有效的疫苗就能预防最常见的肺炎；依靠基本的诊断设备和药物，就能治愈大多数病患。然而，现在过去的每一小时，就有100多条年幼的生命正因肺炎而逝去……我们需要重新做出承诺、兑现承诺，赢得这一场与肺炎的战役。
大多数读到这篇文章的读者，可能会认为肺炎主要威胁的是富裕国家老年人的生命。我们希望你再重新思考一下，并且认识到这样一个事实：肺炎是当今发展中国家儿童的头号杀手，国际社会应该及时统一战线，抗击肺炎。
肺炎每年夺去80多万孩子的生命。世界卫生组织统计显示，肺炎是全球5岁以下儿童的第一大感染性疾病，占所有5岁以下儿童死亡比例的16~18%。但是，这大多数因肺炎而导致的死亡本可避免。可惜的是，这一死亡数据每分每秒都在持续：每一小时，肺炎就会夺走100多条年幼的生命。
南非一家研究所负责人表示，在跟踪了超过1000个案例之后，他们发现儿童肺炎是5岁以下儿童发病和死亡的主要原因
其中大多数的受害者都不满两岁。每一个死去的孩子，背后都站着一对悲伤而无助的父母，眼睁睁地看着他们的孩子挣扎在呼吸的边缘。肺炎，会导致孩子呼吸困难，重症肺炎会导致缺氧甚至心力衰竭、呼吸衰竭等严重的并发症。
阻击肺炎，这并不是一个多么复杂的科学挑战。有效的疫苗就能预防最常见的肺炎。及时而准确的诊断，持续三天的抗生素用药，花费仅仅25美分，就能治愈大多数病例。对于病情较重的孩子，进行吸氧以及升级的抗生素治疗，也能得到治愈。
它比我们想象的更棘手
但问题是：为什么还会有这么多孩子正在死去？
简而言之，我们不够好的卫生系统让数百万的弱势儿童陷入了绝境。肺炎被称为“贫困的终极疾病”。它与营养不良、恶劣的卫生条件、不安全的饮用水和室内空气污染密切相关，侵袭着贫困社区的孩子们。令人悲伤的是，这些孩子往往就是最后才能获得肺炎预防和治疗措施的人。
以免疫接种为例。有了全球疫苗免疫联盟（Gavi）的协助，肺炎球菌疫苗（PCV）得以触及世界上最贫困国家的数百万儿童。成千上万的生命因此得到拯救。然而，只有不到一半的儿童能全程接种肺炎球菌疫苗。一些中等收入国家，肺炎疫苗的覆盖率甚至更低。毫无疑问，这些国家中最为贫困的那些家庭的孩子，免疫接种率也最低。
及时有效地进行治疗，这听上去理所当然，却是世界很多地区的父母无法企及的事。在肺炎负担最重的撒哈拉以南非洲地区，大约一半表现出肺炎症状的孩子，甚至都不会送去卫生机构做检查。更糟的是，贫困家庭的孩子，当终于被带到诊所的时候，往往为时已晚，误诊也很常见。诊断的失败，治疗的延误，几乎就等于宣判了孩子的死刑。
有力的抗击措施
抗击儿童肺炎，还有很多方面的工作要做。尽管有这些数据的支持，但肺炎得到的研发投资十分有限。新的技术和公私合作的伙伴关系，有望给那些正“奋力呼吸”的孩子们提供低成本的氧气。国际社会也大有可为，比如扩大疫苗的覆盖范围，保护儿童免受麻疹、脑膜炎和破伤风等疾病的侵害，这些疾病常常是肺炎感染的前兆。
但是，对于现在全球范围内持续的儿童肺炎危机，最有效的解决方案可以用一个词来概括：全民健康覆盖（Universal Health Coverage ，简称UHC）。太多的肺炎病例得不到治疗或被误诊，这主要是因为卫生系统没能提供有效而可负担的医疗服务。最贫困的家庭，无法负担基本的医疗费用，为他们提供服务的诊所也缺乏基本的药品和诊断设备，也缺乏受过良好培训的卫生工作者。
