在传统的养老金计划中，养老金收益额一般是用服务的年限乘以退休前一年的年收入得出的百分比来计算的。这个公式对在一个公司内长期工作的员工最有益---因为工龄越长，收入越高，老员工的收入一般都高于新员工的收入。
各家公司养老金计算方法各不相同，但一般计算的因素都包括：上一年度的薪水、服务的年限、退休系数等。假设你在一家公司工作了15年，退休前一年的薪水是4万美元，退休系数是每年2%，第一个连续10年工龄的退休系数为1.5%，第二个连续10年的退休系数是2%，最后一个连续10年的退休系数达2.5%，那么退休金的计算公式为15×2%×40000美元，到65岁退休时你的养老金是每年1.2万美元或者是每月1000美元。
从支付金额的角度出发，公司养老金计划一般都允许人们提前退休，如果你在60岁退休，比规定的65岁早了5年，许多雇主都会减少你收益的三分之一，如果55岁退休，收益则会减少一半。
一般的公司都会有自己的规定为那些中止工作的年轻人解决养老金补偿问题，但如果经常变换工作，你可能就不能享受这些养老补偿。通常公司在对员工实施补偿计划前，会要求他在本公司工作满一定的年限。如果公司规定5年后才能享受，因此在跳槽前建议你要了解公司的各种养老金规定。
保险的选择。有家小的人们应考虑保险的需要。专家们认为，有孩子的全日制工作的工人，应至少将7年的净税后收入用于保险。
大多数保险条款中，根据投保人不同的年龄和交纳的金额，受益的净价值也各不相同，但专家们认为长期残疾保险是最需要考虑在内的。
如果在退休前发生残疾或丧失劳动力，长期残疾保险就可以替代你的工资收入。没有这项保险，如果工作也发生问题时，正常的退休储蓄就会遇到麻烦。
培养自己良好的习惯，保持用支票消费。人到中年，如果你在正式考虑退休需要有多少钱之前，等上10年或15年，你就冒着可能一分钱也不能存起来的风险。假设在未来25年中，每年的通货膨胀为3%，那今天你在超市花费的100美元，那时就需要209美元。
建立良好的消费习惯的关键在于要为每天的日常消费做个现实的消费计划，并保留一定的余钱作好长期打算，如孩子接受大学教育的费用等，这些计划不需要你负债。在日常消费时尽量使用支票，将信用卡透支余额保持在最低额。可能的话，采取按计划消费的策略。Bx010.com
避免被住房贷款的债务埋葬。人到中年，大多数都处在归还住房抵押贷款的过程中，但在年轻时，人们很少考虑住房与退休的关系。事实上今天大多数退休人员的寿命很长，他们不愿意蜗居在狭小的房间里整天看电视，但维持一栋大房子、过富有活力的舒适生活是需要有较多的存款作后盾的，因此在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金帐户多增添一份储蓄。
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保险知识汇总，事业单位养老保险改革新热点 要提早退休吗
日前，国家人力资源和社会保障部表示，国务院要求山西、上海、浙江、广东、重庆5个试点省市今年正式启动事业单位养老保险制度改革。作为试点城市，重庆市劳动和社会保障局今日11时透露，目前重庆地区改革的具体方案还在论证中。而在事业单位内部，“是否提前退休”已成为所涉人群关注的热点话题。
网友关心方案怎么改
据悉，本次要求改革的重要内容，是事业单位养老保险与企业基本一致。该方案在网上一经公布，即引起了网民的广泛关注。网友“石头”很关心养老金改革到底怎么改。如果降低事业单位的养老金，必然会令事业单位的退休者的生活水平“协同”下降，更会对尚未退休者构成一大心理压力。
网友“这生命”也说，改革方案为什么不能努力把企业的养老金提上来，而不是把事业单位的拉下去？
为什么公务员游离改革之外？
除了关心如何改之外，网友们对公务员群体游离于改革范围外有很多意见。“养老金改革不能光拿事业单位开刀。”网友“天行”说，如果把公务员也纳入到养老金改革的进程中，就会既有效消除事业单位人员的阻力，也能起到带头作用。公务员游离改革名单外不免有“欺软怕硬”之嫌。
网友“妖妖”表示，首当其冲为国分忧的，应该是公务员。公务员同时也是改革方案的制定者，改革成效的裁判员，己所不欲，勿施于人，反过来，要求别人做到的，自己首先就要做表率才对。
事业单位热议：是否提前退休
在重庆某大学任教的秦老师也是在改革方案内，她显得非常担忧。秦老师告诉记者，她还有2年退休，现在就非常担心过两年退休后的养老金会远远低于现在。“在我们学校，‘是否提前退休’成了一个最热门的话题。”
秦老师直言不讳地说，希望最后的改革方案是征求大家的意见，不要让企业、事业单位还是公务员之间的差距拉得太大。
不过，也有养老保险专家透露，相关改革将有多项措施保证平稳衔接。
社保中心：方案正在论证中
作为试点城市之一，重庆的养老改革制度到底怎么改呢？今日上午，记者就此事采访了重庆市社保中心，该部门负责人表示，目前，还正在调研论证中。
该负责人回应，相关方案尚未最终敲定，改革的方案正在进行论证之中。随后，将对重庆范围内事业单位进行摸底调查，征求意见，出台最终落实的方案。
保险知识汇总，个人缴纳基本养老保险需要符合什么条件？
近日，市民张先生打进本报新闻热线5181111，他告诉记者，他今年40岁，虽然自己很早就离开农村来到宜宾城区打工，但户口一直都在农村，直到最近他才将户口迁入宜宾城区，目前在城区自主创业。随着年龄的增长，他想以个人方式缴纳基本养老保险，为自己今后多份保障，他想了解一下个人方式缴纳基本养老保险需要符合哪些条件？
昨（23）日，记者从市社保局了解到，根据《四川省完善企业职工基本养老保险制度实施办法》（川劳社发【2006】17号）的通知，基本养老保险实施范围中就包括法定退休年龄内的城镇个体工商户及其雇工，城镇自由职业者、城镇灵活就业人员。另外，法定退休年龄以内的城镇个体工商户及其雇工，城镇自由职业者、城镇灵活就业人员，应在户籍所在地参加企业职工基本养老保险。超过法定退休年龄的人员，不再参加企业职工基本养老保险。
市社保局综合科有关负责人告诉记者，从2006年开始，个体参保人员的养老保险当月缴费工资基数，不得超过上一年省平均工资的100%；享受社会保险补贴的个体参保人员的养老保险当月缴费工资基数原则上为上一年省平均工资的100%（五档）。“今年我市个体参保人员缴纳基本养老保险费仍分为五个档次，年缴费分别是3432元、4008元、4572元、5148元、5712元。”该负责人说，目前市民可在翠屏区和宜宾县柏溪镇范围内的宜宾市商业银行各网点缴纳。
