近日，海尔纽约人寿保险有限公司隆重推出一款新产品——财溢人生终身寿险（万能型），该产品为海尔纽约人寿推出的首款投资型产品，兼具保障与理财的功能，能够满足不同客户的不同需要，幫助客户轻松理财、一生无忧。
海尔纽约人寿的客户张先生为公司财务经理，年龄30岁，年收入10万。2年前未婚的他已经为自己购买了身故保障、重大疾病保障、以及意外医疗保障，年交保费5,000元。现在他拥有一个幸福的三口之家，太太28岁，中学教师，年收入5万元；儿子出生刚满30天。
通过海尔纽约人寿保单周年检视，寿险顾问发现张先生在保险投资方面有了新的需求：
结婚生子，家庭责任增加，深感目前的保障不足；
希望可以在孩子上大学的时候领取50,000元作为大学费用支出；
同时也希望可以在退休时每个月都能领取2500元的养老金；
目前还可增加保费预算为：每年10,000元
于是海尔纽约人寿的寿险顾问推荐其够买财溢人生终身寿险（万能型）产品，并作出如下投保方案：
年交保费10,000元，以交费30年为例，保单的主要利益：
1.身故及全残保障：
30-52岁，由于家庭责任增加，在原保障的基础上增加10万身故保额至孩子大学毕业；
53岁后，孩子大学毕业工作，已经有一定的经济能力，家庭经济压力降低，其他保障不变，保额降至最低；
身故、全残保障为身故保额与当时账户累积价值的和。
2.账户价值领取：（按中档投资回报率计算）
48岁后，由于孩子大学费用支出，一次性领取5万元用于学费等开支；
客户可从61岁开始，每月领取退休金2500元，直至账户价值结束（80岁）。
总体看来，由于张先生事先已经做好了基本身故保障和医疗保障，因此该份万能寿险计划能够较充分的满足了张先生在保障和养老方面的要求。
附：该案例客户的财溢人生终身寿险（万能型）帐户价值一览表：
延伸阅读
海尔纽约人寿有哪些保险？
海尔纽约人寿保险有限公司是由海尔集团旗下的青岛海尔投资发展有限公司和美国纽约人寿保险公司共同出资设立的一家合资寿险公司，经中国保险监督管理委员会批准，于2002年11月28日正式成立，注册资本现为人民币3亿元，总部设在上海，专门为社会大众提供各类人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险等产品。
在产品开发方面，海尔纽约人寿始终紧随市场主流，针对不同人群的不同需要，不断努力地开发新产品。从最初单一的保障型产品，到后来方便理财的两全保险、储蓄保障两用的终身寿险、满足退休需求的年金产品，再到2006年刚推出的“财溢人生终身寿险（万能型）”产品，目前公司在售的个险产品总数已超过30个，产品体系日益完善。
海尔纽约人寿怎么样呢？让我们来看看海尔纽约人寿有哪些保险产品。
海尔纽约人寿财溢人生终身寿险B款（万能型）
投保年龄：0-65周岁保险期限：终身
产品特点：
1、弹性保额，保障灵活调整。根据人生各个阶段不同的保障需求，弹性增减保额，让您时时刻刻拥有最佳保障。
2、弹性交费，资金自主运用。弹性保费配置功能，可根据您个人目前的经济状况、财务规划，随时增加交费金额，资金运用更为灵活自主。
3、收益保底，理财高枕无忧。个人账户价值复利增长，结算利率享有最低保证[1]，同时免除利息税收，资产保值增值，让您放心理财。
4、额外投资，获得更多收益。在保险合同有效期内，您可将额外收入随时向本公司交付趸交额外投资保险费，增加个人账户价值，获得更多资产收益。
5、专家理财，为您资产把关。海尔纽约人寿资深投资团队，以您的投资利益为优先考虑，运用更广泛的投资渠道、更专业的投资方式、更巨大的投资规模，让您的资产获得更稳定的回报。
6、独立账户，费用更加透明。特别设立个人投资账户，账户运作明晰、公开，您可随时通过公司网站查阅每月结算利率，轻松掌握投资收益。
7、费用收取，透明清晰公开。费用流向清晰、透明，让您安心。
8、灵活变现，资金随时提取。任何时候，只要您有财务需求，皆可依照个人计划领取保单账户价值，灵活运用，实现人生梦想。
健康卫士重大疾病长期健康保险
投保年龄：0-65周岁保险期限：终身
产品特点：
1、一份保单，终身三重保障(重大疾病、全残和身故)给您无忧人生
2、涵盖29种重大疾病呵护周详又全面
3、独立健康主险针对性规划风险
4、投保年龄范围广满足不同年龄人群的健康保障需要
5、交费方式灵活多样交费轻松搞定
亲亲宝贝两全保险（分红型）
投保年龄：0-15周岁保险期限：按年龄，至28周岁
产品特点：
