“投资今天是为了收获明天”，这句话用在少儿理财领域是最恰当不过了。我们渐渐意识到就像很多正确的观念需要从小建立一样，人们对下一代的“财商”培养也不能忽视。为此，记者提前一周开始行动，对成都市少儿理财保险消费市场进行了调查。
现象1:少儿理财产品多数是“概念”
“少儿高尔夫培训”、“少儿理财账户”……不少银行最近推出了针对儿童的亲子活动和少儿理财产品。可是多数少儿理财产品相对于平时推出的理财产品只是名称不同，产品实质也是换汤不换药，相当于在玩概念。记者注意到某行近日推出的“儿童理财方案”，产品运作时间是90天，即从6月1日到9月1日，其产品组合中涉及长、短期低风险理财产品，可根据资金闲置时间长短进行选择。银行人员表示，如果父母为子女准备下学期的教育基金，就适合购买3个月期限的理财产品，恰好在9月份到期使用，承担低风险的同时，享受高于同期存款的收益。可是该行和其他银行随时都有类似期限和收益的3个月短期理财产品，只要资金够5万元门槛，谁都可以买，也不一定等到儿童节。
现象2:少儿保险市场占比小
据第六次人口普查统计资料显示，全国0至14周岁的少儿人口达2.224亿人，占总人口数的16.60%。在我省常住人口中，0-14岁人口为1364.44万人，占全省总人口数的16.97%。由此看来少儿险的市场似乎很大，但是成都晚报记者通过调查发现，少儿保险无论是产品数量还是销售占比都不到5%。WWW.BX010.Com
据西安平安保险业一位资深业务经理介绍，少儿保险是为少儿人群设计的或适合少儿人群投保的险种，但投保人都是其父母或其他有保险利益的直系亲属及长辈。多数少儿保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人从此之后所要缴纳的保费。目前市场上专门针对少儿销售的长期寿险占比很少，但大多数长期寿险已经将少儿纳入了被保险人范畴。短期险中学平险是为少儿量身定做的险种，因此在短期险中占比稍高。
最近的一份市场权威调查表明，中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名第三位，仅次于健康险和养老险。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授曾说过，“越来越高的教育支出，越来越贵的医疗成本，越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”
现象3:盼到期返还能与CPI同步上涨
胡先生今年春节刚刚升级当爸，他想给孩子买份长期寿险，既要有保障，又有理财功能，他看了保险业务员做的保险计划，心底不禁生了疑问，从现在的CPI涨幅来看，10年后难保本金会缩水一半。孩子以后分阶段领取的教育金、婚嫁金、退休金到时候不知道价值几何？保险业内人士承认“预定利率是制约传统寿险销售的一个障碍”。据介绍，目前市场上出售的传统寿险产品，大多是在降息乃至负利率时代设计出炉的，保险公司的预定利率上限规定为2.5%。随着加息周期来临，当前一年期银行存款利率已经达3.25%，传统寿险如果除去保障部分，现金回报率与银行存款相比没有太多的吸引力。不过，去年7月9日，保监会曾发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知》(征求意见稿)，此举预示着国内已执行10年之久的寿险预定利率2.5%上限有望放开。虽然具体实施细则尚未出台，但寿险预定利率市场化大势所趋势。预定利率变化对保险产品的影响主要体现在定价上。简单地说，预定利率提高，保险费率就会降低，反之则会提高。
记者调查发现，分红型保险产品因能弥补传统寿险的不足，因而当前较受欢迎的，但其收益受保险公司经营业绩影响较大，不少家长还是希望孩子保险的保额能与CPI涨幅同步，以使所交保费更“安全”。
理赔数据告诉你哪些少儿风险不得不防。
相关知识
少儿保险为孩子的成长保驾护航_保险知识
计划生育实施以来，中国家庭结构发生了质的变化。之前儿孙绕膝的场面在现实中已越来越难见到。家家户户只有一个宝贝疙瘩，双方家长8个大人围着孩子团团转，都希望能替他遮挡一切风雨。可现实却很残酷，无论多么用心，意外总是难以根除。既然无法躲避，就要做好最全面的准备，以期不幸面对时，能从容应对到来的一切。因此，一份贯穿成长始终的少儿保险，对于孩子和整个家庭而言至关重要。
