在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好？而业务员回答是："保险没有最好，只有适合。"
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残。其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
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保险知识汇总 亚健康人群增多 建议适当购买商业保险
近年来，随着重大疾病发生率的不断上升和医疗费用的不断上涨，购买健康保险成为许多人日益关注的问题。细心的人往往会算算这样一笔账：在城市，得了普通的常见病，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数十万元。对于普通家庭来说，一旦得了重大疾病会使整个家庭立即返贫甚至是影响以后的日常生活。
所以，购买商业健康保险，成为人们在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，增添抵御疾病信心的良方。
那么，究竟什么样的人需要购买健康保险，人们在购买健康保险时往往容易进入什么样的误区，针对误区人们应该怎样正确认识。
有关专家作出了解释：
误区一：年轻人用不着买
不少年轻人认为购买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡的概率不亚于中老年人。而且儿童和青少年意外伤害所需的医疗费用支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或者必然发生的则不提供保障，所以投保越早越好。
误区二：健康的人不需要买
有的人说：“我的身体很好，不需要买保险。”其实买保险所交的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差时再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费，因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
误区三：有医保的不必买
如果自己已经是医保覆盖对象，购买商业医疗保险的意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户或个人支付，超过最高支付限额的医疗费用，也需要个人支付。
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的医疗费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按一定比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康险不但能减轻药费负担，还能增加治疗用药的自由度。
作为中国人寿健康保险家族中的经典之作的国寿康宁系列保险，自上市之初就获得了寿险行业的广泛关注和认可。多年来以其良好的信誉博得了广大客户的信赖，在行业产品评比中获得第一名的殊荣。国寿康宁在济南上市10年来，持续保持同类产品销量名列前茅，为近300万人次送去最体贴的健康保障，为五十家庭送去最及时最有力的支持，帮助他们抵御疾病、渡过难关。在99康宁停售之际，为您和您的家人购买健康保险，为您的健康提供保障，是构建家提供美好生活的明智之举。
保险知识汇总 商业保险投保指南
“随着人们对自身健康风险控制意识的增强，买一份商业健康保险来补充医保越来越成为人们的一种主流选择。保险专家给记者介绍了在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。”
第一看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
第二查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
第三如实告知自己的健康状况。买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。保险专家指出，如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，最后即使发生出险的情况，保险公司也有足够的理由拒绝理赔，“由此闹起的纠纷不在少数”。所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。
另外，投保人还应该做好体检的准备。保险专家介绍，投保健康险大多数时候并不需要体检，保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。而对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，还有可能会增加保费或增加责任免除项，也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。
第四务必亲自签名。不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。
第五珍惜保单犹豫期内的权利。目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。保险专家提醒，对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。
保险知识汇总 商业保险年龄有讲究
专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。
