当今时代，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。所以，不管是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，****理财网网保险专家建议，即使参加了社保，最好还要购买个人商业险加以补充。
合理搭配商业医疗险
赔得比花的多
肖女士是十堰市一所学校的老师，退休在家后，肖女士就帮着女儿带孩子。平时，肖女士非常注重锻炼身体，有着很好的生活习惯，身体也一直非常健康。本是一个安享晚年、颐养天年、享受天伦之乐的年纪，但今年的一次体检打破了肖女士的美好生活。
体检结果显示：肖女士疑似罹患了宫颈癌。为了慎重起见，肖女士到十堰市人民医院做详细的检查，病理检查示宫颈鳞状细胞癌。这个结果，犹如一个晴天霹雳，肖女士当时就晕了过去。
面对即将产生的巨额医疗费用，肖女士想到了放弃治疗。但是，在女儿的坚持下，肖女士开始行化疗后手术，第一次住院检查即花费四千余元。
这时，肖女士的女儿想起自己2001年曾在朋友的介绍下，为母亲购买了一份平安人寿的住院费用及安心住院补贴医疗险。在医院结算之后，肖女士的女儿向平安人寿递交了理赔申请材料。接到理赔申请，该公司积极审核理算：肖女士本次花费4000余元，医保报销2900余元，住院费用保险根据补偿原则，给予报销剩余部分，同时安心住院补贴险给予住院补贴1520元与癌症津贴3080元，合计赔付5700余元。
接到平安人寿的理赔结论时，肖女士简直不敢相信自己的耳朵，自己住院所得的赔付竟然远远超过了自己实际花费的费用。此时，肖女士心头的一块石头也终于落地了，也安心的接受治疗。
现在，肖女士逢人就会说：“面对病魔，是平安的安心保险让我真正安心啊！”
社保不够商业医疗“来救”
现在，许多市民都参加了社保，大部分人认为，自己有社保就不再需要商业保险。平安人寿湖北分公司保险专家指出，这个观点是不正确的。
据了解，社保作为一项社会福利，个人所需缴纳的费用较低，其保障水平也有相应的限制，采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。
以社保的普通门诊、急诊医疗费为例，假使按6000元缴费基数来计算，个人医疗账户每年可支配的额度大约在2260元至3556元之间。个人医疗账户余额不足时，就需要市民自己用现金来支付了。而社保中的住院、大病医疗费用还有一定的限额，即封顶线，超过封顶线的部分就需要自己支付。
“当风险发生时，一份商业保险的保障是非常有必要的。”平安人寿理赔人员指出，以肖女士为例，商业保险与社保共同承担了她这次住院的医疗费用，同时住院安心补贴还让其得到了近5千元的住院收入补贴。“这正体现了保险转移风险的作用，即为客户承担了住院医疗费用，同时还弥补了客户住院所造成的收入损失。”
除此外，平安人寿保险专家建议市民，在为自己购买保险保障时，选择合理的保险组合也是非常必要的，构筑起“社保+意外医疗+终身医疗险+重疾险”的全面保障体系，可保一生健康。“就肖女士而言，假使她还拥有一份重疾险保障，那么她这次所得的保障也将更加全面，今后的大病治疗费用也能得到更多的补偿。”
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门诊看病社保难保 商业医疗保险为您解忧
基本医疗保险确实给人们带来了很多方便和好处，但是，基本医疗保险却受着很多的限制，比如门诊报销限制颇多，报销比例较低等等。因此在看病以及报销时我们总会非常无奈的接受社保中医疗保险的这样那样的缺陷，那么，如何合理的保障自己的权益，不再为看病发愁呢？这就需要购买商业医疗保险作为补充，商业医疗保险有着基本医疗没有的优势。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。商业保险一般报销是80%，医疗一定要有住院才有赔付的。意外医疗才有门诊的赔付。这类保险其实各家公司都差不多。
意外伤害医疗保险，该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。目前只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销，参保人数也有要求。
关于社保的限制与购买商业医疗保险的注意事项，我们一起通过几个小问题来了解一下。
社保门诊报销须到选定医院？参保人可选择两家定点医疗机构作为其门诊就医选定医院，但因为恶性肿瘤、精神分裂症、口腔疾病、传染性疾病和眼科疾病等专科疾病，到指定专科医疗机构的普通门急诊，不受选点限制。
社保的医保个人账户有多少钱？假设参保缴费基数为3000元，则在职职工个人按其缴费基数的2%即60元缴纳基本医疗保险费，用人单位按其缴费基数的7%即210元缴纳基本医疗保险费。
