最近有朋友问小编：我买了一份保险，快到期前，因感冒发烧引起肺炎，在保险到期的前一天住进医院，住了20天，那我到期后的住院费用，保险赔不赔呢？
其实，用户提出的这个问题是很多购买保险的用户都会遇到的，毕竟谁也不知道意外、疾病啥时候来。但是保险赔不赔，该不该赔？是需要看出险时间的。
用户的出险时间对保险理赔有着至关重要的限制，所谓出险时间便是用户发生保险事故的时间，当然你不能要求保险公司赔付你已经到期后才发生的保险事故，这是不科学的。
所以到底出险时间该怎么确定，其实，不同的险种有不同的规定。下面小编把人寿险等待期后出险时间确定列了个表给大家看一下：
人身险各个险种等待期后的出险时间，具体的还需参考保险合同
根据上面各个险种等待期后的出险时间，给大家具体详细的说明一下。
1.意外险
意外险主要包括3个保险责任：意外身故、意外伤残和意外医疗，这3个保障责任的出险时间：意外事故日期。
以安心一年期意外险A款为例，假设马大姐去年2016年12月30日购买了一份这份意外险，12月31日生效，但在2017年12月25日在骑单车的过程中不小心摔伤了，便立即被送往医院，住院10天出院，但在半个月后，又因摔伤部位感染导致又住院了一星期。
分析结果：马大姐意外险保障日期：2016年12月31日-2017年12月30日，出险时间：2017年12月25日申请的是意外医疗保障责任。
安心一年期意外险A款的意外伤害和意外医疗条款
意外伤害：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，自该事故发生之日起180日内，因该事故导致身故或伤残。
意外医疗：保障被保险人在保险期间内，如发生意外事故，自该事故发生之日起90日内，因该事故治疗产生的合理治疗费用，按免赔额0元、100%比例给付保险金。
从马大姐的事故发生时间来看，马大姐的治疗还没有结束，但是保险到期了，但马大姐的意外发生日期在保障期内，从事故发生之日起算90天内，马大姐的两次住院时间都在这90天内，所以两次费用都是可以报销的。如果不幸，因为这次意外，马大姐发生了身故，那么从事故发生2017年12月25日算起，180天内，是可以申请意外伤害理赔的，而且保险公司也是必赔的！
所以从理赔这点来看，意外险的购买是非常值得的！
2.医疗险
医疗险主要包括住院医疗保障责任，而这个保险责任等待期后的出险时间：住院日期。
以安联臻爱医疗保险（2017）为例，假设马大姐在2016年12月30日购买了一份这份医疗险，12月31日生效，但在2017年12月25日因感冒发烧引起肺部感染，住院2个星期。
分析结果：马大姐医疗险保障日期：2016年12月31日-2017年12月30日，出现时间：12月25日，申请的是住院医疗保障责任。
由于医疗险申请理赔治疗时间超过了保障期限，那么就有以下两种情况：
医疗险到期后续保：
在保险到期后，如果马大姐选择正常续保，那么马大姐的这个状况属于跨保单的医疗费用理赔，就要分割成两个保险事故。12月25日-12月30日的住院费用属于马大姐当下保单，12月30日以后的住院费用属于续保后的保单。
安联臻爱医疗保险（2017）住院费用条款
住院费用，按年度免赔额1万元、100%比例给付保险金。
由于医疗险都是有免赔额的，所以，免赔额在这里也要重新计算，这里要提醒一点：一般情况下，理赔问题不会影响续保。
医疗险到期后不续保：
安联臻爱医疗保险（2017）住院费用条款
根据保险条款约定：被保险人因本合同所约定的意外伤害、疾病或特定疾病在医院接受住院治疗或特殊门诊治疗与检查，且在合同终止日治疗仍未结束的，对于该次住院延续至本合同终止日次日起30日内发生的住院医疗费用，本公司仍在本合同的保险责任范围内承担给付保险金的责任。
简单说，按照保险合同条款约定，合同期满后30日的住院医疗费用，仍然在报销范围内。因此，马大姐这两个星期的住院花费都是可以报销的，前提必须是连续住院，出院再入院产生的医疗费用，保险公司不理赔。
3.重大疾病保险
小编之前写过一篇关于25种重疾的出险事故状态，讲明了保监会规定的25种重大疾病，其中确诊就赔的重疾有3种，实施约定手术才赔付的有5种，而达到约定状态才能实现理赔的有17种。不同的疾病出险时间是不同的，大致可以分为3类：首次确诊时间、实施手术时间和达到约定条件时间。
（1）首次确诊时间
恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的，所以医生给你下疾病确诊书的时间，便是出险时间。
（2）实施手术时间
良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的，所以实施手术的时间，便是出险时间。
（3）达到约定条件时间
以弘康健康一生A款为例，假设马大姐为妈妈马阿姨买了这份重疾险，保至70周岁，在马阿姨70岁的前一周，突发了脑中风，在180天后仍然有后遗症，达到了重疾险的约定状态，赔不赔？
弘康健康一生A款重大疾病保险关于脑中风后遗症的条款
目前，小编咨询了客服，说：马阿姨虽达到了脑中风后遗症的约定条件，但已不再保障期限内了，所以保险公司不赔付！
这种概率发生的几率比较低，大家无须担心。上述小编说的定期重疾险，短期重疾险（1年期）由于保险期限短，所以才会导致这种情况的出现。如果有用户比较担心这种情况的发生，四爷建议购买一份终身重疾险比较稳妥！
4.寿险
寿险包括定期寿险和终身寿险，保障责任主要为身故和全残保障，所以身故的出险时间：死亡日期；全残的出险时间：约定条件日期。
以弘康大白定寿为例