1、教育储蓄、保障、分红三重惊喜同时拥有。四次大学教育金给付，您可享有全额免税优惠，同时兼顾人性化身故保障，最高达200％保险金额；每年可参与公司经营成果的分配，享有获派红利的权益，并有4种不同红利领取方式。
2、灵活搭配，自由选择最优组合。与附加高中教育年金或各项健康医疗保障自由组合，让您为孩子的人生撑起全面保护伞。
3、多种交费方式，适合不同需求。交费方式可选择趸交，交费至被保险人15周岁或交费至被保险人18周岁。
4、人性化激励，置业祝贺金。在孩子年满28周岁后，给付100％保险金额，为其适时规划置业基金，预铺成功基石。
5、豁免保险费权益，孩子成长无忧。若投保人交费期间不幸全残或身故，则孩子的这份教育计划将持续有效，无需交纳续期保费。
海尔纽约人寿婚变后原客户保单不变
由于保险渗透度低，保费收入少，外资险企在国内明显水土不服，海尔纽约人寿不得已进行了二次婚变，海尔纽约人寿总部有关负责人表示，经过合作三方的协商和沟通，更名后的海尔集团将继续为原海纽客户提供一切服务。
海尔保险变脸北大方正人寿保监会发布《关于海尔人寿保险有限公司股权转让、名称变更和章程修改的批复》称，批准青岛海尔投资发展有限公司将其所持有的海尔人寿保险51%的股份转让给北大方正集团。据悉，这已是海尔保险继2010年以来纽约人寿退出后，第二次重大股权变更。业内人士指出：“一旦拥有保险牌照，一个跨越证券、基金、保险等多领域的‘方正系’金融控股集团已初具规模。”
外资纷纷选择撤离中国市场是保险公司的乐土吗？2001年，保险渗透度偏低，但保费收入位居全球第六的中国市场宣布取消对外资保险公司进驻中国的限制，对于垂涎中国市场已久的外资保险公司来说前景大好，但现在，外资保险公司的厚望正在慢慢落空。
随着中外资价值观念的差异和对保险认知度的不同，合资寿险公司的中外双方逐步显露出了分歧，并直接影响到了合资公司的业务拓展。近年来，合资寿险公司频繁爆出的中外方股东更替或撤资举动，让昔日这些给中国保险市场带来变化，且一度被业内看好的合资保险大佬们失去了往日的光环。
保险业内人士表示，国际上人寿保险公司盈利回报期通常在7~8年，但由于国内市场竞争激烈、中外股东之间不同的经营理念冲突，进入中国后合资保险公司的预亏期延长到了10年左右，“这是外方股东们始料未及的，而看不到远期收益，也让他们萌生了退出的念头。”
此前，2009年7月，中国光大集团和加拿大永明金融签订战略合作协议，加拿大永明金融对光大永明所持股份将从50%降为20%。2009年9月，加拿大宏利金融集团将所持恒康天安人寿的50%股权转让给4家中资公司。
原用户保单不受影响而在1881年作为日本首家人寿保险公司成立的明治安田生命保险相互会社，其总裁松尾宪治的表态思路更为清晰，他表示，在明治安田生命致力于依托在日本寿险市场强大的业务平台进行扩张外，该机构已着力于加强其海外业务，以加快增长及业务多样化。
俗话说，买保险就是买一生的保障，那么变更了股东之后，原海尔纽约人寿客户的保单会受到影响吗？未来续保和理赔会发生变化吗？
对此，海尔纽约人寿总部有关负责人表示，经过合作三方的协商和沟通，更名后的海尔集团将继续为原海纽客户提供一切服务，“更名不会影响到现有用户的保单，保户利益也不会受到任何影响，理赔和续保一切照旧。”
从海纽到海尔再到方正最新数据显示，今年一月份，海尔人寿保险录得规模保费收入4266万元，在62家进入保监会保费统计系统的人身险公司中排名第45位，在合资公司中排名靠后。纽约人寿退出之后，海尔人寿经过一年的发展仍不见起色。
其实，海尔人寿自2002年成立开始，年度规模保费就从未突破十亿大关。2004年底，海尔人寿保费收入8747万元，在行业内排名第20位；2005年保费收入2.4亿元，排21位；2006年保费增至2.7亿元，排名降至第32位；2007年，排名再降一位，保费收入3.7亿元；2008年名次降至第40位，保费4.2亿元，自此海尔人寿的排名就一直在四十名以后徘徊。
2009年，排名降至第41位，保费微增至4.6亿元；2010年，也是海尔人寿股权变动之年，其保费收入仅为4.7亿元，排名降至历史低谷46位；去年年底，其保费收入降至4.2亿元，排名升至43位。
海尔人寿的保费增速与股东的增资速度比较一致。但发展如此缓慢的海尔人寿在成立之初并非如此。最初，在市场主体相对较少的情况下，外方股东的经营理念是在业内引起了较好的反响，营销员对自己供职的公司也很认可，很有自豪感。
