一、建议理财规划以储蓄为主，通过储蓄的方式增强家庭资金实力，可以按照惯例存成定期存款，但要进行梳理、整合，将小金额、到期日混乱的定期，整合成金额较大、到期日固定的存款，便于客户打理。目前中国银行（行情 研报）有存款利率上浮业务，在存款时也可以进行申请，在央行基准利率的基础上最高可上浮10%。同时可以拿出一部分资金投资理财产品，起点金额5万，期限7天至一年不等，期限灵活，收益高于同期定期存款，适合保守型投资者。
二、管理好日常资金。为保证安全尽量少持有现金，平时经常使用的钱可以放在银行卡里保管。如果积攒下来一些资金可以临时存为3个月或6个月的定期存款，达到一定金额后可以存成期限较长的定期。
三、适量购买一些保险产品。保险理财专家表示，因为父母没有商业保险，保险保障不充分，且其母亲也没有社保，购买养老保险就显得尤为重要了。购买保险时建议选择终身型养老保险产品，保障晚年养老需求，减少子女负担。条件允许的情况下，建议增加健康疾病类保险，防范生病带来的各项支出风险。
提示：时至今日，农民的收入不断上升，生活条件得到很大改善，但养老却是一个大问题。农民由于缺乏基本的理财知识，同时又害怕盲目跟风，因此小编建议农民购买养老保险时，可向保险专家进行咨询。
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案例解析：上海白领如何规划保险
刘菲的老家在四川，本科毕业后她选择在上海谋职，今年28岁的她已经从公司基层职员晋升为部门副主管了，月收入也从最初的3000元涨到了7000元。
她每月房租需要1000元，日常花费包括衣食住行在内约2000元，这样，她就有了4000元的月结余。“其中2500元进行基金定投，剩余的1500元放在活期账户中作为备用金。”
为了尽快攒钱，在平时的生活中刘菲对自己算是比较抠门的，无论在饮食、交通还是服装方面，她都过着“省生活”，“节省并没有让生活品质变得很差，而且因为我很想在上海安个家，所以当然要努力攒钱啦。”刘菲说，她期待着有一天可以把四川的父母接到上海一起过日子。
专家量身规划保险
今年28岁的刘菲正处于事业的上升期，工资收入将会不断增长，同时，从她每年给父母一笔孝养费看来，她将渐渐成为父母收入的主要来源，因此，为自己投保一些人身险是对自己也是对父母的一种责任。
首先，刘菲可以考虑投保意外险，作为给父母筹划的一份赡养费，万一当她因意外事故无法继续为父母提供孝养费时，两位老人的生活水平将不会受较大影响。这可以算是一份“孝心保单”。
同时，若因意外事故需要治疗，单靠目前的外来人员综合保险并不足以承担经济损失。当然，她也可以选择定期寿险，这样因疾病、意外事故发生身故都可以得到理赔。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金，并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。 “快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外保险，保障因意外伤害导致的身故、残疾及支出的合理医疗费用、住院津贴。其次，刘菲需要一份健康医疗保险。她目前拥有的上海市外来人员综合保险规定，被保险人享有住院医疗待遇，因患病或非因工负伤住院的，住院发生的医疗费用在起付标准以下的部分由外来从业人员自负，起付标准以上的部分，由综合保险基金承担80%，外来从业人员承担20%。起付线为上年度全市职工平均工资的10%。以2008年上海全市职工平均工资为39502元为例，2009年的起付线就为3950元，也就是说，这部分的住院医疗费用需要刘菲自己承担，一旦需要住院治疗，她的经济压力将会较大。因此，可以考虑投保商业医疗险转移风险。
泰康亿顺天使呵护综合保障计划1.产品主要面向上班族设计，主要是对社保的补充，产品设计根据不同的年龄收取不同的保费。
2.包含了普通意外伤害、交通工具意外伤害、住院津贴、手术津贴等保障，属于津贴型健康险产品。
需要提醒的是，条件允许的情况下，刘菲最好加入上海市城镇职工基本医疗保险，这样平时的门急诊医疗费用也可以不用完全自己承担。
农村老人买养老保险
农村老人辛苦了一辈子，作为子女有责任让他们过上有品质的晚年生活，尽早给父母买养老保险是必要的。那如何为农村老人买养老保险？给父母买养老保险前需要做好基础保障，然后可以通过为其购买理财保险或者是专门的商业养老保险来储备养老金。
如果您的父母基础性保障额度不足或者是缺乏，那么建议您为其购买投资理财保险以积累养老金。此类保险集保障与投资功能为一体，类似于定期存款，能同时为老年人提供相应保障。购买此类保险作为养老资金，需关注两个方面：一是承保年龄和保障范围，目前市场上提供的投资理财保险会有年龄门槛的限制，一般为60周岁以下。此外不同投资理财保险，其保障范围不同，您需要仔细查看保险条款。二是优先关注大品牌保险公司的投资理财保险。因为此类养老金储备红利分享是根据保险公司经营状况来决定的。
