随着人们消费水平的提高，户外旅行的人群逐年提升，而随着旅行安全意识的增强，为户外运动购买保险的人也在逐年增多。一些“驴友”在出发前，通常会网购短期旅游意外险添保障，但目前多数保险公司的此类险种中潜水、攀岩、探险等运动造成的意外损伤一般为意外险条款免赔范围，有这些需求的人投保意外险时，应细看免赔条款，按需选投“高风险运动险”。
旅游意外险条款中的“责任免除”虽然目前几乎所有户外俱乐部都强制其成员买保险，但国内很多保险公司的旅游保险救援合同的“责任免除”条款中都有这样一条：“被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动”，发生险情不赔。保险业内人士说，“户外运动险”、“高风险运动险”通常是意外险的附加险，投保时需要额外缴保费。保障范围包括潜水、滑雪、滑翔伞、攀岩、蹦极等普通的非竞技类高风险运动，也有部分公司保障穿越探险、雪山攀登、野外生存等在“驴友”中流行的户外运动，保障期限多在10天内。
不同公司的意外险及附加险在保障范围、保额、保费、医疗咨询等方面的区别较大。另外要特别留意免责条款部分，攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式都有可能不在承保范围内。专业户外人士建议，户外活动需要周密的组织策划和严格的实施管理，出行前应做好天气、地形以及队员身体状况的了解，切勿组织超出自身能力或无把握的户外活动，另外出行前一定要记得购买户外保险。
意外险条款——相关链接人身意外险条款一定要注意的内容人身意外险条款涉及的内容比较广泛，从旅游安全，交通意外保险，到建筑工地工作人员意外保险等等，无论是个人还是集体，无论是人身安全还是资产的安全，都是可以进行投保的。就比如学校办理的学生安全保险来说，这里面主要是概括了学生购买保险的年限，涉及到的投保的范围，尤其是强调投保是针对学生参加学校组织活动的范围之内，而在范围之外可能无法进行理赔，当然这并不是每一种学生保险都是这样的，具体要根据学校的情况来定！
人身意外险条款对于投保者的年龄以及注意事项有明确的规定，由于意外事故的出现除了一些自然事故之外，对于一些偶然发现是交通事故，意外等都是需要鉴定的，在事故发生的时候，可能会需要保险公司派遣勘察人员到现场进行勘察取证，然后开出取证单，才可以走下面的索赔流程！尤其是对于一些大型的交通事故来说，由于涉及到高额的赔偿费用，在办理上进行的步骤相对比较繁琐，也比普通的意外事故办理的时间相对长！
意外险条款相关内容解读周岁: 是指按照身份证上的出生日期计算年龄。出生的年龄计为零周岁，之后每年增加1岁。例如：1990年10月10日年出生的孩子，2013年10月10日的年龄应该记为23周岁。
意外伤害: 指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故。需要注意的是很多保险公司规定：猝死不属于意外伤害。什么是意外伤害还常常是保险纠纷的重点，您在签订合同前要仔细了解清楚。
延伸阅读
自驾投保需注意车上人员险条款免除责任
现在拥有私家车的家庭越来越多，节假日的时候都喜欢带着家人出去散心、旅游，也给车投保了一大堆的保险，但却很少有车主考虑，当爱车有了保障的时候，车主自己和车上的亲朋好友是否有保障？商业险中的车上人员责任性就是针对这一情况的险种，不过却很少有人关注它。
那么，车上人员险是什么？车上人员责任险是车辆商业险主险的一种，负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。主要保障车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
一般情况车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定 。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。
车上人员险条款有哪些？
一、保险责任。投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。
二、责任免除。下列损失，保险人不负责赔偿：（一）因违章搭乘造成的人身伤亡；（二）由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；（三）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；（四）乘客在车下时所受的人身伤亡；（五）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
三、赔偿限额。车上人员每人的最高赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。
四、 赔偿处理。（一）车上人员人身伤亡按《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定计算赔偿，但每人最高赔偿金额不超过保险单载明的本保险每座赔偿限额，最高赔偿人数以投保座位数为限；（二）每次赔偿均实行免赔率，免赔率及办法与第三者责任险相同。
温馨提示：大部分车主在投保该险种时，考虑到驾驶员位置使用频率最高，故倾向于将驾驶员座位的保额单独提高，而将其他座位的保额降低，甚至只是单独投保驾驶员座位。从实际案例来看，在车辆碰撞事故中，无论单方事故还是双方事故，副驾驶座位的危险系数要高于驾驶员座位，所以建议车主在购买此险种时，不要降低副驾驶座位的保额。
另外提醒车主的是，对于后排座位的投保。由于该险种的费率较低，花不多的钱即可得到较大的风险保障，所以尽量不要选择座位投保，而是将后面所有座位均投保相同的保险金额，避免在理赔时会遇到不必要的麻烦。
家庭财产保险条款中地震为免除责任
家庭财产保险条款中，都会规定相应的保险责任与免赔范围。这些保险责任主要划定了保障范围，凡是责任条款内的事故损失，均可获得赔偿；而免赔范围内的事故损失，保险公司是拒绝赔付的。近年来，我国地震频发，可是家庭财产在地震中受到的损失处于“免赔”，财产类保险普遍将地震排除在保险责任之外。家庭财产保险条款大多视地震为免除责任，凸显我国地震类家庭财产保险缺失。
