小编这个时候往往会先问一句，大人自己的保险有配置么？
得到的回答往往是否定的，这也是应了那句话，孩子是全家人的宝，自己不吃不喝也要给孩子最好的。
可怜天下父母心，但在保险的配置上，也要给孩子优先么？
答案也是否定的，其实对于家庭来说，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，父母才是孩子最重要的保险。
小编遇到过这样的情况，父母年收入只有几万块钱，却给孩子买了7000多的保险，自己身上只有单薄的“医保”在裸奔。
这样的后果就是父母一旦出现意外，孩子不仅失去了家庭的爱，连接下来的生活都可能会难以维系，良好的成长、教育更是无从谈起。
而在父母有保险的情况下，哪怕发生了最坏的情况，孩子还有一笔理赔金，至少可以好好长大，不需要为钱担心，所以先大人，后小孩是更合理的做法。
成年的世界里从没有容易二字，房贷、车贷压在身上，如果孩子刚刚出生，奶粉钱就是一笔巨款，所以剩下来的钱可能真的不多了。
所以小编今年给大家带来的就是一款最具性价比的孩子保险方案，在预算有限的情况下，给足孩子自己的爱和保障。
这套方案的总保费是2297.4元，能给孩子带来80万的重疾保障，百万的医疗保障，20万的身故保障，还有平时门诊的小额报销保障，孩子看病几乎就不需要自己掏钱了。
听了是不是有点心动了？下面进入我们的方案分析部分，买保险，就是要买的明明白白。
话不多说，先上方案。
1、重疾险：给宝宝选择的是复星联合的妈咪保贝，80万的保障额度，保至宝宝30周岁，分20年交，年交951.4元。
经常看我们文章的朋友一定知道，重疾险动辄就是大几千的产品，但是宝宝买怎么这么便宜。
几点原因。
首先是宝宝年龄较小，得重大疾病的概率相较于老年期人群要小，出险概率较低，所以保费上会便宜一些。
另外，这里小编给大家选的是保到30岁的方案，保至终身的相对来说就要贵一些。
看到这里宝爸宝妈肯定犯嘀咕了，为什么要给宝宝选保到30岁的产品呢，而不选择终身的？
给大家来解读一下，买保险就是买保额，在预算有限的情况下，小编更推荐你们买消费型产品做高保额，万一得了大病，但因为选择了终身型的，只能赔一点点，那是真的很悲剧。
另外，保险产品更新换代很快，配置保险也是一个动态的过程，咱们父母的责任，就是把宝宝顺利的抚养成人，把宝宝在没有收入能力的阶段风险排除在外，至于剩下的，就让宝宝自己做决定吧。
最后一点，通货膨胀大家肯定知道，钱越来越不值钱，所以一次性做好所有的保障，反而不太合适，给孩子未来自己调整的一个机会，也不错。
回到产品本身，妈咪保贝是现在市场上性价比最高的儿童专属重疾险之一。
除了基础的轻症、中症、重疾保障，还可以按自己需求选择重疾二次赔付，病种不分组，特定重疾双倍赔付，罕见病三倍赔付。
另外非常重要的一点，在投保年岭+保险期间≤40，且未出险，合同期满就可以选择转换其他重疾险，保障至终身，且免健康告知、免等待期，非常灵活。
在我们这个方案中，宝宝的投保年龄为0岁，保险期间30年，符合≤40的情况，保单到期后可以直接购买复星联合的其他重疾险，免去了宝宝在30岁时因健康告知无法购买重疾险的后顾之忧，非常灵活。
2、百万医疗险：给大家选择的还是众安的尊享e生，这款产品年年升级，年年都有新优点。
孩子是一个家庭的生命力所在，所以如果孩子发生了重大疾病，家人一定是倾家荡产也要治。
但重大疾病治疗费用动辄就是四五十万，一般的家庭一下子还真不一定拿的出来。
这个时候就需要百万医疗了，不限社保用药，除去一万的免赔额，花多少报多少，在治大病这一块，百万医疗险是真的能起到作用的。
有家长可能会说，前面不是已经买了重疾险了么，有50万，拿来治病不是正好么？
这种想法是不对的，因为孩子得的病不一定涵盖在重疾的赔付里，其次就算是得了重疾，赔到了50万。
但家庭因为孩子看病，需要有人来照顾孩子，那这一方的收入就会有损失，光靠重疾险，很有可能不够。
所以最好的方案是，治病的钱，百万医疗险来管，收入的损失、孩子的后期康复费用，重疾险来管。
而尊享e生2019版，就是百万医疗险的优秀代表。
这款产品虽然是报销型的，也就是花多少报多少。但如果身患重疾，治疗费用数额巨大，一时凑不到那么多钱怎么办呢？可以申请提前垫付，最高额度600万，最快1个工作日审核答复。
另外绿通服务也很重要，医疗资源趋紧的现在，重疾绿通能让患者看病不排队，5个工作日安排专家门诊，10个工作日安排住院。
还有恶性肿瘤的专门保障，如果确诊，可安排定点医院的专家门诊or专家特需门诊，并由专人一对一负责陪诊，此外，还包括用药前检测以及购药服务。
由于百万医疗具有保额高，特效药都能报销的特点，所以在重疾治疗费用上，能起到很大的作用。几百块的保费就能做到几百万的保额，杠杆极高。0岁宝宝购买766元/年。
3、最后：在小额医疗和意外部分，给大家选择的是华泰保险的暖宝保。
这款产品虽然说是少儿门诊险，但其实还有保意外的功能。
在中国，意外伤害才是青少年儿童（0-14岁）第一位死亡原因，所以孩子的意外险绝对不能少，而20万的意外保额已经是这个年龄阶段能做到的最高保额。
另外，暖宝保的主要保障在疾病门诊这一块。
0-4岁，小孩子的免疫系统还没发育成熟，感冒发烧、呼吸道感染、急性肺炎、吃坏肚子……家长是防不胜防，上一次医院，几百上千就出去了。
而百万医疗险又有1万块钱免赔额的限制，那这部分钱怎么办呢？
暖宝保就是来解决这个问题的，平时的小坑小碰，感冒发烧都帮你保了，等孩子的免疫系统逐渐发育成熟了，这部分的预算可以给到重疾，但在0-4岁这个阶段，小额医疗险是有作用的。
很多人觉得保险没用，不信任保险。
但大家想一下，几百块钱能换来几十万的保额，这样的杠杆，除了保险还有什么能做到？
而且保费真不贵，每年2000块出头，给孩子在30岁前充足的保障，少买几件衣服，少吃几顿饭，这钱就出来了。
更重要的是，大家一定要记住先大人，后小孩的投保顺序，大人安好，小孩才能顺利长大！
