大凡旅行者，国内游玩过后都想圆个“外国梦”。在踏上异国之旅，尽情享受之余，别忘了给自己购买境外旅游医疗保险，保障自身利益还能作为入境欧洲国家的门票。
据了解，购买境外旅游医疗险 各国的要求也不尽相同
●澳大利亚、新西兰：70岁以上须买签证保险
虽然许多国家只对70岁以下的游客发放旅游签证，但是在澳大利亚和新西兰，70岁以上的老人也有机会入境饱览澳洲风光。不过，70岁以上的老人在办理澳、新两国的旅游签证时，必须提供可承保在澳、新期间所有医疗治疗的费用的私人健康保险。上述保险可由澳大利亚朋友或亲戚代买。如果没有当地关系，也可由旅行社在境外办理国际旅行综合保险（费用另计），但是必须在使领馆指定的医院进行国际旅行健康医疗体检后获得健康证明才行。值得注意的是，两国均未对保险的最低保额和承保公司作出硬性规定。
●亚非拉：设保险门槛只是个案
近两年，亚非拉等国都竞相向中国游客发出邀请函，希望在中国挖掘出一片广阔的旅游市场。因此，和欧洲和大洋洲相比，亚非拉各国的旅游签证政策相对比较宽松。在45个旅游目的地国中，只有极少数国家对签证保险作出规定。泰国签证处网站在“旅游签证事项”中写道，入境游客须“购买境外旅游医疗保险，并详细了解保险的项目，以确保自身的权益。”
日、韩、巴西等国驻华使馆签证处工作人员都表示，签证处不强制游客购买境外旅游医疗保险，也不会向游客推荐任何险种或保险公司。但出于风险防范和财产保障的考虑，他们建议游客自行或通过旅行社购买适当的保险。目前在网上已经可以非常方便地购买境外旅游医疗保险，就提供了多家保险公司的各种层次出国旅游保险。保障范围涵盖意外身故，烧伤及残疾保险金、医药补偿、医疗运送和送返、身故遗体送返、个人钱财、旅行者随身财产、旅游证件遗失、旅程延误、个人责任。
●欧洲申根国家：30万元强制保额有玄机
特别在欧洲的申根国家，购买保险还是获得旅游签证的必要条件。根据这些国家的规定，从2006年1月1日起，所有的申根国家签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买一份境外保险，保险金额不得低于3万欧元（约30万元人民币），保险期限直接决定了旅客在申根国家的停留期限。
该保险须承担医疗急救和/或医院急诊费用（不仅适用于事故、而且适用于生病时），以及可能发生的送返费用。在具体执行过程中，各国对3万欧元最低保额的执行松紧不一。德国、瑞典、希腊等国严格要求医疗保险的单项保额须超过30万元人民币，10天的保费一般为几百元；奥地利、丹麦等国只笼统地要求保额超过30万元人民币。目前各国使馆承认的境外保险销售机构包括：友邦保险、泰康保险、新华保险、中国人寿、民生人寿等。
●欧洲非申根国家：英、爱也设保险门槛
英国和爱尔兰虽然没有加入申根国家，但是两国也对旅游签证设置了保险门槛。英国签证处规定，能使旅游签证通过的有效保险要包括任何医疗的费用和可能的遣返回国费用。爱尔兰签证处则要求前往该国的游客必须购买一份境外旅游医疗保险。
●境外旅游医疗保险保险范围
大多数境外旅游医疗保险包括以下内容：医疗费和住院费、牙科紧急情况、24小时紧急医疗服务、意外死亡，紧急疏散等。如平安境外旅游-快乐旅程E款保险中的医疗保险条款为：1、医疗费用补偿高达35万元；2、紧急医疗救援，包括医疗运送和送返、身故遗体/骨灰送返、亲属前往处理后事补偿、亲属慰问探访补偿等高达650万元。
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境外出游 需备旅游医疗险
境外医疗保险某种意义上也称为申根保险或旅游医疗保险，是为了申根签证必须要办理的一项保险。据了解，在欧洲旅游医疗保险办理的保险金额不得低于3万欧元，而这项保险在出国旅游期间都是有效的。
据不完全统计，目前需要办理旅游医疗保险的欧洲国家主要有：法国、意大利、葡萄牙、瑞士、奥地利、荷兰、希腊、丹麦、瑞典、捷克、芬兰、波兰、挪威、冰岛、奥地利、比利时、匈牙利、西班牙、斯洛伐克、斯洛文尼亚等。
1、境外医疗险的普通医疗保险
这是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方案承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。
2、境外医疗险的意外伤害医疗保险
这是负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。
3、境外医疗险的住院医疗保险
这是负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。
4、境外医疗险的手术医疗保险
这是属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
5、境外医疗险的特种疾病保险
该保险是以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。
境外旅游医疗险注意事项
1、旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用。含损失赔偿至少3万欧元，即30万人民币。
2、旅游医疗保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。也就是说购买保险时出行日期以及回国日期两天都应涵盖。
