车损险，是我们有车一族有必要加入的一份保险。所以车损险理赔也应运而生，不是每一个人都知道车损险的知识。所以我们有必要去学习关于车损险的知识。车损险是车险的一种，是发生意外后对当事人的赔偿。具体地说，是对爱车的呵护。有车的人越来越多，我们每一个人都需要生活的呵护，当然我们的爱车也需要车损险的呵护。就让我们去探求跟多的车险理赔知识吧。
《保险法》第23条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”，以便依法索赔。索赔程序为：
保护好现场，以最快速度在规定时间内就近向公安部门和保险公司报案。配合现场查勘定损。一是认真填写出险登记，二是如实提供有关单证，三是配合现场查勘定损，确定保险责任，四是协商维修，保存好修理发票。保险车辆索赔需提供：驾驶证，行驶证，出险通知书，保险单，交管部门证明、责任认定书，非交通事故由派出所或乡以上政府出具的事故证明，各种费用发票、收据等。领取保险金。
经保险公司核赔同意后，即通知被保险车损险理赔的流程就是为了让车主知道理赔到了哪一环节，下一环节是什么？这样车主可以知道现在该去做些什么，为了下一步应该准备什么？这样才能最有效的缩短车损险理赔期限。事故发生后，车主应该立即向保险公司进行报案，有的车主在发生事故后忙于争执以及利益的协商，忽视了报案环节，这样只会延误保险公司出险的时间，车主更要注意的是一定要在事故发生后48小时内通知保险公司。
期间一定要及时采取施救和防护措施，以免造成更大的超出保险公司赔付范围内的损失。保险公司出险后，由工作人员进行查勘，如果事故交由交管部门的，由交管部门工作人员查勘。查勘完毕，车主要带好事故认定书、调解书、保单等相关资料到保险公司进行定损。最后，车主持车辆维修费用以及其他费用收据至保险公司赔付。正是因为车险理赔涉及到的部门较多，所以目前国家对于车损险理赔期限也没有非常明确的规定。
各保险公司的车损险理赔期限都是不一样的，通过平安车险网销平台，我们可以了解到平安车险推出了万元以内、资料齐全、一天赔付的承诺，这对于符合条件的车主来说，是真的有了盼头，车主可以不再迷茫。
车损险的赔偿范围，除了以下十种保险期内不赔予赔偿的，其他都赔。
1.地震不赔，遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
2.精神损失不赔，大部分保险条款会有类似的规定，保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔，在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔，在2005年的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。
5.部分零件被偷不赔，如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
6.爆胎不赔，汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。
7.放弃追偿权不赔，与其他车辆发生碰撞时，且责任在对方，不能放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。不论是保险法，还是保险条款中都有这样的规定。
8.改装后的添加设备不赔，汽车经改装，添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。
9.修车期间的损失不赔，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。
10.收费停车场事故不赔，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗、划伤，保险公司一概不负责赔偿，因上述场所对车辆有保管的责任。保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。
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出险时间，你买的保险不赔？可能是你出险的时间不对！
最近有朋友问小编：我买了一份保险，快到期前，因感冒发烧引起肺炎，在保险到期的前一天住进医院，住了20天，那我到期后的住院费用，保险赔不赔呢？
其实，用户提出的这个问题是很多购买保险的用户都会遇到的，毕竟谁也不知道意外、疾病啥时候来。但是保险赔不赔，该不该赔？是需要看出险时间的。
用户的出险时间对保险理赔有着至关重要的限制，所谓出险时间便是用户发生保险事故的时间，当然你不能要求保险公司赔付你已经到期后才发生的保险事故，这是不科学的。
所以到底出险时间该怎么确定，其实，不同的险种有不同的规定。下面小编把人寿险等待期后出险时间确定列了个表给大家看一下：
人身险各个险种等待期后的出险时间，具体的还需参考保险合同
根据上面各个险种等待期后的出险时间，给大家具体详细的说明一下。
1.意外险
意外险主要包括3个保险责任：意外身故、意外伤残和意外医疗，这3个保障责任的出险时间：意外事故日期。
以安心一年期意外险A款为例，假设马大姐去年2016年12月30日购买了一份这份意外险，12月31日生效，但在2017年12月25日在骑单车的过程中不小心摔伤了，便立即被送往医院，住院10天出院，但在半个月后，又因摔伤部位感染导致又住院了一星期。