这个很好理解。不过这里小编还要提醒一点：死亡日期和全残约定条件日期都必须在保险保障期内，超过时间确诊，不赔付！
小编重要提醒：一开始小编在分析出险时间时强调了在等待期后。原因在于医疗险、重疾险和寿险等保险都含有等待期，在等待期内出险，保险公司是不赔付的。但是在重大疾病保险中有一点比较特殊，等待期内有特征，等待期确诊，有可能会赔付，具体的情况是怎样的，大家可以看一下这篇文章>>>买重疾险后不久就生病了，保险公司竟然拒赔？！大家知晓下。
看完上面小编分析的各个险种了吧，出险时间很重要。我们也不知道什么时候疾病或意外来临，所以一定要时时保障好自己，拥有全面保障才是王道。
精选阅读
车辆出险十不赔
车损险，是我们有车一族有必要加入的一份保险。所以车损险理赔也应运而生，不是每一个人都知道车损险的知识。所以我们有必要去学习关于车损险的知识。车损险是车险的一种，是发生意外后对当事人的赔偿。具体地说，是对爱车的呵护。有车的人越来越多，我们每一个人都需要生活的呵护，当然我们的爱车也需要车损险的呵护。就让我们去探求跟多的车险理赔知识吧。
《保险法》第23条规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”，以便依法索赔。索赔程序为：
保护好现场，以最快速度在规定时间内就近向公安部门和保险公司报案。配合现场查勘定损。一是认真填写出险登记，二是如实提供有关单证，三是配合现场查勘定损，确定保险责任，四是协商维修，保存好修理发票。保险车辆索赔需提供：驾驶证，行驶证，出险通知书，保险单，交管部门证明、责任认定书，非交通事故由派出所或乡以上政府出具的事故证明，各种费用发票、收据等。领取保险金。
经保险公司核赔同意后，即通知被保险车损险理赔的流程就是为了让车主知道理赔到了哪一环节，下一环节是什么？这样车主可以知道现在该去做些什么，为了下一步应该准备什么？这样才能最有效的缩短车损险理赔期限。事故发生后，车主应该立即向保险公司进行报案，有的车主在发生事故后忙于争执以及利益的协商，忽视了报案环节，这样只会延误保险公司出险的时间，车主更要注意的是一定要在事故发生后48小时内通知保险公司。
期间一定要及时采取施救和防护措施，以免造成更大的超出保险公司赔付范围内的损失。保险公司出险后，由工作人员进行查勘，如果事故交由交管部门的，由交管部门工作人员查勘。查勘完毕，车主要带好事故认定书、调解书、保单等相关资料到保险公司进行定损。最后，车主持车辆维修费用以及其他费用收据至保险公司赔付。正是因为车险理赔涉及到的部门较多，所以目前国家对于车损险理赔期限也没有非常明确的规定。
各保险公司的车损险理赔期限都是不一样的，通过平安车险网销平台，我们可以了解到平安车险推出了万元以内、资料齐全、一天赔付的承诺，这对于符合条件的车主来说，是真的有了盼头，车主可以不再迷茫。
车损险的赔偿范围，除了以下十种保险期内不赔予赔偿的，其他都赔。
1.地震不赔，遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
2.精神损失不赔，大部分保险条款会有类似的规定，保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔，在上述情况下，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔，在2005年的“麦莎”台风过后，这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。
5.部分零件被偷不赔，如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
6.爆胎不赔，汽车轮胎单独损坏，保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。
7.放弃追偿权不赔，与其他车辆发生碰撞时，且责任在对方，不能放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。不论是保险法，还是保险条款中都有这样的规定。
8.改装后的添加设备不赔，汽车经改装，添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。
9.修车期间的损失不赔，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。
10.收费停车场事故不赔，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗、划伤，保险公司一概不负责赔偿，因上述场所对车辆有保管的责任。保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任，保险公司不负责赔偿。
老人保险不好买!可能是你不会挑
大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多，老年人保险产品通常有以下特点：保额低、价格贵、限制多，这让投保人感到买不买都很纠结。
父母年龄越来越大，身体也一天不如一天，做儿女的都很担心。小灾小病还好，如碰大病，高昂的医疗费真心负担不起。这时，都想到了保险，想法很实在，但现实很无奈，老年人的保险并不好买。
大家都知道老人的健康风险要比年轻人高得多，因此，老年人保险产品通常有以下特点：保额低、价格贵、限制多。
那么，老年人就不适合买保险了吗?
