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80%的保险拒赔都是因为它!你有没有掉坑?

2021-05-08
保险的基础知识有哪些 有关于保险的知识 保险规划的优势有哪些
“买什么保险,都是骗人的!交钱的时候哄着你,赔钱的时候避着你。”虽然最近几年生活富裕了,大家伙儿的保险意识有所上升。但“保险骗人”的观念在社会上仍然很有市场。

为什么呢?说白了,都是保险拒赔案件闹的。

“××保险公司拒赔保险金,受害人家属上诉法庭”的戏码屡见报端,且不说这些案件中谁占理,隔三岔五地来这么一出,任谁看了都会觉得保险不靠谱。

但实际上,保险公司的理赔成功率并不低。

根据2019年的最新数据显示,大部分保险公司的获赔率都在99%以上,只有极少数案件会被拒赔。

那这些极少数的拒赔案件都是出于什么原因呢?

下面,小编带大家看一则经典的拒赔案例。80%的投保人都是因为犯了这个错误被拒赔的!

一、案件重演:生病花费近万,保险却不赔?

沈小姐,今年27岁,河北廊坊人,普通私企行政人员。

2015年10月,沈小姐通过保险代理人的推荐,购买了一份平安的智悦人生终身寿险(万能型),20万寿险保额。

同时,还附加了15万的重大疾病保险、2.5万的无忧意外伤害医疗保险、20万的无忧意外伤害保险,豁免B&C以及住院费用医疗保险A两份。

PS:这是典型的“1+N”万能险模板,一份保单就承包了寿险、重疾险、医疗险、意外险等四大险种。

看起来啥都保,但每一项的保障力度都有限,而且保费死贵,不建议大家效仿。

2018年11月,沈小姐工作的时候感觉腿关节疼痛,站都站不稳,于是便前往医院检查治疗。WWW.bx010.COm

由于关节疼痛较为严重,医生建议沈小姐住院观察治疗,一直到12月中旬方才出院,共计住院16天。

住了16天的医院,医疗费自然不是个小数目,总计花费15303.87元。

其中,属于社保报销范围内的金额为14179.87元,报销比例40%,14179.87×40%=5688.56元。

也就是说,最终自费金额为15303.87-5688.56=9615.31元。

对沈小姐一个月薪仅有5k出头的小白领来说,近万的医疗费用够她存大半年了。

好在,她当初投保的时候附加了住院医疗保险A,不然这次的疾病既够不上重疾的标准,又不属于意外医疗的范畴,着实有点抓瞎。

PS:所以小编一直强调,保障要齐全。保险也讲究“木桶效应”,其他方面保障再好,但只要缺了一块,就有“翻船”的风险。

出院后,沈小姐立即致电保险公司,并根据工作人员的指引,准备了所需的理赔材料递交了上去。

然而,历经一周的审核,沈小姐等来的不是理赔金,却是保险公司的拒赔通知书。

原因是:沈小姐2011年即因为意外造成关节受损,2012年确诊为慢性滑膜炎。此次住院治疗与既往病症属同一诱因,而沈小姐投保时并未如实告知病情,故不予赔付。

二、拒赔原因分析

投保时未如实告知既往病史,这是大家在投保过程中常犯的错误。

尤其是对初次投保的“萌新”来说,占了历年保险拒赔案件的大头。

有的人确实是故意隐瞒,意图带病投保;有的人则是因为不重视健康告知,随缘填写;还有的人是被急于签单的保险经纪给忽悠了……

《保险法》第十六条规定:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

如实填写健康告知是投保人的义务,别不当一回事。

不过,大陆保险对于如实告知义务的限制还是比较宽松,属于“不问不答”的有限告知,健康告知里未提及的疾病情况无需告知。

另外,还有一个神奇的“不可抗辩条款”撑腰。

《保险法》第十六条规定:

自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

只要不是恶意带病投保,隐瞒和申请理赔的不是同一种疾病,且过了两年的不可抗辩期。即便存在未如实告知的事实,保险公司大概率还得赔钱。

举个例子,A先生2016年投保重疾险,投保前曾患糖尿病,未如实告知。2019年,A先生确诊肺癌,申请理赔。

讲道理说,这种情况不赔没毛病。但因为过了2年不可抗辩期,保险公司还是得赔。

再举个例子,B先生2016年投保重疾险,投保前医院已确诊其患有肺癌并进行过治疗,未如实告知。2019年,B先生以肺癌为由申请理赔。

投保前已经患病,不适用2年不可抗辩期,百分百拒赔!