分析结果：马大姐意外险保障日期：2016年12月31日-2017年12月30日，出险时间：2017年12月25日申请的是意外医疗保障责任。
安心一年期意外险A款的意外伤害和意外医疗条款
意外伤害：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，自该事故发生之日起180日内，因该事故导致身故或伤残。
意外医疗：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，自该事故发生之日起90日内，因该事故治疗产生的合理治疗费用，按免赔额0元、100%比例给付保险金。
从马大姐的事故发生时间来看，马大姐的治疗还没有结束，但是保险到期了，但马大姐的意外发生日期在保障期内，从事故发生之日起算90天内，马大姐的两次住院时间都在这90天内，所以两次费用都是可以报销的。如果不幸，因为这次意外，马大姐发生了身故，那么从事故发生2017年12月25日算起，180天内，是可以申请意外伤害理赔的，而且保险公司也是必赔的！
所以从理赔这点来看，意外险的购买是非常值得的！
2.医疗险
医疗险主要包括住院医疗保障责任，而这个保险责任等待期后的出险时间：住院日期。
以安联臻爱医疗保险（2017）为例，假设马大姐在2016年12月30日购买了一份这份医疗险，12月31日生效，但在2017年12月25日因感冒发烧引起肺部感染，住院2个星期。
分析结果：马大姐医疗险保障日期：2016年12月31日-2017年12月30日，出现时间：12月25日，申请的是住院医疗保障责任。
由于医疗险申请理赔治疗时间超过了保障期限，那么就有以下两种情况：
医疗险到期后续保：
在保险到期后，如果马大姐选择正常续保，那么马大姐的这个状况属于跨保单的医疗费用理赔，就要分割成两个保险事故。12月25日-12月30日的住院费用属于马大姐当下保单，12月30日以后的住院费用属于续保后的保单。
安联臻爱医疗保险（2017）住院费用条款
住院费用，按年度免赔额1万元、100%比例给付保险金。
由于医疗险都是有免赔额的，所以，免赔额在这里也要重新计算，这里要提醒一点：一般情况下，理赔问题不会影响续保。
医疗险到期后不续保：
安联臻爱医疗保险（2017）住院费用条款
根据保险条款约定：被保险人因本合同所约定的意外伤害、疾病或特定疾病在医院接受住院治疗或特殊门诊治疗与检查，且在合同终止日治疗仍未结束的，对于该次住院延续至本合同终止日次日起30日内发生的住院医疗费用，本公司仍在本合同的保险责任范围内承担给付保险金的责任。
简单说，按照保险合同条款约定，合同期满后30日的住院医疗费用，仍然在报销范围内。因此，马大姐这两个星期的住院花费都是可以报销的，前提必须是连续住院，出院再入院产生的医疗费用，保险公司不理赔。
3.重大疾病保险
小编之前写过一篇关于25种重疾的出险事故状态，讲明了保监会规定的25种重大疾病，其中确诊就赔的重疾有3种，实施约定手术才赔付的有5种，而达到约定状态才能实现理赔的有17种。不同的疾病出险时间是不同的，大致可以分为3类：首次确诊时间、实施手术时间和达到约定条件时间。
（1）首次确诊时间
恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的，所以医生给你下疾病确诊书的时间，便是出险时间。
（2）实施手术时间
良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，所以实施手术的时间，便是出险时间。
（3）达到约定条件时间
以弘康健康一生A款为例，假设马大姐为妈妈马阿姨买了这份重疾险，保至70周岁，在马阿姨70岁的前一周，突发了脑中风，在180天后仍然有后遗症，达到了重疾险的约定状态，赔不赔？
弘康健康一生A款重大疾病保险关于脑中风后遗症的条款
目前，小编咨询了客服，说：马阿姨虽达到了脑中风后遗症的约定条件，但已不再保障期限内了，所以保险公司不赔付！
这种概率发生的几率比较低，大家无须担心。上述小编说的定期重疾险，短期重疾险（1年期）由于保险期限短，所以才会导致这种情况的出现。如果有用户比较担心这种情况的发生，四爷建议购买一份终身重疾险比较稳妥！
4.寿险
寿险包括定期寿险和终身寿险，保障责任主要为身故和全残保障，所以身故的出险时间：死亡日期；全残的出险时间：约定条件日期。
以弘康大白定寿为例
这个很好理解。不过这里小编还要提醒一点：死亡日期和全残约定条件日期都必须在保险保障期内，超过时间确诊，不赔付！
小编重要提醒：一开始小编在分析出险时间时强调了在等待期后。原因在于医疗险、重疾险和寿险等保险都含有等待期，在等待期内出险，保险公司是不赔付的。但是在重大疾病保险中有一点比较特殊，等待期内有特征，等待期确诊，有可能会赔付，具体的情况是怎样的，大家可以看一下这篇文章>>>买重疾险后不久就生病了，保险公司竟然拒赔？！大家知晓下。
看完上面小编分析的各个险种了吧，出险时间很重要。我们也不知道什么时候疾病或意外来临，所以一定要时时保障好自己，拥有全面保障才是王道。
车辆异地出险理赔需知
新手都知道在购买车的时候往往都要解决车险的问题，但还是有很多新手不了解车险理赔的相关事宜。有人问：向保险公司投保车辆险后，如果在异地出险，该怎么办呢？又该如何进行理赔？
首先，要及时报案。如果是轻微事故，事故双方也愿意协商处理，投保人可以及时联系保险公司，在保险公司的协助下，双方协商处理。这种情况下，车主千万要留下对方的车牌号码和联系方式，以防万一。
