根据保监会去年发布的通知，今日起，未成年人身故给付保险金限额全国统一调整为10万元。业内人士分析，在日益高涨的消费水平下，政策及时作出调整是市场选择的结果。
去年11月份，保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(下称《通知》)称，自2011年4月1日起，全国未成年人死亡给付保险金限额统一调整至10万元，此前多数地区未成年人身故保额上限为5万元的规定同时作废。
阳光人寿佛山中心支公司总经理申光明认为，“此次未成年人保额限制的调整，顺应了中国经济与保险市场发展的总趋势。近十年来，中国经济持续快速增长，人民生活水平普遍提高，对保险保障的需求越来越强烈。加上近五年保险市场的快速发展，未成年人身保险5万元限额已经不符合实际消费水平，及时作出调整是市场选择的结果。”
据了解，关于未成年人死亡保险理赔限额的规定，最早出现在保监会1999年3月执行的43号文：父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过人民币5万元。此后，在2002年3月执行的34号文中，保监会方面曾把北京市、上海市、广州市和深圳市的上限提高到10万元，国内其他地区的限额均为5万元。《通知》今起执行后，未成年人死亡给付保险金限额全国统一为10万元。
如何分时期投保？
在幼儿时期(0～6岁)：附加重大疾病险和住院险种
由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童的免疫力低于青年人和成年人，容易受到各种重大疾病的困扰，孩子的健康也成了千千万万父母最关心的问题。让孩子拥有充足的健康保障尤为重要，此时期可重点考虑附加重大疾病保险和住院医疗补偿型的险种。
小学时期(7～12岁)：增加意外险和教育金保险
由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
少年时期(12～18岁)：分红险和万能寿险
如果此时还没有买教育类的保险产品，可以不必局限于专属少儿保险，可以选择返还时间间隔短的分红产品，这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。
专家提醒：少儿险不要期望过高收益
据了解，随着人们保险意识的提高以及对未成年人保护心态的提升，为未成年人投保的做法已日渐普及。专家提醒，为未成年人购买保险，不同年龄段有所不同，家长要认真选择。
扩展阅读
未成年人理财保险购买顺序
对于每个父母来说孩子都是家庭的心头肉，为不让孩子输了未来，很多父母在孩子出生之际就为孩子买未成年人理财保险。但是，未成年人理财保险产品那么多，该如何正确为孩子正确购买未成年人理财保险呢？未成年人理财保险专家给您支招。
未成年人理财保险准备工作需要做好
建议在为孩子购买未成年人理财保险之前为孩子办理社保或新农合，有了最基本的社保后再通过商业保险作补充，办理的顺序是意外，医疗，重大疾病，教育金，养老金，理财避税！
但为孩子办理未成年人理财保险前一定要看一下大人是否已经拥有的全面的保障，因为父母就是孩子最好的保险！每年保费不超过家庭收入的15%为宜！
未成年人理财保险购买顺序
买未成年人理财保险应该以保障为主。未成年人理财保险购买顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗，后教育养老投资。家里的经济支柱先保上。
建议在为小孩买未成年人理财保险之前，先完善最基础的少儿医保，再可以买份商业医保卡作为补充，两者结合使用，可以报销医疗方面大部分的费用，再有多余资金可以考虑买些重疾、教育金、创业婚嫁金等，教育金如果能够做到专款专用并带保费豁免功能是最好的，太少的保费预算也会达不到教育储备的目的，规划需乘早，小孩已经8周岁了，再考虑教育险有些晚的，不妨从健康意外医疗保障类险种考虑，也可以采用其它投资理财工具做补充。具体可以根据自己的家庭实际情况来预算。
