重疾病的得病率越来越高，也越来越趋向于年轻化，保险保障不可少，重疾险受到了很多人的关注，究竟重疾险有哪些优势呢？怎么选择合适呢?
重疾险与大病医保互为补充并非“画蛇添足”
“既然有了大病医保，就没必要再浪费钱投保商业重疾险了。”调查中记者发现，不少市民表示不愿意在大病保险基础上再花钱投保商业重疾险。
“其实这种做法是不正确的，虽然大病医保作为一种社会保障制度，可以解决我们基本的医疗费用需求，但商业重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。可以说它是对医保补偿范围及额度的有益补充，仍有投保的必要性。”某保险公司的工作人员介绍说。
据介绍，商业重疾险除了“双重保障”功能外，在赔付方式上也与大病医保有所区别。一般，“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销，而商业重疾险是被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可一次性全额申请重大疾病保险金，可避免投保人陷入无钱看病的窘境。
如何选择老年人重疾险老年人身体抵抗力差，患重病的概率较大。所以，在选择重大疾病保险时宜考虑选择那些能支付住院费用的险种，如个人住院医疗险。由于这种险种的承保对象发病概率比较高，一般都是作为一种附加险种，即需要在购买主险的前提下方可投保。
业内专家指出，消费者在购买老年人重大疾病保险时，应注意四个方面的问题。
首先，投保大病险应该坚持最大诚信原则，要求投保人在投保时，对健康状况、年龄等，凡是影响保险公司同意承保或者提高重疾险保险费率的重要事实，不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务。
其次，投保人应该弄清所购重疾险保险的各项条款。
再次，投保人要保管好有关的单、证、票、据等，凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证(如各种证明、病历、发票等)，都应妥善保管。
最后，投保人要注意险种的合理搭配。
购买少儿重疾险有哪些小窍门少儿重大疾病险顾名思义就是保障少儿在保险期间内患重大疾病的保险。要区分重大疾病保障分为主险和附加险，看清条款中对重点疾病的释义，看清除外责任等都很重要。
第一，要区分重大疾病保障分为主险和附加险。
单独作为主险的重大疾病险费率一般较高，但是保额通常比较选择灵活，而且保障期间可以自由选择。附加重疾保障是附加在主险之上，主险一般是定期寿险，如果是一年期的保险，就是一年期的定期寿险，具体要看保险公司的产品组合。
第二，看清条款中对重点疾病的释义。
重大疾病险种的产品条款都会把具体病重列明在条款里，有的保险公司号称重大疾病保障种类多达多少，其实有些疾病是拆成几个病种，而有些保险公司则是合并在一个病种，不要一看保障病种很多就忽略了实际内容，实质是换汤不换药。
第三，看清除外责任。
知道了那些保障还要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的时候都通不过，如果不体检只是健康告知书，已经要如实填写，否则发生事故时保险公司会以此为由而拒赔
第四，根据保险公司的重大疾病的费率表。
同样保障年限，同样缴费年限的情况下，在孩子越小的时候够买费率越低，随着年龄的增长费率是逐渐增加的，那每年要缴纳的保费也会增加，所以还是及早做规划。
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不同阶段女性如何投保 未婚首选消费型重疾险
不同阶段女性如何投保 未婚首选消费型重疾险
女性在选购保险产品时，首先应该考虑健康、意外等保障，然后再考虑养老、理财等功能。在不同的阶段，女性购买保险的侧重点也有所不同，要结合年龄、婚姻状况、经济收入等因素综合考虑，按需购买。
现代都市生活节奏快、压力大，都市丽人常常面临着来自工作以及家庭的多重负担以及一些女性特有疾病的困扰。如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，白领罹患胃癌或突发心脏疾病的新闻亦屡见报端。重压之下，该如何保障自己的生活，活出快乐和精彩？丽人不妨考虑买份合适的保险犒劳自己，合理规避健康风险，更从容地享受美丽人生。
未婚女性首选消费型重疾险
在大学学习或刚步入职场时，未婚年轻女性的收入有限，在全力拼搏之余应当为健康投资，一般可关注意外保障，购买份适合的意外险产品，同时选购一份疾病保障类产品未雨绸缪，抵御可能造成巨大财务压力的大病风险。此类保险产品的作用是在风险发生时为被保险人提供相应额度的保险金额，帮助被保险人及时进行疾病治疗、弥补收入损失。考虑到这一阶段的实际经济条件及抗风险能力，建议投保者在选购相关保险产品时可优先考虑纯消费型的重疾险，保险金额设定为自身年收入的5－10倍。相比返还型重疾险，选择一年期或者保障至一定年龄的消费型重疾险，所需支付的保费可以降低不少。
此外，与社保“生病-治疗-凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，因此不需要被保险人四处筹钱垫付医疗费用即可获赔；另一方面，由于无需“凭票报销”，因此也不存在担心自费药费用高或报销不了的问题。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额大笔补偿。
已婚女性提升综合保障
相对未婚女性，已婚女性的经济能力以及家庭责任日益增加，事业与家庭比较稳定，收入支配能力更高，加之还要面对生育等角色转变，保险规划需在未婚保障的基础上考虑得更为周全。
