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有医保报销,我们为什么还要买商业保险?

2021-05-14
商业保险规划 商业保险知识 关于商业保险的知识
问大家三个问题:你的保险是你自愿购买的还是朋友亲戚说服你买的?你考虑过你们买保险是为了什么吗?是为了帮助亲戚朋友完成业绩不得已而为之吗?我希望大家好好思考一下这个问题! 我们为什么买保险?

曾经有朋友这样问我,说你问什么给自己买了这么多保险?我说这些保险不是给我自己买的,而是给我家人买的!今天我就专门来开篇这第一讲!

为什么是给家人买的?尤其是高额意外伤害保险和高额重大疾病保险。保险是给我买的,我是投保人也是被保险人,而我的家人是受益人,或许我也会成为“受益人”,如果某一天发生了不幸的事情,只有两种可能——躺在床上几个月要么就是陪阎王喝酒去了!

我们都希望自己和家人健康快乐的生活,但是有些事情我们真的无能为力,如果是躺在床上几个月受益的人确实是我加上我的家人,因为保险公司的理赔款能支撑我完成必要的治疗,同时还不需要动自家的辛辛苦苦攒的老本,至少能保证我的家人,也就是我的父母的老年生活过得不算太差,这是其中一种。

另一种就是很直截了当,就是人没了钱还在,我并不认为这是一件痛苦的事情,因为虽然我不能陪父母到老,但至少给他们留下一笔不小的财富,使他们的晚年生活过得更好!这就是我买保险的意义——无论我未来在与不在都不会拖累家人,成家了更是一样,活着要负责活着的责任,离去依然能为他们扛起一些东西,当然我们都会好好的!

以上是我为什么要买保险的原因,大家不妨也思考一下自己为什么买保险或者即将买保险,每个人在这个社会都有自己的角色,我可以是儿子/女儿、老公/老婆、爸爸/妈妈,我们还可以即是儿子也是老公还是爸爸,当你看清自己的角色时也就不自觉的承担了你该承担的事情!所以你花钱买的不是保险,而是责任!

有些责任我们未必来得及做到,所以“花钱”去雇能为我们承担的那个人就是“保险人”,让他替我们完成或许我们做不到的心愿!

所以下次不要让别人死去白咧的劝你买保险了,又不是给他买,和他没有半毛钱关系!

第二是我们能买得起保险吗?

当你明白了第一个问题的答案时接下来你就会问“我能买得起保险吗”?是的!保险有的确实不便宜,少则一年四五千多则上万,而且这些钱一般只能买一份,保额也就十几二十万,按照现在的医疗费用,没有个三四十万都不敢得病,这份保险还一交就是二三十年,这对于好多80、90来说的确是一笔不小的开销,所以好多人就说“等有钱了我一定买一份保险”。然后一直这样说……

我也是80后,我也一样有房贷车贷,一样没有什么存款。不!不是没什么存款,而是如果把房贷车贷也加上,我实际上是负债的!负债多少大家算算自己的,但是我依然用最少的投入撑起了我近600万的身价!

我给自己买的第一份保障就是“百万医疗”。为什么?因为交的费用少、保的全,社保不管的我几乎都管,虽然大多是消费型的,我这个年龄平均每天一元钱左右,但是想了想我还是能拿得起的哈哈。

不过很多人会样子说,我有医保,报销比例百分之七八十呢,但是医保并不是想想的那么轻松!而且有医保+商业险补充,这样才算完整,所以你要接着往下读,对你肯定受益匪浅!

什么是医保?它是怎么报销的?