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50-80岁爸妈保险方案，这样买才划算！
给爸妈买保险，一定要趁早！！！保费便宜选择多，健康告知容易过。如果实在不好买，也别放弃，参照上面的方案，认真筛选产品，买起来其实并不难。平时有时间，也多带爸妈定期体检，疾病早发现早治疗，避免因为小问题造成大损失！
作为成年人，你最害怕什么？
恐惧排行榜上一定有父母生病，不止是心理上的压力，也包括经济上的。
前不久，有个朋友，爸爸突发脑溢血，手术花了10多万，之后老人还是昏迷不醒，每天治疗花费好几万。
在她找来借钱的时候，我问：买保险了吗？
她说：没有！不是不想买，而是以为不能买，她爸爸有多年的糖尿病病史。
她说：真的没想到，传说中的大病，有一天发生在自己爸爸身上。
这时候她刚换房，正怀着孕，房贷每个月7000多，家庭存款几乎为0。
这是一个让人很难过的事情。
疾病无情，或许无法避免，但治疗费完全可以靠保险解决，而且即使有糖尿病，只要早点买，还是有保险可以选择的。
非常有必要，和大家说说给爸妈买保险的话题，50~80岁的年龄，买保险不容易，但也没你想象中那么难！
给爸妈买保险难在哪里？
4大难处，买过的一定都深有体会：
一是年龄限制，重疾险、医疗险等，一般年龄上限是60岁，寿险基本不承保65岁以上老人。
二是健康限制，健康险、寿险，或多或少都有健康告知，被各类小病缠上门的爸妈，很可能过不了，也就是买不了。
三是保额限制，为了降低赔付风险，一些险种会限制保额，年龄越大，能买到的保额越少；
四是保费贵，年龄越大，意外、疾病风险越高，保费越贵，这也吓退了很多想投保的人。
又贵又难，难道就不买了吗？当然不！应该说更要买！
为什么又贵又难？原因说白了，还不是风险高，无论遭遇意外还是生病住院，上了年纪的爸妈，都比我们高太多，提前配置保险，将风险转嫁出去，才是聪明人的做法。
怎么给爸妈买保险？
在给父母买保险之前，首先要特别注意两点：
1、你才是父母最大的保障你平安健康，经济稳定，父母才能得到好的照顾！所以，给爸妈买之前，先给自己买，意外险、医疗险、重疾险、寿险，四大基础保障配置起来！
2一定要有社保没年龄限制，可带病投保，没健康告知，价格也不贵，这么好的国家福利，一定一定要优先给爸妈买上！
以上两点都办好了，我们再来谈给爸妈买保险。
哪些父母适合买意外险？
意外和疾病的关系不大，大部分意外险都没健康告知，年龄限制也宽松，特别适合给爸妈买。保费也不贵，1年大概几百块，性价比很高。
选购时重点关注意外医疗，尽量选择不限社保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或其他自费药都可以报的那种，免赔额越低、报销比例越高，越好！！
哪些父母适合买医疗险？
医疗险特别是百万医疗险，如果能买，尽早为父母配置上，它保高额住院风险，保额几百万，而且不限社保，责任内的自费药等也能报销，性价比相对是比较高的。
不过，医疗险投保年龄上限一般是60岁，比如众安销量最高的：，这个就不多介绍了，相信大家都很熟。
如果您的爸妈年龄超60岁，可以投保尊享e生爸妈版，专为61~65周岁群体定制，记得仔细阅读健康告知，全部满足再买。
哪些父母适合买重疾险？
年龄越大，癌症等重大疾病的发病率越高，给爸妈配置重疾险很有必要，它保合同约定重大疾病，大部分确诊就一次性赔付保险金。
但要注意的是，重疾险价格普遍不便宜，容易出现保费倒挂，投保时首选消费型产品，性价比相对高一些，如果由于年龄或者身体原因买不了，可以考虑防癌险，只保癌症，要求宽松。
再唠叨两句，给爸妈买保险，一定要趁早！！！保费便宜选择多，健康告知容易过。如果实在不好买，也别放弃，参照上面的方案，认真筛选产品，买起来其实并不难。平时有时间，也多带爸妈定期体检，疾病早发现早治疗，避免因为小问题造成大损失！
小沃说说户外运动保险怎么买，户外保险购买指南
很多户外爱好者现在已经习惯了为自己买一份户外运动保险，那户外运动保险怎么买？在选择户外运动保险的时候需要注意哪些问题呢？
户外旅游使人放松心情，更无距离的亲近大自然，近几年，户外旅游正日益成为现代人的休闲方式。选择户外旅游的游客，多数会为自己购买户外保险。但是户外保险购买时需要注意什么，却未必是每个消费者都了解。
购买户外保险，以下四点需要注意：
1、意外险并非全能
多数市民在出行前会购买一份意外伤害保险，并认为无论出现什么意外均可解决全部问题。然而保险专家指出，意外伤害险分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中，大多市民投保的保单只承保一般性意外伤害事故，而登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害则不包括。因此，保险专家提醒市民，在外出旅行时面对以上任何一种风险，都要考虑特约承保。
2、飞机保单第二天生效
很多市民乘坐飞机时习惯在机场购买一份交通意外险。但大部分保险公司的保单并非即时生效，而是要从购买行为产生后的第二天开始生效。也就是说，如市民在乘坐飞机当天购买的交通意外险，倘若出现意外情况，这份保单并不能给投保者带来保障。
3、意外伤害医疗附加险必不可少
在购买意外伤害保险时一定要附加意外伤害医疗保险。由于意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，而意外伤害医疗附加险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言，该附加险的使用率更高。此外，如经常进行户外运动，建议市民考虑在选择购买户外运动险的时候购买一年期及以上期限、保障较全面的意外伤害保险。
4、保障额度最好大于20万
