全国经济的发展带动了汽车的全面降价，近年来，购车的人越来越多，买车就要想到购买车险，市场上众多的保险产品，如何选择和购买适合自己的车险，成了有车族首要考虑的问题。
永安财险有关专家建议，首先在选择险种方面，除交强险必须投保外，一般车损险、第三者责任险和车上人责任险都应投保。其次在选择保险公司时，不同的保险公司提供的价格虽然差别不大，但服务质量是有差别的。车辆一旦出险，保险公司能不能快速反应，进行及时救援和理赔，对客户来说都是至关重要的，因此通过服务质量来选择保险公司才是关键。
另外在选择投保方式上也有多种形式，可到营业网点直接进行办理投保、代理机构进行投保、电话预约营销员上门办理保险、网上投保。为新车第一次购买车险时，应带齐驾驶证、行驶证及购车发票；如属续保车辆，除驾驶证、行驶证外，还需上一年度保单正本。拿到保单正本后，请仔细核对保单上列明的个人信息和车辆信息是否正确，承保险种是否有错漏，以免今后出现不必要的麻烦。
永安财险车险产品简介
车辆保险分两种，交强险、商业险（A条款）
一、交强险
（一）、什么是交强险：
是指由保险公司对被保险机动车道路事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险
（二）、交强险种类：
按使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。
二、商业险
（一）机动车种类
机动车交通事故责任强制保险按机动车种类、使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。
1、家庭自用汽车：是指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车。
2、非营业客车：是指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车，包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为1年或1年以上的客车。
非营业客车分为：党政机关、事业团体客车，企业客车。
3、营业客车: 是指用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。
4、非营业货车：是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。
5、营业货车：是指用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、电瓶运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车。
6、特种车:是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车；或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车，或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车；或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车；或专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。
7、摩托车：是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。
8、拖拉机：按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。
9、挂车：是指就其设计和技术特征需机动车牵引才能正常使用的一种无动力的道路机动车。
挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。
（二）理赔小贴士
永安财险负责人表示，车辆出事故后，理赔也有很多常识性的东西要注意。
异地出险：当汽车异地出险时，车主务必及时报案，安心等待保险公司的定损施救，并根据保险公司的指导意见进行处理。车主绝不能自行维修汽车或人力推车，由于擅自拖运维修汽车而造成车损扩大的，保险公司通常是不负责理赔的。另外，车主还需第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据，假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作，车主也能通过这些照片与实际维修单据，向保险公司索赔。