3、在个别情况下，如对明显容易生病者必须根据要求投保的数额提出更高的理赔要求。
4、在出行的目的是为了看病治疗的情况下，须单独证明谁承担费用。
保险种类多 条款各不同
消费者在面临保险市场上林林总总的保险产品时，不敢轻信保险经纪人的“花言巧语”，加上缺少专业知识而不敢自己下手。因此，专家提示：目前市场上不同类型的产品，其保障功能千差万别，签约前一定要吃透条款，至少对这些产品的基本功能，要有一个清醒认识。
健康保险：注意“四个条款”当前，投保健康保险的消费者越来越多。但保险专家提醒，健康保险与人寿保险有所不同，它是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险，消费者在购买健康保险时应注意以下四个条款。
一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。
二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”保险专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。但是，由于风险很大，保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。
在购买商业医疗保险时应留意以下四个重要条款一是责任条款。消费者在购买商业医疗保险时一定要看清险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。比如，保险公司对住院医疗保险规定了一个观望期，观望期一般是在合同生效日90天或180天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
二是免赔条款。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者一般会优先投保住院医疗保险。但是，住院医疗保险属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。
为此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿；如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。
三是投保犹豫期。购买商业医疗保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。
四是如实陈述。被保险人在签订商业医疗保险合同时一定要将自己的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司作出是否接受投保或以什么条件接受投保的决定。如果投保人故意隐瞒疾病事实，不履行忠实告知义务，保险事故发生后，保险公司将不承担赔付责任，也不退还保费。
车险产品--A、B、C三款保险条款的区别目前各保险公司的车险条款都是统一的，是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。统一保险条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。由于这三种保险条款内容有差别，广大车主不要单看价格，而要仔细研究相关条款，以免买的保险部能够保险。我初步研究的结果，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。
车险包括车损险、三者险、盗抢险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A或者B或者C，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。
先来看看A、B、C车损险有什么不同？
一、赔偿范围的不同
1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。
2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
二、不赔偿范围的不同
1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。
2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；
C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。
A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。B最差
三、免责范围不同
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。
C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任
投资型保险：避免三个“误区”近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买投资型保险时需要保持理性，应避免以下三个认识误区。
误区一：所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。
