长久以来，人们总是谈癌色变，可以说癌症猛于虎。很多人为自己和家人选择了包含癌症在内的保险，以防在癌症突袭时有所保障。但需要注意的是，防癌险并不是包括了所有癌症，其中原位癌就不在防癌险的责任范围内。要投保防癌险，首先要了解其保障责任范围，了解什么是原位癌，做到有的放矢，对症投保。
什么是原位癌？原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。
原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。例如子宫颈、食管及皮肤的原位癌。
上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内．而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织．更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。
原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。原位癌的病变范围虽为局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。
常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。
原位癌没有男女之分。正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”．如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。
防癌险责任范围目前，常见的防癌险主要有两种，一种是包含癌症的重大疾病保险。一种是专门推出的防癌疾病保险。前者的保障范围比较广，癌症只是其中一种，而后者则是专门为癌症设置的防癌险。两者的保障范围不同，而防癌险也要比重疾险保费便宜，用户在选择时需要根据自己的需要选择投保哪项保险。
但无论是重疾险还是防癌险，无一例外的都把原位癌排除在外。例如女性易患的宫颈癌就属于原位癌，在免除责任范围内。除了原位癌，初期的慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌、初期前列腺癌或由于艾滋病所患恶性肿瘤都不在保障范围内。
对此，保险业内人士表示，保险以公平为原则，相对于需要化疗性治疗等对人体伤害较大的癌症来说，原位癌的治疗方法接近于良性肿瘤，对人体影响范围较小，因此原位癌确实不在重疾险的一个评估水准之上。重疾险的理赔是根据疾病治疗手段对人体的伤害程度来认定的。而从医学上来说，原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的‘癌’。
但这也并不意味着所有良性肿瘤都在免责范围内。以脑肿瘤为例，尽管在医学判断上其为良性肿瘤，但是由于开颅对人体损伤范围较大，重疾险等都是以恶性肿瘤的赔付标准进行赔付。
除了责任免除范围，防癌险一般都有一年左右的观察期。这也就意味着，在第一年的观察期内保险只赔付死亡金，原位癌按条款约定的比例赔付。而一般重疾险的观察期为90天或180天不等。在理赔上，防癌险分为一次给付和多次给付。一次给付即是将重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”作为保障范围，一旦确诊，给付一定的保险金额。而多次给付则是分解了癌症治疗的各个步骤，按照实际需求多次给付。
预防癌症风险对于个人和家庭来说都有重要的意义，但在购买防癌险前，需要了解清楚防癌险的责任范围，弄清哪些癌症在保障范围内，哪些原位癌在免责范围内。除此之外，对保额也要有所预备，可根据自己所在城市的治疗水平分配防癌险保额。最后提醒大家养成定期检查身体的习惯，不仅能够及早防患疾病，还能在癌症真正到来时早日发现和治疗，不会延误最佳治疗时机。
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你知道吗，重疾险都不保原位癌，患有原位癌如何投保？
买过重疾险的人可能都会看到合同条款上都会写着，原位癌不在保障范围内。很多人可能会疑惑，为什么原位癌被重疾险剔除了？原位癌不是癌症吗？难道是保险公司骗人不保癌症？究竟为什么重疾险都不保癌症。
小编今天就给大家科普一下！
一、什么是原位癌？
一般我们所说的“癌症”省略了一个定语，它指的就是“浸润性癌症”。
浸润性癌症：是指癌细胞已经突破了上皮组织，开始浸润其他组织，已经有很大转移的可能了。
而原位癌：
又称“上皮内上皮癌”，通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。
属于癌的最早期，因此有时又称“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，原位癌根本算不上真正的癌症。
而且原位癌的治疗手段简单，成本低廉；
如果能及时发现，尽早手术切除或给予其他适当治疗，完全可以治愈，无需进行后续的放疗、化疗，通常医保就可直接覆盖。
但如果不及时加以治疗，癌细胞突破基底膜后发展成浸润性癌，将会严重威胁患者的生命。
二、为什么很多重疾险不保原位癌？
其实在上面原位癌的定义，已经提到了原因。
重疾险保障的疾病，一般是医治成本巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病。
要符合三高一低的标准，即“高死亡率、高发生率、高治疗费用”与“低治愈率”。
而原位癌并不符合以上标准，它治愈率高、费用低，对家庭财务影响不大，一般消费者都可以承受。