社保的门诊所有费用都能报吗？医保卡内个人账户的钱由参保人自由支配，除了可在就医时支付外，参保人还可以在医保定点的药店购买药品。参保人在选定医院看病，使用非“普通门诊目录”范围内的项目由参保人自负。
普通门诊统筹金按社区卫生机构及指定基层医疗机构65%、其他医疗机构50%的比例支付。如李先生去社区医院看感冒，共花了68元，其中列入门诊目录范围的费用为50元，那么50元×65%=32.5元为统筹基金支付，自己只需要支付17.5元。
报销型商业医疗险：承担医保外费用在选择商业医疗保险时，首先要考虑基本医保不能覆盖的起付线以下部分的费用，封顶线以上部分的费用，以及共付段需要自己承担部分的费用，还有按照医保规定需要自己承担一定比例或者完全需要自己承担部分的费用。国家注册高级理财规划师梁倩告诉记者，这可通过报销型商业医疗险来覆盖。
商业医疗保险选择的注意事项：首先是产品规定的可报销范围。有些产品可报销一部分或全部自费项目。其次，不同的产品有不同的报销比例，从50%到100%不等。第三，保险涵盖的范围也有所不同。有的产品只能报销基本费用，但有些产品包括请护理的费用，膳食费用。商业医疗保险的津贴型医疗险：弥补收入损失。这类保险规定在被保险人住院后，根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。注意事项：消费者在购买这类保险时需要关注有无免赔天数的规定。
商业医疗保险的健康险：覆盖重疾医疗开销一旦发生重大疾病，这部分费用可以通过商业健康保险来覆盖。投保人在考虑重疾花费的同时也要兼顾自身的保费承担能力。有经济基础的人群可选带储蓄或者投资性质的长期或者终身重大疾病保险。
投保提醒：商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。
保险知识，社保医疗险和商业保险医疗险
谈到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！
再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。
对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。
保险知识，社保医疗险和商业医疗险的比较
项目社保医疗险商业医疗险参保手续较为繁琐较简便参保对象只要单位能够缴纳保费,人人皆可参保只要健康或次健康体,人人皆可参保医疗机构定点医院定点医院保费缴交单位和个人共同承担,按月缴交,退休后停缴个人负担,按年缴交,按投保期限缴交医疗费给付规定上设封顶线,下设起付线,给予基本医疗保障按99安心险三天免赔期规定外,不设起付线和封顶线,缴费越多保障越高医疗费给付即时给付国家规定自费部分不予报销按合同规定及时给付迁离办理转入新户口所在地的社保机构,手续较多转入新户口所在地的保险公司,手续简便售后服务自理保险公司指派专员负责给付影响因素受参保人年龄,住院医院等级,用人单位经济效益状况,当地社会平均工资水平,本人职业等因素影响.受参保人年龄,个人经济状况,缴费年期等因素影响.
保险费，社保医疗险与商业医疗险的区别
其实这两种保险并不冲突，国家的医保能给我们实际的报销比例是35%——65%之间，差不多还有一半的医疗费用还要我们自己来承担。而商业险就是承担剩余的那部分；并且商业医疗险的费用也不高。
1、两者属性不同
社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的，人寿保险公司可以从中赢利。
2、保险对象和作用不同
社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用。
3、两者权利与义务对等关系不同
社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段进行管理，增强劳动者的费用意识，要求缴少量保险费，但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费，其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。
免赔额，社保不够用 商业医疗保险补充
?“我们单位给我们上了社会医疗保险，但是只报销2000元以上的部分，我想买点商业保险进行补充。”张小姐2002年步入工作岗位，工作首年单位就给她上了补充医疗保险。但是根据社会医疗保险的规定，社保只负责2000到6万之间的医疗费用，而两头的部分则需要张小姐自负，张小姐希望通过商业保险降低自费部分。????商业保险补大头
