通过对津贴型医疗保险理赔的三个案例分析，告诉您如何将津贴型医疗险的保障最大化。
津贴型医疗保险这种产品的赔付看似简单，只是依据消费者住院天数来计算，具体到每家保险公司的产品，补贴天数从每天20元到每天100元不等，最多补贴180天。但是在实际理赔的时候许多消费者遇到不同困难，例如理赔天数小于实际住院天数等，其实只要注意一些细节，完全可以避免这种情况。WWw.BX010.coM
案例1：加费不可怕日后康复可变更
薛先生在投保津贴型医疗保险时，由于患有胃溃疡而被保险公司要求加费承保，保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任，李先生觉得很不公平，保险公司多收了他三成保费，除外责任还一大堆，那不如不保。
分析：有病史被列为理赔除外责任在投保中很常见，尤其是津贴型医疗保险，投保人不要因此放弃投保的机会。但作为投保一方来说，也不是从此就无翻身机会。
建议：在此案例中，李先生投保后的2年内如果胃溃疡未复发，便可以主动到保险公司认可的医院做体检，由医生判断其胃部是否已经恢复健康，并开具诊断说明书。他只要拿这份诊断说明书，并填写投保契约变更申请书，便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任删除，实现身体完全部位的承保。投保人在为了上述目的前往医疗单位做健康检查时，最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检，以免做了全套的身体检查，发现其他问题，那可就事与愿违了。
案例2：住院2个晚上还是3个白天有讲究
小任因为车祸住院，第3天才出院休养，在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后，发现保险公司只理赔了2天，而且该款产品并没有“免赔日”，应该是住几天给付几天津贴。
分析：如果是投保实支实付报销型的医疗费用险，保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔，就不会出现上述争议，但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易出现上述争议。因为，保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的，而小潘的情况是第1、2天住院，第3天白天出院，医生诊断书上写住院2晚，就只能理赔2天的日额津贴。
建议：这个案例中，在医生写相关材料时，可以跟医生说明，最好能把住院天数直接写成3个白天，或是索性标注（假设从8月12日住院到8月14日），这样一来，保险公司就会理赔3天的补贴金给投保者。
津贴型医疗保险的理赔看似规则简单，可是如果一不留意很可能产生一些不必要的损失，造成遗憾，因此在一些细节上不可马虎大意。
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意外险，天凉了，这三大重点人群，如何精打细算买保险？
国庆回来好几天，大家有没有感受到越来越凉的天气了呢？所以，出门在外，小编提醒各位朋友：天凉了，请记得加衣，生活不易，请对自己好一点。
说到这个好，其实，每年的这个时候，是我们为自己和家人配置保险的时候，同时是各大保险平台促销优惠力度最大的时候，也正是我们选择和补充保险的最佳时候。
其实，在选择保险这件事情上，小编写过的文章已经不少，也有单独推过有关成人、孩子和老人购买保险的文章，详细介绍了为什么要买保险？买什么保险？怎么买？需要关注哪些保障内容？以及如何选择正确选择满足自己当下需求的产品等问题的回答，小编并没有其中提到任何的保险产品，也没有用任何的保险产品举例。
今天小编给大家补充详细地的介绍一些这块内容，给大家一个明确的方向。
根据大多数家庭的正确投保顺序是先大人（上有老下有小）后孩子，最后老人！
先说，成人
成人购买保障型保险的投保顺序：先意外险，再重疾险、寿险，最后买医疗险。大家根据投保顺序和需求可进行正确合理配置。
意外险方面：保障内容包含意外身故、意外医疗保障；最好搭配上住院津贴保障等，可以弥补医保的不足和误工补贴。由于一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，可多购几份，以防风险。
重疾险方面：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病及以上，建议是消费型重疾险，由于重疾险是可以叠加赔付的，所以建议长期重疾险和短期重疾险相结合购买，也可长期重疾险和百万医疗险搭配。
寿险：经济条件一般，购买定期，经济条件稍好，可选择购买终身；
医疗险：建议购买百万医疗险，正好也作为重疾险保额的补充。
根据以上的要求，小编制定了如下方案，大家可作为购买时的参考：
成人保险方案
再说，孩子
为孩子购买保险时可参考的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。
意外险方面：孩子购买意外险要特别注意意外伤害、意外医疗、疾病/住院补贴等保障。
医疗险：多关注一下关于住院医疗的保障责任、免赔额以及报销比例，当然选择意外保障和医疗险保障相结合的产品也可以。