如果您的父母基础性保障已经做足，那么不妨为其购买专门的商业养老保险。目前市场上提供的专门的商业养老保险大多要求投保年龄不超过60周岁，给父母买养老保险之前要关注一下父母的年龄是否符合条件。另外，给父母买养老保险之前还要关注养老金的领取问题，一般商业养老保险领取方式和领取时间都是可以自由选择的，但无论老人何时领取，怎样领取，要保证最少领取20年或至85岁，可领取的年限尽量拉长，这样才能确保父母的晚年生活更加有保障。在缴费方式上，会存有趸交、3年、5年等选择，您可以结合自己当下的经济实力来合理选择。
提示：为农村老人买养老保险，在保障不足的情况下可以选择投资理财保险，此类保险既能提供保障，又能提供养老金；如果老人的保障已经很全面了，那就为老人买一份商业养老保险，让老人的晚年生活更加舒适。
解析“公务员养老金”
近日除了“网销车险”“以房养老”等热门话题，还有一个就是“公务员养老金”问题引发全民关注。公务员养老金并轨方案的讨论再度受到社会高度关注。
公务员养老金并轨是“革自己的命”的改革，涉及人群广泛，也被社会呼唤多时。在确认改革的大方向后，如何改，改成什么样，应当允许多方意见发表，鼓励公开讨论。当前需要确认的是，决定养老金改革成败的关键，不在于是否降低公务员的退休待遇，而在于能否扭转不公平的养老机制。当务之急是“并轨”，即把两条不同轨道上的养老金实施办法，合并到同一轨道上来运行，集中到同一规则下审视，消除特权，消除不当福利，努力抵达最大限度的公平合理。
“并轨”确实要触动深层利益，但并不等于吃大锅饭，搞绝对平均主义。相反，一套面向全社会的，更加公平合理的养老金运行机制，尊重不同行业、不同岗位之间的差异性也是其基本要求。比如繁重体力劳动者，可以允许按照规定提前退休;公务员群体也可以保持一个相对舒适的退休待遇。在此原则上，养老金“轨”的合并与统一，涵盖多方面的内容和要求。
首先，实现统筹办法的并轨。目前企业人员养老金实行单位和员工本人按一定标准缴纳，而机关事业单位全赖国家财政统一拨付。不公平首先就体现在这种泾渭分明的缴存方式上。在政府全盘托底养老尚无法实现的情况下，彻底改革现有的缴存方式，让公务员与企业员工一样参与缴纳养老保险，就成为趋势。
其次，实现支付渠道的并轨。企业人员养老金从自筹账户中列支，随时面临着资金缺口扩大的风险，而公务员养老金由国家财政统一支付，只享受职务利好，不承担市场风险，显然让人感觉“不公平”。实现支付方式的统一，把“井水与河水打通”，让水活起来，才可能实现不同群体在养老金运行问题上的共同进退、协力同心。
再者，实现养老标准的并轨。有报道说，时下，机关事业单位的养老金标准，高出企业退休人员3至5倍，最高相差50倍。养老金平均主义不是公平，标准悬殊也不是公平。公务员养老金要体现体面劳动，企业退休人员养老金同样也要体现。并轨要不要降低公务员退休金，需要同其他群体放到共同的视角和要求下来审视，消除不合理差距，不公平对待。唯有如此，才能把相去甚远的轨道，拉得近一些、再近一些。
公务员群体既是双轨制养老金制度的“受益者”，又是改革的直接推动者。自我革命，需要拿出有力的改革举措;推动公平，必须释放足够的改革诚意。
养老规划要趁早
基本养老金年龄推迟的事情引起社会的广泛关注，那么针对这一情况，父亲如何早作养老规划，保障自己生活的同时，也为儿女减压？所谓“兵马未动，粮草先行”。一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为人们幸福的晚年生活保驾护航。
养老规划越早越好
一般，保险越早买越早受益，且保费相对较低。因此，如果经济允许，建议早做规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此，养老规划要从年轻时就开始了。
哪些产品更适合
年金保险常被用作养老规划的首选产品。通常情况下，年金产品主要分为按月领取型及逐年返还型，建议优先选择按月领取型产品作养老金规划。若资金许可，还可考虑购买逐年返还型保险产品，每年获得一笔额外收入，可支付旅游等大额开销。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。
职业不同按需投保
针对“老有所养”，保险公司会设计多种缴费期产品，客户可根据自身收入情况选择。比如中小企业主收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而工薪族收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长，期缴金额较低的产品。
提示：经济富裕起来，对于养老也要提前做好规划，合理安排退休生活，明确退休后所需要的生活费用。退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。
养老保险如何规划