不可抗辩条款并非“免死金牌”,它以最大诚信原则为基础。对于恶意骗保、蓄意不实告知的人不适用。

所以,小编劝大家投保的时候还是认真对待健康告知。

即便有健康问题也要如实告知,尽量争取最好的核保结论。

就算是加费投保或除外投保,也比以后拒赔来的好。

总结:

除了未如实告知健康状况外,还有很多其他拒赔原因。

不在保障范围内,比如常见的意外险猝死不赔;

医保卡被人代刷,留下了不良的用药、医疗记录;

不符合保单约定,比如等待期内出险、未达到重疾理赔标准等;

保险到期未续费,保障失效,其中一年期险种(医疗险、意外险)最常见。

投保是门技术活,想要不犯低级错误,就要加深对保险的认识。

很多拒赔案件的发生,其实都源于投保人对保险知识的不了解。

只要仔细阅读保险条款,理性投保,大家的保障就不会落空。

随着互联网保险的兴起,投保也愈加智能化,很多线上保险产品都已经可以进行智能核保了。

对健康告知如何填写不清楚的小伙伴,可以多试试智能核保这项功能,健康问询更细致,还不会留下任何核保记录,相当实用。​

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重疾险你买对了吗?有没有踩过这5个坑?


买保险,最难买的还是重疾险。一是因为各式各样的产品太多,二是价格贵,一时间下不了手花那么多钱,总要纠结很久。​

另外,大家买重疾险的时候,常会遇到很多不同的坑:

有的买了返还型的重疾险,花了比别人多好几倍的钱,就为了等老了能拿点钱;

有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险,但是等患了某项高发轻症,保险公司却说不赔;

有的买了万能险里的附加重疾险,保费贵,保额也不高,保障还不一定全面……

小编为大家总结了几个,一起来看看,有没有踩坑。

1、过于看重保障时长,忽视保额

这一点,小编强调过N次。很多人买重疾险,总以为保障时间越长越好,能买终身肯定是最好,保障到老,担忧越小。

毕竟年纪越大,患病的几率越高。

这种想法,本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长,却缩减了保额,这种做法就完全出错了。

同样预算5000,正确的购买方式是,选择保障到60岁保额50万的产品,而不是保到70岁保额10万的产品。

为什么?重疾险的作用在于收入损失补偿,也就是说,大病降临,无法工作的时候,可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。

一场大病下来,三五个月就能投入工作吗?修养调理少则一两年,多则四五年,这期间,没有收入,家庭生活如何继续?房贷谁来交?孩子父母谁来养?

所以不要过于注重保障时长,因为高保额,比保障时长更加重要。

2、认为买1年期重疾险更划算

消费型重疾险不等于1年期重疾险,但一年期重疾险,包含在消费型重疾险之内。

一年期,只是重疾险的一种保障时长类型,和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。

1年期重疾险的优势非常明显,就两个字:便宜。

所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当,很划算。

1年期重疾险,采用的是自然费率,也就是说,活一辈子就要交一辈子的钱。

年轻的时候病少,费用肯定低,而年纪越大,价格越高。

正常的长期保险采用均衡费率,保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。

假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险,那么接下来每一年,都只需7000保费。

一年一买的保险就算每年都能买,一辈子的总费用也要高于长期保险。

从长远的角度看问题,一年期的保险是没有买的必要的,即便是补充保额,也可以选择定期20年,30年的保险,而不是一年一年买。

另外,1年期重疾险不能保证续保,每年都需要重新过健康告知。

如果身体出现异样,很有可能无法续保。而年纪越大,疾病的概率就越高。

即使今年明年,都能保证身体健康顺利买进,也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知,就很难购买保险。

这就是一年期重疾险所需要承担的风险,而长期的重疾险不用担心这一点。

3、有了医疗险,不需要重疾险?

百万医疗险的保额很高,而且不限制是不是重疾导致的住院费用,这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。

加上国家给的福利——医保。很多人就觉得:医保+百万医疗险,已然足够。

因此所以很多人觉得,买完医疗险就不需要再买重疾险,反正医疗险都可以报销。

事实上,医疗险是不能代替重疾险的。

重疾险属于给付型保险,只要疾病达到合同约定的条件,保险公司就会一次性给付保额,拿到理赔款项。

即买了50万重疾险,只要确诊癌症,保险公司就会直接赔付50万。

这50万假如在治疗中没有花完,钱还是你的。

一般重疾险的理赔条件,有三种:

重疾险理赔条件

1、确诊即赔:如恶性肿瘤

2、达到某种疾病状态才赔付:如脑中风后遗症

3、实施了某种手术后才赔付:如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术

而医疗险,属于补偿型保险,需要事后报销,即住院时自己掏钱治疗,治疗结束后拿着医院的凭证和单据,找保险公司报销。

无论是在用药、还是住院门诊方面,医疗险都有赔付的标准和比例,保险公司最终会按照保险合同进行赔付。

假如治病自己花了10万,那么保险公司最多只能赔付10万,赔付的额度不会超过实际的花费。

医疗险的作用,是对看病花费进行补偿。

不管是社会医疗保险,还是商业医疗保险,不管是高端医疗险,还是普通医疗险,都是遵循补偿性原则的,先看病先付钱,而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。

而重疾险的作用,主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。

患重疾后,从接受治疗到恢复正常工作生活,需要几年的时间,在这期间无法赚钱,将导致整个家庭的经济陷入困境。

重疾险的高额保险金,可以在这期间弥补患病时的经济空缺,保证家庭维持基本的生活水平,不至于因病致贫。

另外,重疾险一次投保,就可以在约定时间内给予保障,20年、30年、甚至终身。

但医疗险1年1交,虽可以保证续保,但保证续保期也只有5年、6年,并不如重疾险。

所以,有了医疗险,还得配置重疾险。

4、重疾轻症种类越多越好?