今年晚些时候，联合国将召开一次世界领导人会议，旨在推动全民健康覆盖的进展。增加公共卫生的支出，更有效地利用各项资源，这些都至关重要。资金不足会导致诊所缺乏基本药品和训练有素的工作人员。而且，资金的匮乏还会将负担转嫁到最贫困的家庭身上，将弱势群体排除在卫生服务之外，或者使他们的负担加剧，陷入贫困的死循环。
没有哪个国家会因为太穷而无法做出“全民医保”的承诺，然而，最贫困的国家确实需要得到援助才能兑现这个承诺。在这方面有个坏消息：当前全球健康发展的援助正在停滞。
几年前，各国政府达成联合国“可持续发展目标”的共识，其中的一个重要目标就是到2030年，不让儿童再死于可预防的疾病，也不会有儿童因为出生在贫困家庭而被排除在这一目标之外。
抗击儿童肺炎就是对我们能否切实履行这一承诺的考验。照目前的进展看，这是一场我们很可能会输掉的战役。但有了全民医保，我们就有能力而且必须打赢这场战役。世界上最贫困家庭的孩子们，也有同等的权利去获得健康的人生。
关于肺炎的硬核知识：
按照病因的不同，肺炎分为细菌性肺炎、病毒性肺炎、真菌性肺炎，以及支原体或衣原体肺炎。此外，还有非感染性的肺炎，如吸入性肺炎和过敏性肺炎。其中，本文提到的肺炎链球菌，就是细菌性肺炎的主要致病菌，约50%的重症肺炎由肺炎链球菌的感染导致。
现在的两种肺炎疫苗针对的就是肺炎链球菌感染：23价肺炎球菌多糖疫苗和13价肺炎球菌多糖结合疫苗。“价数”代表的是能预防的肺炎链球菌分型的数量。这两种疫苗因生产工艺不同，其免疫效果和有效保护年限也不同：23价肺炎多糖疫苗只能用于2岁以上儿童，并且其免疫应答不具有记忆性，免疫效果维持通常不超过5年。13价肺炎球菌多糖结合疫苗在生产工艺上结合了蛋白质，使得这种疫苗具有免疫效果强的特点，可用于6周龄以上2周岁以下的儿童。同时，该疫苗还可诱发机体产生免疫记忆，产生长久的保护力。
接种肺炎疫苗可以预防大概90%的肺炎链球菌型肺炎，但是并不能预防所有的肺炎。除接种肺炎疫苗之外，接种b型流感嗜血杆菌疫苗可预防由b型流感嗜血杆菌引起的细菌性肺炎，流感疫苗则可以预防流感病毒引起的病毒性肺炎。
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儿童专属少儿保险 提供30种重大疾病保障
儿童重疾险专为0-18岁提供全面重大疾病保障，一般涵盖30种重大疾病，包括恶性肿瘤、白血病、良性脑肿瘤、脑膜炎、白血病等，对儿童可能出现的风险进行了完备呵护。
专家推荐昆仑健康学龄前儿童关爱重大疾病保障计划，专为2-4岁儿童打造，针对少儿高发的涵盖癌症、重大器官移植术等重大疾病提供保障，观察期仅30天，多种计划可选，最高给付50万元。计划一重疾确诊既赔付10万元，保费90元/年，保费价格低廉。
专家同时表示，儿童越早投保，保费越低，保额也更高一些。父母关爱孩子，更需要防范可能出现的风险，提早做好规划，让孩子安心成长。
理赔大数据告诉你重疾里谁是头号杀手？
重大疾病里谁是头号杀手?哪个年龄段最易“中招”?哪家险企赔付额高?这份理赔大数据告诉你真相多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
理赔哪家快，获赔率谁最高，哪类产品应该多留意?这些都是人们在购买人身险时要重点考虑的问题。但繁多的保险公司、复杂的保险产品，普通人哪能看清楚?
