过节送爸妈什么礼物？子女很发愁。退休后怎么规划？父母很迷茫。为何不一举两得，在节日前夕为父母筹划一份退休后时代的理财规划？既可以减轻子女未来的压力，也可以为父母提供退休后的保障，还尽了孝心。
根据国家统计局统计数据显示，我国65岁及以上人口数占总人口比例逐年攀升，2006年该比例达到9.20%。同期，我国老年人口抚养比已经达到12.72%，创历史新高，即每100名劳动年龄人口要负担12.72名老年人。该指标从经济角度反映老了人口老化社会后果。从历年老年人口抚养比数据，可见我国老龄化程度逐渐加剧，养老问题开始凸显。
我国目前的情形是，“421”的家庭模式普遍存在于当代社会的每一个角落，夫妻二人同时承担双方四位老人的养老责任。因此，养老问题日益成为每个家庭最大的困惑和首要的压力。作为子女，合理帮助父母做好退休后的生活规划，不仅可以实现自身财富的增值，也可以减轻自身的负担，同时更是一种孝顺的表现。那如何做好老人的退休规划呢？
了解父母的生活状况
首先要从了解父母的生活开始。平时大家工作忙，其实很少关注父母的生活状况，不了解他们的生活支出状况，以及他们担心什么。所以利用这样一个机会，和父母聊聊家常，问问他们的担心和想法，不仅可以帮助你给他们做好退休后的理财规划，更可以和父母多些交流。
建立保险规划
在进行任何的理财规划时，保险都是首先考虑的项目。
为老人进行保险规划，首先要考虑的是意外伤害医疗和住院医疗保险，两者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例，且费用不高。但这两个险种通常有投保的上限，最高的投保年龄一般不会超过70岁，很多公司还会要求住院医疗保险在第一次投保时不能超过60岁，另外投保时已经患有的疾病及其可能一起的并发症都会作为除外责任，不予承担。
在选择不同公司的险种时要注意，由于老年人所患疾病的治疗期通常较长，所以应该选择有保证续保责任的产品购买，避免保险公司一次赔付后，不再承担后续的赔偿责任。
此外，老人比较容易遭遇意外事故，除医疗费的支出外，还可能发生看护费用和假肢、轮椅等辅助设备及康复的费用，而这些费用都是无法报销的，所以可以为父母购买一些意外伤害保险，此类保险费用一般较低，期交每年200元左右就可以获得10万元左右的保额，但大多数公司也都有购买的年龄限制，多数不会超过70岁。
对于重大疾病保险，如果老人已经退休，且未曾购买过商业保险，此时再购买已经非常昂贵了，因此以应急准备金的形式，应对严重疾病导致的大额费用支出。
合理准备应急准备金
老人的应急准备金与年轻人不同，年轻人首要关注的是一旦收入中断，所需的急用现金金额。但老人的收入主要来源于退休工资或社会养老金，相对比较稳定，因此他们的应急准备金则应该建立在独立承担可能发生突然的费用上，比如婚丧嫁娶等计划外支出。
同时，他们这一代多数没有商业保险，随着年龄的增加，身体情况的下降，应急准备金还应考虑到突发的医疗费用等。具体金额的多少还要和父母沟通后才能确定，而不能像年轻人那样一般以3-6个月的生活支出作为标准作简单的计算。此时，是否有保险规划是计算应急准备金的重要基础，完善的保险规划可以大大降低应急准备金的数量从而提高资产的利用效率并有效提高退休后的生活水平。
应急准备金是用来应对突然出现的现金支出的，这笔钱最重要的是安全性和流动性，所以应避免采用股票、基金等有可能产生损失的投资方式，也要避免购买无法提前支取，甚至不能进行质押的固定期限的银行理财产品。
准备应急准备金也有技巧，准备出最有可能发生的，而且有可能在一、两个月内就会使用的钱进行活期储蓄，其余的钱分成三份，连续3个月各存一张3个月定期的存单(选择三个月存期，是因为3个月的存单流动性较好，且利息与更长存期的相差不大，详见银行利率表)，并设定自动转存，这样，每个月都会有一笔钱正常到期，如果需要急用，可以最大限度的避免利息损失。
养老生活费用
尽管养老涉及时间很长，养老费用的问题较为复杂，与养老费用相关的有父母现在的积累状况、退休后的收入状况、日常的支出需要、通货膨胀率、预期投资收益率以及计划规划时间等众多因素。在确定了预期的投资收益后，还需要选择适当的产品组合以实现预期，因此，寻求专业的理财规划人员的建议和方案，是实现制定完整、可行的养老生活费用规划的最佳途径。通常，可以采取以下两种方法计算养老费用：
先假设计划养老的年限，未来的预期收益，来计算目前的资金用作养老，计算退休后每月可支配的养老金额；