误区二：投资型保险的投资收益一定能得到保证。保险专家强调，投资型保险的投资回报具有不确定性，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。
误区三：投资型保险适合“短线投资”。投资型保险不是理想的短线理财产品，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。
分红险不是储蓄今年以来，由于存款利率较低，一些投资者把分红险作为银行储蓄的替代品，认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能够实现保值增值。但是保险专家提醒，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。
保险专家表示，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70％分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。
保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。
境外旅游医疗险 紧急医疗救援最关键_保险知识
境外旅游医疗保险，主要是针对热衷境外旅游活动的人士设计的，保障其在境外旅行期间，因保险合同约定的责任产生的意外身故与残疾、意外烧烫伤与意外医疗费用，同时符合合同约定的突发性疾病也通常是在保障范围内的。
境外医疗保险某种意义上也称为申根保险或旅游医疗保险，是为了申根签证必须要办理的一项保险，要求被保人在去往申根国家以前，在本国最少拥有30万人民币（相当于3万欧元）的医疗保障，而这项保险在出国旅游期间都是有效的，是获得欧洲签证的一块敲门砖和必备条件。美亚保险负责旅行险的副总裁张迪龙建议：市民出境旅行时，即使旅行社已投保了强制的旅行社责任险，旅游者仍应考虑自行投保境外旅行保险，而且务必注意24小时全球紧急援助服务和医疗保障。
据了解，现在市场上众多境外旅行产品基本都包括了境外紧急救援和紧急医疗保障、境外24小时热线服务等保险利益，这些都是普通的意外险或者寿险无法取代的功能。一对北京老夫妇卖掉房子，在4年内游遍40个国家的经历引起广泛关注。不过他们在微博上透露，在秘鲁旅行时妻子曾患重病，多亏境外旅游险的全球紧急救援服务才得以获救，这也为有“十一”黄金周出国旅游计划的消费者敲响警钟。
对于出境旅游的市民而言，紧急援助是境外旅行保险提供的一项很重要的服务。美亚财险专家说到，无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还提供母语服务。
据介绍，紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络的机构以及有专业的医疗救援队伍、雄厚的医疗救援背景、可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗的救援机构。考虑到境外旅游的特殊性，保险公司提供的境外旅行险医疗理赔已经突破“先自付，后理赔”的传统模式。对于需要紧急住院的意外或疾病，旅游者可以拨打救援电话，救援公司会在第一时间对保险人进行救助，考虑到被保险人外出旅游没有带大量现金，救援公司会安排医疗垫付。
通常来说，保费价格越高，保险利益会越丰富。而各境外旅行险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这直接影响了保费高低。因此，在投保时，要充分考虑到自己的需求，不能仅凭价格作决定。同时，境外旅游保险能对境外出游的多种不确定风险提供充分保障。比起动辄上万元的旅行团费、境外购物消费，境外旅游险绝对是小支出、大保障，有备无患。
投保境外旅游医疗险 保费越高保障越丰富
随着旅游市场的升温，国内游已经满足不了一些热爱旅游的人士的旅游欲望了。然而，旅行期间势必使用飞机、火车、汽车、轮船等多种交通工具，且身处居住地之外的境外旅游景点、宾馆及酒店，交通、游玩、住宿、财产、餐饮等方面的意外风险相对于日常生活更为集中和突出，因而十分有必要购买一份适宜的境外旅游医疗保险。
选择保额考虑多方因素
据了解，现在市场上众多境外旅行产品基本都包括了境外紧急救援和紧急医疗保障、境外24小时热线服务等保险利益，这些都是普通的意外险或者寿险无法取代的功能。
●申根国家医疗保险金额不得低于30万元人民币
如果出游选择的是申根国家，根据这些国家的签证要求，前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，还务必提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证，而且医疗保险金额不得低于30万元人民币。
以德国领事馆为例，近日，办理签证在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是以保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。
●非申根国家根据医疗消费水平选择保额
而对于有些国家签证没有强制规定的，保险专家则建议消费者在选择保额时也要充分考虑境外旅行地的医疗消费水平等。例如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元人民币，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额可以为10万元人民币。