而代理人渠道传承纽约人寿160年多年的寿险管理精华，积极推动和落实GOLD（黄金系统）在中国市场的实践，培育出了一支高品质，高产能的专业代理人队伍，是外方股东的目标和优势。
数据显示，仅2006年海尔人寿就涌现出40名MDRT成员，人均产能、活动率、平均素质和管理体系在市场上均极具特色和竞争力。
但后来，随着市场竞争主体的增加，规模扩张成为多家公司的选择。“在第一个七年的初期，中方股东曾提出要开展银保业务，但外方股东以其在业内百余年的个险经验及优势给予否决，致使海尔人寿失去了最佳规模扩张期。”据消息称，海尔投资与纽约人寿签订的双方合作协议提到了两个七年，前七年纽约人寿主导经营，后七年由海尔来管理。
“纽约人寿是一家比较强硬的公司，并且，其坚信在国外的成功经验一定能将海尔人寿发展好。”纽约人寿坚持着其固有的经营理念，知情人士对记者表示，“第一个七年的最后几年，海尔觉得也管不了那么多，到了七年如果你（纽约人寿）做不出来，我们就把经营权收回来。”
刚刚发布的1月保费数据显示，海尔人寿规模保费收入4266万元，排名第45位，这个座次即便是和海尔人寿自己相比，也是历史最差记录了。
海尔纽约人寿医疗和人身意外险哪些情况不理赔
购买海尔纽约人寿医疗和人身意外险只是给您的生活上了一份保险，让您在困难的时候不会为经济财力所累，但有些情况是不属于理赔范围的，请看下面的介绍：
因下列情形之一，导致被保险人身故，本公司不负保险金给付责任：
1、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；
2、被保险人从事非法、犯罪的活动或拒捕；
3、被保险人斗殴、醉酒、自杀、故意自伤；
4、被保险人服用、吸食或注射毒品；
5、被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；
6、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
7、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；
8、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
9、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
10、被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；
11、战争、军事行动、暴乱、恐怖活动或武装叛乱；
12、核爆炸、核辐射或核污染。
投保举例
小王，25岁，公司内勤，购买了保额10万的海尔纽约人寿无忧保意外伤害保险，年交保费260元，,在保单生效后的一年中，他将享有如下保障：
1.意外身故，意外残疾保障：10万元
2.因乘火车,轮船，汽车等各种公共交通工具而导致的意外身故，残疾保障：20万元
3.因乘飞机而导致的意外事故，残疾保障：30万元
因下列情形之一，导致被保险人支出医疗费用，本公司不负保险金给付责任：
1、投保人对被保险人故意杀害、伤害；
2、被保险人从事非法、犯罪的活动或拒捕；
3、被保险人斗殴、醉酒、自杀、故意自伤；
4、被保险人服用、吸食或注射毒品；
5、被保险人因酗酒或受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外；
6、被保险人因流产或分娩(但因意外伤害事故所导致的除外)所导致的伤害；
7、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
8、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；
9、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
10、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
11、被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间；
12、战争、军事行动、暴乱、恐怖活动或武装叛乱；
13、核爆炸、核辐射或核污染。
产品特色：
●保费相当低廉，而保障很高；
●投保年龄广泛，从60天至60周岁人士均可投保；
●可作为家属附加险，保障您的全家；
●一旦确认意外伤害的发生，并在理赔范围之内，本公司将100%赔付，而无任何免赔额限制；