少儿重疾险：对于孩子来说，常见的疾病种类，包括：白血病、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右，选择保障到孩子成人或工作，购买消费型重疾险或短期的都可。
根据以上的要求，小编制定了如下方案，大家可作为购买时的参考：
孩子购买方案
最后，老人
老人如何购买保险，小编有以下建议：
目前，很多重疾险的保障年龄在55周岁左右。
50-55周岁的人群：建议购买（重疾险+医疗险+意外险）的组合。
56岁-65岁的人群：重疾险基本上是买不了的，可选择购买（老年防癌险+医疗险+意外险）组合。
66岁-80岁的人群：只能购买（老年防癌险+意外险）。
81岁-85岁的人群：只能购买（意外险），意外险产品也少之又少，需要好好扒扒找找。
85岁以上人群：对不起，小编没找到产品。
所以，就目前来说，大多数老人都可选择购买的保险产品是意外险和防癌险。
意外险方面：除了建议附加含意外住院津贴保障之外，最好包含意外骨折住院津贴保险金和意外骨折疗养津贴保险金等骨折方面的保障。
防癌险方面：购买老人防癌险方面，小编比较建议百万的防癌险，不仅便宜而且保障充足，对老人来说非常实用。
根据以上的要求，小编制定了如下方案，大家可作为购买时的参考：
老人购买方案
小编·小结：
其实，我们不管购买什么保险产品，目的都是获得更多保障，以防未来的风险。所以，关于保险投保，一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，再了解市面上的各个产品后，按需购买，选择合适自己的产品才是最好的，如有任何疑问，都不要下单，千万谨慎！
最后，至于选择什么具体产品，可以根据上面小编说的，去找对应的保险产品，基本上各类人群把对应的几种类型产品都配置好，保障就全了！
费用型医疗保险，费用型医疗保险是什么？如何购买？
费用型医疗保险是什么
费用型医疗保险是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。
费用型医疗保险目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保”基本一致。
社会医疗保险报销还有严格的限制。小编整理。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补，选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。
费用型医疗保险购买
无医保如何购买：
首先投保费用型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保费用型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。小编整理。若投保津贴型医疗保险产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。
有医保如何购买：
津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补。我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。
车险理赔案例为你解析如何维护权益
车险是一个大众的话题，车险理赔更是尤为重要的一方面。我们只有正确的面对车险理赔才不容易在受伤后得不到最好的保障。生活还要继续，意外就难免发生，理赔也会继续，所以就让我们做更多的关于车险理赔方面的交流吧，让我们从车险理赔案例中得到人生的权益，让我们的生活起航。
王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生二话不说，将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人伤得不厉害。经过一个月的住院治疗，伤者痊愈出院了。
交管部门经过现场查勘，认定王先生负事故的主要责任，承担骑车人的医疗费、误工费等项费用。王先生支付了这笔费用，然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到，理赔人员询问完相关情况后说，小张投保的第三者责任险过期了，保险公司无法承担赔偿责任。王先生糊涂了……
根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定：“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失，保险公司不负责赔偿。在此次事故中，由于小张车辆的第三者责任险已经过期了，没有继续投保，在这种情况下，王先生拖带小张的车，发生事故，造成第三方人员的人身损害，保险公司是无法赔偿的。
张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后车全责。赶紧查勘定损修车吧。
报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。
机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失：”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。
