编者按：
医改是两会热议的话题，新的医改方案将在两会后广泛征求意见。本文倡导在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。
在经历两年多的反复研讨和论证后，我国的新医改方案即将浮出水面。尽管医改方案的设计达十个版本之多，但在医疗保障制度构建上有一项基本原则是达成共识的，即政府须加大财政投入力度，努力打造覆盖城乡全体居民的医疗保障体系。在此指导思想下，截至2007年末，城镇职工基本医疗保险已经覆盖1.7亿人，7.3亿多农民参加了新型农村合作医疗，针对城镇非从业人员的居民基本医疗保险的试点也从今年开始在317个城市全面铺开。
由于医疗保障具有极强的公益性和外部性，政府在此的积极作为是应给与充分肯定的。但是，我们必须看到，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保绝不是免费医保，同时，政府的财力也不是无限的，因此，如何在新的医疗保障体系中合理确定政府、单位和个人的责任比例，如何确保政府的财政投入合理分配和高效运行，将是医疗保障制度改革成功与否的关键。
各发达国家在医疗保障制度构建的历程中取得了一些经验，同时也有很多教训值得我们借鉴。在推行完全依赖政府主导的、全覆盖的医保过程中，有两大“结症”我们必须给予足够的重视和思考。一是医保的福利刚性和财政支出的可持续性。所谓“福利刚性”是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升不能允许其下降的心理预期。福利的这种“刚性”特征，使得各国执政党在社会保障制度改革方面都比较审慎，改革措施都以不降低现有社会保障水平、尽量实现社会福利最大化为前提。其结果往往是使社会保障和社会福利开支逐年攀升，政府财政不堪重负。上世纪90年代美国克林顿政府上台伊始，曾经试图构建全民医疗保险制度，结果因代价高昂未获国会通过。我国政府的预算内财政收入仅占GDP的15％左右，而凡是实行全面社保制度的发达国家，政府税入达GDP的比例一般在30％-50％以上。由此可见，我国政府的财政要负担覆盖十几亿人的、并且是飞速增长的医保，是具有相当挑战性的。
另外，医疗保障制度的构成，实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，由此造成的医疗卫生资源的滥用是医疗保障遭遇的第二大“结症”。各国实践证明，采取公营的社会医疗保险或公费医疗，作为医疗服务融资的主要模式，由于其潜在的“委托－代理”规则，经营效率一般不高，而且在政府资源分配过程中极易造成所谓的“寻租现象”，即医疗服务提供者采取不正当手段从政府获取经营优势，从而获取超额利润。在我国目前的行政体系框架下，政府如果掌握过多的医疗融资的分配权力，除上述两大弊端外，还极易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博奕，造成市场发展的不平衡性和不公平性。
针对“大而全”的社会医保模式可能出现的上述问题，我们倡导在构建我国新的医疗保障制度时，应强调政府主导和市场引导并重，努力构建商业健康保险与社会医疗保险相互补充、相互配合、共同发展的医保模式。发展商业健康保险，其优势及作用主要体现在以下3个方面：
首先，商业健康保险可以满足消费者多样化和高程度的保障需求。经济学原理告诉我们，消费者对保险的需求取决于其风险状况、风险态度、收入、家庭结构等因素。而社会医疗保险由于其强制性和普及性，一般采取统一标准缴费和给付，政府相关补贴也不例外。因此，国家应鼓励商业健康保险充分发挥在保障程度上补充功能和保障范围上的替代功能，从而构造完整的、多层次的医疗保障体系。以德国为例，上世纪80年代以来，政府鼓励高收入阶层通过购买商业健康保险的方式，部分或全部替代社会医疗保险的缴费义务和保障利益，使国家对社会医疗保险的财政扶持能更有效地发挥在中低收入阶层，切实履行社会保险的收入再分配功能。2005年德国的商业健康保险在医疗费用融资中的比例已接近10％，有24.3％的民众购买了各种形式的商业健康保险。
其次，商业健康保险能分担政府医保投入的财政压力。据目前医改方案的有关负责专家测算，我国医改要求政府增加的卫生经费投入是1500亿~2000亿左右。2006年国家发展改革委员会宏观经济研究院重点课题“增强消费对经济增长的拉动作用”主报告显示，从1993年至2005年，城镇居民人均医疗自费支出从56.89元增加到600.9元，增长了9.6倍。医疗费用的增幅远远超过了GDP和财政收入的增幅（分别为4.2倍和6.2倍）。这表明，单纯靠财政增长来负担医疗费增长是难以为继的。商业医保的介入，可以极大缓解和改变政府独木难撑的局面。
在这方面，美国的经验值得我们参考借鉴。目前，美国政府对医疗保障的财政扶持主要体现在3个方面：第一项补贴计划是老年社会医保计划，在2006年度的财政支出为3800亿美元；第二项补贴计划是穷人医疗救助计划，2006年度的财政支出为1900亿美元。前两项计划是由卫生与公共事业部负责的，而第三项补贴计划是由美国国税局执行的，即由于对商业健康保险经营和消费的税收优惠政策导致的财政隐性支出，2006年财政的该项支出估计为1430亿美元。政府的投入结构如此，而相应的产出比例是：前两项保障项目对医疗费用的融资比例是32.3％，覆盖人口3900万，而后一项商业健康保险对医疗费用的融资比例是26.7％，覆盖人口1.8亿，成本－效率分析结果一目了然。
最后，商业健康保险能促进医疗服务与医疗保险的一体化经营，从而有效地控制医疗费用的快速增长。政府采取行政干预的手段对医疗服务的价格、标准等实施严格监控，其作用固然重要，但仅是治标，而不治本。医疗费用的控制最终应通过市场“看不见的手”来完成。另外，即使政府主导的社会医疗保险项目也应采取政府采购、委托经营等方式交给商业保险机构管理。
总之，在新医疗保障制度的构建中，商业健康保险的作用不应被忽视，其地位不应被边缘化。我们可以把国家对商业健康保险的财政扶持和国家在社会医保上的直接投入进行效率分析。比如选取覆盖率，保障程度，医疗资源利用率，健康水平提高程度等做衡量指标，一元钱分别投在社保和商保两个领域，哪一个能更好地提高以上指标？以此为参考，我们来考虑二者所占市场比例为多少时，社会效益最大化，并相应调整政策，引导商业健康保险和社会医保持续、稳定发展。
相关阅读
保险知识汇总，社保和商业保险
社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为，所以它带有强制性的特点。雇主（或机构）在雇用雇员时应该签定劳动合同，雇主（或机构）应该为雇员办理社会保险，这是雇主应有的社会责任和义务。
