随着国家发布新的养老金政策，将个人养老金账户的缴费比例由个人工资的11%调整为8%，越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险无法满足退休后的生活保障需求。人们开始把目光转移到了商业养老险上来。商业养老险具有很大灵活性，人们可以根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？
选择合适的养老险种
养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。此外，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。
此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设置个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。
万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用。但是万能险资金投入较大，且不易提前支取，因此比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是也是一种长期理财的险种，与万能险不同的是一般设置3个左右可选的个人投资账户，客户可以自由分配和调整账户金额。但是其投资收益不确定，风险全部由客户个人承担，适合有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金的人群。
确定养老保险金额
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
确定缴费方式和缴费期限
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。
由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。
确定领取时间、方式及年限
商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。
养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
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保险知识，保险的理财之道
因为人们关注的只是当下，也就是对现状几乎是满意的，对自己的理财习惯也是满意的，认为自己可以解决问题。人们把保险费看做是一项支出，对未来不确实性的支出，当下只是付出。其他的预期却是看不见也摸不着。支出保险费的同时必然会减少其他支出，就会权衡利弊，反复思考；忍痛割爱的结果是什么？是不是可以确定？如果不确定，也就是说风险损失没有被转嫁或减少，那现在的支出不等于打水漂了吗？他就会将支出保险费的风险看得比面临的风险还重要，会认为与其改变现状，面临失去金钱的风险，还不如维持现状，以免事后后悔。这就是心理经济学家称为"厌恶悔恨”的理财心理。其次作出改变现状的决定，是个体在问题的严重程度与付出的成本之间比较的结果。对于选择寿险结果也是一样，除非他意识到未来由风险损失带来的问题非常严重，严重到自己可能无法解决，严重到可能倾家荡产他才会产生解决问题的紧迫感，才能产生购买行动。因而，让他从自己的社会背景和健康状况中发现难点，是解决的根本方法。他经常应酬，有时会喝得东倒西歪，酩酊大醉，会经常出差，飞来飞去，虽然这些问题他可以忍受。但保险代理人的责任就是告诉他，这标志着风险已经客观存在了。风险只能被控制或缓解，不可能消除。因为消除一种风险会带着另一种风险。他不应酬，不喝酒，不出差，就会减少赚钱的机会，关键问题是时间，时间越长，风险因素的聚集就越快。风险事故发生的几率就越大。代理人要为他分析难点问题会带来什么结果，造成哪些影响？也就是对难点问题作出暗示，暗示问题的严重程度。
第三，最令人们痛心疾首的不是做错了事情，而是该做的事情没有做。你刚取得驾照就购买一辆新车。没多久出了事故，你没什么事却把别人的车撞坏了，维修别人的车需要几万元，额外增加了支出，你肯定后悔没有购买第三负任险就驾驶新车。为什么？因为你只顾去体验驾驶新车的快感，只有当风险发生了才追悔莫及，对该做的事情没有去做的悔恨，需要一段时间形成，是一种由结果引发的内疚感。其实，生活中人们经常会陷入悔恨自责没有珍惜来之不易的工作机会，没有更多的时间陪伴家人，没有在朋友去世前跟他冰释前嫌。可早知如此，又何必当初呢！
从根本上讲，保险应该是理财规划的保证与基础，是人生的底线。好比建造大楼需要打牢地基一样，没有保险，你所有的理财规划，可能一夜之间毁于一旦，你是老板，有百万资产，可你的资产并都不是现金。或存放银行随时支出，你有自己独特的理财习惯但他顺利运作前提是你不会发生风险，不会因此增加一笔巨大的意外支出，尽管你的愿望是美好的，但现实生活中这样做假设是不存在的，因为时间越长，风险就越大，一旦发生风险损失你怎么办？你会拍卖不动产，还是把正在看涨的股票卖掉，或者你去借款？无论你怎么做，你的理财规划都会破灭了。就会为当初没有为转移风险损失做些什么而懊悔。所以，你应该做的就是转移风险，确保你的理财规划能顺利实现。哈哈，有道理吧？
保险知识汇总 白领夫妇理财之道
1972年出生的海伦是一家大型外贸企业的中层管理人员，目前月收入15000元。先生也是一家企业的管理人员，月收入7000元。
“虽然我们夫妇都可以算是白领，收入也还算不错，但双方的职业稳定性、安全感都不是特别强，孩子今年才六岁，今后还有很多需要花钱的地方，所以感觉还真需要请专家帮我们好好理理财了。”
房贷月供额度较高
“虽然我们现在住的这套房子已经没有贷款了，我们两人的补充公积金金额也不低，但由于我们去年又买了套房子，所以现在每月还需自行还贷7000元，压力还是蛮大的。”
前面介绍过，海伦夫妇目前月收入合计有22000元，但他们现在每月的总支出需要12500元左右，结余为9000元左右。支出方面，主要就是房屋月供7000元，水、电、煤、通讯费等基本生活开销1000元，衣、食、行、娱乐等3000元，孩子教育费1000元，医疗保健费用500元左右。
年度性收支方面还是很不错的。两人年终奖加起来有8万元，日常存款的利息有4000元，扣除8000元的保费，20000元左右的杂项费用，还有56000元的结余。
两套房产“独大”
再看看海伦一家的资产负债状况。他们的一套现有住房2000年买入，目前市值已经超过200万元，贷款已还清。另一套房产准备用作投资，价值160万元左右，贷款总额80万元(75万元组合贷款和5万元朋友借款)。但由于他们的投资房要到年底才能交房，所以目前还没有给他们带来任何收益。
除去这两大块资产，他们还有3万元的现金和活期储蓄，21万元的定期存款，1万元的股票市值。家庭总资产为385万元，家庭净资产总额305万元。
海伦夫妇还认识到，应该提高自己的意外和寿险保障，若能考虑到养老保障，则更好。目前他们夫妇分别有一份4万元的寿险保单，孩子有一份10万元的教育险保单，无其他商业保险。此外还有一些基本的社会保障。
三大理财目标如何实现
“我们希望2009年前购一辆20万元左右的私家车；2018年时能拿出80万元孩子的高等教育基金；2022年以后我们准备提前退休养老，希望之前能储存好300万元。”海伦粗粗算了一下自己家庭的三大理财目标。
为了实现这些目标，她希望专家能告诉她一些能够获得较稳定收益的日常投资方式。
保险知识汇总，养老保险的相关知识说明
用人单位和个人如何参加养老保险
根据《社会保险费征缴暂行条例》规定，用人单位应当在成立之日起30日内，持营业执照或者登记证书等有关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。社会保险经办机构审核后，发给社会保险登记证件。用人单位的社会保险登记事项发生变更或者用人单位依法终止的，应当自变更或者终止之日起30日内，到社会保险经办机构办理变更或者注销社会保险登记手续。用人单位必须按月向社会保险经办机构申报应缴纳的社会保险费数额，经社会保险经办机构审核后，在规定的期限内缴纳社会保险费。职工个人应当缴纳的社会保险费，由所在单位从其本人工资中代扣代缴。社会保险经办机构应当按规定建立和记录个人账户。
养老保险的意义
养老保险的意义主要体现在以下几方面：
1、有利于保证劳动力的再生产。通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
2、有利于社会的安全。养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
3、有利于促进经济的发展。各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种缴励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。
此外，由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。
