买保险来提高家庭风险防范能力转移风险，从而做到有备无患。
在日常生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得那是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。但是，理财专家却不以为然，中大金融个人理财研究中心副主任毛丹萍博士指出，理财不是有钱人的“特权”，而是每个人都需要。只要安排得当，“工薪族”家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
保险与理财密不可分
专家指出，个人理财规划是通过对自己财务资源的适当管理实现人生目标的过程，对赚回来的钱和未来赚回来的钱做合理安排，科学客观制定一整套互相协调的计划。所以，从这点来说，有钱与没钱根本不是个人理财规划的标准。
据悉，保险作为一种保障计划以及在子女教育规划、养老规划的不可替代性与其他理财工具具备攻守平衡的互补性，因此在个人理财占据重要位置。我们为什么需要保险？很多人抱着避免意外事故的发生而去买意外险，防止疾病侵袭而去买重大疾病险。其实，这个买保险举动并没有错，但他们却弄错了买保险的真正原因。
专家认为，风险事故、疾病是通过买保险避免不了的，但买保险是为了防止生活中发生各种不确定性的波动而给自己以及家庭带来的财务危机，所以买保险其实就是一种理财，一种对生活的财务规划。工薪家族不仅要买保险，更要会买。
工薪家族更需购买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，对于工薪家族在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
因此，专家建议：选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
小建议工薪家族投资需谨慎
对于工薪家族来说，薪水往往不高，经不住“大出血”，因此，在投资之前首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率，要基本了解不同投资方式的运作，对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
因此，工薪家族每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可积少成多。
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工薪族就只靠着自己每个月的几千元工资生活，可是一旦疾病等意外来临，工薪族一时也没有太多的钱拿出来去应对，这就需要工薪族买保险，为人身买一份保障，规避掉一些风险。那么，工薪阶层如何买保险？工薪族买什么保险好？ 薪族买什么保险好？
一、基本原则
首先呢，工薪阶层在购买的时候一定要遵从以下三个原则：
原则一：适时购买
保险的一大特征是，年龄越大，保险公司的承保风险越高，保费的要求也就越多，所以趁着年轻，早点适时购买的话，保费的投入也相对少的多。
原则二：适量购买
要量入为出，根据自己的收入来决定自己每年缴纳的保费是多少。按照保监会的相关数据显示，对于个人来说，最为合适的购买量应该是控制在个人年收入的10%-15%的。
原则三：险种适当
根据自己的家庭情况、收入情况以及保障需求来购买保险，险种的选择宜适当，应首先选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。
二、买哪些保险好首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险，另外还应该考虑养老，所以，兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
其次，在拥有基础人身保险之后， 由于，意外伤害与“重大疾病”并称为目前社会两大隐型杀手，所以，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。
一份养老型人身保险加上一定额度的重大疾病险和意外伤害险，个人的基本保险套餐已经差不多了。如果经济条件允许，还可补充一定“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
