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为妈妈们“私人定制”一份保险规划

2020-05-20
为家庭拟写一份保险规划 为自己做出一份保险规划 设计一份家庭保险规划

今年的母亲节渐渐远去,由于特殊情况没有及时为妈妈准备礼物的也不必担心,尽孝心不一定非要在母亲节,如果您真的有心的话,每天都可以是伟大的“母亲节”。近期,各保险公司针对女性的保险再度热销,特别是健康险。所以,赶快行动帮妈妈制定一份保险规划,为妈妈准备一份迟来的“母亲节”礼物吧!

1.医保VS重疾险

面对重大疾病不断攀升,人们对健康的重视和健康险的认识也在不断上升。沃保网专家指出,女性得病的几率要远远高于男性。尤其是身为母亲的女性承担着工作和生活上的多重压力,70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病。

对此,46岁的朱阿姨深有体会。“我身体一直很好,平时也非常注意锻炼身体。去年单位在组织例行身体健康检查时,诊断后才发现了乳腺癌,”朱阿姨告诉笔者,为保住性命,她不得不进行切除手术,治疗费、护理费加上营养费等,前后花去了30多万元。

“好在多年前女儿就帮我买了一份重大疾病保险,医治的大部分医疗费也由保险公司支付了,因为有足够的治疗费,一些医药目录之外的药品也可以使用,身体康复得很好。”经过这件事,让朱阿姨对家庭幸福和身体健康保障又有了新的认识。

就在上周,32岁的叶先生希望为退休的母亲选择一份保险作为母亲节礼物,但在咨询了许多保险公司之后,叶先生有些失望,对于56岁的母亲来讲,一些保险公司根本不提供这个年龄段的大病、医疗等相关产品。

对此,沃保网专家指出,为父母购买保险,宜早不宜迟,子女应趁父母身体状况尚好的情况下,及早为其购买重疾险。特别是为女性选择重疾保险时可根据其特殊的生理情况来考虑,如高发型疾病如乳腺癌、子宫癌等等。

“尽管父母早就买了社保医疗,但事实上这远不够应付这一类疾病。”叶先生告诉笔者,经过咨询医学专家后才明白,社保中包括医疗保险,但社会医疗保险的基本设计原理是低水平、广覆盖,而且基本医疗保险对于用药、报销额度、报销比例等方面都有一些限制性的规定。

“据统计,我国每年花费多达800亿元用于癌症治疗,而价格昂贵的进口特效专利药往往不在医保范围内。”沃保网专家表示,目前我国城镇居民医保、新农合的保障水平还比较低,制度还不够健全。城镇居民和新农合参保人患大病后,社保基金所能给予的保障极少,对于高额的医疗费用来说无异于杯水车薪,患大病发生高额医疗费用后个人负担仍然较重。

2.重疾险VS防癌险

专家:防癌险更具有针对性“目前癌症死亡已成为我国人口的第一位死因,全国每死亡5人中,就有1人是因癌症去世。”中山大学附属肿瘤医院预防医学部主任廖振尔告诉笔者,近年来逐渐高发的癌症病症,不仅给患病者精神、生理上带来了巨大的痛苦,同时,在治疗中实际所付出的直接医疗费用和隐形社会成本,也为患者家庭和国家造成了沉重的经济负担。目前我国每年用于癌症病人的医疗费用高达数百亿元。

根据最新统计数据显示,目前广东省的肿瘤发病率要比全国整体水平高出23.5%,排名前5位的依次为肺癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌和鼻咽癌,而死亡率也比全国整体水平高出7.5%。

不过,已经买了重疾险了,还需要购买防癌险吗?沃保网专家表示,同时投保重疾险和防癌险并不相互矛盾,一旦癌症被确诊,重疾险和防癌险都会赔付;而且一些防癌险包含轻症赔付,而部分重疾险并不包含在内。“市面上防癌险的费率较低,一般仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。在普通重大疾病保险作为铺垫的基础上,再购买一份适当保额的防癌险作为补充和升级。

