至年中，各地会重新调整目标吗？难！
加大政府投入和贷款支持力度，确保今年1000万套保障性住房11月底前全部开工建设。1000万套是“死任务”，然而让人担心的是，前5个月只完成了34%。不过最新数据是，6月底居然已超过50%！难在缺钱。近期财政部与住建部已下发 《关于多渠道筹措资金确保公共租赁住房项目资本金足额到位的通知》，国家发改委也下发 《关于利用债券融资支持保障性住房建设有关问题的通知》。但分配制度和退出机制的完善，却是一个长期的系统工程。
严格实施差别化住房信贷、税收政策和住房限购措施，已实施住房限购措施的城市要继续严格执行相关政策，房价上涨过快的二三线城市也要采取必要的限购措施。这其中限购是焦点。很多人认为扩容至二三线城市是新政策，其实非也。“新国八条”要求四类城市实行限购：直辖市、计划单列市、省会城市和房价过高、上涨过快的城市。当前，直辖市中仅有重庆未行动，计划单列市、省会（除拉萨）已实施，三线城市中佛山、三亚、温州、苏州、无锡等已落实。还有哪些 “漏网”？不多也！因此，政策重点是要求已限购的城市继续从严执行 （前段时间曾风传海口、大连欲放松），而不是要求再新增加多少个。
认真落实今年的住房用地供应计划，确保保障性住房用地，加快普通商品住房用地投放，认真执行《国有土地上房屋征收与补偿条例》。这条很重要。但是，今年土地市场低迷，已有流标现象，即便地方政府愿意按计划供应，不见得都能卖掉。严格执行《国有土地上房屋征收与补偿条例》，动拆迁会更加困难。
规范住房租赁市场，抑制租金过快上涨。这条有新意。去年以来住宅销售市场降温，租赁市场升温，部分城市租金大涨。近日，住建部和国家发改委下发《关于加强房地产经纪管理进一步规范房地产交易秩序的通知》，要求各地采取多种措施，控制住房租金上涨过快。京沪等地也出台了《居住房屋租赁管理办法》。只有租赁市场规范运行，才能使人们愿意通过租赁解决居住问题，从而缓解住房销售市场的需求压力，进而抑制房价过快上涨。总而言之，在这种形势下，中央再次重申和强调调控方针与政策，希望地方政府勿懈怠，别乱来。
如果相应建设项目是经营性的，其所需土地只有通过市场交易（而不能通过政府征收）取得，即只能通过与城市土地使用权人或农村和城市郊区土地所有权人平等协商，购买其土地使用权或土地所有权。当然，向农民购买土地所有权必须是根据城乡规划可用于建设用地的土地的所有权。
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要加强口蹄疫防治工作
【导读】口蹄疫是由口蹄疫病毒引起的以偶蹄动物为主的急性、热性、高度传染性疫病,世界动物卫生组织(OIE)将其列为必须报告的动物传染病,我国规定为一类动物疫病。人曾因接触口蹄疫病畜及其污染的毛皮,或误饮病畜的奶,或误食病畜的肉品等途径而感染。
农业部兽医局负责人近日介绍，今年以来，全国口蹄疫等重大动物疫情总体保持平稳，仅新疆、新疆兵团和贵州发生3起O型口蹄疫疫情，未发生亚洲I型、A型口蹄疫疫情，也没有发生区域性重大动物疫情。对几起零星散发疫情，各地及时应对，果断处置，迅速扑灭，疫情没有扩散蔓延。
据统计，今年全国已监测口蹄疫样品40多万份，未发现口蹄疫疫情。全国部分千头以上规模养猪场调查表明，2011年3月，4804个规模养猪场饲养生猪1455万头，发病猪18841头，死亡4310头，死亡率0.03%，发病数、死亡数均维持在较低水平。
针对当前疫情形势，近期农业部已多次对口蹄疫防控工作进行了部署，要求各地认真落实各项防控措施，加大工作力度，切实防止发生区域性疫情。
一是多次召开专题会议，下发通知，及时调整完善防控策略，督促各地抓好落实。
二是指导各地加快春季集中免疫进度，抓好口蹄疫免疫工作，加强免疫环节监督检查，确保免疫到位。截至4月29日，全国牲畜口蹄疫已免疫家畜76023.79万头（只），免疫进度为96.09%。
三是强化疫情监测报告，对网民和养殖户举报疫情加强核查。
四是指导各地强化养殖场综合防疫管理措施，进一步落实卫生消毒、无害化处理等措施，规范养殖行为。
