市民李先生每月工资为1800-2400元，妻子月收入大约1300元。一个儿子今年参加了高考。李先生家庭每月支出基本为他的工资全额。家里现有存款8万-9万元，但夫妻俩今年年初借外债10万元买了两间网点房，打算出租或自己做生意。
理财需求
李先生的儿子学习成绩一般，但李先生打算即使多花点钱也要让儿子上大学。他想知道怎样可以尽快还掉外债，并筹措出孩子的大学学费。
理财规划
方案一：选熟悉行业开店
一、开源节流，强制储蓄。因儿子大学教育金的准备有较强的时间性，在尽量不增加外债的情况下首先要做的是减少日常生活中的不必要支出，同时通过加班或兼职方式增加收入，开源节流为孩子积蓄教育金。
二、风险保障与保值增值并重。李先生作为家庭收入主要来源者缺少意外保障，应在已经建立医疗保障的基础上增投意外伤害险。妻子的养老保险、医疗保险也应齐全。
三、投资方向的选择。李先生已买了两间网点房，如果选择自己经营较有把握的领域且有稳定的投资收益，可选择经营以获取较高的收益。每月结余可选择基金定投以达到强制储蓄与积少成多的作用，其余资金可选择银行一年期或二年期理财产品；还可以根据李先生的时间精力及风险承受情况每月将5000元投资于股票市场。
方案二：适当补充商业险
可以看出李先生一家的每月结余比例比较合理，但是有一定的负债。李先生的理财目标是想提前筹集出孩子大学期间的费用，并通过理财还掉外债，取得较好的收益。
孩子上大学每年的开支要在1万元左右，这部分资金缺乏时间弹性，需要提前准备好。因此建议李先生一家首先从妻子每月收入中先拿出200元为全家补充一下商业保险，以健康医疗和意外险为主，以抵御风险。然后剩余的1100元可以采用基金定投的方式获取收益，用来满足孩子读大学的费用需求。
而对于8万-9万元的银行存款，建议李先生可以购买短期固定收益型的理财产品。另外，如果自己有相应的经验，可自主经营网点房；若没有，可选择出租，通过租金的积累来尽快还清债务。如果李先生的债务是通过银行贷款获得的话，鉴于市场情况随时会发生变化，假设市场投资收益率不是太理想时，可选择提前还清债务。
精选阅读
金泰人生，金泰人生如何缴费？
咨询内容：35岁男，准备买金泰人生终身寿险分红型，买10份，交费20年，请问每年应该交多少钱合适？
咨询网友：CQ023C (重庆)
专家解答：
重庆 太平人寿 杨丽华
这个是太平洋人寿的产品。建议选择当地代理人咨询。建议选择寿险加重大疾病加住院医疗加综合意外的组合。虽然我不是太平洋的。可以为您提供咨询服务。各家公司都有类似能满足您的产品。
重庆 中国人寿 陈伟
金泰人生应该是重疾和分红的，是否适合您，需要根据实际情况而言！
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重庆 中国人寿 黄杰
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工薪阶层如何保险理财
保险进入了人们的生活，越来越多的人学会用保险来规避风险。工薪阶层抗风险能力不是很高，也许我们辛苦赚来的钱，因为一场大病就迅速消失。购买保险获得一份好的保障，减少损失对工薪阶层来说是很重要的，如何选择合适的保险呢？
王先生是西乡某电机厂技术管理人员，妻子在某企业做财务工作，有一个9岁的女儿读小学，收入方面：王先生和妻子每月税后收入加起来共8000元，家庭年终奖有2万元，两人的单位都给他们办理了各类保险，并有公积金；支出方面：家庭开销方面月均生活支出2800元。每年教育费支出8000元。现有储蓄：现金及活期存款22万元，债券、基金、股票类4万元，无负债。女儿很快就要读初中了，王先生准备为女儿积累些教育金，还考虑年底房价下调后在西乡片区购置一套两居室，要充分利用家庭剩余资金积累资产，使生活更舒适些。
工薪一族的投资规划提出四条建议：一、首先是家庭资产储备目标和建立家庭备用金以应对不时之需。
就上面的案例，王先生夫妇都属于工薪一族，可能会面临工作变动以及其他一些意想不到的开销，家庭的备用金一般应以3—6个月的收入为限，建议备用金额度为2万—3万元，而这部分钱最好选择银行代销的货币市场基金，其收益高于活期存款，取用也相对及时。
二、是做好风险防范，为家庭建立起一道风险保护屏障，提高家庭的抗风险能力。
考虑到两人单位已为他们办理了基本养老统筹和基本医保，而两人收入又相对有限，要提高家庭抗风险能力，商业保险应优先考虑最迫切的保险品种。
三、确定家庭资产的保值增值目标，尽早开始投资理财。
工薪家庭资金积累有限，收入也不高，但这更需要投资理财，让钱来生钱。一方面，培养良好的理财习惯，为家庭资产管理打下基础；另一方面，逐渐实现家庭资产稳健增值的目标。建议先从基金定投入手，从安全的角度考虑，基金首选混合型基金及偏债型基金。
四、要尽早进行职业规划。
很多工薪一族正值青春年华，除了考虑当前的生活，还要着眼于未来，进行必要的知识与技能储备，事业上的发展才是家庭理财的最强大的基础和推动力。