以目前的消费水平来看，保险消费者购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。保险专家建议，如果出境游，要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定。如，去欧洲国家，办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地，在选择保额时也可以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。
相信很多户外运动爱好者在外出的时候一定都不想让家人担心，为自己投保一份适合的户外运动保险，一方面自己可以放心的游玩，另一方面万一发生意外，也能为亲人留下一份安慰。
户外保险在哪买？
消费者可以网上投保或者直接到保险公司购买，现时最多采用的是网上投保，方便快捷。那间保险公司较好呢？比较知名的保险公司有中国人寿、中国平安、太平洋保险、中国人保、中国太平、友邦保险、新华保险、泰康保险、阳光保险等等。消费者可以根据自己的需要比较各间公司的产品来购买户外保险。在选择时要注意，普通的意外险和寿险一般会将参与户外运动造成的意外伤害作为免除责任，对于特殊地区如战乱地区或西藏等高原气候地区，也会作为免责条款。所以，提醒游客在购买户外保险时必须看清有关条款，尤其是免责条款。另外不同的保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与的活动项目进行选择购买。
买保险得讲究“天时、地利、人和”，小沃介绍的是“天时”！
上次小编给大家掰扯了一下合同里的几种人，聊了一下这“人和”的事儿，今天这第二课，咱们跟大家一起聊聊合同里“天时”的事儿。
要让小编说这“天时”啊，就是我们买保险的时候，接触最多的几个时间点儿，主要就是保险期间、等待期、犹豫期、宽限期、中止期这几个了。
1、保险期间
官方说：保险责任从生效时起到保险期限终止的时间区间。只有在保险期间内，保险合同才是有效的。
小编解读：就是我们买了合同，保险公司保障我们的这段时间。在这段时间内，发生了事故才能拿到赔偿、到了合同到期时间，保险公司就不再保障我们。
就好比我们买了一把伞防下雨淋湿，伞从能用到不能用的时间段内，只要有雨，我们就能随时打伞避雨，伞要是废了，我们就得挨淋。
2、等待期
官方说：等待期（观察期）就是保险合同在生效以后的指定时期内，一般是30-180天。期间内即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。设置等待期是为了防止投保人明知道发生保险事故，马上投保获利的行为。
小编解读：保险公司虽说不差钱，但是也不能当冤大头，设了这个等待期，就是为防着有的人带病买保险，骗取赔偿金。就算得的病在保障内容里，但是没过等待期，也别想也别想保险公司给你赔钱。
2018年 9 月份小王为父亲投保了重疾险，11 月初父亲身体出现不适，去医院检查发现是甲状腺癌症，之后在保险公司申请理赔。
保险公司表示患者患病时间还在所购保险的等待期内，根据合同规定无需予以赔偿，只能退还所交保费。
保险公司按规定拒赔，这位朋友觉得买了保险却用不上，感觉自己“被坑”了，生气也没办法。
小编就这个事例提醒大家一下，我们买保险的时候，得去挑等待期短的保险，等待期拉的越久，对我们越不利，万一等待期出险了，保险不给赔，岂不是赔了夫人又折兵嘛。
3、犹豫期
官方说：是投保人签收保单后的若干天（一般为10-20天），在此期间投保人可以提出解除合同的申请，保险公司将扣除工本费后退还全部保险费。
小编解读：这个犹豫期可以说是消费者无理由退换货的条款了，如果买了保险，又不想要了，在犹豫期内保险公司扣除工本费，保费会全额退。
可以说消费者犹豫期退保基本没啥损失，但要过了这个时期，保险公司就得扣除保障时间的成本费用，消费者就会有损失了。
在投保的时候，我们选择犹豫期越长的对我们越有利，作为消费者，很多人不了解产品就被忽悠买了保险，犹豫期就是给大家这个空间，可以反悔。但是小编还是建议大家不要随便用，除非另外的产品比我们现有保险更有优势。
4、宽限期
官方说：宽限期就是期缴保险保费到期以后，保险公司可以宽限一定期限内缴纳保险费，在宽限期内发生保险事故，保险公司承担责任，但是在赔偿的时候需要扣减当期保险费，保险法规定宽限期为60天。
小编解读：这个宽限期说白了就是，我们买了期缴的保险，到期该缴费了，我们没按时交，通融我们可以在到期后60天以内交，就算我们没交钱，保险公司也会保障我们。
对于我们来说，宽限期的存在，可以说是很人性化了，暂时没钱或者是忘记交钱，又碰巧发生了合同可赔的事故，就算我们没交钱，保险公司也会扣了我们没交的保费，把剩下的赔偿金给我们。
5、中止期
官方说：中止期一般为2年，长期险超过2年内，没有续交保费，保障会暂时中止，在2年内将保费交上（还要补上利息），保障就又可以有效了。
小编解读：中止就是中途停止，这理解好像过于简单粗暴了。温柔点说，如果我们过了宽限期还没交钱，保险公司就暂时不保障我们，我们运气再背点，这个时候出了事故，因为合同是失效的状态，保险公司也不会给我们赔钱。
一旦我们买了保险，就得好好负责，积极缴费，除非真的是没能力交钱了。要不真出险了，合同无效不给赔钱，得多扎心啊。
如果过了宽限期还不缴费，那么保险的效力就“中止”了。中止期间内是可以办理复效，把欠缴的保费交上，保单就重新满血复活了。
这边跟大家解释一下复效是什么意思？
其实就是保单重新具有效力，一般是在补交了保费以及滞纳金之后，合同就开始继续有效了，但会重新计算等待期。
复效可以说是个烫手山芋了，让人又爱又恨，烫就烫在虽然给我们保障失而复得的机会，但要重新开始计算等待期。
前边也说了，等待期内发生了事故，就算合同有效，保险公司也不会赔钱给我们。所以小编在这里还是奉劝大家啊，能按时交按时交，我们无法估计风险啥时候到来，钱到用时方知少，有个保障才牢靠。