先假设计划养老的年限，退休后每月期望的养老金，来计算目前的资金用作养老，计算投资者的预期收益需要达到何种水平才能达成该项养老计划。
当然，这只是一个简单的计算，要想获得更完善的养老规划，或想达成长期的预期收益，还要进一步听取专业的理财规划人员的建议。
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投保 张先生非常想给爸妈买一份保险
市民张先生最近真的是遇到了难题，由于家里的父母年岁已老，张先生非常想给爸妈买一份保险，但是走了许多保险公司得到的，许多保险公司的工作人员不是说张先生父母年纪太大不能投保，就是能投保也要增加保费，张先生父母今年60多岁，想买老年重大疾病保险怎么这么难？张先生感到非常的郁闷。难道就没有可以给父母投保的地方吗？不过可能是张先生的坚持不懈感动了老天，还好张先生知道了平安保险公司有专门为老年人设计的保险，这可让张先生开心了起来。
父母就是人生中最需要关爱的人，把孩子养大，自己却已经老了，身体自然也脆弱了，张先生想着能在平安为父母投保老年重大疾病保险，内心真是百感交集，在中，张先生找到了平安老年人健康保险，非常适合父母，这款保险最高投保年限是80周岁，像张先生的父亲还有20年可以参保，保障的范围也足够全面，日常意外、交通意外、骨折与关节脱位意外等，意外身故保额高达10万元，同时还有意外伤害护理津贴，可以用于老人日后的康复花费中。紧急医疗救援属于赠送的服务，但却是非常有用的项目，在老人发生危险之后，救援队伍可以第一时间对老人展开营救措施，要知道意外发生后的每分每秒都至关重要，牵扯到生命的安危。
张先生还了解到，平安的老年重大疾病保险是非常贴心的，一旦老年人发生意外事故，只要在第一时间拨打平安报案电话95511，平安就会提供专业的理赔人员进行理赔。平安老年人健康保险提供了老年人的日常意外和交通意外保障，同时提供医疗救援服务和医疗费用的垫付，这下张先生真的放心了，毕竟自己平时工作较忙，有了这么贴心的保险，还提供救援和垫付医疗费用，真是让人省心不少。
随即张先生登录了中国平安保险的网上商城，在这期间还通过平安在线服务人员，再一次了解了老年重大疾病保险的相关保障项目，然后根据系统提示的信息，进行填写和确认，之后使用支付宝在线支付，就完成了整个投保过程，整个流程不到10分钟，让一向忙碌的张先生真正体会到了平安的方便、快捷以及优质的服务。
为妈妈们“私人定制”一份保险规划
今年的母亲节渐渐远去，由于特殊情况没有及时为妈妈准备礼物的也不必担心，尽孝心不一定非要在母亲节，如果您真的有心的话，每天都可以是伟大的“母亲节”。近期，各保险公司针对女性的保险再度热销，特别是健康险。所以，赶快行动帮妈妈制定一份保险规划，为妈妈准备一份迟来的“母亲节”礼物吧！
1.医保VS重疾险
面对重大疾病不断攀升，人们对健康的重视和健康险的认识也在不断上升。沃保网专家指出，女性得病的几率要远远高于男性。尤其是身为母亲的女性承担着工作和生活上的多重压力，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。
对此，46岁的朱阿姨深有体会。“我身体一直很好，平时也非常注意锻炼身体。去年单位在组织例行身体健康检查时，诊断后才发现了乳腺癌，”朱阿姨告诉笔者，为保住性命，她不得不进行切除手术，治疗费、护理费加上营养费等，前后花去了30多万元。
“好在多年前女儿就帮我买了一份重大疾病保险，医治的大部分医疗费也由保险公司支付了，因为有足够的治疗费，一些医药目录之外的药品也可以使用，身体康复得很好。”经过这件事，让朱阿姨对家庭幸福和身体健康保障又有了新的认识。
就在上周，32岁的叶先生希望为退休的母亲选择一份保险作为母亲节礼物，但在咨询了许多保险公司之后，叶先生有些失望，对于56岁的母亲来讲，一些保险公司根本不提供这个年龄段的大病、医疗等相关产品。
对此，沃保网专家指出，为父母购买保险，宜早不宜迟，子女应趁父母身体状况尚好的情况下，及早为其购买重疾险。特别是为女性选择重疾保险时可根据其特殊的生理情况来考虑，如高发型疾病如乳腺癌、子宫癌等等。
“尽管父母早就买了社保医疗，但事实上这远不够应付这一类疾病。”叶先生告诉笔者，经过咨询医学专家后才明白，社保中包括医疗保险，但社会医疗保险的基本设计原理是低水平、广覆盖，而且基本医疗保险对于用药、报销额度、报销比例等方面都有一些限制性的规定。