近日，各家保险公司纷纷晒出理赔半年报。《每日经济新闻》记者通过详细地梳理，发现了一些有趣的数据。
各家险企理赔报告透露，目前人身险保额普遍不足是一大共性。多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
此外，值得一提的是，多家险企披露的重大疾病年龄分布显示，31~60岁赔付占比最高，有的甚至超过九成，其中41~50岁人群的赔付比例一般最高，其次是51岁~60岁和31~40岁人群。重大疾病、特别是恶性肿瘤呈年轻化趋势，这意味着家庭顶梁柱急需保障。
理赔时效0.5天~2天是常态
从各家公司披露的上半年理赔时效来看，目前赔付较快的是中国人寿(行情34.63 -1.31%,诊股)，最慢的是北京人寿。但真的像一些消费者担心的那样，中小保险公司的赔付效率会更低吗?《每日经济新闻》记者不完全统计后发现，目前行业内人身险理赔的时效大都在0.5~2天，总体差别并不太大。
纵向对比看，保险业理赔业务效率大大提升。中国人寿2019年上半年理赔时效同比提速53%，2018年上半年理赔时效平均是1.24天。同方全球人寿披露，2017年上半年、2018年上半年，该公司的件均时效是2.79天、2.71天，2019年上半年则缩短至1.71天。
不少保险公司都推出了小额案件线上理赔实时赔付，提升了理赔效率。比如，阳光保险的小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。
对于消费者所担心的“理赔难”问题，从保险公司披露的获赔率可以看到，目前行业获赔率均在97%以上，以规模较大的几家公司为例，中国人寿获赔率是99.38%、华夏人寿是97.45%、阳光人寿小额案件是99.99%、富德生命人寿是98.59%。
重疾险件均赔付额存明显缺口
《每日经济新闻》记者注意到，从保险公司披露的赔付数据来看，与其他类赔付相比，重大疾病的赔付金额最为显著。
华夏人寿理赔数据显示，重大疾病的赔付支出占比是58.72%，其次是医疗、身故、伤残。重疾理赔病种第一是恶性肿瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、终末期肾病，占比分别为7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人寿数据显示，从赔付金额看，重疾类占比最高，前三高发疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。
据了解，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万~50万元，保险公司披露的件均赔付额显示存在缺口，这意味着大部分客户的保障金额还有待提升。
泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤件均赔款是7.9万元，恶性肿瘤治疗康复费用平均需12万~50万元;心脏病件均赔付6.6万元，急性心肌梗塞治疗康复费用平均需10万~30万元;脑血管疾病件均赔款5.7万元，脑中风后遗症治疗康复费用平均需10万~40万元。
数据显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿在10万元以上，平安人寿7.4万元。
不仅是重疾，身故赔付额不足也无法满足事故发生后家庭的生活需要。泰康人寿疾病身故的赔付件数占比76%，其中恶性肿瘤是头号杀手，其次是心脏病和脑血管疾病;意外身故占比24%，其中主要是交通事故，其次是高坠和溺水。中英人寿数据显示，身故平均赔付金额为8.96万元，超过60%的身故案件金额不足10万元。
在业内人士看来，保额不足的原因无外乎有三点：一是当时买的产品不对;二是没有及时加保;三是产品单一，无更多灵活选项。
恶性肿瘤呈年轻化趋势
消费者在购买保险时，一般会陷入孩子、老人优先购买的误区。保险理赔数据却显示，中年人即家庭顶梁柱才是重疾赔付的主要人群。
华夏人寿的理赔年龄分布显示，40~49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50~59岁占比32.38%、30~39岁占比19.96%，以此计算30~59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿数据显示，41~50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31~60岁群体的理赔占比超过八成。
重疾发病人群逐渐呈现年轻化的趋势，发病率也在逐渐提高。对此，业内人士建议，重疾险不仅要买而且保额一定要买足。
明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山表示，消费者在购买重疾险时，首先应确定合理的保险金额，其次要结合当下的状况参考选定合适的保险期间。他解释称：“我们购买保险的目的是在发生风险的时候拥有足额的保障，解决实际的问题。购买任何金融产品都需要适时调整，现阶段购买的保险保额一定是结合当下的收入、资产负债情况、大病保险支出等得出的，消费者名下的保单只有不断做出调整才能事半功倍。”
他建议，消费者应结合自身需求及保费支出情况，选择阶段性符合自身需求的产品。在保额确定的情况下，要结合预算来选定保险形态。从保费投入来看，终身型大于定期型，返还型大于消费型，多次赔付型大于单次赔付型，疾病不分组型大于分组型。总之，保障越多、保险形态越复杂，对应的保费就越高。
这种病，是保险公司拒赔的“杀手锏”
买保险，非常重要的一个步骤，就是健康告知。健康告知时，一条条核对，查看自己是否曾患或者正在患健康告知中所提及的疾病。