个体人员可以以自由职业者的身份参加社保，之后要履行按时、足额、连续缴费的义务。参保人员在遇到以上问题时，可以得到相关方面的经济保障。
社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康……等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。
这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。你最需要买什么险种？买多少？那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚：什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？如果你真想给自己和家人买一些保险，建议你：
1、首先学习和了解一些保险知识；
2、了解保险的作用和意义；
3、明确自己对保险的需求；
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到：明明白白消费，踏踏实实享受。不然的话，由于自己一时的无知，换来的可能是今后无限的烦恼。
对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。不少的人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真地去了解一下相关的保险知识，听保险业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此，建议你还是先学习、了解，再决定购买。正所谓：磨刀不误砍柴功。一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对你的日常生活产生一些不良影响。保险公司在承保时，对被保险人和投保人有一些要求，即：一、被保险人必须是健康体。二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元（广州等沿海城市是10万元，这是为了保护未成年人的利益，预防某些人利用保险而对未成年人实施一些不正当行为而使小孩的权益甚至生命受到侵害）。买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好。因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。保险是一门学问，买商业保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备，不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。保险知识汇总，再谈社保与商业保险
一、社保与商保的异同分析
1、社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。
2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。而商业保险不管在那种情况下，保证拿的钱比交的钱，即使没有领到规定的年限，后代可继承或给大笔身故保险金。
3、社保医疗对普通意外不予报销，而商业保险是100%报销。
4、社保医疗对于重大疾病，也是出院后才能报销，而商业保险，只要医院确诊，凭医院的诊断证明，也不管交了几次费，就赔付保额。
5社保意外身故只给社保中个人帐户里的钱和丧葬费及抚恤金，别的补偿就没有了。商业保险赔保额，有多少赔多少。
二、社保：只要把钱存入社保基金，就不能领取。社保要求最低缴费15年，社保保障的是自己，如果在退休年龄前身故，一分钱没有，如果在退休年龄后身故，除已经领完的养老金外，其他钱也不能再领取。
商业保险：缴费年期由自己决定，一般是3年、5年、10年、15年、20年或30年，根据自己的缴费能力去选择，如果想退保可以领取保单的现金价值，如果身故，会把身故金赔付给指定的或法定的受益人，这将会给家人留一笔保障金!
商业保险是社保的延续和补充!
三、社保只是一个基本的保障,它是国家给予百姓的一种社会福利,但它不是万能的.只能保障我们的基本生活水平和基础医疗.它是""保""不是包,而商业保险是一个补充,要保证年老的时候依然能财务自由,生活品质不会改变,还有万一发生重大疾病时能有更多的现金解决应付巨额的医疗费,补充商业保险是最好的方式.就正如现在国家有九年义务教育了,为什么人们还要自费上大学呢?一样的道理!
四、对于成年人来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远……等等。了解并遵循这些原则，应该是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这三个风险应该是每个人必保的。
一般来说：每个人理想的基本有效保障：终身健康险应不低于30万元；意外伤害险应不低于20万元/年；养老险应不低于10万元。商业保险并不是有一份就可以解决问题的，但也要量力而行。对于工薪族来说，购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对您的日常生活产生一些不良影响，所以请寻找有专业的代理人为您规划保障。
买商业保险（无论什么险种），肯定是：越早买越好，因为它有一个规律：在保障度一样的情况下，所交保费是随参保年龄的增长而增长的。
五、关于社保它的特点是：“保而不包，低保障，广覆盖”，需要商保的补充。社保的疾病医疗下有门槛费上有封顶，报销还不是全额，而且一些进口药、好药、贵药，都不在报销之内。商保不同了，如重大疾病保险，确诊为合同规定的重大疾病就会给付保险金额。在养老方面社保是按当时的生活水平与缴费年限给付的，活多久给多久，活年头长就赚了活年头短就赔了，要想领养老金必须交够15年保费。商保则是交多少保多少，身故有保障。投保建议社保打基础，商保做补充。
六、简单说社保就是单位福利分房，商业保险就是自己购买的的商品房，商业保险在家庭收入中的比例，应该不断提高，可以保证在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱，完美人生，体现爱和责任！商业保险是您终身的保障！在生活中也似空气和水，必需的！
所以说：“有了社保，再加上商业保险，您的人生就是最完美的人生”