如果事故造成了严重的损失、人员伤亡，或者事故双方不愿调解，就需要保护现场，及时报警，而后立即联系保险公司。通常情况下，保险公司会安排当地分支机构赶赴现场查勘定损，协助客户处理问题。
异地出险造成车辆的损伤如需要维修，车主可根据当地保险机构的推荐，前往指定维修点维修；也可以自行选择维修点，但必须及时通知保险公司，以便其前来定损。当然，车辆的损伤如果不影响安全行驶的话，还可开回上海维修。总之，征询保险公司意见，保持良好沟通是非常重要的。
一旦事故严重，出现人伤，除了报警、报案、责任认定等流程外，这里特别提醒，机动车和非机动车事故造成的人伤是按照当地标准和规定赔偿的。由于目前各地对于机动车与非机动车造成人伤赔偿的标准不同，在理赔上也有所不同。
前不久，小张参加车友会组织的一次自驾游活动。当车行驶至成渝高速30多公里处时，小张的车突然爆胎，造成车辆失控发生侧滑，后面的一辆雪佛兰躲闪不及，两车撞在了一起。停车后，小张立刻报了交警，经勘查，交警认定小张应对此次事故负全责。经过交警的调解，小张最终赔付给对方两万元才算了事。此时惊魂未定的他早就没有了游玩的心情，第一时间雇了辆大拖车，将自己的爱车拖回了成都。
在回程的路上，小张才想起要给保险公司报案。但是当小张将事故经过向保险公司的理赔人员讲述完毕后，保险公司的理赔人员告诉小张，应该提供对方车辆的事故照片，并应有保险公司出具的定损单。经过多方努力，小张总算找到了交警拍摄的事故现场照片，并进一步提供了对方车辆修理的项目清单，保险公司最终才决定给小张进行赔付。
专家点评
异地出险有时难以避免，通过小张的经历，我们提醒车主，为了尽量减少损失，建议您出行前一定要为爱车进行必要的维护，同时学习基本的索赔程序。一般来讲，异地出险，可按如下程序进行索赔：
1、报交警，同时向保险公司报案；
2、等候现场处理，保险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车辆救援；
3、提出索赔请求；
4、配合保险公司做事故勘查；
5、事故结案；
6、提交索赔材料，如不涉及人员伤亡，一般所需理赔单证有：索赔申请书、驾驶证(正、副本)、行驶证(正、副本)、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书(如有诉讼)、修车发票、施救费及相关配用票据原件、赔款收据及身份证；
7、赔案审核；
8、领取赔款。
另外，车险专家提醒：出行之前，一定要对自己的爱车做一次全面的检查，若一旦在高速公路上发生交通事故，一方面一定要在车后放置明显的指示牌；另一方面，立即通知交警和保险公司，如果有人员伤亡，要积极救助，并及时请求医疗机构展开救护。当然，如果您购买车险时选择了一家专业的车险代理公司，那么所有理赔的事务也可交由对方全程代办。
专家建议正确实现车险理赔还应走出车险理赔误区：
误区一：异地出险一定要拉回家修
万一遭遇异地事故，专家建议分几种情况来对待：
1、损失不大，维修时间不长的前提下，建议就地维修，毕竟拉回家所发生的二次拖车费，保险公司是不赔的(保险公司一般仅承担一次施救费用)。
2、损失一般，经简单维修后能上路的，建议自行开回家，对未维修部分再次维修，这样可以减少车主的损失(异地等待的时间、食宿成本)；如果事故仅造成外观油漆损坏，不影响正常使用的，也可以开回家维修。
3、损失较大，建议就地维修。当然，车主可以根据自己的情况，综合评估哪个方案更合算：在外地维修需长时间等待，要额外支出住宿、伙食费；而远距离拉回杭州，可能要付出上千元的拖车费。
保险公司一般会建议车主就地维修。无论是哪种情况，车主出险后都必须第一时间向保险公司报案，让保险公司确定损失范围和损失金额，不得私自处理或维修，因为保险公司对未经核定的损失是不予赔偿的。
至于理赔，现在大部分保险公司都做到了全国通赔，可以回家以后递交理赔材料。
误区二：我有全险，就能全赔
专家解释，从保险公司角度来说，不存在全险的概念，因为车险的险种是相当多的，险种不同，保险责任就不同，一般车主是不可能全买的。一般车主购买的险种主要为：交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。事实上，险种不同，保险责任就不同。另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。
误区三：为了保证质量，一定要在4S店维修
其实，要不要去4S店修，往往有两种情况：一是豪华车，4S店报价甚至会比维修厂高出一倍以上，保险公司要车主去维修厂修。二是没保不计免赔的车主，反而自己不愿意去4S店维修。
误区四：受损的零件一定要全部更换
误区五：撞伤人，为免麻烦认全责
如果撞伤人为免麻烦就认全责，这将埋下重大隐患，主要有以下几方面：
1、保险公司也不是对事故的所有损失都全赔的，还存在受赔偿限额、保额不足、不属赔偿项目及免除条款等因素的影响。像上面这起事故中，百合商业险只投了50万元，另外的50多万元，就要她自己承担。
2、一旦责任认定书出具后，对方可能就翻脸不认人，还会提出很多无理要求，谁让你是全责呢？这样会给事故的后续处理增加难度，而那些无理要求，保险公司也是无法赔偿的。
车辆异地出险后，车主不要慌乱，要第一时候拨打保险公司理赔电话，千万不要因为怕麻烦私了，造成更大的隐患。
保险两不赔,这也不赔那也不赔,是真的吗?