●保障范围广泛，包括医生诊断、医生处方、手术费、救护车费、住院费、药费、各类检查、护理、医疗用品等在医院内支出的费用；
●起保金额低，为2000元；
●可附加于任何主合同。
购买海尔人寿保险不算是投资，别指望保险像股票那样赚钱关键看产品适合不适合自己，当你的家庭发生不幸时，失去亲人时不至于被经济打倒。有一些属于储蓄性质的就当存钱了，适合老百姓还有就是赔偿范围和金额，一定要弄明白了现在保险都大同小异，很多公司产品都差不多，一定要比较再比较，别光考虑钱的问题，要多方面合计仔细了
三口之家的保险新选择
随着中国经济的发展，保险行业的崛起，保险成为当代金融业的三大板块之一，与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，很多人不了解如何选取适合自己的保险。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
一家三口如何选择保险？
首先，保险有没有必要家庭整体规划？
家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？
先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢？
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？
大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障•（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！
对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险。
专家分析
买保险第一年的保费一般都是一次性交清，从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。
保险是家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章，相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。
每家保险公司都有按月交的，您可以找个专业的业务员咨询，其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱，到了缴费的日子正好就是一年的保费了，跟按月交是以样的，这样可以帮您省点钱，因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的
如果购买寿险的话，第一年需要一次性付款，第二个年度开始可以选择月度，季度，半年度进行缴费，只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费，做好规划，这样避免缴纳多余的一些费用。
第一年都是年缴的，但是第二年开始可以选择月交季度缴，半年交，都是可以的。
因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障，所以第一年是必须年缴的。
所以建议第二年开始分期缴费，这样就不会很有压力了。
你第一年需要用积蓄存了，以后按月存入，其实就是换个银行存钱，收益高于银行，抗通胀，有保障，买保险是可以强制性的让你存钱，你的目标一定能实现的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，诚信的为你分析和服务，了解公司的具体适合你的产品。
养老金，三口之家该怎么补充综合保险
咨询内容：各位好！我们是三口之家，家庭年收入约30万，有房无贷款，考虑再购房，夫妻俩均已投保过养老保险、意外保险、重大疾病，这些均在友邦投保，为了增强保障性，考虑在其他的保险公司再投保养老保险和孩子的教育保险，养老保险金额在5000～7000/年，不知各位有什么好推荐的？先谢谢了！
咨询网友：zuixiahairen（上海）
专家解答：
上海 平安人寿 陈士珍
你好！你们夫妻都有社保，已投保养老险、意外险、重大疾病保险，是友邦保险，现考虑增加保障，考虑养老和孩子的教育金。首先需要对以前的保单进行检查，看已有的保障有无不足。考虑补充投保，其次，在经济条件较好的条件下，养老金的补充很有必要。可根据你的情况选择适当的保险计划，比如险种选择、保险期间的选择、保险金额的选择、缴费期限的选择。根据你的情况，可以适当考虑理财型保险，以作为养老金的补充。