很多客户将金融理财狭隘的理解为一般的投资乃至投机行为。其实，金融理财可进一步细分生活理财和投资理财。生活理财为客户设计与之整个生命的生涯事件相关的财务计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老、遗产、失业继承以及各种税收等各方面，最终实现人生的财务自由、自主和自在；投资理财师在基本生活目标得到满足的基础上，将资金运用于各种投资工具，在保证安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提高生活品质。“人的一生有两大健康，身体健康和财务健康。金融理财关注的即是财务健康，对客户进行人生的整体财务规划。
工薪阶层怎么买保险保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
二者各有千秋，都是保费低、保障高的纯保障险种，但也有一定区别。如果在保险期限内退保，终身寿险会有相应的现金价值，而定期寿险基本上没有现金价值，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。
收益，如何计算保险的收益？
42岁，年交保费6000元，交10年，主险保额150000元，重疾100000元，按低利率和中利率算，60岁分别能领多少钱..月入4000。
专家分析
首先这不是养老年金保险，你要是领了保障会降低或是终止。并且保证利率1.75以上的收益是不确定的，就是有收益也是扣除初始费，寿险保障成本和重疾保障成本以后的，并不是你所交的全部保费所产生的收益。
这个年纪最好是不买这种自然费率的保险为好。因为对于四十多岁的人来说保障成本已相当高不说，以后还会年年增高。
比如你这样的保险，万一重疾了主险保费6000还要交下去，人都那样子了，还有能力交保费吗？再说，只交十年是保不了终身的。
买保险要把费用扣费情况，除外责任，理赔条件等搞清楚和明白为好。那么，最好是认真阅读保险合同条款，而不要只是看计划收和听信代理人讲。
这个年龄段只交10年的话只能注重保障，如果想到60岁时领取养老金的话就交20年为宜，按低等利率算60岁时现金价值大约有10万左右，中等利率算60岁时现金价值大约有14万左右。这只是个参考数，实际数字还是要看公司每年的实际利率。
其实要按照你个人的事情情况来定，并不是每个人都是一样的，相信18岁投保与40岁投保的利益是不一样的
如果您购买太平洋的金享人生（保35种重大疾病），年缴6000左右，60岁大概能领30万左右，70岁大概领40万左右。中途还可以转换养老金，还可以重大疾病保费豁免
案例参考
重重利诱之下，你还hold住吗？
工薪家庭买保险应注重基本保障
现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的，也就是说，工薪家庭买保险最应注重基本保障。
一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此，普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。
此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。
工薪家庭 保险——相关链接工薪阶层家庭三大保险必不可少苏先生今年54岁，事业单位工作人员，月收入6000元左右，有医保、社保、住房公积金。其妻林女士也是54岁，目前已退休，有社保、医保，无住房公积金。两人有一女儿，25岁，还未婚，工作单位三险一金均有。家庭年结余约10万元，无房贷、车贷。目前，该家庭已购保险为：苏先生有一份理财险；另有一份健康险；林女士的养老险。想请教专家，这样的家庭，如何再配置保险，使其更稳定、更有保障？
这是一个典型的工薪阶层家庭，家庭收入基本稳定，拥有一定的社会保障，女儿苏小姐25岁处于创业阶段，是生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务以及未来的家庭重担。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力的严重不足。因此，保险保障对这样的家庭而言尤为重要，工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员的互保、共保，从而构筑家庭的风险保障体系。
保险规划
1.以组合形式购买三大家庭必备险种。工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险、一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。
