养老需要1000万 工薪族如何购买养老保险
北师大教授钟伟近日撰文称，如果经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变，一个将在2027年退休的职工，将需要300万-500万元才能度过余生。类似京沪广深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。那么普通的工薪族如何购买养老保险来保障老年的富足安逸呢？
不过，值得注意的是，钟伟教授说的养老存款保障标准并不是当下，而是2027年，十年或许弹指一挥间，但十年的变化却不容小觑，既然如今的房价、物价与十几年前相比已翻了不知多少倍。照此趋势，到了17年后，如今人们眼中的千万富翁，会不会又成为当年的“万元户”?
充足的商业养老保险至关重要“钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然”，对百姓而言，仅靠攒钱养老是不够的。理财专家表示，为确保老年生活质量不下降，还需要商业养老险、储蓄和投资等多种理财渠道。而商业养老险所提供的养老金，最好占整个养老费用的25%至40%。
目前，市面上的养老保险主要有传统型养老保险和分红型养老保险两类。专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通胀因素，对传统型养老保险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄作用，分红型养老保险能为投保人增加收益，不过分红型养老保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对分红型养老保险来说，投资回报率也可能越低。
由于养老保险采取复利计息方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际各有利弊。总的来说，如果较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，则可选择较长的缴费期。
具体说，趸缴方式相对较便宜和方便，适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴方式更实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄需求，又能降低年缴保费金额，不致背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利，而趸缴一般不能享受这样的权利。
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工薪族如何买保险
工薪族经济收入有限，工作和生活压力较大，当意外或疾病来袭时，往往会感到措手不及，加强保险保障很有必要。那工薪族如何买保险？工薪族买保险需遵守一定的顺序：优先完善意外保障，其次加强健康保障，然后寿险，最后在条件允许的情况下，购买份养老保险。
第一步：完善意外保险保障
注意加强人身意外与意外医疗两方面的保障项目，人身意外的保障额度至少应该10万以上。另外，选带有住院津贴保障责任的意外险，这样一旦住院，就可以每天获得津贴补偿，弥补收入损失。
第二步：巩固健康保险保障
大多工薪族，都已经有了社保，所以不妨着重购买份重疾健康险，重大疾病保险的保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。另外，还要注意附加合适的住院医疗保险与津贴险，会更有效果。
第三步：投保份适合的寿险
考虑到工薪族工资收入有限，所以不建议购买保障期限长，保费昂贵的终身寿险，可以考虑选择保费相对便宜，保障实在的定期寿险，选择时，关注保险公司的品牌和赔付服务等方面。
第四步：完善商业养老险
工薪族的社会养老险体系，应该基本上建立了，所以在经济可以的情况下，不妨选择一些合适的商业养老险作为补充，选择时，可注重分红险这块，能抵御一定的货币膨胀风险，效果比较好。
提示：工薪族如何买保险？工薪族买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外和重疾险，其次考虑定期寿险。 最后才是考虑养老保险。工薪族需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
年轻工薪族如何购买保险？
专家谈：年轻工薪族如何购买保险
案例：张小姐和男朋友都是刚参加工作一年，她和她的男友都只有不到1500元的月收入，目前大约只有2000元的存款，每月支出600元。张小姐在一家文化传播公司从事文案策划，有时候要出差。她男朋友在几家机械公司从事技术员。张小姐公司为她购买了五险一金。张小姐最近想给自己做一个保险规划。
解读：目前的财务状况可以看出，张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期，但由于双方的工作性质，她要四处奔波，男友从事相对高危的职业，收入短时间内未必能有较大的上升空间。两人有一定的保险意识，但需加强保险知识。
一、年轻工薪族的财务劣势
年轻工薪族因为参加工作时间短，没有一定的理财经验，在财务上有一定的劣势，主要表现在以下几个方面。