首先，对于拟育的已婚女性来说，建议应需留意提前做好普通健康类保险或女性健康险的投保工作。因为法律上没有明确规定孕妇不能投保，但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，通常，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。怀孕28周以后所有的保险都不接受承保，28周以内只接受寿险、养老险、意外险的投保申请，不接受除妇婴保险以外的医疗健康险。如果怀孕前没考虑到投保，怀孕后又想买可以保障妊娠期和新生儿保险，那么就得选择母婴健康类保险。
如果正值孕期，考虑到妊娠期的风险概率较高，建议可投保生育保险，这类保险可以保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。
对于已婚已育的女性，则建议可在基本意外保障以及重大疾病保障的基础上，适当考虑添加定期寿险或为孩子挑选一份分红型教育金保险，有较好经济条件的女性也可考虑将消费型重疾险调整为返还型的保险，为家庭生活进行较为长远的筹划。
单身妈妈长期保险计划
相较于普通家庭，单身妈妈需要独自一人承当子女的教导及养育，支撑大部分家庭责任，责任及负担都相对更重，因此保障规划也需要更为长久周全。
在保险配置方面，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是单身妈妈需要配齐的险种。在具体的投保缴费方式上，单身妈妈可尽量选择延长自己的缴费周期，尽量选择缴费期较长的产品，如此不仅单期的保费压力可以相应降低，如遇缴费期内出险，还可免缴后续保费。除此之外，如果有选择的机会，建议单身妈妈务必在自己为长期保单上加选“保费豁免”条款，从而保证自己和孩子不会因遭遇突发的不幸致使生活无助，最大程度地为自己和子女的长期生活免去后顾之忧。
按序选购 有的放矢
综合而言，女性在选购保险产品时，首先应该考虑意外、健康等保障，然后再考虑养老、理财等保障。在不同的阶段，女性购买保险的侧重点各有不同，可结合年龄特点、婚姻状况、收入水平等因素综合权衡，按需购买。
此外，除了上文所述的重大疾病保险、医疗险、生育保险以及养老保险等常规产品之外，目前市场上还有整形意外险、婚姻险等特定女性创新保险产品可供选择，有相关对应需求的丽人也可有的放矢，按需选购。
重疾险，人生不同阶段的保险须知
在生命的不同阶段，我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的“安全法宝”，是现代家庭必不可少的。
不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。有些人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。
人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士轻。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。
单身期：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。
家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。
退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
意外保险哪种好？不同人群不同需要
意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。目前市场上的意外险主要分三种；旅游意外险，主要保障旅行期间的意外伤害、伤残、身故；交通意外险，例如航空意外险、汽车乘客意外险，主要保障乘客在乘坐交通工具期间的意外伤残、身故；普通意外险，在全天24小时内有效保障投保人的意外伤害、伤残、身故。意外保险范围什么？意外保险哪种好呢？可以说，不同人群有不同需要。
意外保险范围一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。
三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
不同人群“对意外保险哪种好”的解答经常乘坐各种交通工具出差的公务人员：
针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，一般是单次飞行保单的保费20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
行动能力较弱的少年儿童及老年人士：
这类人群适合购买个人综合意外保险，一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障，目前各家保险公司都有出售。
每天乘坐交通工具上下班的上班族：
可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制，比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算，一般而言，年缴保费在500元之内。
热爱户外运动的旅游达人：
对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
意外保险哪种好——相关链接意外险理赔程序
很多的消费者购买保险产品时最担心的问题是：投保容易，理赔难。究竟对于意外伤害保险的理赔流程到底是怎样的呢