此外，如果把原位癌也加进保单，那么理赔概率提高，理赔成本增加，那么势必会转化为保费的增加。
因此以上内容就可以解释，为什么大多数重疾险都会把原位癌除外了。
三、原位癌哪些可以赔？
1、带轻症责任的重疾险
现在很多重疾险越来越人性化，竞争压力大，产品就越来越好，大部分重疾险都会含轻症、中症，有些轻症保障就含原位癌，因此在配置保险时一定要看好保障条款，选择高发的轻症、中症。
2、医疗险
普通医疗险，像百万医疗险，一般情况下“不限病种、不限治疗方式、不限报销范围，保额高、保障范围广”；
PS：可能有部分百万医疗险会在条款的释义中明确恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用，大家挑选时需要注意。
若身体条件不符合百万医疗险健康告知的朋友，也可以选择防癌医疗险。
旅游保险责任知多少
很多人对旅游保险责任和赔偿范围的概念不明确，要么认为“一保在手，万事无忧”，大事小情都要求保险公司赔偿；要么就是对赔偿范围和赔偿流程不明确，不能及时、准确的上报出险情况，导致事件发生后得不到应有的赔偿。无论哪种情况，对于用户来说都会带来损失。因此作为保险消费者，有必要了解保险责任和赔偿范围。
旅游保险责任的界定：一般来说，战争、军事行动等引起的旅程延误不在保险责任之列。而在旅游保险中，由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持或怠工及其他空运、航运工人的临时性抗议活动而导致飞机或轮船延误5小时以上，保险公司将按保险合同项下相应的保险金额赔偿该被保险人。但战争、军事行动引起的延误均不在赔偿范围之内。
行李延误保险的界定：在旅行中可能会因托运行李延误8小时以上而给客户旅行带来极大不便，这时保险公司将赔偿被保险人在当地购买生活必需品而发生的合理费用。需要注意保险公司赔偿范围是指在当地购买生活必需品发生的合理费用，并非只要发生行李延误就有赔偿。
旅游保险责任免除事项：投保前已存在的疾病和受伤为责任免除事项。旅游保险中“医药补偿”保障的是在旅行期间因生病或意外事故而需要必要治疗的实际医药费用。但客户要留意若该伤病是投保之前已存在的，则大部分的旅游保险都将此列为责任免除。例如，被保险人在旅程中因心脏病需入院沿疗，而医生的诊断报告证明被保险人所患的心脏病是已存在多年的，不在旅游保险的赔偿范围内，保险公司会拒绝赔偿。
旅行社责任险和旅游意外险辨别需知旅行社责任险是指旅行社根据保险合同约定，向保险公司支付保险费。保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害，应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金的责任。旅行社责任险只为旅行社因疏忽或过失而承担的经济责任买单，如果非旅行社原因，而是由游客本人发生了意外事故，则不在承保范围内。
至于旅游意外险，顾名思义，是指在合同期内，在旅行社安排的旅游活动中，遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。它主要承保游客在旅游过程中，由于意外事故造成的游客人身伤害。简言之，它可以为个人发生的“意外”买单。保险期限一般是从旅游者踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。
旅游意外保险是一种短期保险，保的是游客，不是旅行社，是由游客自愿购买的短期补偿性险种，一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件，还有个人责任等诸多种。
旅游意外险注意事项投保旅游意外险时，应该注意保额并非越高越好。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。还要注意保障期间，要完全覆盖出行事件。其实，短期旅行保险本身保费很便宜，保险期间多固定为7天、10天或者15天不等，也有些产品的保险期间可以根据出行天数，自行选择。保险期间如未完全覆盖到旅行期间，会出现某段出行时间是没有保障的。本着珍爱生命的原则，旅游保险的保险期间应大于等于出行时间，不能少于出行时间。
一般来讲，旅游者可根据出行时间，合理选择旅游意外险。如果经常出游、出差，不妨购买“一年期”旅游意外险。这类旅游意外险通常只需缴纳100元，就可在该年的任何时候享有交通意外保障的权利。若是在节假日出行，购买假日专属险种比较合算。具体来讲，这类旅游意外险专管节假日、周末出行，同样只需100元，就能在一年内的节假日、周末等时间，享有海、陆、空三方面的安全保障，以及意外医疗等全方位的意外交通保障。
有业内人士指出，当前旅游险市场还有诸多不尽如人意之处，如险种少及保险对象范围过窄、细分不够等。业内人士认为，从目前的旅游险种来看，虽然已经有了旅行社责任保险、旅游人身意外伤害险、交通人身意外伤害保险等相关旅游保险，旅游险市场上还应该尽快研发推出旅游景点人身意外伤害保险、旅游救援保险、住宿游客人身意外保险等更为丰富的险种，以满足更多不同类别、不同情况游客遇险的需要。
据了解，目前，有保险公司从产品创新的角度出发，设计了一系列特殊项目旅游保险，如针对赛车、赛马、攀崖、滑翔、探险性漂流、潜水、滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险旅游活动中发生的保险事故进行赔偿。为了拓宽销售渠道，有的公司正在建立网上销售平台，将为旅客购买旅游保险提供更大的便利。
在出行过程中购买旅游保险是非常明智的选择，但同时也要了解旅游保险责任和赔偿范围，做到物尽其用而不是滥用。提醒旅客，购买旅游保险时一定要根据自身情况选择合适的保险产品，并充分了解赔偿范围，不仅可以规避不必要的风险，同时也更加有利于自身利益的保障。