医保的全名叫社会医疗保险,也就是你向国家买了份保险,可以报销基础(此处画重点)医药费的那种。有医保是好事,可有时去报销才发现,这也不能报,那也不能报……

这里只讲住院和重大疾病(不给报的不分)

不给报一:

起付线以下(1000--2000不等)

封顶线以上(几万到几十万)

不给报二:

进口药、特殊医疗设备、特殊医疗服务

不给报三:

不同医院,不同药报销比例不一样,也就是有一部分还是不报。同样的病去社区医院看,有些项目能报90%,而去三甲医院只能报80%。

在用药方面:医保把药分为三类

甲类药:价格低的常见药——全能报;

乙类药:比甲类贵的类型药,报销一部分;

丙类药:价格高,多为保健和新药不给报。而且这些药再按比例算,比如乘以75%,才是到手的报销费。

注意:

非治疗类或第三方造成的伤害,一般医保不能报销,比如整形、保健、车祸、打架等。

所以医保报销是在可报销的范围内再打折报销,按照这样算下来,最终到手的报销费基本没有你说的那么多!所以医保只是基础性医疗保险……

(第二讲:百万医疗那些事)

(第三讲:重大疾病怎么买)

精选阅读

社保,为什么有了社保还要购买商业保险


社保只能提供当地最低标准的医疗服务,既不能选择也许更适合自己的外地医院,也不能使用非社保指定较为先进的药品,医疗设备。与此同时,自己还要承担营养费,自负医疗费等开支。即使有了社保,商业保险依然是必不可少的,为什么国家要大力推广商业保险呢?为什么有了社保还要购买商业保险呢?

第一,社保没有生命保额。

若因疾病身故,社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的,只给付抚恤金。

真实案例:我同事的朋友,在某银行工作了10年后离职,按规定要缴15年社保后才可领养老金,他于是就自己缴余下的5年,结果刚缴了4年,不幸的是去年底因故离世,结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。

试问:在一个火化费,墓地费上万元的城市,3000元能做什么?他的离世不但带给家人的是痛苦,而且是一笔很大的经济负担。

第二,社保没有豁免保费的功能。

比如,若在保险公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时,那么余下的未缴保费哪怕每年数万元,都不用缴了,合同仍然有效,而社保还是要继续缴的。

第三,社保没有投资功能。

国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资,而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。

第四,养老仅靠社保的是不够的。

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的,决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。

举例:一个现在月收入3000元的人,按他的工资标准缴社保,老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入,会导致生活水准一下子降很多。

第五,社保没有避税功能。

而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税,会让很多私人财富变为国家所有,所以现在越来越多的人,哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。

第六,商业保险的帐户是不能冻结的,也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。

举例:一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人,只要他的保险帐户有足够的钱,那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

第七,社保只报销《社保药品目录》中的药品。

也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的,而商业保险却是可以的。

OTC非处方药物,我国卫生部医政司是这样定义的:它是消费者可不经过医生处方,直接从药房或药店购买的药品,而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品,即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。

第八,社保对医疗实行的是报销方法,而商业保险多了一种补偿方法。

举例:商业保险中,只要确诊为重大疾病,无论花费是多少,都可按合同约定一次性给付几十万,上百万甚至上千万的医疗费,而社保是不可以的。

商业保险,购买保险避免误区 有社保还要买商业保险


关于商业保险与社会保险,通过二者之间的比较可以发现,社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求,而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时,都可以得到相应的、额度较高的赔偿。