孩子的教育金保险很有必要，通过保险资金的运作，使孩子的教育金计划能购达到预期目的，具体要根据你实际情况考虑。保险资金的理财首先是安全性比较好，短期在于保障、长期可以保值增值。选择一家在保险行业成立时间长、有较大规模、管理和服务较好的保险公司运作，让自己和家人在拥有保障的同时资金的投入也会有较好的增值。考虑再购房目前希望慎重，国家对房地产市场的调控在加强，对房价一定会有一定的影响。
上海 平安人寿 杨文
根据你们目前的经济情况，保障额度是否足是需要考虑的。如果没有其他投资，以后养老金的投入应该加大投入，现在有一些产品回报相对银行存款高很多，建议可以考虑。孩子是未来的希望，孩子拥有人生“四金”--教育金、创业金、婚嫁金、养老金，一定会拥有完美的人生。孩子意外和医疗可以考虑购买卡式成长卡，费用很低，保障较高，住院费用有10万元。教育、婚嫁、创业、养老金可以参阅2009年3月2日解放日报有一片少儿成长方面保险专刊，存取灵活。对于家庭每个人的保障、重疾、养老等问题需要作全面的规划。
上海 中宏人寿 毕寒涛
对于一个擅长理财的家庭，我们一般不建议购买大量的保险，主要选择一些储蓄保证型保险便可，节省大量的资金用于家庭投资获取更大的收益。作为家庭理财，保值是基础，增值才是最终目标。由于不知道您原有保障的具体情况，再次暂时假设您的保障原有保障科学，合理，冲突，单纯考虑养老金与孩子教育金。
作为养老金的储备基金，其基本特点是定期，持续，定额领取，这样才能保障养老金在任何情况下都不会出问题。随着经济的发展，家庭收入的增加和家庭理财观念的增强，孩子教育金除了满足大学学费的基本保障外，还应该覆盖带孩子教育期间的生活费，以及宝宝自主理财观念的养成。因此在定期提供定额学费基础上再按月提供生活费，打破传统家长一次支付生活费，宝宝一个月花光生活费的粗放型教育金模式。
针对您这样善于家庭理财投资的家庭，如果家长不出现任何问题，孩子教育金一定不会有任何问题，因此可以把家长养老金与宝宝教育金相结合，在家庭发生风险时则可用于宝宝的教育金，否则就作为家庭养老金，一张保单双重保障，可最大限度节省资金用于投资。相信非常适合您目前的需求。
保险知识，设计三口之家的保障
客户需求：夫妻俩大病医疗金,普通医疗保险,寿险,孩子教育金.客户资料：林先生，22岁，其它，茶叶商，月均收入10000元
侧重需求：人寿保险医疗保险子女教育金
年缴保费：16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.
孩子:1岁左右.
设计方案:
一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.
二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)
三.具体利益:大人
1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).
2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.
3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子
1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等
2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.
3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障
4.这种保障伴随孩子的一辈子.
三口之家如何上保险
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
保险需求，月收入4500的三口之家合理保险组合
案例情况：
双方父母，不需要赡养，都有社保。本人今年40岁。妻子也是40岁，儿子6个月大。我目前在一家公司工作，月收入4500元，妻子是家庭主妇，家庭每年生活费大概30000元，有房贷30万，个人有进行一些股票投资。我有公司社保和医保，妻子有社保，两人都没有其他保险。想购买主要保障意外、重疾、教育的保险，本人有小三阳，妻子健康，不知道购买什么保险适合我们一家?