个人的风险保障体系搭建完毕后，就需要考虑家庭的风险保障体系，当一个家庭拥有了切实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工新阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
三、温馨提醒
1、工薪阶层买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。 最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。
2、要注意，对于不同收入层次家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
保险知识，年轻的高薪族需要哪些保险呢？
高薪族的生活潇洒自在，收入也相当高，是年轻人崇拜的对象。然而他们尽管拥有高薪，却干着相当繁重的工作，既很少有私人空间，又常处于亚健康状态。事实上，从潇洒一族到日后成家立业，高薪族经历的生活环境和生活状态变化最大，正是改用保险来规划未来的重要阶段，如果早些安排，就能使个人经济在风险来临之时不致于遥遥欲坠。正因为有这些特点，高薪族在设计保障计划时更应该注意下述几个方面。
保障计划应攻守兼备
高薪族们在拟定保险计划时，不能只偏重于攻击，只考虑如何让钱生钱，而忽略掉防守的一面，即合理的分散风险。如果高薪族们都资金运用较有研究，则可积极利用各项投资工具来积累资金，同时趁自己年轻，具有身强体壮和保险公司核保容易等优势，只要拿出不多的预算就能为自己买到低保费、高保障的定期两全险，为未来提供坚实的保障。
医疗保险应优先选择
随着医疗体制的改革，个人负担的医疗费用也日渐增长，因此，高薪族有必要将健康保险列入自己的保险购买计划，及早买一份重大疾病险，而且还应在大病险基础上再购买几份健康类附加险
常见的健康类附加险有两种：附加住院险和附加住院津贴险，单身贵族可根据自己服务公司的医疗保险制度做出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部份，就可选择津贴类保险；反之，则需要购买附加住院险，才能达到分摊风险的目的。
健康险中还有一类是团体险，就是需要单位出面、有集体统一购买的基本医疗保险“补充版”，如果拥有了“补充版”，高薪族住院的自费部分也能全额由保险公司买单了。
意外保险应重点考虑
如果高薪族工作环境的危险性较高，就可以在主险的基础上，再另外附加一份人身意外伤害险，以免除后顾之忧；若经常出差，还必须另外附加一份预行险，这样出行在外时就能得到保险公司的全面关怀了。
养老保险应尽早安排
高薪族花钱缺乏计划，因此，若能购买一定数量的养老保险或带有分红性质的养老险，就能养成节俭和储蓄的好习惯，也能趁年轻拥有高薪时，用较少的支出为自己的未来购买一份高额保障。
保险知识，工薪阶层如何理财呢？
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度，风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的，而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入（是否稳定）、投资经验等等都有关系，且随着环境、家庭情况变化等，风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通，年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内，而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后，投资者应反思自己的投资策略，今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品，如果是保守型，承担最大亏损在10%以内的，应谨慎投资股票等权益类资产，选择保本能力强的理财产品，将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时，不要过度恐慌，对于已经大幅亏损的投资者，只要持有的股票基本面未发生根本变化，已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说，坚持5~10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧，保持良好的心态，用闲钱投资，保持较长的投资期限，是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