“我刚买了一份保险,可划算了,交20年,一年交8040元,每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验,并向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说,她以前也没买过什么保险,现在手里有点余钱,就想买点保险当投资。杨小姐是事业单位编制,未婚,工资虽不算太高,但工作稳定、保障齐全。某日,一保险推销人到其单位推销保险,杨小姐出于同情接待了他,并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来,杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列,她又从表姐那买了一大堆类似保险,其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险,都获得了什么保障时,杨小姐竟说不出个所以然来。初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份,一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班,一个月收入不过4000余元,妻子在一家私企上班,怀孕后不久就把工作辞了。小王说,我挣得不多,我和妻子都没办保险,但日子再苦不能委屈了孩子,所以先给孩子把保险买上。“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱,到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理,年薪20多万元,还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说,他现在有点存款,都用来投资了,他、妻子、孩子都没办保险:“我主要觉得保险没有太大的实际意义,纯消费型的,出事的几率毕竟很小,应该不会发生在我们身上;养老的、教育的,觉得就类似储蓄,又没多大意思。”“我们单位已经给我交了‘五险一金’,保障挺全面的,我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领,收入不错,公司提供的福利也不错,生活看起来很有保障。乍一看,吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下,却会发现,他们的保险理念其实还有不小的误区。误区一:买保险不为保障为投资暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”,她的这种观念是不对的。虽然,目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能,但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能,即偏重于储蓄投资类险种,而忽略人身意外险、健康险等的投入,这是保险市场不成熟的表现。其实消费型保险一般保费都不高,但保障作用却很强,由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生,因此让许多人认为是白搭,不愿意投保。但保险预防的就是意外,一旦发生保险事故,保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时,消费者一定要先安排基础保障类的保险,然后考虑投资理财型的保险。误区二:保费“满仓”压力大对于杨小姐的情况,终身寿险并不是必需的,养老和投资类险也应当控制额度,意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适,尤其她还是单身状态,一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。毕竟,保费进入保险公司后,除了保单贷款和保险事故理赔,基本再找不到“兑现”的途径,这笔钱属于“长期被套”,流动性很差。因此,保费支出千万别“满仓”。误区三:先保小孩,再保大人给孩子购买保险固然重要,但如果家长自己都没有保险,心里却想着先给孩子办好保险,这就走进误区了。每个家庭的支柱是父母,一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候,家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是:先大人后孩子,先经济支柱后其他成员。如果先给孩子上保险,那么万一家长发生不幸,孩子的保费一旦无人缴纳,还谈何保障?所以,只有作为经济支柱的家长平安健康,才能给家庭和孩子一份保障,父母才是孩子的最大保障来源。误区四:买保险不如储蓄和投资谢先生的想法也代表了很多人的看法,但这是一个很典型的错误认识。其实,保险最重要的作用是保障功能,对于经济不很宽裕的人来说,保险解决万一发生不幸,收入突然中断时的经济来源问题;而对于有钱人,保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前,市场上纯保障的险种,如意外险和定期寿险等,都是“花小钱,办大事”,每年几百或是千元左右的保费投入,就能换来几十万元的保障额度。目前,市场上有不少储蓄型的险种,都设有保费豁免条款,也就是说,当投保人因意外伤害事故身故或全残时,可以不再继续交纳保费,仍可享受保障,如各保险公司的少儿教育保险等,一旦投保的父母发生意外事故,无力缴纳保费,但孩子的那份保险可以继续有效,这就体现了保险独一无二的保障作用,其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。误区五:有社保就不买商业保险商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同保险合同项下,不同险种,被保险人所受的保障范围和水平不同,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现,社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求,而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时,都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险,就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

社保中有大病保险,为什么还要买商业重大疾病保险?


手里拿着社保卡,却不知道保障什么,有什么用,尽管知道,也只是懂个大概,今天小编就来说说看社保中有大病保险,为什么还要买商业重大疾病保险?

总有些人后知后觉:今天才知道,原来我买的社保医疗保险中就包括大病保险,是可以给予大病补偿的,我每个月都交这个了,还有必要买重大疾病保险吗?是不是买了就重复了?

想要知道这个问题的回答,我们需要先了解一下大病保险和商业重大疾病保险的区别。

大病,重疾,这两个词看上去很像,虽分属保险却是不同的概念。

1.保险属性

大病保险属于社会保险范围,具有保障性,不以盈利为目的;商业重疾险属于商业保险范围,现在越来越多的人将购买重疾险作为一个补充和预防手段。

2.保险目的

大病保险的目的是解决人民群众因病致贫、因病返贫的问题;商业重疾险缓解大病所产生的巨额医疗费用给家人及其家庭所带来的经济压力。

3.保障对象

大病保险是城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合的参保人;商业重疾险,自然人,只要投保人以及被保险人符合保险公司的规定,并愿意履行保险合同条款即可。