专家建议：
一、家庭现状分析：
*事业方面，事业处于打基础阶段
*家庭方面，儿子出生不久，尚未自立，教育费用高
*健康方面，年轻身体好，但要防止意外和突发重大疾病
*财务方面，收入稳步提高，生活稳定，按揭购置住房，经济负担增加。您的太太为全职家庭主妇，家庭收入来源全部靠您来维持，而您已拥有的寿险保障额度为0!
二、建议通过商业保险再补充缺口的保障
1、丈夫：
人寿：40万至90万(建议60万)
大病：10万
意外残疾20至50万(建议30万)
意外医疗2万(建议最少1万)
2、妻子：
人寿：10万
大病：10万
意外残疾20至50万(建议最少30万)
意外医疗1万
3、小孩：
人寿： 5万
大病：5万
意外残疾20万
意外医疗1万(建议最少5000元)
综合上述我建议您及您的家人在财务规划和风险规避上作合理安排。
对于丈夫最为重要的、迫切的保险需求是意外保险需求;
对于妻子最为重要的、迫切的保险需求是大病保险需求;
对于小孩最为重要的、迫切的保险需求是意外及教育金
四、建议：
1、 预备家庭应急准备金：27000元
2、 从每年收入中将3780元至8100元用于购买保险，在不影响您及您家人家庭日常财务支出的前提下规避风险，使资产得到合理的保障。
五、最优先购买保险者是夫妻二人，保费预算为每个四千元可以解决上述问题。若每人保费每年一、两千元建议选择消费型定期寿险;
最后给小孩考虑，因为大人有保障才是小孩的真正保护伞!小孩从保障角度来讲，每年800元至1600元就可以拥有较综合的保障。
家庭总保费在8000元以内较为合理。
保险知识，三口之家如何理财
刘先生今年32岁，在一家国有企业工作，妻子今年30岁，是一家公司的会计，儿子今年已经5岁。收支状况：家庭年收入10万元左右，每年的生活开销基本上是3万-4万元左右，其他支出是5000元。资产状况：有活期存款1.5万元，定期存款15万元，开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况：刘先生和妻子都有社保。理财目标：计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右)，购买停车库(5万元左右)；每年预留4000元的旅游费用；明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。
刘先生家庭目前结余比率为60%，说明刘先生家庭有一定的储蓄意识，家庭流动资产较为充足，但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看，家庭有一定的投资意识和投资基础，但投资资产尚不充足。另外，家庭成员缺乏完善的人身风险保障。
消费支出规划：刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元，这笔资金可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。
另外，3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库，可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后从现在起每年拿出3万元积累资金，由于期限较短，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后共可以积累152456元，可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。
风险管理规划：建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能，为儿子也可以适当配置商业保险。
子女教育规划：建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金，然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资，按照年复合平均收益率8%计算，在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。
投资规划：在投资策略选择上，根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合，具体品种上，建议选择一部分优质混合型或偏股型基金，比例大约为60%左右，另一部分为偏债类基金，比例为40%左右。
保险知识，三口之家如何买保险?
还有一点很容易被忽视，这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段，所以在规划保障额度时，也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险，一定要把大家的保障做足，不能因为爱子心切，盲目地为孩子购买高额保险，而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源，只有父母的保障全面了，孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主，经济条件好的家庭，可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险，应综合规划，全面兼顾，先后有序，重点突出．首先，重要的经济支柱应该首要补充意外＼住院医疗＼重大疾病方面的保障，并且保额要充足；
其次，次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗＋重大疾病保险，如有余钱，再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值＼保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是：
作为一家之长的爸爸：人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈：人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子：意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