另外，健康告知问什么，我们就答什么，不问则不答，不隐瞒，但告知的范围的仅限于保险公司书面询问的问题。
如实告知≠全部告知，健康告知问询里没有的，投保人便没有告知义务。
即便是这样，最终理赔时可能还是会栽在既往症上。
今天，主要和大家聊一聊既往症。
什么是既往症？
所谓既往症，指的是被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
一般百万医疗险保险合同中，会对既往症做出解释：
1.本主险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；
2.本主险合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况；
3.本主险合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
总结来说，投保前已经确诊，或是可能患有的疾病，没有被治愈的，都是既往症。
那么，常见的既往症，有哪些呢？
一般慢性病、大病后遗症、持续出现的某些症状，都在既往症的范围内。
慢性病不用说，高血压、糖尿病，都属于慢性病，时间久了容易引发重疾。
像一些慢性皮肤病，虽然短时间内不会危及生命健康，但在投保前如果已经存在，就属于既往症。
另外，像结节、息肉有一定可能演变成癌，慢性胃炎也有可能演变成胃癌。
大病后遗症，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风等等，虽有可能治愈，但治愈后还是会有患其他病症的可能。
持续出现的某些症状，比如尿血、便血、长期头痛、反复晕厥等等，这种情况，无论是否确诊，都是算在既往症之内的。
而像感冒、肺炎、急性肠胃炎，等急性且短期可以完全治愈的疾病，就不在既往症范围之内。
再比如，常见的甲状腺癌，若5年内不复发，并且经过检查没有任何不良状况，也不属于既往症。
对于既往症，保险公司都是不做赔付的。
因为保险公司不是慈善机构，它们承担的是未知的风险，而非已知风险。
从这个角度看，既往症，就不在保险公司的保障范围内。
既往症是一项非常确定的，由于既往原因还会发病的疾病，保险公司不对这种情况负责。
所以就造成了很多有既往症的朋友，购买了保险，出险之后却发现赔不了，被保险公司拒赔的情况。
保险一定要趁早买，买得晚了，不是我们挑保险，而是保险挑我们。
买保险，除了如实进行健康告知，还需要注意免责条款，看看什么保，什么不保。
才不至于出现这也不赔、那也不赔的情况。
保险知识，如何购买学龄儿童的保险
学校开学，对于家长来说，心情是一半欢喜一半担忧。“我家的孩子比较顽皮，以前在家里有大人看着还会出意外，上了学，要是遇到磕磕碰碰该怎么办呢?”读者谢女士的孩子今年刚上小学，她发出了这样的疑问。这段时间，记者接到很多类似的电话，都是咨询如何给自己孩子买保险的。
面对市面上众多的少儿险产品，家长该如何选择？又有哪些需要特别注意的呢？
观念篇
保费不超家庭收入10%意外、医疗险优先买
平安人寿四川分公司的资深业务主任刘岚表示，家长给孩子买保险可以优先考虑学平险和少儿互助金（现在叫“学生儿童基本医疗保险”，简称“少儿医保”），前一个是商业保险，后一个是政府统筹的带有福利性质的少儿医保，都是价廉物美的产品。刘岚表示，家长给孩子购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，即易发的风险先投保。“儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买住院医疗险、意外险，而重疾险也可以酌情购买。”
中国人寿的保险专家表示，一般来讲，为孩子买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的10%。家长要根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为孩子增投教育金保险。
配置篇
丰俭由人三套方案供你选
根据家庭的经济状况，保险专家为家长们提供了三套方案，分为简装版、基础版和加强版三种，供家长们选择：
简装版配置：少儿医保
绝对超值现在买正是时候
要说价廉物美，首推成都市的学生儿童基本医疗保险项目。少儿医保之前叫“少儿互助金”，是在成都市政府支持下，由市卫生局、教育局等部门联合建立的，带有一定社会福利性质。孩子出生1个月后，家长即可到户籍或居住地所在社区卫生服务中心(站)、乡(镇)卫生院、儿童健康保健和儿童计划免疫机构自愿缴费参加；而中小学生可在学校参加。
据了解，根据城镇居民基本医疗保险统筹要求，今年少儿医保的缴费仍为40元/年，缴费的时限为2008年9月1日至12月20日，保险有效期为2009年1月1日零时至12月31日24时。保险期间，孩子因病、因伤住院产生的费用，或者患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的门诊治疗费部分都可按规定予以报销，一年累积可报销8万元。
记者点评：绝对超值，建议家长一定要给小孩购买。不过，需要注意的是,少儿医保没有包含意外及身故保障，因此并不能完全替代商业少儿保险。
基础版：少儿医保＋学平险
学平险覆盖面广孩子投保首选
学平险的最大特点是保费低廉，一般在20元～50元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，不必像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。学平险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等保障，是孩子投保的第一选择。
