买了社保,而且每个月都在交,还有必要浪费钱去买商业保险吗?这个问题相信困惑着很多中低产阶级。
答案是有必要。因为社保虽然覆盖面广,但是保障力度其实并不高。它仅仅只是作为基础的保障制度而存在,当我们的生命财产安全面临巨大风险的时候,社保的作用往往杯水车薪。
第一,就是社保只能报销《社保药品目录》中的药品,进口药和自费药都不能报销。
第二,营养费、护理费、进口器械使用费、特殊诊疗项目等等也不可以通过社保来获得补偿。
而且往往大病之后,需要时间来康复,这段期间收入是中断的,开支也很大,也是社保很难解决的问题。合理补充商业健康险,可以增加家庭抗风险能力,减轻家庭的经济压力。
商业健康险包含医疗险和重疾险两类,我从以下七个维度来全面对比社保医疗,商保医疗险和重疾险的特点,希望可以帮助了解健康险产品。
1.险种作用
社保:基础医疗保障。
医疗险:提供较全的医疗保障,充裕治疗资金。
重疾险:转移财务风险,弥补收入损失,及时提供重疾治疗费用补充
2.保障范围
社保:保障范围广,重疾,轻疾,意外均可;限定就医地,限定医保目录用药。
医疗险:保障范围广,重疾,轻疾,意外均可;可使用进口药,不限定就医地。
重疾险:合同约定范围责任。
3.报销金额&4.报销方式
社保:报销额度低,凭医疗票据报销;报销费用<=实际费用,不能自由安排资金。
医疗险:报销额度高,凭医疗票据报销;报销费用<=实际费用,不能自由安排资金。
重疾险:根据自己购买的保额给付,红利及符合要求后赠送保额(如有);可以自由安排资金使用。
4.解决目的
社保:解决小部分医疗费用。
医疗险:解决大部分医疗费用。
重疾险:解决因重疾导致家庭财务危机,体现个人对家庭的责任和保障。
5.续保情况
社保:不以疾病发生为终止条件,以续交保费为条件。即生病后,允许继续投保。温馨提醒,社保医疗一定要购买,不要断交。
医疗险:不以疾病发生为终止条件,以续交保费为条件。国内大多险种发生理赔后,会影响续保,香港多数产品可保障终身。
重疾险:保障到合同约定年限或终身,疾病发生后,保险责任结束,不能在购买任何商业重疾保单。
6.限购情况
社保:基础保障,每人一份。
医疗险:商保限购,可以在不同保险公司购买,但不能重复理赔。
重疾险:商保不限购,可以在不同保险公司购买多份。
不同于社保的事后报销制,商业重疾险是“一经确诊即可赔付”,然后被保险人就可以自主管理支配这笔保险金该如何使用,不得不说,这一点上,商业保险比起社保来真是人性化、科学化太多。