事故私了：事故现场快速处理方便了事故双方，但部分驾驶员对“事故快速处理”程序及规定不了解，以为只要由责任方掏钱私了就完了，连交警都不通知到现场，结果在保险理赔时遇到不必要的麻烦。
儿童乘车：在旅途中，对孩子可能遇到的安全问题更要严加防范。许多家长习惯让孩子坐在汽车副驾驶位置，如遇急刹车或正面碰撞等紧急情况，孩子会因为巨大的惯性而撞向前方，造成伤亡。因为绝大多数小轿车的原装安全带都是专为成年人设计的，不适合儿童的体形特征。所以，儿童最好使用后座固定好的儿童安全椅。另外，由于孩子力气较小，车门开启时如果推不到位，车门回弹可能会夹伤手指，孩子在开门时也可能不会注意到路况和交通情况，建议家长最好亲自下车给孩子开关车门，以确保安全。
延伸阅读
专家教您异地出险车险巧理赔
如今，假期自驾出游的人越来越多，难以避免的事故也增加了，车辆在异地出险的事故频发。那么，车辆在异地出险后，该怎么做让理赔更顺当呢？
随着私家车的日渐普及，长假里选择自驾游的市民也越来越多，但因此而产生的意外事故也增多。记者了解到，节后各家财险公司进入一个小小的车险理赔高峰期，而出险的车主也不得不再花些时间在理赔上。
扩大的损失赔不了
去年，也是国庆长假，魏小姐和家人一起到浙江一带自驾游，有一天途中不小心碰到了车的底盘，造成左半轴损害。魏小姐当即向保险公司报案，得到确定回答可以理赔。当时，魏小姐发现车辆仍可行驶，为不影响行程，便继续驾驶，待回到上海后才修理。但修理时发现，由于半轴摩擦，造成左边轴承的损坏。保险公司告知魏小姐，对于这种情况，他们只赔付半轴，不赔付轴承。
专业人士提醒，车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，如继续行驶会造成车辆损坏的，则可以要求专业的公司拖车，否则，由此造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔。
抛锚后勿私自处理
林先生一家今年国庆假期选择了自驾车到庐山旅游，没料到半山腰上抛锚了。情急之下他和家人一起推车，不料由于用力不均车被推翻，造成了更大的损失。事后向保险公司索赔被拒。
专业人士建议，车辆抛锚应迅速报案，由保险公司委托专业的施救公司救险。万一发生事故，可由专业施救公司承担相应责任。但如果车主私自解决，可能发生再次撞击，甚至翻车，这类损失保险公司是不赔的，因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。
而且，现在不少保险公司为了加强竞争力，纷纷推出一些投保、理赔之外的服务项目，针对自己公司的投保客户，有些紧急援助、应急送油、伤员救助等服务是免费或者低于市场价的，广大车主在驾车出门旅游前最好能稍有了解，万一出了事故可以及时求助保险公司。
陆先生携妻子儿子自驾去青岛游玩，在青岛高速出口的市郊公路上被两辆车追尾。交警表示从现场看陆先生无责，并出具了事故证明，但保险公司查勘员告诉陆先生，假如找不到肇事方，他要承担30%的修车费用。
车险查勘工作人员提醒，“在第三方责任事故车辆逃逸的情况下，即完全找不到肇事车辆的情况下，保险公司只能赔付七成保险金额。”同时，根据车辆损失保险的相关条例，发生保险责任范围的损失(保险车辆全车被盗抢除外)，应当由其他责任方负责赔偿、且确实无法找到其他责任方的，公司予以赔偿，但须适用30%的绝对免赔率。
目前，多家保险公司推出了全国通赔服务，异地出险的客户可以在事故地直接进行理赔，可在就近网点得到所有的理赔服务。而没有提供异地理赔的保险公司，在异地出险后，车主只需要将资料提交至投保所在地的公司网点办理理赔手续。
“提供全国通赔服务的保险公司，可实现异地代查勘、代定损、代收理赔单证、代付保险赔款、代垫抢救费用。”上述理赔人员指出，“以天平保险为例，我们在有机构设立的地区提供异地理赔服务。”
对于怕麻烦选择私了的异地出险客户，理赔人员提醒，“异地出险要及时报案，保险公司会帮助车主收集好各种理赔凭证，包括责任认定书等等，如果车主有遗漏，事后也要涉及异地补办的麻烦。”此外，车险专家提醒，如果在异地发生了车辆碰撞，即使选择私了，也应该先报案，在定损员到场勘查后再协商，这样可以避免事后出险难以解决的纠纷。
保险导航异地出险DIY
如果您的车辆在异地出险，可按如下程序进行索赔：①报案，同时向公安报警及拨打各财险公司报案电话；②等候现场处理，保险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车辆救援；③提出索赔请求；④配合保险公司做事故查勘；⑤事故结案；⑥提交索赔材料，如不涉及人伤，一般所需理赔单证有：索赔申请书、驾驶证（正、副本）、行驶证（正、副本）、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书（如有诉讼）、修车发票、施救费及相关配用票据原件、赔款收据及身份证；⑦赔案审核；⑧领取赔款，为安全起见，大额赔款建议选择转账方式领取赔款。