社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房地产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
而目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
自由职业者也可缴纳社会养老保险
虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
“购买养老保险，当然是越早越好。”理财师表示，商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。“但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35~45岁时才开始买商业养老保险。”
至于应该购买何种养老保险产品，如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。
1、提供人身、重疾双重保障
2、高额返还
如何提前规划养老保障
随着人们对品质老年生活要求的不断提高，养老保障问题开始日益突出，而我国社会养老保险转化率较低，个人要想在退休以后能维持退休之前的生活水平，必须提前进行养老规划，那究竟该如何利用退休金来理财，以保障生活质量呢？
退休后理财 提前做规划
举个例子说明：假如你55岁退休，退休那年你的个人账户里有8万元，你的统筹地上年度月平均工资为5000元，你的月平均缴费工资指数为1，截止到退休你的缴费年限为30年，那么你退休后第一个月领到的养老金=（5000 + 5000 × 1）/2 × 30 × 1% + 80000/170=1970.59元。
按照前面公式自己粗略测算下来，养老金的个人工资替代率能达到20%就算不错的情况了，而且，收入越高、替代率越低。因此理财师认为对于个人来说，应提早规划。
80后可补一份商业养老保险
商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。
从复利计算和投资角度上看，商业养老保险是越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险比较合理。且从保险费率角度考虑，一般在 35 岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是一个不错的选择。
怕风险 可买保本基金
除了保险之外，“对于养老理财，在投资上还是以保本为主。投资基金选择上，还是以稳健为主，说起稳健，除了货币基金，保本基金和债券基金可谓是一个很好的选择。”一位基金分析师称。
“丁克”家庭如何规划养老？
供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者，家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法，在上海生孩子养孩子的费用实在太高，让他们望而却步，因此选择了做“丁克”家庭。
不久前，两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产，价值约为75万元，每个月还贷2500元，还需还20年。目前小家庭存款不足1万元，手里有少量基金，也不足1万元。
目前，小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用，以及赡养父母的费用，每月还有约3000元的可支配收入。
■ 理财分析
理财师张先生认为，“丁克”家庭只有夫妻两人，且夫妻双方都有固定收入，这类家庭成员一般都是白领阶层，有稳定收入，消费水平也很高，属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高，并更懂得享受人生。因此，他们在生活质量上要比普通家庭高出不少，如何做好消费规划，是首先要考虑的问题。第二，养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题，既然“养儿防老”不是他们选择的方式，那么，就要在年轻的时候给自己做好规划，从保险、投资、房产三方面入手，让晚年生活无忧。
■ 理财目标
对于小关夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的，提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划，显得尤为重要。其次，家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后，小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。
■ 理财规划
