基本医疗保险确实给人们带来了很多方便和好处，但是，基本医疗保险却受着很多的限制，比如门诊报销限制颇多，报销比例较低等等。因此在看病以及报销时我们总会非常无奈的接受社保中医疗保险的这样那样的缺陷，那么，如何合理的保障自己的权益，不再为看病发愁呢？这就需要购买商业医疗保险作为补充，商业医疗保险有着基本医疗没有的优势。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。商业保险一般报销是80%，医疗一定要有住院才有赔付的。意外医疗才有门诊的赔付。这类保险其实各家公司都差不多。
意外伤害医疗保险，该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。目前只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销，参保人数也有要求。Bx010.COM
关于社保的限制与购买商业医疗保险的注意事项，我们一起通过几个小问题来了解一下。
社保门诊报销须到选定医院？参保人可选择两家定点医疗机构作为其门诊就医选定医院，但因为恶性肿瘤、精神分裂症、口腔疾病、传染性疾病和眼科疾病等专科疾病，到指定专科医疗机构的普通门急诊，不受选点限制。
社保的医保个人账户有多少钱？假设参保缴费基数为3000元，则在职职工个人按其缴费基数的2%即60元缴纳基本医疗保险费，用人单位按其缴费基数的7%即210元缴纳基本医疗保险费。
社保的门诊所有费用都能报吗？医保卡内个人账户的钱由参保人自由支配，除了可在就医时支付外，参保人还可以在医保定点的药店购买药品。参保人在选定医院看病，使用非“普通门诊目录”范围内的项目由参保人自负。
普通门诊统筹金按社区卫生机构及指定基层医疗机构65%、其他医疗机构50%的比例支付。如李先生去社区医院看感冒，共花了68元，其中列入门诊目录范围的费用为50元，那么50元×65%=32.5元为统筹基金支付，自己只需要支付17.5元。
报销型商业医疗险：承担医保外费用在选择商业医疗保险时，首先要考虑基本医保不能覆盖的起付线以下部分的费用，封顶线以上部分的费用，以及共付段需要自己承担部分的费用，还有按照医保规定需要自己承担一定比例或者完全需要自己承担部分的费用。国家注册高级理财规划师梁倩告诉记者，这可通过报销型商业医疗险来覆盖。
商业医疗保险选择的注意事项：首先是产品规定的可报销范围。有些产品可报销一部分或全部自费项目。其次，不同的产品有不同的报销比例，从50%到100%不等。第三，保险涵盖的范围也有所不同。有的产品只能报销基本费用，但有些产品包括请护理的费用，膳食费用。商业医疗保险的津贴型医疗险：弥补收入损失。这类保险规定在被保险人住院后，根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。注意事项：消费者在购买这类保险时需要关注有无免赔天数的规定。
商业医疗保险的健康险：覆盖重疾医疗开销一旦发生重大疾病，这部分费用可以通过商业健康保险来覆盖。投保人在考虑重疾花费的同时也要兼顾自身的保费承担能力。有经济基础的人群可选带储蓄或者投资性质的长期或者终身重大疾病保险。
投保提醒：商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。
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社保，仅有社保并不够，让商业医疗险为您添保障
当今时代，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。所以，不管是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，****理财网网保险专家建议，即使参加了社保，最好还要购买个人商业险加以补充。
合理搭配商业医疗险
赔得比花的多
肖女士是十堰市一所学校的老师，退休在家后，肖女士就帮着女儿带孩子。平时，肖女士非常注重锻炼身体，有着很好的生活习惯，身体也一直非常健康。本是一个安享晚年、颐养天年、享受天伦之乐的年纪，但今年的一次体检打破了肖女士的美好生活。
体检结果显示：肖女士疑似罹患了宫颈癌。为了慎重起见，肖女士到十堰市人民医院做详细的检查，病理检查示宫颈鳞状细胞癌。这个结果，犹如一个晴天霹雳，肖女士当时就晕了过去。
面对即将产生的巨额医疗费用，肖女士想到了放弃治疗。但是，在女儿的坚持下，肖女士开始行化疗后手术，第一次住院检查即花费四千余元。
这时，肖女士的女儿想起自己2001年曾在朋友的介绍下，为母亲购买了一份平安人寿的住院费用及安心住院补贴医疗险。在医院结算之后，肖女士的女儿向平安人寿递交了理赔申请材料。接到理赔申请，该公司积极审核理算：肖女士本次花费4000余元，医保报销2900余元，住院费用保险根据补偿原则，给予报销剩余部分，同时安心住院补贴险给予住院补贴1520元与癌症津贴3080元，合计赔付5700余元。
接到平安人寿的理赔结论时，肖女士简直不敢相信自己的耳朵，自己住院所得的赔付竟然远远超过了自己实际花费的费用。此时，肖女士心头的一块石头也终于落地了，也安心的接受治疗。
现在，肖女士逢人就会说：“面对病魔，是平安的安心保险让我真正安心啊！”
社保不够商业医疗“来救”
现在，许多市民都参加了社保，大部分人认为，自己有社保就不再需要商业保险。平安人寿湖北分公司保险专家指出，这个观点是不正确的。
据了解，社保作为一项社会福利，个人所需缴纳的费用较低，其保障水平也有相应的限制，采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。
以社保的普通门诊、急诊医疗费为例，假使按6000元缴费基数来计算，个人医疗账户每年可支配的额度大约在2260元至3556元之间。个人医疗账户余额不足时，就需要市民自己用现金来支付了。而社保中的住院、大病医疗费用还有一定的限额，即封顶线，超过封顶线的部分就需要自己支付。