理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。
按需选择年纪越大投保越难
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
养老险越早投保越好
其实，今年在中国保监会"调结构"的要求下，各保险公司已经把产品重心调整到"以保障为主"上来。从恒安标准寿险提供的2009年数据来看，养老安排已经排到了市民关注的第一位，关注度高达19.0%。由此可见，市民的养老意识在逐步提升。
业内人士也提醒市民，养老险还是越早投保越好。因为从目前保险公司推出的养老保险产品来看，年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品可以从50岁就开始领取了。所以，建议最好在50岁之前就投保，一来从自身条件来看，50岁时正是上有老下有小的阶段，需要照顾的方面很多，想要规划养老，可是"心有余而财不足"；二来保险收益是复利滚动的，仅仅10年的时间，恐怕难以弥补今后养老资金的缺口。
提前做好退休保险规划
在机关工作的李先生今年40岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。
据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的"养老保险金"。到2010年，中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，"企业年金"对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，接受保险公司的专业建议，每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。
保险知识汇总 “工薪族”如何为自己买商业保险
在日常生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得那是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。但是，理财专家却不以为然，中大金融个人理财研究中心副主任毛丹萍博士指出，理财不是有钱人的“特权”，而是每个人都需要。只要安排得当，“工薪族”家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。
保险与理财密不可分
毛丹萍指出，个人理财规划是通过对自己财务资源的适当管理实现人生目标的过程，对赚回来的钱和未来赚回来的钱做合理安排，科学客观制定一整套互相协调的计划。所以，从这点来说，有钱与没钱根本不是个人理财规划的标准。
据悉，保险作为一种保障计划以及在子女教育规划、养老规划的不可替代性与其他理财工具具备攻守平衡的互补性，因此在个人理财占据重要位置。我们为什么需要保险？很多人抱着避免意外事故的发生而去买意外险，防止疾病侵袭而去买重大疾病险。其实，这个买保险举动并没有错，但他们却弄错了买保险的真正原因。
毛丹萍认为，风险事故、疾病是通过买保险避免不了的，但买保险是为了防止生活中发生各种不确定性的波动而给自己以及家庭带来的财务危机，所以买保险其实就是一种理财，一种对生活的财务规划。工薪家族不仅要买保险，更要会买。
工薪家族更需购买保险
重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，对于工薪家族在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。
因此，毛丹萍建议：选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。
小建议工薪家族投资需谨慎
对于工薪家族来说，薪水往往不高，经不住“大出血”，因此，在投资之前首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率，要基本了解不同投资方式的运作，对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
因此，工薪家族每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可积少成多。
购买商业保险需要吗？
大多数人都会问，购买商业保险有必要吗？我们已经购买力五险一金了，可是大多保险虽然都具有社保的功能，但是其局限性也是存在许多。下文就为什么买商业保险？社保有哪些局限性呢？展开了简单的叙述。
商业保险有必要买吗?许多消费者认为，在已有社保的情况下，没有必要再购买商业保险，事实真的是这样吗?我国社保的特点在于普遍性，但是存在许多局限。在意外和疾病面前，单靠社保就显得非常杯水车薪。大家保保险网建议消费者先梳理自己的经济情况，若是有能力，一定要购买一份商业保险。
为什么买商业保险？意外和疾病发生率高
商业保险最主要的作用，在于可以分担因意外和疾病带来的经济压力。那么我国意外和疾病的发生率有多高呢?就交通意外而言，据全国道路交通事故统计数据显示，我国在2001至2010年的十年之间，平均每年有10万人死于交通意外事故，每年因交通意外造成的经济损失约为20亿元。再以重大疾病保险的发病率和死亡率为例，我国肿瘤登记中心发布的2012年数据显示，中国每年新增癌症病例约350万，约有250万人因此死亡。在我国，胃癌和肝癌是第一肿瘤杀手。
生活中，除了交通意外，重大疾病之外，还存在许多不可预测的意外事故和疾病，这些意外和疾病带来的损失无法估计，而购买商业保险则可以有效分担经济损失。因此，商业保险是很有必要购买的。
为什么买商业保险？社保有局限
很多人觉得没必要买商业保险，最大的原因在于已有社保。那么有社保真的不需要商业保险了吗?非也。社保在使用过程中存在不少局限性，而购买商业保险则能有效补充社保的不足。
社保有哪些局限性呢?