3.单独防癌险VS附加防癌险

专家:附加险可灵活组合正如上述专家所言,目前市面上专门针对癌症的防癌险种类也有不少,但保障范围却不尽相同。

日前,有险企推出了专门的“防癌疾病保险”附加险,针对恶性肿瘤及2种轻症癌症进行保障。

中国人寿广东省分公司个险部经理唐威介绍,与国内同类型防癌保险相比,上述产品保障范围更广,其涵盖了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的几乎所有恶性肿瘤及2种轻症癌症(原位癌、皮肤癌),并首次增加分别针对男性、女性、儿童三类人群发病率较高的6种特定癌症保障条款。

“以30岁的李小姐投保为例,保险期至80岁、20年交、基本保额10万元,每年需缴费1500元。”唐威表示,一旦李小姐确诊患有合同所指的癌症,可一次性领取10万元癌症确诊保险金,同时,若所患癌症被确诊为特定癌症(包括肺癌、前列腺癌、乳腺癌、宫颈癌、白血病、骨癌),则可额外一次性领取基本保险金额的30%,即3万元,合同仍继续有效。

“如果李小姐在被确诊日后的三十日时仍然生存,每年还可享有基本保险金额20%的康复保险金,即每年2万元,可领取5年,累计领取10万元,合同终止。在癌症确诊后还会豁免以后各期保费,并在李小姐身故时给付所交保费的105%与现金价值较大者。”

唐威指出,在李小姐被确诊癌症之前被查出患有包括原位癌、皮肤癌在内的轻症,则可一次性领取基本保险金额的30%,即3万元,不过值得注意的是,若保险公司已经给付或应给付癌症确诊保险金,则不再承担给付轻症癌症确诊保险金的责任。

“上述专业防癌保险包含了癌症确诊金、轻症癌症(皮肤癌、原位癌)、特定癌症、身故保险金等方面的保障。”唐威介绍,该款防癌险保额最高为15万元,只能以附加型险种投保,这也意味着,投保这款附加防癌险需要额外购买一款主险才能成功投保。

以近日媒体报道的某款可单独购买的防癌险为例,同是30岁女性投保,保险期间至70周岁、10年交费、基本保额2万元,年交保费3528元。一旦癌症确诊,投保人可获得5倍保额赔付即10万元,还可领取每天200元的住院津贴,每年2万元的癌症手术保险金、癌症放疗化疗保险金等。该款防癌险同样有保额限制,基本保额最高不得超过7万元,且不包含癌症轻症在内的赔付。

对此,上述人士表示,相较而言,单独投保防癌险的针对性略强,而以附加险的形式投保则较为灵活,可任意与在售的主险产品搭配,与长期险种补充,保障覆盖面也可因人而异,量身定制。Www.Bx010.coM

延伸阅读

买保险 提早为孩子添置一份保障


如今一家一个孩子,过年过节孩子们都能收到不少红包。对此很多家长咨询:“用这些钱,给孩子买一份保险是否更好呢?”对此,业内人士建议家长,给孩子购买保险一定要遵守“先大人后孩子”的原则,如购买商业险最好选重大疾病险和教育险两种。

“首先,给孩子买保险最主要目的就是为孩子增加一份保障。但事实上,父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险,仅从经济角度考虑,即使没有保险,父母也尚可抵御,可一旦父母在没有保险的情况下出险,孩子则基本没有抵御能力。”保险专家李继红认为,因此,买保险的正确顺序应该是“先大人后孩子”原则。

其次,买保险的目的是为了分摊个人无法承受的财务损失。如果这个财务损失是家庭能负担的,就不用买保险了。而且,目前每个还在在社保中心是有保险的。“每年几十元,根据当地的社平工资,到户口所在地街道办事处办理。这是国家性福利政策。”李继红表示。