2.完善整个家庭的风险保障体系。在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭。建议通过家庭成员之间的互保、共保等方式来实现家庭风险保障体系的建立，这样才能提升整个家庭的抗风险能力，保障也才更稳固。
工薪家庭早为孩子进行教育储备、教育金储蓄双保险杨女士的孩子今年三岁，在孩子还不到一岁的时候，她就给孩子上了保险，一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障，另一方面也把这份保险当做一笔教育储备金。除了买保险，杨女士还给孩子购买了一些保障性的银行理财产品，每个月进行一千元的基金定投，主要用途都是做教育储备金。杨女士说，所有这些理财产品加起来，一年要交三万元左右。
对于子女的教育规划要有可预见性、周期性和长期性。对于一般的工薪家庭来，最好采用细水长流的方式，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。因此，有必要尽早为孩子进行教育储备。目前，可以适用于教育储备金的理财产品有很多，总体来看可以分成四类：教育储蓄、教育保险、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三种。专家建议：“在购买教育储备金时，最好购买多种形式的理财产品，因为三种理财形式各有自己的优缺点。”
稳岗补贴
市人力资源和社会保障局有关负责人介绍，为贯彻落实国家、省有关精神，平顶山市出台政策，符合条件的困难企业可申请失业保险补贴。
企业申请使用失业保险稳岗补贴应同时具备以下条件：依法参加失业保险、足额缴纳失业保险费;积极采取切实有效措施稳定岗位、上年度未裁员或裁员率控制在4.5%以内。
对符合政策和申请条件的企业，每年可按不超过该企业及其职工上年度实际缴纳失业保险费总额的50%，由失业保险基金给予稳岗补贴。稳岗补贴政策按国家规定执行到2020年底。
符合政策和申请条件的企业可填写申请表，每年第二季度向失业保险统筹地区人社部门提出申请，在县(市、区)参加失业保险的企业申请由县(市、区)人社局初审，汇总后报市人社局，在市级参加失业保险的企业申请直接报市人社局，并提交企业稳岗措施实施方案及有关批准文件、企业稳岗措施涉及职工名单、企业发放稳岗职工生活费明细表、企业缴纳稳岗职工社会保险费明细表、企业支付稳岗职工转岗培训、技能提升培训费明细表等。
市人社部门受理企业申请，由市失业保险经办机构提出初审意见，并召集有关部门对企业申请条件进行认定，对符合条件的企业确定补贴数额，并将拟补贴企业的名单在当地人社部门网站公示5个工作日。公示后无异议的，最终由失业保险经办机构拨付补贴至企业银行账户。同一企业申请失业保险稳岗补贴一年内只能享受一次。
缴费档次，稳收益少儿成长快乐理财险 阳光保险开门红新品
昨日记者从襄阳市人社局获悉，我市网上社会保险综合服务大厅已投入使用，灵活就业参保者通过互联网，可在家完成续保申报、缴费档次变更、医疗保险工龄补缴申报等手续。
网上社会保险综合服务大厅是襄阳市人社局网站新设的功能，参保者点击进入后按步骤操作，最后“提交”就可以了。以灵活就业参保者“变更养老保险缴费档次”为例：登录“网上服务大厅”，点击“个人网上业务”，点击“个人业务缴费档次变更”，然后在养老保险缴费档次下拉框中选择档次，最后点击“保存”。
通过“网上服务大厅”，参保者还可查询并更改个人部分参保信息，如联系电话、家庭住址等。当参保者遇到疑问时，将问题写清楚并注明期望解决的时间，社保工作人员会及时给予答复。
单位用户通过“网上服务大厅”可办理缴费工资申报、参保人员增减、参保职工信息变更、欠费补缴申报等事项。
不管是个人还是单位，在“网上服务大厅”办理相关事项均要先申请用户名、密码。以个人为例，要先从“网上服务大厅”下载《申请表》《承诺书》，填写后带上身份证到辖区社保办事处办理。用户名、密码可长期使用。
相信大家读完这篇文章以后，大家多少了解了些稳收益少儿成长快乐理财险阳光保险的开门红新品在中国，城镇居民孩子的商业保险覆盖率是绝对的百分之百，就此看来国人的保险意识并没有想象中的低。
保险知识，工薪阶层如何理财呢？
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入（是否稳定）、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲钱投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。
保险知识汇总，小学生如何购买保险？
小学生保险给孩子全面的关爱，在线投保少儿保险！
小学生处于一个年龄相对于较小的年龄，人身安全也存在很大的风险，所以很多家长都为孩子准备商业保险，用来转移风险，避免家庭经济发生问题，保障家庭生活安定。无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