主要体现在以下几方面：
1. 非工伤意外毫无保障;
2.疾病就医费用报销有许多限制:社保报销主要针对住院费用、有严格的用药限制、自付比例10%~20%~50%~100%不等、设报销封顶限;
3.住院期间所带来的收入损失无法保障(工伤意外除外)
4.无重大疾病赔付;
5.社保工伤、疾病医疗与养老保险等为员工本人的保障，家人无法享有。
由于意外和疾病的不可控、社保的局限等，购买商业保险就显得十分有必要了。对于普通消费者来说，商业保险和社保双管齐下、齐头并进才是最全面的保障。
提示：为什么买商业保险？因为意外和疾病发生率高、社保存在局限性。购买商业保险是规避风险的体现。我国的社保种类虽多，但是其也存在局限性大的特点。所以你，购买一份商业保险是正确的选择。
保险知识汇总 商业保险养老优势一览
商业保险特点鲜明，天然具备参与长期养老金储备计划的优势。而且，保险养老的回报水平比较容易测算，保险又是一种强制储蓄工具，因此用商业保险辅助养老，比较可靠。
“选择什么富足养老手段？我个人比较倾向于利用商业保险。”今年37岁的周女士是采用保险来辅助养老的忠实拥趸，她告诉记者：“前年我帮先生买了一份平安的钟爱一生养老计划，现在每年投入9000多元，投入20年。到他60岁退休以后每个月可以领取900元养老金，养老金每三年递增5%，保证至少让你领取二十年，而且是终身领取型的，活得久，领得多，88岁还有一笔10万元的贺岁金，同时这个养老计划中还含有一份重大疾病提前给付的保障和分红增值。我觉得蛮好的。”
商业保险养老五大优势
“为什么选择保险来辅助养老？”面对记者提出的这个问题，周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或迈出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成，挺好挺省事。”
原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”：和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠的；而其他理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果(回报较高)，但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。
“再者，我觉得保险养老的回报特别明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出我们需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。”周女士提出了第二个自己比较认同的优点。
的确，如果采用保险来辅助养老，退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”，如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。比如，周女士预计自己退休后除了社会基本养老金，每个月还有2000元的养老金缺口，而她自己目前拥有的保险到时候能每月为她提供1000元的回报，这样等于只要另外再筹措1000元左右的资金就可以了。而其他理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答，很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。
“对，收益率也需较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”面对记者的疑惑，周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。
“保险可以强制自己储蓄。”周女士又提出一点。的确，青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不强迫自己为了将来养老而预先做点准备，那么钱花了也就花了，老年生活最终没保障。保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保险，养老安排就比较有计划性。而且，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就带有了较大的强制性和资金使用特属性。这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。
“养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”记者帮助周女士找到了保险辅助养老的第五大优势。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
择机购买固定利率养老险
如今，市场上可供辅助养老的保险产品形态已经越来越多，包括传统的固定利率养老险、分红型养老计划和万能型保险等。
如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在高利率时代买，那样会比较有“威力”。
不少读者可能还记忆犹新，1996年，我国的银行存款利率高达10%左右，当时的养老保险产品年利率平均达8.8%，如果那时购买固定利率的险种，回报率是非常之高，辅助养老可谓“事半功倍”。