1.参加工作时间短，收入不高；
2.工作跳动频繁，收入不稳定；
3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出；
4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。
二、年轻工薪族如何购买保险
年轻工薪族的的优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢？
1.商业保险：首先要考虑意外保障，两人的收入差不多，根据工作性质，张小姐可考虑20万元保额，男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。
2.应急准备金：虽然目前两人有2000元准备金，按其生活水平够3个月的生活费，但不排除有失业的风险，尤其是男朋友的工作(不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定)。我建议把应急准备金至少提高到6个月，也就是3600元。
3.制定财务目标，积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。
4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。
工薪族如何买对保险
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。所以工薪族需要商业保险来完善自己的保障，那工薪族如何买对保险呢？建议工薪族可重点考虑投保重大疾病险、意外险和定期寿险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
提示：工薪族如何买对保险？工薪阶层买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。 最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险。
专家谈：年轻工薪族如何购买保险
专家谈：年轻工薪族如何购买保险
案例：张小姐和男朋友都是刚参加工作一年，她和她的男友都只有不到1500元的月收入，目前大约只有2000元的存款，每月支出600元。张小姐在一家文化传播公司从事文案策划，有时候要出差。她男朋友在几家机械公司从事技术员。张小姐公司为她购买了五险一金。张小姐最近想给自己做一个保险规划。
解读：目前的财务状况可以看出， 张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期，但由于双方的工作性质，她要四处奔波，男友从事相对高危的职业，收入短时间内未必能有较大的上升空间。两人有一定的保险意识，但需加强保险知识。
一、年轻工薪族的财务劣势
年轻工薪族因为参加工作时间短，没有一定的理财经验，在财务上有一定的劣势，主要表现在以下几个方面。
1.参加工作时间短，收入不高；
2.工作跳动频繁，收入不稳定；
3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出，总感觉入不敷出；
4.没有多少储蓄，抗财务风险能力较差等。
二、年轻工薪族如何购买保险
年轻工薪族的的优势是随着能力的增加，收入也会增加，只要做好财务规划，就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢？
1.商业保险：首先要考虑意外保障，两人的收入差不多，根据工作性质，张小姐可考虑20万元保额，男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险，虽然年轻人得重疾的概率不高，但是年轻时交费较低，享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。
2.应急准备金：虽然目前两人有2000元准备金，按其生活水平够3个月的生活费，但不排除有失业的风险，尤其是男朋友的工作(不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定)。我建议把应急准备金至少提高到6个月，也就是3600元。
3.制定财务目标，积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标，然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年，可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投，现在正是低谷期，可选择表现较好的股票型基金。
4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，以快速积累未来家庭生活资金。
谈工薪族如何生钱？
出租自己的劳动力，被别人雇佣来换取生活费用的工薪族们，他们用时间来换取金钱，那钱如何生钱呢？
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
所谓“八仙过海，各显神通”，工薪族只要扬长避短，充分发挥自身优势，仍然是有发财致富的机遇的，把握得好，也会“钱途”不可限量啊！
