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现金价值，什么是保单现金价值?保单的现金价值如何确定，有何功能?
案例情况：
什么是保单的现金价值?保单的现金价值如何确定、有何功能?
专家建议：
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
保单的现金价值相当于所交保费扣除一些相关运营费用后余在保单里面的现金，不同的公司的不同的险种有没有现金价值?有多少现金价值都不一样的。
现金价值的功能：比如退保能拿回的现金，有的可以保单贷款，有的还可以自动垫交保费，有的还可以部分领取等等，一般一个合同是否有些功能，会在合同中标明的。而且以现金方式分红的险种，往往以现金价值为依据的。(虽然保额分红的险种，是以保额分红的，但其实相当于等式的两边，因为相应的保额对应着相应的现金价值。)
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
现金价值，什么是保单现金价值？退还现金价值的条件？有何功能？
保单现金价值是指保单在某一个时点所具有的价值，现金价值标上的数字，表示当客户不想继续合同时，保险公司应按照此合同经过的有效保单年度数后所对应的金额来计算客户的退保金。现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
那么，退还保单金对于客户来说，又需要满足哪些条件呢？
根据《保险法》,保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费；2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀；3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费；4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
现金价值对于投保人和被保险人有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
3、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的 70% 。
收益，现金价值高的保险好还是现金价值低的保险好？
咨询内容：一位资深的老师，给我讲万能险是最好的保险，他说万能险是前10年帮我们抵御风险，保障成本低，后面几十年可以把帐户里的钱灵活使用，他说只要我老公持续缴费15年可以保证一生有保障，后期的危险保额很低，而且收益高，他说传统的分红险的现金价值非常低，不划算，平安的万能扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息。
被他这么一说我真的很迷茫，老公的万能是留还是终止？难道我后来买的新华和太平的传统保险又错了吗？大家帮我想想，究竟怎么了？
咨询网友： 晕菜 (温州)
专家解答：
江门 信诚人寿 顾美菊
没有买错的保险，只有退错的保险。营销员跟你说的话，无非是给你丢玻璃，然后再卖鞋给你。每家公司的每种险种都是好的，但关键是你自己有什么样的需求，买一份保单想为你解决什么的问题。
武汉 新华人寿 褚世海
保险没有最好的，只有最适合的，万能险虽好，但不一定适合所有家庭。
万能险适合的人群应该是:
1，有稳定持续收入
2，有一笔富裕资金且长期没有其它投资意向
3，有一定投资和风险承受意识，但又没有时间精力进行其它投资
4，对万能险收益要有中长期准备，所谓中长期应该在10年以上
比较适合的人群有固定房租收益者，私营企业主，政府公务员，遗产继续者，有富裕资金等中高收入人群。所以50岁以上老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见收益，因此这类人买其它品种的保险更合适。
5，保费最好年缴在2万以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只缴5年，每年只缴5000元，特别是年龄稍大一些的，保单就有可能不够扣除保障成本，因为就面临着失效问题
泉州 平安人寿 张萍
您好：备受关注的2009《福布斯》全球上市公司2000强（Forbes Global 2000）出炉，在全球金融危机的大背景下，中国平安凭借稳固的业务基础、稳健的经营管理及综合金融的优势，第三度入围500强，并较去年猛进152席名列第141位。在91家上榜的中国内地企业中，排名第8，三度蝉联非国有企业第一名。同时，在全球 92 家上榜保险公司中，较去年前进 20 席位居第 8 位。08年的保费已超过千亿大关．万能险在０８年总体利率排在同行业的第一名，在我们这边，万能是销售的最好的一款产品．所以我觉得你没有必要退保，真的是很好的．我们一家人都是买的这个．愿您三思而后行．祝平安健康。
保险知识，详解保单现金价值
基于很多保险代理人和客户对于保单的现金价值了解的不是太清楚或不太全面，这里我就把保单的现金价值的概念及相关的功能和应用在这里详细向大家描述一下，如有其它代理人或客户了解更清楚的，可以在这里多多补充，我们可以互相学习！
保单现金价值的概念
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。
在寿险当中，由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率，不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。
被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。
保单现金价值的扣除
寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：
（1）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。
（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。
（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。
（4）办理解约手续需要支付费用。
保单现金价值的功能
对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。
2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%。
3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
保单现金价值的退还
保险公司在以下情况出现时,应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值:
1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费:
2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀:
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费:
4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。
此外,《保险法》还规定,投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的,保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的,保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