一、中国社会安全意识差
少儿保险可有效规避风险中国经济起步不过是近年来级十年间的事情，没有良好的过度导致各种法律不健全，奸商恶霸可以乘机兴风作浪，我们和孩子都无奈处在一个相互投毒的时代。
本想一天一包奶强壮中国人，不巧有些企业买一送一，奶里加上三聚氰胺！本想买瓶辣椒油开开胃，好家伙，内加苏丹红！想到市上买斤刀鱼犒劳犒劳，好家伙，商家早用马夫西林给您泡了许久！上馒头房买几个白白的馒头，没想到，店家早在面粉里添加滑石粉和增白剂！买斤豆腐，一看硬邦邦，以为此豆腐做得老考，不成想豆腐里添加大量的石膏！买斤豆角，想补充一下维生素，回家炒出菜来一嗅，药味犹存！还有水污染、大气污染、噪音……。
我们大人尚且抵抗力和免疫力高，但对成长的孩子而言，我们不能不存在忧戚。这也许是现在孩子患这样那样大病的原因之所在吧！有了少儿保险，在孩子生病住院时，也多了一份经济上的保障，可以缓解家庭压力。
二、父母溺爱反成祸患
少儿保险保障父母无忧现在的孩子一降生，在我们看来，男孩就是一个太阳，女孩就是一轮月亮，我们却都是星星。孩子在家庭中，就是个宝。爷爷奶奶隔代亲，爸爸妈妈把自己的孩子更是搁在头上怕吓着，搁了口里怕化了，高出不搁矮处不放的。于是乎，在当今社会家庭中，就出现了“小皇帝”、“小公主”。在我们眼里，再也没有比孩子更重要的了。
孙子孙女是爷爷奶奶的开心果，孩子可以挟天子以令诸侯，可以上天揽月也可下五洋捉鳖，当然上天下洋必然会险象环生，意外风险很大。这样优越的环境让孩子忘乎所以，在成长中就会经常与人争斗，或是涉足危险的场所。同时，孩子在家里，最好吃的先吃，还得吃够，自然营养过剩，出现了一个个“小胖墩”，孩子在幸福中却不知不觉存在健康隐患，动手能力极差。而父母一旦发生不测，孩子就如同从天堂掉落地狱。因此，作为家里的顶梁柱，保险先要保障父母的安全。少儿保险通常都具有豁免条款，当父母发生意外时，会保证孩子仍然可以获得一定的保障金。虽然不能解决所有问题，却能够保证有资金返利，无形之中为孩子设立了安稳保靠的小金库。
三、高昂的教育支出需提早规划
随着孩子的成长，家庭会面临越来越严重的来自教育资金的压力。幼儿园到大学，培养一个学生的开支数额惊人。少儿保险中的教育储蓄主要用于解决孩子未来的学费问题，面对越来越激烈的子女教育、升学、就业的竞争和压力，为孩子投保一份少儿教育金保险，不但能够让家庭从容应对日益高涨的教育经费，还可以让家庭理财更加具有计划性、稳健性和连贯性。
同时，近几年社会经济不断发展，出国留学热不断升温，对于计划出国的青少年，父母的最大压力就是为孩子提前储备足够的留学资金。这时，拥有教育储蓄的重要性就更突显出来。另外，高返还型分红险也是很好的选择。高返还型分红险在为孩子提供高额保险保障的同时，还可以为家庭带来丰厚的红利收益，因此不少专家建议，最好的儿童保险搭配是把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加上医疗疾病险与意外险。
总的来看，不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以年龄成为决定孩子投保侧重点的主要因素。学龄前的儿童疾病发生率极高，因此这个阶段的家长应该投保医疗险或者附加医疗保险；据统计，我国5～9岁的儿童意外伤害的发生率最高，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；如果家里的宝宝快要上学，家长就可以考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。
可以看到，孩子的成长中处处需要父母精心准备，一份或几份适宜的保险将为您解决一切的困扰。
按孩子的成长阶段合理购买保险
孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求，所以应选择缴费期限与之相适合的保险，缴费期限是越灵活越好，比如年缴、10年缴等。这样在孩子长大之后，可以将保险种类做适当调整，不耽误对于孩子的保障。