标，配置适合的理财产品组合，比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的，选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等，而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标，可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前，家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等，适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员，因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的，有了保险，我们能未雨绸缪，更从容得面对未来不可预知的风险。
保险知识，保费倒挂是否需要保险
我相信很多人在销售保险的过程中都会遇到类似情况，那就是50几岁的客户，担心自己的医疗问题，想要投保重疾险，或是子女担心父母的医疗问题，想为父母投保。但是这个年龄段的客户投保通常会遇到一个严重的问题，那就是保费倒挂。何为保费倒挂？保费倒挂就是在缴费期满后客户所交保费甚至会超过保额。遇到这种情况，很多业务员都会建议客户不要买重疾险了，理由是不划算。然后为客户推荐一些投资理财类的险种。站在客观的角度看，这个年龄段的客户到底有没有必要购买重疾险呢？
我们先来思考一下，何为保险？保险为什么会存在？保险之所以会存在是因为存在风险不是吗？有风险就需要对风险进行管理，风险管理又分为控制型风险管理和财务型风险管理。在控制型风险管理技术中又分为避免、预防和控制。在财务型风险管理中又分为风险自留和风险转移。我们来以我们的健康风险打个比方。人的一生中总会存在健康隐患，这是不可避免的。所以在控制型风险管理技术中，人们通常会采用预防和控制的形式。例如人们会采用健康饮食、锻炼身体、注射疫苗等来预防。当风险发生时人们会通过医疗手段来治疗进行风险控制。那么保险是什么呢？保险是属于风险管理方法中财务型风险管理方法。一般的小毛小病我们可以通过风险自留的方式，因为那对我们的家庭财务不会带来太大的影响，但是当重疾发生时呢？动辄十几万甚至几十万的治疗费用几个家庭能承担的起？即便能负担的起，我们的正常生活会不会受到影响？当类似风险发生足以改变我们的生活时，就需要做风险转移了。保险就是风险转移的一种方式。我们通过保险将风险转嫁到保险公司，当风险来临时不至于影响到我们的正常生活，这是保险存在的最根本的原因，但是我们很多同仁在销售保单的时候都忘记了这一点。
我们回到主题，当发生保费倒挂时我们还需不需要保险？很简单，当发生风险时会不会对客户家庭的正常生活产生重大影响？客户通过风险自留不会使生活发生很大的改变，那就没有必要购买，因为风险转移也是需要成本的，年龄越大成本越高。相反，如果风险发生时，客户承担不起呢？答案就是需要。也许很多客户都会不理解，很多业务员也会顺应客户的思想来引导。“我交了十几年的钱，最后赔偿的还没有我交的多，我干嘛还要投保？”我们来思考一个问题，一定是我们缴费期满后才会发生风险嘛？如果是，那也不需用投保了。问题的关键就在于我们不知何时发生风险，我们的健康基金还没有准备好，通过保险就可以使我们从投保第一年就获得保障，通过保险就可以使我们或者我们的子女可以从容的准备我们的健康基金。即便我们在缴费期没有发生风险，但是保险公司为我们或我们的子女争取了时间不是嘛？试想一下，但我们患重大疾病需要很高的治疗费用，我们暂时筹集不到那么多的资金，医院会让我们先治疗再缴费嘛？我们的身体会给我们足够的时间让我们来准备治疗费用嘛？
保险知识，公务员是否需要保险？
当今，做为国家公务员是令一些人羡慕的，除了公务员工作本身的性质以外，拥有比较于其他行业更稳定的基本保障是一个诱人的方面。
但是，从国外很多国家的公务员购买商业保险的事实来看，人们对生活质量的追求是无止境的，换句话说，保单再多、保障再全也压不死人，拿日本来说，一个人一生都拥有很多的保险单。特别是到了晚年，人从不会因年轻时买了很多保险而后悔的。再说，当我们万一突然去了，现在的社保抚恤金的数量并不能解决我们死后的家人经济问题，从家庭责任角度来说，也应该多留些身后的钱。另外，晚年的养老金当然越多越好，公务员一生为国家工作，老了也应该过上体面的生活，充足的保险养老金是享受晚年幸福生活的基础。