发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。
被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续(住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级(含二级)以上医院住院就诊)：
医学诊断证明有关部门出具的意外伤害事故证明医疗费原始收据及处方本人身份证或户籍证明复印件。保险公司在所有单证齐全的情况下，在7日内会作出结案通知，被保险人或受益人接到通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。
不同人群投保储蓄型健康险注意事项
储蓄型健康险属于健康险的一种，投保不仅可以抵御重疾带来的财务危机，而且还提供有强制储蓄功能，在当下备受关注。而成人、孩子和老人的健康保障需求不同，所以，人们在投保时注意区别对待。那么，不同人群该如何投保储蓄型健康险呢？有哪些注意事项？
不同人群投保储蓄型健康险的基本原则
总体而言，为成人购买储蓄型健康险重疾保额建议在10万至20万之间较好；为孩子购买储蓄型健康险以涵盖常见少儿重疾者为佳；为老人购买储蓄型健康险要尤为关注投保年龄的限制问题。
成年人如何投保储蓄型健康险
成人购买储蓄型健康险应该量力而行，因为储蓄型健康险的保费大多数比较昂贵，比较适合具备一定经济实力且有稳定经济来源的成年人购买。考虑到重疾将给整个家庭带来巨大的财务危机，所以为成人购买储蓄型健康险要尤为关注重疾保障。根据当下治疗重疾的费用，建议成人在购买储蓄型健康险时将重疾保额设置在10万至20万之间。另外，储蓄型健康险的返还额度往往与所选择的保险公司的经营状况相挂钩，所以投保时应该优先关注大品牌和经营稳健的保险公司提供的储蓄型健康险，以便于后期可以获得较为稳定的投保收益。
如何为孩子购买储蓄型健康险
为孩子挑选储蓄型健康险时返还期限和保障期限不宜选择过长，建议集中在孩子成年之前为佳，因为孩子成长较快，每一阶段面临的健康风险有所不同，健康险保障期限如果选择过长不利于中途调整。考虑到少儿白血病、少儿手足口病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等都是比较常见的少儿重疾，所以家长为孩子购买储蓄型健康险要以涵盖这些常见少儿重疾者为佳。另外，部分少儿储蓄型健康险往往将储蓄资金直接用作孩子的教育金，投保时不妨优先关注此类产品，一方面可以完善孩子的健康保障，另外一方也可以提高孩子的教育保障。
如何为老人购买储蓄型健康险
为老人购买储蓄型健康险要格外关注投保年龄的限制，一般来说，超过60周岁的老人购买储蓄型健康险就不合算了，不仅保费倒挂，而且还有拒保的风险。建议为其购买专门为老人定制的消费型健康险，此类保险保费便宜，保障全面，投保可以以较高性价比完善老人的重疾、住院医疗等多重健康保障。对于60岁以内的老人，财力许可的话可以为其购买储蓄型健康险，在购买时需明确返还期限，以在70岁左右为宜，因为返还期限太晚实际意义不大。投保时建议优先关注老人的健康保障，其次关注受益多少的问题。
储蓄型健康险投保提示
从目前市面上的产品看，储蓄型健康险多为重大疾病险，对于医疗费用并未有所保障，因此不能称为完善的健康保障计划。保险专家认为，消费者在规划健康保障时应首先看被保险人是否具有医保和社保，其中已包含哪些重大疾病保障；第二，则应提高对普通疾病的防范，不可一味紧盯重疾。目前不少常见病的花费也需近万元，因此建议投保时附加医疗险或住院补助；第三，则需详细了解家庭病史，如家族有成员罹患过癌症，则可选择重点针对这类病症的防癌险。
社保退休年龄是多少？不同人群规定不同
社保退休年龄是多少？新的社保退休年龄还没有公布。根据旧的相关法律规定，社保退休年龄为男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。但是，针对不同人群，社保退休年龄还进行了细化。本文将对此进行详细介绍。
干部退休年龄规定党政机关、群众团体、企业、事业单位的干部符合下列条件之一的，都可以退休：男年满60周岁，女年满55周岁，参加革命工作年限满10年的;男年满50周岁，女年满45周岁，参加革命工作年限满10年，经过医院证明完全丧失工作能力的;因工致残，经过医院证明完全丧失工作能力的。
工人退休年龄政策全民所有制企事业单位、机关群众团体工人符合下列条件之一的，应该退休：男年满60周岁，女年满50周岁，连续工龄满10年的；从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作，男年满55周岁，女年满45周岁，连续工龄满10年的；男年满50周岁，女年满45周岁，连续工龄满10年的，由医院证明，并经过劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力的；因工致残，由医院证明，并经劳动鉴定委员会确认，完全丧失劳动能力。
破产国有企业职工退休年龄规定：111个资本结构试点城市的破产国有企业职工(特殊工种退休、因病或非因工致残完全丧失劳动能力人员退休除外)，可提前5年退休；资源枯竭型破产关闭企业职工，在享受111个资本结构试点城市的破产国有企业职工退休政策的同时，其符合特殊工种退休条件的人员，可再提前5年退休。
自谋职业者退休年龄是多少？劳动保障部关于完善城镇职工基本养老保险政策有关问提的通知：城镇个体工商户等自谋职业者、农民合同制工人以及采取各种灵活方式就业人员在男年满60周岁，女年满55周岁时，累计缴费年限满15周年的，可按规定领取基本养老金。