0-6岁儿童意外险健康险组合为主
统计的理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎。
保险专家建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，HASL的保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。
7-18岁教育金为主
理赔数据显示在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的人群发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%，且多为外伤所致。也就是说，随着孩子不断成长，身体日益强壮，健康风险随之明显降低。
保险专家建议，在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。教育金类儿童险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，更可以提供“保费豁免”这一独特的保障。专家介绍，作为主要缴费力量，家长投保儿童险时都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦家长发生不幸的情况下，给孩子的保险保障仍继续有效。
保险知识，抗风险 买保险
今天一早，我就接了个电话，是我一个客户朋友打来的，她说她弟出意外事故了，狠心的离开了家人，在伤心的时，那个答应赔钱的老板却反口说不赔了，要打官司，！听说我有个好朋友是做律师的，所以找到我来，想问我朋友的电话，找个熟人的帮帮忙，最后，我跟我朋友说了大概情况，我朋友还真是好的那种人话没说几句，就答应看能不能帮到她，于是我就给了我朋友的电话给那客户朋友。
事件最可怜的是那客户朋友的弟弟保险自己买了一点（老婆在生儿子不久后，因为癌症离开了家人，只留下一笔的医药费没还！所以也开始有点意识给自己买了一点重疾人生保险），但却没再坚持继保，只留下个三岁多的儿！从此，他的儿子就很大可能成为他50多岁的老妈的负担了！
这种的悲剧真不愿再住下想了！真希望天下的人都有再没有这类似的事发生！做保险的人要加油！一定要跑在悲剧发生之前！
天有不测风云，人生隐藏着无数危机，如我们一味关注金钱的收益而忘记保障，就会被生活的狂潮所吞没。
只有拥有保障，金钱才有价值。现在我们拿出一点钱来买保险，虽然看来收入少了一点，但它却可以保障您的事业，家庭与子女不会因为生活的意外而崩溃，让你的家人一生幸。
保险知识，-给孩子买保险的建议
保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。孩子出生刚不久，意外险和一般的住院医疗险，很多保险公司不提供，请注意选择少儿类的医疗险和意外险，就是出生满天(中国平安)，则可投保，保障到孩子岁（也许有的更长）。
3、给孩子尽量考虑定期类的保险，到孩子长大成人则可，孩子长大后有自己的生活方式及经济来源，无需考虑太多。
4、孩子的寿险总额不要超过30万（中国平安），超过也是无效，这样也会是对保费的一种浪费。
5、初为人父母，本身也是自身家庭责任的加大，应给自己更多一点的保障（比如意外险和重疾险），父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。
6、保险不要求一步到位，根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。
少儿保险为孩子的成长保驾护航
计划生育实施以来，中国家庭结构发生了质的变化。之前儿孙绕膝的场面在现实中已越来越难见到。家家户户只有一个宝贝疙瘩，双方家长8个大人围着孩子团团转，都希望能替他遮挡一切风雨。可现实却很残酷，无论多么用心，意外总是难以根除。既然无法躲避，就要做好最全面的准备，以期不幸面对时，能从容应对到来的一切。因此，一份贯穿成长始终的少儿保险，对于孩子和整个家庭而言至关重要。
一、中国社会安全意识差，少儿保险可有效规避风险