4.保障内容

大病保险在基本医疗保障的基础上,在参保人患大病发生高额医疗费用的情况下,对城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障;商业重疾险按照商业保险公司条款约定,被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。

5.缴费方式

大病保险,交城镇职工医保需单独缴纳,一般在10元左右,交城镇居民医保、新农合的,从基金中划拨,原则上不再额外增加群众个人缴费负担;商业重疾险自愿投保,由投保人个人负担。

6.赔付条件

大病保险属于报销型保险,根据你的医疗费用进行报销,假设说,如果说一个家庭有人患了大病,需要这家庭先拿出一部分钱来进医治,然后社保根据用药和治疗情况,去掉个人承担部分以及进口药、自费药、器械等部分,最后剩余的钱才会到手;商业医疗险是确诊即赔,简单说就是根据保额赔付,假设说,一个人购买了30万保额的重大疾病保险,如果这个人患了大病,不管找个人是花了1万还是50万,保险公司就根据你当时的保额进行一次性赔付,买了30万就赔30万。

可见,在保障功能上,大病保险是“专款专用”,保障更主要的是集中在生病后的治疗期间内;而商业重疾险相当于“生病损失补偿”,所能获得的赔付可以用于任何时间任何地方。

简单说,假设一个人不幸得了重疾,首先面对的便是医药费,对于医保来说报销的只是其中的一部分,很多进口药或其他自费项目不在医保的报销范围之内;相反重疾险,只要确诊,符合保险合同的理赔条件,会一次性赔付给你。至于赔付多少,就要看你当初买的保额是多少了,一般保额是根据自己的需求购买的,而赔付的这笔钱用于什么地方,保险公司无权过问。

医保可以直接报销的是住院手术医疗费用,而其他方面也只是报销一部分,那么像住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销和医护红包等等,谁来承担呢?并且后续的康复疗养费用和工作损失医保也是不管的。

因此,重疾险的作用不容忽视。

重疾险只管大病,保费很高;大病保险也是针对大病,保费低报销额度低还需要先行垫付凭发票来报销!

其实,说到底,重疾险和大病保险并不冲突,相反是相互补充,相互依存的,不是有了大病保险,就不要购买重大疾病保险了

如果不幸得了重大疾病,比如:癌症,重疾险可以立即赔付,用于大病的治疗或其他方面,这个钱就完全属于自己,而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销,两者完全是相互补充的。

所以,重大疾病保险的购买也是必须的。

保险知识汇总,有了社保还要买商业保险吗


有许多人以为,公司已经为我买了养老,医疗等保险了,总之该买的都买了,商业保险是多余的不需要了,许多人都这样以为,而且还一副理直气壮的样子,那真的是这样的吗?我在这里不讲大道理了,就举个例子让大家清楚明白社保是多么的“虚弱”。

某单位中层领导,36岁,年富力强,身体一直很健康,但有一次在单位进行体检中查出了肝癌,并且已到了晚期了,马上入院进行治疗,手术后进行化疗,半年后就结束了他年轻的生命。在医院的这6个月里,治疗费用将近50多万,医保报销后还剩下近20多万的医药费要自付,单位按照政策规定给他补发了6个月的工资和丧葬费补助,退回养老保险金和住房公积金个人缴费部分,加上单位投保团体人寿保险的5万元,一共是12.62万,减去医保自付的20多万元,还欠近10万的医疗费,这就是一个36岁的生命价值,对于一个破碎的家庭来说,这10万元该如何还呢?人走了还要欠债,真是应了那句,“辛辛苦苦几十年,一夜回到解放前。”

人们常说:“生命是无价的,但无价不等于是高价,无价也不等于是低价”,所以当你以“单位有保险”为理由拒绝了解保险时,千万要弄清楚,单位里的保险都保障些什么呢?保险里的保额到底有多大呢?这些和您生命的价值是否相当呢?

寿险意义——我们为什么要买寿险?


近年来,寿险成为市场上最受欢迎的保险产品之一。什么是寿险呢?寿险有什么意义呢?