关于保险“赔与不赔”的问题大家都说理赔路漫漫？
而且还都说保险这也不赔，那也不赔，这都是真的吗？
Emmmmmmm~其实不是啦，只要我们搞懂这些关于理赔的重点小！芝！士！
谁说理赔路漫漫其修远兮，明明也可以轻松滴搞定~敲黑板，先画个重点……无论哪一款保险，在责任免除中，有些状况是统统不赔的：等待期出险、投保人对被保险人的故意杀害/伤害、犯罪/吸毒/酒驾/无证驾驶、战争/军事冲突/恐怖活动/核爆炸污染等。
不过，毕竟这些都是小概率事件，大家有个了解就好啦~接下来，我们就来看看具体的险种，赔什么、不赔什么、以及如何申请理赔：
· 重疾险：重疾险赔什么？
毋庸置疑，合同中约定的各类重大疾病都可以赔付啦。
一般在重疾险的合同中，对于保障范围、重疾定义、赔付标准都写的很清楚，只要达到了要求，一般都会赔付，而遗传性、先天性疾病和艾滋病不赔。
但是，如果罹患了某种重大疾病，在治疗和界定中却未达到规定的标准，是无法按照重疾险理赔的，这也是大家最应该注意的一个问题，很多人买了重疾险，却说重疾险骗人、不赔，大部分都是因为未达到标准。
例如下图重疾条款中对恶性肿瘤的界定，有一些是不在重疾保障范围内的（主要以为达到分期标准）；不过退而求其次的大部分是可以归类到轻症、中症赔偿中。
重疾险赔付的标准通常有以下几类：
①确诊即赔：不管是否进行治疗，一旦确诊即可赔付，购买的保额是多少即赔付多少，这通常指的是最常见的恶性肿瘤。
②实施某种医疗手术后赔付：确诊后并实施了相应的手术，缺一不可。在重疾险的部分治疗要求中，会明确列出治疗手段；罹患疾病后只有采取了规定的手术治疗，才能赔付。比如最常见的冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。
③达到约定的疾病状态后赔付通常指身体罹患某一种疾病后并在确诊后持续维持某一种疾病状态，比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等。
每一款保险产品的条款中，都会有针对某一种疾病的详细界定和说明，小伙伴们可别买了保险就把条款丢一边，有时候我们真的需要了解和学习下哦~重疾险的赔付方式：一次性给付。
简单来说：你买了多少保额，就赔付多少；和医疗险不同，重疾险不属于报销型产品，所以在确诊后，保险公司就会一次性给付，很大程度上有效的帮助被保险人因治疗、康复、后期营养所需要的一大笔支出，缓解了疾病带来的经济压力。
重疾险属于确诊给付型产品，一旦确诊后只要提供就医、诊断证明就可以理赔；所以同时购买多款重疾产品并同时申请理赔是完全ok的~
· 医疗险：医疗险保障什么？和重疾险最大的不同就是：医疗险属于报销型产品，花多少赔多少。
重疾险和医疗险相辅相成，谁都不能替代谁，它们明明是最佳CP，不要总想着谁能取代谁~医疗险的赔付，通常要根据你买的这款产品的保障内容和条款来看。大部分的百万医疗险都会对医院和医生有所要求：二级及二级以上公立医院的普通住院部、除此之外，条款中还明确规定了要求：合理且必要的费用，指医生要求开的针对治疗的药物或选择的合理治疗建议，但是像：特需治疗、国际医疗、康复病房、营养药物等都是不在保障范围内。
医疗险免赔额界定买医疗险，了解免赔额非常重要。以百万医疗险为例，免赔额在1万，（指在治疗期间，花费的总费用-社保报销费用＞1万元）超出的这部分才能享受百万医疗险报销，如果没有达到免赔额的标准是无法享受的；一般的小额医疗险免赔额会相对较低；具体就要看下产品的条款对于此项的规定啦~另外还要了解报销范围，可不是所有的医疗险都能报销社保外用药的，大部分的医疗险对于社保外用药报销比例也是各不相同。
医疗险也会有不赔：大部分医疗险对于既往症、医疗事故/怀孕相关/整形手术/牙科治疗、高风险运动、先天性遗传性疾病/精神疾病/艾滋病等是不在保障范围内的；重点要知晓既往症这一项哦~小开提醒：医疗险属于报销型保险，在理赔时需要提供相应的医疗单据原件，所以同一类型的医疗险大家就不用重复购买了，毕竟提供不了单据是无法报销的。但是百万医疗险+无免赔额医疗险是可以完美搭配，实现无缝对接哒~
· 寿险，寿险的保障就简单而纯粹了。
寿险究竟保障什么？
保死不保生。
无论是疾病还是意外等其他原因导致的身故or全残，都赔。
赔付方式为：定额一次性给付。
但是也要注意，在责任免除中，一般会规定：投保人对被保险人的故意杀害、伤害，不赔！
被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，不赔！
被保险人自合同生效之日内两年内自杀，不赔！
寿险可以叠加购买吗？
完全可以！