有的单位为员工购买了一年期的意外伤害和定期一至几年的短期及中期寿险，一旦单位人事变动，经营决策思路改变和经济状况变化，不可避免地殃及短期寿险，无形中影响了续保，如果这时段员工发生意外，很可能得不到理赔。原因是短险一年有效，次年无续保者失效。再者，单位所购买的保险，只为本单位员工所有，一旦你辞别原单位，或自行创业，也就自然失去了保障，怎么能理解终身有福利保障呢?
保险知识，需不需要买保险？
总是有人在问：买保险合适吗？
答案是：没事是好事，有事也没事。
买保险后不出险，一定是值得高兴的事（买一般住院医疗保险没用过，证明健康，小病小灾都没有；买重大疾病保险没用着，证明我们没有遭遇那样的不幸；买终身寿险一直没用着，证明我们还活着；买意外伤害没用着，证明我们很平安；买养老险觉得没什么用，证明我们退休后的收入很丰富；买教育年金觉得无所谓，那是因为我们有足够的能力缴纳学费，等等），因为没有事情，我们省却了很多痛苦，省却了很多支出（医疗费、误工费、晋升机会的丧失带来的可能损失），我们有机会赚取更多的收入，所以说是好事。
如果真的不幸，发生了保险事故，因为有保险的准备（如果买了全险，做了完备的风险管理），就不至于陷入万劫不复的灾难（小病的医疗费得以补偿，大病时有了救命的机会，养老多了一份储备，孩子教育费用可以有所补充，即使死亡，家人依然有机会保持生活的尊严），所以说即使有了事情（出险），也可以有机会渡过难关，变得没事了。
两种可能：要么有一天很有用，证明当时你肯定需要这笔保险金，有总比没有强，应该感谢当初的英明选择（雪中送炭）；要么感觉没有用，理由无非是你很健康或者很有钱，也不必后悔这笔微不足道的投资（锦上添花）。
有人担心几十年后保险公司给付的保险金贬值了，不值钱，其实通货膨胀的事情在哪个行业都不能简单避免，只有投资的收益高于通货膨胀，才能保值。这属于一个假设问题，讨论不出结果，但我们可以这样来理解：在未来保险给付时，有资格说保险金不值钱的人，一定是个人拥有的财产远远大于保险金的人（那起码是千万亿万富翁），他根本无需后悔和在乎这份保险的好坏，权当是锦上添花。如果对保险的给付感恩戴德，一定是经济比较拮据的人，那就证明几十年的奋斗依然没有超过保险的给付太多，所以是雪中送炭。
重疾保险对于打工族的重要性-上班族需要买重疾险么
工作人群绝大多数都缴纳了社会医疗保险，这类保险是社会保险缴纳中比较重要的一个。有了这个保险，可以替人们解决很大一部分的医疗费用，减轻负担。按照国家规定，基本医疗保险费用由用人单位和职工共同缴纳。单位缴费率一般为职工工资总额的8%左右，员工个人缴纳费率2%左右。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于统筹基金，一部分划入个人账户。划入个人账户的比例为30%左右。
以销售小高来举例，月工资1万，那么单位缴费为10000*8%=800元，小高个人工资中扣除200元，其中560（800*70%）元为社会统筹账户，另240（800*30%）元为个人账户。
缴纳医保费用后有哪些好处呢？若小高去医院看病，门诊费用是可从个人账户中扣除，扣完以后自行付费。但若是需要住院，住院费用是按比例报销：1万元费用三级医院报销86%（最高可省8600元）；1万至2万元费用三级医院报销88%（最高可省1.76万元）；2万至4万元费用三级医院报销92%（最高可省3.68万元）。当然，如果小高连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。生活中除了感冒、跌伤等，医保还可以保障一些“大病”，包括儿童白血病、先天性心脏病等22种疾病。大病保险属于二次报销。因此在社保中的医保报销后，个人还需要支付的那部分医疗费用，还可以给予再次报销，报销金额不少于50%。还有一点值得注意，报销比例是分段递增的，一般支付的费用越多，报销比例就越高。这就出现了罗一笑案例中，20多万的医疗费，个人只需承担3万多的情况了。
那么问题来了，没有缴纳医疗保险怎么办呢？这时候就到了重大疾病保险上场了，它对于没有医保的人来说，就很重要，而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。还是拿小科为例，作为一枚加班的程序猿，他早早的为自己购买了一份重疾险。重疾险一般是按照保费比例来划分，可比性比较小，给大家做一个参考。小科选择缴纳15年，基本保障金额为20万，月交保险费约为567.54元，15年一共交费102，157.20元。若小科在80岁时依然健康未出险，将会满期返还13万。而若不幸生病，病种在保险范围内可达到4万-20万赔偿不等。