保费价格越高，保险利益会越丰富。而各境外旅行险种的主要区别在于紧急援助中是否提供医药费垫付，这直接影响了保费高低。因此，在投保时，要充分考虑到自己的需求，不能仅凭价格作决定。
紧急救援不要忘
对于出境旅游的市民而言，紧急援助是境外旅行保险提供的一项很重要的服务。美亚财险专家表示，无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还提供母语服务。据介绍，紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络的机构以及有专业的医疗救援队伍、雄厚的医疗救援背景、可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗的救援机构。
境外旅游险提供境外发生的紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务。因此，国内大多数保险公司都与国外的全球救援机构合作，提供相应的境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。
此外，专家还建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。需要特别提醒消费者注意的是，要查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临理赔资料不齐全等繁琐问题。
保险知识，境外旅游医疗险保额需看情况
在境外旅游时，或小或大的意外情况有时无法避免，因此游客必须选择购买医疗保险，以解决因人身伤害及医疗救助等问题而带来的麻烦。
那么，游客在出境前所购买的境外旅游医疗保险保障金额多少合适呢？专家指出，选择境外旅游险，要注意不同国家地区医疗险的保额。如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国等国家，要根据这些国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)，保险期限不得少于一个月。
对于有些国家没有强制规定的，游客在选择保额时也要适当考虑境外旅游天数、旅行地的消费水平等。/考试大/收集/例如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元人民币，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短、消费较低，医疗险的保额可以为10万元人民币。
一般旅游意外险仍必不可少。紧急援助保险与医疗保障保险是境外旅游的首选，不过也不能忽视了普通旅游意外险。
因人而异选择合适的产品。因游客的需求不同，选择保险产品的标准有别，/考试大/收集/如果携带未成年子女同行，可以适当考虑选择有赠送未成年子女的境外旅行意外伤害或医疗保险。
投保前需要详细阅读保险合同条款。各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度有所不同，游客在投保前应详细了解和比较各保险公司的有关条款。
对保险营销机构出具的手撕保单要慎买。手写保单上列明的保障内容有可能并未得到保险公司的确认，/考试大/收集/避免假保单，应尽量办理保险公司出具的电脑打印的标准化保单。
出游前要随身带好投保证明。带好投保证明将会为保险公司进行客户排查提供很大的方便，为出险后得到及时救助与抚慰提供保障。
保单，保单“体检”专业而严谨 检查重点各不同
【导读】家庭拥有一份保单就是拥有一份保障，但是并不是意味着只要有了保单一切就万事大吉了，投保人需要定时为保单进行体检，然后根据保险规划的基本思路来保险的调整。
保单“体检”时，首先要检查一下各个保单是否处于“有效”状态，只有按时缴费的保单才是有效的保单。然后记录下每张保单的缴费时间、缴费金额，在个人或家庭的行事例中做好事件提醒，以便提前作好资金计划。
接下来就是要统计各人的寿险保额，夫妻俩的保额最好要能够满足家庭总体的“负债缺口”。所谓负债就是未来一定要用到的钱，包括贷款余额、未来子女教育费用和养老费用等。如果目前家庭资产合计(不含自用房产)无法完全覆盖负债，尚有缺口，则夫妻俩就需要通过寿险保额来覆盖这部分缺口。保额的分配则根据两人收入比例来配比，收入较高的一方要优先考虑。
下一步是统计各份保单是否有生存金返还或年金领取的约定，这对家庭财务来说是一笔稳定的现金流，可以根据资金流出的节点来规划家庭未来的重大支出。有的生存金返还是根据约定的时间点来支付的，譬如某个年龄或到期期限;有些生存金返还是根据时间间隔来支付的，常见的间隔期间为2-3年;此外，还有年金产品一般都会从约定的时间点开始每月或每年支付养老金。上述前两种保险产品的生存金返还适合用于规划子女教育金的准备，优点是需要使用的时候随时可以支取，不使用的时候可以放在保险公司享受“生生有息”。而第三种年金产品一般用于养老规划。
其实，保单“体检”是一项专业而严谨的工作，针对不同客户检查的重点也各不相同，建议投保人可以请专业人士根据自身情况进行一次全面的保单检查。
德国旅游医疗保险须知