不过，随着后来央行多次降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低到了2.5%，到目前为止还没有变动。这样一来，固定利率养老年金险就显得有些“落伍”，养老险抵御通胀的功能和魅力被削弱了。由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。
低利率时期可选分红或万能型
不过好在保险产品也是不断发展，“与时俱进”的。如今低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，作为辅助养老的手段之一。
分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分全部进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2％～2.5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，这两年宣告的年利率大多在3.25%~3.6%左右，收益部分也是复利累积。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群通过不定期投入保费来实现财富累积。
投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。
为养老安排适当的终身健康医疗险
如果说养老年金类保险是为了富足养老“开源”，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月“节流”。因此，除了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。
目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险，长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。
保险金占养老缺口三到五成即可
说了这么多，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。所以在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
企业应该购买哪些商业保险
企业应该购买哪些商业保险
除了养老保险、失业保险、基本医疗保险等社会保险外，企业应该购买的商业保险包括员工福利、企业保障两个部分。一、员工福利
员工福利分为团体保险和个人保险。其中团体保险包括：意外险、医疗险、重大疾病保险、女性生育保险、定期寿险、年金保险等。个人保险主要是为企业中高层追加的保险。
二、企业保障
企业保障分为以下几种：
1.财产保险：如厂房保险、设备保险、产品保险等。中小企业抗损失能力比较弱，为企业财产上保险，实际上还是有其价值的。
2.信用保险：如果涉及到出口行业，企业应该充分享受出口信用险的保障，以提高国际贸易中的抗风险能力。
3.责任保险：责任险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括四大类责任险：
一是公众责任险。又称普通责任保险和综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包含若干险种。
二是产品责任险。承保产品对消费者或用户及其他任何人造成的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。
三是雇主责任险。在许多国家都是强制保险业务，主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳入保险责任范围。政府为保证员工人身安全，要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种。
四是职业责任险。又称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。在当代，医生、会计师、律师等技术工作者均存在职业责任危险，从而可以通过保险的方式转嫁危险损失。
保险知识汇总 商业保险只选对的不买贵的
药价降了为何老百姓却不领情？
据了解，此次降价主要是激素、调节内分泌类和神经系统类药品，这些药品的使用者大都是心脑血管病人、糖尿病人等长期用药病人，降价后有利于减轻患者负担。记者就此来到湖南省某医院随机采访了因面部神经炎来院就诊的钟先生，“我才刚说完我的症状，医生就给开了1000多元药，让我赶紧去交费。哎，这年头，药价再便宜又怎样？进口的还是很贵，再说进个医院开一堆药，没千把元真出不来。”站在交费处的钟先生给记者展示手中的药单抱怨道。
看病、买药的费用一点儿没少，80后的小王在微博抱怨到：“看病贵，就算药品降价也hold不住了”。
以药养医老百姓“伤不起”
为什么看病贵？关键问题是我们现在的社会保障体系不健全，个人承担医药费用比例过大。随着医疗技术进步、大量新技术、新药物用于临床，过去不能治疗的疾病能够治疗了，人的预期寿命延长了，生活质量提高了，医药方面费用支出必然是增长的。而疾病风险及其所伴随的治疗费用，又是个体无法完全承担的。
“我每月缴纳社保，我生了病，就该社保帮我报销！”刚工作的陈小姐不以为然地说。可是面对天价药单，社保真能解决问题吗？
社保是可以报销平常看病的医疗费用，但有很多不可保责任，药品降价导致新药纷纷上市，医疗作用上替代了以前部分可保药品，却因不在社保可保药品目录里，就算有社保也无法报销……前总理朱镕基曾说过：“社保只是‘保’，而不是‘包’。”社保只能解决我们的最基本保障。况且现在很多创业者、打工仔、外来人连社保都没有，这些人又要怎么保障自己呢？