市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量,少的50多种,多的上百种。

这个数字重要吗?不重要,主要看高发的25种重疾,而在这高发的25种重疾之中,主要看前6种:

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

高发的轻症一共有11种,分别是:

极早期恶性病变或恶性肿瘤,轻度脑中风,不典型的急性心肌梗塞,冠状动脉介入手术,微创冠状动脉搭桥手术,脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤,慢性肾功能衰竭,肾脏切除,较小面积Ⅲ度烧伤,视力严重受损,主动脉内手术。

在购买时,不要过于在意数字大小,而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。

很多人在购买时不注意这一点,最终被保险公司拒赔。

平安福的拒保事件,就是一个典型案例。

被保人就是做了冠状动脉介入手术被拒保,告上法庭还败诉。败诉的原因很简单,“冠状动脉介入手术”这一项并不在平安福的轻症保障范围内……

所以种类多少不重要,重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。

5、一张保单保全部?

线下有许多大保险公司,总会卖这一类产品:主险为终身寿险,必须附加的重疾险,另外还可以附加意外险,各类豁免等等。

一些不了解保险的朋友,很容易被忽悠。

这个世界上,不存在万能险,也不可能存在一张保单保全部的情况。

因为风险来源不同,不同险种,应对的也是不同风险,比如,定期寿险应对的是死亡风险,重疾险应对的是重疾风险,意外险应对的,则是意外风险。

像这些组合险产品中,重疾保障只是其中一项保障,并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。

这就相当于花了两份钱,去买同一份保额。

假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福,重疾保额30万,寿险保额31万,等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病,这时候,xx福会赔付30万重大疾病保险金。

而剩下的寿险保额,只剩:31万-30万=1万。

也就是说,在赔付一次重疾之后,小明的身故保险金只剩1万。

同时,往后再患重大疾病,xx福都不会再赔付。

而这款产品的保费,出奇得高。以30岁的A先生为例,他购买了一份xx福,保障终身,分20年缴费,具体配置如下:寿险31万,重疾30万。

这样算下来,每年所需保费近10000元。

拿这些保费去购买重疾险+定期寿险,得到的保障会更加全面。

小编总结:

大家买保险时,最典型的一些情况就是:孩子保险买了一大堆,大人却在裸奔。

这一点,是非常多中国家庭会犯的错误。

事实上,小编也强调过许多次,买保险这件事,必须遵循先大人,后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源,若大人倒下,他们的成长也是空谈。

那么,先给家中老父母买保险对不对?也不对,因为老父母也没有经济来源。

正确的做法,是给家庭经济支柱优先配置保险,在这件事情上,提醒大家切忌“尊老爱幼”。

最后,一定要在自己经济能力可以负担的范围内,配置自己最适合的重疾险。

28岁女子患乳腺癌,30万重疾保险拒赔!理由竟是因为这个


买保险,最担心的就是保险不赔。特别是重疾险,条款复杂,还要交二三十年的钱,万一不幸生了大病,到时候保险公司却不赔怎么办?

今天,我们就通过一个真实案例来分析,为什么会发现拒赔这样的事情?同时,我也教大家一些保险拒赔的知识,希望能帮到大家!

1、真实案例

2017年3月,28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险,主险终身寿险+重疾+轻症(按照20%保额赔),保额30万。胡女士因为经常加班,其实也就是买个安心,没想到几年后不幸发生了。

2019年初,胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌,不过恶性肿瘤幸好还属于早期,经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险,于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料,但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是:胡女士有高血压但在投保是未如实告知。

那么,有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢?

2、案例分析

为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围,保险公司却不赔呢?

原来,胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药,于是医疗记录就记在了她的医保卡上,而投保时又完全没有想起这回事。结果,保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录,而且没有如实告知,于是保险公司就拒绝理赔了。

那么,有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢?

实际上,这就要说说保险“健康告知”的核保流程了,一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在,如果有的话要说明具体情况和严重程度,然后保险公司审核是否承保,如果风险不符合这份保险,是买不了的。

所以,未如实告知疾病,保险公司往往就解除合同,退还保费了,这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。

3、知识科普,避免被坑

事实上,我发现很多人的合同意识都不强,不说保险合同,平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样,感觉吃了亏。

那么,有没有什么办法避免买保险被坑呢?

当然是有的,从上文的案例出发,我们就可以学到宝贵的经验教训,大家一定要注意:

1、不要外借医保卡

不少人会把医保卡借给家人用,特别是职工医保比城乡医保报销的更多,所以这样的事情很多。但事实上,这相当于别人把自己的医疗就诊记录,不管好坏都留在了你的医保卡里。

而保险理赔,最主要看的证据就是医疗记录,这是影响非常大的。

胡女士就是因为不了解情况借了医保卡,导致了这次拒赔的产生,所以大家一定要注意!