NO，只要花点心思，还是可以买到不错产品的。
买保险之前，还是要分析下老人的健康风险，老年的健康风险来自两方面：意外和疾病 。
年龄大了，身体机能下降了，踢脚不再利索了，磕磕碰碰的风险增加了，磕碰之后的治愈时间也变长了，难免会增加医疗支出，因此，一份合适的意外险是必须的。
意外险不需要健康告知，高血压、糖尿病之类的都可以投保，保费便宜，杠杆率高是意外险最大的特点，从性价比上看，买一份意外险送给父母是非常不错的选择。
年龄越大，疾病越喜欢找上门，小灾小病在所难免，大家也能坦然接受，担心的是大病，病来如山倒。心脑血管疾病和癌症是老年人大病的两大杀手，大概占了大病90%左右的比例，只要解决了这两大难题的医疗费费用，老年人疾病健康问题就可基本解决。
但大病险的健康告知并不是那么友善，很多老年人并不一定买得了，50岁以上的人，身体一点毛病都没有的确实不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血压、糖尿病、肠胃方面的炎症等等，能顺利通过健康告知确实不易。
因此，老年人买健康险，目前的身体状况直接决定了产品选择范围。
小编推荐几个投保方案：
方案1：意外险+医疗险
保费便宜，负担小，意外或疾病造成的大额医疗费用可妥善解决。
方案2：意外险+医疗险+防癌险
除了有方案1的保障之外，部分防癌险对老人投保要求也较宽松，老年人可获得癌症保障。
方案3：意外险+医疗险+重疾险
保费相对较贵，保障也是最全面的，但要挑选可以支持老人投保的重疾险。
关于老年人买保险，还有几点要提醒大家注意：
1、很多老年人因为健康的原因已经无法购买健康险了，因此，每个家庭应该准备一笔专用款针对父母的健康问题。
2、健康告知很重要，免责条款中既往症是理赔不了的，如实告知避免了后续理赔上的麻烦，千万不要抱有侥幸心理，如今互联网如此发达，很多就医记录保险公司都很方便的查得到。
3、定期寿险对于老年人来说，是不必要购买的险种，寿险的功能是解决身故后家庭债务、生活费开支等责任，老年人这些责任基本上已经尽完。孩子已经长大成人，应该是安享晚年的时候了。
4、养老年金是一种长周期年金险，不适合短期投资，老年人已经退休或者接近退休，这时候购买养老险为时已晚。这类型保险适合30-40岁中年人购买，利用长达20-30年的时间累计生息，到退休的时候，按期领一份稳定的养老金。
健康险观察期内出险难获赔 看清合同中关键时间点_保险知识
随着人们工作和生活节奏的加快，许多人都处在一个亚健康状态，医院总是人满为患。健康对现代人来说，简直可以说是一个奢侈，所以投保健康险的队伍也日益庞大起来。不过购买保险可不是交了钱就可以那么简单了，比如健康保险，就有一个观察期，在观察期还未过去之前出险，保险公司可是不会给你一分钱的赔偿的。
购买一份保险不只是签字交钱这么简单，要想真正用好保单首先要学会看懂保单的各项条款，在保险合同中“潜伏着”不少关键的时间点，这些时间点直接影响投保人可能面临的理赔问题。保险专家提醒投保人，签署保单时要弄清所购买产品的几个关键时期。
什么是观察期？为什么设观察期？
所谓的观察期，是指投保人在首次投保医疗险和重疾险等这些健康保险时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。就目前市面上的健康险来说，各个保险公司销售的短期住院类医疗保险的观察期通常是30天或90天，而重大疾病险的观察期更长一些，一般为90天或180天。比如说，某保险公司销售的某种重疾险产品，保险公司根据一系列的研究，将观察期时间设定为180天。这也就表示，在购买了保险并在保单上签字之后，合同生效，从这时算起，180天时间内如果投保人发生合同约定的重大疾病，保险公司是有理由拒绝赔偿的。不过，虽然在观察期内出现重疾症状保险公司不予赔偿，但这并不会影响保单的效力。只要投保人继续按时缴纳保费，保单继续有效。
案例：王女士于2009年3月底为丈夫陈先生投保了一份重大疾病保险，保额30万元，观察期为90天。天有不测风云，2009年7月初，刚过观察期没几天，陈先生上腹痛，到医院检查，经过CT、病理活检等确诊为“原发性肝癌”。在理赔中，经过调查核实，陈先生过往身体健康，无检查异常记录，无就诊记录，确为首次发病，所以保险公司很快赔付陈先生30万元。