社保是基础商保作补充
目前我国农村居民中有79.1%人、城镇人口有44.8%的人没有任何医疗保障，看病吃药全部是自费的。这部分没有保障的人群，可以通过商业保险拥有保障。
相较于社保，商业保险在医疗补偿方面有如下优势：
1、社保缴费每年增加，而商业保险交费固定不变；
2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险在通常情况下，出现可保事故后，拿的钱比较的钱多，即使不幸身故，受益人也可得到一笔身故保障金；
3、社保有很多不可保责任，如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以在购买的保额内报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；
4、社会医保为事后报销，下有门槛费(即免赔额，对免赔额以下部分不予报销)，上有封顶线(对超过部分按一定比例报销)，而商业重疾保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付保额。
商业保险：只选对的不买贵的
合众人寿理财规划师建议市民在选购商业保险前接受专业理财规划师的保额分析，根据不同客户的不同情况做出最适合的险种组合方案，保险不是越贵越好，适合的方案才是客户最需要的保障。“在购买商业保险时，有两种保险必不可少的，一种是意外险，另一种就是重疾医疗险。”
意外险
意外险提供生命安全的保障，可应对生活中的各种不测。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。合众人寿综合意外伤害保险就实际支出的医疗费用中超过100元的部分按90%给付保险金；合众意外伤害医疗保险，按实际支出100元以上部分100%报销。
重疾医疗险
重疾医疗险保单是转移风险、获得保障的方式，也是理财的选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回本金。合众人寿幸福人生，可在客户确诊重大疾病后提前给付保险金，在客户最需要经济支持的时候得到保障。
本次药品降价近一个月的时间里，市民对此表现冷淡，反映出大众对医疗保障缺乏信心。作为个体，怎样在现在医疗保障制度下为自己构建全面医疗保障？合众人寿理财专家提示，合理配置社会保险和商业保险可实现个人的全面医疗保障。
保险知识汇总 如何利用商业保险抵御H1N1流感病毒
H1N1流感是一种发生在猪身上的高度传染性急性呼吸道疾病，由猪流感病毒引起。猪流感在猪中的发病率较高，但死亡率较低，仅为1%至4%。猪流感在猪之间主要通过空气悬浮颗粒、直接或间接接触、携带猪流感病毒但无症状的猪传播。猪流感常年都可能发生，在温带地区秋冬季节发病率会更高。许多国家采取注射疫苗的方法预防猪流感。猪流感病毒大多是A／H1N1型，但其他亚型也会在猪中传播，例如H1N2、H3N1、H3N2。
其中，H3N2型被认为最初是由人传播到猪身上的。除猪流感病毒之外，猪也会感染禽流感病毒和人流感病毒。有时，猪会同时感染不止一种类型的流感病毒，使得来自不同类型病毒的基因融合，产生所谓的“重组”流感病毒。通常，猪流感病毒具有“物种特异性”，只感染猪，但有时也会跨越物种障碍，使人感染发病。
商业保险如何“抵制”H1N1流感病毒
例如：一个30岁男性如果不幸被传染上H1N1流感病毒，假如他有一份合众人寿“幸福人生”(附加住院医疗和“健乐”)会怎么样呢？
一个30岁的男性(某先生)，如果每年花费4238元(20年缴费期保终身，保额为10万)就可以拥有一份较为完善的医疗保险。其中包括了重大疾病、住院津贴、医疗经贴、误工费等。那他具体可以获得什么样的保障呢？
1.因意外与疾病死亡，给付10万元；
2.每年可领取一定红利(红利为不确定的)
3.住院津贴：如果是一般住院门诊为30元/天，最多给付2700元；如果是重大疾病住院门诊为90元/天，最多给付2700元。
4.住院收入保障：如果住院，合众人寿将给他200元/天(误工费)，最多36000元。
如果他在医院住院共60天(其中10天重大疾病住院门诊)，那将得到共计：
10万+90元*10天+30元*50天+200元*60天=114400元+红利
H1N1流感病毒只是人类所面对的一种疾病，而以后我们将要面对很多的不可预知的疾病。而保险既能给我们自己本人提供生命身体保障的同时，也是对家人对后代对社会的一种责任。
如何给宝宝买商业保险
购买保险分轻急缓重，宝宝也是一样。如何给宝宝买商业保险呢？在不同年龄段，所购买的险种有哪些不同的侧重点呢？宝宝成长中的保险路线规划要先考虑安全和健康，然后是教育，建议按意外险，重疾险+医疗险，教育金顺序考虑。
首先需要明确的是如果购买保险最好从0岁就开始，这一阶段的住院医疗保险（消费型）是初生儿需要关注的，因为0岁宝宝抵抗力低容易造成支气管炎，肺炎等原因住院。
0岁以上宝宝的家长需要考虑的是意外医疗保险，孩子天性活泼好动，容易摔跤，触摸热水瓶等造成意外治疗费用。另外储蓄型的重大疾病保险也是可以考虑的。随着重大疾病年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。
建议5岁前考虑储备教育金，根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金，教育金专款专用，同时可转移疾病、意外及父母出现重大残疾难以继续抚养孩子的风险）若有可跟随报销的医疗比例，视情况而定看是否需要补充住院补偿医疗保险。若没有，那宝宝在5岁前，最好补充商业住院补偿医疗。毕竟这个阶段的抵抗力、免疫力较弱。