中国经济起步不过是近年来级十年间的事情，没有良好的过度导致各种法律不健全，奸商恶霸可以乘机兴风作浪，我们和孩子都无奈处在一个相互投毒的时代。本想一天一包奶强壮中国人，不巧有些企业买一送一，奶里加上三聚氰胺！本想买瓶辣椒油开开胃，好家伙，内加苏丹红！想到市上买斤刀鱼犒劳犒劳，好家伙，商家早用马夫西林给您泡了许久！上馒头房买几个白白的馒头，没想到，店家早在面粉里添加滑石粉和增白剂！买斤豆腐，一看硬邦邦，以为此豆腐做得老考，不成想豆腐里添加大量的石膏！买斤豆角，想补充一下维生素，回家炒出菜来一嗅，药味犹存！还有水污染、大气污染、噪音……。
我们大人尚且抵抗力和免疫力高，但对成长的孩子而言，我们不能不存在忧戚。这也许是现在孩子患这样那样大病的原因之所在吧！有了少儿保险，在孩子生病住院时，也多了一份经济上的保障，可以缓解家庭压力。
二、父母溺爱反成祸患 少儿保险保障父母无忧
现在的孩子一降生，在我们看来，男孩就是一个太阳，女孩就是一轮月亮，我们却都是星星。孩子在家庭中，就是个宝。爷爷奶奶隔代亲，爸爸妈妈把自己的孩子更是搁在头上怕吓着，搁了口里怕化了，高出不搁矮处不放的。
于是乎，在当今社会家庭中，就出现了“小皇帝”、“小公主”。在我们眼里，再也没有比孩子更重要的了。孙子孙女是爷爷奶奶的开心果，孩子可以挟天子以令诸侯，可以上天揽月也可下五洋捉鳖，当然上天下洋必然会险象环生，意外风险很大。这样优越的环境让孩子忘乎所以，在成长中就会经常与人争斗，或是涉足危险的场所。同时，孩子在家里，最好吃的先吃，还得吃够，自然营养过剩，出现了一个个“小胖墩”，孩子在幸福中却不知不觉存在健康隐患，动手能力极差。而父母一旦发生不测，孩子就如同从天堂掉落地狱。
因此，作为家里的顶梁柱，保险先要保障父母的安全。少儿保险通常都具有豁免条款，当父母发生意外时，会保证孩子仍然可以获得一定的保障金。虽然不能解决所有问题，却能够保证有资金返利，无形之中为孩子设立了安稳保靠的小金库。
三、高昂的教育支出需提早规划
随着孩子的成长，家庭会面临越来越严重的来自教育资金的压力。幼儿园到大学，培养一个学生的开支数额惊人。少儿保险中的教育储蓄主要用于解决孩子未来的学费问题，面对越来越激烈的子女教育、升学、就业的竞争和压力，为孩子投保一份少儿教育金保险，不但能够让家庭从容应对日益高涨的教育经费，还可以让家庭理财更加具有计划性、稳健性和连贯性。同时，近几年社会经济不断发展，出国留学热不断升温，对于计划出国的青少年，父母的最大压力就是为孩子提前储备足够的留学资金。这时，拥有教育储蓄的重要性就更突显出来。
另外，高返还型分红险也是很好的选择。高返还型分红险在为孩子提供高额保险保障的同时，还可以为家庭带来丰厚的红利收益，因此不少专家建议，最好的儿童保险搭配是把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加上医疗疾病险与意外险。
总的来看，不同年龄阶段的孩子，其生理和需求状态不同，所以年龄成为决定孩子投保侧重点的主要因素。学龄前的儿童疾病发生率极高，因此这个阶段的家长应该投保医疗险或者附加医疗保险；据统计，我国5～9岁的儿童意外伤害的发生率最高，所以家长应该为这个年龄段的孩子投保意外险，产品保险责任应该包括烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外；如果家里的宝宝快要上学，家长就可以考虑教育金保险或年金保险，这类保险属于强制储蓄类型，按阶段返还教育、婚嫁、创业等资金，一定程度上可以合理避税。
可以看到，孩子的成长中处处需要父母精心准备，一份或几份适宜的保险将为您解决一切的困扰。
友邦保险 让您的孩子健康成长
友邦康乐成长医疗保险计划
产品亮点：
适合人群：适合未成年人士
投保年龄：0-17周岁
保障期限：1年
保障权益
意外残疾基本保险金额若被保险人因遭受意外事故且于该事故发生之日起三天后仍然生存，并且自该事故发生之日起一百八十天内导致残疾，保险公司给付意外残疾保险金予被保险人，该给付金额为《给付表一》所列的相应给付比例乘以保险金额。
药品费用补偿金约定金额药品费用补偿金=基本医疗保险药品费用补偿金+非基本医疗保险药品费用补偿金。（同一住院原因给付的药品费用补偿金以保险单上所载的“药品费用补金”的保险金额为限，其中非基本医疗保险药品费用补偿金以药品费用补偿金的保险金额的50%为限。）