说完了观察期，我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”，这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指，在期缴型保险合同中，投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费，可享有60天的宽限期，在此期间保单效力依然存在，只要在宽限期内缴纳保费，保险合同继续有效。
案例：2009年9月天津的赵先生为自己投保了一份寿险，同年12月他又购买了一份意外险，这两份保险的保额共计11.5万元。2011年2月，赵先生在自家房顶上修理烟囱时，不慎从房上摔下，送到医院抢救无效死亡。他的家人遂向保险公司申请理赔，在进行理赔调查时发现，赵先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费，但因为该保单仍在宽限期内，所以保险效力仍然存在，只要办理完一定的手续，赵先生的家人就可以获赔。
你买的保险用上了吗？哪些赔哪些不赔要小心
保险作为一种以多数人补偿少数人的“互助”行为，购买保险后最好的心态是“希望用不上”，表示平安顺遂，但是万一出现了糟心的事儿，也有应对方案，甚至关键之时能起到大用作，堵住风险的口子。不过，保险种类繁多，条款复杂，你清楚自己购买的保险覆盖什么责任吗?只有弄清楚哪些赔，哪些不赔，才能对保险有更准确的预期，用好保险。
案例1：境外出游理赔障碍防不胜防
长假期间，王先生一家按计划出游台湾，但走到花莲的时候，小孩子突发急性肠胃炎，立即送到当地的医院就诊，检查开药均是自费。
王先生为全家购买的境外旅游险里包含医疗保险一项，这项费用应该可以报销。等小孩恢复后，王先生一家继续走台湾的行程。
然而，长假尾声，在即将离开台湾之际，王先生才发现医院把孩子的名字写错了，小孩名字里面有一个生僻字，当地医院的分诊台人员不知道如何识别，误认为是一个形态非常相似的繁体字，由于送诊当时情况紧急，家属竟都没有被发现。
1，在境外旅游时，长途旅行、水土不服等因素都可能导致疾病发生，并且有的国家(地区)医疗费用较高，为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，建议游客朋友在购买境外旅游意外伤害保险时，可考虑附加投保医疗保险和紧急救援服务条款等。
2，境外游保险常常因为语言习惯、思维习惯不同，出现沟通障碍，“一字之差”影响理赔的事情经常发生。
3，在境外旅游，如遇到人身、财产损失，或遭受紧急情况等，要第一时间向保险公司报案;同时，仔细检查和留存与保险事故相关的证据，以便及时获得保险赔偿。
案例2：买了保险就可以玩刺激项目了?
出外游玩，遇到刺激的项目，不少人都希望尽兴。
有人在危险项目开始之前，拍着胸脯说，“不用担心，我买了保险!”买了保险，就可以什么项目都可以玩了吗?
外出旅游，安全第一。天气、交通、卫生等情况的变化，都需要我们做好相应的防护准备。
1，购买旅游相关保险产品，旅游意外伤害保险应该被优先考虑。意外伤害保险是指被保险人在境外旅游过程中，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使死亡、伤残时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。
2，有的游客根据兴趣爱好选择潜水、攀岩、探险等高风险运动时，要结合自身情况量力而行，按照安全要求做好自我防护，同时要关注高风险运动的意外风险保障。很多境外旅游意外伤害保险将上述高风险运动造成的被保险人损失列为除外责任，在此情况下，不要误以为“买了保险就能从事高风险运动”，游客需要单独附加投保高风险运动意外伤害保险，才能获得保障。
案例3：被狗咬伤后保险赔不赔?
9月份的新闻又出了现小朋友被狗咬伤死亡的案例，令不少人对狂犬病疫苗也不太敢相信了。猫狗等宠物是潜伏身边的危险，不得不预防。如果真的被狗咬伤，保险赔不赔呢?