??“6万以上的部分可以通过重大疾病保险和住院医疗补贴来弥补。”太平洋人寿保险公司企划部王小姐说，“张小姐可以选择购买保额为15万左右的重大疾病保险，同时再购买一份住院医疗津贴作为补充。后者将按照投保人住院的天数，每天提供一笔津贴。”
??2000以下可买意外伤害险
??但是0到2000元的部分，很难通过商业保险补充。王小姐建议消费者购买意外伤害保险降低自费部分。“很多意外伤害保险中都包含意外医疗，如果发生骨折、意外摔伤、被狗咬伤这样的意外，治疗费用一般也在2000元以下，消费者可以通过这个产品报销。”????注意免赔额
??王小姐提醒消费者注意商业医疗保险的免赔额。“医疗保险很多都设免赔额，例如过去的团体医疗保险就规定了500元的免赔额，而意外伤害保险则设定了100元的免赔额。”
马来西亚留学保险为您添保障
对于准备出国留学的学子来说，国外有着与中国大不同的生活方式，注定存在很多无法预知的意外风险。网站为您的马来西亚行囊添置保单。
随着中国经济及生活水平的提高，出国留学成为了越来越多中国家庭的话题，望子成龙，望女成凤的中国父母希望自己的子女能够在海外获得受到高等教育的机会，然而“儿行千里母担忧”，子女能否在陌生的国度里平安地度过留学生活，都成为做父母的心病。因此，马来西亚教育联盟的专家廖晶晶表示，在对于准备留学学子来说，在自己的行囊中，除了护照、美元以外，还应该加上一份保单。
留学生医疗费用及享受待遇：
到马来西亚留学研究生办理签证申请时，会被要求提供一份身体健康的证明，并提供层级接种的疫苗类型和有效期，这样可以让留学生本人及马来西亚政府对留学生的健康有所了解。
学生到马来西亚后是可以参加当地的医疗保险的，且马来西亚政府规定留学生享有和本地人同等的待遇。另外，马来西亚有专门为留学生设立的医疗保险计划，留学生可以在入校时进行购买，这样如果在保险持续期间生病，所有的医疗费用都可以通过保险公司进行报销。
马来西亚留学研究生可以到一些慈善机构的医疗保健中心看病，这些机构会为留学生赞助一部分的医疗费用。此外学校自身也有医疗诊所，提供基本的医疗服务。
医疗保险选留学地产品
对于出国留学人员来说，最重要的是医疗保险。尽管人们对于国内不断增加的医疗费用怨声不断，但和国外相比就是小巫见大巫了。据介绍，在美国做个小小的切除阑尾手术就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一个阑尾手术住院一周需20万日元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上。如果遇上一场大病，就可能让留学人员陷入财务危机，使他们不得不中断深造的梦想。因此，医疗保险是海外留学人员在投保时首要考虑的问题。
在许多国家，对于国际留学生医疗保险是强制性的，没有这项保险，不能注册入学。比如，澳大利亚就规定，留学生必须先参加医疗保险，加入该保险时必须预付一年的保险费用，必须连同学费一起交给学校，之后每年都必须支付保费。英国规定，只要在英国居住6个月以上的留学生，都可以免费享受和英国公民一样的医疗保险待遇。除牙科外，可免就诊费、免药费等。虽然美国不要求留学生一定要购买医疗保险，但最好还是自行购买，否则生病就诊时费用会非常高。
马来西亚教育联盟专家建议，医疗保险最好在留学当地办理。尽管目前国内的海外医疗保险已经比较丰富，但是从现实情况来看，除了理赔的便捷性考虑，从经济性的角度来看，国内的产品也不具有优势。
需要注意的是，当然在确定自己的保险计划前，应该尽量了解留学对象国的保险政策，听取所去学校留学生服务中心的意见，并和当地的留学生及时交流，最终选择一份经济实用的保险计划。
意外险买在出国前
国外发达的医疗系统，主要是用于保障留学生的身体健康，然而留学生面临的意外状况并非医疗保险可全部覆盖，如财产损失、护照证件遗失、学业中断等不可预知因素。尤其是刚走出国门的阶段，环境的变化、学业的重担，心理的压力都使他们面临着比平常更多的风险。因此，在迈出国门前，应提前购买意外保险。由于出国的学生遭遇意外的风险比一般人高，为了减轻意外事故的损失和意外造成的医疗费用负担，学生出国前最好投保较高金额的意外和医疗保险。而除了投保意外保险和医疗保险之外，出国之前最好还应该再投保旅行保险，进行多重保障。
目前，国内的海外旅行意外险产品已经比较丰富，几乎各大保险公司都推出了针对出国人员的保险产品。在公司的选择上，业内专家建议，最好选择具有国际救援服务的产品。这样，一旦出现意外，能够即使得到救助。对于语言尚不过关的年轻学子来说，一份24小时全球中文服务的保险产品就更为重要。
此外，马来西亚教育联盟建议在对国外环境适应以后，还应选择财产保险等增加自己的保障。购车者还要购买汽车保险。