张先生该赔，但是这种损失保险公司又不负责赔偿，看来这是保险保障的一个“盲区”，在今后的产品设计时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求。
1998年11月13日，投保人曾长云先生将一辆自有的凌志小轿车向中国人民保险公司平南县之公司投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险。期限为一年。保险公司出具的保险单上注明车辆的保险价值为六十二万元，保险金额为四十九万六千元，并按照此保险金额收取了保险费。
1999年6月10日，投保人的车辆在广东省佛山市被盗，根据“全车盗抢险条款”第一条第一款“保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢车，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落，保险人应当承担保险责任”的规定，投保人于1999年11月24日向保险公司索赔，3个多月后，保险公司答复只同意赔款210800元。投保人认为，按照保险金额扣除20%的免赔率后，保险公司应该赔款396800元。双方争执不下，投保人遂请林仁聪律师代理提起诉讼。起诉后，律师代表投保人提出免赔率应为10%，将保险公司应支付的赔款请求变更为446400元。
经过审理，法院完全支持投保人的观点和请求。法院认为，保险公司在审查和接受投保时，对于车辆的使用年限就已经知道，而未将车辆被盗抢的理赔计算方法以明示的方式告诉投保人，明知道该保险车辆被盗时根据其沿用的计算方法不可能获得496000元的保险赔偿，仍然与投保人约定保险金额为496000元，并以此为依据收取保险费。而在车辆被盗后将保险单载明的保险价值620000元解释为重置价值，并以此为依据扣减折旧后计算赔偿金额给投保人，违背了双方在合同中约定保险金额为496000元的真实意思表示。
最终，法院判决保险公司按照保险金额496000元扣减10%的免赔率后，支付保险赔偿金446400元。
当下，车险理赔服务质量不高导致了车险理赔难的问题，这不但损害了投保人和被保险人的合法权益，还破坏了保险业的社会形象，因此国家加大了对车险规章的重新审核。例如平安网销车险的规章就很人性化，站在车主的角度，尤其是在理赔方面做得很到位，万元以下，资料齐全，一天赔付的服务深深地吸引了众车主。
2个实际案例告诉你：别再傻傻地听别人的话!
一位女士姓刘：在保险公司大吵大闹，把警察都招来了，原因是她的老公在医院抢救，拿着保单到公司理赔发现老公已退保，强烈要求公司复效，这不是无理取闹么，看了揪心啊，二十几万赔偿金擦肩而过了，怪不得别人。
事情发展到现在，结局已经不言而喻。不知道那个给她说“保险是骗人的”“买保险的都是傻瓜”之类言语的朋友，得知此事后作何感想，会不会自掏腰包把钱给送过去。
很多人都在骂警察不负责任，但遇到歹徒首先想到110;很多人都骂医生没有医德，但发生意外或疾病首先想到120;很多人都说保险没用，但风险突袭急用钱时首先想到到有没有保险!
真的不是和你在开玩笑，没事可千万不要劝人退保，因为谁也不知道风险会哪天来临，也不知道风险会降临在谁身上。一旦发生变故，你无法承担起这个责任。而购买了保险的朋友，更不要轻信他人的言论而放弃本来完成的那份保障，为自己，更为家人!
请远离一些所谓的“好心人”
再来看两个案例吧：
1、想借3万元救命钱，被“好心人”拉黑
这个客户本来买了30万的大病保险，错听了闺蜜的劝说，退保后去银行买了理财，结果一年后被查出患有乳腺癌，半年就花掉了20万，完全治愈至少还需要几十万，当她求助劝她退保的“好心人”3万元救命钱时，竟被拉黑了。
2、“好心人”让40万的赔偿金变成20万
成都的吕女士，在保险公司投保了两份大病保险保额各为20万元，总保额40万元。一个亲戚劝她退了其中一份。后来吕女士在公司组织的体检时确诊罹患甲状腺左侧腺瘤。吕女士向保险公司报案，在理赔现场，吕女士想起被自己退掉保险同样可以申请赔付重疾，本可以领取40万的保障缩水成20万，让她后悔不已。
这些所谓的“好心人”，自己不去了解保险或对保险有误解，还要把错误的观点传给别人，劝别人不要买保险，甚至别人买了保险还劝人退保。这些人说轻点是不懂保险，说严重些他们是在毁掉你的家，请远离!
千万不要轻易就退保!
在这个世上，医生三句话可能让一个家倾家荡产：你的病非常严重!还好，能治!不过，就是要花好多钱!万幸的是，保险代理人的三句话又可能让他们绝境逢生：放心吧，你的病我们能赔!确诊就赔，把资料准备好!剩余保费不用交了，有豁免!
如果你的朋友劝你退保，你应该拿出白纸黑笔，让他写下一些保证的事情：
1、保证您今年的安全由他负责;
2、保证您如果发生意外，由他赔偿;
3、保证您因生病或自然因素导致的生命事故，至少要赔250万;
4、保证您发生意外及生病的医疗费用由他支付;
5、保证您发生癌症后，除了医疗费外，补助每天的营养费;
6、保证您如果发生生命事故，您太太及小孩的疾病以及医疗意外统统由他负责;
7、保证您因为意外造成的工作停顿，他补偿您的损失。
如果你是理智的，你绝不会因为朋友的一句话而放弃保险，所有的人都必须对自己的人生和家庭负责，你可能遭遇的风险，只有保险才能为您将损失降到最低，帮您抵御风险带来的灾难。无论关系再好的朋友都不敢如此承诺，您还认为保险骗人吗?