2、巧用体检证明

一定有人和你说过,想买保险一定不要去体检。

这个说法没错,但是要看情况。实际上,如果你的医疗记录很好,平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。

但是,如果你以前查过一些身体异常,或者生过大病,那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的,提高核保的通过率。或者你在后期理赔时,如果保险公司拿之前的疾病说事,你可以用最新的体检当作证据。

万能险真的是万能的吗?有没有坑?收益高吗?


今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。这类保险一般是万能险+重疾险的组合。

前几天,看到一位在知乎上求助的网友所发出的帖子,他们一家人都购买了平安的智系列万能险,交费5年后,才明白自己买的万能险有点坑。

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧!

小编观点:当保险产品有了理财收益属性的时候,它非常有可能既不保障,又不理财,不伦不类说的就是它们。

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

这里我们拿平安人寿的同类产品,“平安智能星2017Ⅱ ”来举例。

一、保障终身是个坑

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年保费5000元。

看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险很难做到保障终身。

被保人每年获得保障,所需要的保费是从保险分红账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这里面因为万能险分红账户,有累计生息的功能,如果收益率不同,结果自然不同,有如下几种情况:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

代理人所宣传的保障终身,到64岁的时候就已经结束了,到时候就面临着要么合同保障终止,要么继续往账户里面交昂贵的保费。

情况2:万能险4%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%(几乎无法达到),那么在80多岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

这里面要注意的是,在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后,万能险和带有分红收益的理财险,收益率是一天不如一天的。

情况3:中途领取教育金

很多业务员都会这样宣传保险,给孩子买一份教育金吧,给孩子准备一份创业金吧。

其实不管什么金,就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来,然后美其名曰:这笔钱多么有意义和价值,万能险最大的特点就是灵活,当然钱你可以拿出来,那么重疾,身故等保障功能,也就随着账户资金清零而终止了。

小结:万能险保终身是需要付出很高成本的,所以业务员宣传的万能险,交10年/20年就可以保障终身,这种销售误导确实有点不负责任了。

二、万能险收益真的高吗?

很多人可能会很诧异,为什么自己买的万能险或者是分红保险,买之前业务员说的收益很高很高。

但是真拿到手里,就会发现不是那么回事了,这里面我们就说说原因到底是什么。

很多人理解的就是我交了多少保费,就有多少保费进入万能账户累积生息,其实这是错误的。

因为我们所交的每一笔万能险保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用。

就是你第一年保费的50%保险公司拿走了,还没开始复利增值,首年保费的50%就没了!

不仅前几年扣费夸张,后续追加费用也是有3%手续费的。

很吓人吧,当然这还只是第一笔初始费用,还有什么呢?

还有定期寿险和重疾险,这两样每年都是需要扣费的。

万能险里面的寿险和重疾的保障费用,采用的是自然费率,就是说保障成本随年龄而增长,而且是非线性的快速增长,一旦过了50岁,那每年扣费的金额会越来越高。

所以钱都扣走了,还谈什么收益呢?

三、非常尴尬的万能险

这类保险并不万能,重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售,看似什么都管,但是保额并不高,关键时刻遇到风险,怕也是作用不大。

最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候,它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。

怕到那个时候年龄很大的我们,已经无法再顺利投保其他产品了,就算可以价格也是非常高昂。

还有一种情况:多年后账户金额已经负担不起保费支出了,有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低,这样的话就背离了我们买保险的初衷,因为保额太少,万一出事了也不管用啊)

所以结论就是,如果想给自己或者宝宝,购买一份保终身的重疾险,那么购买这类万能型产品就是错的。

小编建议尽可能购买消费型的重疾险,性价比更高,有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。

这些扣费和成本支出,才是万能险的本质。

在合同里面都清楚记录着,可很多业务员把这些弊端漏掉了。

客户也是云里雾里,看不清楚,只想着既能获得保障,还能理财转分红的好事。

殊不知保险公司精明的很啊,大家说占保险公司便宜难不难?

甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。

四、总结一下

什么万能险啊,分红险啊,还有教育金,都是一些“既不保障,又不理财”的产品。看起来高大上,但实际上华而不实。不管是哪个公司,结论都是一样的坑人。

保险作为最为复杂的金融产品,确实一不小心就会入坑,建议大家还是要多了解学习。

小编一向的观点是将保障和投资理财分开,而且专业的事也要交给专业的人,既能享受更好的保障,也能获取更高的投资收益。

养老险,有没有保险的区别


保险能够规避风险,当你为自己添置一份保险就对自己多一份保障,万一风险发生了由保险公司理赔即可。其实没有保险也是照常生活,不过有发生什么意外风险之类的,所有后果由自己家庭承担而已,所有有没有保险还是有所区别的。

第一点区别:心理状态!

