许多人认为，养老是属于老年人的话题，子女也往往在父母年纪大之后，才想到给他们购买合适的养老保险。但保险专家提醒，对于商业养老保险，早买比晚买好，因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额。投保商业保险年龄无限制，因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，交纳的保费相对较少。
此外，年轻时投保商业养老保险，费率相对较低，且交费年限等方面的限制相对较少。若等上了一定的年纪才想起投保，不仅保费增加，保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限，这样会增加年均保费，保费负担随之加重。
保险专家建议，28岁到50岁之间购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作，期间会有持续稳定的收入。60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加，以及营养费用和护工费较高等现实情况，因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。
果说社会保险提供了一份基本的生活保障，那么商业保险则是为了完善生活保障。近日，专业人士建议，商业保险年龄选择才划算。
普通医疗保险、重大疾病险还有意外医疗保险是商业医疗保险中常见的险种，可采取只选主险或主险搭配附加险的形式购买。
0至18周岁的人需要购买普通医疗保险和意外医疗保险。但这两种保险都属于附加险，不能单独投保，可以先购买教育金保险，再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。
18至30周岁的人应该考虑购买重大疾病险，同时附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。最适合购买重大疾病险的商业保险年龄应该是30至40周岁，且越早越好。比如，如果30周岁购买重大疾病险，一年只需支付4000元保费，便可享受10万元的保额;而如果50周岁再购买，需要一年支付6000元保费，才可以享受10万元的保额。同样，30至40周岁购买普通医疗保险，保费一年只需650元;而40至50周岁再购买，需要支付900多元的保费。
50周岁以上的人购买商业医疗保险不划算，因为这个年龄购买商业医疗保险，可能交的保费要比保额还高。
值得一提的是，传统养老保险的预定利率是确定的，一般在2%-2.4%，其优势是回报固定，以后如果出现零利率或负利率情况，也不会影响养老金的回报利率。但不足是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率较高，从长期看就存在贬值的风险。这类产品比较适合保守、商业保险年龄偏大的投保人。
为此，保险公司推出了与传统养老保险产品有很大不同的分红型养老保险和万能型寿险等新型产品。它们设定固定的保底回报率或收益，浮动部分的回报则与当时的利率和公司业绩挂钩。因此，理论上应该可以回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
但是，商业养老保险哪个好?保险专家指出，这两类新型养老保险产品各有优劣。分红险收益与保险公司业绩挂钩，具有不确定性，因此需购买实力强、信誉好的险企旗下的产品。分红险较适合具备一定风险承受能力的投保人。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活，且追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言，存取灵活是优势也是劣势。建议比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投保人购买此类保险，以免存不够所需养老金。
保险专家特别提示，商业养老保险的选择需根据自身经济能力、养老需求、养老计划等多方面因素决定，不同群体可以根据自身商业保险年龄进行选择。
相关阅读
老人商业保险 年龄越大越难购买
如今，在保险保障深入人心的时代，为自己和家人购买保险成为百姓日常金融理财的方式，在自己有了保障的同时，为父母买保险是许多年轻人孝心的表达方式。然而老人买商业保险却并不合适。
专家表示，老人商业保险很难投保，主要是投保年龄偏大，身体健康方面的因素。目前市场意外险投保年龄一般到65岁，医疗险一般60岁，而且年纪越大，保费越贵。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
理财产品代替商业保险
一般来讲，老年人到60岁左右时手中都会有一部分积蓄，比起买商业保险来说，利用这些钱选择理财产品，会显得更“实惠”些。
对老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。专家认为，老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。
一般地，投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。绝大多数的老年家庭应主要投资于存款、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种，切忌好高骛远。
老年人投资组合，最为流行的有“三四三”模式。也就是30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债，其余30%用于应急储蓄。另外，“一百减年龄”的原则也可以作为老年人投资理财的指导，即用（100-年龄）×100%作为风险投资的最大比例。例如，一名60岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的40%，另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。
不同年龄人群如何购买商业保险