友情提示哪些情况会遭拒赔
●未按合同要求交纳保费
交纳保费是投保人的基本义务。根据《保险法》第14条“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保险费；保险人按照约定时间开始承担保险责任”的规定。您的保单成立后，应按保险合同的约定及时交纳保费。如果您未在约定时间内按时交付保费，那么在此期间发生的保险事故，保险公司可不承担赔偿责任。
●未及时办理变更、批改手续
当您的保险车辆发生转卖、转让、赠送他人时，应及时到保险公司办理变更手续，以免理赔时与保险人发生不必要的纠纷；当您的保险车辆变更用途、使用性质或危险程度增加时，应当事先书面通知保险人，并办理批改手续，同时补缴或批退部分保费。
●出险后未及时报案
发生保险责任范围内的事故后，被保险人应采取合理的保护、施救措施，并立即向公安交通管理部门报案，同时在48小时内向保险公司报案，由于未及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定，根据保险合同，保险人有权对此次事故的损失拒绝赔偿。
●发生保险事故后未经保险公司核损擅自对车辆进行修复
根据保险合同“保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。车辆修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。”的约定，发生保险事故后未经保险公司核定损失，被保险人不得擅自对车辆进行修复。否则，保险公司有权重新核定，直至拒绝赔偿。
●不足额投保，被保险人得不到全额赔付。
当您的车辆承包金额低于新车购置价时，发生保险事故后，您的损失赔付将按照保险金额与新车购置价的比例计算赔付。
专家教您如何避免保险欺诈
人们购买保险是为了给自己一份保障，然而频繁发生的保险欺诈行为，让很多欲购买保险的人望而却步，是不是保险欺诈没办法避免呢？专家称正确购买保险可保护自己的利益，那么我们如何识别保险欺诈呢？
保险行业作为一个朝阳产业正步入蓬勃发展时期。然而与此同时，频频见诸报端的“保险欺诈”现象却如蛀虫般悄然与之相生相伴。可以说，保险业的历史有多长，保险欺诈就有多久。
保险欺诈行为对行业的危害首先表现在损害保险公司盈利水平方面。据有关统计数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保险费收入的50%，平均保险业务的欺诈损失在10%—30%左右。保险欺诈的存在，不仅仅影响保险公司的盈利水平，更重要的是，将导致诚实的保户必须为获得保险保障而支付额外的保险费。据估计，在某些保险市场，诚实的保户必须为一些保险险种额外支付10%—20%的保险费。如果有一天，保险欺诈成为一种正常现象存在且具备相当大的规模，保险公司和其保户之间赖以维系的最大诚信原则将彻底崩溃，保险机制将不复存在。
保险欺诈行为的后果十分严重，其表现错综复杂。从发生的主体来看，有投保人、被保险人、保险受益人所为；有保险代理公司、保险经纪公司等中介组织所为；还有保险从业人员自身的欺诈行为。从操作环节来看，有投保之前就已精心策划的，这类情况往往伴随刑事案件的发生；更多的则是事前没有主观蓄谋，而在出险后以伪造事故现场、伪造证明等手段获得超额或本不该获得的赔款。从手段来看，有故意隐瞒标的风险，不如实告知的；有故意制造风险事故损失的；有故意扩大损失程度的；有故意虚构保险标的，谎称损失的；有伪造、编造保险事故单证，不属于保险责任范围也要索赔的等等。
保险欺诈案件中有很大比例是投保人与保险公司内部人员合谋进行的。常见的操作手法是：事故发生后，投保人通过各种渠道找到保险公司内部人员，马上办理保险手续，保单的时间一定要早于事故发生时间（假如：投保时间为某月2日，事故时间肯定会晚于2日，或将保单生效时间提前，或将事故发生时间的证明拖后。总之，保单生效时间一定会早于事故发生时间）。
事故发生后，投保人往往会急于获取保险赔偿金，一旦获得“倒签”保单会立即向保险公司申请理赔。基于这个特点，实践中有时会见到，保险公司刚刚出具保单没几天（甚至更快），投保人通知保险公司发生保险事故要求理赔。有行内人士曾对笔者讲，出现这种情况大多会有问题。