目前小关夫妇并没有购买保险，只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为，仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此，他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”，可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如，年交保费1万元左右，期限20年，可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金；20种重大疾病保障和失能保障10万元；住院医疗最高10万元/年住院费用，200元/天住院津贴（交费期内）；意外门诊最高1万元/年（交费期内）；疾病身故10万元；意外身故最高50万元；意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元，到期返还30万元，期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低，但是这类保险的收益足以保证晚年生活。
另外，考虑到小关夫妇都是媒体记者，可能没有时间打理投资，可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前，小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的，但是如果购买基金产品，小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议，在这种情况下，两个人可以进行基金定投，每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元，按年投资回报率6%计算，10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险，养老不会成为太大的问题。同时，可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有，相信也会获得不错的收益。
张先生认为，小关夫妇应对目前的金融资产合理调整，投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金，如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时，可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产，如果再投资另外一套小户型的房产，如单身公寓之类，投资初期并不需要大量的花费，既可以分享房产升值带来的好处，又可以得到不错的租金收益。
养老保险投资早规划
专家表示，保险本来是人遇到意外时分散风险的一种方式，但将保险作为礼物以后，使原本用来预防灾祸的保险变得更有亲和力。送礼其实就是送上一份祝福，送一份保险也就是给对方送上一份保障，也是希望对方不论遇上什么风浪，都能顺利度过。把保险当礼品送人，的确使保险变得更有人情味儿了，同时也给礼品以新的诠释。
月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。在改革开放后，保险作为一种新兴理财方式走入普通大众的生活时，因为不太符合中国人爱喜庆、忌讳公开谈论生老病死的心理定势，所以一度不太为人们所接受;随着时代步伐的不断向前，保险不仅可为人们提供一份保障，还能成为一份贴心的礼物———
圣诞、元旦、春节即将接踵而至，礼尚往来必不可少。今年过节送什么呢?保险单如何?
近两年，除了传统礼物，白领之间开始流行一种新的祝福方式：为亲朋好友送一份保险。
老少咸宜
少儿：教育应未雨绸缪孩子是父母的心头肉，“一切为了孩子”已经成为很多家长的心声。根据国家统计局《2007年统计公告》的有关信息，接受教育的适龄人群逐年增多。对比2007年和2003年，包括普通高等教育、中等职业教育、普通高中的招生总人数增加了25%，2007年上述渠道的当年招生总人数达到2206万人，孩子在学校的竞争日渐激烈。
教育的竞争直接以经济形式反映。数据显示，用于学前教育、小学教育、普通初中(高中)、普通高校的学杂费也呈逐级增长的趋势。在庞大的教育开支中，学杂费耗资巨大，并迅速增长，尤其是在普通高等教育阶段。该阶段全国平均每人每年的学杂费占其整体学杂费用的89.28%。
这还只是全国平均水平，若在一线城市，这笔费用更高。据友邦保险日前发布的《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，在北京、上海、深圳、广州等一线城市，“要供一个孩子完成学业，估计投入经费超过17万元”。
为孩子准备教育金是家长们不容回避的一个问题。面对孩子教育这项长期工程，身为家长，你准备好了吗?是望洋兴叹?是一筹莫展?还是未雨绸缪?