针对狂犬病疫苗失效的险种，其实在生活中被用到的非常少。被狗咬伤能否得到赔偿，涉及到的主要是意外险。
目前看，这一问题有一定争议。争议在于，一种观点认为被狗咬伤的死亡近因是狂犬病，属于疾病，不属于意外伤害的范畴，因此不能赔，这也是保险公司拒赔的主要原因。
还有另一种观点认为，被狗咬伤死亡，不是因为自身原有的疾病导致死亡，而是受到病狗、病猫抓咬致病毒入侵伤害身体所致，死亡的起始原因和根本原因是受到了意外伤害，因此，应该赔。
值得关注的是，法院已经出现了这样的判例：
201x年就读于某县某镇中心小学的李某某，在学校购买过学生儿童保险。201x年x月x日，李某入住某医院，被诊断为狂犬病，随后李某某死亡，该医院出具了死亡医学证明。
因为保险公司拒赔，李某父亲将保险公司告上了法庭。
本案审理过程中，保险公司辩称李某的死亡不属于保险合同约定的儿童意外伤害保险的保险责任范围，故保险公司不承担责任，不同意支付保险金。
但法院经过审理后认为，李某死亡的直接原因是狂犬病，狂犬病在医学上是一种疾病，但李某因狂犬病毒侵入体内引发狂犬病医治无效死亡，符合意外伤害引发狂犬病的特征。李某的死亡虽然经过疾病的中间阶段，但其不是本身的疾病导致死亡，而是受到外来的、突发的、非本意的、非本身疾病的、意外的病狗、猫抓咬伤致病毒入侵伤害身体所致。死亡的原始原因和根本原因是意外伤害造成，该事件为客观事件，完全符合保险条款约定的意外伤害解释。因此，李某的死亡属于意外伤害死亡，被告保险公司应当赔付意外伤害保险的保险金额。
不过，具体到个案能不能获赔，还得看保险条款上的责任约定。比如一些意外险条款要求被保险人在事发后应当采取相应措施，如果被狗咬伤后，被保险人未没有去注射狂犬疫苗，而致狂犬病死，一般不能得到赔付。还有条款会约定，须在意外事故发生后180天内(含第180天)理赔才有效。过期理赔，就不在保险公司的保障范围内了。
老公出险：支付宝的相互宝居然不赔 好失望！
这次老公意外摔了骨折之后，住了近两周医院。因为是意外导致的住院，社保不能直接在自己的社保账户里扣钱，必须自己垫付之后，再去社保中心凭发票等资料报销，在职员工还需单位盖章，叫过急救车的话还得拉急救中心的证明。
搞清楚社保报销流程后，我又开始盘点我和他买过的所有保险，看看有没有什么能报销。
印象中，我们在支付宝上买过一些小型商业保险，也不知道包含些什么内容，结果仔细一瞧，我俩就买过相互保，而这个保险不包含意外住院，只有一些重病才可以报销，至于什么算重病，看了下基本都是那种游走在死亡边界的疾病了。
这真是当时图便宜顺手买了个，没仔细去看的后果。
既然如此，我就顺便把家里的保单都拿出来翻了翻，顺便给大家捋一捋商业保险的一些事儿。作为非保险从业者来讲，我讲的可能很不专业，但起码不会有给大家洗脑的嫌疑。
我之前短暂地进入保险行业体验了一阵，经受过一些知识培训，最终没卖出一份保单，只为自己和家人配置了一份。虽说短暂的培训没学到多少，又忘了大半，但多少还是留了些东西在我脑子里。我就简单捋捋，其实有些东西也是给自己写个备忘录。
1、人寿（保险对象是人）重疾险
先说重疾险，其实我已经给我们一家三口都买好了，保额在每人20万左右。估计但凡有人被推销过保险，就应该听说过一个成年人最好有30-50万的重疾保障，因为这点钱才可能抵御重疾的消费。
但我认为，抛开收入只谈保额，那真的是耍流氓。毕竟保额越大，每年要交的保费也越高，保障越多确实是越好，可是不是以自己吃不饱、过不好为前提的。所以，我们一家三口每年近两万元的保费支出，可以说是我们能承担的最高金额了（但这只是人寿，还有车险不在这里）。
那么，我买的重疾险是什么形式？保障内容又是怎样呢？
我买的重疾险以每年固定的金额缴纳，分20期（当然很多保险期数可以自己选择）交完，重疾险都是针对一些特别重大的疾病，比如癌症，各个保险公司产品可保障的疾病种类有些区别，但一定会有保监会规定的那些，这就需要大家自己去研究比较一下。这类重疾险的保额是固定的，如果我买10万，那到时候就只能拿10万。一旦发生符合保单疾病种类的重疾，就可以凭诊断书一次性获得赔付。
此外，重疾险购买时通常会附加一些寿险之类的东西，寿险简单来说就是身故之后会得到的一笔保险，还分为定期和终身等等。这里面的内容还是蛮多的，我就不展开了。
继续说重疾险，这样的重疾险类似于存款，相当于每年存一笔钱托管在保险公司，当你年轻一点买，你会发现如果你交满20年，缴纳的总额（比如2800元×20年）是比保额（10万元）低的，你可以把这部分差额想象成存款利息。但是年纪大了，你会发现缴纳的总额可能和保费一致甚至超过保费，那这个时候我们通常会觉得不划算了。
但这个划算不划算真的是相对的，因为年纪越大，得重病的几率就越高，如果还没交到20年就生病，那这笔钱就可以马上赔付，后面的保费也就不用交了。所以，这笔钱的保障作用就体现在这里，它对比银行存款的优势也在这里。
那么，如果一辈子没灾没病，最后无疾而终，那当然是最好不过，人人都期待的，是否就买了不划算了呢？倒也不至于，因为如果一直不生病，那这笔钱就可在去世后获得，算是留给子女或配偶的财产，这跟寿险略有区别，寿险是不管生前如何的。
