家属向保险公司申请理赔时，保险公司以厉先生做透析未满90天为由拒赔。
厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法。人都没了，难道病得还不够重么？家属怒将保险公司起诉，要求保险公司支付保险金。
那么问题来了，重疾险保的是重大疾病，被保人重病死亡，保险公司为何拒赔？
这个问题涉及到两个知识点：
一、重疾险的条款定义。
2007年8月1日，中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中列举了25种较为常见的重大疾病。
对于厉先生所患的“终末期肾病”，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的定义如下：
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。
所以保险公司按照条款规定，以厉先生透析未满90天为由拒赔，从程序上来说并没有做错。
二、重疾险的产品分类。
市场上的重疾险产品，按照是否带有死亡责任，可以分为储蓄型重疾险产品和消费型重疾险产品。储蓄型带有死亡责任，消费型不带死亡责任。
如果厉先生当时投保的是带有死亡责任的储蓄型重疾险产品，终末期肾病透析未达90天身故，不符合重疾赔付条件，但是符合身故赔付条件。所以还是可以获得理赔。
但是单位给厉先生投保的团体重疾险，是不带死亡责任的消费型重疾险，既不符合重疾理赔条件，又不含身故责任，所以无法理赔。
三、最后来说说消费型重疾险。
消费型重疾险是一把双刃剑。优点是价格便宜，缺点是极容易引发理赔纠纷。
我们在前面的文章曾经提到，并不是所有的重大疾病都可以确诊即赔。有的重疾需要接受指定的治疗手段才赔，有的重疾需要达到特定状态才赔。
如果还没达到重疾险的赔付条件，被保险人就身故了，就会面临一个比较尴尬的境地。保险公司通常不会爽快赔付，需要走法律途径才有可能获赔，而且官司还不一定能赢。
为了避免这种情况的发生，请给你的保障加上死亡责任。如果你买的也是消费型重疾，再买一个定期寿险或者终身寿险。这样的好处是，如果先发生重疾再身故，可以拿两份钱。
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80%的保险拒赔都是因为它！你有没有掉坑?
“买什么保险，都是骗人的!交钱的时候哄着你，赔钱的时候避着你。”虽然最近几年生活富裕了，大家伙儿的保险意识有所上升。但“保险骗人”的观念在社会上仍然很有市场。
为什么呢?说白了，都是保险拒赔案件闹的。
“××保险公司拒赔保险金，受害人家属上诉法庭”的戏码屡见报端，且不说这些案件中谁占理，隔三岔五地来这么一出，任谁看了都会觉得保险不靠谱。
但实际上，保险公司的理赔成功率并不低。
根据2019年的最新数据显示，大部分保险公司的获赔率都在99%以上，只有极少数案件会被拒赔。
那这些极少数的拒赔案件都是出于什么原因呢?
下面，小编带大家看一则经典的拒赔案例。80%的投保人都是因为犯了这个错误被拒赔的!
一、案件重演：生病花费近万，保险却不赔?
沈小姐，今年27岁，河北廊坊人，普通私企行政人员。
2015年10月，沈小姐通过保险代理人的推荐，购买了一份平安的智悦人生终身寿险(万能型)，20万寿险保额。
同时，还附加了15万的重大疾病保险、2.5万的无忧意外伤害医疗保险、20万的无忧意外伤害保险，豁免B&C以及住院费用医疗保险A两份。
PS：这是典型的“1+N”万能险模板，一份保单就承包了寿险、重疾险、医疗险、意外险等四大险种。
看起来啥都保，但每一项的保障力度都有限，而且保费死贵，不建议大家效仿。
2018年11月，沈小姐工作的时候感觉腿关节疼痛，站都站不稳，于是便前往医院检查治疗。
由于关节疼痛较为严重，医生建议沈小姐住院观察治疗，一直到12月中旬方才出院，共计住院16天。
住了16天的医院，医疗费自然不是个小数目，总计花费15303.87元。
其中，属于社保报销范围内的金额为14179.87元，报销比例40%，14179.87×40%=5688.56元。
也就是说，最终自费金额为15303.87-5688.56=9615.31元。
对沈小姐一个月薪仅有5k出头的小白领来说，近万的医疗费用够她存大半年了。
好在，她当初投保的时候附加了住院医疗保险A，不然这次的疾病既够不上重疾的标准，又不属于意外医疗的范畴，着实有点抓瞎。
PS：所以小编一直强调，保障要齐全。保险也讲究“木桶效应”，其他方面保障再好，但只要缺了一块，就有“翻船”的风险。
出院后，沈小姐立即致电保险公司，并根据工作人员的指引，准备了所需的理赔材料递交了上去。
然而，历经一周的审核，沈小姐等来的不是理赔金，却是保险公司的拒赔通知书。
原因是：沈小姐2011年即因为意外造成关节受损，2012年确诊为慢性滑膜炎。此次住院治疗与既往病症属同一诱因，而沈小姐投保时并未如实告知病情，故不予赔付。
二、拒赔原因分析
投保时未如实告知既往病史，这是大家在投保过程中常犯的错误。
尤其是对初次投保的“萌新”来说，占了历年保险拒赔案件的大头。
有的人确实是故意隐瞒，意图带病投保;有的人则是因为不重视健康告知，随缘填写;还有的人是被急于签单的保险经纪给忽悠了……
《保险法》第十六条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
如实填写健康告知是投保人的义务，别不当一回事。
不过，大陆保险对于如实告知义务的限制还是比较宽松，属于“不问不答”的有限告知，健康告知里未提及的疾病情况无需告知。
另外，还有一个神奇的“不可抗辩条款”撑腰。
《保险法》第十六条规定：
自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
只要不是恶意带病投保，隐瞒和申请理赔的不是同一种疾病，且过了两年的不可抗辩期。即便存在未如实告知的事实，保险公司大概率还得赔钱。
举个例子，A先生2016年投保重疾险，投保前曾患糖尿病，未如实告知。2019年，A先生确诊肺癌，申请理赔。
讲道理说，这种情况不赔没毛病。但因为过了2年不可抗辩期，保险公司还是得赔。
再举个例子，B先生2016年投保重疾险，投保前医院已确诊其患有肺癌并进行过治疗，未如实告知。2019年，B先生以肺癌为由申请理赔。
投保前已经患病，不适用2年不可抗辩期，百分百拒赔!
不可抗辩条款并非“免死金牌”，它以最大诚信原则为基础。对于恶意骗保、蓄意不实告知的人不适用。
所以，小编劝大家投保的时候还是认真对待健康告知。
即便有健康问题也要如实告知，尽量争取最好的核保结论。
就算是加费投保或除外投保，也比以后拒赔来的好。
总结：
除了未如实告知健康状况外，还有很多其他拒赔原因。
不在保障范围内，比如常见的意外险猝死不赔;
医保卡被人代刷，留下了不良的用药、医疗记录;
不符合保单约定，比如等待期内出险、未达到重疾理赔标准等;
保险到期未续费，保障失效，其中一年期险种(医疗险、意外险)最常见。
投保是门技术活，想要不犯低级错误，就要加深对保险的认识。
很多拒赔案件的发生，其实都源于投保人对保险知识的不了解。
只要仔细阅读保险条款，理性投保，大家的保障就不会落空。
随着互联网保险的兴起，投保也愈加智能化，很多线上保险产品都已经可以进行智能核保了。
对健康告知如何填写不清楚的小伙伴，可以多试试智能核保这项功能，健康问询更细致，还不会留下任何核保记录，相当实用。
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