为孩子买一份保险，就可以让孩子在将来得到持续的教育基金。当然，少儿险除了教育型的还有保障型的，因为医疗费用的上涨也是家长们的忧虑所在。还有家长给孩子买储蓄分红型保险，代替压岁钱，也是很不错的选择。
中青年：养老保险投资早规划，目前我国是世界上老龄人口最多的国家，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。与此同时，我国目前社会基本养老金替代率(养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的，其退休后的平均替代率更低至30%以下。更何况，人们的收入还要面临通货膨胀的侵蚀。
中宏保险的专家指出，拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降。而随着“4：2：1”的家庭模式(一对夫妇要养四个老人和一个孩子)的出现，子女赡养老人往往有心无力。因此，白领夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，趁自己有能力时，通过其他理财工具做好养老保险投资规划，规划退休养老生活。
养老保险投资是一项时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不大的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以越年轻准备养老金越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品，长期投资可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。
因此，可以给自己或者给伴侣买一份带有强迫储蓄性质的保险，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。因为给自己买保险也是给亲人一份保障，也就相当于给亲人送了一份礼。
关爱家人还可以考虑购买家财险，保障范围既有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产，也有盗抢险、家用电器用电安全保险等附加险，可供投保人自行搭配。
老人与朋友：意外须提防逢年过节，很多人少不了要旅游放松一下。朋友之间送一份旅游意外险，礼轻情义重。根据旅游方式不同，旅意险产品也有所差异。
中英人寿保险专家建议，自助游出行时要选择保额相对较高的保险产品;参加随团游，旅游者可以根据自身需要进行补充，如购买高保额的航空意外险等;全家游需要根据不同的年龄结构购买保险产品，如老人和儿童发生意外风险和突发疾病的几率比较大，应适当增加保额，也要考虑选择设有家中财产保障利益的旅游保险产品;境外游面临的风险更大，除了旅行期间意外伤害、疾病和财物保障外，24小时全球保障和紧急救援服务也很关键。首先要考虑遇到困难是否马上能联系到专业机构得到救助，救援项目是否完善，救援渠道是否可靠。
雪中送炭锦上添花
无论贫富贵贱，保险可以满足人们多层次的保险保障需求。
对于低收入阶层，可以购买基本的保险赠送，以保障其基本生活需要。如购买定期死亡寿险，在一定时期内如果被保险人因病或意外死亡，保险公司的赔付可以保证家人的生活正常进行，不至于中断。农户有了农作物保险或各类养殖业保险，当遭遇灾害导致粮食减产或牲畜、鱼苗死亡时，保险赔付可以弥补经济损失，保障农户的经济收入和农业再生产的持续。
中等收入阶层在自身生活比较稳定的基础上，购买保险可以进一步促进生活品质的提升。如在收入高峰时期购买养老保险，可以保障年老体衰时获得足够的物资保障，做到衣食无忧;购买健康保险，在偶患重疾时，保险公司的赔付可以用来支付高额的手术费、住院费等，避免因为疾病导致家庭生活从小康水平陷入经济拮据的困境。一些险种还具备储蓄投资的功能，如投连险、分红险等，在为被保险人提供保障的同时，还提供稳定的投资收益，满足中等收入阶层的投资需要。
高收入阶层虽然依靠自身的经济收入能够保障较高的生活水平，在遭遇疾病或一定的财产损失时，依靠自身收入也能够应付。但保险还能够满足高收入阶层追求安全感、方便家庭综合理财等需要。如高收入者经常乘坐飞机商务旅行，此时的航空意外险可以免去其后顾之忧;寿险和子女教育险等保险产品可以与银行存款、国债、基金、股票等其他金融投资产品相配合，不仅使其获得较高的保险保障，还能使高收入群体达到最佳的家庭理财目标。
因此，保险既可为穷人“雪中送炭”，也可为富人“锦上添花”。
转移风险求双赢
中国人历来偏好储蓄，但同时，社会消费品零售总额的增长却远远滞后于同期储蓄存款的增长。在当前进入降息周期的大环境下，如何刺激居民消费、扩大内需，成为现阶段十分紧迫的任务。而保险对刺激居民消费的作用也是十分显著。
人们持有大量的储蓄，大部分是为了应对未来的不时之需，如子女教育、医疗保健支出或因其他意外事故发生而出现的额外支出等。
保险可以部分替代居民的储蓄，来应对这种未来不确定性的支出。
保险和储蓄都是人们应付未来不确定风险的资金积累方式，目的都在于保障未来正常的生活。但从对未来不确定性风险的有效管理来看，保险的作用和效率要优于储蓄。银行储蓄虽然不需要任何支出，还可获得一定的利息收益，但它是把风险留给自己，完全依靠个人的积累来应付未来的风险。将来正常生活的保障程度，视个人积累财富规模的大小而定，很可能陷入保障不足的窘境。而参加保险虽然需要一定的成本支出，但它是将未来的风险进行巧妙的转移，靠集体的财力补偿风险造成的损失，能够提供充足的保障。
