很多车主在购买新车后都会给爱车投保机动车商业保险，但是却很少有人仔细研究保险条款，以致于在进行保险索赔时遭到拒绝。下面，小编就带领大家看几个车险理赔的案例，通过这些案例来学习一些车险的知识。
车损险不赔偿玻璃破碎
尹小姐的伊兰特停放在海口民声西路昌炜玉园旁的一家休闲会馆前，不知后车窗在何时被高空的坠物砸裂，整块玻璃都布满细密的裂纹。她随即拨打了中国平安保险公司的电话报案，当平安保险的工作人员赶到现场看了一眼车，就称这种情况不在保险范围之内，不予赔付。
保险人员解释到，尹小姐的车是停放在路边时车窗玻璃被击裂的，并非发生在交通事故中，这就应该属于玻璃单独破碎险范围，而不是车辆损失险，因此无法为其赔付。
酒后驾车出险不赔
孙先生在驾驶途中与其他车辆发生追尾事故。事后，交警部门认定孙先生酒后驾车，应负全部责任。孙先生要求保险公司按照第三者责任险进行赔付。
保险公司理赔人员对此表示，该公司车险保单条款中已经明确提示，保险公司不负责因驾驶员饮酒造成的损失或经济赔偿责任。而我国《保险法》也规定，被保险人在保险标的危险程度增加的情况下未履行告知义务，保险公司不承担因此发生的事故赔偿责任，酒后驾车就属于这种情况。
保险公司对您车险理赔说“不”的其他十种情形
●情形一：地震不赔
遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，您的爱车遭遇地震等不可抗力的破坏，保险公司将拒绝赔偿损失。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
●情形二：精神损失不赔
大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。
●情形三：修车期间的损失不赔
修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。
●情形四：发动机进水后导致的发动机损坏不赔
保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。这一条款是在2005年北京夏天暴雨过后逐步浮出水面的。
●情形五：爆胎不赔
未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
●情形六：被车上物品撞坏不赔
如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。
●情形七：轮胎丢了、音响被盗不赔
如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。
●情形八：拖着没保险的车撞车不赔
如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。
●情形九：车灯或倒车镜单独破碎不赔
这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。
●情形十：自己加装的设备不赔
车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。
其实，车险拒赔的根本原因在于车险条款对理赔作出的事无巨细的规定，而这些规定又常常被投保人所忽略，因而就造成了出险后的N种不赔。作为车主，不仅要了解保险公司究竟赔什么，更要了解不赔什么，趋利避害，尽量减少自己的损失。
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机动车商业保险计算方法是什么
购买车险是每一位车主关心的重要问题，那什么是机动车商业保险呢？机动车商业保险如何计算呢？
汽车商业保险汽车商业保险其实就是机动车商业保险。机动车辆商业险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的机动车辆保险主要分为基本险与附加险。
机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险；第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、 无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。
目前私家车的保险通常如下：
1、车辆损失险
就是保车价，费率一般是车价的百分之一以内；
2、第三者责任险
这个价浮动的、通常5-10万较多、费率一般百分之一以内；
3、全车盗抢险
就是保车价，费率一般是车价的百分之零点六左右；
4、车上人员驾驶员责任险
这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般千分之五以内；
5、车上人员乘客责任险
这个浮动的、通常1-3万较多、费率一般百分之一点五以内；
6、玻璃单独破碎险
这个险种进口车和国产车有区别、费率一般是车价的千分之一至千分之二以内；
7、车身划痕损失险
这个费率一般是车价的千分之零点五至千分之一以内。
一般的私家车都是上面的7项保险、新交通法实行后“第三者责任险”是必须要的；车辆保险各个保险公司所收的费率有所差异、大致一样。
现在，我们可以这样来计算商业保险费：第一步，首先登录平安官网，点击车险计算器。第二步，按提示填写基本信息，如车辆信息、车主信息及其他投保信息等。第三步，进入商业险报价。我们可以选择基本保障型套餐，也可以选择性价比高型套餐，还可以按自己的需要自由定制商业险的险种，选定之后，我们将发现车险计算器已自动显示出准确的保费价格，并将相同条件下的市场价一同清晰地呈现在眼前，让我们可以进行比对，方便快捷，不需费车主丝毫的力气。