从理论上讲，保险的基础是数理预测和合同关系，是建立在统计学和概率学基础上的合同关系。从这个角度讲，投保后第二天或者近几天就发生保险事故的概率非常小（笔者只讲概率问题，不涉及其他，实践中投保后发生保险事故的案例也不少，但以此作为概率分析无参考意义），可以说投保人的“运气”非常好。
所以讲，识别保险欺诈的一个很有效的方法是：看投保时间与保险事故发生时间的长短，如果过短（如一周内）就要引起警觉，对这类理赔申请一定要反复审查，多调查、多询问理赔申请人。
作为保险理赔人员一定要有这样的敏感，对不符合常规的理赔申请要保持警惕。坦白讲，只要符合保险理赔条件的理赔申请都应该满足，这也是理赔人员的工作职责。但发现保险欺诈、识别保险欺诈不仅仅是理赔人员的工作要求和职责所在，更是维护其他投保人合法权益，维护保险市场秩序的重要条件。这是识别保险欺诈的第二种方法。
识别保险欺诈的第三种方法是，加强保险公司内部管理，加强内勤、外勤教育。虽然是老生常谈，但现实是保险欺诈或多或少都有保险公司“内鬼”参与，“千里之堤溃于蚁穴”，这方面的教训已经不少了。具体方法是，统计保险营销员保单的事故概率，特别是投保即发生保险事故的理赔案例。如果某保险营销员的保单事故概率过高，或者投保后即发生理赔事件，对该营销员的业绩要加以密切跟踪和防范，以此减少保险欺诈的发生。
以下几个方面的建议或许有助于反欺诈行为的实施：
第一、完善法律法规体系，从法制的角度对保险欺诈行为进行准确界定，有利于依法监管。相对于人为制造保险事故的“硬欺诈”，夸大合法索赔的“软欺诈”更加难于防范。我国《刑法》第198条为打击保险“硬欺诈”提供了法律依据，但由于保险活动的复杂性，保险欺诈活动的手段也不断翻新，各种保险“软欺诈”具有难以观测和界定的特点。建议在对保险法修改中，完善对各种“软欺诈”的处罚，在条件成熟时再制定专门的反保险欺诈法。
第二、应设立专门的调查管理机构或岗位，统一开展疑难案件的调查处理和监控管理工作，或聘用注册商业咨询公司的专业调查人员进行疑难案件的调查取证等技术工作，以保险调查工作的技术专业化和职业化来对抗保险欺诈的专业化。同时，在保险公司中也设立专门的调查机构，对于可疑投保和赔案进行先期调查等。
第三、加强保险行业内的信息收集与交流。目前，我国反保险欺诈工作仍然处于单兵作战状态，由于业务上的竞争关系，各家保险公司之间没有高效可共享的信息平台。从制度的角度上，这种割据状态给保险欺诈者以可乘之机。因此，可以考虑由保监会统筹，建立全国保险业信息网络平台，实现全国范围内除商业秘密外的重要信息共享。
保险公司，专家教您如何选择养老保险
现在投资保险已不是什么新鲜事了，但老年人可以购买哪些保险，购买时到底还有哪些需要注意的地方呢?带着这些疑问，记者走访了新华人寿烟台中心支公司保险专家游经理。游经理总结出几点建议:
首先，相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
其次，传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障与分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，所以此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型与两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型与万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
然后，按需选择，年纪越大投保越难。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型与万能型四种，不同人群应按需选择。据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性与领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
记者在这家保险公司看到，有很多老人正在续保。一位家住在芝罘区的王大爷是一名普通的退休职工，今年60岁，今天是过来续保费的，他之前购买的是一款“红双喜”新C款储蓄型分红性质的保险，期限十年，每年定期往银行里存2000元，保本加收益，十年期限满额后至少有21440元的保底收益外加分红。这种储蓄型保险产品既获得了收益，还获取了一份保障。