原位癌是什么？为什么原位癌不是重疾？哪些保险可以赔？
原位癌，是买保险的时候大家都有过了解的一个疾病。虽然带了个“癌”字，但重疾险的重疾赔付条款中，总会注明：原位癌不赔。
2007年开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用范围》，将原位癌排除在了重疾险的保障范围之外。
今天，小编为大家解决三个问题：
一、原位癌是什么
原位癌，指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，没有发生浸润和远处转移。
即只是表皮收到影响，而重要的神经、动脉、静脉、组织等部分没有受到影响。
简单来说，就像一个表皮长了霉斑的橘子，剥开后还是好橘子。
所以原位癌，有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，是癌的最早期。
原位癌的特点有这么几个：发病率高、易治愈、治疗费用低，但若不及时治疗，也会转为重度重疾。
常见的原位癌有，子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌等等。
原位癌易发于以下几类人群：
1、具有家族遗传因素的，尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病，往往有家庭聚集现象。
2、有不良嗜好的人群，如长期吸烟的人群、酗酒者。
3、某些与癌症相关的慢性病。长期患有慢性胃炎，尤其是萎缩性胃炎；子宫颈炎、宫颈糜烂者；乙型、丙型肝炎者；慢性皮肤溃疡者，这些疾病后期可能会恶变。
4、职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群。
5、个人特殊易感人群。如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的，易患疾病甚至是恶性肿瘤。
二、原位癌为什么不是重疾
癌症一直一来对于人类来说，都是最无法直面的疾病之一。
癌症最可怕的一点就是，容易复发和转移。
即使花费巨额钱款做完手术，切除了恶性肿瘤，但1年、2年、3年后，仍旧有复发的可能，会在三五年内，严重影响工作和生活。
而原位癌不同，在原位癌阶段，癌细胞没有转移扩散到机体组织内部，治疗手段主要是手术切除，不用做放化疗，除去它很简单。
一般而言，原位癌的治愈率接近100%。
并且，从病愈到恢复生活，基本只需要1-3个月，患者很快就能恢复正常工作，也不会花巨大的医疗费用，更不会使家庭经济收入中断。
重大疾病的定义，是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，原位癌明显不符合这些条件。
因此，虽然它的名字中带了一个“癌”，但它并非重大疾病，因此也无法以重大疾病的标准获得赔付。
三、什么保险，可以赔付原位癌？
1、重疾险中的轻症责任
虽然原位癌，不能作为重疾赔付重疾保险金，但大部分包含轻症责任的重疾险，都会对原位癌做出相应的保障。
确诊原位癌后，保险公司会按照合同赔付轻症保险金，若保险合同中规定轻症豁免，则后期可豁免保费，重疾责任继续。
例如昆仑健康保2.0、光大永明嘉多保等等，都拥有这项责任。
其中前者轻症可不分组赔付3次，每次分别为基本保额的30%，40%，50%。
假设基本保额为50万，那么患原位癌，可获得轻症保险金在15万-25万之间。
对于轻症赔付比例有要求的朋友，可以重点参考昆仑健康保2.0。
2、医疗险
另外一种可以保障原位癌的方式，就是医疗险。
医疗险与重疾险不同。重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
医疗险的配置，主要看三点：
1、续保条件
市面上普通的医疗险，一年一交，且无法保证续保，有断保的危险。也有的产品，有五六年的保证续保期。
比如，平安e生保（保证续保版），有6年的保证续保期，至少在六年之内，可以安心。
以30岁男性为例，一年费用只需要366元。
2、免赔额
医疗险，保额不重要，重要的是免赔额。如果一款产品标明“免赔额10000”，那么一年内自己自费只需10000，除外的钱可以拿着发票凭证给保险公司报销。
以此类推。
以众安尊享e生2019为例，它的免赔额分为两种情况：普通疾病免赔额为10000，100种重大疾病免赔额为0。
3、增值服务
买医疗保险是为了得到更好的治疗。
国内医疗资源紧张，有时候生病，连医院都没及时住进去，耽误了黄金治疗时机，得不偿失，因此无论买重疾险还是百万医疗险，绿通服务非常重要。
其他的，诸如门诊、手术、住院费用、恶性肿瘤津贴等等，都需要列入考虑范围之内。
小编将三款较为热门的产品，做了对比。
其中众安尊享e生2019的价格最为优惠。
平安e生保（保证续保版）拥有6年保证续保期，同时癌症津贴与癌症免赔额相互抵扣，形成癌症0免赔。
复星联合乐享一生的优势，在于拥有5年保障续保期，普通疾病5年共享1万元免赔额。
具体为自己配置哪款产品，还需结合自己的实际情况。
3、部分长期防癌险
市面上保原位癌的长期防癌险不多，但昆仑健康的康爱保，是一款可以保障防癌险的长期防癌险。
另外，康爱保还支持原位癌豁免，非常的人性化。
在保障期间患了原位癌，就可以豁免后期保费，但癌症保障依旧继续。
总结：确诊原位癌，不要慌，及时治疗即可。如果对自己身体不够自信，麻烦先为自己配置好保险。另外可以注意一点，除了原位癌之外，还有一些疾病，不在重大疾病保障范围内。
其中，相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病、皮肤癌、TNM分期为T1NOMO期或更轻分期的前列腺癌，都可以和原位癌一样，作为轻症赔付。