有保险的人很安心,对未来可能发生的风险无所畏惧,因为他知道:病了有重疾险可以赔;意外了有意外险可以赔;老了有养老险可以赔;不幸走了也有寿险可以赔。不论在与不在,一家老小都能有保障;不论是病了还是伤了,都有保险公司买单,不用花自己一分钱,也不会波及自己的家人。

没保险的人很担心,因为谁都知道生老病死是宿命,而一旦生病,手中的存款够不够支付医院的账单?如果不够,就放弃治疗吗?一旦意外,家中的积蓄能不能支撑家庭的重担?如果不能,眼看着家垮吗?一旦离世,妻儿老小的生活该如何继续?除了锥心之痛,还要让他们受苦?如此种种,谁忍心?

第二点区别:承受状态!

有保险的人用10%的收入守住90%的财富!一旦重病或意外,会立马向保险公司报案,配合理赔,以求第一时间拿到约定的理赔款,可能是30万、50万,甚至100万,但不论多少,有一件事是肯定的:只要在保险责任范围内,一切合规,就能拿到这笔钱,而且可以自由支配,做尖端的仪器检查、买高价的特效药、做精良的手术...剩下的也可以用作康复费用,甚至弥补收入损失。

没保险的人看似省了一笔保费,却可能赔上100%的积蓄!一旦重病或意外,会立马盘算手中还有多少积蓄,万一不够,就得卖房卖车,不管价钱怎样,只求能尽快出手看到现钱,毕竟人命关天,在生死面前,其它的都是小事!实在不行,就不得不赶紧给七大姑八大姨、亲朋好友打电话,能借多少是多少,逼不得已了,还得求助媒体,求助社会,发动募捐,将自己的痛苦一层层一次次的揭开。

第三点区别:子女状态!

有重疾险的父母,自己承受病痛但不拖累子女;有意外险的父母,自己承担后果但不赔上孩子的幸福;有养老险的父母,自己幸福养老绝不给孩子增添压力。

看看你有没有买错保险类别!重病死亡却被拒赔了?


近日网上曝出一个新闻:江苏有一位姓厉的先生,因患终末期肾病做血液透析时心脏骤停死亡。厉先生生前,其所在单位为职工投保了每人15万元的团体重疾险。

家属向保险公司申请理赔时,保险公司以厉先生做透析未满90天为由拒赔。

厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法。人都没了,难道病得还不够重么?家属怒将保险公司起诉,要求保险公司支付保险金。

那么问题来了,重疾险保的是重大疾病,被保人重病死亡,保险公司为何拒赔?

这个问题涉及到两个知识点:

一、重疾险的条款定义。

2007年8月1日,中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中列举了25种较为常见的重大疾病。

对于厉先生所患的“终末期肾病”,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的定义如下:

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以保险公司按照条款规定,以厉先生透析未满90天为由拒赔,从程序上来说并没有做错。

二、重疾险的产品分类。

市场上的重疾险产品,按照是否带有死亡责任,可以分为储蓄型重疾险产品和消费型重疾险产品。储蓄型带有死亡责任,消费型不带死亡责任。

如果厉先生当时投保的是带有死亡责任的储蓄型重疾险产品,终末期肾病透析未达90天身故,不符合重疾赔付条件,但是符合身故赔付条件。所以还是可以获得理赔。

但是单位给厉先生投保的团体重疾险,是不带死亡责任的消费型重疾险,既不符合重疾理赔条件,又不含身故责任,所以无法理赔。

三、最后来说说消费型重疾险。

消费型重疾险是一把双刃剑。优点是价格便宜,缺点是极容易引发理赔纠纷。

我们在前面的文章曾经提到,并不是所有的重大疾病都可以确诊即赔。有的重疾需要接受指定的治疗手段才赔,有的重疾需要达到特定状态才赔。

如果还没达到重疾险的赔付条件,被保险人就身故了,就会面临一个比较尴尬的境地。保险公司通常不会爽快赔付,需要走法律途径才有可能获赔,而且官司还不一定能赢。

为了避免这种情况的发生,请给你的保障加上死亡责任。如果你买的也是消费型重疾,再买一个定期寿险或者终身寿险。这样的好处是,如果先发生重疾再身故,可以拿两份钱。

怎么查询有没有交社保?


社会保险或社会保障,指社会保险或保障机制,帮助公民面对某些社会风险如:失业、疾病、事故、衰老、死亡等,或是保障基本的生存资源如:教育、医疗等。我国的社会保险主要包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险以及失业保险。2013年11月1日,《社会保险费申报缴纳管理规定》开始实施。该部门规章首次强制性规定,用人单位应当自用工之日起30日内,为其职工足额缴纳基本养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险。可是,现实中有相当部分农民工只是听说或者以为自己已经缴纳了社会保险,但是并不确定。社保是否已经缴纳可以通过查询得知,那么,该怎么查询有没有交社保呢?