劝人退保本是生活中的小事，可往往却酿成悲催的大事，演化成无法承受的天大事——退保后发生了意外或者重疾。化用周星驰的那句经典台词，那就是：曾经有一份重大疾病保单摆在我的面前，我去退保了，等我生病的时候才追悔莫及，人世间最痛苦的事莫过于此。如果上天能给我再来一次的机会，我会对那个保单说三个字：我不退。我还要对我的保险顾问再说一句话，我希望是：再买100万!”
有人问，保险到底有啥用?其实很简单!就是让钱不多的人能看得起病、住得起院、承受得了意外;让有钱人能够把自己辛苦拼博挣来的财富有效的地留给自己想要给的人;同时也是人们对高品质晚年生活的一种安排。
其实，保险就是我们人生的五块金。储蓄金：拥有保险后，在没有发挥作用的时候，它可以作为您持续增长的储蓄金。保障金：当风险降临时，保险既可用做流动资金，也可用做高额的风险保障金。储备金：在人生的不同阶段，它可以是为自己创业、为将来婚嫁、为孩子教育的储备金。养老金：年轻时就提前规划好养老，到晚年时可获得丰厚的养老金。遗产金：某些保险具有一定的避税避债功能，还可以作为高额的遗产金。
如果有一天，建议您买意外险，不为别的，只为你开车路上有份安心;如果有一天，建议您买医疗险，不为别的，只为您住院时不用花自己的钱;如果有一天，建议您买教育险，不为别的，只为孩子能得到更好的教育，确定的未来;如果有一天，建议您买养老险，不为别的，只为您在夕阳下无忧的笑脸;如果有一天，建议您买理财险，不为别的，只为您的资产可以合理避税，将爱传承。
最后，
重要的事情说三遍：
千万不要轻易退保!
千万不要轻易退保!
千万不要轻易退保!
保险知识，专家告诉你如何买到好保险
“买保险就像晴天备把伞。”大家对这句话都不陌生吧？谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是，当暴风雨真的来临时，你撑开一看，原来你拿的是把破损的伞，或者是一把薄纸糊的伞，甚至是你以为存在但其实根本就不存在的伞时，你该怎么办？
概念保险的最大意义在于保障在咱们周围，保险的美誉度始终不高。除了保险营销员未充分告知消费者相关条款外，还和人们的保险观念有关。作为普通的消费者，在签保单时，多问几个为什么，多“纠缠”一些细节问题，结局就会不同。
“简而言之，保险的最大意义在于保障。”恒安标准人寿河南分公司渠道总监、资深保险专家陆海介绍，“统计数据显示，失业、生病、意外伤害导致伤残是让人们陷入贫困的最主要因素。”陆海认为，保险是防止我们走向贫困的第一重保障。
陆海给想投保的读者提了一些建议：风险承受能力低的人，首先要以保障为主，把医疗、健康放在第一位，其次要防范的是意外，所以一定要给自己和家人买意外险；风险承受能力适中的人，要以保本为主，略微考虑盈利，可以考虑买分红型产品，这类产品比较稳定，相当于强制储蓄，可做到“以小博大”，能让你的投资以利滚利的形式积累下去；风险承受能力高的人，可以买一些投资类的产品，让保险在保本的基础上，成为避税、避债、可转移资产的工具，以实现最终收益最大化。
陆海还特别提醒，已经买过保险的市民，要坚持每年给自己的保单做个盘点，看自己到底拥有哪些保障。这样就不至于过了索赔有效期，才突然发现“原来买的保险可以赔付那场意外的损失”。
提醒选险种把握四个原则
面对多如牛毛的保险产品，会不会买是件技术含量很高的活儿。陆海给大家提供了四个原则选择健康险、分红险以及意外险。
首先，买健康险时首选费用型住院医疗。不要总比较门诊能否报销，要把重点放在住院上。因为去门诊看病花的是小钱，一般不会对日常生活造成压力，可一旦需要住院手术治疗，花费就会很大。
其次，买重疾险不要把目光盯在疾病种类上，保额要足够。目前各家保险公司推出的重疾险大都包括了国家规定的33种重大疾病，只要有医院的医学证明，就可以向保险公司提出赔付。需要提醒的是，重疾险的保额最好不要低于30万元。
再次，分红险要买终身分红的。就分红险而言，终身分红好于固定期限的，因为投资收益和投资年限成正比。而保险的现金价值还可起到一个备用金的作用：能随保单的年限而增值，能解决孩子上学、婚嫁，自己养老等各方面的需求，包括若不幸身故，还能给孩子留下一笔身故金。