多数家庭财产保险条款中地震为免除责任多家保险公司的家庭财产保险条款，这些条款均将地震造成的家庭财产损失列为保险除外责任。比如，某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定，“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。只有部分企业可与部分保险公司在“特别约定条款”中，约定地震损失赔偿，或者将地震作为扩展条款。比如人保的企业财产险附加条款中的地震扩展条款约定，可按主险费率的10%投保地震附加保险，每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%，还有不低于40万人民币的免赔额度。且投保人要提供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物结构及主要原材料工艺质量证明。
家庭财产保险条款——相关链接家庭财产保险条款的免赔范围保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失，负责赔偿：
（一）火灾、爆炸（二）雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉（三）空中运行物体坠落、外界物体倒塌（四）暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌（五）存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫（六）其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌（七）外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）（八）暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌（九）施救所致的损失和费用投保家庭财产保险条款要看清投保家财险前，大家都应对合同条款认真阅读，因为其中的一些条款设置会直接关系到保单能否真正提供保障。比如尽管目前大部分的房屋为钢筋混凝土、砖混结构，但也不排除例外，而很多家财险保单会对房屋的结构进行规定，若非钢筋混凝土或砖混结构，是不在保障范围之列的。
各家公司对同一险种的保障范围会有不同，比如盗抢险的具体承保内容就应以合同约定为准，包括免赔金额、免赔比例等。通常，发生盗抢事故后，被保险人应第一时间报警，在报案后合同规定时间内未查获保险标的的情况下，方可以办理赔偿手续。
购买个人旅游意外险注意除外责任
旅游作为当代生活放松休闲的生活方式之一被极大多数人所接受，它在愉悦身心的同时又能领略大自然的风景、了解各地方风土人情。而旅游行程中的个人保障问题也逐渐被人们所关注，它能最大程度地保障人们的人身财产不受损失，并对行程中突发的状况进行及时补救，因此，购买个人旅游意外险成为人们外出旅游的随身携带品。
个人旅游意外险，是一种短期的保险，与旅行社责任险不同，是游客自愿购买的一种短期补偿意外险种。一般都是指在合同期内，被保人在旅行社安排的旅游活动中遭遇外来的、突发的、毫无预测的、非疾病导致的意外保险。保险期限一般是指被保者踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。
个人旅游意外险的保险期间由行程决定，保费便宜、保障足够，因此几乎所有的保险公司都有该险种销售，并成为保险事业的热销险种。个人旅游意外险的保险责任一般包括：意外伤残、意外身故、意外或旅行途中的急性病发作发生的意外而花费的医疗费用等。
个人旅游意外险的保障范围包括四个部分：第一是旅游期间突发疾病保险；第二是意外伤害保险；第三是被保险人随身携带价值超过200元以上的行李物品因遗失、破损、被抢、被盗窃等原因造成的损失保险；第四是因过失形成的第三者责任险，以上四部分几乎包含了旅游出行中所有可能遇到的风险。
购买个人旅游意外险 注意除外责任
旅客自己购买的个人旅游意外保险中，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。由于这些项目危险性较高，且大多数人不具备专业技能，因此很多保险公司的合同条款将它们列为除外责任，只有个别公司提供保障。
对于这样的情况，保险人士建议旅客可以选择不参与这些项目，也可以在投保时多做做功课，选择一个纳入保障范围的产品进行投保。还需注意的是，意外险对于被保险人殴斗、醉酒、酒驾等不良行为都是免责的。
保险人士还建议出游的旅客，在购买保险的时候，不必太在乎保险费用高低，意外险的责任风险越集中，其保险金额就越大，同样的保险金额，责任范围越广，保险成本就越高，保险费用也就越多。此外，旅客也不必太在乎责任范围是否够广泛，只要在购买保险的时候务必要清楚保险中的除外责任，确保自己出游中的潜在风险处在保障范围之内。
产品推荐
美亚畅游神州境内旅行保障计划
产品特色
1、承保年龄1--80周岁，期限1天到1年，方便灵活，自由选择；
2、三种计划可选，总有一款满足您的需要；
3、支持被保险人批量上传，全家出行、团体出行，一次全搞掂；
4、承保责任全面，意外最高60万，医疗补偿5万元，住院津贴最高4500元，提供紧急医疗送返以及未成年人送返等服务，旅行延误每5小时赔付300元，银行卡有保障，发生盗刷获赔偿，一旦遭到绑架和非法拘禁赔偿最高18000元。
5、24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务，包括紧急医疗、安排入院许可、费用垫付、证件遗失协助、签证天气等资讯服务。
6、承保热门娱乐运动：如滑雪、潜水、骑马、自行车、露营、漂流、攀岩等；高原反应、中暑等急性病也承保。
中华福卓越版终身重疾险汇总(等待期、责任免除、其他注意事项)
中华福卓越版终身重疾险为消费者提供160种疾病保障，涵盖轻症-中症-重疾，以及疾病终末期，身故和全残也有保障。中华福卓越版终身重疾险什么时候生效?什么情形下是不保的?投保时还要注意哪些事项呢?