一般来说,查询有没有交社保,查询途径如下:

1. 社保中心查询。如果对自己的社保帐号不清楚,可以携带身份证到各区社会保险经办机构业务办理大厅查询。

2.上网查询。登陆所在城市的劳动保障网或社会保险业务网站,点击“个人社保信息查询”窗口,输入本人身份证和密码(密码是你的社保证编号或者身份证出生年月),即可查询本人参保信息。

3.电话咨询。拨打劳动保障综合服务电话“12333”进行政策咨询和信息查询。

4、触摸屏查询。各区社会保险经办机构业务办理大厅内如果设有社会保险触摸屏查询系统,刷卡或根据屏幕提示输入卡号或身份证号进行查询。

怎么查询有没有交社保——相关链接不出家门社保业务“触手”搞定

办社保、查社保必须去社保服务大厅吗?告诉您一个好消息:现在,可以通过电脑网络、手机短信、数字电视,甚至银行自助一体机享受各类社保服务了。“网上办事、窗口叫号、自助服务、短信服务、电话服务等,”杭州市社保局负责人介绍,“现在,杭州市已建立起以覆盖城乡的统一社会保险信息系统和网络为基础,以市、区、街道(乡镇)、社区(村)四级基层社保服务平台为窗口,电子化运行为手段的新型电子社保管理服务体系。”

鼠标轻点,即可轻松办理社保业务。截至2013年11月,杭州城乡居民养老保障参保率达93.63%。杭州市区已有5.5万家单位开通社会保险网上办事服务,不用舟车劳顿,不用辗转奔波,不用排队等候,方寸电脑屏幕前,即可办理社保业务。同时,为进一步提高网上办事客户满意度,今年以来,杭州市社保局还专门开设“杭州市社会保险网上办事大厅”,为参保单位和个人提供社保查询和办事两大服务。并开通了参保证明真伪验证绿色通道,为公安、教育、纪检、房管、监管、中介机构等社保机构、参保单位及参保人员以外的第三方机构提供参保证明验证平台。据统计,杭州市区社会保险网上办事单位用户已占到参保单位总量的50%。网上办事业务中,仅申报参保增减人数就达89.29万人,占增减总量的66.89%。

青岛市个人社保信息查询将“加密”

一位网友提出:目前职工个人社保信息查询中,重置密码过程过于简单,任何人可通过档案号、身份证、邮箱可以轻松重设密码并查阅提取个人参保等信息,存在信息安全问题。

针对这一问题,耿成亮介绍说:“随着网上用户的增多,个人忘记信息查询密码的情况也越来越多,为此我们提供了两种途径重置个人密码,一是个人凭身份证到经办机构前台处理,二是在网上直接通过个人编号、身份证号和电子邮件进行密码初始化。当个人的身份证号和个人社保编号被外人窃取或丢失时,的确存在被盗取密码的风险,为此,市人社局正在进行完善和增加密码重置方式:一是在网上重置密码时,我们会增加密保问题,通过个人设置的隐私性问题与个人编号、身份证号一起联合完成个人密码重置,安全问题会大大增加,除非个人把密保问题告诉别人,即使个人编号和身份证号被窃取,仍不能重置个人查询密码;二是我们已经规划通过在各级经办机构试点部署个人自助服务一体机,个人凭身份证、社保卡、指纹等身份认证,借助视频拍照功能,自助进行个人网上信息查询密码重置,届时,信息安全将大大增强。

怎样查有没有交社保?


11月5日,三亚市凤凰镇一名园林工人陈荣统因一次意外受伤,在三亚市人民医院住院。在出院时,他拿着医疗保险本和医保卡去结账,医院告诉他没有交社保,无法报销,“之前我一直都不知道自己的养老保险被停交了,直到那次意外住院后,医院告诉我社保没交医疗保险本无法使用,我才知道养老保险没有交,医疗保险也无法使用的。”其实这样的并不在少数,很多人没有查询自己社保的习惯,以致于单位给自己停交社保都后知后觉。那么,应该怎样查有没有交社保呢?

三亚80名园林工人社保被停交 住院无法报销

陈荣统告诉记者,三亚市凤凰镇园林所有一部分人和他一样,养老保险从今年5月份开始就已经停交了,而大家对此都不知情。在采访中,陈荣统的几个同事都对记者表示不知道自己被停交养老保险一事。他们告诉记者,之前通过所属环卫大队队长向凤凰镇园林所相关负责人询问此事时,得到的答复是园林工人的养老保险已经全部缴纳。

社保部门提醒:社保停保3个月报销限额即少15万

社保部门介绍,根据有关规定,参保人从连续参保并足额缴费后的第三个月起,可按规定享受基本医疗保险待遇。其中满1年不足2年的报销限额为5万元,满2年不足3年的为10万元,3年以上为20万元。另报销金额还需扣减个人自费项目及起付标准后再按统筹基金的相应支付比例计算。

劳动者应该怎样查有没有交社保?