做好本职蓄势待发
工薪一族，不是专业投资者，要充分认识自己，把握好分寸。确立这个定位十分重要，不然会导致家庭生活不稳定，一切发财愿望都会落空。
何先生的致富路可谓一波三折。他上有父母，下有子女，工资不高的他一度被生活的重担压得喘不过气来。十年前，眼看同辈人一个个“脱贫”、过上名副其实的小康生活，何先生心情相当烦躁，乱了生活的方寸。“士急马行田”，他跳过槽，甚至辞职闯江湖，却因为失去固定的生活来源而整天如坐在火山口上。后来老友提醒他：与其如无头苍蝇乱撞，不如重新找一份固定工作，获取固定的生活来源，然后再来个“一业为主，多种经营”。
一言惊醒梦中人。何先生换了另一种活法，不再好高骛远。今天，回望自己那十年的沉浮，何先生仿佛大彻大悟，他颇有感触地告诫时下的年轻人：“现在找工作 不容易，找到一份好工作更难。所以，拥有一份稳定的好工作就不要轻言放弃，家有粮，心不慌，要想发达，还是稳扎稳打的好。”
理财专家点评：险棋不是不可以走，但搏杀要看主客观条件。当条件不具备时，不妨稳中求胜。现在社会正处在经济转型期，机遇是有的，但险滩也不少。善用机遇，方为上策。对已经有了好工作的打工一族而言，不要贸然炒老板鱿鱼，给自己一份保障会更加明智。
盘活资源合理分流
钱生钱，是一条黄金定律。守财奴，只能一世为奴。工薪一族如有余钱，若懂得盘活，做合理分流，是会有丰厚的收获的。
在一家4A广告公司做美术策划的sam月入8000元，每月都有积蓄。sam血气方刚，不甘寂寞，一门心思想钱生钱。在大学选修过经济学的他，当然懂得资本增值的理论，但在个人理财 上却聪明反被聪明误。用他自己的话来说，当初是发财心切，把老本都赔进去了。
经此教训，sam终于领悟到合理分流，才能真正盘活资金。其实这只是教科书里的ABC，但他在交了一大笔学费后才明白个中真谛。
股市低迷期过后，sam看准时机果断出货，股票套现后，他用了完全有别于以前的家庭理财方式--把资金分成几部分，一部分用于购买家庭保险、儿子的教育储蓄和积谷防饥的生活费，一部分用于机动的家庭开支，余下的那一部分才用于股票投资。这样，家庭的港湾不会再有什么大风浪了，sam才放开手脚重新入市炒股。这一两年股市不太旺市，他近来正考虑转向投资买楼收租。
理财专家点评：备足粮草，才可开战。只见树木不见森林，或在一棵树上吊死，都是不明智之举。别说工薪一族，就算是亿万富翁，在理财上也要十分理智。攘外必先安内，家庭资金合理分流，对工薪一族尤其必要。别急功近利，别见钱眼开；从长计议，“钱途”就在脚下。
提醒：工薪族在合理分配钱的情形下，也可以选择一款适合自己的理财保险计划。
产品名称：幸福祥利两全保险（分红型） 推荐指数： 1、享保障，返保费，享分红，抵御通货膨胀一份保单多种享受；2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
工薪族如何买对保险？工薪家庭保险规划方案
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。所以工薪族需要商业保险来完善自己的保障，那工薪族如何买对保险呢？建议工薪族可重点考虑投保重大疾病险、意外险和定期寿险。
医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要昂贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义，到了需要理赔时才发现自己的情况不在投保范围内。
此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。
定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。
工薪族如何巧妙利用保险和公积金
案例：夫妻二人工资收入分别是5000元、8600元，公积金分别为1100元、1000元，两人的年终奖加各类补贴，如油补、过节费等约10万元。资产方面，两套房产，面积分别为81平方米(已提前还清)、116平方米(家人资助全款)，两台车，活期存款3万元，投资股票15万元左右。无负债。
但支出较大：保姆费2500元，幼儿园1450元，家庭生活费3000元，油费1000元(与单位较近)，人情不多，每年平均给父母孝敬2万至3万元。
理财需求：一是之前房贷政策是三套房停贷，所以公积金没有任何用处。现在房贷新政已出，想把公积金利用起来。而且随着小孩长大，老人家年纪大了，想卖掉一套房子，买套200平方米以内的大居室。我们家的房贷已经还清，再贷款买房能否算首套？能否拿到基准利率？二是家里有两位老人没有社保，该如何给老人保障？(读者郑女士)
专家建议：
A.卖掉一套房申请公积金贷款
首先，长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改，仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此，建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额，可以先卖掉名下一套房产，之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。