手术费用补偿金约定金额手术费用补偿金=已发生的、必须且合理的实际手术费用×给付比例（同一住院原因给付的手术费用补偿金以保险单上所载的“手术费用补偿金”的保险金额为限。）
床位及膳食费用补偿金约定金额手术费用补偿金=已发生的、必须且合理的实际手术费用×给付比例（同一住院原因给付的手术费用补偿金以保险单上所载的“手术费用补偿金”的保险金额为限。）
其他费用补偿金约定金额手术费用补偿金=已发生的、必须且合理的实际手术费用×给付比例（同一住院原因给付的手术费用补偿金以保险单上所载的“手术费用补偿金”的保险金额为限。）
保费豁免-投保人不幸身故，由保险公司代缴保费，孩子的保险利益不；投保人在交费过程中不幸全残，由保险公司代缴保费，孩子的保险利益不变；在上述两种情况下，保险费将豁免至被保险人十八岁后的首个保险单周年日止或被保险人十八岁生日（若保险单周年日与被保险人生日为同一日期）止，若当日未超过上述保险合同的缴付期限，投保人仍须缴付该年度及以后各年度的保险费。
1、高保障额度
2、包含非基本医疗保险药品费用补偿
3、同一住院原因给付床位及膳食费用补偿金最长可达三百六十五天
4、增加份数、保费减半、在投保一份的基础上如需加保、加保每份的保费仅为基本份的一半
5、保费豁免、保障不变
保险知识，给孩子买保险是必要的
保险具有现实的保障作用
据一项权威调查显示,儿童期意外死亡以每年7%---10%的速度增加,已成为我国0--14岁儿童的第一死因.儿童意外伤害的主要原因有:3岁以下的宝宝喜欢咀嚼可拿到的任何东西,有气管吸进异物的风险;4--8岁时,活泼好动,好奇心强,喜欢尝试新的事物,什么都想摸一摸,动一动,但同时又缺乏社会经验,没有自我保护的意识和能力,所以,在日常生活中容易发生意外伤害;7---14岁,孩子在上小学,中学阶段,家长不能每时每刻都盯着,同学之间易发生意外,上学下学路上也容易出现意外.如果意外仅仅造成小的身体伤害,不用太担心,对这类风险可自行承担,但是,如果意外伤害的后果很严重,需要住院治疗,花费极大,甚至可能终身残疾,对于这种风险,如果事先不采取措施加以防范,仅靠自己的储蓄或亲友的援助,就可能导致您的家庭经济陷入困境.
保险具有减轻家庭负担的作用
按照我国现在的医疗制度现状,少年儿童这一年龄基本上处于无医疗保障状态.然而,据卫生部统计,一次住院的平均花费是2891元,孩子的医疗费用与成人的无太大差异.而孩子免疫力差,生病就医的次数远远超过成人.需要警惕的是,由于环境的变化,过去很少在少儿身上发生的疾病,如白血病，骨癌等如今也呈上升趋势，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担．如再生障碍性贫血，一般的花费都在15---20万之间,有的病后期还有一系列的费用需要持续支付.因此,为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物.
给孩子买保险也是一种储蓄
眼下,对不少家庭来说,教育的支出已成为孩子最大的投入,做父母的责任督促我们想尽全力为孩子更好的生活而努力赚钱,攒钱.很多家庭一般在孩子出生时就考虑其教育金储备,尽管传统的储蓄有很多优点,但是家长们往往将家中所有钱都存在一起,没有目标细化,很容易把其中为孩子上学的准备的那部分花掉,以致真正需要时却没有了钱.更为严重的是,一旦遭遇父母失业,重大疾病等特殊情况,子女的教育开支将受到影响.
教育保险则是专款专用,由保险公司为家长管理,只有到了升学等特定时间才能领取使用.一般情况下,孩子从一出生开始到其十四五岁时都有资格投保这类险种.同时,购买"教育金"险种后,原本的意外险,医疗险等较贵或不能单独购买的险种可能作为"附加险"购买,还能享受较低的价格.此外,部分教育保险还具有"保费豁免"功能,即在保险交费期内,如果父母不能交纳保险金,接下来的保费可以免交,但孩子所得到的保障却不会改变.这样就化解了因父母死亡等情况下孩子失学的危险,此时其保障功能更加显现.
可见,风险不可避免,但为孩子买些保障型的保险产品,却能将风险降低到一定的程度,负担就会减轻一些.未雨绸缪,准备总是有益无害的.