劳动者应重视和关心自身的权益。如果发现用人单位没有及时为自己购买社会保险,劳动者应尽早提出来,勇于争取自己的合法权益。对于有一定工作年限的员工,如果新近跳槽的公司不予缴交,市民除了运用法律武器外,还可以自行缴纳,以免出现报销额度锐减的情况。那么,劳动者该怎样查有没有交社保呢?有如下查询方式:

1.社保中心查询。如果对自己的社保帐号不清楚,可以携带身份证到各区社会保险经办机构业务办理大厅查询。2.上网查询。登陆所在城市的劳动保障网或社会保险业务网站,点击“个人社保信息查询”窗口,输入本人身份证和密码(密码是你的社保证编号或者身份证出生年月),即可查询本人参保信息。3.电话咨询。拨打劳动保障综合服务电话“12333”进行政策咨询和信息查询。4.触摸屏查询。各区社会保险经办机构业务办理大厅内如果设有社会保险触摸屏查询系统,刷卡或根据屏幕提示输入卡号或身份证号进行查询。

99%买错保险的人 是因为不清楚这5个要点


当你看到这篇文章的时候,请先问自己三个问题:你认为保险有用吗?你认为保险必须买吗?你会选择保险吗?

当你心里有答案的时候,说明你的潜意识对保险是有一定的需求的,也是认可保险的。或许你现在拥有完备的保单保障,或者你打算给自己和家人购买保险,也或许你现在还不认可保险,没关系,今天我们一起来普及一下保险的基础知识,当你了解了风险意识,当你了解了保险的种类,都希望能在你需要保险的时候,给以你帮助。

在我们身边,一定有人说保险是骗人的,而这些人中, 99%都是买错了保险,买的保险并不能解决自己的压力,而且还添堵。所以觉得:保险都是骗人的!

其实,保险本身不会骗人,骗你的,是人,也就是卖给你保险产品的人。

首先,保险销售有很多渠道,最常见的就是保险营销员(个险代理),银保渠道,保险中介、互联网线上渠道等等。

其次,保险的种类,人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等,让人眼花缭乱。

我们日常购买保险,接触最多的就是保险营销员,他们主动介绍保险产品,为了成交保单,一般会抓住客户的“不能白交”的心理,所以给客户推荐的保险产品,要么可以返还保费,要么就是推荐带有是收益性质的理财产品,而很多客户购买的保险和自己的需求以及家庭风险并不匹配,所以,花了冤枉钱,还没有得到应有的保障。

如果你想买保险,记住以下这几个点,基本可以避免90%的坑。

1、保障在前,理财在后

保险的本质保障,核心作用是用来做风险转移,而不是财富增值。从配置顺序上来说:先配置保障型保险,如重疾险、意外险、医疗险等。

一场重大疾病,治疗费用几十万起步,这种大坑,一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好,就买了一堆理财型保险,等到发生意外或疾病时,一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的,追悔莫及。

2、先大人后小孩

孩子生病,大人心疼,但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了,孩子的生活要如何保障?首先要确保大人有足够保障,大人是孩子最安全的保障。

同理,夫妻之间也是这样,先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险,也就是先保障家庭的主要经济来源,确保家里的现金流受风险影响小。

3、别被返还型保险迷惑,羊毛出在羊身上

有病赔钱,没病返本。说的就是返还型保险。听起来确实很诱人,实际上同样的保额,返还型保险的保费要比普通保险高出50%,甚至更多。

保险公司是一个商业机构, 承诺返还给你的每一分钱,保险公司都已经算在你的保费里。一定要知道,你领的钱就是你这些年自己多交的,不是白赚的。

4、好的保险产品比好的保险公司要重要

选择保险产品最重要的依据是,这个产品是否满足自身的需求,不用将太多的考量放在保险公司是否知名,在法律上、监管层面,保单一旦生效,不会因为公司的变化而改变。

在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题,保险公司是受国家严格监管的,不论哪家公司,理赔审核不能超过30日,履行赔偿不能超过10日,拒赔通知书不能超过3日。

5、线上投保也可以,方便快捷

不管通过哪个渠道购买保险,最后都是跟保险公司直接签订的合同。

线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应,保险公司只认保单,不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待,并且线上产品一般以保障为主,产品形态更简单,智能核保,投保门槛相对降低,但是李财师提醒,即使在线上投保,也要如实的做健康告知。

上述我们所说的是一般的购买保险的原则,我们知道了原则以后,对保险产品页应该有个基础的认知,当保险营销员给你推荐产品的时候,不至于因为什么都不懂,而被当做“韭菜”割了。

在各类现实主义的教育下,国人的保险意识是越来越强,应该未雨绸缪的为未来做好抵御风险的准备。但很多人对保险的认知还是认为保险就是“病了就赔”或者“死了才赔”。那是对保险的分类以及功能定位基本不了解,下次咱们就好好聊聊保险的分类和功用。

重病死亡却被拒赔了?看看你有没有买错保险类别!


近日网上曝出一个新闻:江苏有一位姓厉的先生,因患终末期肾病做血液透析时心脏骤停死亡。厉先生生前,其所在单位为职工投保了每人15万元的团体重疾险。

家属向保险公司申请理赔时,保险公司以厉先生做透析未满90天为由拒赔。

厉先生的家属无法接受保险公司抠字眼拒赔的做法。人都没了,难道病得还不够重么?家属怒将保险公司起诉,要求保险公司支付保险金。

那么问题来了,重疾险保的是重大疾病,被保人重病死亡,保险公司为何拒赔?