提示：婴儿是社会的弱势群体他们抵抗力较家长弱。所以父母在为孩子购买未成年人理财保险时应该要以保障性未成年人理财保险为主，补充以其他保险险种。只有这样，才能全面保护婴儿健康。
广州表示：未成年人基本医疗保险将从婴儿保起
记者11日从广州市劳动和社会保障局获悉，广州未成年人医保正在根据工作方案听取各有关方面的意见，具体办法将在了解各方面的意见之后出台。根据市劳动保障局先前制定的计划，今年开展建立本市未成年人基本医疗保险调研工作，制定实施方案，出台相关政策，2008年展开试点工作。
广州市劳动保障局表示，工作方案、工作思路以及数据的采集工作都已经明确，准备进一步听取区、街、居委会等有关人员的意见。
记者了解到，该办法主要面临三个问题。一是资金来源。调查显示，困难家庭可能交不起钱，但是往往他们的孩子更需要医疗保障；而交得起钱的家庭一般已经有了保障，对于参保的要求并不迫切。二是如何缴费的问题。未成年人往往户口所在地和居住地不一致，如何经办、经办流程如何设置都需要理顺。三是道德风险的规避问题。因为没有强制性，如何防止有病了就来参保，没病了就不参保。目前已经制定了几套方案以供选择，力争今年出台，明年实施。
广州市劳动保障局明确表示，未成年人医保办法至今没有确定。但是根据国家和省的基本原则，将从婴儿保起，涉及全市城镇100多万未成年人。主要原则是低缴费，保大病。目前劳动部门正通过修订《广州市城镇职工基本医疗保险试行办法》，将尚未覆盖的人群纳入医疗保险范围，其中包括未成年人。目前修订稿已经再次上报市政府法制办。
成年人如何购买保险
成年人如何购买保险
对于已经成年的人来说，无论是来自生活，还是工作的意外风险都是相对较高的，如在生活中有人喜欢刺激，进行危险性体育活动、喜欢爬山涉水去旅游;在工作中所在单位经常会派他频繁出差、工作压力巨大等等。这些生活和工作中的经历，无时无刻都充满着“危险”，旅游出差就要乘坐交通工具，参加刺激性体育活动自己就要亲为，在这些过程中隐藏着较大的风险。因此，对成年人，在生活和工作过程中就需要有“保障”，这个保障就是投保“意外险”，当然这是对自己负责，也是对家人负责的一种“行为”。故此，对于投保意外险，特别是经常出行、参加危险活动等与“危险”打交道的人更是必不可少的。但选择意外险，有不少技巧，对于已经成年的人而言，在选择意外险时要根据实际情况进行取舍，多咨询专家，不要盲目跟风，如此，才会真正能选择到适合自己的意外险。
保险专家温馨提醒：对于这类人群，他们在家中的经济地位一般都非常重要，特别是男性更是家中经济收入的主要来源。一旦这个家庭经济支柱倒塌，势必会给家庭的生活造成极端困难。为了保障家庭支柱一旦出现“意外”，家庭不至于会出现“经济危机”，投保意外险非常重要。而对于这类人群，特别是家庭经济支柱，在保障额度上，更需要大一些。一般要达到保证一旦家庭丧失主要经济收入，也仍能在未来3至5年间维持60%—80%的收入水平。
而对于经常出行的人，则建议投保交通工具意外险。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交。举家出游时则可以多配备几份，当然最好是能供选择有异地医疗救援等服务的险种。如果不是保险方面的专家，任何成年人对于个人综合意外险都不会很内行，所以，为了让自己真正能得到“保险”实惠，不妨请寿险方面的专家为自己量身定做，如果是根据自己以及整个家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量最终确定购买的意外险一定会让自己满意。
成年人投保首选意外险
成年人投保首选意外险
随着保险意识的增强，很多年轻人越来越越注重保障，可手头并不宽裕，怎样买保险才能更实惠呢?保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而为，优先选择购买意外险和定期寿险。
第一份保险应选意外险
市民林先生今年27岁，虽然公司里社保比较齐全，可林先生并不满足于此，他希望自己购买一些保险产品，从而获得更多的保障。可现在保险种类真可以说是五花八门，到底买哪种保险才能保障、实惠兼顾呢?