身故是可以叠加赔付的，不管购买了几份寿险，都是可以同时申请理赔的；但如果是针对全残的理赔，由于各家保险公司对残疾的鉴定会有差异，所以这一项是要具体看下各家保险公司的要求。
· 意外险：意外险都保障什么？
先看下意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。日常生活中包含的意外普遍有：交通事故、触电、溺水、高空坠物、烧伤烫伤等；也包括因意外导致的住院医疗。
意外险赔付方式：意外险分为两种，一种是意外伤害，一种是意外医疗。
意外伤害险：通常包含的是意外身故+意外伤残，身故或达到保险公司的伤残标准后，一般为定额一次性给付。
意外医疗：因意外导致的住院（不因自身疾病产品的哦）所产生的门急诊医疗费、住院费等报销，属于报销型，像医疗险一样，理赔需要提供相应的治疗单据，报销实际医疗费用。
意外险中的那些意外伤害：意外险中的意外“意外伤害”与我们日常理解的是有区别的，通常指突发、非本意、非疾病的事件。和自身疾病所导致的伤害是完全不同的。而且在意外险的责任免除中也明确规定：自杀、妊娠意外、药物过敏导致的伤害等、高原反应、中暑等都不属于意外险的保障责任。
了解各险种的理赔基本条件后，还要提醒所有的小伙伴：重疾险理赔报案流程：确诊疾病后及时报案确诊后，核对保单和条款，确认达到标准后，尽快拨打保险公司报案电话。
等待保险公司联系通常，1-3个工作日，保险公司会有准人联系，进行沟通，提供理赔指引。
提交理赔资料如实提供理赔资料，一般包括：身份证、诊断书、病理影像等报告。
等到理赔款到账按照要求提交资料后，等待理赔款到账即可。
提醒：根据《保险法》第二十三条款定：简单案件：10内可收到理赔款复杂案件：30日内：需要仔细调查被保险人就诊记录等。
像意外险、医疗险这样的报销型的产品：一定要准备好以下几项：诊断资料证明、费用明细、费用发票原件、出险人基本证件和银行卡资料等。
尤其：一定要保存好医疗费用发票等，一旦遗失是无法申请补打的，容易给理赔带来阻碍。
最后，由于不同保险产品的保障范围和理赔条件不尽相同，为避免出现拒赔，所以在投保时一定要注意：1. 看清保险条款，尤其是免责条款；2. 仔细阅读“健康告知”，一定要如实告知；3. 了解保障范围的约束及界定。
这样，即使后期一旦出险，我想理赔也不难！
车辆轻微受损应谨慎出险
随着国内汽车行业的火爆，路上汽车越来越多，很多车主朋友都有这样的顾虑，车辆连续意外受损，出险吧害怕影响声誉第二年没有保险公司承保，不出险吧，那当初买保险的意义何在？实际上，车辆轻微受损应谨慎出险，
买了车险的朋友一定很关心出险以后保险公司会怎么理赔。自2009年起，汽车商业险、交强险的金额逐渐与上一年的出险理赔次数挂钩。事故出得多了，下一年车险保费就会上涨。究竟多大的事故，才值得一赔呢？
日前，网上一位保险公司的员工爆出自己有位客户，一年理赔达17次，每次都是单方小事故，如照这样理赔次数，第二年恐怕没有保险公司再敢给其承保。对此，网上也引发了很多争论，车辆理赔金额到底多少，才值得去保险公司索赔？
案例:出险后报案与否让人纠结陈女士是位新手，家里的小车也才刚买了一个月，在小区倒车时，不小心把车漆剐蹭了一小块。新车被蹭，陈女士难免心疼，于是，打电话到保险公司咨询，被告知这属于单方事故，如果要报案，依陈女士对车况的描述，估计理赔金额在500元以内，由于陈女士买的是全险，报案的话不太划算，劝她放弃理赔。
像这样的情况，有不少车主都会遇到，不论是单方事故的小磕小碰，还是双方事故车辆轻微剐蹭，报保险赔付，怕影响来年的保费，不报险，又怕自己会吃亏，而且越是新手新车，就越纠结。
调查:1000元以内理赔案例居多据平安保险的工作人员陈琼介绍，金额在1000元以内，大多数车主还是会选择报案处理。
陈琼介绍，在其经手的理赔案件中，有23%的客户出险后直接放弃索赔，500元以内理赔金额的占12%，500元～1000元理赔金额的约占27%，1000元～2000元理赔金额的约占17%，2000元～1万元理赔金额的约占16%，剩下的为理赔金额在1万元以上的。
“从这样的数据可以看出，1000元以内的理赔数量还是占比最多，大多数车主在小事故中，还是愿意找保险公司索赔的。”陈琼表示。
采访中，不少保险公司都表示，单方事故，或者多车的轻微剐蹭，看似理赔金额只有几百元，但定损、核算、赔付，却让他们忙上好一阵。特别是随着各保险公司推出快捷理赔以来，三天赔付、一天赔付等高效赔付，让其在各方面成本上都有所增加。
政策:一年理赔两次还能享受车险优惠陈琼介绍，目前绝大部分保险公司采取的政策是，对于一年理赔两次的，不会影响下一年的保费，还能享受到保险公司的优惠；三次理赔的，保费不打折；三次以上的，保费将上浮10%～20%；五次以上的，被“拒保”的可能性很大，这个各家保险公司可根据客户情况来定。