据说有些富豪，为避免经济纠纷，就是通过各种保险，想方设法名正言顺把财产留给子女的（保险还不用交遗产税）。
那作为普通人，我们当然也希望没病没灾，最终把这笔钱变成遗产留给子女。
2、人寿意外险
这次意外之后，我才意识到，我家的意外险是缺乏的。为什么以前没有配置呢？也是有原因的，因为我意料到的意外，无非是交通事故一类，那么，我家车子都有车险，第三方责任险还都买到100万，别人的车子也都有交强险，出去旅游也会买意外险，觉得这样也差不多了。
但是所谓意外就是意料之外，真的是再一次深刻理解了这个词的含义。所以，这次就算吃一堑长一智吧，赶紧把意外险给买上（不过后来研究了下，其实我们更需要的是意外医疗险，更倾向属于医疗险）。
意外险实际上是保险金字塔中最基础的部分。它以最低廉的保费，保障最大的保额，通常每月几十块钱就能买到几百万的保障。
不过严格意义上的意外险只保障身故、残疾之类的严重意外，通常是一次性赔付的。当然也有不少各种各样的产品，还是需要去研究细则，清楚保障内容和赔付条件。
而像我家这种情况，最适合的还是购买意外医疗险，因为这种伤还算是轻的。这就进入我要讲的第三种人寿险。
3、人寿医疗险
医疗险其实是大家最熟悉的，因为社保就有医疗险。也正因为大部分人都有医保，所以就觉得没必要再买医疗险。
但是遇到意外住院、需要动手术的情况，动辄好几万，医保虽能报销大部分，但还是会产生不少自费金额，再加上有些意外动过手术之后还要在家休养几个月不能工作，收入锐减，那么少一分支出自然就少一份负担。
如果买商业医疗险，就可以弥补这一块内容。报销社保不能报销的部分。
商业医疗险也要看清楚，是否含一般疾病、重疾，还有意外医疗，这些类别还是不同的。每少一样，保障的内容就少一样。意外住院和普通疾病住院，在社保中的报销机制也是不一样的，所以一定要看清楚是否涵盖意外医疗。
不过医疗险的条件其实很多地方也不尽如人意，比如有的会规定一万免赔额，也就是说，如果你住院治疗总费用花了3万，报销了2万2，那么这个8000的差额就只能自费了，没办法报销。而且这类有免赔额限制的还不少，买齐的话成本也较高，还是需要花费时间去研究、寻找合适的保险的。
重疾医疗险同样也是报销除医保外的部分，这和重疾险也有不同，打个比方，重疾医疗险就是可以把治疗费用全都搞定，而重疾险就相当于获得一大笔生活费，和重疾医疗险是可以组合购买，互不冲突的。
但是类似的医疗险买两份，那绝对是浪费钱，因为报销只能报一次。但重疾险可以叠加，在不同的公司买不同份数都可以去申报理赔。
4、人寿养老险
商业养老险用来补充社保养老险的。比如我婆婆就有一份商业养老险，她是从1997年开始以每年1300多元缴纳了15年，从2019年开始每月可拿300元钱养老金。
97年的1300多元相当于现在的多少钱，你们可以自己网上查一下。
我前几年对养老险也询过价，印象中退休每月拿一两千，就得从当时开始每年缴纳一两万，当然记忆也有出入，保险产品的价格过了几年也会有变化，大家对这个有兴趣，不妨去找人报价一下。
养老险的好处就是你只要付出了，就一定会有收获。如果自己理财的话，你不知道未来这笔钱会不会被用掉。
但如果在退休之前就亡故，那养老险就只能拿回缴纳的那部分，而那部分钱，经过几十年的通货膨胀，肯定是不值多少钱的。但你擅长理财的话，就可能会比买养老险划算。
5、人寿理财险
说到理财，其实保险中还有很多本质是理财险，但是配合其它险种销售，包装得不像理财险那样的类型——你只要看到有分红、利率之类的字眼，通常就是了。
理财险一般用来应对子女需要大额用钱，比如上大学、结婚买房之类的情况，当然用来应对退休也可以。
它的好处是相对安全、稳定，坏处是利率较低，而且周期很长。所以，是否需要还是要看各自的情况——在我看来，如果你月月光，没钱存，倒是适合买一份，也算是强制存款了吧，但前提是前面意外险之类都买齐，不能本末倒置了。
后面这两款养老险和理财险，是在保障金字塔的顶端，其提供的保障功能已经微乎其微了，如果不是很有钱也没必要买，但反过来说很有钱也看不上这么低的利率，只能作为资产的一部分来配置吧。所以，这个对于我们普通人来说还是比较鸡肋的。
6、财产险
最后来说说财产险，财产险的保险对象是财产，而不是人。
财产险主要分车险和房产险。车险不用多说，有车就会买，其中第三方责任险是自己可以选择的，建议买大一点金额，起码一百万以上。
之前因为看到好多火灾事故，所以我就赶紧买了份房产险，这个还是很便宜的，买份心安吧……
还有余额宝的余额保障险，这也是财产险，余额宝也会提醒你是否需要购买。鉴于听说过里面的钱不翼而飞的新闻，自己又确实会在里面放钱，所以我也买了份。
去旅游你会买保险吗？飞机延误赔不赔？
随着旅游方式愈发多样化，保险问题的关注度也在逐步提升。无论是长途还是短途旅游，都会考虑先买一份保险，那么，去旅游你会买保险吗？
随着旅游方式愈发多样化，保险问题的关注度也在逐步提升。2019年的老挝车祸、2018年的普吉岛翻船，以及更多小型个人事件（如旅途中生病、受伤、财务损失、行程变更等），无一不在提示游客们加强旅行风险意识。