咱们举个例子看保单的这几个时间演变：
小王于2018年9月23日购买20万保额重大疾病保险，年缴保费4000元，缴费时间为20年，（保单开始生效了）；
那么在2019年9月23日需要缴纳第二期保险费，假设小王2019年没有缴费保险费，（进入60天的宽限期；
小王不幸在2019年10月发生保险事故，保险公司承担20万的赔偿责任，在赔偿时候扣减4000元当期保险费。（宽限期保险公司给赔，但是扣除了没交的保费）；
再假设截止到2019年12月25日，小王依然没有交保费，保险公司发来信息，保单合同已过宽限期，效力暂时中止，请尽快办理复效。（过了宽限期，还没交钱，合同暂时失效，还可以补救。）
到了2020年1月23日，小王拿着保单去找保险公司补交了保费，保单已经重新生效了。（缴费日后2年内保单可以复效）；
不幸的事情发生了，一个月后，小王生病住院了，出院以后，拿着保单让保险公司赔钱，遭到拒绝（复效后重新计算等待期，出险不赔）；
小王只能接受现实，自己承担损失，之后小王每年都会按时缴费。
小编还是要规劝大家， 虽然有的期限是给我们开了自由的小口子，但我们还是得谨慎投保，按时缴费，这才是减少我们损失的秘籍哦！
小沃讲堂：不懂这3个保险小常识的人千万谨慎买保险！
前两天，写了一篇少儿保险的文章，完了之后又有多位朋友问我保险的问题。哎！看来大家对于保险，真的是不了解啊，难怪会遇到这么多的坑。
通常来说，我们在购买保险的时候，会遇到很多的专业名词，可能很多朋友都不能理解。那么今天这篇文章，我就来给大家科普一下，保险当中的那些常见专业名词。
一、重疾的保费豁免
在配置保险的时候，大家最重视的，也就是重疾保险了。而现在的重疾产品，基本上都有保费豁免条款。有的朋友就问了，保费豁免是什么意思？我们试想一下，假设被保险人确定罹患了一种轻症（假设原位癌），这个时候，被保险人肯定会面临者高昂的治疗费用。那么按照合同约定，保险公司就会赔付轻症这部分的保额给到被保险人。与此同时，假设这份保险合同还在交费期，那么后期的保费按道理还是要交的。但是，这就很不人性化了，别人都出现理赔了，还要求人家继续交保费，这不科学。所以这个时候，保费豁免就起作用了，合同中特别约定，出现了轻症的理赔之后，后期的保费都不用交了，保障的内容继续有效。那么假设后面被保险人，又确诊了重疾，保险依然是会赔付。这就是重疾保险产的保费豁免条款。
二、保险的各种人
保险合同保障的那个人，就是被保险人。与此对应的还有一个投保人，投保人是指购买保险的人。举个例子大家就好理解了，假设你自己给自己买保险，那么就即是投保人也是被保险人。假设说，你给自己的父亲买保险，那么你是投保人，你的父亲就是被保险人。在实际投保重疾保险的时候，我们还经常会看到投保人豁免这个选项。很多朋友都有疑惑，怎么选择不了呢？如果你是自己给自己投保，那么你自己即是投保人也是被保险人，现在一般的重疾保险都是自带的豁免条款。也就是说，你本来就有豁免了，就不需要在额外附加一个投保人豁免的了。如果投保人和被保险人不是同一个人，才能够选择是否添加投保人豁免。当然，有的产品，还没有投保人豁免的这个条款。即使投保人和被保险人不同，也是不能添加投保人豁免的。
还有受益人，这个是可以有，也可以没有的。一般能够指定受益人的产品，建议大家都指定一个受益人，也是就被保险人身故了，领取保险的赔款的那个人。如果不指定的话，那么就是法定，作为遗产处理，后面办理理赔也会麻烦一些，要求所有的合法继承人签字等等。当然，受益人也是可以改的。另外，在保险当中，还有一个保险人，保险人其实就是保险公司。
三、保险的各种期限
一份保险，有很多个日期（或者“期”），很容易把我们绕晕。首先，有个缴费日期，也就我们每年交费的日期。其次是保险的生效日期，一般是交费后的第一天凌晨生效。日期指的是具体的时间，还有什么什么期的，就是指一定的期限了。比如：缴费期，也就是一份保险，我们选择的不同的交费方式，可以一次交清，这个叫做趸缴，还可以选择5、10、20、30年交费（当然不同的产品，可以选择的交费期不同）。还有一个等待期（也叫观察期），这是保险公司为了防止有人带病投保，特别设计的。医疗保险一般是30天或者60天，重疾保险一般是90天或者180天。保障期，也就是保险保障的期限，有只保障一年的产品，有保障20年、30年或者到70岁、80岁或者终身的产品。这需要根据具体的产品来确定了，不同的产品，保障期限不同。
保险的内容真的是非常多了，我也没有办法用一篇文章给大家完全说清楚。我先把自己觉得，大家可能会遇到问题的地方给大家分享一下。大家如果还有其他的问题，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
教你车险投保小技巧
对于车主来说，买车险看似简单，但实际选择时却是件头疼的事，也是一个技术活。了解各家保险公司的保险特点，理赔情况，保险条款，躲开其中猫腻，少花钱多办事才是硬道理。
一、团购车险有实惠
新车买保险团购是一个不错的选择。根据保险公司的不同，团购所能优惠的比例也不同。一般来说，保险公司都有一个数量级别，即达到某一数量级别，可以按照相应的优惠折扣计算，而且还可以和业务员协商，“挤”出一部分本来属于代理点的“返点”，再加上指定驾驶员和指定行驶区域，一般来说，在这个环节上运气好的话能够达到将近10%～20%的优惠，算一下对于一辆如PASSAT之类的车来说，全保就可以达到1000～1800元的优惠。
二、选择组合保险方案
购买车险时，都险要最全面的保障，然而有时考虑到经济问题，所以投保时就会有所选择。如今，选择保险组合的方式给车辆投保是比较流行的方式。常见的车辆保险组合有四种：
●全面型：交强险＋商业三责险(30万元)＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔特约＋车身划痕损失险。