中华福卓越版终身重疾险等待期
等待期又称观察期，或免责期，在指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止逆选择，即投保人明知道将发生保险事故，而马上投保获利的行为。
等待期后被保险人才能真正开始获得保障，所以等待期设置时间越短对被保险人越有利!
中华福卓越版终身重疾险等待期为90天，等待期内的处理方式具体如下：
等待期内被保险人因疾病发生下列情形之一的，保险公司返还所交保费，合同终止：
(一)“早期危重疾病”、“中症疾病”或“重大疾病”;
(二)因导致“早期危重疾病”、“中症疾病”或“重大疾病”的相关疾病就诊;
(三)达到疾病终末期阶段;
(四)全残;
(五)身故。
被保险人因意外伤害发生上述五项情形之一的，无等待期。
中华福卓越版终身重疾险责任免除
因下列情形之一导致被保险人发生早期危重疾病、中症疾病、重大疾病、达到疾病终末期阶段、全残或身故的，保险公司不承担给付保险金或豁免保险费的责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
3.被保险人自伤，或自本合同成立或者合同效力恢复之日起 2 年内自杀(但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外);
4.被保险人主动吸食或注射毒品;
5.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车;
6.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(不包括“10.疾病定义”中列明的疾病);
7.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
8.核爆炸、核辐射或核污染;
9.遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常(不包括“10.疾病定义”中列明的疾病)。
其他免责条款： 除“2.5 责任免除”外，合同中还有一些免除保险公司责任的条款，详见 1.5、 2.4、3.2、6.1、8.1、9.2、10 和 11 中灰色底纹背景字体的内容。
中华福卓越版终身重疾险其他注意事项
1、应当及时签收保险合同;
2、注意合同有90日的等待期，等待期内非意外导致出险，保险公司不承担保险责任;
3、保险事故发生后请及时通知保险公司,否则可能影响保险金的给付;
4、按时交纳保险费，否则会导致合同效力中止;
5、退保会造成一定的损失，要慎重决策;
6、投保时要如实告知;
7、保险条款有关于疾病的定义，要仔细阅读，不同产品对疾病的定义有时候会不同;
8、合同对一些重要术语进行了解释，要注意;
9、条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权益，要仔细阅读本条款 ;
10、要特别留意条款中黑色加粗字体和灰色底纹背景字体的内容。
旅游责任险与旅游意外险
“旅游责任险”按年投保，一次性投保，保险期限一年。“责任险”保险金额是“三个限额”的最低投保额度，即每人责任赔偿限额（国内游8万元，入境出境游16万元）、每次事故责任赔偿限额（国内社200万元、国际社400万元）和每年累计责任赔偿限额（国内社200万元、国际社400万元），三者必须同时满足。
旅行社可根据以往经验、各自的组团接待量、管理水平、抗风险能力等选择合适的投保额度。这意味着投保额度将成为一种强有力的市场竞争手段：投保额度相同，组团接待量越多的旅行社越能体现出规模优势从而降低单位成本；投保额度不同，有实力的旅行社可利用提高投保额度赢取客源，扩大市场份额。
旅行社责任保险，就是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种，该险种的投保人为旅行社。投保后，一旦发生责任事故，将由保险公司在第一时间对无辜的受害旅客进行赔偿。旅行社责任险具有很强的社会公益性。
专家提醒，“个人投保的意外险不能代替旅行社的责任险。”未按照规定投保旅行社责任保险的，视情节轻重处以罚款、责令停业整顿或吊销旅行社业务经营许可证。
今年刚进行修改的新《旅游法》规定，旅游经营者应就旅游活动中的一些事项，以明示的方式事先向旅游者作出说明或警示，包括正确使用相关设施、设备的方法，必要的安全防范和应急措施及不适宜参加相关活动的群体等。同时，旅行社应依法提示参加团队旅游的旅游者按规定投保人身意外伤害保险。
但无论旅游者是否投保都不构成对旅行社的免责。业内人士表示，“如果出现了旅行社的违约行为或者侵权行为，旅行社不能因游客投保了意外伤害保险就可以不赔偿，而仍要通过旅行社责任险的方式对游客进行赔偿。”
旅行社责任保险与旅游意外险
旅行社责任保险，是指以旅行社因其组织的旅游活动对旅游者和受其委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险。该险种的投保人为旅行社。投保后，一旦发生责任事故，将由保险公司对受害旅客进行赔偿。
旅游意外险保障的是在整个保险期间内，旅游者因发生保险责任范围内的意外事故，造成身故、残疾的结果或意外医疗费用的损失，不论是否属于旅行社的责任，都可向保险公司索赔。