保险知识，养老保险需要及早规划
与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，人口和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。中德安联理财专家建议，养老问题应尽早规划，越早投入，收益越高。老龄化
投资早晚回报差异大
对于70、80后的年轻人来说，养老压力犹为突出，由于大部分人士是独生子女，不仅要承担养育子女、赡养双方父母的重任，还要面临日益高企的房价压力。根据中德安联的预测，假设30岁的年轻人在上海生活和工作，每月生活支出为2500元，60岁退休时大约就需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和家人的医疗费用支出、旅游、压岁钱等社交支出。
那么，什么时候考虑养老最佳呢？举例来看，30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5%进行计算，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，后者与前者的差额有10万元之多。
合理选择理财工具
中德安联理财专家称，合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。目前市场上可供选择的理财工具越来越多，在各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，其最大的特点是资金安全、取用灵活用，但收益受近期利率影响。近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能，以一年期存款利率为例，1990年为10.08%，而目前仅为2.25%。
股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。与储蓄相比，保险能提供长达几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，因此在高利率时投资受益最大；其二，保险有“半强制储蓄”的功能，可避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，保险可提供风险保障，不幸发生意外，可从保险中获取一笔大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
保险知识汇总，养老保险须知
按中国的传统观念，养儿防老是一个根深蒂固的意识。然而，记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的朋友进行调查，答案是惊人的一致，这些年轻人普遍希望父母有养老规划。而记者采访的多个理财规划师纷纷表示，为了自己未来不至于成为子女的负担，最好在40岁之前就储备养老资金。
退休20年养老金需百万元
日前，记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的年轻人进行调查。受访的年轻人中，有12位称父母有退休金，但不足以维持晚年生活，而且老人家身体状况说不准，一旦有些病痛什么的家庭经济很容易陷入困境。另外还有8位年轻人表示，父母年老后就完全要靠自己负担，想着都觉得压力太重了。由此，他们希望提前为自己的老年生活储备养老金。而30年后，这批年轻人的养老金需要多少呢？
第一创业证券理财师徐弘为我们算了一笔账：假如准备60岁退休，老年生活每月花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，将需要：1000×12×20=24万元养老金；假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。而这一点，是没有考虑通货膨胀因素的。
事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀。如果以平均3％的通胀率计算：假设我们现年30岁，如果每月支出1000元，则需要1000×12×20×(1+3％)30=58万元；按2000元计算，则为2000×12×20×(1+3％)30=116万元
上述计算以3％的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.43倍。30年来，工资涨了多少倍，物价涨了多少倍，数值应该远远超过2.43倍的。所以，30年后这批年轻人老了，养老金需要百万元以上。
社保只提供了部分保障
过百万的养老金由哪里来呢？或许，你会说，单位已经帮我们购买了社会养老保险。不过，理财师们表示，社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，缴纳基数不超过上年度社会平均工资300％。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，退休后生活质量的下降也会更高。
假设一位月薪6000元左右的白领，每月支出约3000元，60岁退休，此间能够保证与现有收入基本持平的工作，并按每月3000元的工资额度缴纳社会养老保险，30年后每月可以从社保领取3600元左右的养老金。然而，如果该白领希望能维持现在的生活现状，也就是保持每月3000元的消费水平，那么假设CPI指数保持在3.5％，那么30年后该白领退休时每月需要的花销是8430元。
如此看来，过上体面的、有品质的退休生活谈何容易？理财师的建议是：存钱、买保险。专家表示，比较理想的状态是从40岁开始，将每月可支配现金(解决基本生活后可用的)的20％作为养老定投。“30岁-40岁是在积累人生的第一桶金，买房、买车基本上都在这个阶段完成。到了40岁，事业跟收入相对都比较稳定，当然，风险承受能力也在降低，所以，应当适当地考虑自己养老问题。”
此外，蔡瑞椽称，除了定额定投，购买保险也是养老保障的一个重要环节。她强调，意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。