●常规型：交强险＋商业三责险(20万元)＋车损险＋车上人员责任险＋盗抢险＋不计免赔特约。
●经济型：交强险＋商业三责险(10万元)＋车损险＋不计免赔。
●风险型：只购买交强险。因交强险只赔付事故中第三方(受伤害一方)，人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。
三、报案需快速
出险后立即报案别耽误。有的车主发生小事故后想着没有大损伤就没有立即报案，结果后来向保险公司报案了，却没有获得赔偿。保险公司拒赔的原因就是过了理赔期限。一般来说，车主要在车辆出险后小时内报案，然后由保险公司专业人员进行定损，才不至于影响理赔。
当车停在路边被其他车辆刮蹭到而又找不到对方时，报案时最好说成是自己开车刮到障碍物上，因为如果您按实际情况报案，保险公司很可能让您自己承担一定比例的责任(大约能到50%)，在上一年没有出险的情况下续保可以获得%的安全折扣。所以当赔偿金额不大(200元以内)，而保险又临近到期时，可以选择不报案以获得明年的安全折扣。
四、选择好的保险公司
国内开展车辆保险业务的保险公司有多家，不过基本条款费率等基本政策都是一样的，购买时主要是比较各家的附加险和投保理赔服务。理赔条件相对宽松、理赔程序快捷、服务周到的优先考虑。
小沃买少儿保险：熟用好这几项规则顺藤摸瓜避坑踩雷！
很多家长都会在孩生日或过节的时候，给孩子准备一些礼物。其中，就有家长出于对宝宝健康保障的考虑，打算给孩子配一份保险
但是，不懂得保险知识，也不知道该找谁咨询，该怎么入手配置呢？今天，咱们就专门给大家科普一下孩子保险配置时，可以运用的配置规则。大家掌握下面这些规则，在给孩子买保险的时候就会轻松许多啦。
规则1：父母保险优先配，孩子保险后续买
父母的安稳是孩子最坚实的依靠，很多父母有了孩子后，希望把最好的都留给孩子。所以，在配置保险时，父母总是想先给孩子配保险，后给自己配，有的甚至不给自己配。
殊不知，这样的做法虽然表面上是护了孩子周全，实质上大人若发生意外、重大疾病，孩子的生活和安稳难以得到保障。
规则2：保险先配保障型，后续再配理财型
这里所讲的保障型保险，指的是保障咱们意外伤残、疾病及身故等责任的保险。
所讲的理财型保险，指的是用于教育资金、婚嫁金筹备等的保险产品。
为什么推荐先配置保障型保险，再配置理财险的保险呢？2个原因：
（1）保障型的保险杠杆率更高，举例来说，孩子常见的意外险几十到一百左右的保费就能做到几十万的保额了，这样的杠杆比例相比理财型保险来说是非常高的；
（2）保障型保险配置好了，孩子的健康得到保障，才能有基础去谈生存和发展，才能享受到理财型保险的益处。
规则3：医疗保障是重点，身故保额别太高
给孩子买保险，重点关注医疗方面的报销或给付，不要把身故保险金放在考虑的首位！
为什么呢？
一方面，孩子没有经济收入的能力，不承担赡养父母的责任，孩子不幸身故，对家庭经济收入的影响并不是致命性的。
另外一方面，监管部门规定，对于10岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过20万元；对于18岁以下的孩子，以死亡为赔付条件的保险，总保额不能超过50万元。
关于这项规定，大家在给孩子配置带身故的重疾险时应该有所体会。市面上带身故的重疾险产品，对于18岁以下的被保险人身故赔付，一般都是赔付所交的保费，而非保额。
所以，孩子身故保险金适当即可，重点还是要关注医疗保障方面的保额。
规则4：配置保险加豁免，定寿也能补缺憾
许多长期保险产品都附加有投保人豁免的功能。父母在给孩子配置相关保险的时候，可查阅是否有投保人豁免的功能，如果有，可以添加上。
投保人豁免，需要投保人身体健康（或满足投保人健康告知要求）才能附加。附加之后，投保人发生轻症、中症、重疾、全残、身故等（具体豁免情况各产品有所不同），可以豁免相应的保险费。
如果是父母给孩子投保，那么父母一旦出现符合保费豁免的情形，那么给孩子配置的保险，以后的保费都不用再交了。
当然，在配置的时候，一定要看清豁免保费的条件是什么，豁免保费的具体保险产品是主险还是附加险等细节。
这里有个温馨小贴士，对于一些不可以添加投保人豁免的保险来说，也可以给投保人配置一份定期寿险，来弥补没有投保人豁免附加险的缺憾。
好了，以上说了那么多，相信大家在给孩子配置保险的时候，心里也有了点儿底。在选配孩子保险的时候，心里也更加有底气了吧！如果你有什么保险的问题，可以给我们留言，我们可以相互探讨。
想要知道体制内的人买不买保险吗？小沃带你了解一下
众所周知，体制内工作是个“香饽饽”，而它之所以被无数人趋之若鹜，就是因为保障好，除了不用担心被裁员以外，更重要的是退休养老好、医疗保障好。因此，很多自认为捧着“铁饭碗”的体制内群体，比如公务员，都认为自己无后顾之忧，没啥必要买保险。
众所周知，体制内工作是个“香饽饽”，而它之所以被无数人趋之若鹜，就是因为保障好，除了不用担心被裁员以外，更重要的是退休养老好、医疗保障好。因此，很多自认为捧着“铁饭碗”的体制内群体，比如公务员，都认为自己无后顾之忧，没啥必要买保险。
小编也在后台看到过咨询：买保险分体制内体制外么？小编这才发现，平时讲保险讲很多，居然没有特殊照顾“体制内”人群。其实大部分人都知道保险公司看年龄、看职业、看身体健康状况，才不看你是体制内还是体制外，所以，今天这篇文章就讲讲，体制内为什么还要买保险，还有要怎么买。
体制内，有必要买保险吗？
体制内群体买保险，需要注意什么？
体制内应该如何买保险？
小编总结
体制内，有必要买保险吗首先体制内群体泛指公务员、企事业单位编制内员工。其中，公务员是国家公职人员，企事业单位包括公立医院医生、公立学校教师等职业。体制内工作稳定福利好，国考热潮经年不断，光是马上开考的2019年国考，就有足足92万人参考。但是，干着“全世界最好的工作”，就真的没有必要买保险了吗？