五是切实加强动物卫生监管，对病死动物及产品严格执行有关制度，防止流通环节传播疫情。
六是切实强化应急处置，一旦出现突发疫情，严格采取坚决果断措施，确保不发生扩散蔓延。
加强。
最后为确保重大动物疫病防控工作，下一步农业部将采取积极措施，鼓励口蹄疫疫苗的技术创新，着力提高口蹄疫疫苗生产关键技术研发水平；加大研究力度，不断提高疫苗的质量标准，进一步完善口蹄疫疫苗的评价体系；继续强化目前行之有效的监管措施，不断完善监管制度，进一步加大口蹄疫疫苗的监管力度；加强我国口蹄疫疫苗研究进展以及取得重大成果的宣传力度，增强养殖者使用国产疫苗的信心。
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加强保护车主利益
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相关人士表示，保监会高度重视社会各界对商业车险的关注，决定在今年9月前改进完善商业车险制度。商业车险制度的完善，将以保护投保人、被保险人利益为出发点和落脚点，从产品管理制度、条款费率厘定、承保理赔服务流程标准、费率市场化改革、车险知识普及和风险提示等方面入手，全面系统地梳理商业车险存在的问题。在此基础上，结合国际通行做法和我国经济社会发展的新形势，充分考虑广大车主的愿望和关切，科学合理地一揽子提出商业车险制度的调整完善方案。
据介绍，由于这项工作涉及面很广，比较复杂，牵一发而动全身，是一项系统工程，需要有个过程。保监会将尽极大努力，抓紧推进这项工作，相信经过此次调整完善，商业车险制度将会更加完善、条款费率将更加科学合理、承保理赔将更加规范标准、各项服务将会更加方便快捷，广大车主的要求和期待会得到更好的满足。
信息披露不迟于5月30日
根据保监会去年颁布的《保险公司信息披露管理办法》，保险公司2010年度信息披露应当在4月30日前公布，目前部分保险公司已陆续进行了披露，截至4月28日8时，已经披露了35家。
据了解，由于年报信息需要经过审计，并经股东大会董事会批准才能披露，时间比较紧，部分公司可能会推迟一段时间，但最迟不应超过5月30日。
对在信息披露中存在严重问题的保险公司，蔡基谱表示，该办法具有较强的前瞻性，执行过程中难免会出现一些问题。对此，保监会高度重视、及时加强窗口指导，待执行一个完整周期后，保监会将公布执行情况，及时出台相关配套文件，依法采取监管措施。
参建保障房：自主选择、自担风险
继太平洋资产发起设立“太平洋—上海公共租赁房项目债权投资计划”后，又有7家保险资产管理公司集结北京保障房建设项目。对于保险资金投资保障房建设，蔡基谱称，保监会积极支持保险资金依法依规参与保障房建设，正在研究相关准入机制，稳步推进相关工作。在此前提下，保险机构按照市场化原则，自主选择、自担风险。
保监会去年专门制定和颁布了一系列关于保险资金运用的监管制度规定。蔡基谱强调，“只要是合法、合规的保险资金投资，保监会都是允许的，也是鼓励的”。
最近，保监会会同有关部门，对《保险资产管理公司管理暂行规定》的部分条款进行了相应调整，其目的是为了全面提高保险资金专业化管理水平，防范资金运用风险，促进资产管理业务健康发展。
变额年金试点准备工作完成
“变额年金产品试点相关准备工作已基本完成，将于近期推出。”蔡基谱表示，保监会坚持费率市场化改革方向，但对寿险费率市场化持审慎态度，还在研究评估相关制度，目前没有时间表。
针对4月8日保监会公布的《保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定（征求意见稿）》，蔡基谱称，目前还在征求意见阶段。现行法律法规并没有对证券公司、信托公司等非银行金融机构代理保险业务作出限制。出台该规定的目的是提高监管针对性，更好地防范销售舞弊和保险欺诈，保护投保人、被保险人的合法权益，促进金融机构代理保险业务健康规范发展。目前规定还在征求意见，没有正式颁布。
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