在个人理财规划中，保险既有保障功能，同时也可作为投资，是一种防护性较强的理财工具。但是在购买商业保险时，大家需要根据不同年龄段和自身的实际情况，选择合适的险种。具体来讲，35岁之前首选意外险，35岁-55岁重点规划养老，55岁后可购买老年卡。
35岁前首选意外险投保者可以根据自己的经济条件选择合适的保额，“意外险是最便宜的险种，每年缴付200元就有10万元保额，当然也可以根据自己的需要酌情增加保额。”在此基础上，再考虑购买重大疾病险，“对普通人来说，20万到30万元的保额比较合适，在事业起步阶段给自己一个保障，也可以让家人安心。随着事业期的上升，再逐步增加保额和保障范围。”
相关专家指出，35岁以前应该以保障型险种为主，选择顺序是意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病，在完善了基本保障后，有条件的再购买一些收益型险种作为补充。
35岁—55岁重点规划养老对于35—55岁的人群，正处于事业抛物线的顶峰，拥有更宽裕的经济能力，小孩子也逐渐长大，这时候需要重点规划自己的退休生活。“可以选择时间较长的险种，比如10到20年，这类型的险种一般可以保障到75—80岁。”保险专家建议，在前期完善了基本保障后，在这个阶段逐渐增加固定收益型和分红型险种的比例，给自己一份安稳的退休生活。
55岁后可购买老年卡到了55岁以后，可以选择的险种已经很少了，“这时候老年人的身体状况开始下降，购买疾病险可能无法通过审核，可以选择一些保意外的老年卡。”保险专家介绍，相对于其他险种，老年卡的成本更低，保障也更纯粹，“老年卡一年一保，一般只需要300元左右，可以对意外伤残等事故作出保障。”此外，对于有条件的人群，可以选择短期缴费的险种，“这类型险种一般要求一次性付清或者3到5年付清，每年的保费要求较高，交完后马上可以拿钱。”
保险专家同时提醒，对即将步入老年的人群，在选择分红加固定返还型险种时，需要注意返还时间，建议选择每年一返的险种，“每几年才返还一次的险种对老年人的意义不大。”
购买商业保险——相关链接老年人应选择性购买商业保险如果能够满足购买条件，则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险，如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买，因为此类产品缴费时间长，而且资金是冻结的，不适合老年人购买。
不过，由于老年人发生风险的概率远大于年轻人，因此，目前市面上针对老年人的保险产品少之又少，60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品，但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险，如某保险就推出有老年人健康保险，并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务，还有一年期综合意外险等产品。
南京20多万民政服务对象将获政府出资购买商业保险9月起，南京市范围内20多万民政服务对象，将获得由政府出资购买的商业保险。该项惠民系列保险包括自然灾害(含火灾、爆炸)导致的人身意外伤害和家庭财产保险，对象为城乡低保对象；低保边缘家庭；特殊困难残疾人；散居孤儿；城市“三无”人员；农村五保；“大屠杀”幸存者；社区退养主任和在乡困难重点优抚对象等困难群体。在乡重点优抚对象医疗大病保险，对象为全市在乡无工作重点优抚对象。退役士兵团体意外伤害保险，附加住院费用补偿、团体医疗保险，对象为全市当年度退役士兵。低保协理员意外伤害保险，对象为全市民政系统低保协理员。社会福利机构人员意外伤害保险，对象为全市社会福利机构内入住的老年人、精神病人、孤残儿童和护理工作人员。
投保，如何选择商业保险？
保障对象：自己年龄：29岁职业：设计
社保：有
主要想获得的保障：重大疾病保险、医疗保险、意外险
希望每年交的钱：3000元左右
专家分析
您还年轻，可以选择低保费高保障的产品组合，保费预算根据自己的经济状况来定，也不能预算过低，否则保的较低，转移不了家庭财务风险，建议让代理人分析一下您的家庭经济状况再来规划保险方案更好。
您的保险要重点规划，因为您是家庭经济主要来源，如果只是按您的预算，也可以做您的保险方案，但是保额只有10万元左右。
至于孩子的保险，可以考虑卡式保险，比如平安的宝贝卡一年398元，可以解决住院医疗险和意外险，较实惠。太太的保险就要另外规划了，如果资金紧张，可以先买一张意外险，一年120元就解决10万的意外保额。
先理清保险思路，然后在选择如何投保，怎么投保！
对于投保，在相当一段时间，很多人把它理解为是一种投资，这是一个误区。在买保险时，需要明确的是，要考虑投保的目的是投资还是预防风险，或者两者合一。一个家庭之中，你作为一家之主，这个家庭靠你支撑，肯定保险要给你买。在有条件的话，才给其他成员买。
买保险也不一定一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。
在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障，而不是为了投资。一般来说，分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定，收入较低，生活条件不是很富裕，买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高，低收入家庭承担不起时，就会面临退保问题，这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红，那只是一种预测的收益，真正分红多少还是个未知数。因此，投保人不要盲目去投资分红险。
有社保，补充商业保险的主要着手意外伤害保险，意外伤害医疗保险，重大疾病保险。
意外伤害和意外伤害医疗保险根据从事职业的风险程度来定保障额度。
重大疾病保险可以选择提前给付型重大疾病保险。
案例参考
重疾险" 194647>返还型重疾险
29岁年交2000-3000元的...