这个问题涉及到两个知识点:

一、重疾险的条款定义。

2007年8月1日,中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中列举了25种较为常见的重大疾病。

对于厉先生所患的“终末期肾病”,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的定义如下:

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

所以保险公司按照条款规定,以厉先生透析未满90天为由拒赔,从程序上来说并没有做错。

二、重疾险的产品分类。

市场上的重疾险产品,按照是否带有死亡责任,可以分为储蓄型重疾险产品和消费型重疾险产品。储蓄型带有死亡责任,消费型不带死亡责任。

如果厉先生当时投保的是带有死亡责任的储蓄型重疾险产品,终末期肾病透析未达90天身故,不符合重疾赔付条件,但是符合身故赔付条件。所以还是可以获得理赔。

但是单位给厉先生投保的团体重疾险,是不带死亡责任的消费型重疾险,既不符合重疾理赔条件,又不含身故责任,所以无法理赔。

三、最后来说说消费型重疾险。

消费型重疾险是一把双刃剑。优点是价格便宜,缺点是极容易引发理赔纠纷。

我们在前面的文章曾经提到,并不是所有的重大疾病都可以确诊即赔。有的重疾需要接受指定的治疗手段才赔,有的重疾需要达到特定状态才赔。

如果还没达到重疾险的赔付条件,被保险人就身故了,就会面临一个比较尴尬的境地。保险公司通常不会爽快赔付,需要走法律途径才有可能获赔,而且官司还不一定能赢。

为了避免这种情况的发生,请给你的保障加上死亡责任。如果你买的也是消费型重疾,再买一个定期寿险或者终身寿险。这样的好处是,如果先发生重疾再身故,可以拿两份钱。

你了解寿险的意义吗?寿险到底有没有必要买?​​​​


平日大家会经常问:“想买重疾险或者医疗险如何选?”寿险似乎没有在首要考虑内。是因为寿险听起来像是老人保险?还是觉得概率太低没必要?

其实寿险才是保险规划的首位考虑!毕竟防范风险,要先把最极端的给覆盖,其次再到重疾险、医疗险、意外险!今天就一次性把寿险给捋一捋:

一、寿险有啥用?

说白了,就是身故保险,无论疾病/意外导致的均可理赔。

江湖人称:家庭责任险。

当一个家庭上有老下有小还有债务,收入来源100%依靠经济支柱。

如果经济支柱遇到极端风险,人不在了,这些经济责任谁来扛?

也别扯什么身故概率高低,一旦发生了,对家庭就是毁灭性打击!

二、区分几个概念

1、定期寿险和终身寿险

区别很明显,保障周期长和短的问题。

定期寿险,常见保障20-30年,或保至60/70/80岁。

有效期内身故,保险按合同赔钱。健康度过,保费类似消费出去买个安心。

终身寿险,保障一辈子,直到临终。

说白了,钱是肯定赔的。但价格较贵,类似终身储蓄,但内部利率不高。

当咱们要买寿险时,如何选??

对大多数人,定期寿险够了:价格低,不会压缩其他险种的预算。

上有老下有小还有债务, 一般退休都完成任务了吧?所以保障到65岁就够了。

不过,很多人有终身寿险情节,想着以后给孩子留一笔钱。

如果你预算充足!小编不干扰你任性。预算不够,咱先顾好65岁前的事吧。

2、重疾险含身故赔付,还要买寿险吗?

有必要,很有必要!因为重疾险的身故&重疾,二者只赔其一。

假设小a重疾理赔后,治不好,走了,身故是无法再次理赔的。他上有老下有小&债务依旧没有被解决~因此含有身故的重疾险,顶多算寿险额外补充,是不能替代寿险的。

3、意外险和寿险傻傻分不清?

意外险:只赔付意外身故,概率在死亡率中不到15%。

寿险:包含意外&疾病身故,保障范围更广泛,概率更大!

如果预算极其有限,就先用意外险顶替。否则,两者无法直接替代,优先选寿险!

三、聊点接地气的

寿险保额买多少?

虽说生命无价,但签订合同是白字黑字,还是要“估个价”,常见2个方法:

收入贡献法:

比如小a成家庭,家庭责任期20年:孩子工作、房贷还清、父母养老完成。

每年小a为家庭贡献5万,20年是100万。他的寿险至少要买125万。

家庭责任法:

这就要看咱们家庭具体情况:

(1) 房贷余额+孩子抚养金+孩子教育金+父母赡养金=家庭总责任。

(2)再按夫妻双方的收入比例划分保额:

小a是100%经济支柱,房贷50万,孩子生活费+国内教育金估60万,加上父母赡养费30万,总140万。

四、总结:

寿险在家庭保险配置中,无可替代哦!当经济支柱发生极端情况不在时,可有效预防家庭财务瞬间坍塌。

毕竟上有老下有小,中间还夹着各项房贷车贷私人借贷,不敢轻易over。

寿险,无非是让我们,站着是一台印钞机,倒下也是一堆人民币。

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