其次，根据长沙公积金政策规定：对于家庭第二套住房，首套面积若在120平方米(含)以下，有改善型住房的需求，住房公积金贷款首付比例不得低于50%，贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来，五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。
为了能同时利用两人的公积金账户余额，也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下，这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。
B.要保障老人，先保障自己
针对两位老人没有医保的问题，如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围，建议给老人补充商业保险，如重大疾病险、意外医疗险，也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划，我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度，把你们自己的保障全面规划后，也是对老人生活的一种保障。
其次根据测算，郑女士一家的年收入约为26.3万元，支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元，并且无负债，家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费，这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品，在稳健的基础上提高收益率。
由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议郑女士购买产品时，尽量购买长短不同期限的产品，以保持资产的流动性。此外，也可考虑选择以房租来养老，如果是一家居住在200平方米的大房子里，那么另一套闲置房则可以用来出租，租金基本可以满足作老人退休后的生活费。
工薪族保险怎么买
对于工薪阶层来说，生活与家庭的负担都是很重的，而有限的收入往往使他们在面临风险的时候承受着巨大的压力，所以工薪族要为自己买保险，那工薪族保险要怎么买呢？首先要完善基础保障，为自己选择消费型意外险和重疾险，然后再有限的经济条件下投资理财险，让自己的资金得到升值。
一般的工薪族都有基本的社保、医保、失业保险等保障，但这一保障较低，基本无法满足一个家庭的全部保障需求。万一家庭哪个成员患上重疾，其开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此建议，工薪族家庭可重点考虑投保意外险或重大疾病险，因为此类产品的保障较高，保费也低，能有效帮助家庭抵御一部分因意外和疾病带来的风险。
工薪族理财，首先要有长远的打算，即明确的理财目标，然后要为了实现自己的理财目标而制订理财规划。每一阶段的理财目标都是在当前的资产状况、收入水平和家庭情况以及社会发展的前提下，而进行的教育规划、养老规划、投资规划和风险管理规划等。工资收入高的，或是喜好冒险的一些高层管理者就喜欢高风险的投资，因为利益回报高，而收入相对较低的，喜欢踏实稳定的工薪人士则注重本金的安全，会选择风险较低的投资。
提示：工薪族保险怎么买？工薪阶层买保险，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外险、重疾险，然后再考虑理财。另外，卖报险的保费不宜超过年收入的10%，选择的保障额度为个人年收入的五倍至六倍。
普通工薪族怎么买保险
现如今，保险已经与人们的生活息息相关，普通工薪族买保险已经不足为奇。那普通工薪族怎么买保险？买保险需遵守一定的顺序：优先完善意外保险保障，其次加强健康保险保障，然后在投保份寿险产品。
针对频繁发生的意外事故，建议您优先完善意外保险保障。在挑选意外险时需格外关注两个方面：保障范围和保障额度。在保障范围这一块，住院津贴可以弥补因为住院导致的收入损失，建议关注带有这样保障的意外险产品。另外，这种津贴责任能够在保障期限内多次赔付为最佳。
社会环境的恶化，食品安全危机，我们的健康受到极大威胁。不妨在意外保险保障完善后，投保份适合的健康险。有社保和无社保的人在挑选健康险时需关注的侧重点有所不同，有社保的人可着重考虑重疾险，没有社保的人医疗和重疾都是需要关注的。在购买重疾险时，需格外关注保障额度。
如果工薪阶层的意外和健康基础保障已经做足，且经济条件允许，可投保份人寿保险，承担起对家人应尽的责任。市面上常见的人寿保险有：定期寿险和终身寿险。对于工薪阶层来说，可选择保障期限短，保费相对便宜的定期寿险。此类保险差异化不是十分明显，需格外关注保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等，建议选择国内品牌和赔付服务比较好的保险公司投保。
提示：普通工薪族怎么买保险？工薪族在购买时您需要遵守一定的顺序：优先完善意外保险保障，其次加强健康保险保障，然后在投保份定期寿险。目前网上汇集了多家保险公司的保险产品，您不妨结合自身实际情况，前来选购，网在线客服也将竭诚为您服务。