其他规定劳动和社会保障部办公厅关于企业职工法定退休年龄涵义的复函规定：国家法定的企业职工退休年龄，是指国家法律规定的正常退休年龄，即：男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁；按国家有关规定，提前退休的范围仅限定为国务院确定的111个优化资本结构试点城市的国有破产工业企业中距法定退休年龄不足5年的职工；3年内有压锭任务的国有纺织企业中符合规定条件的纺纱、织布工种的挡车工。但此项规定与前款规定不能同时适用于同一名职工；违反上述规定，为职工办理提前退休、退职的行为都是违法的，都必须立即纠正；违反国家规定为职工办理提前退休、退职的企业，要追究有关领导和当事人责任，已办理提前退休、退职的要清退回企业。
社保退休年龄——相关链接今年老年人口将突破2亿 专家称退休年龄应温和延长“人类的平均预期寿命会越来越长，退休年龄延长是一个早晚的事情。”国家发改委社会发展研究所所长杨宜勇表示。他说，“不是说一下子延长，是每年增加一个月或者两个月。所以从现在开始很是时候，不是说一下子从60岁延长到65岁，那不行，这个社会就乱了。而是说从今年开始，退休的就是60岁加1个月，后年就是60岁加2个月，这样温和地延长。”
如何推行？清华大学就业与社会保障研究中心的主任杨燕绥建议，早起步、慢速跑。杨燕绥认为，除公务员外，以公共部门工作人员为例，他们学历高、就业晚，属于能跑的，要快跑。还有科教文人员、技术人员、身体好的工人也可以适当延迟退休。而残疾人、艰苦岗位的人员，他们属于不能跑的，就不跑，不延迟退休。至于两者之间的人群，需要建立激励机制，养老金多缴多得。
退休年龄延迟问题复杂关于改革退休年龄涉及每位职工的切身利益。不同群体的意见往往很不一致。很多临近退休年龄的干部，有很大一部分认为可以适当考虑延长退休年龄，特别是职位、职称高的。一线工人则多数认同目前的退休年龄规定，有的人甚至希望早点退休。因为他们的工作性质和环境各方面有很大的不同。
退休年龄延迟的问题不仅关系经济发展，更关乎社会公平。有时候，对某个群体的特殊照顾，可能引起其他群体不满。这就要求政策制定者，一定要谨慎制定。并广泛听取社会各方的意见，民主决策。制定出大部分人都认可的、适合社会发展的退休年龄。
从三种重疾险的分类方法，学选择不同的重疾险
唐代大诗人白居易在《钱塘湖春行》中写道"乱花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄。"当漫山遍野的野花盛开在眼前的时候，可能你无法去分辨它们的品种，只是想着欣赏美景就行了。白居易《钱塘湖春行》白居易《钱塘湖春行》对于市场上琳琅满目的重疾险产品也是一样，产品众多、公司众多，有人说大公司网点多、服务好，贵有贵的道理;有人说小公司一样受国家监管、性价比高，要把钱花在刀刃上……对于不懂行的人，自然是看的头晕脑胀。在几十家公司、上千款产品之中，如何选择到适合自己的呢?这就不得不费一番功夫了。作为消费者，如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解，相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天，咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
首先，任何一款产品都有优点、有缺点，也有一些中规中矩的产品，十全十美的产品是不存在的，更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了，要么你被别人忽悠了，要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现：
主险是寿险，附加险是提前给付重大疾病保险;
主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单，直接看名字就好了。
看合同条款名字即可判断产品类型看合同条款名字即可判断产品类型
当寿险作为重疾险的主险产品时，身故和重疾是共用一个保额的，即重疾赔付以后，寿险保额相应减少。比如寿险是51万，重疾50万，那么当重疾赔付之后，寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时，有些产品只有重疾保障，而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面，我们将按照不同的分类标准，来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子，而定期重疾则保障至选定的期限，比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过，仔细想想我们目前的需求，再看看保费，可能也就不纠结啦!
以某款网红产品A为例：30岁男性，保额50万元，20年交费。选择保至终身(身故赔保费)，年交保费7640元;选择保至70周岁，年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右，这是为什么呢?人越大，发病率肯定是越高的，如果到了70岁以后，患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
各年龄段重疾累计发生概率各年龄段重疾累计发生概率
假设被保人没有到70岁得了重疾，不管是选择了保终身还是选择保到70岁，都可以得到50万元的赔付，但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势，对于那些经济能力一般，又想要高额保障的人，是一个不错的选择。