国庆假期来临，在线旅行社携程针对旅游保险进行的一项调查显示，有将近五成的游客有意愿购买旅游保险，有三成左右的游客“看情况而定”，还有部分的游客不会购买旅游保险。
携程9月4日发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》显示，上海市民2019年上半年旅游投保率排名全国第一，黑龙江、青海、北京、深圳、天津、吉林、甘肃、宁夏、湖南分列2到10位。
从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、非洲、欧洲等）以及海岛国家。境内主要是一些边境省市、海岛省市，或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。
从目的地投保率来看，黑龙江、吉林、内蒙古等城市排名靠前，海外目的地中的东南亚、海岛等热门旅游地的投保率也比较高，这也反映了出游客对这些目的地的风险预期。
报告显示，今年上半年，从理赔金额上来看，最多的是航班延误，占比47%，其次是意外身故、意外医疗、急性病医疗、医疗运送等占比18%，无理由取消占比15%，旅程变更、取消占比12%，财物损失占2%。
从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省区市；境外延误最多的国家是泰国和美国。
携程旅游保险业务负责人黄卿表示，海岛类目的地延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。
“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消，不对旅游者赔偿，但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误，造成无后续航班衔接、自购机票以及酒店未入住损失，最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说。
报告数据显示，旅游者最容易遇到的风险是航班延误，今年上半年，携程60%以上理赔案例是此类案件。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省区市；境外延误最多的国家是泰国和美国。
携程旅游保险业务负责人黄卿告诉记者，目前海岛类目的延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。
“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消，不对旅游者赔偿，但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误，造成无后续航班衔接、自购机票，以及酒店未入住损失，最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说道。
被偷被抢等财产损失也是旅游者的一大风险。从携程旅游客户和报案理赔的数据来看，其中这类风险在欧洲案发率最高，占国内外此类案件的20%。携程保险专家提醒去欧洲的旅客，一定要照看好自己的随行行李、证件和钱财，而且有必要购买旅游意外险。如果购买的旅游意外险有财产损失方面的保障，出险时要在第一时间向警方报案并向保险公司报备。
报告显示，2019年上半年，医疗补偿类案件理赔金额上占比达到了17%，同比有所增长。 “一旦发生意外医疗、急性病医疗，治疗费用往往不会很便宜。尤其是境外医疗，失去了国内的医保政策，如果没有购买旅游保险，需要自己全额自费在国外的就医费用。中国游客在海外的医疗价格贵到离谱，美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰最贵，医疗费用通常达到国内10倍以上，最高甚至超过30倍。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险，且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗，以免病情发展恶化，并在境外及时报案，避免被拒赔。”黄卿说。
虽然中国游客的保险意识正在处于显著提升中，但是就整体情况来看，仍还处于较为薄弱的阶段。从理赔数据表格中看到，有超过三成的伤亡事故，因为没有投保，客户的损失无法得到补偿。
保险知识，你知道你买的是怎样的保险保障吗？
现在很多保险公司要求业务员给客户做保单年检，但是有很多的客户不愿意；有的客户甚至为了不要当年的交费收据而不让业务员上门服务；而有的客户虽然是让业务员上门服务了，但针对业务员提出保单所存的问题时也不理会，因为这种保单当年是看在人情份上签的，所以客户对保单认知不大，除非出险了，否则并不知道自己买的是怎样的保险。