“据统计，我国每年花费多达800亿元用于癌症治疗，而价格昂贵的进口特效专利药往往不在医保范围内。”沃保网专家表示，目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低，制度还不够健全。城镇居民和新农合参保人患大病后，社保基金所能给予的保障极少，对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪，患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。
2.重疾险VS防癌险
专家：防癌险更具有针对性“目前癌症死亡已成为我国人口的第一位死因，全国每死亡5人中，就有1人是因癌症去世。”中山大学附属肿瘤医院预防医学部主任廖振尔告诉笔者，近年来逐渐高发的癌症病症，不仅给患病者精神、生理上带来了巨大的痛苦，同时，在治疗中实际所付出的直接医疗费用和隐形社会成本，也为患者家庭和国家造成了沉重的经济负担。目前我国每年用于癌症病人的医疗费用高达数百亿元。
根据最新统计数据显示，目前广东省的肿瘤发病率要比全国整体水平高出23.5%，排名前5位的依次为肺癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌和鼻咽癌，而死亡率也比全国整体水平高出7.5%。
不过，已经买了重疾险了，还需要购买防癌险吗？沃保网专家表示，同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾，一旦癌症被确诊，重疾险和防癌险都会赔付；而且一些防癌险包含轻症赔付，而部分重疾险并不包含在内。“市面上防癌险的费率较低，一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。在普通重大疾病保险作为铺垫的基础上，再购买一份适当保额的防癌险作为补充和升级。
3.单独防癌险VS附加防癌险
专家：附加险可灵活组合正如上述专家所言，目前市面上专门针对癌症的防癌险种类也有不少，但保障范围却不尽相同。
日前，有险企推出了专门的“防癌疾病保险”附加险，针对恶性肿瘤及2种轻症癌症进行保障。
中国人寿广东省分公司个险部经理唐威介绍，与国内同类型防癌保险相比，上述产品保障范围更广，其涵盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的几乎所有恶性肿瘤及2种轻症癌症(原位癌、皮肤癌)，并首次增加分别针对男性、女性、儿童三类人群发病率较高的6种特定癌症保障条款。
“以30岁的李小姐投保为例，保险期至80岁、20年交、基本保额10万元，每年需缴费1500元。”唐威表示，一旦李小姐确诊患有合同所指的癌症，可一次性领取10万元癌症确诊保险金，同时，若所患癌症被确诊为特定癌症(包括肺癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌)，则可额外一次性领取基本保险金额的30%，即3万元，合同仍继续有效。
“如果李小姐在被确诊日后的三十日时仍然生存，每年还可享有基本保险金额20%的康复保险金，即每年2万元，可领取5年，累计领取10万元，合同终止。在癌症确诊后还会豁免以后各期保费，并在李小姐身故时给付所交保费的105%与现金价值较大者。”
唐威指出，在李小姐被确诊癌症之前被查出患有包括原位癌、皮肤癌在内的轻症，则可一次性领取基本保险金额的30%，即3万元，不过值得注意的是，若保险公司已经给付或应给付癌症确诊保险金，则不再承担给付轻症癌症确诊保险金的责任。
“上述专业防癌保险包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)、特定癌症、身故保险金等方面的保障。”唐威介绍，该款防癌险保额最高为15万元，只能以附加型险种投保，这也意味着，投保这款附加防癌险需要额外购买一款主险才能成功投保。
以近日媒体报道的某款可单独购买的防癌险为例，同是30岁女性投保，保险期间至70周岁、10年交费、基本保额2万元，年交保费3528元。一旦癌症确诊，投保人可获得5倍保额赔付即10万元，还可领取每天200元的住院津贴，每年2万元的癌症手术保险金、癌症放疗化疗保险金等。该款防癌险同样有保额限制，基本保额最高不得超过7万元，且不包含癌症轻症在内的赔付。
对此，上述人士表示，相较而言，单独投保防癌险的针对性略强，而以附加险的形式投保则较为灵活，可任意与在售的主险产品搭配，与长期险种补充，保障覆盖面也可因人而异，量身定制。