但是很多家长知道为小学生投保，但是都存在一定的误区，不知道如何选择保险，为孩子选择保险应避免以下三点误区：
误区之一：只重教育不重保障
很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。
由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。
因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
误区之二：保险期限太长自顾不暇
为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
误区之三：累计保额过多保障过剩
如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
其实给小学生买保险只要遵守以下几点就可以轻松搞定，保障做足让孩子健康快乐成长：
给小学生买保险需注意保险保障范围
为小学生购买少儿保险，若出险后，要办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买少儿意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
意外无处不在，对于年幼的小学生还不懂事，容易出意外，家长除了要应付每天繁忙的工作，还要时刻留意着孩子的安全，儿童意外险虽然不能保证孩子的安全，但在孩子不幸出了意外以后也能获得一定的额度赔偿。保险专家提醒父母选购儿童意外险时应注意以下两点。
看清保障范围
家长在为小学生购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，小学生发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
看清保额
根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元，所以60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配。而少儿身故最高保额10万元。因此，在为孩子选择儿童意外伤害保险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。
看清理赔项目
办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买少儿意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。
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保险知识，参保大学生如何报销医疗费？
本月1日起，我市大学生可按两档标准参加医保，其中一档标准每人每年只需缴纳20元，二档标准每人每年需缴纳120元。那么，参加两档医保的大学生在看病时如何报销？记者日前采访市人力资源和社会保障局医保处负责人后，对有关报销内容作出详细解读。
瞧小病
参加一档医保的大学生若患一般感冒、扁桃炎之类的小病，凭医保卡在校医院看病，最高可报销医疗费用的75％；二档最高报销比例则可达到80％。
医保基金将按每名大学生每年30元的标准，发给校医院门诊报销费用，如果超资使用，校医院应自负超资部分，同时不能降低学生看病的报销比例。
看大病
大学生如患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤、严重器官衰竭；进行肝肾移植前的透析，以及手术后的抗排异治疗；或者住院，参加一档医保每年最多可报销10万元，参加二档医保每年最多可报销12万元。
值得注意的是，在不同医院看门诊或住院，报销的比例不同。以一档医保为例：校医院以及一级医院最多可报销80％；二级医院为70％；三级医院为60％。二档医保在各级医院的报销比例，将在一档基础上上浮5％。
慢性病
大学生医保也可对治疗高血压、糖尿病、结核病、精神病（精神分裂症、抑郁躁狂症、偏执性精神障碍）、系统性红斑狼疮等慢性病产生的门诊费用进行报销。在不同医院的报销比例与看大病或住院完全相同。
不过两档医保对门诊费用报销的封顶线不同：一档为每人每年2000元，二档为每人每年2400元。
筋骨伤
与其他医疗保险不同，大学生医保首次将骨折、关节脱位、呼吸道卡进异物纳入门诊报销范围。在不同医院的报销比例与看大病或住院完全相同。两档医保对门诊费用报销的封顶线分别为：一档每人每年2000元，二档每人每年2400元。
生小孩
参加大学生医保的女学生如果符合计划生育规定，在怀孕期可享受100元的产前检查补助，生产时还可享受400元的分娩补助。