其次,如果孩子需要购买一份商业保险,可以根据家庭经济能力选择。李继红建议家长,给孩子购买保险最好选择重大疾病险或教育险两种。且保障额度在10万元左右的即可。如为孩子投保一份保障额度在10万元的重疾险,每年需交纳保费2190元,缴费期10年,共需缴费21900元。保障期20年,在此期间可享受重疾和身故保障,且期满生存可获得26280元的满期金(所交保费的120%)。

此外,父母可利用压岁钱每年支付3000元投保一份教育金,连续缴纳10年。孩子在18周岁时,即可领到一笔约10万元(按中档红利计算)的大学教育金;至25周岁时,可再次领取约12万元的婚嫁金;到30周岁时,领取一笔约15万元的置业金。

一份三口之家的保险全规划


家庭总收入30%用于风险防范 综合保障计划兼顾养老医疗教育

今日主角

赵先生今年30岁,在某外企工作,每月收入6000元,妻子28岁,为某中学老师,每月收入4000元,有一个2岁的孩子。夫妻双方父母均有退休金,没有过多的负担。目前,赵先生一家拥有一处价值约70万元的60平方米房产,并购买了10万元的基金产品,另外有定期存款8万元,家庭每月支出大约3000元。赵先生夫妻两人都有基本的社保、医保,没有购买任何商业保险,赵先生通过财友交流平台向本报咨询,希望能有专业人士为他的家庭在合理理财的情况下,提供一份详细的保险规划,还希望为孩子储备未来的读书费用。

理财建议

这是一个典型的三口之家,夫妻俩年收入12万元,年度家庭生活开支大约36000元。赵先生应该对家庭的财务做一个整体的规划:

首先,应准备好风险防范基金(家庭总收入的30%左右)。包括紧急备用金、社会保险和商业保险。留出紧急备用金2万元左右以备急需,可以选择银行定活两便存款,也可以购买货币型基金。赵氏夫妇都有社会保险,还需要商业保险计划补充完善,提高家庭风险承受能力。

其次,要规划好家庭消费基金(家庭总收入的40%左右)。包括购车、购房、旅游和子女教育基金,以保证生活品质。目前家庭每月固定支出大约3000元比较合理,定期存款保留2万元,其余的可以投放到收益较高的银行理财产品上,以后每月的节余按比例追加投入。

最后,再考虑风险投资基金(家庭总收入的30%左右)。包括房地产、黄金、股票、基金、期货及艺术品收藏等。赵先生现有基金产品投资10万元视收益状况保留,建议以股票型或偏股型为主。以后的节余资金也可按比例追加,或投放到股票、黄金等投资品种上。

保险计划

建议赵先生采用综合的保障计划,每月交费1600元,年存19200元,为夫妇的养老、医疗、人身提供保障,同时为孩子储蓄一笔教育金,能对资产起到增值保值的作用。保险责任如下:

一.赵先生孩子的教育金给付:

1.大学教育金:孩子18岁至20岁,3年每年领取17600元

2.创业基金(婚嫁金):21岁一次性领取35000元(高等预计)

3.养育金及豁免:如投保人在交费期间意外全残或身故,可免交余下保险费,且每年可领取10000元养育金直至孩子21岁,且大学教育金照常领取

二.赵先生及太太的医疗保障:

1.意外门诊:因意外造成的门诊药费超100元部分按85%报销,每年1万元

2.伤残保障:根据国家伤残标准赔偿1万至10万元不等

3.住院报销:按80%报销,5000元/年(病),15000/年(意外)

4.重症保障:投保180天后,王先生夫妇任何一人初患重疾或身故均可一次性领取赔偿金10万元

三.赵先生及太太的养老金保障:

1.王先生养老金:从60岁开始领取,每年16300元,领至80岁,且80岁可一次领取277440元(高等预计)

2.王太太养老金:从55岁开始领取,每年13644元,领至75岁,且75岁可以一次性领取231936元(高等预计)

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