然而，我们并不知道重疾什么时候来，同样是这位被保人，如果71岁发生重疾了，终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间，不仅无法赔付保额，所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然，有人运用"买定投余"的原理来购买定期保险，节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢，我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险，就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障，就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱，不出险也都认了，何况人呢?
二、按是否含身故责任来分
人固有一死，或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好，轻于鸿毛也好，总是要死的。
身故金给付分为两种情况，一种是等待期内身故，一种是等待期后身故。
对于等待期内身故，是不可能赔付保额的，绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍，也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故，可以有三种赔付方式，身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔，则要看产品形态了。
不同情况下的身故保险金赔付不同情况下的身故保险金赔付
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式，身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子：某款产品B，30岁男性，保额50万元，20年交费，身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元，两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到)，可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限，只是想要重疾高额保障，可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品，如果选择保到70或80岁，保障期满后合同结束，保险现金价值为0;如果选择保障终身，人不在了，保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例：30岁男性，保额50万元，20年交费，无身故责任，年交保费5670元。这款产品，相对于身故赔保额的产品B相差了4065元，相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元，在保单第26年的时候现金价值是11.43万元，也就是说，如果被保险人在保单生效后的第26年还健在，就可以保证不赔本了。以后的日子中，现金价值会一直增长，直到重疾险理赔，或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早，能拿到的钱会非常少，而且无法指定身故受益人，需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
未指定身故受益人保险金按遗产处理未指定身故受益人保险金按遗产处理
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选，交费期长，豁免概率高，总保费相对来说多一点;交费期短，豁免概率相对低了些，但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说，重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达，有一些重大疾病的生存率已经很高了，部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候，重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌，手术完以后，几乎不影响正常工作生活。那么，未来的日子还长，患其他重疾的几率也在，和以往相比，选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较，如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多，可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多，自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到，同一年龄阶段的人，同样的保额、交费年限，只是因为保险责任的细微不同，年交保费可以差出好几千。
自己的情况，当然是自己最了解，所以也建议大家，先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力，再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!