保险能够通过改善人们的心理预期来促进消费。居民消费不足，与人们的悲观心理预期直接相关，即对未来收入的不确定性的预期和对未来支出增加不确定性的预期。企业裁员增效、产业结构调整带来的摩擦性失业，农村剩余劳动力向非农产业转移的就业压力，使得城乡居民的就业稳定性减弱，导致居民对未来收入是否稳定缺乏把握。从支出的预期变化看，目前社会保障体制新旧交替，居民对养老、医疗、失业等新的保障体制心存疑虑，住房商品化、教育产业化的改革，增加了个人支出的预期。这种不良的心理预期，无疑会增加人们的心理压力，促使人们必须增加储蓄，从而推迟当前的消费。受传统观念的影响，人们习惯于依靠个人的积蓄保障未来的生活，对保险的认识并不全面。
而保险最大的特点就是转移风险，通过支付少量的钱将不确定的客观风险因素转嫁给保险公司，使得人们不必要为那些不确定的客观风险事故可能造成的损失进行百分之百的货币储备，而将更多的钱用于消费和投资。为了预防未来风险提留的钱越少，消费和投资就越多。
预防性储蓄是一种消极积累的方式，其代价是抑制当前消费，降低当前的生活水平和质量，而且也不足以抵御未来风险的冲击。通过保险，把个人未来不确定的风险损失集中起来分散到众多投保人身上，能够消除人们的后顾之忧，从而改善人们的心理预期，让居民能够放心进行当期消费。
保险还可以刺激居民进行提前消费。一些耐用消费品，如汽车、住房等，居民只靠现有的储蓄往往难以支付得起。汽车销售商或房地产开发商提供分期付款或住房按揭贷款可以解决这个问题，这其中若有保险的参与，就能给借款的居民带来方便。例如，借款人购买汽车贷款保证保险，可以保证汽车销售商及时回收贷款;借款人购买个人住房按揭保险，在房地产开发商顺利销售住房的同时，也降低了银行的风险。可以说，有了保险的参与，对商家和进行提前消费的居民来说，实现了“双赢”。
不过，虽然保险是个好东西，适合各种人，但专家也提醒，在馈赠前如果没有同被保险人进行充分沟通，也可能会产生一些意想不到的麻烦。因为购买保险本身是一种非常严肃的法律行为，有些险种需要长期缴费，而退保的程序相当繁琐，还会带来不小的损失。况且正式的保单也要求被保险人签字，双方事先应达成共识。送礼本是好意，要是平白增加别人的负担，那就适得其反了。
养老规划既要早又要全面
随着时间的推移，第一批90后也开始组建起自己的小家庭了。对于不少90后来说家庭责任离他们好像还有很远，那些刚刚成家的人90后却要负担起家庭的责任了。他们也要开始思考如何才能让父母或未来的自己“老有所养”、“老有所尊”？网的保险专家建议，商业养老保险是对社会保险最好的补充手段，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。
“老有所养”早规划
由于老年人患病和遭受意外的风险较高，目前市场上的保险品种大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此阳光保险专家建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。
另外，从保险产品的费率考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。
保障全面才科学
养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。
提示：网的保险专家提醒消费者，购买保险产品时不要忽视它的最基本的保障功能。对于保险产品的理财功能，客户可以根据自己的经济情况，购买相应的产品，进行退休理财
保险知识汇总 养老需趁早规划
对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。而且养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断贡献给高速发展的中国房地产市场。可以预见的是，30年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
什么时候应该考虑养老的问题呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5％进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
那如何来规划养老呢？合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益受近期利率影响，一般定期存款最长为5年，近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。中德安联的理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。一个完整的理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。
与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；其二，保险有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