寿险作为大的险种之一,在保险业种充当着举足轻重的地位。

寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

寿险意义:

一、保险是根。

家庭的财务计划应分为两部分:树干和树根。树干是消费性投资,以追求利润为目的,满足自己不断增长的物资需要;树根是保障性投资,即保险,提供自己的基本生活保障,维持生活品质。可能一阵风把树干刮断,一把火把树干烧了,但只要树根还在,家庭经济就可借此重生。

二、保险是福。

拥有保险的家庭有福气,拥有保险的人有福气。因为拥有保险,我们就拥有了:保障家庭的幸福、保障子女快乐的成长、保障家庭资本有效的保值增值。

三、保险是社会互助。

“只要人人都献出一点爱,世界将变成美好的人间。”保险也是一首歌,一首永恒的《爱的奉献》,因为保险就是人人都在奉献爱,人人都在接受爱。我为人人,人人为我,这就是保险的真谛。

四、保险是博爱。

博爱就是随时随地的关怀,就是生生不息的关爱。这个世界正是因为有了博爱,万物苍生才得以和睦共荣,幸福成长。一个人,因为爱自己,所以买了保险;因为爱家人,所以买了更多的保险。自己和家人都不用时,他正帮助着更多需要帮助的人,这就是保险对博爱的诠释。

五、保险是行善施福。

孟子曰:尽其心者,知其性也。知其性,则知天矣。意思是:人能够竭尽心力去行善,就是真正懂得天赋予人的本性,也就是懂得了天命。保险的意义就是来减少人间的苦难和不幸的。虽然尽心,可未必能得到大家的理解;虽然尽力,可难免会招来种种猜疑。只有在雪中送炭时,保险才会得到人们发自内心的赞誉。

六、保险是对子女的真爱。

保持家庭经济稳定,为孩子提供有力的保护,是为人父母的责任和义务。购买保险,利用保险的投资功能为孩子的成长与未来做一个良好的规划。也许父母不可能陪伴孩子一生一世,但保险却可将父母的爱延伸、延续。

七、保险是对自己的呵护。

人生其实就是一次不断向前,持续向上的生命旅程。事业、婚姻、家庭等人生的责任与义务,随着旅程的延伸,愈加沉重。忙于应付各种生活的重压,也别忘了对自己的体恤。为自己购买一份保险,给自己准备一些保障。关爱他人,首先要知道如何关爱自己。

八、保险是健康最好的修复剂。

投资并不仅仅是体育运动与滋补品。良好的生活习惯和乐观的处世态度同样重要。面对复杂的世界,生命始终是脆弱的,各种意外和疾病总会击倒一大批束手无策的人。所以保持健康很重要,但修复健康同样重要。保险是健康最好的修复剂,她能在您失去健康时,为您负担生活的重担,使您能重新站起面对自己的生活和人生。

九、保险修得老来福。

老来幸福的人生,才是圆满的人生。人的寿命越来越长,而传统的观念越来越淡,我们必须独自面对漫长的老年生活,您的老本够用吗?买保险就像养了一个孝顺的儿子,照顾您的生活,保障您的安全,让您自尊自立的面对自己的老年,不用失去做人的尊严,从而拥有一个风光、尊贵的老年生活。

十、保险是稳定的收益。

安全稳健、稳中有升,相信这是不少人所期望的最佳投资理财方式。面对充满风险的资本市场、微利时代的银行储蓄,如何才能使自己的资金安全无忧、稳定升值呢?理财性保险正是通过保险公司雄厚资本的鼎力支持和专家理财的独特优势,来帮您的闲钱实现微利时代的高额回报。

俗话说:晴带雨伞,饱带饥粮。人生是长途跋涉的旅行,既然注定会有坎坷和崎岖,为何不对风险和意外早做规划,未雨绸缪呢?最后自然而然的想到了著名学者胡适的一段话:今天预备明天,这是真稳健;生时预备生后,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。

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