保险专家游经理指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。并且年轻时身体健康，容易承保。假使上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会由于投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。
专家教您如何激活保险卡？
保险行业不断发展，带动了产品的不断进步，如今，保险的方式有很多种，保险卡就是其中的一种。但是，很多人还不知道卡式保险如何激活？对此，我们请教额专家，教您激活保险卡。
保险的主要功能是保障，附加值才是真正的理财！所以购买保险，首先要解决意外、疾病住院、重大疾病方面的保障。保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。人生的不同阶段，需要应对的风险不同。
通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶及孩子等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。购买保险请根据自身家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，在根据经济条件安排储蓄和投资规划！
深圳的城市生活和工作节奏都非常快，大众连购买保险都需要快餐式的保单。近年来，保险公司因应保险市场的这些特点，加强了网络投保和卡式保险的开发。后者由于性价比高、保险责任明确、投保手续简单、不需核保、只需在网上激活等优点逐渐大行其道。不过有业内专业人士提醒，卡式保险虽然简单好用，但是各种细节容易被忽略，客户在使用前需要对卡式保险该如何激活以及保险除外责任进行详细的了解，否则可能会造成保单无效的结果。
近几年，有保险公司受到“送礼品不如送健康”这句话的启发，开发出不少卡式保险品种供市场选择。由于它具有匿名性和使用范围广等特点，因此在送礼市场上颇受关注。)
如何激活是使用卡式保险的第一步，也就是说，即使你手上拥有很多张保险卡，如果你不激活它的话，这些卡形同废纸。如今，为了照顾到各类客户的需要，保险公司在保险卡上会列出多种激活方式，主要包括“短信激活”、“网络激活”、“语音激活”这三种。市民如选择“网络激活”的话，可以到发行该卡的保险公司官网的首页，按照提示去完成资料的输入和投保。
具体方法如下：
1、卡式保单激活，也叫卡式保单投保，是指使用保险卡完成投保信息的提交，是保险卡的保险责任生效的过程。激活卡式保单，请使用卡式帐户密码登录验证后，填写投保信息，即可完成激活。三步即可轻松激活。
2、卡式保单查询：在这里可以查询已经激活卡式保单的相关信息，包括承保期限等;
在线激活很方便，你只要登录网站根据提示一步步操作就可以直接激活，卡单上都有保险公司的网址跟电话。
自助保险卡激活，也叫自助保险卡投保，是指使用保险卡完成投保信息的提交，是保险卡的保险责任生效的过程。要激活自助保险卡，请使用自助保险卡帐户密码登录验证后，填写投保信息，即可完成激活。三步即可轻松激活。
有个细节需提醒卡式保险使用者注意，卡式保险的激活时间设置得比较灵活，客户可以选择最为合适自己的时间来进行，而不需要在刚拿到卡后马上进行激活，但这并不意味卡式保险对激活的时间没有要求。一般来说，卡式保险上都会有一个激活终止日期，投保人需要在终止日期到来前进行激活操作，超过时间的话则无法激活。而生效的时间又分为两种，一种是保险卡激活后次日零时开始生效；另一种是根据自己的需要来约定生效的时间。
除了如何对卡进行激活外，了解该保险的除外责任也是使用卡式保险很重要的一环。一般来说，卡式保险的卡面上会对保险内容和责任作一些介绍，包括了保额、保费、保障范围、保障期限等，有的保险会对被保险人的年龄及职业类别有所限制。
为了保障自己的权益，建议大家在使用保险卡前，先完整阅读该保险的保险责任和条款，特别是对“除外责任”内容保持高度关注，例如意外伤害类的保险，“酒后驾驶”、“无证驾驶”都是除外责任。对于购买了疾病类、医疗类保险的客户，保险公司需要有一个观察期，在观察期内被保险人如果发生了意外事故，保险公司不承担任何赔偿责任。不同的保险卡其观察期也有所不同，所以购买了这类型卡式保险的客户需在使用前了解清楚保险产品的观察期到底有多长，做到心里有数。)
对已经激活的保险卡该如何进行管理，能不能丢弃？南都记者了解到，现在保险市场上主要存在两种情况：一种是被保险人在出险后申请理赔时需要出示相关的证据，在这种情况下卡式保单不能遗失，如果遗失的话应该第一时间通知保险公司。另一种是理赔流程可以跟保险卡片相脱离，在卡片激活后被保险人就能获得相应的保障，在这种情况下卡式保单可自行处理。
专家教您如何投资理财保险？