不过重疾险需要大家擦亮眼睛去选择。重疾险根据保费是否返还来划分，分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。“消费型重疾险”只用来购买风险保障，可一年一年的买，如果没出险钱就等于白交了，保险公司是不会返还你之前缴纳的保费的。而消费型重疾险相对来说保费低、保额高，属于小投入大保障。这里建议大家，如果经济压力大又急需或者很想购买重疾险的，可以先买消费型重疾险，等到自己手头宽裕一点，再买返还型的重疾险。
因此，无论是医疗保险还是商业保险中的重疾险，都是现代社会必备的保险产品。
年轻的月光一族,需要买重疾险吗
现在年轻的月光一族也就是90后了吧，90后的我们都渐渐长大成人走入社会，成家立业为人父母了。年轻的月光一族、薪资到手三四千，大概说的就是除了一线城市外那些生活在二三线城市90后们的普遍现状了。或许很多人会想，90后30岁的年纪正值壮年，加上薪资水平限制，还有社保的保障，就不需要再额外买商业保险了。其实，这是一个很大的误区。越是年轻，身体现在还没什么问题，就越应该提早规划，购买保险来保障自身，规避以后生活中的未知风险。
重疾险无疑是各类保险中讨论最多，大家最关心的一个。由于现代生活环境和工作压力等各方面因素，重疾的发病率持续攀高，忙碌而紧张的生活节奏使年轻人可能随时会面临疾病的风险，所以，购买重疾险就成为了必不可少的一件事。那么年轻的月光一族，需要买重疾险吗？答案是需要的，有以下几点原因。
一、主要的是弥补社保不足，社保只能用于基本医疗保障范围，提供一定的补助，但是很大一部分的治疗费用都需要自行承担或过后报销。作用十分有限，且无法完全覆盖到重大疾病的发生上。所以，购买重疾险就成为了弥补社保不足的利器。
二、抵御人生未知风险，现代社会随着环境污染的日益加剧，疾病率的逐年上升，我国人均患重疾比例也在日益增多。即使是90后，也无法避免一些意外重疾的发生。一旦罹患重疾，对患者和其家庭都是沉重的打击和巨大的经济负担。重疾并非难以治愈，但是治愈重疾所需要的巨额医疗费用却很少有家庭能够承担，而年轻人的收入更是有限。所以提早购买重疾险可以规避一些风险，减少患病时家庭的经济支出，建立安全保障。
三、越年轻越便宜，一般在投保重疾险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大。越是年轻时候投保，保费越便宜，20-30的年纪正是最佳购买年龄。我们以康惠保举个栗子：20岁男性，30万保额缴费30年保至70周岁，每年1170元；30岁男性，30万保额缴费30年保至70岁，每年也仅需1590元。即使月薪只有三四千，每年交的保费也完全能负担得起。
四、能够老有所医，随着年龄的增长，人们抵抗疾病风险的能力就会有所下降，患病的几率就会增加。一般重疾险可选择保至70岁、保至终身，无论哪种都能提供周全的保障，即可确保以后的老年生活能够老有所养老有所医。
保险知识，中年人需要什么保险呢？
第一，中年人最适合先给自己买一个到退休时的定期寿险，保证退休前别出大事，保住自己的赚钱能力是第一位的，相应保障要全面：健康医疗、意外伤残等。一方面能够保障家人的高品质生活，不致于因为自己的遭遇风险面临非常大的转折，另一方面对自己的未来也是一个保障，别到退休的时候，人还活着，钱却没了。
第二有钱的话可以为将来养老做打算，需要一个退休规划，再老成本就更高了。如果在40岁之前没有做养老规划，40岁的时候，不做也不行了，我们也要对自己的退休负责任了。男的建议不要晚到45岁。晚45岁以后负担会非常重，到60岁还有15年，60岁退休，我们很多人可以活到80岁甚至更高，要用15年对未来30年做积累，这样可能负担太重，所以要为自己买一个退休后的保险，可以通过万能险、投连险的方式做。或者是就买一个养老险。中国老龄化速度在加快，按照联合国的标准，60岁以上的人口占总人口的比例超过10%，就是一个老龄化社会。中国现在60岁以上的人口占社会总人口的11%。中国的特点，老龄化的速度比西方发达国家的老龄化速度更快。欧洲和美国等发达国家进入老龄化社会用了一百年时间，日本从成年型国家进入老龄化社会用了50年时间，我们国家用了20年的时间。我们国家的特点是未富先老，欧洲、美国、日本在进入老龄化社会的时候，人均国民生产总值接近1万美元，日本是2.3万美元。我们国家进入老龄化才2000多美元。所以对我们国家来讲，进入老龄化社会之后，抚养系数更高，就需要有社会保障和补充的养老保障，不然将来的抚养负担是非常重的。