近期，保险公司经常收到问德国签证和德国签证医疗保险问题，其实，德国签证医疗保险如何呢？下面就来说一下。
德国是世界上第一个实行强制性社会医疗保险制度的国家，包括德国签证医疗保险。至今已有100多年的历史了。其医疗保险基金实行社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。目前，世界上有100多个国家采取这种模式。
德国签证医疗保险制度分法定医疗保险和私营医疗保险。法定医疗保险由联邦公众医疗保险机构和类似的600多个医疗保险机构具体操作，主要对象是月收入在6300马克以下的雇员，低于6200马克的人员和多子女人员可不缴纳医疗保险费，但仍可享受法定医疗保险待遇。90%的德国人都参加法定医疗保险。保险费按工资收入的一定百分比缴费，各州费率不同，一般在11%-15%之间。主要包括疾病预防和治疗、休养康复及支付疾病津贴等。根据法定医疗保险的规定，投保人的妻子、子女如没有职业，可以一起享受待遇。
私营医疗保险由德国健康保险公司等机构具体操作，主要对象是月收入高于6300马克的医生、企业主、政府雇员和自由职业者等。私营医疗保险是自愿参加的，保险项目完全可以自己选择。投保私营医疗保险有权选择医院和医生，并得到相应的服务和补偿。不同于法定医疗保险，投保私营医疗保险只能一人投保，一人获利。
此外，德国还有专为老人设立的护理保险。参加该险的人可以请专业护理人员上门为老人、病人进行护理。根据有关规定，护理保险按老人、病人每天所需要护理的时间分成一、二、三级。在家里由亲属护理，亲属可得到400、800、1200马克的护理费。如果被护理者住在养老院里，则养老院可获得2000、2500、2800马克。
关于旅游医疗保险须知
2009年3月版
欧盟理事会2003年12月22日关于旅游医疗保险是签发申根签证的附加条件的决定(2004/17/EG)从2004年6月1日起生效。
根据这一决定，办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提。
旅游医疗保险须具备以下几点：
1、旅游医疗保险（个人或团队医疗保险）可由申请人在本国或由邀请人在目的国办理。
2、旅游医疗保险须包括由于生病可能遣返回国的费用及急救和临时住院费用。
3、含损失赔偿至少30000欧元。须有向保险公司，例如其在欧盟成员国或者列支敦士登的业务点追索赔偿的可能性。
4、旅游医疗保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。
5、在个别情况下，对明显容易生病者须根据所需的保额提出更高的要求。
6、在出行的目的是为了看病治疗的情况下，须单独证明谁承担费用。
办理了医疗保险的证明原则上须在提交签证申请材料时递交给驻穗总领事馆须递交一份保险证明的原件和一份复印件。
保险证明在下列情况下免交：持外交护照或公务护照；德国公司为他们的工作人员申请(手续简便)的商务签证；由德国官方机构(如德国技术合作公司，德国学术交流中心等)资助的赴德签证；申请一年或多年有效签证应提交第一次出行的医疗保险。
保险知识汇总，购买境外旅游医疗保险的重要性
购买旅游医疗保险的重要性
海外的旅游总是让人兴奋与激动的。没有工作的扰心，没有生活中的烦恼，去一个您从来没有去过的国家访问、学习或观看，了解到这个国家不同的文化与传统，看到与自己生长的地方不一样的地方与人，怎么想都觉得是那么新鲜！但是万分之一的健康隐患仍然存在。
您需要购买旅游医疗保险
如果今年您计划出国，那么健康的海外旅游保险是很有必要的。很多人认为他们在国外购买的保险中已经包括了重大疾病或意外伤害险，因此他们对海外旅游医疗保险并不在乎，事实上有些时候重大疾病或意外险是不够的。
如果你计划要加入的这个旅游社不提供旅游医疗保险，建议您最好货比三家，选择适合您需要和佻的旅程的旅行社。如果你正计划向发达国家出行，医疗费用方面的保险自然是不可缺少的;但如果您正计划访问一个发展中国家，最好也先了解这个国家的卫生政策等。
为确保您的健康出游，在英国提供了24小时在线的免费拨打电话。你在出游过程中遇到任何问题都可以拨打这个电话。当然，一旦您在旅游过程中需要治疗或者住院，您就需要即时付款。而您购买的旅游医疗保险的理赔需要几个时间间才能完成。
春节去美国如何选购旅游医疗保险？
春节旅游旺季来临，想要去美国旅游，那么首先必备就是美国境外旅游医疗保险了。大家都知道，美国的医疗费用昂贵，住院费用是一大负担，所以在美国拥有一份境外旅游保险是至关重要的。
出国游玩，购买一份医疗保险很有必要。很多人去国外游玩，就因为没有购买医疗保险，结果因疾病住院带来的高昂的医疗费只能自己“报销”。那么去美国游玩，如何购买一份美国医疗保险呢？
春节到了，张先生准备带儿子去美国迪斯尼游玩，但是这出国游玩，怎么给自己和儿子购买医疗保险呢？在旅行社，工作人员告诉张先生，旅行社也给游客购买了保险，但是消费者还是自己再购买一份商业美国医疗保险，能更全面的保障自己在美国游玩期间的安全。
张先生也知道要购买一份商业医疗保险，但是这境外旅游保险如何购买呢？
美国的医疗保险公司很多，各公司也有多种医疗保险计划，在众多保险公司和众多保险计划中，该如何选择呢？下面对美国医疗保险公司和医疗保险计划作简略的介绍，方便您找到对自己最有利、最合适的保险。