记者也了解到，绝大部分保险公司，在车险方面的浮动机制，与上一年度车主的保险理赔次数有关，但理赔次数并不等同于报案次数，如果报案、定损后车主不去赔付，依然不算理赔。
另外，理赔次数与理赔金额也是无关的，如果是在两次范围内，但是金额属于1000元以上，也不会影响下一年的保费。
建议:不超过450元还是私了划算随着2009年汽车商业险、交强险的金额逐渐与上一年车辆出险的理赔次数挂钩，很多会过日子的车主都在打着小算盘，究竟理赔金额多少，才值得向保险公司索赔，这笔账又该如何去算呢？
同时，记者也进行了计算，以一辆20万元的车为例，保四项基本商业险如车损险，三者险20万元，不计免赔，人员险每座1万元，保费大多在4500元左右。
如果上一年理赔次数超过3次，下一年保费按最低上浮标准计算，4500×10%=450元，假设这次事故，维修金额还不到450元，还不如私了来得划算。
“如果不影响车辆正常行驶，只是影响了车辆美观，在小剐小蹭上，建议不必每次都索赔，可以把需要索赔的地方，攒到一起并案处理，但不能同一位置重复报案。”陈琼建议。
同时，她还建议，“单方事故一般维修金额都不会大，可以根据自己对风险的承受能力选择是否进行报案理赔，但是对于双方事故，或者多方事故，特别是涉及人员受伤时，金额都较大，车主还是利用保险理赔为好。”
车辆保险买的再全再好也架不住出险多，车辆保险精打细算从衡量是否出险开始，这样才能既发挥保险的保障功能，让你享受到车险的贴心，又不会被保险公司拒承保。
老公出险：支付宝的相互宝居然不赔 好失望！
这次老公意外摔了骨折之后，住了近两周医院。因为是意外导致的住院，社保不能直接在自己的社保账户里扣钱，必须自己垫付之后，再去社保中心凭发票等资料报销，在职员工还需单位盖章，叫过急救车的话还得拉急救中心的证明。
搞清楚社保报销流程后，我又开始盘点我和他买过的所有保险，看看有没有什么能报销。
印象中，我们在支付宝上买过一些小型商业保险，也不知道包含些什么内容，结果仔细一瞧，我俩就买过相互保，而这个保险不包含意外住院，只有一些重病才可以报销，至于什么算重病，看了下基本都是那种游走在死亡边界的疾病了。
这真是当时图便宜顺手买了个，没仔细去看的后果。
既然如此，我就顺便把家里的保单都拿出来翻了翻，顺便给大家捋一捋商业保险的一些事儿。作为非保险从业者来讲，我讲的可能很不专业，但起码不会有给大家洗脑的嫌疑。
我之前短暂地进入保险行业体验了一阵，经受过一些知识培训，最终没卖出一份保单，只为自己和家人配置了一份。虽说短暂的培训没学到多少，又忘了大半，但多少还是留了些东西在我脑子里。我就简单捋捋，其实有些东西也是给自己写个备忘录。
1、人寿（保险对象是人）重疾险
先说重疾险，其实我已经给我们一家三口都买好了，保额在每人20万左右。估计但凡有人被推销过保险，就应该听说过一个成年人最好有30-50万的重疾保障，因为这点钱才可能抵御重疾的消费。
但我认为，抛开收入只谈保额，那真的是耍流氓。毕竟保额越大，每年要交的保费也越高，保障越多确实是越好，可是不是以自己吃不饱、过不好为前提的。所以，我们一家三口每年近两万元的保费支出，可以说是我们能承担的最高金额了（但这只是人寿，还有车险不在这里）。
那么，我买的重疾险是什么形式？保障内容又是怎样呢？
我买的重疾险以每年固定的金额缴纳，分20期（当然很多保险期数可以自己选择）交完，重疾险都是针对一些特别重大的疾病，比如癌症，各个保险公司产品可保障的疾病种类有些区别，但一定会有保监会规定的那些，这就需要大家自己去研究比较一下。这类重疾险的保额是固定的，如果我买10万，那到时候就只能拿10万。一旦发生符合保单疾病种类的重疾，就可以凭诊断书一次性获得赔付。
此外，重疾险购买时通常会附加一些寿险之类的东西，寿险简单来说就是身故之后会得到的一笔保险，还分为定期和终身等等。这里面的内容还是蛮多的，我就不展开了。
继续说重疾险，这样的重疾险类似于存款，相当于每年存一笔钱托管在保险公司，当你年轻一点买，你会发现如果你交满20年，缴纳的总额（比如2800元×20年）是比保额（10万元）低的，你可以把这部分差额想象成存款利息。但是年纪大了，你会发现缴纳的总额可能和保费一致甚至超过保费，那这个时候我们通常会觉得不划算了。
但这个划算不划算真的是相对的，因为年纪越大，得重病的几率就越高，如果还没交到20年就生病，那这笔钱就可以马上赔付，后面的保费也就不用交了。所以，这笔钱的保障作用就体现在这里，它对比银行存款的优势也在这里。