以某保险公司的学平险为例：保费50元/年,其保障涵盖意外伤害保险(保额1.3万元)、意外门诊险(保额1500元)、定期寿险(保额1.3万元)以及住院医疗保险(保额6万元)。
购买学平险，一般在开学的这段时间，保险公司会派人到学校设点，家长可以向学校方面进行咨询；另外，学平险通常是团购，一般不零售，针对这种情况，目前保险公司推出了一些价格便宜的针对学生的卡式保单，如平安人寿推出了“金太阳卡”，可以单独购买。
记者点评：该组合年缴费也就百多元，花费不多但保障较全面。
加强版：少儿医保＋学平险＋健康险＋其他
重疾险越早买越便宜
当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险以及少儿医疗疾病保险两类。
而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。
专家建议，如果家庭经济条件许可，家长可以给孩子挑选一款带豁免性质的、保障全面的商业医疗保险计划组合：包括意外伤害医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险三大保障。同时，专家提醒，重大疾病险等越早购买越便宜。
此外，如果想要更加豪华的配置，可选择的保险还有很多，比如教育金保险。
投保儿童险的优势
儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。儿童在投保时具有六大投保优势。
一、保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。
二、承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。
三、选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多一些。
四、易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。
五、手续简便。父母作为投保人为儿童投保时，无需过多地与被保险人商量投保什么保险、投保多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了投保的手续。
六、“保费豁免”。有的保险公司的儿童保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。专家建议，投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。
投保儿童教育储蓄保险 儿童未来的保障
很多家长都在为孩子的未来教育做着规划，儿童教育保险成为了近年儿童教育理财市场的主角。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。为了儿童未来的保障，如何投保儿童教育储蓄保险？
儿童教育储蓄保险由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。
儿童教育储蓄险教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，同时还可以免缴利息税。
从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用以及账户价值。但是终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅仅是其中考虑问题之一。
从产品结构上来看，如果将教育金产品作为儿童保险计划的主险，则会附加意外险，意外门、急诊，重疾险等等附加险。如果附加在非终身型主险之上，那么当主险满期之后，附加险也就失去了作用。
从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。
从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。如今，一些保险公司推出了与投连险相关联的教育金产品，通过投连险方式增值的账户其预期收益较为可观。
儿童教育储蓄保险投保小建议建议一：保障第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。
建议二：保险期限不宜过长。不要为孩子买期限太长的保险，最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己的养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。
建议三：观念的改变。给孩子买教育储蓄，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。
儿童保险原则丨如何购买儿童保险
随着生活成本的逐渐提高,保险从以前的柔需产品,已经慢慢便成了刚需产品.购买一份适用的保险,可以在突发情况发生时,为自己提供强有力的保障.现在越来越多的父母都喜欢为自己的孩子购买保险,但很多家长都很盲目,那么究竟该如何选择儿童保险呢,小编认为,该遵守以下四条原则。
先大人后孩子
一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。所以，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。
最好的做法是父母应该在给孩子买保险之前，先给自己买足意外险、健康险和寿险等，并将身故受益人指定为孩子。即便实在不愿意给自己买，也一定要在孩子的保险中购买豁免附加险。这样才能避免父母遇到不测时，不仅孩子的生活和教育受影响，还要为保险费发愁。
先保障后理财