规避商业保险的坏处，合理投保
中国要面临快速老龄化、加速老龄化、重度老龄化三个阶段。正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。姜廷赋指出，一份完善的养老保障计划应遵循“三三四”原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。
商业养老保险可以有效地弥补社会养老保险的不足。社会养老保险只能解决以后退休养老的30%-40%的额度占比，是保而不包。姜廷赋指出，商业养老保险可以根据未来的养老规划量身设计养老规划、额度范围广、针对性强、领取年限自由、存取方便、二次周转灵活，既能解决未来养老的需求，又能满足理财需求，商业养老保险将成为以后养老保险市场的重要组成部分。
优劣势：规避商业保险的坏处，合理投保商业养老保险作为社会养老保险系统的有效补充，亦因其设置而有着天生的优势与劣势。中国平安保险集团相关保险专家指出，商业养老保险包括第二支柱的企业年金和第三支柱的养老保障团险产品，除了上述灵活度较高、额度范围广等普遍优势外，与社保相比主要有几大优势：
1.账户积累制，享受经济发展的成果，能保值增值。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。以美国为例，其对个人账户总结出“10：30：60法则”，亦即退休时领取100元，他只需缴纳10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，是社保年均的约5倍。
2.账户透明，个人能清楚了解缴费和投资收益情况以及养老金总量情况。投资管理方面，部分商业养老管理主体可以实现由个人选择，养老管理机构负责具体操作，投资者个人可以具体查询并掌握账户的营收情况。
商业养老保险并非全是优点，中国平安保险集团相关保险专家指出商业保险的坏处：
1.商业养老保险纳税优惠扶持不足。目前，我国社会养老保险在缴费、投资、领取全程免税，而商业养老保险缴费企业年金仅有4%的税费优惠;团体养老保险则不享受税费优惠。
2.商业养老保险的发展空间被社会养老保险挤占。因社会养老保险平均缴费率全国达到28%，大大挤占了企业年金、商业团体养老保险的发展空间，企业难有财力为职工建立企业年金。
为了商业保险的坏处要遵循投保三原则商业养老保险的种类越来越多，一个公司就有几种养老保险，整个市场就会存在上百种养老保险产品，客户面对这么多的养老保险，应该如何选择最适合自己的险种是一个主要问题。太平人寿金牌理财规划师刘国琴指出，在选择购买商业养老保险的时候，投资者应当遵循以下原则：
1.首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障，根据自身的收入和未来养老的需求进行规划，选择险种的时候，应该注重资金的安全性、收益的稳定性。这取决于3个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。
2.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式。养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。
在相同保额水平下，缴费年限越短，总支付金额越少。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间一次性全部提走;期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金;定额领取的方式是在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式。
3.合理搭配商业养老保险险种。从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。
合理投保商业保险 补充社保不足
近年来社保的广泛普及使得很多国人尝到了保险的甜头，但是社保的力量还是很小的，许多费用无法报销，如果想获得更全面更优质的保障，您还需要商业保险来支撑。