不同人群如何办理个人医疗
当今社会，保险作为一种保障贯穿我们的生活。保险产品很多但是参加社会保险成了人们经常关注的焦点。随着医疗水平的提高，与看病的高昂费用，个人医疗保险成为社会保险中比较热门的险种之一。因此，个人医疗保险怎么交也成了人们常问的问题。那么，个人医疗保险怎么交呢？下面对于几种情况下的个人医疗保险怎么交进行简略说明。
在国家单位或者是企业上班的个人医疗保险怎么交。
个人如何缴纳基本医疗保险费?首先，各统筹地区要确定一个适合当地职工负担水平的个人基本医疗保险缴费率，一般为工资收入的2%，有条件的地区也可以适当提高个人缴费的比例。
其次，由个人以本人工资收入为基数，按规定的当地的个人缴费率缴纳基本医疗保险费。在个人缴费基数，应该指出不是按本人基本工资或标准工资为基数，而是按国家统计局规定的工资收入统计口径为基数，即以全部工资性收入，包括各类奖金、劳务收入和实物收入等所有工资性收入为基数，乘以规定的个人缴费率，即为本人应缴纳的基本医疗保险费。
第三，个人缴费一般不需个人到社会保险经办机构去缴纳，而是由单位从工资收入中代扣代缴。
根据国家医疗保险政策规定，个人按本人工资收入的2%缴纳基本医疗保险费，并将根据经济发展情况适当调高个人缴费比例。个人应缴纳的医疗保险费由所在单位从其本人工资中代缴，但是城镇个体劳动者的保险费要由本人缴纳。
对于这些有正式工作的人，即在国家的单位或正规企业上班的人来说，个人医疗保险怎么交对他们来说是最简单的，他们主要是通过自己所在的单位或者企业来交纳社保，在社保中就已经包括了医疗了保险。所以自己只要每月把钱交给所在单位或企业的相关部门便可。
城市失业者、自由职业者等的个人医疗保险怎么交。在城市中，除了那些正式的上班族，还有很多人是没有在国家单位或是正式的企业工作的。那么这些人的个人医疗保险怎么交呢？社会保险的办理和续交一共有两种方式，通过所在的单位或是企业交纳是其中之一，还另外一种方式就是以个人的名义去交纳。如果是在国家单位或是正规企业工作，建议要通过所在的单位或是企业来交纳社保，因为单位或企业会在其中帮你承担大部分的费用。
然而很多人没有正式的工作，他们的个人养老保险，个人医疗保险怎么交呢？
收费又是多少呢？ 城镇户口的个人名义交纳社会保险需要去到户口所在地的社保局申请。参保办理的手续需要带上的资料有：本人的身份证、近期免冠一寸相片两张、应缴纳的社会保险费等。到了当地的社保中心，只要按照工作人员的指示来办理就可以了。以个人名义办理的社会保险中只能包括养老保险和医疗保险两种。对于应交纳多少保险费是根据当地去年社会平均工资来进行计算的，并且每年都不一样。
下面举个例子：如果一个地方的去年社会平均工资为10000元人民币，那么今年该地社会养老保险交纳金额为10000*20%=2000左右/年，而社会医疗保险应交纳金额为10000*10%=1000元人民币左右/年。在交纳个人社保中有最低档和最高档，最低档交纳是不低于社会平均工资的60%，最高档为不高于社会平均工资的300%。 在这里需要注明的是，一般情况下养老保险和医疗保险是一起交的，不能单交一样。如果要了解个人医疗保险怎么交，那只也得了解养老保险了。 因此，对于个人医疗保险怎么交，我们只要了解社保怎么交就可以了。交纳社保的同时我们也关注怎么查询社保。社保查询方式有很多，如果你是深圳的社保用户可以使用中国平安一账通来查询。通过这种方式，只要一个账号，一个密码不仅可以查询社保，还可查询不同的银行、证券、保险等50多个账户(目前外部账户功能已调整，详见一账通非平安账户功能调整公告。)，用起来很方便。
不同年龄人群如何选择意外险
目前，随着人们保险意识的增强，很多人都已经有了用保险尤其是意外险提高自身保障的意识。可是，有保险意识却并不意味着每个人都会买保险，有的人买的保险能够满足自己的需要，很好地为自己和家人提高了保障水平，可也不乏买了保险没起到保障作用的例子。现在，很多人都会选择购买意外险，但存在保额不足或在具体产品选择上出现偏差的问题。那么，不同年龄段的被保险人究竟该怎样选意外险？本文将为您提供建议。