“当风险发生时，一份商业保险的保障是非常有必要的。”平安人寿理赔人员指出，以肖女士为例，商业保险与社保共同承担了她这次住院的医疗费用，同时住院安心补贴还让其得到了近5千元的住院收入补贴。“这正体现了保险转移风险的作用，即为客户承担了住院医疗费用，同时还弥补了客户住院所造成的收入损失。”
除此外，平安人寿保险专家建议市民，在为自己购买保险保障时，选择合理的保险组合也是非常必要的，构筑起“社保+意外医疗+终身医疗险+重疾险”的全面保障体系，可保一生健康。“就肖女士而言，假使她还拥有一份重疾险保障，那么她这次所得的保障也将更加全面，今后的大病治疗费用也能得到更多的补偿。”
帮您规划儿童商业医疗保险
孩子的健康成长是每个家庭最关心的话题，近年来重疾病逐渐呈现了年轻化的趋势。给孩子投保一份商业医疗保险是必不可少少的。社会医保解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心。合理选择一份商业医疗保险，补充社会医保的不足，给自己的未来撑起保护伞。
儿童商业医疗保险有消费型和返还型两种
消费型指投保人支付保费买了保障直到保险期限结束，不管有没有理赔过，保险期限一旦结束，如果不再续买就不能获得保障。保险期限一般是一年一买。返还型指投保人支付保费买了保障直到保险期限结束，但终止时可以返还你的本金，利息或分红。
儿童商业医疗保险与医保的区别：
儿童商业医疗保险属于商业型的，是通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病，产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是儿童医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制，像社保一样，一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等。
儿童医保价格低廉，是孩子最基础的保障，但保障功能和覆盖范围都具有很多限制，不如儿童商业医疗保险。儿童医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此儿童医保不等同于儿童商业医疗保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。否则，可先完善儿童医保再补充儿童商业医疗保险！
专家建议：有无社保投保侧重不同
具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。
不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
看清条款识别要点
生活中，常有些申请医疗险理赔的客户在收到保险公司的“拒赔通知”时大呼：“我不知道这个病不在承保范围内”“我不知道这属于免赔额”……造成这种理赔预期“落差”的一个重要原因，就在于投保人对保险条款的具体内容没了解清楚。
其实，为帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，保监会一直提示投保人在填写保单前，须认真阅读人身保险投保提示书。尤其在选择医疗保险产品时，更要特别注意产品的特性和具体的条款约定。中德安联的理赔专家表示，消费者购买医疗保险产品要特别注意时间和额度上的条款，因为这和出险时的理赔有非常重要的关系。
在医疗保险的时间上，要留意疾病观察期和住院间隔期这两个概念。一般说，疾病观察期为3-6个月。至于“住院间隔期”，需要特别指出的是，部分慢性疾病可能导致客户一年内多次住院，通常，若因同一原因两次住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保额为限。
提醒：住院医疗险费用项越清晰越好
对于投保少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔三方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。
正德医疗保险 为您减轻医疗费用
产品名称：正德附加意外门急诊费用补偿医疗保险
产品类型：附加险
险种类别：商业医疗保险
所属公司：正德人寿
投保年龄：最高续保至65岁
缴费方式：年缴
保险期限：1年
正德·意外门急诊费用补偿·产品特色：
意外门急诊费用补偿
在本附加险合同保险责任有效期内，若被保险人因意外伤害，经医生诊断须在医院接受门急诊医疗服务的，对于被保险人实际支出的符合本保险合同签发地的社会基本医疗保险（含公费医疗）管理机构规定支付范围的门急诊医疗费用(不包括住院治疗费用)，本公司将在扣除从社会保险及其他医疗保险得到的补偿后按照90%的给付比例进行给付。
正德·意外门急诊费用补偿·保险责任：
在本附加险合同保险责任有效期内，若被保险人因意外伤害，经医生诊断须在医院接受门急诊医疗服务的，对于被保险人实际支出的符合本保险合同签发地的社会基本医疗保险（含公费医疗）管理机构规定支付范围的门急诊医疗费用(不包括住院治疗费用)，本公司将在扣除从社会保险及其他医疗保险得到的补偿后按照90%的给付比例进行给付。但每年给付金额不超过保险单中载明的意外门急诊每年给付限额。
一、意外门急诊费用补偿
在本附加险合同保险责任有效期内，若被保险人因意外伤害，经医生诊断须在医院门急诊接受医疗服务的，对于被保险人发生的符合本保险合同签发地社会基本医疗保险（含公费医疗）管理机构规定支付范围的实际合理门急诊医疗费用（不包括住院治疗费用），本公司将在扣除社会保险等其他医疗保险计划的给付金额后按照90%的给付比例进行给付。但每年给付金额不超过保险单中载明的意外门急诊每年给付限额。