旅游医疗保险要求有哪些？1、旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用，赔偿金至少3万欧元，约30万人民币；2、旅游医疗保险须在所有申根国家和整个逗留期间有效；3、若旅行的目的即为治疗疾病，此外则需另行证明承担医疗费用。
如何购买旅游医疗保险？
1、要了解医疗保险费的负担(Premium Cost)。
这是指投保人要支付的医疗保险费。当然，保险费越低越好。比较保险费多少固然重要，但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保险费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。
2、要了解医疗保险公司的信誉。
买医疗保险，一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司，否则将来赔偿支付时麻烦太多。
3、要了解最高保险支付额(Maximum Payment)。
这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常，美国保险公司对投保人的医疗费用，都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支，超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。
4、要了解保险计划的自付额(Deductible Amount)。
多数美国保险公司在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人付够一年自付额后，公司才开始赔偿；一种为看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低，但每次看病都要付。无论何种情况，当然是自付额越少越好。
5、要了解保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)。
多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病，保险公司也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低。此外，对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后，会百分之百支付。不过，这种计划的自付额一定较高。
6、要了解特殊保险限制规定(Special Limits)。
对某些医疗服务，不少保险公司规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则，一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以，当投保人需要这些医疗服务时，一定要查出居住地区的平均医疗费用，以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。
7、要了解医疗保险受益期限(Benefit Period)。
这是指保险计划的有效期，即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期，当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付，而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗，一旦到达受益期限后，投保人只好自己付费治疗。
8、要了解医疗保险的延长受益规定(Benenfit Extention)。
医疗保险的延长受益条款，是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗，保险公司仍会支付医疗费用。一般而言，多数美国医疗保险公司在一定的期限内，仍会继续支付投保人的医疗费用开支。
9、要了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。
这是指在保险计划中，规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内，一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单，以便确知那些医疗项目不在保险支付范围之内。
提醒：由于美国、日本等国家医疗费用相当昂贵，去这些国家旅游时，医疗险的保额最好不要低于20万元；而去泰国、马来西亚等亚洲国家，由于消费较低，医疗险的保额约10万元人民币即可。对于申根国家，则必须投保包含24小时全球旅行救援服务的医疗保险，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)，保险期限不得少于一个月。
境外旅游时遇到重大人身伤亡事件毕竟是极少数情况。在更多时候，境外旅游险也会关注旅途当中的诸多小细节。据了解，境外旅游险的保障范围可包括人身意外保障、住院医疗保障、住院现金补贴、旅行证件遗失、旅行延误和紧急援助服务等。
温馨提示：在美国旅游期间，如果发生旅程延误或旅程取消的情况，投保旅客一定要及时向相关部门索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便在向保险公司索赔有据可查。