天气险—台风险为您添“保险衣”
事实上，我国是一个自然灾害频发、异常天气极多的国家。极端天气对人们生活带来重大影响，人们希望转嫁天气风险。因此，我国出现了有关天气的保险产品。
不少业内人士也都认为国内可以在天气保险上做一些探索，比如通过气象信息与现代网络技术的有机结合，建立专业性的气象保险公司。
不过，发展国内的天气保险必须因地制宜。不同国家所处的地理位置不同，其面对的天气状况也不同。我国是一个南北跨度较大的国家，异常天气特别多。因此，最好能在借鉴发达国家的做法时，从国内天气状况出发，在广泛调研的基础上合理厘定费率。
面对肆虐的台风以及台风带来的损失，如何保险、怎样理赔就成了一门不小的学问。为此，记者联系了相关保险人士。
企业应加穿“保险衣”尽管每次台风来袭之前，相关部门都会做好预警，但还是会有为数不少的企业损失严重，比如遭受厂房倒塌进水，库存商品被淋湿、水泡，机器设备进水等损失。就企业如何通过保险规避这样的损失和如何做好减损工作，记者联系了美亚保险相关人士。
目前市场上可以对企业台风中损失进行赔偿的保险产品是企业财产一切险。据保险负责人介绍，财产一切险可承保因不可预见的、突发性的意外事故所导致的被保险财产的灭失、毁坏或损毁，其中诸如台风、暴风雨、水灾、闪电及雷击等自然灾害损失都在承保理赔范围之内。
但提醒广大企业主，企业在购买财产一切险规避风险的同时，相应的减损措施也是必不可少的，这包括：密切关注台风暴雨动向，建立台风暴雨预防机制；预先储备如帆布、沙袋、抽水泵在内的防灾物资；台风前加强对建筑的检查；台风中将所有露天设备或物资转移到室内保存等。
此外，如果企业遭受了承保风险所导致的损失，可以及时向保险公司要求理赔，一般来说，足额投保的企业在遭受损失后基本上可以得到损失补偿，但因各种原因未能足额投保的客户则必须自行承担部分损失。
相关保险专家则认为，国际金融危机尚未见底，自然灾害损失也势不可免，企业适时加穿一件‘保险衣’不失为一个良策。
车险理赔“有讲究”车辆在台风中通常遭遇的意外事故包括车辆进水、高空坠物砸中汽车等。
“根据以往经验，每次台风过后，由于处理得当，有些遭遇损失的车主可以得到赔偿，而另一部分车主却由于不熟悉保险条款，操作失误，最终得不到保险公司的赔偿。”相关保险人士向记者表示。
据了解，台风带来的暴雨往往给城市低洼和排水不畅地区带来严重积水，所以车辆发动机进水通常是台风暴雨后司机经常遇到的状况，台风后，保险公司接到的车辆事故报案中，暴雨造成的车辆发动机进水报案占了很大比例。
但是，报案的很大一部分车主却得不到保险赔偿，因为这部分车主在确认车辆进水后依然强行发动车辆，造成车辆的损坏。根据保险条款上‘人为扩大损失部分’的后果不属于保险责任的约定，保险公司往往会对这样的车辆损失拒绝赔偿。
据介绍，车辆进水后，车主千万不可强行发动车辆，正确的做法应是尽快向保险公司报案，并联系相关车辆修理单位将车辆拖离积水区进行修理。
台风暴雨后遇到积水，在不确定积水深度时，尽量不要驱车涉水，同时车主应尽量回避那些地势较低的地下车库，因为车辆在车库被淹后的施救理赔难度都会大大增加。
对于台风中如果车辆被高空坠物砸中如何理赔，保险专家表示，遇到台风砸中车体的情况，车主应及时拨打110和保险公司报案电话，将现场的具体情况如车主姓名、损坏部位、损坏情况、出险地点等详细告知，如果损失不大，保险公司会现场定损。
台风预防小贴士：1、警惕台风动向，注意收听、收看媒体报道或通过气象咨询电话、气象网站等了解台风的最新情况。
2、台风来的时候应该关紧门窗防雨，搬移窗台或阳台上的花盆以防砸落等。
3、台风光临的时候，容易发生一些大型广告牌掉落、树木被刮倒、电线杆倒地的事情，台风来时最好尽量避免外出。
4、不得已需外出作业的人员在避风避雨时要选择安全地带，小心“飞”来横祸。在野外主要小心公路塌方、树倒枝折等危险。
5、台风天气会令到路面出现积水、地滑，这些都会影响开车或者汽车，引发意外事故。所以司机开车一定要放慢速度，骑车的朋友在恶劣天气下最好选择步行、乘坐公交车。
6、如果大家发现高压线铁塔倾倒、电线低垂或断折，千万不要接近，更不要用手去触摸，因为这极易引发触电事故。
预防台风需注意：1. 气象台发出台风警报后，不要到台风经过的地区旅游或到海滩游泳，更不要驾船出海；外出的人应尽快回家。
2. 住在大厦里的居民，应关好窗户，收掉阳台上的东西(花盆、晒衣架等)；加固室外易被吹动的物体。
3. 市民应留意媒体播放、刊载的台风消息，并采取预防措施。
4. 清理排水管道、保持排水畅通。
5. 船只应及时驶入避风港。
6. 台风袭来时，切勿靠近窗户．以免被强风吹破的窗玻璃片弄伤。
台风属于多发灾害，而带来的损失也常常无法避免。在提高防范意识的同时，也要记得添置合适的保险，保障生命财产安全。