最后，意外险是必需品。天有不测风云，我们能做的就是把风险降到最低，意外险就是纯保障型的险种，一般保额的设计建议为年收入的10倍，比如年收入为10万元，那合理的意外保障就是100万元，这样即便有了风险，也能保证在以后10年里，你的生活水准不会受太大影响；而保费支出最好占到年收入的15％~20％。
综合收益，细算返还型保险收益帐
目前市场上比较热销的定期型产品有两种，一种是每两年返还一次的，还有一种是每三年返还一次的，并且都是五年缴费型的，那么在这两种产品中如何选择呢？下面以某一家公司的某款产品为例——
方案A:年缴保费31130；保额10万元，交费期限5年，每3年返还保险金额的8%，也就是每三年返还8000元。
方案B:年缴保费36090；保额10万元，交费期限5年，每2年返还保险金额的7%，也就是每二年返还7000元；
平安人寿的专家陈长顺分析认为，从案例来看，A方案是每三年返还8000元，B方案是每二年返还7000元，如果去除利息因素，B方案也可简单看成是每三年返还10500。从保险精算角度讲，返还的钱是来自保单的现金价(1079.20,2.00,0.19%)值与累积分红，返还的钱多，现金价值与累积分红就少了。“因此从这一角度讲，两个方案其实差不多。只是返还方式不同。”陈长顺称，但是如果认真计算一下两者的收益情况，会发现两个方式还有其他差别。
在第3年时，A方案获得返还金8000元，保单现金价值为46430元，累积红利(中等利率)为3026元，综合收益57456元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为61.5%。而B方案中，返还金7000元，保单现金价值64140元，累积红利2652元，综合收益73792元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为68%。这里，B方案出现了比A方案较大的收益率。比A方案收益率高7%。
在第12年时，A方案获得返还金32000元，保单现金价值为88040元，累积红利(中等利率)为28378元，综合收益148418元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为95.35%。而B方案中，返还金42000元，保单现金价值147360元，累积红利25497元，综合收益214857元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为119.06%。这里，B方案收益率超过A方案119.06%-95.35%=23.71%。
在第30年时，A方案获得返还金80000元，保单现金价值为89120元，累积红利(中等利率)为104864元，综合收益273984元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为176%。而B方案中，返还金105000元，保单现金价值151900元，累积红利96464元，综合收益353364元，综合收益率(综合收益/累计所交保费)为195%%。这里，B方案收益率超过A方案195%-176%=19%。
陈长顺分析认为，出现这样的情况的原因在于，B方案年缴的保费较多，每年为36090元，而且在5年内缴完，相对来讲，保单现金价值累积速度快，累积分红水平高，从而返还金额多。也就是说B方案有大量的资金在短期内投入，保险公司可以有更多的资金进行投资运作，从而产生更多的收益。但是要每年缴3万多的保费，压力还是不小，只能采用长期缴费方式。
理赔大数据告诉你重疾里谁是头号杀手？
重大疾病里谁是头号杀手?哪个年龄段最易“中招”?哪家险企赔付额高?这份理赔大数据告诉你真相多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
理赔哪家快，获赔率谁最高，哪类产品应该多留意?这些都是人们在购买人身险时要重点考虑的问题。但繁多的保险公司、复杂的保险产品，普通人哪能看清楚?