近年来，随着国民经济的发展，越来越多的人开始学习投资理财。在整个投资理财的市场保险产品作为最稳定的投资产品之一，越来越受大家的欢迎。
我国的经济列车已经走出了金融风暴的阴影，驶上了快车道，随着国民收入的提高，家庭理财已经受到普遍关注，特别是做为国民经济三大支柱之一的保险理财产品，近年来为许多人所青睐，但是苦于保险专业知识的普遍匮乏，人们往往不能真正运用和最大程度的发挥保险的投资理财功能。
中国正处于快速崛起的上行社会，人们正在跟随国家发展不断改变自身的社会角色与地位。专家预测，未来30年，我国将形成5亿城镇人口、5亿流动迁移人口、5亿农村人口“三分天下”的格局。与此同时，拥有稳定收入、有足够资金用于置业、投资、教育等现代消费的“中产阶层”迅速崛起，并将逐渐成为整个社会最大财富的来源和社会稳定发展的基础。
在社会变革的洪流中，拥有长期性、稳健性的保障规划将使人生更加从容与成熟。但是，与快速的社会变化相比，我国福利保障体系的建设尚不尽完善。
因此，对每个人、每个家庭来说，如何有效管理日益增长的财富，如何承担子女成长费用增长，如何应对未来养老负担，如何应对健康医疗费用的惊人开支并防患于未然，都是必须面对的理财问题。
购买保险是现代人未雨绸缪的一种科学规划，房子，车子，保险已经成为新时代人们生活的三大件，现今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一，作为众多家庭投资手段之一的保险也被越来越多的家庭重视。
目前市场普遍销售的投资类保险主要有投连险、万能险和分红险。它们的共性在于除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。
这类险种在投资回报上，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的收益。也就是说，保险公司与投保人利益均享，风险共担。但是，这三种保险却又各有所侧重，适合不同需要的人群进行投保。
家庭保险理财，有哪些购买原则，应该如何买保险呢？第一，为家里的经济支柱购买保险：
因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
第二，先为大人买保险，再为孩子买保险：
中国人有“先顾孩子”的传统习惯，好吃的紧着孩子吃，好用的紧着孩子用，总觉得孩子是最重要的，同样的，在决定如何买保险时，他们常常会忽略自己却给孩子买保险，但是假如大人发生意外，不但会因为没有保险而得不到赔付，孩子的后期续保也是个问题，一旦后续保费跟不上，孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险，专家建议：在考虑给孩子投保时，一定要先给大人投保。
第三，保障类保险优先于投资理财类保险：
对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
第四，买房之前先投保：
现在很多刚刚贷款买完房的人都会感觉到压力倍增，买房之前过的是一种自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段时间再出去工作，买完房之后呢，20、30年的房贷，意味着在贷款期间你的工作不能中断，保证一份稳定的收入，但是谁也不能保证你在20、30年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，收入中断，贷款方将会收回房产，家人也会受到连累，因此在购房之前要先投保，那么对于正在还房贷的家庭要如何买保险呢，专家建议：一般来说，一个家庭将要还多少的房贷，在还贷期间内就要投保多少的寿险。比如房贷是30万元，那么就需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
专家教您选择合适的万能险
我们一直听专家介绍，保险产品之间没有优劣之分，适合自己的就是最好的。确实如此，选择保险一定要从自己的角度出发，见天小编介绍如何选择和操作万能险，找到最适合自己的产品，并使它最大限度地发挥功能呢？
万能险的解释万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
投保万能险，收益和风险并存，规避风险最重要的是选择适合自身需求的产品，理性理财。认清自身需求主要包括个人财务状况和风险承受能力。
首先，一般保险公司不鼓励年龄在60岁以上的人投保。60岁以上的人群收入处于下降阶段，缴纳保费的难度较大且不稳定，并且万能险的收益一般要经过5年以上才可显现，他们享受投保利益的时间较短，并不适合投保万能险。