在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。
社保在进行报销的过程中，所有的药品和医疗器械都有明确的规定。超过规定的费用，就只能患者自掏腰包了。如果是小病小灾的话，大家还可以承担，但是，如果发生大的意外或者患了重疾，很多家庭都是没有力量承担的。意外医疗综合保险就是来解决这些难题的。
社会基本养老保险制度这都是大家应该清楚的，因为现在在企业当中工作也好和在一些事业单位当中工作也好，基本上每个月的工资都会体现有一个指标，就是企业会自动的替你代缴基本养老保险费多少多少钱、工伤保险费多少多少钱、失业保险费多少多少钱、基本医疗多少多少钱，这是国家的一个保障体系。
社保是基础，商业保险是补充，这两个保险构筑了我国基本的保障体系。我们首先来说，什么是意外医疗综合保险，以及在投保过程中，应该遵循哪些科学的投保顺序。可能很多人会问，投保也需要遵循顺序么？是的，只有合理的按照这个顺序投保，才能让保险的功用发挥到最大。
首先，什么是意外医疗综合保险。它一般是意外险和医疗险两个险种的组合。如果被投保人因为意外事故造成了医疗费用的支出，都可以到保险公司进行报销，属于消费型的险种。主要保障范围有意外身故、残疾、烧伤等，医疗费用、住院费用都可以报销，但是报销的比例，每个保险公司都各不相同，选择意外医疗保险，一般就是意外+意外医疗+住院医疗+津贴，对于这类型的保险外，保障的范围相对比较宽松，但是对于职业的划分会很严格。
其次，我们在保险的过程中，要注意投保的顺序。一般来说，如果想满足一般的生活需要，那么投保意外医疗综合保险就已经足够了。因为合理的投保顺序，一定是意外、医疗、重大疾病。经济条件允许的情况下，可以考虑养老、教育和理财。绝大部分保险，都可以在网网上超市中看到。网上投保节约时间，节省金钱，承保工作、生活中发生的各种意外伤害，并且提供24小时的紧急医疗救援服务。
商业保险，商业保险的好处都有哪些？
虽然说现在保险行业的发展越来越多的人接受了一个行业。但是很多人并不了解商业保险，也不知道他有什么好处，下面我们就来一起了解一下。
在从业6年的工作过程中，经常会遇到很多客户对于保险这个极富专业知识的领域的陌生，现用自己的语言简简概话一下，希望能帮助大多数有意愿了解的朋友更便于了解!
我个人认为，对于人身商业保险按其用途大概可以分为4类：
1，意外保障：解决生活中的磕磕碰碰、外来、突发、非人为故意、非疾病原因导致的人身伤害，大到意外身故、意外残疾、烧伤，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下门诊都可以通过商业保险中的意外险解决!
2，健康保障：解决生活中因为疾病原因导致的医疗开支，中到疾病引起的住院医疗、大到如癌症一旦发生会导致几十万的巨额治疗费用;当然还有很多朋友会想到平时感冒、发烧引起的看门诊但没有住院的情况，这类目前在整个保险市场上的个人险产品中基本上都没有单独可以保这项的，以后可能会有但价格一定不便宜;不过有社保的话，其中医保中现在每个月会有300块的报销额，这方面是比较小的问题不用太多担心!
3，身故寿险保障：这块主要解决如果发生不幸离开这个世界了，能通过购买的保险赔付一笔钱给我们自己最爱的人，帮我们尽最后一份责任与对家人的爱!
4，分红类、投资理财性质的保险：这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后，经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、为小孩子以后的教育多留存一笔安全保证的教育费用，或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择!
从保险产品可为我们实现的作用来讲基本上就大体可以概括为如上4类，每位消费者可根据自己不同阶段的保障需求、实际的经济承受能力依次进行合理的规划，从而达到健康理财、最终实现财务自由的终极目标!
以上我们就商业保险的一些好处跟大家介绍一下，其实在经济条件允许的情况下购买一份商业保险作为我们普通社保的补充十分必要。