对此，芝罘区南大街某寿险公司的赵经理认为，想买一款适合自己的保险，关键是要看可能存在的风险在什么地方。林先生今年不到30岁，发生重大疾病的可能性很小，所以就没什么必要投保健康险了，而他在公司上班，平时出差的机会多一些，因此，林先生可能更需要投保意外险。相比较于其它保险，意外险保费并不高，对于踏入社会不久的年轻人来说，是一个经济实惠的选择。
另外，赵经理认为，对于林先生这样的年轻人而言，虽然单位有社保，但是它的报销比例和范围都不会很高，一旦发生意外事故，自己承担的费用要更多。因此，在投保意外险的同时，最好再附加意外医药费用的保险。
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特色：住院津贴100元/天 ￥328元/年
成年人意外险如何选择
成年人意外险如何选择
对于成年人而言，往往日常工作较为繁忙，工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险相对较高，购买成年人意外险显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此此类人群意外险的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5到7年维持80%的收入水平为宜。网专家建议，购买成年人意外险可以根据自己以及整个家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。一般来说，普通的成年人意外险保障1——3类职业，极少数的成年人意外险可以保障1——4类职业，所以购买成年人意外险千万不要忽视自己的职业特点。
“九九祥福”综合意外伤害保险 意外伤害50万 意外医疗5万元特色：住院津贴80元/天 ￥900元/年 “快乐嘟嘟—尊贵人生”意外伤害保险 意外伤害45万 意外医疗2万元
特色：住院津贴100元/天 ￥503元/年
“年年无忧”综合意外险（钻石计划） 意外伤害20万 意外医疗5万元
特色：住院津贴100元/天 ￥328元/年
经常外出的商务人士，应投保交通工具意外险。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，保险期间还能自由选择。1年期交通工具意外险保费在100至150元不等，保额约为70万至100万元。
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特色：住院津贴30元/天 ￥114元/年
旅游意外险能针对短暂的出游行程提供较为全面的保障，市场上10天期的旅游意外险保费约为10至20元，保额约10万元。成年人举家出游可以多配备几份，最好能供选择有异地医疗救援等服务的险种。
“快乐嘟嘟—自由行”境内旅游计划一 意外伤害10万 意外医疗5000元特色：住院津贴30元/贴 ￥3元/天 美亚“畅游神州”旅游保险（计划一） 意外伤害10万 意外医疗3万元 含紧急救援
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生命“迷你彩虹”短期交通工具意外保险 意外伤害飞机40万 汽车8万 意外医1000元
特色：短期出行交通工具意外 ￥10元/7天
保险知识汇总 购买重疾险 10万至30万保额最合适
人常说，三十而立，即人到了30岁，应该能够坦然面对人世的风风雨雨，有了立命的根基。然而，在当今快节奏的商业社会中，30来岁的上班一族身陷竞争激烈的“泥淖”，加之环境污染、工作压力和家庭负担，身体往往处于透支的状态，疾病发生率增高，且重大疾病首次发生的年龄正在不断降低。
三十而立也意味着你是家庭的顶梁柱，因此，也同样是最需要呵护和保障的。保险专家建议，要趁早及时在身体健康时就做足保障，最好选择能将健康保障和养老保障合二为一的保险品种。
30多岁的黄女士是一名企业中层管理人员，事业有成，家庭幸福。然而，去年7月，一向身体健康的她却突然中风，造成右侧肢体严重瘫痪、丧失工作与生活自理能力，原本温馨的家庭面临巨大的精神和经济压力。熟悉黄女士的人都为她感到非常惋惜，所幸的是，黄女士几年前就投保了友邦的附加重疾险的两全险。
目前，市面上的重疾险可谓“琳琅满目”，已成为寿险公司的核心保障产品。很多保险公司都针对30周岁左右的工薪阶层推出了匹配的重疾保险产品，如合众人寿的“幸福人生家庭保障计划”、友邦的“全佑一生五合一疾病保险”、中宏人寿的“中宏安享无忧重大疾病保险计划”等。大部分重疾险是附加于其他寿险以“打包”的形式出现的，一般附属于“分红型”和“两全险”之上，既能为投保人提供一定的保障，又能补充养老，参与分红保险业务的盈利分配。
面对纷繁复杂的重疾险种类，上班族如何挑选适合自己的重疾保险呢？合众人寿保险专家介绍，一般而言，选购重疾保险要注意四个方面。其一，选择适合的保障额度，购买10万元到30万元的保额比较合适；其二，要注意保障范围，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。同时，还要注意为自己度身定做，比如，对于上班族的女性，一定要考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等；其三，要仔细阅读保险条款，尤其是“保险责任”和“除外责任”，比如在观察期内，如果发生保险事故，保险公司将不会承担赔偿责任；其四，选择年缴保险费并尽量拉长缴费期间。
随着生活水平的改善和保险意识的提升，重疾险越来越受到青睐，在经历了分红险、万能险等投资理财型险种的“狂飙突进”后，一些寿险公司也开始在战略上“回归保障，注重价值”。但是，限于保险理念的偏差和专业知识的匮乏，不少人在购买重疾险时仍存在一些误区。
首先，商业重疾险是社会保险的重要补充，两者并不冲突。社会保险遵循的原则是“低水平、广覆盖”，当发生重大疾病时，未能得到报销的缺口较大，这时就亟需商业保险的雪中送炭。
其次，重疾险并非所有重大疾病都能予以保障。合众人寿专家表示，目前市场上的重疾险保障的疾病已从数种增加到数十种不等，对投保人来说，关键是要看选择的重疾种类是否有一定的针对性和实际意义，而不是一味地去追求重疾险产品的保障范围