孩童投保意外险要选择针对性险种烧伤、烫伤、气管异物等是儿童常见的意外，此时，意外险可提供相应的保障。但投保时，家长务必细读产品条款，保险责任一定要涵盖这些内容。同时，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，保险公司一般是按照一个人10年的基本生活标准确定，一般都要求不得超过10万元，所以，家长对于孩子意外险的搭配不要超过这个数，否则，超出保额部分就是花了钱却不能起到“保险”作用，白白费钱。
成年人投保意外险保障一定要高对成年人来说，无论来自生活还是工作的意外风险都相对较高，对于经常出行的人，建议投保交通工具意外险，其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，当然最好是能选择有异地医疗救援等服务的险种。此外，成年人往往是家中经济收入主要来源，特别是作为家庭支柱的男性，更需投保意外险。为保障家庭支柱万一遭遇意外，家庭不至出现经济危机，这类人群投保意外险一般要达到保证一旦家庭丧失经济收入能力，也能在未来3到5年维持60%—80%的收入水平。
老年人购买意外险需偏重意外医疗老年人是意外风险高发群体，但很多保险公司推出的意外险，一度将投保人年龄控制在60周岁以下甚至更低。好在，如今一些保险公司已开始适当放宽投保年龄限制，如“银发无忧”、“乐天年”等产品，后者更是规定投保年龄为50—70周岁，如果是续保则可延长到80周岁，很大程度上提高了老年人的意外保障范围。但值得一提的是，老年人的意外险保额没必要过高，如“银发无忧”规定最高保额为10万元，最多可买5份，这对于老年人来说早已足够。
此外，老年人有时会因意外导致骨折、半身不遂、脑瘫等病症，为此，老年人选择意外险时，应更重视意外医疗保障，最好考虑那些对意外医疗补贴额度比较高的产品，如此就让老年人保障更具实惠性。
相关链接：新标准实施 意外险升级今年1月1日起，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》正式实施，与旧标准相比，新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，这意味着意外险保单将扩充理赔范围。
在新版《人身保险伤残评定标准》中，人身保险伤残程度分级由之前的7级34项增加至10级281项，其中一级最重，十级最轻。值得注意的是，旧标准没有包括的8至10级的轻度伤残保障（100余项）被新标准纳入。与10级伤残程度所对应的保险金给付比例也同时调整为10档，伤残程度最重的一级对应的给付比例为100%，伤残程度最轻的十级对应的给付比例为10%。另外，新版《标准》涵盖了神经系统、眼耳、发声和语言、泌尿和生殖系统、消化系统、呼吸系统、运动、皮肤等8大类。其中，新标准中一个最大的创新是将烧伤引入了赔付标准，在航空意外、车祸和火灾中导致的烧伤，消费者只要投保了相应的保险产品，都可以适用。
意外险产品类别介绍目前，市场上的意外险主要可分为旅游意外险、交通意外险、综合意外险等：（1）旅游意外险是指被保险人在保险期限内，在出差或旅游途中因意外事故导致死亡或伤残，或保障范围内其他保障项目，保险人应承担的保险责任。需要提醒的是，基于国家旅游局明确要求旅行社必须投保旅游责任险，一些游客以为再买旅意险纯属多余。实际上，旅游责任险承保的只是因为旅行社的过失对游客造成的损失，并不涵盖游客在旅游期间发生的所有意外事故。由于个人原因、自然原因对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任。（2）交通意外险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间，因遭受交通事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。该险种又可分为两类，一是短期交通意外险，分为1天期、5天期、7天期等。二是综合交通意外险，包含意外身故、意外残疾、意外烧伤等综合保障，保险期可达一年。（3）综合意外险不仅提供意外伤害、残疾、烧伤等保障，还可附加意外医疗和住院津贴，保障范围更加全面。