其次，万能险保险保障功能一般仅限于死亡或重残，若是急需医疗、健康等保障的人群需要谨慎选择，或以购买附加险的方式予以完善。总的来说，有着长期理财需求，且有一定风险承受能力，收入有一定保障的人群比较适合投保万能险。
尽管不同万能险产品在设计理念和操作方式上大同小异，但是具体保险产品之间还是有所区别的，需要择优投保。首先，选好保险公司。万能险虽说有保底收益，但是获取较高投资收益也是人们投保的重要目标，一般实力雄厚、经验丰富的保险公司的投资效果比较稳定可靠。其次，注意区分比较各种费用的扣除方式。
万能险前期退保最大的损失来源于各种费用的预先扣除，因此应该注意区分不同缴费方式在各种费用扣除上的区别，例如，对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取初始费用，前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。另外，持续奖励也是决定一个万能险产品的综合投资成本的重要组成部分，选择具有较高的持续奖励的保险产品可以大大降低投保成本。
保险专家为您支招如何购买万能险一看：初始费率
和投连险一样，万能险亦要收取初始费用，而且其费率同样不低。对于期缴型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取，前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。
而趸交类产品，则一般为固定比例，为5%左右。当然亦有部分趸交产品会针对某金额一次收取相对较高的初始费用(如8%-10%)，剩余部分则同样为5%。
期缴类产品由于年缴保费较低，比较适合那些储蓄有限的投保者；但若资金较多，则趸交类产品(尤其是初始费用始终为5%的产品)就比较有优势，毕竟可以不用像期缴6000元以下最初几年20%-50%这么高的初始费用。
二看：持续奖励
“初始费用”和“持续奖励”是决定一个万能险产品综合投资成本的最关键两大因素。
某些产品也许初始费用较高，但其丰厚的持续奖励使其有可能长期能获得较高的收益；而有些产品虽然初始费用较低，但是因为没有持续奖金，反而在长期投资中被前者赶超。因此初始费用和持续奖励必须要结合起来看。
目前，一般持续奖励可以分为三类：1、有限持续奖励，大体是以弥补初始费用为限，如趸交型产品初始费用为5%，此后若干年每年给予1%持续奖励，累计达到5%；2、无限完全持续奖励，此类持续奖励会始终不断的支付，而不以弥补持续费用为限，同时持续奖励的计算比例以期缴保费为基准；3、无限部分持续奖励，此类和第二类比较相似，但是计算持续奖励的基准仅限于基本保费，即不高于6000元的部分，因此其奖励力度会大打折扣。
三看：保障金额
万能险终究是一个保险，所以对其保障部分亦不可不闻不问。
一般来说，目前绝大多数的万能险其保障金额采用的是被保险人身故时的个人账户价值和累计已交保险费扣除累计已部分提取的个人账户价值之后的余额中的较大者。
当然，亦有部分万能险产品在此基础上提供了一些增值保障，比如被保险人身故时的个人账户价值乘1.05%作为保障金额计算，使保障额度得到进一步的提高；又如针对意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白捡一份等额的意外险。保障从来是不嫌多的，所以在其他条件接近的前提下，对于保障较多的万能险我们总是欢迎的。
四看：结算利率
每个月，万能险都会公布一次年化的月度结算利率。既然将万能险作为一种理财方式，我们自然希望月度结算利率越高越好。
不过，投保者在比较市面上不同万能险产品的结算利率时，决不可短视，如果仅仅关注最近一个月或几个月的结算利率就有可能被误导。比如中国人寿(28.99,-0.80,-2.69%,吧)，其万能险结算利率始终在业内处于中等水平，但是今年2月一下子将其结算利率由1月的5%提升至6.05%，成为业内顶尖的结算水平。但是，最近数月的较高水平并不等于其历史回报较高，同时此结算利率也存在未来调低的可能。因此记者建议，若要比较不同产品的万能险利率，至少要参考过去1年的结算利率才可以。
此外，还需要强调的就是，万能险的月度结算利率是复利，因此不可将其与单利的银行定期存款作比较。举一个很简单的例子，目前5年期活期存款利率为5.85厘，若不考虑利息税，则意味着你现在1万元存款5年后可获得12925元，累计收益是29.25%。但若有一个万能险产品未来5年每月公布的年化月度结算利率都是5.85%，那么在复利的效果下，1万元将变成13388.21元，较存款高3.58%，这3.58%便是万能险复利结算的额外优势。