此外，保额并非越高越好。据统计，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。资深保险代理人称，10万元到30万元的保额比较合适。低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。当然，每隔三五年，投保人还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
一般来说，一次性交足保费(趸缴方式)通常有一些价格上的优惠，但合众人寿认为，重疾险的保费还是年缴方式比较好。一方面，负担较小；另一方面，由于货币的时间价值等因素，实际成本不一定高于趸缴。而且，一些保险公司的重疾产品有“保费豁免”的规定：若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。
值得注意的是，虽然重疾险可以覆盖基本医疗费用，但如果和养老险、分红险等险种灵活搭配，如“中宏安心失能补偿计划”以及日前推出的国内首个“现金利益选择权”的养老险中宏“金彩人生”终身寿险(分红型)，在出险后还能够及时为被保险人及其家庭提供收入补偿，生活会更幸福。
友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告显示，保险理赔的高发年龄段为31岁-60岁。2010年1月至12月，友邦在中国大陆各分支机构所有赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。其中，恶性肿瘤与急性心肌梗塞是主要的重疾赔偿疾病，占总重疾理赔件数的85.3%，紧随其后的为终末期肾病等。
报告称，住院费用赔付占全年赔付总量的40%以上，而其中85%左右的理赔案例集中在5000元以下的赔付金额。此外，约有80%的重疾赔付金额处在6万元以内的较低的额度之内，而根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5万至20万元，平均值为12万元人民币。
友邦中国的专家称，一些险种由于购买时间较早，随着时间推移和社会发展，投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，调适保障的范围和额度。
保险知识汇总 年收入10万白领 重大疾病保险保额至少为35万元
案例一
赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久，他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤，随后住院进行了手术治疗。出院后，赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。
在受理资料时，保险理赔人员发现，赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种，同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚，只是按照住院费用等申请索赔。于是，理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查，在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔，并最终赔付6.5万。
案例二
被保险人罗女士，因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗，疑为原发性肝癌，经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月，罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗，通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。
罗女士早前投保健康险5万元，附加意外伤害5万元，附加意外医疗2万元，及附加住院费用险种。出院后，罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实，罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤，属于良性肿瘤，是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。
针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题，记者向相关理财师进行了咨询。
保险规划师许文红告诉记者，在购买重大疾病险时，投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史，如果家族史中有某个器官的疾病史，比如糖尿病或者心脏病，在购买险种时可关注这类疾病或手术，及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要，如果本身已经有不适，并有相关确诊的疾病，需要在投保时告知。
其次，需要考虑的是重大疾病的额度，重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养，因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领，以平均花费10万重大疾病的治疗，再包括在患病两年（有数据表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的时间进行调养和康复）内自己的生活费每年10万，外加护工照料的4万～5万元，需要投保35万的重大疾病会比较合适。
第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起，要经历多长时间保障才能生效，观察期60~180天不等，观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题，是指一旦患上重大疾病，从确诊开始，要生存多少天后才能理赔，生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等，同样的，生存期要求也是越短越好。免赔条款，是保险公司的责任所在，免赔责任越少，表明保险公司承担的责任越多，对客户的保障就越多。