所以保险服务人员上门服务还是很有必要的，因为这样可以看出单保以下几方面的问题，引起客户对自己买的是什么的保险产品有一个认识。
一、保额够不够
很多客户或多或少都买了一些保险，但他们有些是碍于人情，有些跟风。即便只买了100元的意外卡，只要保单在手，他们就会认为自己的保险够了，却并不知道自己到底拥有多少保障，出险时能向保险公司转移多少风险。
二、结构不合理
有时候在给客户做保单整理时，发现客户的大多数保单都是投资型的产品，保费花了不少，其中妻子与小孩占了大部分，而作为家庭主要经济来源的他，风险保费只有1000元左右，非常不合理，如果真的遇到风险时，家人还是交不起保费，整个家庭的生活马上就会改变。
三、把保单束之高阁
有些客户购买保单后将其束之高阁，时间一久他对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的续费时间都忘记了，甚至造成不必要的损失。
四、“浪费”与“缺口”并存
很多客户在购买保单时常出现一个矛盾的现象：一边铺张浪费，一边却还存在保障缺口。有次在给你客户做保单年检时，发现客户虽然买了一大叠保单，却多是银行出售的短期储蓄型分红保单，这些保单一是保障做的少，二是保单的合同期短，不利于给予客户长期的保障。另外，客户的大病医疗，终身寿险和子女教育都还敞着口，一旦生病或发生意外，就要动用储蓄，甚至卖掉房子。
所以保险公司的服务人员上门服务是很有必要的，作为保险公司的客户，应该接受保险提供给优质服务。这也是体现一个公司的工作方式及态度。
保险知识，等待期出险可能会拒赔
案例
41岁的孔先生今年年初在保险公司投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，保险公司仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
“保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
买了保险却不赔，你可能忽略了等待期！
买完保险就可以安心了吗？当然不行。这不，隔壁老王买了一份重疾险，才4个月不到就出险了，结果却遭到保险公司拒赔，原来他的保险还在180天的等待期内，保险公司当然不赔啦！
1、什么是等待期？
等待期，又叫观察期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿的时间段。
设置等待期的目的，是为了防止带病投保，防范道德风险。
不同的保险，等待期不同。
重疾险的等待期有的为90天，有的为180天，甚至更长的为360天。不过，对客户来说，等待期越短越有利。
定期寿险的等待期一般在90-180天。
医疗险的等待期基本在30-90天。
意外险没有等待期，但要注意一下生效日期，绝大多数意外险都是次日零点生效，不过也有几天后才生效的意外险。
2、等待期内生病如何赔付？
重疾险最复杂，等待期生病分三种情况：
（1）不幸感染一般疾病
这个是常见的情况，例如小A买了重疾险，在等待期内却因为阑尾炎去医院做了手术，会有影响吗？不会，只要在投保前符合健康告知，对小A购买的重疾险是没有影响的。
同理，等待期内感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都不会有影响。
另一种情况，投保后不久，被查出与健康告知相冲突的疾病，比如甲状腺结节、肝炎等，一般只要在投保前没有这类疾病，符合“健康告知”，就不影响所购买的重疾险。
但有些产品，也可能对等待期已发生、可能延续到之后的相关重疾，做不承保处理，所以投保前还是要注意一下条款。
（2）确诊轻症
如果小A在等待期内确诊轻症，首先可以确定，保险是不赔的，毕竟等待期都没过。虽然轻症无法获赔，但各家保险公司根据合同差异一般有3种处理方式：
a.返还保费，合同终止；
等待期内确诊轻症后，保险公司返还已交保费，保险合同同时终止，后续发生重疾也无法得到赔付。
因为这一部分产品的轻症是包含在主险条款之中的。所以确诊轻症后，主险的责任也随之终止，会退还所交保费。
b.轻症以附加险投保，附加险失效，主险重疾继续保障；
虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但因为这里的轻症是采用附加合同的形式，所以并不影响主险的责任，重疾责任继续有效。
c.等待期内发现的轻症疾病，不承担责任，其他疾病继续有效。
这种情况对投保人比较有利，毕竟保障还在。保险公司不承担已患轻症的赔付责任，但合同继续有效，其余的病种和保障不变。
（3）确诊重疾
一般这种情况，确诊重疾就是返还保费，终止合同。
其他险种如医疗险，等待期内生病无法理赔，但保单继续有效，等待期后发生的其他疾病，可以理赔；定期寿险在等待期内疾病身故是无法获得赔偿的，但如果是意外导致的身故则不受限制；意外险没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。
最后建议大家，买保险要尽早，趁身体健康的时候买保险，等待期就不容易出险。