人生的风险有哪些？生病、残疾、死亡、衰老。生病的风险主要体现为大额医疗费用的支出，比如几十上百万的医疗费用支出，那体制能不能给到终身保障？
残疾的风险主要体现失去劳动能力后收入永久性损失及护理费、营养费的终身支出。假如这种情况发生了，体制内会一直支付正常工资到我退休年龄吗？额外增加终身护理费、营养费等，体制也会承担吗？
死亡的风险主要体现早逝，家庭责任未履行完毕，比如家里父母赡养、小孩教育、房贷车贷等。假如极端情况发生了，体制会承担员工这些家庭责任吗？
衰老的主要风险是老年人越来越长寿、年轻人越来越少的情况下，国家养老金、单位退休金能否让你过上一个体面的晚年？
上面四种情况，其实是每个人都存在的风险，体制会为所有员工承担上面所有风险吗？答案很明显，很多体制是不可能为员工承担上面这些风险。单位不可能给你提供所有的保障，也不存在可以保证终身不变的福利。
因此，无论养老还是医疗保障，都需要有额外的商业保险规划作为补充。现在公务员看病实报实销、自己不用花一分钱的时代已经一去不复返了。现在大多数的城市都已经实现了公费医疗和医保并轨。
即使有个别福利好的部门或单位，随着社会保障制度的完善，全面实现并轨制是大势所趋，不会再存在终身不变的福利了。身在体制内唯一的好处就是，生病期间不用担心被单位开除，住院期间也能拿到基本工资，但是绩效就不要想了。
如果是底层公务员，那就更心酸了，工资本来就不高，报销比例以外需要自己掏钱，再加上康复费用，生活开支，车贷、房贷，这一项项、一件件，都需要钱。所以，即使身在体制内，也同样需要保险。
体制内群体买保险，需要注意什么常有人会问买保险和体制外有无区别？ 实际上，无论体制内体制外，投保思路都是一样的，预算、年龄、健康情况、未来主要风险等都是参考要点。但是，体制内群体买保险，需要额外注意以下三点：
1.体制内群体最大的风险依然是疾病
现在全国绝大部分城市都已经完成公费医疗和医保并轨，公务员曾经公费治疗、用了多少就给报销多少的“黄金”福利制度已经是过眼云烟了。现在体制内福利好如公务员，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病说不定也难免要倾全家之力。举个例子：
张某是几十年的老公务员，去年检查出肝癌中期，经过半年多治疗，病情基本稳定。但不幸的是，没有商业保险做后盾，张某前后治疗花费六十多万，其中每次化疗都要六万多，而有的化疗是不可以报销的。
就一场大病，掏空了张某几十年辛苦工作攒下的积蓄，还倒欠了外债。
所以，患上重病，体制带来唯一的好处是不用担心因病被开除，甚至单位还会发放基本工资，但在医疗保障方面已同国家医保几乎无差。并且，公务员工资普遍不高，生病期间绩效奖金一般是没有的，本就不高的收入，失去奖金无疑是雪上加霜。而支出方面则添上了医保范围外的医疗费，以及后续康复营养补充等花费。
这两者之间的差额，就得重疾险上场弥补了，此外，很多事业单位会为在职人员另外购置补充医疗险。虽然弥补了一定的医保空白，但是其报销比例、额度和范围，还是存在不小的报销缺口。
2.体制内群体身故风险问题
体制内工作最吸睛的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你拥有编制名额。虽然体制内没有被开除的风险，但是每个人都有身故的风险。生命线一旦中断了，什么福利都烟消云散，曲终人散。
比方说，住房补贴。人在的时候多好啊，补贴款能轻松填了房贷款的坑。但是人没了，补贴就没了，房贷却还在，这时候就得拆东墙补西墙了。所以，体制内群体购置寿险和意外保险是很必要的，可以在疾病和意外身故后作为家庭的经济保障，偿还房贷车贷，养老人孩子。
体制内应该如何买保险体制内人际关系较为复杂，80%以上的体制人员面临职务升迁和人际关系处理的压力，同时应酬活动比较多，所以患脂肪肝和恶性肿瘤的比例较大。而同时体制内都是以工资为主要收入。
因此首先要选的是一份重疾险，预防罹患大病而无法上班导致的收入损失补偿，保额在50-100万之间，根据家庭的收入支出情况来调整。同样面临房贷车贷的压力，一份定期寿险很有必要，提高自己的身价保障，解决家庭的后顾之忧。
意外险必不可少，成人可以买一些高保额的意外险，不用买长期的，一年期的就足够。因为社保报销比例比较高，医疗险就可以选择中高端医疗险，能覆盖门诊，国际部特需病房，私立医院，同时可以海外就医，能有更好的医疗资源。
但是体制内买保险也要注意几点：
1.尽量避免人情保单；很多人常常受到亲朋好友的游说，迫于情面，盲目签下人情保单。买保险一定要有自己的需求，知道为什么买？买来解决什么问题？同时要买什么？分别是什么责任？千万不能只是为亲友增加了业绩，糊里糊涂的买，最后能获得的保障都不清楚。
2.保费支出不要太多；一般在家庭收入的10%左右即可，最好不要超过年收入的15%。
3.合理做好保险规划；想要买保险时，可以找专业的人来做一份根据家庭情况做的详细的保险规划方案。
小编总结总的来说，体制内群体买保险，优先考虑重疾险和医疗险，防范大病风险；寿险的保额也要做足，覆盖房贷车贷等家庭债务；理财型保险要在家庭保障做全后再考虑，或者作为理财的配置和补充。
体制内福利再好也不是无后顾之忧的，补充商业保险做全保障，才能日后无忧。
意外险便宜、性价比高，寿险没必要再买了？
小编的一位朋友，她打算给老公买对身故有保障的保险，分析来对比去，认为意外险和定期寿险的保障内容都差不多，但意外险比定期寿险便宜很多，觉得只要保额能做到50万，只买一份意外险就够了。
我问她最担忧的是什么，她说老公是做外贸销售的，要跑客户所以经常熬夜应酬喝酒，“说句实在的，我们这一家子都靠老公养，这几年老听到猝死的新闻，要是人没了，留下这孤儿寡母的，日子没法过啊！”
担心猝死却认定一份意外险就够了，这明显是对意外险和寿险的保障范围认识不够啊。