车险投保的技巧
一、车辆损失险保险金额，可以按投保时新车购置价或实际价值确定，也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。但要注意保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。
二、车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则按座位数全部投保比较合算。
三、第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次，特殊情况可按50万的倍数增加保额。一般来说，保50万元比较合适，一般的事故都能应付。
四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但新车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大。
五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定。
目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险和第三者责任险必不可少外，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。 对于大多数私家车主来说，比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，这一组合的优点在于保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。如果以一辆8万元的新车为例，第一年的保费大约在4000元左右。
机动车商业保险费率的浮动机制
对机动车商业保险费率的浮动存在着一定的误解说。大家都知道，机动车辆保险一般可以分为交强险和商业车险，目前国内大部分地区已经实行交强险双挂钩机制，对于3年未出险的车主，交强险保费甚至会下浮30%。而有出险事故记录的，交强险最高会上调90%。需要注意的是，不良记录跟车不跟人，即使办理变更机动车号牌号码，或者转让车辆，该车的交强险费率仍然延续按照浮动标准上浮费率。
交强险整体保费不高，包括车辆损失险和第三者责任险在内的商业车险对车主影响更大。就目前而言，全国大部分地区的商业车险还未实行比较明确的浮动费率制度，不过机动车商业保险费率是机动车辆保险制度改革发展的大方向。09年底北京保监局、北京保险行业就发布的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》就提出了北京商业车险费率浮动的整体思路：保持基础费率不动，调整机动车商业保险费率浮动系数。征求意见稿中，与费率挂钩的浮动系数拟锁定为四项：“无赔款优待及上年赔款记录”“多险种同时投保”“平均年行驶里程”以及“老、旧、新、特车型特殊风险”系数，以期做到“高风险车辆高费率，低风险车辆低费率”。
无论是从整个市场的财险业务来看，还是从单个财产保险公司的业务量来看，机动车车辆保险业务都占有十分重要的地位。做好机动车车辆保险，其中一个很重的部分就是保险费率厘定的问题。对于保险机动车商业保险费率的厘定，要考虑的因素非常多，如果我们能够将机动车的风险和机动车商业保险费率进行匹配，这样我们不仅能够提高驾驶人员的安全意识、文明意识，交通环境也可以得到改善；同时我们也可以提高保险公司的管理水平和服务质量。针对机动车商业保险机动车商业保险费率浮动因子，笔者有以下两个方面的建议。
第一，很多财险公司在对浮动机动车商业保险费率厘定时会将驾驶员上一年的索赔次数作为机动车商业保险费率浮动的一个考虑因素。好比《北京地区机动车商业保险费率浮动方案（征求意见稿）》中，随着索赔次数的增加，费率浮动系数逐渐增加。虽然索赔次数能够体现机动车投保人的一定风险信息，但是如果将其看作其风险信息的全部，却是极不合理的。因为对于相同索赔次数的投保人，他们的索赔额也可能会存在巨大的差距。个人认为可以创造出一个新的索赔次数，即考虑索赔额的索赔次数，称之为“有效索赔次数”。考虑索赔额的索赔次数建立在加权平均这样一个思想基础上，有效索赔次数等于该驾驶员年索赔额总和除以该地区上一年平均索赔额。其中该地区的平均索赔额为该地区总索赔额除以该地区总索赔次数。用考虑索赔额的索赔次数作为机动车商业保险费率浮动系数，相对于只考虑索赔次数的浮动费率系数，能够更加全面地利用投保人的信息。
第二，可以在机动车商业保险费率厘定时增加一个因素，即关于机动车驾驶员违章扣分。交通事故的发生很大一部分原因是机动车驾驶员违章驾驶，如酒后驾车、闯红灯、超速行驶等等。根据专业机构数据跟踪研究显示，瑞典、芬兰25%至29%的严重损伤道路交通事故与酒精有关，英国25%至49%的严重损伤道路交通事故与酒精有关，在加拿大和美国，这一比例达到43%至63%。在我国，因为超速行驶和酒后驾车造成的交通事故举不胜举。违章驾驶的驾驶员因为存在侥幸心理，认为即使违章驾驶也不一定会导致交通事故的发生。
不同驾驶员的机动车商业保险费率应该最大限度体现该驾驶员所具有的风险，只有实行“赏罚分明”的机动车费率浮动措施，才能够最大限度提高机动车驾驶员“安全驾驶”的意识，进而减少交通事故的发生，营造安全、畅通的环境。
机动车商业保险条款里的赔偿约定
车辆如果出险，那么就会面临理赔问题，理赔时赔偿的费用是如何规定的？来看看《机动车商业保险行业基本条款》里的赔偿约定。
保险责任