那么，如果一辈子没灾没病，最后无疾而终，那当然是最好不过，人人都期待的，是否就买了不划算了呢？倒也不至于，因为如果一直不生病，那这笔钱就可在去世后获得，算是留给子女或配偶的财产，这跟寿险略有区别，寿险是不管生前如何的。
据说有些富豪，为避免经济纠纷，就是通过各种保险，想方设法名正言顺把财产留给子女的（保险还不用交遗产税）。
那作为普通人，我们当然也希望没病没灾，最终把这笔钱变成遗产留给子女。
2、人寿意外险
这次意外之后，我才意识到，我家的意外险是缺乏的。为什么以前没有配置呢？也是有原因的，因为我意料到的意外，无非是交通事故一类，那么，我家车子都有车险，第三方责任险还都买到100万，别人的车子也都有交强险，出去旅游也会买意外险，觉得这样也差不多了。
但是所谓意外就是意料之外，真的是再一次深刻理解了这个词的含义。所以，这次就算吃一堑长一智吧，赶紧把意外险给买上（不过后来研究了下，其实我们更需要的是意外医疗险，更倾向属于医疗险）。
意外险实际上是保险金字塔中最基础的部分。它以最低廉的保费，保障最大的保额，通常每月几十块钱就能买到几百万的保障。
不过严格意义上的意外险只保障身故、残疾之类的严重意外，通常是一次性赔付的。当然也有不少各种各样的产品，还是需要去研究细则，清楚保障内容和赔付条件。
而像我家这种情况，最适合的还是购买意外医疗险，因为这种伤还算是轻的。这就进入我要讲的第三种人寿险。
3、人寿医疗险
医疗险其实是大家最熟悉的，因为社保就有医疗险。也正因为大部分人都有医保，所以就觉得没必要再买医疗险。
但是遇到意外住院、需要动手术的情况，动辄好几万，医保虽能报销大部分，但还是会产生不少自费金额，再加上有些意外动过手术之后还要在家休养几个月不能工作，收入锐减，那么少一分支出自然就少一份负担。
如果买商业医疗险，就可以弥补这一块内容。报销社保不能报销的部分。
商业医疗险也要看清楚，是否含一般疾病、重疾，还有意外医疗，这些类别还是不同的。每少一样，保障的内容就少一样。意外住院和普通疾病住院，在社保中的报销机制也是不一样的，所以一定要看清楚是否涵盖意外医疗。
不过医疗险的条件其实很多地方也不尽如人意，比如有的会规定一万免赔额，也就是说，如果你住院治疗总费用花了3万，报销了2万2，那么这个8000的差额就只能自费了，没办法报销。而且这类有免赔额限制的还不少，买齐的话成本也较高，还是需要花费时间去研究、寻找合适的保险的。
重疾医疗险同样也是报销除医保外的部分，这和重疾险也有不同，打个比方，重疾医疗险就是可以把治疗费用全都搞定，而重疾险就相当于获得一大笔生活费，和重疾医疗险是可以组合购买，互不冲突的。
但是类似的医疗险买两份，那绝对是浪费钱，因为报销只能报一次。但重疾险可以叠加，在不同的公司买不同份数都可以去申报理赔。
4、人寿养老险
商业养老险用来补充社保养老险的。比如我婆婆就有一份商业养老险，她是从1997年开始以每年1300多元缴纳了15年，从2019年开始每月可拿300元钱养老金。
97年的1300多元相当于现在的多少钱，你们可以自己网上查一下。
我前几年对养老险也询过价，印象中退休每月拿一两千，就得从当时开始每年缴纳一两万，当然记忆也有出入，保险产品的价格过了几年也会有变化，大家对这个有兴趣，不妨去找人报价一下。
养老险的好处就是你只要付出了，就一定会有收获。如果自己理财的话，你不知道未来这笔钱会不会被用掉。
但如果在退休之前就亡故，那养老险就只能拿回缴纳的那部分，而那部分钱，经过几十年的通货膨胀，肯定是不值多少钱的。但你擅长理财的话，就可能会比买养老险划算。
5、人寿理财险
说到理财，其实保险中还有很多本质是理财险，但是配合其它险种销售，包装得不像理财险那样的类型——你只要看到有分红、利率之类的字眼，通常就是了。
理财险一般用来应对子女需要大额用钱，比如上大学、结婚买房之类的情况，当然用来应对退休也可以。
它的好处是相对安全、稳定，坏处是利率较低，而且周期很长。所以，是否需要还是要看各自的情况——在我看来，如果你月月光，没钱存，倒是适合买一份，也算是强制存款了吧，但前提是前面意外险之类都买齐，不能本末倒置了。
后面这两款养老险和理财险，是在保障金字塔的顶端，其提供的保障功能已经微乎其微了，如果不是很有钱也没必要买，但反过来说很有钱也看不上这么低的利率，只能作为资产的一部分来配置吧。所以，这个对于我们普通人来说还是比较鸡肋的。
6、财产险
最后来说说财产险，财产险的保险对象是财产，而不是人。
财产险主要分车险和房产险。车险不用多说，有车就会买，其中第三方责任险是自己可以选择的，建议买大一点金额，起码一百万以上。
之前因为看到好多火灾事故，所以我就赶紧买了份房产险，这个还是很便宜的，买份心安吧……