回想一下身边人，发现这种情况还真不少，曾经就有朋友当场给我列了三个只买意外险的理由：
保障更全：意外险不仅有身故/全残/残疾责任，还有意外医疗险；而寿险只保身故和全残
价格便宜：网上有很便宜的意外险，价格在几十到一两百，比动辄保费近千的寿险便宜很多
年龄健康不受限：意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化
乍眼一看，意外险似乎要比寿险“完美”很多！
但其实，意外险和寿险都是性价比很高的产品，既互补又互相加强，没必要非得二选一。
“物超所值”的寿险
正所谓一分钱一分货，寿险保费比意外险贵也是有一定道理的。
首先，意外险和寿险最本质的区别是在保障内容上，两者只有一小部分是重叠的。
意外险，保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说，只有由意外造成的保险责任才赔付。
具体来说，要满足以下四点才算意外：
外来：即需要是自身之外的力量导致的，而且需要对人体外表或内在留有损害迹象
突发：即需要是猛烈而突然的侵袭，那种长期造成的伤害是不算的
非本意：即不是当事人可以预见的，由不可抗力造成的事故……
非疾病：即只要不是由身体本身造成的就行
只有满足以上四个条件，才属于意外事故，比如不久前无锡高架桥突然坠落，造成3死2伤。
那么，这位客户所担忧的猝死，买了意外险某一天出险了到底赔不赔呢？答案是不赔的。
因为猝死属于疾病引发的死亡，正常情况下，长期熬夜等并不会直接导致死亡，一个人之所以猝死，大多数是因为身体患有疾病或者长期生活不规律，埋下了健康隐患。
而寿险，保障责任主要是疾病身故、意外身故和全残。
通过对比，我们可以发现两者的重合部分就是意外身故和意外全残。
再进一步细分对比，我们会惊喜地发现，寿险独立保障的内容要比意外险多很多，寿险赔付不仅限于意外，非意外原因也能赔。
也就是说，意外险不保障（责任除外）的部分，寿险基本都可以保障，比如猝死
合同满两年后自杀
高危的极限运动导致身故
分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故
艾滋病导致的身故……
你看，寿险是不考虑事故是怎么发生的，只要被保险人身故或者全残了，不论是意外、疾病还是寿终正寝，都会赔。
总的来说，意外险赔付基于意外，寿险基于生死。寿险在覆盖了大部分意外险责任的同时，还有无可替代的抵御风险作用。
保障的范围越广，保费自然也相对较高！
其次，价格不同，赔付难度也不同
一般情况下，寿险的理赔要比意外险容易。
原因有二，一是因为意外险的免责条款要比寿险多很多，有一些免责条款少的寿险，只有两三条，而意外险基本有七八条，常见的病故、自杀、酒驾、斗殴、医疗事故等都是不赔的。
因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。
今年7月份，朋友小丽的老公在漂流时不慎落水引发流感住院，申请理赔就被拒赔，理由是流感住院由免疫力下降导致，不是落水，故不在意外险理赔范围内。
二是意外险条款里有一个条叫“180天条款”，几乎所有的意外险都在合同里约定“自意外伤害事故发生之日起180日内，被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付。
什么意思呢？就是在发生意外180天后死的不赔付。
而寿险就没有这样的条款，一旦身故，即可理赔。
尤其值得注意的是，市面上绝大多数意外险投保年龄基本是65岁以下，65岁以后意外险基本是没法续保的。
而寿险基本可以保障到70岁、80岁甚至终身。虽然意外险保费不受年龄、健康的影响，但是保障时限会受年龄的影响。
此外，寿险是财产传承的绝佳险种，香港富豪李嘉诚也曾说过，“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
因此，从保障范围、保障内容、赔付难度、保障时限和财产传承来看，寿险是真“物超所值”！
总结：
当然了，意外险不能代替寿险，两者也不是二选一的关系。
我们花钱买保险，最想要的就是一份可以应对未来风险的保障，意外险+寿险就是最佳组合，既互补又互相加强，如果在保障重叠部分出险，买了两者都可以赔付。
尤其是作为家庭支柱，将意外险和寿险一起入手，多了保障多了安心，既全面保障了家庭经济支柱，又给家人增加了经济上的保障。
每款保险产品，都有独特的作用，都值得我们拥有！
单身有必要买保险吗？今天小沃就来说说单身买保险好不好
买保险要根据自己的需求，不能随大溜，跟着别人买。因为不同群体买保险的思路也是不同的。
今天就来跟大家分享一下，单身一族应如何买保险。
一、单身买保险，需要注意什么大多数单身都很年轻，他们往往觉得自己身体健康，没有太多压力负担，一人吃饱全家不饿，完全没有买保险的必要。
这么想纯属是自恋，意外和疾病才不会因为年轻就放你一马。
★首先，他们平时工作忙，加班是家常便饭。喜欢熬夜，经常点外卖，作息不规律，工作几年后，身体健康会明显下降，说不准什么时候就去医院走一趟；
★其次，他们精力旺盛，户外活动多，经常一起聚会，旅游，意外风险大；
★再者，刚踏入社会，收入较少，没有存款，甚至是负债状态，基本上没有任何抵御风险的能力。一旦生病，还真不知道该怎么办。 所以，保险并不是等到成家立业时才买，而是早买早安心，给自己做好保障。
针对不同的险种，我们分别来说说，年轻的单身族应该注意什么。
1、医疗险
医疗险是报销制，看病住院花多少钱拿着发票去报销。
从概率论的角度讲，年轻人患小病的概率大过患重疾的概率。所以，可配置一份小额医疗险，以应付日常小病。百万医疗险则不用刻意追求过高的保额，因为大多数人的医疗费，根本不会花费那么多。
此外，最好选择有增值服务的产品，如绿色通道（专家门诊、住院安排）、医疗直付/垫付等，这样既能解决排队挂号难的问题，又有医疗费垫付，解决手头没钱，事后报销的窘境。