给孩子买保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的。少年儿童时期，孩子身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险较大。另外，他们生性好动，自我保护意识和能力较差，因而意外发生率和死亡率也比较高。
给孩子买保险的最佳顺序是意外险、医疗险、重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险或分红、投资类保险。如果执意先买教育金，也一定要买对应的附加险，如附加少儿重大疾病保险、医疗保险等等。
保险期限适中
给孩子买保险并不是保的越长越好。有条件的家庭给孩子买保险期限较长的重大疾病保险、快速返还型保险还是比较合适的，可以充分利用孩子的年龄优势获得更好的回报。对于条件有限的家庭，建议保险期限选择到25周岁左右，或者差不多到孩子大学毕业的年龄就可以了，以后的保障将来让孩子规划。相对困难的家庭，可以暂时只考虑一年期的意外险、医疗险等。
投保额度合理
给孩子买保险并不是多多益善，除了要根据自身的经济条件确定合理的交费金额外，还要考虑未成年人投保的限制。例如：为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金（航空意外身故除外）最高限额，如超出限额购买，会影响后续理赔。
下面是小编精心挑选的两款不同风格的儿童保险，有保险意向的不妨参考一下。
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
覆盖广：覆盖40种重大疾病
定位准：专为少年儿童设计的重大疾病保险产品
保障高：最高提供50万元保障额度
手续简：免体检，仅90天等待期，可以续保至25周岁
保费低：3-17周岁，1年300元，每天8角2分，即可获得50万元少儿重疾保障
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人保淘淘乐少儿两全暨重大疾病保险计划
1、对基本医疗保障范围之外的罕见病（严重幼年型类风湿关节炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病）纳入保险保障范围的专属网销产品；
2、保费低廉，趸交每份1000元；
3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金；
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儿童寿险的保额为什么要控制在10万之内
儿童寿险保额是有限额的，目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险，保费其实是有所浪费了，最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。
“道德风险”是指投保人为骗取保金，故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱，若允许他人（包括父母）投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险，尤其是高额保险，容易引发道德危险，也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高，孩子受到的潜在威胁越高。因此，世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。
我国也不例外，根据《保险法》的规定，未成年人死亡保险（寿险）承保限额最高10万元。也就是说，父母要给孩子买保险，不论你投保了多少保额，一旦孩子不幸去世，最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下，父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”，这完全是浪费家庭资产。
但对于投保人来说，这一问题并非无法杜绝。保险公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家长在给孩子投保时应该如实填写。一般来说，在为孩子购买保险时，应注意两个问题。
首先，要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%，儿童保费不是主要部分，购买时不要冲动，重复投保儿童人寿险只是浪费钱财。
泰康阳光旅程教育金
身故保险金合同身故金身故保险金：被保险人身故，我们将向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同终止。身故保险金数额等于下列两项金额中的较大者：被保险人身故之日的本合同的现金价值；您累计交纳的本合同的保险费数额（不计息）。
产品特色：
1、为孩子送未来：专为孩子设计，求学之路，一路相伴，为孩子投资一个金色未来
2、按需选量身定：家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要，自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
3、特别爱低价送：家长可以为宝宝附加白血病保障，3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元，实惠的保障，网上投保专享。
4、有豁免爱无忧：本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。
5、有分红抵通胀：您可分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。