还有余额宝的余额保障险，这也是财产险，余额宝也会提醒你是否需要购买。鉴于听说过里面的钱不翼而飞的新闻，自己又确实会在里面放钱，所以我也买了份。
车辆出险如何进行车辆定损
车险理赔过程一般会碰到不少问题，其中最常见的车险定损有不少争议，车险定损也有很多技巧和注意点，车主朋友如果熟悉和掌握这些知识，不仅可以使理赔的时候省心省力不少，而且可以节省一些费用，据统计，车险理赔定损争议最多的是在维修方面，主要是对于维修价格的争议，以及损失部件该更换或该维修的争议。
当被保险的车辆发生交通事故时，保险公司的第一件事就是出现场查勘定损。车辆的定损涉及到维修、制造和车主多方面的技术和利益，它是整个车险服务中矛盾比较突出的部分。
定损人员通过出现场，拍摄事故照片，查清车辆的损坏部件，分别确定予以更换或维修，最后确定损失情况。但是，一辆汽车有成千上万个零件，不同种类的汽车零件的型号与价格都不相同。专业定损人员也常常由于信息掌握不充分而产生诸多困惑，感到无所适从，这已成为车辆保险业的症结之一。
当驾驶员驾驶车辆发生事故时，应及时通知保险公司，以便保险公司派员查勘定损。在此要特别强调一下时间问题，因为保约有规定，一旦超过报案期限，保险公司有权拒绝赔偿。
车辆定损注意事项一般来说，保险公司对车辆损失部件的处理意见以修复为主，即损失部件可以修复使用，且不影响正常使用功能的，应当进行修复处理。如果损失部件无法修复的，可以更换损失部件。故而在维修之前或者维修进行过程中，建议投保人及时与定损员协商，确定好维修方式，以确保能够获得相应的赔偿。
可协商定损金额
除维修方式易起争议外，车险定损的争议中，对维修价格的争议占了多数。经常出现的情况是：维修厂给出的维修费用金额高于保险公司定损员核定的损失金额
定损和维修要到同一个地方
除上述两项提醒外，如果前期已和查勘员确认按照4s店的维修方式确定损失金额的，切莫再到普通修理厂进行维修。因为4S店所需要的维修金额是高于普通修理厂的维修金额的，如果客户按照4S店的定损金额向普通修理厂支付维修费用，就相当于客户的维修费用付多了。到时候索赔时，保险公司是按照客户实际选择的修理厂标准重新确认损失金额，车主本人可能产生不必要的支出负担。
目前我国各保险公司的汽车保险的报案期限一般为24小时，即在事故发生24小时之内，报案者携带保单正本、保费付款收据、车辆行驶证、驾驶执照等有关证明材料，到保险公司指定的地点报案。
车辆出险次数与保费密切挂钩
最近，林小姐开车开得格外小心。9月份开始她只给自己的车投了个交强险，其他的商业险一概没买。原来，前些日子林小姐准备续保时，被告知由于她在过去一年出险次数已经超过了5次，保险公司将考虑是否给她续保，即使可以续保，其费率也将上升不少。
据保险公司车险专员介绍，车辆的出险次数与次年保费有着密切联系，随车出险次数的增多，次年保费也将上涨。
保费挂钩出险率是行规
人保财险车险部负责人解释说，在机动车保险条款中，对出险率有不同的定义和理解，一般统称为“出险次数”。指在一定时期内（通常是1年），共计发生汽车保险理赔的频率。根据行业规定，汽车的保费将直接与出险次数挂钩，而实际中一些保险公司也会视自身情况与实际理赔金额挂钩。
据介绍，通常情况下，在各大保险公司中，出险率的高低直接影响明年保险费率。如果保险期间内一直没有理赔，那么明年保费费率会有很大的优惠的。具体分为以下几个档次：三年无理赔，二年无理赔，上年无理赔，上年理赔一到两次，上年理赔三次，上年理赔四次，上年理赔四次及以上。各档都会对应不同的折扣或上浮费率。比如，如果上年无理赔，费率就会乘以0.9，三年无理赔的话可以乘以0.7，而如果上年理赔三次以及以上的话，保险费率就会上浮，最高可达30%。
车辆出险次数多可能遭拒保
从某保险公司负责人处获悉，他们确实收到了有关部门下发的新的《车辆保险自律公约》，目前公司正抓紧时间让业务员熟悉新规定，这个公约对不少车辆的保险费用作了调整，而影响较大的就是私家车，车险费率直接跟是否有过理赔及理赔次数挂钩，“之前无论车辆在上一保险年度是否有过理赔，保费都是一样的，对那些没发生过交通事故的车主来说不太公平，现在，将要把这两部分人分开来，出险率高的车辆多交保费，发生率低的就少交保费。”
该负责人表示，根据这个公约，不少保险公司宣传的车险7折之后再优惠等的推销方式将被禁止，非新车车险最低折扣为7折。而新车保费不得使用“无赔款优待及上年赔款记录”、“安全驾驶”等优惠系数，实收保费不能低于基准费率对应保费的90%。
一保险行业人士指出，如果新的《车辆保险自律公约》真能出台，将规范厦门的整个车险市场。他说，目前保险公司在商业车险上存在着不少恶性竞争，加上汽车赔付率高，去年整个行业车险的经营严重亏损。