近日，各家保险公司纷纷晒出理赔半年报。《每日经济新闻》记者通过详细地梳理，发现了一些有趣的数据。
各家险企理赔报告透露，目前人身险保额普遍不足是一大共性。多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
此外，值得一提的是，多家险企披露的重大疾病年龄分布显示，31~60岁赔付占比最高，有的甚至超过九成，其中41~50岁人群的赔付比例一般最高，其次是51岁~60岁和31~40岁人群。重大疾病、特别是恶性肿瘤呈年轻化趋势，这意味着家庭顶梁柱急需保障。
理赔时效0.5天~2天是常态
从各家公司披露的上半年理赔时效来看，目前赔付较快的是中国人寿(行情34.63 -1.31%,诊股)，最慢的是北京人寿。但真的像一些消费者担心的那样，中小保险公司的赔付效率会更低吗?《每日经济新闻》记者不完全统计后发现，目前行业内人身险理赔的时效大都在0.5~2天，总体差别并不太大。
纵向对比看，保险业理赔业务效率大大提升。中国人寿2019年上半年理赔时效同比提速53%，2018年上半年理赔时效平均是1.24天。同方全球人寿披露，2017年上半年、2018年上半年，该公司的件均时效是2.79天、2.71天，2019年上半年则缩短至1.71天。
不少保险公司都推出了小额案件线上理赔实时赔付，提升了理赔效率。比如，阳光保险的小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。
对于消费者所担心的“理赔难”问题，从保险公司披露的获赔率可以看到，目前行业获赔率均在97%以上，以规模较大的几家公司为例，中国人寿获赔率是99.38%、华夏人寿是97.45%、阳光人寿小额案件是99.99%、富德生命人寿是98.59%。
重疾险件均赔付额存明显缺口
《每日经济新闻》记者注意到，从保险公司披露的赔付数据来看，与其他类赔付相比，重大疾病的赔付金额最为显著。
华夏人寿理赔数据显示，重大疾病的赔付支出占比是58.72%，其次是医疗、身故、伤残。重疾理赔病种第一是恶性肿瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、终末期肾病，占比分别为7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人寿数据显示，从赔付金额看，重疾类占比最高，前三高发疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。
据了解，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万~50万元，保险公司披露的件均赔付额显示存在缺口，这意味着大部分客户的保障金额还有待提升。
泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤件均赔款是7.9万元，恶性肿瘤治疗康复费用平均需12万~50万元;心脏病件均赔付6.6万元，急性心肌梗塞治疗康复费用平均需10万~30万元;脑血管疾病件均赔款5.7万元，脑中风后遗症治疗康复费用平均需10万~40万元。
数据显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿在10万元以上，平安人寿7.4万元。
不仅是重疾，身故赔付额不足也无法满足事故发生后家庭的生活需要。泰康人寿疾病身故的赔付件数占比76%，其中恶性肿瘤是头号杀手，其次是心脏病和脑血管疾病;意外身故占比24%，其中主要是交通事故，其次是高坠和溺水。中英人寿数据显示，身故平均赔付金额为8.96万元，超过60%的身故案件金额不足10万元。
在业内人士看来，保额不足的原因无外乎有三点：一是当时买的产品不对;二是没有及时加保;三是产品单一，无更多灵活选项。
恶性肿瘤呈年轻化趋势
消费者在购买保险时，一般会陷入孩子、老人优先购买的误区。保险理赔数据却显示，中年人即家庭顶梁柱才是重疾赔付的主要人群。
华夏人寿的理赔年龄分布显示，40~49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50~59岁占比32.38%、30~39岁占比19.96%，以此计算30~59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿数据显示，41~50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31~60岁群体的理赔占比超过八成。
重疾发病人群逐渐呈现年轻化的趋势，发病率也在逐渐提高。对此，业内人士建议，重疾险不仅要买而且保额一定要买足。
明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山表示，消费者在购买重疾险时，首先应确定合理的保险金额，其次要结合当下的状况参考选定合适的保险期间。他解释称：“我们购买保险的目的是在发生风险的时候拥有足额的保障，解决实际的问题。购买任何金融产品都需要适时调整，现阶段购买的保险保额一定是结合当下的收入、资产负债情况、大病保险支出等得出的，消费者名下的保单只有不断做出调整才能事半功倍。”
他建议，消费者应结合自身需求及保费支出情况，选择阶段性符合自身需求的产品。在保额确定的情况下，要结合预算来选定保险形态。从保费投入来看，终身型大于定期型，返还型大于消费型，多次赔付型大于单次赔付型，疾病不分组型大于分组型。总之，保障越多、保险形态越复杂，对应的保费就越高。