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一） 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；
（二）精神损害赔偿；
（三） 因污染（含放射性污染）造成的损失；
（四） 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
（五） 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；
（六） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；
（七） 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。
保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。
保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：
（一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；
（二） 违反安全装载规定的，增加免赔率10%；
（三） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；
（四） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。
保险人按下列方式赔偿：
（一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：
1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。
保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。
保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。
折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。
（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：
1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。
2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。
（三） 施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
机动车保险理赔步骤
经济发展快速，不少人生活富裕。有钱了人们就会追求高质量的生活。买车买房开始享受生活，车来车往以及成为很普遍的事情。那么开车在路上安全是前提，人车安全才是真正安全。为自己爱车买保险是必须做的事情。那么机动车保险理赔步骤有哪些呢？
机动车保险理赔流程基本步骤
出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。
车主在理赔时基本的车险理赔流程：（1）出示保险单证。（2）出示行驶证。（3）出示驾驶证。（4）出示被保险人身份证。（5）出示保险单。（6）填写出险报案表。（7）详细填写出险经过。（8）详细填写报案人、驾驶员和联系电话。（9）检查车辆外观，拍照定损。（10）理赔员带领车主进行车辆外观检查。（11）根据车主填写的报案内容拍照核损。（12）理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品。（13）交付维修站修理。（14）理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间。（15）车主签字认可。（16）车主将车辆交于维修站维修。
机动车保险理赔流程重要四步
（1）通知保险公司
保险事故发生后，被保险人应将保险事故发生的时间、地点、原因及造成的损失情况及保险单证号码、机动车辆型号、保险险种险别，保险期限等事项，以最快的方式通知保险公司。如果机动车辆在异地出险受损，被保险人应向原保险公司及其在出险当地的分支机构或代理人报案。在保险公司抵达出险现场之前，被保险人应采取必要的抢救措施，并对受损的机动车辆进行必要的整理。被保险人在出险现场应服从消防部门或公安交通部门的现场指挥。
（2）接受保险公司检验
被保险人应接受保险公司或其委托的其他人员（如保险代理人、检验机关）在出险现场检验受损的机动车辆，并提供各种方便，以保证保险公司及时准确地查明事故原因，确认损害程度和损失数额。
（3）提出索赔申请并提供索赔单证
被保险人应根据有关法律规定和保险合同，向保险公司提出索赔申请并提供相应的索赔单证。
机动车辆事故索赔一般应提供如下单证：1）保险单；2）出险通知书；3）保险车辆事故证明、责任认定书；4）有关修理费用及施救费用的发票及其清单；5）涉及第三者财产损失、人员伤亡的还要提供事故调解书和有关费用单据；6）对部分案件，保险公司还会要求提供驾驶员驾驶证复印件和身份证复印件。
机动车辆丢失案件一般应提供如下单证：被保险人应及时向出险地公安部门报案，并在出险24小时内向保险公司递交"出险通知书"。
车辆被盗后3个月内公安部门仍未破获案件，被保险人向保险公司提出索赔申请，索赔时要提供以下材料：1）保险单正本、保险证：2）出险通知书、出险地及本市公安部门出具的机动车辆被盗证明；3）车辆行驶证；4）保险车辆养路费缴费凭证；5）保险车辆购置附加费缴费凭证；6]购车原始发票；7）市公路局"存取机动车辆停驶凭证"收据、车辆全套钥匙、权益转让书；8）如果有被随车被盗或被公安部门扣留，应由公安部门在有蓁证明上注明，被保险人如能提供相应收据，索赔时，应一起交给保险公司。