二、意外门急诊每年给付限额
1000元、2000元、3000元、4000元
责任免除
因下列情况之一，导致被保险人在医院门急诊接受医疗服务，或对下列医疗费用，本公司不负保险责任：
（1）投保人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人醉酒、斗殴、故意自伤；
（4）被保险人在本附加险合同生效或最后复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（5）被保险人服用、吸食、注射毒品或滥用政府管制药品；
（6）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车、助动交通工具；
（7）牙齿治疗、美容手术或非医疗性的服务；
（8）被保险人流产、分娩（含剖腹产）或由前述情形导致的并发症，但意外伤害所致的流产、分娩不受此限；
（9）被保险人在诊疗过程中因医疗事故而导致的伤害；
（10）被保险人从事潜水、滑水、滑雪、蹦极、跳伞、滑翔翼、武术比赛、摔跤比赛、攀岩、探险、特技、赛马、各种车辆表演、车辆竞赛或训练等高风险活动，另有约定的除外；
（11）战争、军事行动、暴乱、恐怖活动或武装叛乱（以上
行为以政府宣告或认定为准）；
（12）核爆炸、核辐射、核污染，或由前述情形引起的疾病。
商业医疗保险有效补充社保
医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如中国的公费医疗、劳保医疗。中国职工的医疗费用由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担，避免浪费。我们国家推行社保的医保是国家的福利制度，但居民医疗费用不少费用需要自己掏腰包，这让很多居民吃不消。有人称社保好比家里的木门，商业保险就相当于防盗门！有了这两扇门才会觉得安全！
医疗保险报销范围是什么？有些人患病能报销80%，而有些人却只能报销6%，差距如此悬殊，也给不同的参保人带来或喜或忧的情绪。所以在此忠告各位朋友，要熟知医保的各项规定，报销比例、报销范围、定点医院、医保药品这些基本概念是要有的。医保对每个人都是公平的，我们能不能享受到它带给我们的福利，就要看我们是不是熟知“游戏规则”了。
先看一个案例，网友李先生做了心脏射频手术共花费2w5，医保只报销了4k元。张女士是北京人，已退休；由于有慢性病每个月都要看病吃药，花费也颇多，但她每个月的医疗费用能通过社保报销88%。为何差距这么大呢？医疗报销范围到底有什么限制？
首先，医保用药和非医保用药的差别，报销起付线根据医院级别也有不同。
一般A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。
假如一个人在医院用了10000元，如果是在一级医院就诊住院，那么就先减去500元；如果是在二级医院就诊住院，就先减去1000元；如果是三级医院就诊住院，就先减去2000元，这就是起付线的不同。
医保也有除外责任，下面十项不在医保报销范围内。
1、特殊医疗费用中因病情需要进行器官、组织移植，其购买器官、组织的费用以及使用超出《镇江市职工医疗保险药品报销范围》外的抗排斥药品、免疫调节药品费用；
2、工伤、职业病；
3、女工生育；
4、流氓斗殴；
5、酗酒致伤；
6、交通肇事；
7、他人故意伤害；
8、医疗事故；
9、美容、健康体检；
10、其他不属于社会医疗保险基金支付范围的费用。
出差、探亲及长期住外地参保职工在外地发生医疗费报销政策规定：
1、参保职工出差、探亲在外地发生医疗费用、只报销符合医疗保险规定的外地急诊费用，非急诊原因住院，所有费用一概不予报销。
2、参保职工在外地居住时间超过6个月，按长期住外地人员性质报销医药费。
3、长期住外地人员应由单位提供证明，确定二所定点医院（应为当地医疗保险定点医疗机构），及时办理《镇江市长住外地职工医疗费报销卡》
4、长期住外地职工必须坚持节约原则按规定限量开药（每就诊一次，急性药量在3日以内，慢性病药量在10日以内，结核病、高血压病、糖尿病可延长到30日量），超过上述标准，药费不予报销。
5、长期住外地职工转诊、需由当地定点医院签署意见，按属地原则逐级转诊，转诊医院属我市职工医疗保险确定的特约医院。个人先自付总费用10%，然后按医疗保险规定报销费用，其它医院，个人先自付总费用20%，然后按医疗保险规定报销医疗费用。
消费者对商业保险有一定的认识，在经济条件允许的情况下，接近60%的消费者愿意购买商业保险。消费者最重视的是医疗保险，在未来购买可能性中位列第一，占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活，分别占68%和51%。在重大疾病保额的选择方面，选择30万元以上的消费者占30.9%，占比最高。这说明不少消费者已意识到现代治疗重大疾病的费用日趋高昂，需提前规划和筹备。
商业医疗保险有哪些？
重大疾病保险，以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。
费用报销型医疗保险，以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险；在门急诊费用报销方面，市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。
收入津贴型医疗保险，以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险，通常有住院津贴（补贴）型保险、失能收入保障保险。
长期护理医疗保险，为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出，但在海外保险市场非常流行。