2、重疾险
与医疗险不同，重疾险是给付制，确诊即赔付，不用拿发票报销。赔付的这笔钱干什么都可以，任由支配。
选择重疾险时要有轻症责任，因为相比于重疾，轻症的理赔门槛低了很多。由于是单身，也不用过多地考虑身故责任，单纯地疾病保障就可以。
如果是多次赔付型产品，要注意疾病分组；如果是没有分组的多次理赔型产品，要确定再次复发是否理赔，两次理赔的间隔期是多久。（ps：以癌症为例，据最新数据显示，每年新发癌症病例约为380万，癌症即使手术切除病灶，也容易复发和转移，所以在选择重疾险的时候要注意这一条款。）
3、意外险
意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，乘坐飞机/高铁，可重点强化交通工具的保障；如果经常开车，可强调驾乘保障。
4、寿险
定期寿险是为防止家庭顶梁柱身故后没人赚钱养家，留下一屁股房贷、车贷。终身寿险的意义是资产传承，把财富留给后人。
单身没必要考虑寿险，如果有房贷车贷，不想发生“万一”后给父母填麻烦，可适当地配置定期寿险。
二、推荐方案1、预算3000元左右，24岁左右的职场白领
初入职场的年轻人，身体健康，大多数产品都能通过健康告知。同时没有过重的负担，买保险时不要考虑太多。
重疾险：不用考虑身故责任，做好疾病保障。推荐海保人寿大金刚重大疾病保险，保障100种重疾+50种轻症+轻症保费豁免，基本保额50万，保费男2810元/女2235元，保至70岁，30年交。
医疗险：尽量选择有续保条件、并赠送增值服务如（绿色通道、住院垫付）的产品。推荐平安e生保（保证续保版），200万一般医疗保险金+200万恶性肿瘤保险金+恶性肿瘤1万元津贴，保费296元/年。
意外险：可根据自己的工作性质来选择，是否包含交通责任，是否属于高危职业，通常几十元保一年。大多数意外事故并不会造成身故or伤残，所以意外医疗尤为重要。
2、预算5000元，28岁左右的职场潜力股
这个年龄段，身体条件不像前几年那么好，在选择产品时要注重健康告知。
重疾险：推荐瑞泰瑞盈重疾险。没有职业限制，高危职业可投；健康告知仅6条，轻度高血压可正常投保；责任免除仅6条，比同类产品少4条。保障100种重疾+50种轻症+轻症豁免保费，50万基本保额，保费男4310元/女3195元，保至70岁，20年交。
定期寿险：如果有房贷，又是独生子女，可配置定期寿险，一旦出事，可以给父母留下一笔财富。
医疗险和意外险的配置思路与24岁左右的职场白领类似。
3、预算10000元，35岁左右的黄金单身汉
35岁的黄金单身汉，工作多年，有自己的积蓄。这个年龄买保险不能再拖了，如果再拖几年，可能无法通过健康告知，买不到性价比高的产品。
由于预算充足，重疾险可选择保至终身的产品。
重疾险：推荐瑞华终身重大疾病保险，保障105种重疾+51种轻症（无间隔赔付3次）+轻症保费豁免，保费男7225元/女6150元，保至终身，30年交。
医疗险、意外险、定期寿险配置思路与前两个一致。
35岁的黄金单身汉，又没有负担，即便有储蓄也很容易成为月光。所以在配置好人身险的基础上，可以适当地配置理财险，推荐月开薪（升级版），这款产品堪称是加薪利器，每月500元起投，按期缴费满5年，可每月领钱，身故时已交保费至少100%返还。
写在最后以上是为大家总结的关于单身贵族投保要点。
单身贵族在享受高品质生活的同时，也不要忘记做好保障。
保险知识，应该这样买保险
在今天，很多的人有保险意识，学过一些理财的知识，都知道买保险是理财的一部分，针对人生的不同阶段我们应该怎么去买保险，用多少钱来买保险合适，要买那些保险，额度买多少够，成了一个难题。
买保险是一生的规划，不只是单单买一个保险产品这么简单，人的一生有很多个阶段，每个阶段我们面临着不同的风险，针对不同的人生阶段对保险的需求也是不一样的。0岁我们闪亮登场，7岁好好学习天天向上，22岁毕业意气风发，怀抱远大理想。从我们毕业自立进入社会开始我们把它分为三步，1、单身期2、家庭成长期，3、家庭成熟期。看看每个时期应该怎么去规划保险。
单身期：收入不高，花费大，很多是月光族，活力四射风险高。家庭责任虽然不是最重的时期，但独生子女对父母的责任也是相当重的。这个时期意外险是必备的第一份保险，首先意外险非常的便宜基本谁都能承担得起，每年100多元就能解决10万元意外身故\伤残及1万元医疗保障。且意外事故发生频率高，每天在大街小巷上演，每天都有报纸报道意外事故的发生。对于意外我们完全不可控制，给自己买一份意外险是对自己和父母的一个责任。如果您每月有储蓄的习惯，经济好一点儿可以增加全面的保险如重大疾病、寿险等，但记得意外险是绝不可少。
家庭成长期：随着生命周期的延续，二人世界的到来，我们对生活充满了无限的向往。在这个时期要结婚买房子，车子，生儿育女，有非常多的事要去完成，同时家庭责任也是最高的时候。我们需要把夫妻以往买过的保险都拿出来看看，检视一下都买了些什么，买了多少。因为在家庭高责任期我们不但要求保障要全面而且保障额度一定要够。
这个时期除了意外险不能少还有重大疾病险，在今天大病发病率越来越高，越加小龄化，我们生活的环境里，水、食物、空气污染、生活压力，也许是最主要的原因。为了利益，为了成功人们疯狂透支着自己的身体健康，于是健康成了很多人忽视的问题。大病的医疗费用、营养费用、疗养费用，高达几十万，有多少人在银行里准备着几十万的现金做医疗保障费用做为应急金，不管有没有准备这笔钱，请增加保障终身的重大疾病险。有一句话叫做“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”有些人一辈子都是在为医院打工，一病花光所有的积蓄。每月存500元到保险里您便可以得到20-30万的重大疾病保障。此类保险虽然贵但通常都是万能险和分红险