（4）领取机动车保险赔款
接到领取赔款通知后，被保险人应尽快领取保险赔款，赔款超出3个月不领保险公司视为放弃领取。领取赔款时，法人团体要在权益转让书及赔款收据上盖章，个人要在权益转让书及赔款收据上签字。
机动车辆商业保险有哪些种
汽车保险，即机动车辆保险，简称车险 ，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第叁者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。从大类来分，机动车保险种类首先分为交强险和商业险 两类，而商业险又分为基本险和附加险两部分，基本险包括车损险、盗抢险、三者险以及车上人员险四项，其余则为附加险。
交强险与商业险
交强险全称是机动车交通事故责任强制保险 ，为我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，其具有保障范围广以及浮动费率制等特点；商业险则为除交强险外其余机动车保险种类的统称，与交强险的强制性投保不同，商业险车主可自愿投保，以实现更多的保障。
在赔偿顺序上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔偿顺序。交强险的赔偿计算，还进一步影响到商业机动车保险的赔偿计算。
基本险与附加险
基本险是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别。车辆损失险、全车盗抢险、商业第三者责任险以及车上人员责任险四项险种被称为基本险，基本险在商业险保费支出中的占比较大，当然也更重要。
而附加险是相对于主险（基本险）而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买基本险。常见的附加险包括车身划痕险 、玻璃单独破碎险以及不计免赔责任险三款，此外根据实际需要，车主还可以加保自燃险、车上货物责任险等等。
如何投保更方便
不同的机动车保险种类有不同的计算方法，且费率因子也会根据车龄、地域等因素而不尽相同，为实现车险的精确计算，车主不妨可以通过平安网销车险来实现。目前北京和上海地区的车主可以通过“直通”渠道，只需填入车牌号，即可精确计算出所需缴纳的保费。
此外，车主可以自己定制要投保机动车保险种类，比如经常停放在安全地点的车辆，就可以不必投保基本险中的盗抢险 ；经常在高速路上行驶的车辆则可加保附加险中的玻璃单独破碎险等等。此外给自己的爱车选择一家实力与信誉并存的保险公司也是非常的重要。
车险保险公司拒赔的情况有哪些
岁末年初，是车辆续保的高峰期。保险专家提醒，车主购买保险后发生事故或出现损失，保险公司在以下五种情况下不负责赔偿。
1、发动机进水后再启动造成损坏，不赔。
2、加装设备出现损失，不赔。
3、车上部分零件被盗，不赔。
4、发生事故后车主放弃追偿权，不赔。
5、维修期间车辆出现损失，不赔。
投保机动车第三者商业保险交通肇事不再逃
机动车第三者商业保险即机动车第三者责任险，负责赔偿车辆发生意外事故造成他人（即第三者）的人身和财产的损失。机动车第三者商业保险是最有价值的险种，也是国家规定的必保项目。开车时最怕的就是撞车或撞人了，自己车受损失不算，还要花大笔的钱来赔偿别人的损失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞残或撞死了，恐怕把车卖了都不够赔的。投保了这个险种后就不怕了，赔给别人的钱大部分会由保险公司来支付。这个险种的保费是很便宜的，只有800元或1040元，但能得到的赔偿最高可达5万元或10万元。
另外，机动车第三者商业保险是国家强制投保的险种。很多人交通肇事后逃跑的原因是怕赔钱，怕赔钱的原因是没有投保机动车第三者责任险，钱只能由自己出。投保了这个险种就不怕赔钱，出事后也不用逃跑了。强制投保机动车第三者商业保险对那些保险意识不强的人是大有好处的。
机动车第三者商业保险——相关链接机动车第三者商业保险中保险公司之赔付数额道路交通安全法第七十六条规定，“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：……。”其中，责任限额即保险金额，亦即保险人承担赔偿或给付保险金责任之最高限额。依保监发［2000］16号文件“机动车辆保险条款”第九条，第三者责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：在不同区域内，摩托车、拖拉机之最高赔偿限额有2万元、5万元、10万元和20万元四个档次；其他车辆之最高赔偿限额分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上六个档次，且最高不超过1000万元。
两车未相撞致损 机动车第三者责任险应不应该理赔第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员，在使用保险车辆过程中发生了意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任由保险公司负责赔偿。它明确界定了赔偿的范围就是车辆在意外事故中造成了第三者人身或财产损害，而并没有规定赔偿的前提一定要基于车辆发生碰撞，同时，保险合同中也没有将“未列发生碰撞”列为除外责任。因此，只要使用保险车辆过程中所发生的意外事故导致了第三者损失，保险公司就应当承担赔偿责任。
